導語：如何才能寫好一篇銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

與此形成鮮明對比的是，智能銀行卻在今年如火如荼地風行起來。究其原因或許可以用光大銀行電子銀行總經(jīng)理李堅的一句話來說明：“現(xiàn)在網(wǎng)點貴得一塌糊涂，幾乎每次續(xù)約的時候房租就要翻一番，但我們不得不續(xù)，因為沒得選?！?/p>

網(wǎng)點貴、網(wǎng)點少，讓商業(yè)銀行把目光投向了可以替代柜臺網(wǎng)點的VTM上，以VTM上的客戶自助服務和遠程客服協(xié)助替代傳統(tǒng)柜臺服務。而長遠來看，智能IT設(shè)備和移動互聯(lián)網(wǎng)將掀起一輪對銀行柜面業(yè)務替代的風潮。乘著IT技術(shù)大發(fā)展的東風，智能銀行也自然成為各大商業(yè)銀行不愿缺席的一場盛大賽事，它也被視為商業(yè)銀行在寒冬中挑戰(zhàn)工農(nóng)中建四大國有銀行、搶占市場份額的絕佳的、甚至是惟一的機會。

讓VTM變成微網(wǎng)點

柜臺網(wǎng)點少是商業(yè)銀行最顯而易見的短板。光大銀行電子銀行總經(jīng)理李堅告訴記者：“像工農(nóng)中建這四大國有銀行，它們的網(wǎng)點非常之多，所以用戶不會覺得去網(wǎng)點辦理業(yè)務很麻煩。但光大銀行在全國只有700多個網(wǎng)點，雖然在北京有50多家網(wǎng)點，但你抬眼望去，基本看不見光大銀行網(wǎng)點。就算我們發(fā)力建網(wǎng)點，也不可能超過工農(nóng)中建?！蹦窃谶@種局面下，商業(yè)銀行又憑什么去挑戰(zhàn)國有銀行？

此時，智能銀行就成為商業(yè)銀行的決戰(zhàn)利器。智能銀行最核心的應用就體現(xiàn)在VTM上。其有效彌補了商業(yè)銀行網(wǎng)點少的短板，成為商業(yè)銀行擴大市場份額的新機遇。

李堅認為：“給用戶最好的服務方式就是面對面，而不是只通過電話交流，所以我們就在VTM機上提供了自助視頻服務，讓用戶感覺到我是在跟一個人說話，而不是跟一個機器說話，這樣溝通會更順暢，用戶體驗也才最好。我們已經(jīng)在武漢、海口等城市進行了試點，提供給首都國際機場的VTM設(shè)備也將在一個月內(nèi)投產(chǎn)。接下來計劃先在重點城市部署200～300臺?！?/p>

李堅透露，目前光大銀行正在和監(jiān)管部門溝通，如果政策上允許，光大銀行在北京市的6000多臺ATM機都將逐步實現(xiàn)具有網(wǎng)點服務功能的可視化VTM機功能，可以同時滿足更多用戶的業(yè)務需求，免去了運維柜臺網(wǎng)點的高成本。如此算來，成本不升反降，給用戶提供的服務也更高效便捷了。

全天候“金融便利店”

IT技術(shù)的大發(fā)展也給智能銀行的迅速生長提供了肥沃的土壤。伴隨著遠程協(xié)助技術(shù)的日益成熟和網(wǎng)絡安全技術(shù)的不斷加強，智能銀行在經(jīng)濟不景氣的今年呈現(xiàn)出爆發(fā)態(tài)勢。廣發(fā)銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛布局這一領(lǐng)域，IT智能應用猶如一股旋風席卷全國，這股旋風的引領(lǐng)者當屬廣發(fā)銀行。

2011年5月25日，廣發(fā)銀行率先在廣州推出了由國內(nèi)銀行全面打造的智能終端網(wǎng)點，從此，可視化的一對一服務不再是VIP的專享特權(quán)。2012年7月5日，廣發(fā)銀行又在北京金融街支行推出了24小時智能銀行，可以提供全天候的遠程人工服務：自助開戶、自助申領(lǐng)儲蓄卡和信用卡，未來還可以實現(xiàn)以往只能在銀行柜臺辦理的大部分傳統(tǒng)業(yè)務和銀行產(chǎn)品的咨詢和銷售。

據(jù)廣發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍介紹，目前廣發(fā)銀行的電子渠道替代率已超過80%，預計明年將在重點一線城市布放一批VTM。

關(guān)鐵軍在接受記者采訪時表示：“在廣發(fā)銀行5年戰(zhàn)略規(guī)劃中，我們將在環(huán)渤海灣、長三角、珠三角、成渝地區(qū)等重點發(fā)展區(qū)域，按照客戶需求和戰(zhàn)略部署，有序拓展智能銀行的鋪設(shè)數(shù)量。”在她看來，未來智能銀行的發(fā)展趨勢是更好地融合本地客戶自助操作和遠程座席協(xié)助服務，給予客戶更加舒適的用戶體驗，增加與客戶的互動環(huán)節(jié)，不斷擴展功能范圍，以替代傳統(tǒng)柜臺的大部分業(yè)務，實現(xiàn)24小時全天候處理業(yè)務。智能銀行的推廣，不僅在于推出一臺智能設(shè)備，還需要銀行后臺整體性變革的全面配合與保障，必須涵蓋組織架構(gòu)、管理規(guī)范、業(yè)務流程、風控合規(guī)等多方面。

“簡而言之，就是以客戶為中心，逐步建立起‘一點接觸、多點服務’的立體式、現(xiàn)代化金融服務體系。通過產(chǎn)品的一步步升級和優(yōu)化，廣發(fā)銀行正逐步將智能銀行打造為體驗更佳、更加人性化的7×24小時‘金融便利店’?！标P(guān)鐵軍說道。

拋棄“銀行本位”

被問及智能銀行進展時，李堅反問記者：“什么是智能銀行？我現(xiàn)在給不出一個確切的定義，但是我會把我認為智能的東西放到我們的產(chǎn)品和服務中，讓用戶體驗更完美?！敝悄茔y行應用正在引領(lǐng)國內(nèi)銀行服務進入一個“客戶體驗為王”的階段。

目前，中國銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了以中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行為代表在城鄉(xiāng)兩條線大規(guī)模新建服務網(wǎng)點的“網(wǎng)點為王”階段；以及以招商銀行為代表的新崛起的一批股份制商業(yè)銀行所推崇的“標準化服務”理念的“服務為王”階段。如今，智能網(wǎng)點真正做到了把國內(nèi)銀行業(yè)由“銀行本位”的服務，轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻舯疚弧钡捏w驗。

“我對電子銀行的要求是，我們必須在每一項功能上都要比其他銀行更好、更貼心，別的銀行三個步驟能做完，那我們必須兩個步驟做完；如果大家都只能做到三步，那么光大銀行的展現(xiàn)方式要更符合用戶的習慣、體驗更好；即使不能樣樣都比其他銀行好，起碼也要做得和其他銀行一樣好?！崩顖哉f。

在各大銀行，電子銀行部作為智能銀行的先行軍，一方面要時時體察銀行用戶習慣的細微變化，另一方面，又要根據(jù)這些習慣和智能銀行發(fā)展的趨勢對研發(fā)部門提出具體的業(yè)務要求和技術(shù)要求，其在銀行中所發(fā)揮的作用，正在日益凸顯。

什么是VTM

提起ATM，我們都知道這是用來存錢、取錢的。而提起從ATM發(fā)展而來的VTM，很多人卻都會感到陌生。作為ATM功能的延伸，VTM不僅能夠查詢、存錢、取錢和轉(zhuǎn)賬，而且還能夠進行發(fā)卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務。同時，通過VTM上的視頻會議系統(tǒng)，用戶能夠和銀行客服人員進行對話溝通。銀行客服人員也能藉此對用戶的身份進行判定，并為用戶提供貼身一對一的可視化服務。

VTM目前還沒有一個正式的名稱。在國外，其多被稱之為Video Teller Machine。而在國內(nèi)，除了將其簡稱為VTM外，中文我們一般將其稱為遠程柜員系統(tǒng)或者虛擬柜員系統(tǒng)。

篇2

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；客戶關(guān)系管理；問題分析

隨著我國金融體制改革的不斷深入，信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及入世后金融市場的進一步開放，中國銀行業(yè)面臨著日益激烈的市場競爭?？蛻羰倾y行效益的源泉，是現(xiàn)代市場競爭的焦點。他們選擇空間不斷擴大、購買渠道不斷擴寬、消費心態(tài)和購買行為也趨于成熟，因此客戶再不會對某一銀行或產(chǎn)品盲目地保持絕對忠誠，客戶要求銀行更多地尊重他們，并對服務及產(chǎn)品提出了更高的個性化的需求。為適應這一發(fā)展趨勢，應對激烈的市場競爭，越來越多的銀行由過去關(guān)注“產(chǎn)品”，逐漸轉(zhuǎn)移到“客戶”上?？蛻絷P(guān)系管理正是在這個理念的驅(qū)動下形成的一整套的經(jīng)營理念、管理方法和技術(shù)。

濱江商業(yè)銀行股份有限公司是一家地方性商業(yè)銀行，隨著業(yè)務的不斷擴大，該行在管理客戶關(guān)系上出現(xiàn)了越來越多的、各種各樣的問題。本文正是通過對濱江商業(yè)銀行進行客戶關(guān)系管理的研究，試圖找出上述各種問題的答案。

一、濱江商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理現(xiàn)狀分析

1、成立新的支行：2010年以來，濱江商業(yè)銀行為了進一步擴大市場份額，申請并成立了唐區(qū)路分理處、泰山路分理處等分理處。2年多以來，新網(wǎng)點業(yè)務迅速發(fā)展，客戶存款占全行總數(shù)的近10%，濱江商業(yè)銀行正計劃逐步開立新的支行，增加營業(yè)網(wǎng)點，滿足客戶不斷增長的需求。

2、擴大了營業(yè)空間：鑒于目前過少的營業(yè)網(wǎng)點和有限的營業(yè)空間，客戶在認知銀行的渠道上受到限制，濱江商業(yè)銀行在這個方面也做出了努力。采取了“走出去、請進來”的服務方式，通過市場分析，在海風地產(chǎn)售樓部、城西、城中、城東、高新區(qū)等若干濱江市內(nèi)人流量大的擺攤設(shè)點，為客戶提供理財咨詢，并向客戶宣傳銀行的品牌、服務，增加了與潛在客戶面對面交流的機會，有效地擴大了銀行在濱江市民中的認知度，并廣泛地收集了市場信息。

3、實行了外部交叉營銷策略：客戶在濱江商業(yè)銀行中請貸款、存款和辦理中間業(yè)務時，必須向銀行提交真實的企業(yè)/個人資料，這些數(shù)據(jù)一方面可以用來進一步分析客戶的需求，作為市場調(diào)研的基石出，從而為客戶提供更多更好的服務，另一方面也可以在保護用戶個人隱私的前提下將這些用戶資源與其他具有互補型的企業(yè)互為開展營銷。

二、濱江商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理存在的問題

1、客戶分析落后于環(huán)境的要求：濱江商業(yè)銀行是省內(nèi)唯一的城市商業(yè)銀行，享受省內(nèi)一些政策的傾斜，尤其是近三年的連續(xù)盈利，使濱江商業(yè)銀行的工作重心仍集中在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務上，而對于服務廣大市民還沒有列為工作的重點，因此沒有開展系統(tǒng)的客戶細分工作?？蛻舻男畔⒎植荚诟鱾€分支機構(gòu)及部門，沒有指定的部門進行收集整理，沒有對客戶全像的清晰認識，沒有進行科學的客戶分類，不了解各類客戶對銀行的價值，因此在推出產(chǎn)品及服務時，沒有明確的目標市場定位，針對性不強，不僅造成一定時間、精力的浪費，也沒有達到預期的目的。

2、服務渠道單一：在競爭激烈的金融市場中，服務渠道是否暢通和覆蓋面是否廣，直接影響銀行的競爭能力和市場份額。濱江商業(yè)銀行的服務渠道單一，主要依靠遍布全市的120多個營業(yè)網(wǎng)點，雖然在數(shù)量上占有一定的優(yōu)勢，但分布不合理，在網(wǎng)點布局上，由于各支行及營業(yè)網(wǎng)點由原來的城市信用社轉(zhuǎn)變而來，城市信用社網(wǎng)點分布是按行政區(qū)域而不是按經(jīng)濟區(qū)域劃分的，因此存在著一定區(qū)域內(nèi)支行及營業(yè)網(wǎng)點密集度過大，甚至出現(xiàn)“鄰居式”的不合理網(wǎng)點布局，而有的區(qū)域卻沒有營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)象，難以形成規(guī)模效益。

3、營銷工作有待完善：濱江商業(yè)銀行成立五年來，其營銷觀念還停留在產(chǎn)品的推銷階段，沒有建立起以營銷管理為核心的業(yè)務管理機制，沒有形成統(tǒng)一的營銷機制，各行、處營銷觀念淡泊，基層行之間不能形成共同的營銷理念，各自為政，致使濱江商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢難以發(fā)揮。雖然也采取了一系列的廣告促銷手段，開展了一系列優(yōu)質(zhì)服務活動，如微笑服務、限時服務、承諾服務等，但由于落后營銷觀念的制約，在沒有充分調(diào)研的基礎(chǔ)上推出產(chǎn)品然后進行大范圍的營銷宣傳，造成產(chǎn)品及服務的針對性不強，既增加營銷工作的成本，又增加了產(chǎn)品失敗的風險。

三、濱江商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的對策措施

1、極開展市場營銷工作

（1）樹立品牌形象 在金融服務行業(yè)，響亮的品牌不僅代表雄厚的經(jīng)濟實力，也代表能夠提供優(yōu)質(zhì)和個性化的服務。[24]因此濱江商業(yè)銀行在從事客戶服務時，在以標準化服務為基礎(chǔ)的同時，要根據(jù)客戶的需求偏好，進一步豐富服務的形式和內(nèi)涵，凸顯服務特色，打造品牌形象。

（2）建立客戶檔案，做好客戶分析工作 通過各種渠道收集客戶信息、建立客戶檔案，并在此基礎(chǔ)上進行客戶細分。開展以各網(wǎng)點為陣地的"走千家、進萬戶"活動，由各管轄行市場營銷人員及其它員工，利用工作或業(yè)余時間對各網(wǎng)點周圍300米范圍內(nèi)的常住居民、個體工商戶等展開走訪活動。準確掌握客戶的基本情況，掌握其經(jīng)濟實力和金融需求，建立客戶檔案及客戶分類圖。并在此基礎(chǔ)上對客戶的行為進行分析，制定差異化的營銷策略，突出服務特色。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務

濱江商業(yè)銀行國際業(yè)務的總體策略是確定重點行，抓點帶面；確定重點客戶，抓大戶帶一般客戶；確定重點發(fā)展業(yè)務，抓重點帶整體。以構(gòu)建本外幣一體化的體系，實現(xiàn)本外幣聯(lián)動為目的：一方面把在濱江商業(yè)銀行辦理人民幣存、貸款業(yè)務且擁有外匯經(jīng)營權(quán)的現(xiàn)有客戶群的外匯業(yè)務盡可能納入濱江商業(yè)銀行辦理，全面挖掘客戶的綜合金融資源，然后再開發(fā)潛在客戶資源，通過為其提供快速高效的“綠色服務通道”，使其成為濱江商業(yè)銀行的忠誠客戶群體；另一方面借助濱江商業(yè)銀行外匯資金快捷、高速的匯劃速度的優(yōu)勢，打造“外匯資金清算快車”的品牌形象，起到了立體式全方位宣傳作用，反過來以外幣業(yè)務帶動本幣存貸款業(yè)務的增長。

參考文獻

[1] 宋逢明. 加強兩岸銀行金融業(yè)交流 推動海峽和平發(fā)展——兩岸金融合作的必要性和迫切性[J]. 金融理論與實踐. 2010(1): 7-13.

篇3

外資銀行的市場優(yōu)勢，在于其多年國際化品牌的樹立與影響，以及高效優(yōu)秀細致的服務；但是由于受到經(jīng)營網(wǎng)點少的制約，外資銀行在開拓市場方面受到限制，這也是要求外資銀行不得不采取包括參股、合資等方式，與大陸的商業(yè)銀行開展合作。

正是基于資源及業(yè)務范圍有限的考慮，外資銀行對客戶群體的選擇也不得不受到影響。

1．外資企業(yè)。外資銀行目前最重要的企業(yè)客戶多為規(guī)模較大的外資企業(yè)或外國公司。據(jù)調(diào)查顯示，現(xiàn)有外資銀行的企業(yè)客戶中，年銷售收入在5億元以上的占其全部企業(yè)客戶的60%，年銷售收入在5000萬元至5億元之間的占35%。這些企業(yè)客戶大都是外資公司或外國公司在國內(nèi)的分公司或子公司，資金實力雄厚，經(jīng)營效益良好，加之眾所周知的原因而成為外資銀行穩(wěn)定的客戶來源。外資企業(yè)在選擇銀行時對本國的外資銀行存在較大的傾向性。

2．個人客戶。由于對外資銀行的了解不足，外資銀行的個人客戶主要集中于外資企業(yè)員工、有海外經(jīng)歷的國內(nèi)人士及家屬。這類人員一方面對外資銀行非常了解，另一方面有海外收支的需求，是外資銀行首先發(fā)展的客戶群體。

3．外資銀行所關(guān)注的國內(nèi)客戶群體。一類是具有走向國際市場需求的大型國企。此類客戶管理和風險控制較好，資金透明度較高；第二類是從事進出口貿(mào)易的企業(yè)。此類企業(yè)和外資銀行已有長期往來，業(yè)務合作有所深化；第三類是一批新崛起的資信良好的民營企業(yè)。第四類是發(fā)展集中在城市的富裕個人群體，資產(chǎn)在30萬元至800萬元之間的個人客戶是外資銀行重點發(fā)展的客戶。在已成為外資銀行客戶的人群中，時間超過三年的比例不足30%，而近兩年才使用外資銀行業(yè)務的人卻超過了70%，這說明已經(jīng)有越來越多的人接受外資銀行并成為其忠實的客戶源。

作為外資銀行盡管在產(chǎn)品上、服務上具有很強的優(yōu)勢，然而僅有這樣的優(yōu)勢，在服務網(wǎng)點上卻具有明顯的劣勢，它直接制約了更多的個人客戶選擇外資銀行作為服務商。為此，銀行卡的優(yōu)勢顯露無疑，它以其通存通兌，以及網(wǎng)絡銀行的科技優(yōu)勢，更借助銀聯(lián)網(wǎng)絡方便客戶開展業(yè)務，還可以以卡為介質(zhì)，開展商戶收單、持卡繳費、銷售基金和理財產(chǎn)品等利潤不菲的金融業(yè)務。銀行卡可以非常有效地解決外資銀行網(wǎng)點不足的劣勢，成為外資銀行吸引并維系忠誠客戶的重要武器，這就是為什么外資銀行一直極力要求發(fā)行銀行卡的原因所在；而進一步就是為了開展個人消費信貸而發(fā)行信用卡。

在信用卡業(yè)務領(lǐng)域，外資銀行對個人用戶的信用評級和信用風險控制優(yōu)勢突出，特別是具備一整套完善的信用卡理論，他們發(fā)行信用卡將對中資銀行的客戶層面影響比較大，首先是在中國的外國人客戶，其次是中國的高端客戶。另外，很強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力也會對產(chǎn)品單一、卡片設(shè)計同質(zhì)化的中資銀行產(chǎn)生沖擊。雖然銀行卡管理條例尚未出臺，但向外資銀行開放信用卡市場只是時間問題。隨著東亞銀行、花旗銀行的借記卡成功發(fā)行，外資銀行加快了發(fā)行信用卡的步伐，一些銀行推出的一系列個人信貸產(chǎn)品，例如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”、花旗銀行的“幸福時貸”等個人無擔保無抵押小額貸款，不僅從申請到審批整個流程就是信用卡審批的流程，而且還具有手續(xù)簡便、利息較低、還款周期長等特點；市場反響很大，這為之后發(fā)行信用卡打下了良好的市場基礎(chǔ)。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務;趨勢

銀行零售業(yè)務是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向零售業(yè)務的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

1我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的現(xiàn)狀

零售業(yè)務是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務量相比,它的業(yè)務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業(yè)務完成巨額的業(yè)務量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務不能向批發(fā)業(yè)務一樣計算單筆業(yè)務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

（4）單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務產(chǎn)品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展應該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務具有客戶數(shù)量多、風險低、業(yè)務分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風險。如果經(jīng)營得當,零售業(yè)務將是一種常青樹業(yè)務,可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務的盈利能力高、業(yè)務成本低、風險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務當作主要業(yè)務來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設(shè)計零售業(yè)務的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產(chǎn)品,應該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務,提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務咨詢等服務?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業(yè)務的發(fā)展壯大。轉(zhuǎn)（3）加強零售業(yè)務產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

（4）整合業(yè)務流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務,從而不斷降低業(yè)務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

篇5

無論是在銀行、超市、商場，還是在高速公路上，甚至是辦公室里，很多人可能都不會對隱藏在角落里的攝像頭有過多關(guān)注。而這些攝像頭，尤其是攝像頭背后通過網(wǎng)絡連接的設(shè)備卻正呈現(xiàn)出廣闊的應用前景，更重要的是，隨著設(shè)備從模擬向數(shù)字化的轉(zhuǎn)變，為其應用擴展提供了重要機遇。

“安防”自1979年提出至今，已經(jīng)歷了20余年的發(fā)展歷程，目前我國的安防行業(yè)發(fā)展迅速，并已初具規(guī)模。有數(shù)據(jù)表明，僅2005年我國安防產(chǎn)品的市場規(guī)模就已經(jīng)超過60億元， 2001年～2005年的復合增長率為20.8%，已建有100多萬個各類風險等級的安防系統(tǒng)，每年新建和改建各類風險等級的安防系統(tǒng)超過20萬個，僅金融營業(yè)場所就有5萬多個，住宅小區(qū)有1萬多個，全國有2千多家報警運營服務企業(yè)，入網(wǎng)總用戶已達100多萬戶。而隨著我國“平安城市”建設(shè)的深入推動，我國安防市場的需求將近一步提高，預計到2008年，中國安防市場規(guī)模將達到10億美元，成為繼美國之后全球第二大安防市場。而數(shù)字視頻監(jiān)控是安防領(lǐng)域伴隨數(shù)字化而來的新興細分市場，據(jù)了解，國內(nèi)專注于數(shù)字監(jiān)控產(chǎn)品與解決方案的提供商每年銷售額也呈現(xiàn)快速增長的勢頭，以較早進入該行業(yè)的藍色之星為例，其年銷售額以100%～120%的速度增長。

安防產(chǎn)品的使用發(fā)起于公安系統(tǒng)，在金融行業(yè)中得到繁榮發(fā)展。加入WTO以來，我國銀行業(yè)引入競爭機制，各銀行網(wǎng)點發(fā)展迅猛，外資銀行也紛紛涌入，這對銀行業(yè)的安全防范提出了旺盛的需求與苛刻的要求。一方面，銀行的應用環(huán)境由于現(xiàn)金流量大、業(yè)務交易繁忙，在營業(yè)大廳、柜員、ATM及銀行樓宇內(nèi)都有較大需求。另一方面，中國人民銀行有明文規(guī)定，銀行監(jiān)控要符合公安部標準，必須采用實時連續(xù)的數(shù)字錄像設(shè)備; 柜員制采用一對一方式，每臺DVR的使用年限為5年，金融行業(yè)每年將面臨20％的DVR產(chǎn)品替換更新。除金融行業(yè)外，公安部、文化部、各省人民政府也相繼對娛樂場所、文博及體育場館、交通系統(tǒng)等出臺了安全規(guī)范性法規(guī)與標準，安防市場呈現(xiàn)出直線性、規(guī)范化增長，并由公安、金融等傳統(tǒng)領(lǐng)域向城市建設(shè)擴充，具有強烈的應用需求。

近日，在由藍色之星和希捷聯(lián)合舉辦的“巔峰防守，視頻監(jiān)控應用論壇”活動上，藍色之星總經(jīng)理肖剛指出: “早期，視頻監(jiān)控產(chǎn)品多采用傳統(tǒng)的模擬技術(shù)，畫質(zhì)粗糙、錄像滯后、大量磁帶存儲、人工手動查詢，嚴重影響監(jiān)控質(zhì)量，無法充分發(fā)揮監(jiān)控效用。2000年之后，視頻監(jiān)控產(chǎn)品由模擬化時代步入數(shù)字化時代，與 IT產(chǎn)業(yè)、電信產(chǎn)業(yè)緊密融合，壓縮存儲技術(shù)、人臉識別技術(shù)、智能檢索技術(shù)、網(wǎng)絡傳輸技術(shù)都應用在視頻監(jiān)控產(chǎn)品中，產(chǎn)品功能與質(zhì)量得到本質(zhì)提升。同時，視頻監(jiān)控整體解決方案伴隨產(chǎn)品技術(shù)的發(fā)展、應用需求的提升，也成為最新的行業(yè)發(fā)展方向。數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡化、集成化是全世界安防產(chǎn)業(yè)的必經(jīng)之路，未來階段，安防產(chǎn)品不僅發(fā)揮安全防范作用，智能預警、自動報警、聯(lián)網(wǎng)報警將成為安防產(chǎn)品的最新功能。

篇6

一、德國全能銀行的歷史沿革

德國是實行混業(yè)經(jīng)營最為典型的國家，其金融體系的特征是全能銀行（UniversalBank，又稱為綜合銀行）在國民經(jīng)濟中占據(jù)主導地位，全能銀行不受金融業(yè)務分工的限制，不僅能夠全面經(jīng)營商業(yè)銀行、投資銀行、保險等各種金融業(yè)務，為企業(yè)提供巾長期貸款、有價證券的發(fā)行交易、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)保險等全面的金融服務（在不同的發(fā)展時期，德國全能銀行的信貸與證券業(yè)務有不同側(cè)重），而且還可以經(jīng)營不具備金融性質(zhì)的實業(yè)投資。

德國之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業(yè)化初期，德國既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機制來為工業(yè)化融通資金，因此，德國必須依賴強大的銀行體系來為工業(yè)化籌措資金。其次，工業(yè)化初期，德國主要通過合資形式建立銀行。這樣做可以達到兩個目的，一方面可以擴大其股東的基數(shù)，從而滿足銀行自身不斷擴充資本金的需求，滿足銀行進行風險管理和資金期限管理的需求；另一方面通過持有非銀行部門的公司股份，當持有的公司公開上市后，銀行可以取得較大的收益。事實證明，在全能銀行體制運作初期，德國的銀行體系一直發(fā)揮著重要的作用，特別是在戰(zhàn)后的重建時期，德國銀行業(yè)以其高效率的運作，為國民經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

根據(jù)德國《銀行業(yè)務法》的規(guī)定，銀行的經(jīng)營范圍包括存款、貸款、貼現(xiàn)、信托、投資、擔保、保險、匯兌、財務、金融租賃等金融業(yè)務。不僅涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，還涉足投資銀行業(yè)務。在德國，零售業(yè)務的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭奪對象，在競爭中，銀行越來越強調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產(chǎn)管理業(yè)務的重要內(nèi)容積極發(fā)展。雖然零售業(yè)務自身經(jīng)營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——零售業(yè)務銷售網(wǎng)絡。零售業(yè)務銀行網(wǎng)絡不僅可以為銀行和保險業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務，其對于投行業(yè)務的發(fā)展也必不可少。

二、德國全能銀行的主要特征

（一）業(yè)務領(lǐng)域的充分多元化。從業(yè)務范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領(lǐng)域的任何業(yè)務，不僅包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸、匯業(yè)務和投資銀行的債券、股票發(fā)行以及各類證券、外匯、貴金屬交易、項目融資等業(yè)務，而且可以進行保險、抵押、證券經(jīng)紀、基金等資產(chǎn)管理、咨詢以及電子金融服務等所有金融業(yè)務。從業(yè)務審批上看，德國銀行申請得到的業(yè)務許可證上所標明的業(yè)務范圍包括上述所有內(nèi)容?？梢哉f，全能銀行具有充分多元化的經(jīng)營方式。這一多元化經(jīng)營特征使得全能銀行在不同的競爭環(huán)境下可以保證銀行收益的穩(wěn)定性；從另一方面看，可以保證資金來源的廣泛性和穩(wěn)定性。

（二）通過股權(quán)投資形成業(yè)務網(wǎng)絡。從德國全能銀行的治理結(jié)構(gòu)來看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內(nèi)外設(shè)立不具有獨立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團通過股權(quán)投資的方式，普遍建立了具有獨立法人地位的全資或控股的專業(yè)性金融機構(gòu)。這些專業(yè)性金融機構(gòu)在傳統(tǒng)的雙重銀行體制下會被視為非銀行金融機構(gòu)。通過全能銀行集團內(nèi)部的交叉持股，全能銀行的業(yè)務范圍成為一個具有內(nèi)在聯(lián)系性的網(wǎng)絡體系。

（三）幾家大的金融集團壟斷國內(nèi)金融市場。德國的投資銀行發(fā)展模式的特色還在于其市場由幾家大的金融機構(gòu)主導（類似于美國資本市場的競爭格局），而這些大機構(gòu)幾乎清一色依附于大型商業(yè)銀行。如德國資本市場幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業(yè)銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業(yè)務不但占據(jù)了國內(nèi)的首要份額，而且在國際證券的全球發(fā)行、包銷、金融產(chǎn)品的開發(fā)與交易、企業(yè)并購、財務顧問等方面均有出色表現(xiàn)。

（四）廣泛的集團外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團外部相互持股結(jié)構(gòu)。這表現(xiàn)在兩個方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團的主要股東為安聯(lián)保險公司（安聯(lián)持股22%），但是與此同時，德累斯頓銀行集團也持有安聯(lián)保險公司10%左右的股份。正是依靠這種集團外部的相互持股結(jié)構(gòu)，德國銀行業(yè)在世界銀行體系中獨創(chuàng)了“整體金融服務”的經(jīng)營理念。例如，將保險業(yè)務和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務合并開發(fā)金融產(chǎn)品，保險公司和全能銀行共同進行保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的推銷和服務。另一方面，與世界上大多數(shù)銀行體制不同的是，德國的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務類有價證券和股本類有價證券，并作為股東機構(gòu)，參加非銀行部門公司的股東大會，行使股東權(quán)利。

三、全能銀行的主要競爭優(yōu)勢

（一）資金優(yōu)勢。全能型銀行以商業(yè)銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開展投資銀行業(yè)務，尤其是全球性的業(yè)務，銀行需要動用巨額資金，因此對于沒有足夠資金為基礎(chǔ)的投資銀行，很多重要業(yè)務將難以開展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎(chǔ)方面具有明顯優(yōu)勢。近年來，國際性的收購與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業(yè)購并融資。如荷蘭國際集團收購巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎(chǔ)。同時資金優(yōu)勢也帶來了人才優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，如瑞士銀行公司高薪聘請芝加哥金融衍生工具專家；美國富達投資公司每年用于信息系統(tǒng)擴充的資金高達5億美元，以促進傳遞渠道的高科技化。

（二）網(wǎng)絡優(yōu)勢。全能型銀行與企業(yè)關(guān)系密切，可通過控股組成財團從而擁有眾多的客戶，而且其商業(yè)銀行部分已經(jīng)形成全球性銷售網(wǎng)絡。如德意志銀行公司以全球網(wǎng)絡為后盾，以較低成本為客戶提供證券承銷、企業(yè)融資、資本市場衍生工具、股票包銷、資產(chǎn)管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國金融服務。當然這些全能型銀行在直接進入實行嚴格分業(yè)經(jīng)營的別國資本市場時，往往會受到一些限制。這時一般通過收購、兼并當?shù)氐耐顿Y銀行來達到目的，在該國建立新的業(yè)務基地，并向這些子公司提供資金、技術(shù)、人才等方面的援助。

（三）范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。全能銀行業(yè)務范圍較廣，能夠同時為顧客提供多種服務，經(jīng)營成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動性方面有獨特優(yōu)勢；全能銀行在應對金融全球化和自由化帶來的金融市場深刻變化的挑戰(zhàn)中，表現(xiàn)出較高的應變能力、靈活性及較強的競爭力。

（四）成本優(yōu)勢。由于全能銀行業(yè)務范圍廣泛，有利于大幅度降低經(jīng)營成本。一般而言，在費用或投資水平確定的情況下，銀行某種業(yè)務量的增加，將會提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險等各類金融業(yè)務融人一體化的架構(gòu)之中，形成所謂的“金融超市”（或稱“金融百貨公司”），當不同的業(yè)務由一個機構(gòu)提供時，其成本將低于多個機構(gòu)提供時的成本。全能銀行所具有的成本優(yōu)勢無疑將使其競爭力大大提高。除此之外，全能銀行通過全面的金融服務，使客戶與銀行之間更加相互了解、加強了雙方的聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關(guān)系，從而也使其在競爭中處于有利地位。

（五）抗風險優(yōu)勢。全能銀行具有“內(nèi)在穩(wěn)定”的特征，由于全能銀行的業(yè)務多樣化和收人來源多元化，銀行的一部分業(yè)務虧損可由其他部分業(yè)務活動的盈利來補償，即利用內(nèi)部補償機制來穩(wěn)定利潤收入，這就可以降低經(jīng)營風險，使銀行經(jīng)營活動更加穩(wěn)健，有利于整個銀行體系保持穩(wěn)定。此外，投資銀行與商業(yè)銀行業(yè)務的有機結(jié)合，有利于發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，拓寬業(yè)務領(lǐng)域，降低成本，分散風險，提高經(jīng)濟效益。在激烈的競爭中處于更加有利地位，增強了抵抗經(jīng)濟危機的能力，這是專業(yè)性很強的銀行等金融機構(gòu)難以做到的。

四、近年來德國銀行業(yè)的主要變革

進入新世紀以來，德國的全能銀行也出現(xiàn)了某些深刻的變革，提高市場競爭力和增強盈利性成為共識，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業(yè)間的整合和競爭不斷加劇。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）實施并購戰(zhàn)略，實現(xiàn)業(yè)務整合。歐元的正式啟動和歐洲統(tǒng)一大市場的形成意味著歐洲原先分隔的各國孤立的小型市場的進入障礙不復存在，代之以容量巨大的統(tǒng)一市場，其發(fā)展?jié)摿薮?，更適合“巨無霸”型的大銀行進行經(jīng)營運作。在這樣的背景下，為應對美、日等國金融集團的挑戰(zhàn)，追求金融業(yè)的整體效益。德國等歐洲的各大商業(yè)銀行不斷上演合并與重組。

（二）實施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，突出業(yè)務強項。德國四大銀行是德國全能銀行的代表，在相當長的一段時間內(nèi)，其全能化發(fā)展戰(zhàn)略十分相似，都強調(diào)盡可能從橫向（地域）和縱向（領(lǐng)域）拓展，而且有很強的跟從性戰(zhàn)略的特點。在新的競爭態(tài)勢下，這種全能化的戰(zhàn)略正逐漸發(fā)生變化。德國大銀行之間兼并重組的嘗試以及內(nèi)部的調(diào)整和變革，所體現(xiàn)的正是其對自身發(fā)展狀況及外部競爭環(huán)境的重新評估和對發(fā)展戰(zhàn)略的重新審視。分析新世紀德國各大銀行的戰(zhàn)略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩(wěn)歐洲市場，這是由歐洲統(tǒng)一市場的大背景所決定的。除了實力最強、也最有實力繼續(xù)強化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國大銀行都相繼放棄了簡單的全能銀行發(fā)展戰(zhàn)略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發(fā)展的腳步。德國商業(yè)銀行則根據(jù)自身實力和特點，從實力較弱的投資銀行領(lǐng)域退出，而進一步強化“中等客戶為主”的公司客戶戰(zhàn)略和資產(chǎn)管理與零售業(yè)務相結(jié)合的個人金融戰(zhàn)略，同時大力發(fā)展起步較早的網(wǎng)絡經(jīng)紀業(yè)務，以突出局部的競爭優(yōu)勢，并與意大利、西班牙、法國等國的大金融機構(gòu)通過相互持股的方式結(jié)盟，避免由于規(guī)模較小而被吞并的危險；抵押聯(lián)合銀行則強調(diào)自身“區(qū)域性銀行”的特點，將發(fā)展重心放在其根據(jù)地——德國富裕的南部巴伐利亞地區(qū)及奧地利等中歐地區(qū)，并通過兼并奧地利銀行進一步強化其區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略，并向東歐市場拓展。

（三）變革管理構(gòu)架，縮減經(jīng)營網(wǎng)點。德國銀行業(yè)非常發(fā)達，其弊端則是網(wǎng)點過剩。到本世紀初德國有各類銀行3000余家，網(wǎng)點近6萬，平均每1400人就有一個網(wǎng)點。為了提高銀行的資本盈利率，德國各大銀行對網(wǎng)點都相繼進行了調(diào)整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國內(nèi)過剩的經(jīng)營網(wǎng)點，降低營運成本。同時，伴隨著經(jīng)營網(wǎng)點的整合，德國大銀行對內(nèi)部管理框架也在不斷進行調(diào)整和完善。在管理模式上，德國大銀行正趨向于集中化，借助于計算機網(wǎng)絡管理等支撐技術(shù)的飛躍發(fā)展，總行對分支機構(gòu)的控制和管理得以加強，資源在最大程度上得到共享，集權(quán)的優(yōu)勢便顯現(xiàn)出來；同時采用扁平型或矩陣型的管理結(jié)構(gòu)，管理層次大大減少，如德國中央合作銀行從客戶經(jīng)理層次到最高董事會層面之間只有部門經(jīng)理和主管行長兩個層次，這種扁平型的結(jié)構(gòu)對市場變化反應的靈敏度大大加強。德國大銀行對內(nèi)部管理構(gòu)架進行不斷變革，力求取得“集權(quán)”和“分權(quán)”的“雙贏”，——方面是借助高技術(shù)的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權(quán)”的同時減少管理層面，避免集權(quán)制下機構(gòu)趨向臃腫的弊病；另一方面在銀行經(jīng)營管理中，對票據(jù)管理、后勤支撐、產(chǎn)品開發(fā)、人力資源等部門實行統(tǒng)一集中化管理，采取一站式服務減少整個業(yè)務流程的環(huán)節(jié)。

（四）重視個人零售業(yè)務。首先是零售業(yè)務的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭奪的對象，在競爭中，銀行越來越強調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產(chǎn)管理業(yè)務的重要內(nèi)容積極發(fā)展。其次是零售業(yè)務的價值重估。雖然零售業(yè)務自身經(jīng)營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——即零售業(yè)務的銷售網(wǎng)絡，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產(chǎn)品成為價值重估的關(guān)鍵。零售業(yè)務的銷售網(wǎng)絡不僅可以為銀行和保險業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務，對于投資銀行業(yè)務也具有重要價值。

（五）重視發(fā)展投資銀行業(yè)務。在德國混業(yè)經(jīng)營的金融管理體制下，德國大銀行對于投資銀行業(yè)務原本就不存在進入障礙，但發(fā)展并不迅速。近年來受美國影響，德國股權(quán)文化蓬勃興起，資本市場膨脹，投資銀行業(yè)務獲利匪淺，成為德國各大銀行的寵兒，無一不將其作為重點發(fā)展的對象。在投資銀行的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)上，德國三大銀行也都進行了調(diào)整。德國商業(yè)銀行和德意志銀行都以投行業(yè)務的服務對象為導向，將投行業(yè)務中的資產(chǎn)管理與個人金融業(yè)務進行捆綁。德意志銀行堅持全能化的擴張，而德國商業(yè)銀行則將投資銀行業(yè)務作為傳統(tǒng)銀行服務的補充。德國銀行順應市場變化，積極進行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務的直接結(jié)果就是證券業(yè)務收入占銀行業(yè)務總收入的比重穩(wěn)步提高。

五、德國全能銀行對我國的啟示

（一）促進我國金融業(yè)的集團化發(fā)展。德國全能銀行的發(fā)展歷程表明，多元化經(jīng)營的金融集團更有利于業(yè)務的發(fā)展和風險防范。在條件成熟時，我國的銀行業(yè)要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發(fā)展模式，促進我國銀行業(yè)的集團化發(fā)展。

（二）實現(xiàn)我國銀行業(yè)的國際化。德國全能銀行的全球化戰(zhàn)略是通過在境外設(shè)立子公司和附屬公司擴展整個集團公司的經(jīng)營網(wǎng)絡機構(gòu)，通過收購其它國家的銀行拓展現(xiàn)有的海外分支機構(gòu)，并且與其它銀行、企業(yè)開展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協(xié)作到固定的聯(lián)盟，以及收購、合并等。目前，我國跨國銀行組織結(jié)構(gòu)和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴展余地極大。我國的大銀行可借鑒德國全能銀行的全球化戰(zhàn)略的經(jīng)驗，根據(jù)自身的實力，制定行之有效的海外發(fā)展戰(zhàn)略。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行經(jīng)營模式；網(wǎng)絡金融；利率市場化

一、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期我國商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

1. 利率市場化。2012年6月，我國邁出了利率市場化至關(guān)重要的第一步，措施主要是存款基準利率從3.5%下調(diào)到3.25%，但存款利率也可被各銀行最高上浮到基準利率的1.1倍。轉(zhuǎn)型時期，利率市場化進程無疑將進一步加速，這將直接促使金融業(yè)價格競爭加劇，存貸利差收窄。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差盈利模式將難以維持銀行的持續(xù)發(fā)展。

2. 民營資本準入的放松。十八屆三中全會中明確提到了要“落實金融監(jiān)管改革的措施”，實現(xiàn)“放松管制，加強監(jiān)管”的金融改革目標，充分發(fā)揮市場配置的作用。其中的主要措施就是中國牌照管制被放松，加快民營資本準入限制的改革。這一措施將對商業(yè)銀行帶來極大的影響，意味著將來會有不同類型的銀行有效開展和壯大，對現(xiàn)有的商業(yè)銀行的經(jīng)營也會帶來一定的競爭壓力和威脅。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念的提出，無疑將極大地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于門店式銀行最大的便利在于快捷、方便。

以上幾個方面勢必在不久的將來對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大風險，傳統(tǒng)經(jīng)營模式在這種“新形勢”下已經(jīng)顯得難以為繼，改革銀行的經(jīng)營模式是勢在必行的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式發(fā)展的困境

1. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式以規(guī)模擴張為主要手段。

首先，在數(shù)量上的規(guī)模擴張。在《商業(yè)銀行法》頒布之前，四大國有銀行在全國擴張的程度使得各自都已經(jīng)擁有了上萬家銀行分支機構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)從2009年的2萬增加到2013年末的2.4萬，數(shù)量規(guī)模明顯擴大了17%。建設(shè)銀行的分支機構(gòu)從2009年1.3萬增加到2013年末的1.4萬，數(shù)量規(guī)模也明顯擴大了7%。交通銀行則是從2009年營業(yè)網(wǎng)點2600左右，遍布全國190多個大中城市，到2013年末，有2695個營業(yè)網(wǎng)點，遍布全國203個地級市以上的城市，規(guī)模擴大的速度快。工商銀行發(fā)展更加迅速，從2009年的16，232家分支機構(gòu)到2012年末，規(guī)模已經(jīng)跨越全球六大洲，17，125個境內(nèi)機構(gòu)，383個境外機構(gòu)。

其次，在資產(chǎn)上的規(guī)模擴張速度尤為驚人。表1為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行從2009年至2013年的資產(chǎn)規(guī)模情況表，其中工商銀行資產(chǎn)2013年相比2009年同比增長60%，建設(shè)銀行同比增長66%，農(nóng)業(yè)銀行同比增長79%，招商銀行同比增長94%，華夏銀行同比增長97%，民生銀行同比增長126%。這些數(shù)字表明，這五年來，各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴張迅速。

2. 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以信貸為主。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是以信貸為主要產(chǎn)品這是其特征之二。銀行的信貸規(guī)模大，其對應的資產(chǎn)占據(jù)了銀行總資產(chǎn)的將近一半的比例。表2是用工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行以及民生銀行各自的信貸產(chǎn)品相對應的資產(chǎn)在總資產(chǎn)的比重為例進行的分析。

表3分別用英國、日本、美國與我國銀行從2009年至2013年的利差進行對比。

從表3中的數(shù)據(jù)對比可以明顯看出，我國的利差在全球來說屬于中上水平，甚至利差可以高達3.6%。

再從我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入進行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行絕大部分收入都是根據(jù)利差收入所得，占比可以達到百分之八十左右。從表4可以看出我國的商業(yè)銀行利息收入在總收入中的比重，其中五大國有銀行的利差收入到2013年占總收入的76.54%，11個股份制銀行到2013年利差收入占總收入的84.28%。由此可見，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式主要還是是靠利差收入來獲得主要的盈利。

4. 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)是以大企業(yè)客戶為主。

我國商業(yè)銀行在長期以來，形成了一種慣性，追求大客戶。根據(jù)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)表明，我國商業(yè)銀行和其他一些行業(yè)一樣存在“20∶80”的定理，即80%的利潤靠20%的客戶產(chǎn)生，而這20%的客戶都是銀行的大客戶。能夠在銀行貸到款的客戶，大部分是大企業(yè)，或者公務員一類穩(wěn)定的客戶，而對于急需融資的中小微型企業(yè)貸款則成了一道巨大的門檻，難以跨越。

5. 傳統(tǒng)模式下，風控以信用風險管理為主，對市場風險與操作風險不夠重視。

商業(yè)銀行的市場風險主要體現(xiàn)在利率風險、匯率風險、證券價格風險和商品價格風險四大類。其中利率風險日益成為重要的風險把控方向，中國為了加快利率市場化進程，多次調(diào)控利率，也警示著商業(yè)銀行不可忽視對市場風險的把控。

不管是信用風險、市場風險還是操作風險，商業(yè)銀行都需要形成風險控制系統(tǒng)，而不是只單純強調(diào)其中的一個風險。

三、新形勢下我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革的建議

1. 面對國家利率管制的放松，利率市場化已經(jīng)是勢不可擋，而要在利率市場化條件下生存下來，就必須打破原有的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，敢于走在前列。

首先，是要從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進行調(diào)整，改變利差收入與非利差收入之間的比例。從我國的招商銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型看出，他們最先從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，面對如今中國金融市場的形勢，轉(zhuǎn)變業(yè)務的方式是最佳的選擇。為了大大提升非利息收入在總收入中的占比，可以通過發(fā)展其他中間業(yè)務，從傳統(tǒng)信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型到其他中間業(yè)務發(fā)展來提高非利息收入比。通過業(yè)務的調(diào)整，可以更好地應對中國的利率市場化的推進這樣一個現(xiàn)實的問題。

其次，是產(chǎn)品策略的改變，可以發(fā)展零售產(chǎn)品與批發(fā)產(chǎn)品等非信貸產(chǎn)品，可以有效地轉(zhuǎn)變對于利率市場化所帶來的利差收窄的不利情況。加快商業(yè)銀行的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務。同時根據(jù)人民銀行的調(diào)息措施，制定好利率，從而更有利于競爭。

最后是要豎立海外擴展的目標，發(fā)展海外市場。海外市場對國內(nèi)的利率市場化沒有影響，如若發(fā)展海外的市場，那么也是給商業(yè)銀行一個新而大的生存空間。

2. 面對金融管制的變革，從招商銀行的成功案例中可以得出以下幾點的建議。

首先，最關(guān)鍵的是提高自身的風控能力，嚴格按照銀行監(jiān)管的核心原則進行風險控制。不單單是只關(guān)注信用風險，還要加強對市場風險與操作風險的控制。招商銀行對自身的風險體系有很好的把握，尤其是在后期加強了對其市場風險的重點把控。

其次，是改變經(jīng)營策略，提高資本充足率，達到監(jiān)管要求的資本充足率。招商銀行的資本充足率能夠得到很大的提高得益于產(chǎn)品策略和經(jīng)營策略的改變，不再是將目標放在信貸產(chǎn)品這一塊，而是立足于非信貸的產(chǎn)品。

最后，是要加快金融創(chuàng)新的步伐。未來隨著金融牌照的管制放松，國外資本的大量涌入，都會帶來巨大的競爭壓力。面對這樣的情形，商業(yè)銀行更要加快創(chuàng)新步伐。如招商銀行躋身于P2P領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，在其他業(yè)務上的創(chuàng)新，都給招商銀行的成功轉(zhuǎn)型奠定了很好的基礎(chǔ)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行來說，既是一個大的危機也是一個大的機遇。商業(yè)銀行要做出以下幾點的轉(zhuǎn)變。

首先，是在觀念上要進行轉(zhuǎn)變，不能停留在傳統(tǒng)思維中，面對互聯(lián)網(wǎng)金融日趨火熱的勢頭，商業(yè)銀行要敢于向前走，爭取涉足這一領(lǐng)域，占領(lǐng)線上的數(shù)據(jù)和市場。最先發(fā)覺P2P模式的大好前景的是平安銀行，陸金所的火速發(fā)展讓其他的商業(yè)銀行紛紛看到了機遇，不少銀行都有躋身P2P領(lǐng)域的想法，只是由于承擔的風險，各大銀行都還是謹小慎微。而未來，商業(yè)銀行很有可能會進行托管P2P平臺資金，從而涉足這一領(lǐng)域。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為迫在眉睫了，可以從線下轉(zhuǎn)移到線上平臺，對各自網(wǎng)站、手機APP的維護做好，轉(zhuǎn)變固有的以利差收入為主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的轉(zhuǎn)變。不僅僅是人才的大力培養(yǎng)，還要在部門管理上進行協(xié)調(diào)，很好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

最后，是在業(yè)務經(jīng)營上進行轉(zhuǎn)型。顯然原有的經(jīng)營獲利方式已經(jīng)不再具有優(yōu)勢，商業(yè)銀行必須要做出調(diào)整，不再以信貸產(chǎn)品為主要產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向除信貸以外的其他產(chǎn)品上。努力做到專業(yè)化、綜合化的經(jīng)營發(fā)展。

從國外銀行轉(zhuǎn)型實踐和我國商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型的實踐來看，一是要轉(zhuǎn)變業(yè)務增長方式，從粗放型轉(zhuǎn)變成集約型，保持原有傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢，重點發(fā)展其他業(yè)務，例如零售業(yè)務、批發(fā)業(yè)務等等。二是要轉(zhuǎn)變盈利方式，提高自身盈利能力，而不是單純靠利差收入的盈利模式來盈利。通過不斷縮小存貸款利差的空間，提高非利息收入從而提高其利潤來源。三是提高銀行差異化競爭能力，給自身的優(yōu)勢進行正確的定位，產(chǎn)品以及客戶等都要有正確的定位，實現(xiàn)差異化，有利于降低由于業(yè)務雷同而造成的多余的成本的浪費。四是提高創(chuàng)新能力，改變其在創(chuàng)新方面嚴重滯后的問題。五是改變風險管理的模式，提高對風險的把控能力。

參考文獻：

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[4]李國平.中國銀行業(yè)：繁榮與危機[M].廈門大學出版社，2014（01）.

篇8

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務;金融體系

中圖分類號:F830.6

文獻標識碼:A

文章編號:16723198(2009)20014302

如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機構(gòu)實力不斷增強,存貸款不斷增加,金融服務已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務網(wǎng)點為12.4萬個,縣域金融機構(gòu)存款余額達到9.11萬億元,占全國金融機構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

1農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀及主要原因

1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流

農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠遠跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點,基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動機,其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。

1.2政策性金融薄弱

中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運用各種特殊的融資手段,嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟和社會發(fā)展政策,而進行的一種特殊性資金融通行為。除財政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務范圍的重點放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務。

1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足

一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風險制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務,民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務時,農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動的定價權(quán)力作為實現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財務狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

1.4民間金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護,不具備正規(guī)性。其提供的金融服務過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運營模式,存在著各種潛伏風險,阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風險大,容易產(chǎn)生債務糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。

1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負最終責任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實力還相當有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的優(yōu)勢。

1.6沒有形成一個良性的農(nóng)村金融環(huán)境

(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認識, 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務, 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。

1.7當前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險為其提供服務。但是,農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風險較大。

2改善農(nóng)村金融服務的建議

2.1分類指導農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟欠發(fā)達、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟發(fā)達、沿海地區(qū)應繼續(xù)進行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨立性, 嚴禁省聯(lián)社辦成行政性管理機構(gòu);重點發(fā)展個人理財、擔保和金融咨詢等中間業(yè)務, 加快聯(lián)網(wǎng), 實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

2.2引入有序競爭機制,建立多元化的農(nóng)村金融服務體系

一是繼續(xù)推進農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務理念,提升服務質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務的同時,積極開展其他中間業(yè)務。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的拉動作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴大政策性金融支農(nóng)業(yè)務范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持、引導作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的輔助功能。五是正確引導和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的補充作用。

2.3推進業(yè)務創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務

根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點,為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,金融機構(gòu)合理設(shè)置服務網(wǎng)點,使農(nóng)村經(jīng)濟服務的覆蓋面不斷擴大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財?shù)戎虚g業(yè)務,努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務,宣傳金融知識。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應農(nóng)業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財服務需求,還可以提供保險、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務;既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團貸款。對農(nóng)村理財、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應金融產(chǎn)品。

2.4建立健全風險補償機制,引導資金流向“三農(nóng)”

一是政策性銀行應加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機構(gòu)新增存款,在扣除準備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況,農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風險投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項目的投資,引導社會資金流向“三農(nóng)”。

2.5建立健全信用擔保和農(nóng)業(yè)保險機制

(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu);或政府通過制度安排、財力扶持,在鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔保的同時,政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構(gòu);或引進國外涉農(nóng)擔保機構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔保難的問題。

(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險間接補償機制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險。由財政、保險公司和農(nóng)村金融機構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險基金等形式,進行農(nóng)業(yè)保險或用于彌補農(nóng)業(yè)保險損失;鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)獨自從事涉農(nóng)保險業(yè)務,政府對其實施政策優(yōu)惠。

篇9

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 商業(yè)銀行盈利 中間業(yè)務收入 線性回歸

一、引言

隨著供給側(cè)改革的提出，我國經(jīng)濟調(diào)控思路發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變，將把逐步重點放在供給體系的改善，來創(chuàng)造經(jīng)濟新的增長點與驅(qū)動力，推動國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與持續(xù)健康成長。在宏觀經(jīng)濟下行趨勢不斷凸顯的當下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠通過增強供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應性和靈活性來實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級，優(yōu)化資源配置，進一步改善經(jīng)濟增長的質(zhì)量和數(shù)量。

處于經(jīng)濟與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入以及民間資本效率的進一步優(yōu)化，一些新型金融業(yè)正悄然形成。新型金融業(yè)不僅帶來了全新的組織形態(tài)和業(yè)務模式，還在銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計和營銷模式等方面逐步形成了自己的特色和優(yōu)勢，這對身處轉(zhuǎn)型時代的傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)造成了巨大的沖擊。[1]在這個激烈的背景下，我國商業(yè)銀行也遭到一定程度的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)應該如何加快轉(zhuǎn)型、推動變革，適應新時代要求，重塑自己的核心競爭力，是當前非常熱門而又亟需思考的話題。當前我國銀行業(yè)過度依賴以利差為主要利潤來源、以信貸規(guī)模擴張為主要業(yè)務、以分業(yè)經(jīng)營為主要運營模式的粗放式盈利模式。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行面臨到不得不進行優(yōu)化調(diào)整的關(guān)鍵時期。同時，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推出的一系列政策紅利又為商業(yè)銀行的金融改革發(fā)展提供了良好的機遇。所以，商業(yè)銀行必須緊緊抓住這次機遇，不斷創(chuàng)新，提高營能力和服務等綜合能力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）各大銀行在收入構(gòu)成上差異

銀行收入可分為利息收入和非利息收入，根據(jù)以往的商業(yè)銀行年報顯示，非利息收入的大幅度增長已經(jīng)成為拉動銀行業(yè)績的重要引擎。而在非利息收入中，中間業(yè)務占據(jù)了很大一部分比例，它的比重很大程度決定著銀行轉(zhuǎn)型的效果。中間業(yè)務比例越高，證明銀行正逐步擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)，改革的成效也就越明顯。[2]本文先從收入增長和收入結(jié)構(gòu)這兩方面初步來看待收入上的差異。

1.收入增長分析。

圖1反映了近七年來我國商業(yè)銀行凈利潤增長率趨勢，1、總體上來看，自2010年以來16家商業(yè)銀行的凈利潤增長率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，在2011～2012，2013～2014這兩個階段尤為明顯，2014年凈利潤增長率已經(jīng)降到了10%以下，徘徊在7%左右。2、將5大商業(yè)銀行與總體情況相比，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然面臨著相同的金融環(huán)境，但除了2009年之外，五大國有銀行凈利潤增長率都略低于總體水平，其他11家股份制商業(yè)銀行凈利潤增長率的增長要高于五大商業(yè)銀行。從以上結(jié)論我們可以感覺到，雖然五大國有銀行一直排在中國商業(yè)銀行的前端，但顯然近幾年后勁不足。面對其他的股份制商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行的未來利潤增長空間正在逐步衰退。所以五大國有銀行應當加強緊迫感，對于自身的發(fā)展做好考慮與準備。

另外據(jù)統(tǒng)計資料顯示，中國銀行業(yè)2014年全年實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，比2013年增加1.3萬億元，同比增長9.7%，但較之2013年和2012年的增速來看，呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢。從圖上可以看出，商業(yè)銀行利潤增長率自2011年開始呈現(xiàn)較大幅度的下落。在繁雜的競爭市場，面對各式各樣的客戶需求，我國商業(yè)銀行要創(chuàng)新業(yè)務，發(fā)展出更符合社會進步商業(yè)銀行盈利模式。

2.收入結(jié)構(gòu)分析。

當前我國商業(yè)銀行盈利模式的利潤結(jié)構(gòu)可以概括為兩部分：一是利差收入，二是利差收入中的公司業(yè)務。根據(jù)圖2，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，最近兩年年均達到17%了以上，特別是民商銀行，在2013年高達28.23%。而根據(jù)世界一流商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，非利息凈收入占到主營業(yè)務收入的比例大多保持在40%以上。由此可知：我國商業(yè)銀行仍過分依賴利差收入，必須加快轉(zhuǎn)變業(yè)務模式。

不過值得注意的是，2013年開始，盡管非利息收入占比仍然只占據(jù)小份額，但非利息利息收入的比例有大幅度提升。證明了我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型是有一定成效的。另外從圖中我們也可看到，股份制商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融等環(huán)境的影響比較敏感，非利息收入增長很大，但相對國有銀行來說，還有一定差距。

（二）各大銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上的差異

從圖3中可以看出，在不良貸款率方面，北京銀行，寧波銀行，南京銀行排名前三甲，這三家銀行都為股份制商業(yè)銀行。出乎意料的是，前五名中都沒有五大國有銀行，且排名均靠后。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2012年與2013年的不良貸款率都達到了1.3%以上。對于以上情況，五大國有銀行應當及時改善，在貸款方面科學嚴格地進行審查，降低風險。

對比2013年與2014年的數(shù)據(jù)，其中只有寧波銀行的不良貸款率保持不變，其他商業(yè)銀行都有大幅度的增加。由此可以看出，由于利率市場化的原因，使得我國銀行業(yè)間的競爭變得異常激烈，各大銀行為了爭取貸款，都放低了借款標準，使得不良貸款比例增加。在2007年～2013年間，總體的不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，在2013年～2014年出現(xiàn)反常情況，不良貸款率都有一定的增加。在不良貸款率起點較高的情況下，競爭環(huán)境又十分惡劣，應當嚴格控制，不然持續(xù)較高的不良貸款率，必然會造成較大風險。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行特征

從上文我們可以總結(jié)出：更多的儲蓄客戶更加愿意把他們的錢存到利率更高的金融理財產(chǎn)品中。對于傳統(tǒng)的銀行儲蓄來說，這些理財產(chǎn)品優(yōu)勢更多。在這舉出它的兩大優(yōu)勢：第一，它們的利率較高同時它們的定期期限較短。第二，它們的手續(xù)更加方便，對于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式來說，省卻了大量的時間。[5]雖然，我國各大商業(yè)銀行2014年中間業(yè)務的增長率較2013年有所緩慢，但總體上來看，我國銀行業(yè)中間業(yè)務勢頭仍足。

當前我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢所呈現(xiàn)的特征：（1）從總體上來說，中間業(yè)務占比較低且品種單一?，F(xiàn)在的以物理網(wǎng)點展開的存儲業(yè)務有成本高，效率低，與市場聯(lián)系程度不高等缺點。（2）中間業(yè)務收入占比逐年上升。尤其是2010年，中間業(yè)務的增長速度達到51.9%。但是，這比例仍遠遠不夠，國際全能型商業(yè)銀行這一比例為40%以上。顯然，我國商業(yè)銀行離這一比例還有很大差距。（3）商業(yè)銀行的盈利能力與中間業(yè)務收入比的發(fā)展呈現(xiàn)一定的相關(guān)性，國有銀行與股份制商業(yè)銀行盈利能力之間也存在著一定的差距與區(qū)別。一直以來國有商業(yè)銀行一直得到國家政府的支持，響應供給側(cè)改革的政策，國有銀行以前的經(jīng)營模式必須改善，以獲取更多的市場。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營模式趨向分析

直至當前，利差收入依然是商業(yè)銀行的主要利潤來源，但伴隨著利率市場化的不斷加速，銀行依靠利差生存的模式受到明顯沖擊。存貸利差的空間逐漸減小，利潤也隨之減少。當前，無論是大型商業(yè)銀行還是農(nóng)村中小金融機構(gòu)，銀行間的同質(zhì)性競爭都非常激烈，各銀行間的經(jīng)營特色并不明顯。[6]創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型成為銀行爭奪市場份額的必經(jīng)之路。基于以上的理解，及相關(guān)資料和方法的綜合整理，本文通過多元線性回歸的方法，探究中間業(yè)務收入對商業(yè)銀行凈利潤的影響。前文已經(jīng)從理論基礎(chǔ)、我國各大商業(yè)銀行的盈利現(xiàn)狀的對比中探討了盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性，接著本文要用數(shù)據(jù)方式來進一步對它們分析，運用多元線性回歸的方法來構(gòu)建凈利潤與中間業(yè)務、凈利息收入之間的相關(guān)關(guān)系。

（一）數(shù)據(jù)的選取和模型的選擇

首先，由于我國國有五大商業(yè)銀行的資產(chǎn)份額已超過整個銀行業(yè)的55%，同時，另11家股份制商業(yè)銀行的Y產(chǎn)規(guī)模在銀行業(yè)的占有相當重。其次，從數(shù)據(jù)的可獲得性、完整性和精確性這三方面考慮，本文選取2010第二季度到2014年第四季度的16家商業(yè)銀行財務數(shù)據(jù)作為模型的研究對象。運用Eviews6.0分析軟件，對國有五大銀行與其它7家股份制商業(yè)進行多元線性回歸分析。在此，我們綜合考慮，選取利息凈收入、中間業(yè)務收入、營業(yè)成本、資產(chǎn)總額為解釋變量X1，X2，X3，X4，，選取凈利潤為被解釋變量Y。

（二）多元線性回歸分析

1.以五大國有銀行為例展開的多元線性回歸分析。我們以五大商業(yè)國有銀行2010第二季度至2014第四季度的數(shù)據(jù)分析過程為例，探究中間業(yè)務收入與傳統(tǒng)利息收入對于凈利潤的影響。本文設(shè)定的回歸模型如下：

在公式（1）中，Y表示凈利潤，β0為常數(shù)項，X1表示銀行利息收入，X2表示手續(xù)費及傭金收入，X3表示營業(yè)成本，X4表示資產(chǎn)總額，u表示隨機擾動項。

考慮回歸過程中的多重共線性，如表2可知，各個變量之間存在很高的相關(guān)性，由此可能會造成嚴重的多重共線性。解決這個問題，本文用逐步回歸的方法，先分別作Y對X1，X2，X3，X4，X5的一元回歸，選擇對被解釋變量貢獻最大的解釋變量所對應一元回歸方程，以此為基礎(chǔ)，然后逐個引入其它變量。

利用Eviews6.0軟件進行回歸分析，最終得到保留的變量X1，X2，X4，X5及回歸方程：

從方程（1）中我們可以看出：利息收入每增加1個單位，凈利潤增加0.202個單位；中間業(yè)務收入每增加1個單位，凈利潤增加1.365個單位。而中間業(yè)務收入的系數(shù)1.365要大于凈利息收入的系數(shù)0.202，這表明中間業(yè)務對于銀行盈利的拉動效果要大于利差收入。這更加證明本文前面的觀點，要通過加大中間業(yè)務的收入來增加銀行的盈利能力。

2.11家股份制銀行的回歸分析。

對11家上市銀行的分析與上文相同，得出方程：

從方程（2）可以看出：利息凈收入每增加1個單位，凈利潤增加0.029個單位；中間業(yè)務收入每增加1個單位，凈利潤增加1.632個單位。而手續(xù)費及傭金收入的系數(shù)1.632要大于凈利息收入的系數(shù)0.029。

（三）小結(jié)

將上文三個方程進行綜合分析，對比國有銀行與股份制商業(yè)銀行的回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)首先，中間業(yè)務收入系數(shù)都大于利息收入系數(shù)，證明中間業(yè)務收入對凈利潤的拉動效果都要大于利息收入。其次，股份制銀行中間業(yè)務收入的系數(shù)要大于國有銀行的系數(shù)，說明股份制銀行中間業(yè)務收入對于凈利潤的拉動效果大于國有銀行。

對于資產(chǎn)總額，模型估計的結(jié)果顯示凈利潤和資產(chǎn)總額呈負相關(guān)，這與我們的預期不相同。一般來說，銀行的規(guī)模越大，其盈利能力越高。但是資產(chǎn)規(guī)模的擴大需要更多的管理費用，會增大成本，稀釋其利潤。所以，要建立高效的管理水平同時減少資產(chǎn)的不良運用。

從營業(yè)成本看，其系數(shù)為負，說明銀行的凈利潤隨著營業(yè)成本的增長而下降。商業(yè)銀行的收益受到收入與成本的共同影響，要提高銀行的盈利水平，就應該更有效地使用資金和控制成本。

總的來說，不管是五大國有銀行還是股份制商業(yè)銀行，中間業(yè)務收入拉動凈利潤的幅度要大于利息收入的拉動效果。兩類銀行各有優(yōu)勢，股份制銀行相對于國有銀行，機制更加靈活，面對利率市場化的競爭，更快地適應來改變自己的困境。但國有銀行資產(chǎn)更加龐大，網(wǎng)點分布廣大，加上國家的支持，過去一直在吸收存款方面遠遠領(lǐng)先于股份制商業(yè)銀行，哪一類銀行都不占有絕對的市場。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新建議

在大力推進供給側(cè)改革的今天，競爭市場愈發(fā)激烈，各大銀行紛紛呈現(xiàn)“百家爭鳴”的形態(tài)。盡管我國商業(yè)銀行目前面臨重重困境，但是從長遠來看，仍舊有巨大的進步空間。我們可以以國際大型一流銀行為模范，學習它們的經(jīng)營與轉(zhuǎn)變模式。針對以上幾點，提出幾點建議：

（一）重點發(fā)展中間業(yè)務，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

本文的實證結(jié)果證明，發(fā)展中間業(yè)務、實現(xiàn)多元經(jīng)營是商業(yè)銀行面對新時代的重要舉措，同時以先進的管理技術(shù)優(yōu)化自身經(jīng)營，平衡傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務?！笆濉逼陂g，國家在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進程中將大力支持戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中以支持科技型中小企業(yè)為主。以往，中小企業(yè)普遍存在“融資難、融資貴”的問題，商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持力度明顯偏弱，而其服務于中小企業(yè)的能力并沒有充分體現(xiàn)。針對供給側(cè)改革中要求擴大有效供給，商業(yè)銀行加強對中小企業(yè)的支持將有利于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力推進。

（二）提高經(jīng)營效率與風險管理能力

通過提升員工素質(zhì)、控制成本支出、采用信息化管理的方法等來提高總體的經(jīng)營效率。利用好大客戶數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的目標客戶，建立不同的營銷戰(zhàn)略，將客戶細分，通過提高服務最終提高競爭力。在新時期，管理效率必將成為商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)。商業(yè)銀行管理效率的本質(zhì)順應了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革新思維的提出將為商業(yè)銀行管理效率提供新一輪的發(fā)展動力，使其就此迎來嶄新的發(fā)展機遇。

（三）促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，一種新的盈利模式產(chǎn)生，將傳統(tǒng)金融往產(chǎn)品差異化、市場細分化等趨勢變革，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步成為推動小微企業(yè)發(fā)展、提高我國金融業(yè)整體競爭水平的新生力量。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的一定沖擊，商業(yè)銀行應順應時展需求，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

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篇10

1 使用創(chuàng)新發(fā)展模式在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的必要性

大數(shù)據(jù)的價值是難以預測的，我們所能看到的只是其中的一小部分，還有很多我們無法預想的價值存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)為金融服務與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新從控制風險、市場透明度、客戶需求等幾方面帶來了新型模式。

1.1 通過集取、分析很多數(shù)據(jù)來精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺上面會存在很多的數(shù)據(jù)以及很多客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用這些數(shù)據(jù)和客戶，加上關(guān)聯(lián)性分析、數(shù)據(jù)挖掘預測對于服務和產(chǎn)品消費者和投資者的反應，以有效地提高轉(zhuǎn)化客戶率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務更加的有效、更加精準。另外，互聯(lián)網(wǎng)還有一個增長很快的客戶金融群體，可以促使普通、傳統(tǒng)的金融企業(yè)快速地改變自己老舊的觀念，實現(xiàn)傳統(tǒng)、普通業(yè)務的升級、轉(zhuǎn)型。

1.2 高價值社交商業(yè)鏈可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)形成

在以云計算以及大數(shù)據(jù)為主流的背景下，社交網(wǎng)絡的功能之一有產(chǎn)生、傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息，由搜索引擎實現(xiàn)搜索、排序以及組織功能，再由數(shù)據(jù)分析得到有價值的信息鏈，這個信息鏈是一個不可缺少的信用評估的根據(jù)；另外，商務電子平臺利用買賣家間的交易信息來窺探他們交易、決策、瀏覽以及搜索中的有用信息，并加以分析利用，找出他們的潛在需要，判斷市場發(fā)展走向，同時監(jiān)測平臺上各商家的經(jīng)營境況，設(shè)計出針對性比較強的金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例，完成了電子商務交易平臺跟社會化媒體兩者的合作，商業(yè)社交鏈出現(xiàn)了，為金融互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了細節(jié)性、全面性更強的支撐數(shù)據(jù)。

1.3 運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風險挖掘來控制創(chuàng)新方法

金融互聯(lián)網(wǎng)公司中借助大數(shù)據(jù)的挖掘，實現(xiàn)評估信用系統(tǒng)的建立。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，控制風險主要有以下兩種方式，一是與阿里巴巴相似的風控模式，即利用系統(tǒng)中電商的交易數(shù)據(jù)以及支付數(shù)據(jù)來構(gòu)建出封閉系統(tǒng)中的風控模型以及信用評估；二是大多數(shù)中小金融互聯(lián)網(wǎng)公司將數(shù)據(jù)發(fā)送到中間征信公司，利用征信公司達到有效分享征信信息的目的。如征信公司從線下小貸企業(yè)以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)中手機動態(tài)大數(shù)據(jù)，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供借貸重復查詢、查詢不良用戶信息、查詢信用等級等服務。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效突破了時空限制，而且迎合我國已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息消費全面升級的境況，滿足了使用客戶想要方便、快捷的金融服務的要求。當代信息科技如大數(shù)據(jù)、云計算等發(fā)展迅速，讓那些無法在銀行傳統(tǒng)貸款的個人和一些小微公司得到利益，讓傳統(tǒng)的銀行能夠在良性競爭的刺激之下，跟上科技、時展的腳步，帶來優(yōu)良的服務以及產(chǎn)品。

2 在大數(shù)據(jù)下金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當中存在的瓶頸

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在存在眾多便利與優(yōu)勢的同時，也存在著不少難題。伴隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與發(fā)展方式的改革，有一些不具有合規(guī)合法機制的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)，比如一部分P2P平臺監(jiān)管能力、風控力度缺乏的狀況之下，帶著“創(chuàng)新”的幌子違法集資、挪用公眾存款，導致一些難以忽視的金融風險問題。

2.1 通過大數(shù)據(jù)獲取客戶私人信息引發(fā)安全、隱私問題

伴隨著個人財務以及健康狀況、購買喜好、所在位置的大量數(shù)據(jù)的被收集，還有信用狀況、交易金融習慣以及持有資產(chǎn)情況等信息，金融消費方以及機構(gòu)投資方可以得到更低價格、更合乎需求的金融類服務，可以增大市場配置中金融能源的功能。與此同時，金融市場以及全社會管制的基礎(chǔ)信息設(shè)施中，越來越外向、越來越一體化，對知識產(chǎn)權(quán)、信息安全、個人隱私將形成更大的風險，大數(shù)據(jù)引發(fā)和將要引發(fā)的隱私問題都超過了普通的身份確認風險的范圍。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)沒能替代人類的邏輯思考以及價值判斷

通過人類之手設(shè)計得出的產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)的工具性還是沒辦法讓大家消除成見、隔閡，各個數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系并不是因果關(guān)系。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)當選擇性覆蓋這一難題還仍然存在。舉個例子，社交媒體作為我們在利用大數(shù)據(jù)進行分析時不可替代的信息源，但是，其中占較大比例的是城市人以及年輕人；在波士頓的StreetBump應用程序統(tǒng)計城市路面坑洼情況，通過駕駛?cè)藛T所使用的智能手機來收集到所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)，得到的樣本可能會導致貧困和年老市民聚集區(qū)數(shù)據(jù)狀況的丟失；另外，通過社交網(wǎng)絡獲取得到的大數(shù)據(jù)，對于其信用評估不能簡單地被運用到金融信用當中；還有一個是收集的數(shù)據(jù)量越大，就會帶來越多的“數(shù)據(jù)噪聲”，會引發(fā)一些消極影響。

2.3 通過大數(shù)據(jù)開發(fā)的交易工具和金融產(chǎn)品對金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)能夠為金融帶來的一個創(chuàng)新是高頻交易，其在交易中占了很大的部分。但是，高頻交易也會引發(fā)一些難題，比如大量拋售等。但是，如果在大數(shù)據(jù)中有一個數(shù)據(jù)點發(fā)生錯誤的時候，將很可能會導致“無厘頭的暴跌”情況發(fā)生，如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號放出的一則消息是假的，稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。如果監(jiān)管機構(gòu)不嘗試改變、調(diào)整監(jiān)管市場的模式，將會出現(xiàn)制度的制定沒法應對新情況。

3 對互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下發(fā)展、創(chuàng)新方式的摸索

3.1 打造核心為垂直搜索的金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺

在金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺上有各種各樣的價值，其中最大的一個是渠道價值。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠把產(chǎn)業(yè)鏈上的公司聚集到一起，搭建起產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的平臺，匯集了多類產(chǎn)品、多類金融服務，讓客戶可以享受垂直搜索功能，讓客戶能夠?qū)Ρ忍暨x出自己最合適的一項。金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺提供了全面、精準的行內(nèi)資訊、金融產(chǎn)品給客戶，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融產(chǎn)品的智能化銷售類服務，滿足、挖掘客戶，有效解決交易過程中不對稱的信息難題，實現(xiàn)資金供需兩方的有效交流、利益共贏以及對接業(yè)務。在擁有自身品牌以及積累大量用戶群之后，金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺將變成眾籌融資、網(wǎng)貸、基金、信托、傳統(tǒng)商業(yè)銀行等重要的銷售渠道。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式的發(fā)展

C2B模式中，客戶的主導性是很重要的，應該將客戶作為核心，通過分散聚合將大量用戶聚集到一起，變成一個大型采購集團，改變B2C模式中原來“出價一對一”的境況，讓所有客戶都可以以大批發(fā)商價購買物品，減少客戶的購買本錢。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能夠運用大數(shù)據(jù)智能分析客戶需求、行為習慣，為客戶定制了適合自身的金融服務以及產(chǎn)品，滿足金融業(yè)務中不同客戶的不同要求，增強用戶個性化體驗，形成金融互聯(lián)網(wǎng)中更優(yōu)越的C2B模式。C2B模式現(xiàn)如今是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個無法避免的發(fā)展趨勢，但是，也難免會遇到一些難題，比如風險控制、監(jiān)管約束、資金門檻、金融服務成本等。

3.3 提供普惠金融服務的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行方式

互聯(lián)網(wǎng)銀行運用的是移動互聯(lián)端，資本大體都來自民間，給個人以及小型的企業(yè)提供相應的金融普惠服務?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運用中介優(yōu)勢及相應的網(wǎng)絡平臺來擴大自身的業(yè)務范圍，利用已有的客戶群體以及產(chǎn)業(yè)鏈來發(fā)展形成金融供應鏈，進行大數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建媒體社交，并與傳統(tǒng)普通銀行開展差異化良性競爭，在服務質(zhì)量、流程上顯示自身優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了介質(zhì)、空間以及時間等限制，更加網(wǎng)絡化、更加多元化、更加蓬勃地發(fā)展。