導語：如何才能寫好一篇云計算技術在銀行業(yè)的應用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發(fā)展，相較于世界先進國家，我國銀行業(yè)數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發(fā)展依舊相對落后。銀行業(yè)數據中心通常易交易處理型業(yè)務為主，特別是核心業(yè)務對系統實用安全性、交易時效性及數據統一性等提供了嚴苛的要求，鑒于此，對銀行業(yè)數據中心云計算實施策略展開研究有著十分重要的現實意義[1]。

二、銀行業(yè)數據中心云計算發(fā)展現狀

數據中心是指基于信息技術，達成應用集中處理、數據集中存放，從而為數據創(chuàng)造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎環(huán)境。相關統計數據顯示，現階段我國共計擁有各類數據中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業(yè)而言，數據中心發(fā)展起步相對早，憑借其發(fā)展的較高標準，已然轉變成企業(yè)級數據中心的示范。就好比信息化發(fā)展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內數據集中，于新世紀初實現全行數據集中至南北兩個大規(guī)模集中式數據中心，于2004年又把生產業(yè)務處理匯集至上海數據中心，進而為工商銀行經營轉型、業(yè)務發(fā)展創(chuàng)建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。

就銀行業(yè)數據中心選取的技術結構而言，現階段多選取“豎井式”的應用開發(fā)部署結構，不管是機房常規(guī)設備，還是存儲、網絡及計算等資源均通過專業(yè)維度開展管理。伴隨銀行業(yè)業(yè)務需求的不斷發(fā)展，該種技術結構勢必會越來越難以滿足業(yè)務發(fā)展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數據中心硬件建設等級標準，改善節(jié)能效率外，還應當強化IT設備部署、管理模式的自我轉型。

三、銀行業(yè)數據中心云計算實施策略

云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發(fā)展，相較于世界先進國家，我國銀行業(yè)數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發(fā)展依舊相對落后。全面銀行業(yè)在新世紀發(fā)展背景下，要與時俱進，大力進行改革創(chuàng)新，運用先進的科學技術不斷數據中心云計算實施。如何進一步促進銀行業(yè)數據中心云計算有序開展可以從以下相關策略著手：

（一）建立銀行數據中心云計算結構

現階段，云計算數據中心在全球范圍內得到廣泛開展，不同行業(yè)領域均提出了云計算數據中心的體系結構。此類結構一定意義上是能夠共聯的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結構建立，就好比電子行業(yè)國家標準《云計算數據中心參考結構》建立的云計算數據中心結構，及由微軟公司建立的云計算數據中心結構。

這兩個云計算數據中心結果每一組件含義，具體而言：

1、基礎設施，指的是為了保證云計算數據中心有序運行而配備的一系列環(huán)境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調度及按需提供的要求予以滿足。

2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統管理人員使用，可為管理人員實現審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現服務申請、產品訂購等提供有效便利。

3、管理層，達成對一系列IT資源的系統監(jiān)控、自動調配、能效管理、運維管理及安全管理等。

4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網絡及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發(fā)揮基礎支撐的功效。

（二）開展銀行數據中心云計算實施

開展云計算對應項目，不僅要對常規(guī)項目實施手段進行參考，還要結合云計算特征進行特定權衡，開展銀行數據中心云計算實施，具體而言：

1、調研階段。在開展制定決策前，全面深入的調研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業(yè)外包公司開展，所需調研的內容則包括：云計算技術發(fā)展現狀及趨勢；云產品、云服務提供商及其對應發(fā)展戰(zhàn)略、服務水平等；市場環(huán)境等。

2、戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在開展好調研工作后，為了進一步促進戰(zhàn)略規(guī)劃完善，還應當開展好下述工作：對業(yè)務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。

3、實施規(guī)劃階段。倘若戰(zhàn)略規(guī)劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規(guī)劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術結構、連續(xù)性保障、運維規(guī)劃以及安全控制等。

四、銀行業(yè)數據中心云計算發(fā)展趨勢

銀行業(yè)數據中心由傳統向云時代轉移是必然的發(fā)展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統工程。在今后銀行業(yè)數據中心云計算發(fā)展的日子里，很大一部分商業(yè)銀行數據中心會依舊處在傳統與云計算相互間這一狀態(tài)。數據中心相關管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術考驗，還要基于傳統數據中心管理模式，研制出一套適用于云計算數據中心的管理模式。銀行業(yè)數據中心云計算發(fā)展趨勢，具體而言：

第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術發(fā)展所亟待攻破的壁壘，銀行業(yè)數據中心云計算發(fā)展可側重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關對數據安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結構[4]。

第二，銀行業(yè)金融產品逐步由結構復雜化業(yè)務取代以往單純基礎性業(yè)務。在不關乎賬戶交易、客戶信息等非關鍵類應用方面，商業(yè)銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產業(yè)鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構建商業(yè)銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經營決策、風險管理水平[5]。

五、結束語

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關鍵詞:大數據;云計算;財務管理轉型

一、研究背景

大數據及云計算的概念及發(fā)展水平:

(一)大數據

大數據屬于一種無形的信息資產，即指那些數據量較大的數據集合，其內容無法通過目前主要的信息軟件在一定時間內抓取、管理和調整，同時它又指代信息大爆炸背景下的大容量數據、相關聯的技術進步、技術創(chuàng)新等內容。它的基本特征為“4V”，即數據容量大（Volume）、結構多樣化（Variety）、增長速度快（Velocity）和價值密度低（Value）。新信息技術的發(fā)展和應用，使得當代數據量呈現爆炸式的增長。根據國際數據公司（IDC）的數字宇宙報告，全球有大量被創(chuàng)建和復制的數據，且他們的主張遵循新摩爾定律——即數據量每兩年翻一番。在很多領域，科學家們面對著過于龐大無法在一定時間內處理的數據集，進而出現了專門的以提供數據和分析數據為其他產業(yè)提供咨詢服務的企業(yè)，這些都是由于大量數據無法在一個限定的時間內由某些常規(guī)的軟件對其進行快速的篩選，分析和管理造成的。近年來，《紐約時報》等多家知名媒體與投資公司紛紛將“大數據”列為重點研究與報告對象，奧巴馬更將其稱為“未來新石油”，由此，我們可以看出“大數據”的潮流勢不可擋，這也是信息時展的重要方向。

(二)云計算

云計算是一種基于計算機系統的計算方式，同時也是一種基于互聯網資源的使用模式。通過為資源的分享和傳達提供較為安全和便捷的渠道，無數用戶可以在以云計算技術為支撐的網絡平臺中暢享海量資源而不受到存儲限制。除此以外，面向服務的體系架構(SOA）、網絡計算技術、虛擬化的系統集成配置、WebZ.0、海量數據下的存儲管理模式、等云計算技術的誕生也為大數據計算問題的解決奠定了基礎。在服務模式方面，云計算主要包括三類服務模式，分別為基礎設施即服務(Laas）、平臺即服務(Paas）和軟件即服務(Saas）。當用戶將信息共享到云端，在計算機和其他設備間按需要傳遞信息，而不需要了解云內復雜的計算原理和程序設計。云計算服務的提供依賴用戶的共享完成基礎的平臺建設，集成大量的信息資源供用戶使用，在這樣的模式下，用戶無需自行購入大型硬件即可通過使用網絡平臺中現存的大型服務器、存儲器等設備從而搜索利用無限的信息資源。此舉相當于重新整合分配技術資源，使普通網民在有限的計算機資源下享受技術進步帶來的“資源紅利”。在大數據時代，云計算按需提取數據的方式適應了大量數據的處理需要，對用戶不需要的信息不再進行分析，因此得到快速的發(fā)展，極大地方便了科學研究和其他生產活動。

二、研究意義

(一)理論意義

(1)本項目研究通過對大數據和云計算的概念及其各自發(fā)展水平進行研究，充分發(fā)現二者隱藏的內在關系，彌補大數據和云計算這兩種技術結合研究的空缺。(2)本項目填補了我國理論研究上在大數據和云計算技術對財務管理者共同產生轉型要求的空白，促使我國國內財務管理者，尤其是銀行企業(yè)的財務管理者更深層次地理解大數據和云計算技術的概念及企業(yè)財務管理者職能轉變要求。(3)我們通過多角度的為銀行財務管理者提供轉型建議，為切實解決新時代下財務管理者轉型疑惑提供理論指導。(4)本課題同時補充現有研究中對企業(yè)財務管理體系從現有問題、如何解決、解決意義等方面變革相關的系統研究的缺失點，從而為切實解決企業(yè)財務管理的存在的諸多問題奠定理論基礎。(5)本課題還有利于促進大數據和云計算在金融領域的概念、理論推廣，使得金融企業(yè)更積極有效地運用大數據和云計算來提高經濟效益。

(二)經濟意義

(1)發(fā)揮大數據作為戰(zhàn)略資產的價值，降低企業(yè)會計信息化建設成本，為財務管理者實現科學化決策提供有力支撐。(2)大數據和云計算的運用將有利于財務管理者選擇最優(yōu)方案，合理配置銀行企業(yè)資源，降低潛在風險。(3)財務管理者可以通過大數據和云計算技術準確的對銀行實際運營中可能發(fā)生的成本進行事前核算，從而全面預管理。(4)大數據和云計算的運用有利于將財務管理者從單調復雜卻很少產生價值的數據核算職能中解放出來，提升其財務報告及時性和決策效率，幫助企業(yè)在行業(yè)內實現領先地位。(5)財務管理者利用大數據和云計算技術獲得高質量的財務信息，并通過信息的傳遞與滲透為銀行內其他部門提供業(yè)務支持。(6)大數據和云計算的運用順應了經濟全球化的時代背景，有利于提高國內銀行的核心競爭能力，縮小與國外財務管理體制較為成熟的銀行的差距。(7)大數據和云計算的運用使銀行對個性化的財務平臺和財務軟件產生新的需求，有利于帶動財務軟件和大數據及云計算技術平臺提供商的發(fā)展，推動科技產業(yè)效益提升。(8)大數據和云計算時代下我國稅務部門對企業(yè)的經營狀況將掌握的更為清楚，有利于避免逃稅、漏稅現象，從而保障國家稅收。(9)銀行財務管理者的適時轉型還有利于為金融消費者提供更好的服務，保障客戶權益，增加客戶收益。

(三)環(huán)境意義

云計算和大數據技術的應用對發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的綠色經濟也有重要作用.例如云計算技術的運用可以降低企業(yè)耗電量，對環(huán)境保護具有積極意義。本項目研究可以降低銀行企業(yè)能源消耗，節(jié)省寶貴能源，最終促進我國經濟全面協調可持續(xù)發(fā)展。

三、研究成果

(一)大數據及云計算對財務管理者的轉型要求

大數據為財務管理者從“數豆者”向管理會計轉型提供了機遇，財務方向的應聘者更需要發(fā)掘自身在數據利用、交易系統查詢、計算機編程等方面的能力，而不僅限于專業(yè)要求的基本技能。而云計算在會計核算中的運用使得原來的手工核算變成現在的全面自動化，財務管理者獲取的信息也由以前的分散變成現在的專業(yè)多樣化，這使得管理者做決策時具有事前的前瞻性，更加有效地進行事中和事前的控制。

(二)大數據及云計算對銀行業(yè)財務管理的影響

1、職業(yè)定位的影響

成本控制者和內部控制者：公司決策的形成需要專業(yè)的財務人員對公司內部流程更深入全面的參與，這對財務管理者的轉型提出了更高的要求，而在大數據技術出現的前提下，財務人員及時收集到的企業(yè)內部生產效率、成本差異、費用比對等相關數據得以獲得更深層次的分析，通過對它們進行科學控制，能夠達到節(jié)約企業(yè)資源，有效提高企業(yè)經濟效益的目的。

2、會計核算的影響

使得核算對象多樣化。內部容量更多、結構差異更大的大數據正在逐漸演變?yōu)樾畔r代下會計核算的主要目標。與過去的結構化數據相比，伴隨著大數據的到來產生了復雜性更高的圖畫、音頻等非結構化數據，同時，它們與企業(yè)日常生產也密不可分。在這樣的形勢下，相關數據的處理要求更為苛刻，短時、高效成為評價會計核算在復雜環(huán)境下，尤其是在數據更新不斷加快的背景下是否能夠正常運行的必不可少的標準。云計算充分運用了互聯網的便利，將龐大的數據信息大批量地自動處理，使得財務人員得到解放，更加高效地處理數據，使得數據處理方式自動化。計算工作精細化也是財務管理者轉型的另一大要求。為了提高管理會計水平，在確保數據不作偽的前提下，企業(yè)通過對三個方面進行再分工，可達到預期目標，即完善數據管理組織系統，加強信息處理平臺建設，提高財務人員聘用標準。這樣才能使財務數據得到更專業(yè)的分析與量化從而提高決策質量。

3、管理決策的影響

云計算技術為大數據下的財務決策提供了便捷的通道，通過大數據處理和操作數據倉儲（ODS）、聯機分析處理（OLAP）、數據挖掘/數據倉庫（DM/DW）等數據分析后，企業(yè)可輕易從社會化網絡等外部渠道獲得的大量相關數據中獲得以企業(yè)為中心的部門偏好信息，在進一步商業(yè)智能、可視發(fā)現等決策處理后，為企業(yè)的成本費用、籌資、投資、資金管理等財務決策提供支撐。同時，客戶可代替銀行完成相應的工作程序，減少不必要的操作，大大簡化流程。反應速度的加快和程序的精簡增加了信息透明度，客戶可自行完成借貸服務。

4、管理控制的影響

云計算為大數據的風險預警監(jiān)測與流程化操作提供了可能，增加發(fā)現系統性風險的幾率，拓寬采取進一步措施的空間，事中風險管理從而得到強化，使監(jiān)管更加完善、高效、可靠。

作者:姜黎黎 鮮然 嚴雅琪 吳子捷 劉俐君 單位:中南財經政法大學會計學院

參考文獻:

[1]程平,王曉江.大數據、云會計時代的企業(yè)財務決策研究[J].會計之友，2015（第2期）

[2]程平,王驍.大數據對企業(yè)財務決策的影響探析[J].財務與會計，2014（第10期）

[3]許金玲.大數據時代管理會計工作變革研究[J].財經縱橫，2015（第2期）.

[4]彭艷.大數據時代下企業(yè)財務管理變革之路[J].企業(yè)導報，2014（第9期）

[5]章頁.淺析大數據時代下財務分析變化趨勢及運用影響[J].財稅研究，2014（第7期）.

[6]樊燕萍,曹薇.大數據下的云會計特征及應用[J].中國流通經濟，2014（第6期）

[7]崔磊.基于商業(yè)銀行財務管理相關問題的探討[J].現代商業(yè)，2013（第7期）

[8]徐唯俊.論知識經濟時代財務管理模式的創(chuàng)新[J].財會研究,2014（第3期）

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中國工程院院士倪光南認為，“如果不是自主可控，就不可能安全?！蓖瑫r，他還呼吁，國內用戶應該盡可能選擇自主可控的國產安全產品，特別是政府的信息系統應該采用自主可控的國產軟件產品。中國政府在《軟件和信息技術服務業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》中也提出要把開源軟件作為扶持發(fā)展的對象。

開源軟件不只是指軟件開放源代碼，更是一種軟件開發(fā)模式。當開源軟件擁有成千上萬不計報酬的開發(fā)團隊時，其效率必定遠遠高于單個企業(yè)或機構的開發(fā)小組，這樣的行動所產生的力量是個人和公司無法匹敵的?！?Linus 法則”（即，眼球足夠多的話，所有 Bug 將無處可藏）及數目眾多的志愿者們有效地減少了重大錯誤產生的可能。過去20多年來已經證實，開源、開放、協作是最好、最經濟的軟件生產方式，有力地推動了全球軟件產業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，使全球IT領域發(fā)生了全局性、持續(xù)的重大變化。

從目前來看，OpenStack已經成為僅次于Linux的全球第二大活躍的開源社區(qū)。超過600家企業(yè)、7萬多人通過各種方式支持這個超過2000萬行的開源項目，世界100強企業(yè)中超過50%的企業(yè)均采用了OpenStack，開發(fā)者和用戶更是遍布全球近 200個國家和地區(qū)。無論是從整個社區(qū)的活躍度、媒體宣傳度、還是用戶接受程度來看，OpenStack不負眾望地發(fā)展成為了全球最快的開源社區(qū)之一。

OpenStack社區(qū)的蓬勃發(fā)展不僅讓全世界的開源軟件開發(fā)者能夠在同一平臺上為了云計算技術發(fā)展貢獻智慧，也給了中國軟件業(yè)在互聯網+轉型大趨勢下實現“自主可控”和彎道超車的歷史機遇。隨著越來越多的中國企業(yè)投入開源軟件的發(fā)展和OpenStack社區(qū)貢獻，我們看到在開源社區(qū)的中國力量越來越強大，并從最初的跟隨和索取轉變到如今的積極投入社區(qū)貢獻和影響社區(qū)的技術發(fā)展方向。在去年舉行的OpenStack Days China上，OpenStack基金執(zhí)行總監(jiān)Jonathan Bryce也表示：“中國OpenStack社區(qū)的蓬勃發(fā)展已使其位居全球社區(qū)三強之列?！?/p>

2017年2月23日，OpenStack社區(qū)了它的第15個版本――Ocata版。這也是目前開發(fā)速度最快的版本，目的是為了更貼近用戶需求，給OpenStack廠商更多時間來打磨自己的產品，做到快速升級和保證產品方案的成熟穩(wěn)定并重，大幅度改善用戶體驗。

通過對目前業(yè)內公認的評價OpenStack社區(qū)貢獻的四個重要指標（藍圖完成數Completed Blueprints、解決缺陷數Resolved Bugs、提交代碼次數Commits和代碼審閱數Reviews）進行分析，Mirantis、Redhat總體上依舊是全球領先，中國企業(yè)在Ocata版本的社區(qū)貢獻表現則普遍上升，有后來居上的趨勢，華為、九州云和中興等廠家貢獻排名進入全球前十，麒麟、易捷思達和海云捷迅則緊隨其后，進入Top20陣營。

伴隨著OpenStack在中國的高速發(fā)展，中國企業(yè)在社區(qū)貢獻方面表現越來越好，在去年的巴塞羅那峰會上，不但有來自中國的九州云和中國移動被OpenStack基金會接納為黃金會員，中國移動還獲得了基金會頒發(fā)的Superuser大獎。

在行業(yè)應用實踐方面，OpenStack在中國的落地部署也發(fā)展很快。得益于自主可控的國家信息化政策指導，中國的OpenStack市場同樣呈現出后來居上的勢頭，發(fā)展速度大大超過其他國家。中國移動、國家電網、中國銀聯、中海油、中國電信、中國聯通等行業(yè)巨頭紛紛部署OpenStack云平臺，越來越多的企業(yè)已經準備擁抱開源云計算著一潮流。

以金融行業(yè)為例，現代金融業(yè)與信息科技技術及其應用的關聯度日益提高。作為跑在IT系統上的行業(yè)――銀行業(yè)，也率先把“自主可控”提高到了行業(yè)監(jiān)管的高度。2014年9月，銀監(jiān)會下發(fā)了銀監(jiān)發(fā)[2014]39號文件――《關于應用安全可控信息技術加強銀行業(yè)網絡安全和信息化建設的指導意見》。《指導意見》中明確提出，從2015年起，各銀行業(yè)金融機構對安全可控信息技術的應用以不低于15%的比例逐年增加，直至2019年達到不低于75%的總體占比。隨著《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》明確提出：積極開展云計算架構規(guī)劃，主動和穩(wěn)步實施架構遷移，到“十三五”末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。為銀行業(yè)整體實施自主可控金融云架構，明確了路線圖和時間表。

基于這一政策，銀行業(yè)在開源軟件和自主可控金融云的部署實踐方面也是走在前列。中國人民銀行、中國銀聯、上海銀行等機構紛紛采用OpenStack構建自己的自主可控金融云平臺，湖州銀行更是全國第一個把OpenStack云平臺用于生產環(huán)境的城商行，取的了很好的應用效果。

我們通過廠商公開資料和公開中標信息整理了OpenStack在金融行業(yè)的一些典型案例，相信不但對金融行業(yè)的自主可控實踐有一個很好的總結，也會對能源、電信、政務、醫(yī)療、制造、交通和物流等各個行業(yè)的開源云計算建設有借鑒意義。

中國人民銀行：中國人民銀行案例主要支持人民銀行的支付和征信業(yè)務，由九州云提供服務。

中國銀聯：中國銀聯早在2012年就開始OpenStack實踐，已經穩(wěn)定運行1000多天，累計11960vCPU、33280G內存和600TB企業(yè)級存儲計算力，初步建成了包括云資源管理平臺、云集成開發(fā)平臺、智能支付終端平臺等在內的云計算基礎平臺和應用平臺。在這個案例中，多家OpenStack企業(yè)包括刻通云、易捷思達和九州云都有參與其中。

上海金融云工程中心：上海金融云工程中心是由上海市濟信息委員會下的云計算促進中心牽頭，中國聯通上海分公司提供和上海證券交易所、上海期貨交易所專網互通的金融云數據中心，上層提供證券定量分析、大數據、區(qū)塊鏈、金融云容災環(huán)境等應用，底層OpenStack云平臺的建設由九州云承擔，上海多家銀行和金融機構也參與其中。

光大銀行：中國光大銀行開源超融合架構研發(fā)項目，提供基于OpenStack的企業(yè)版融合架構云平臺為金融企業(yè)提供高彈性計算，高性能存儲，高靈活SDN網絡構建，同時支持多種異構虛擬化，同時支持商業(yè)存儲與開源分布式存儲，由刻通云提供服務。

恒豐銀行：恒豐銀行對OpenStack在銀行業(yè)的落地有非常多的集成和優(yōu)化，特別是其底層采用思科VTS技術，算是在銀行業(yè)比較領先的案例，由有云提供服務。

湖州銀行案例：國內第一個承擔生產業(yè)務的OpenStack銀行云平臺，目前已經實現穩(wěn)定運行18個月無宕機，承載了對公前置、對私前置、柜面、反洗錢、手機銀行等業(yè)務，由九州云提供服務。

郵儲銀行案例：支持手機銀行、互聯網貸、小微金融等郵儲銀行業(yè)務，由UMCloud和易捷思達提供服務。

三峽銀行案例：基于OpenStack構建云平臺，支持遠程開戶、雙錄業(yè)務和多活管理，支持業(yè)務運行和PB級別海量非結構化數據管理，由九州云提供服務。

中國保監(jiān)會：保險行業(yè)的OpenStack實踐剛剛起步，中國保監(jiān)會基于OpenStack構建的云平臺，支持保監(jiān)會的各項業(yè)務，由海云捷訊提供服務。

深證通：深證通項目是第一個證券行業(yè)采取OpenStack的案例，目標是打造面向證券行業(yè)的托管云，由UMCloud提供服務。

金微藍（金證子公司）：基于OpenStack提供證券行業(yè)云，承載渠道云、經紀云、股票期權云和股轉做市云，實現證券、基金、期貨等金融機構和互聯網的對接，由九州云提供服務。

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金融云規(guī)模擴展大勢所趨

如何構建效率更高、體驗更好、響應迅速的新型服務模式，監(jiān)管部門和部分商業(yè)銀行瞄準了金融科技創(chuàng)新，將其列為重點突破的方向。今年7月15日，中國銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》），要求銀行業(yè)金融機構穩(wěn)步開展云計算應用，主動實施架構轉型，到“十三五”末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。

對于金融云，很多人并不是很了解。簡單來說，金融云就是共享經濟在金融行業(yè)的最典型的實踐，恒豐銀行科技服務管理部總經理張曉丹表示，目前越來越多企業(yè)向云端遷移，究其根源是因為日新月異的新技術令各類應用已經突破其物理邊界，數據中心已不再只是一個單純硬件資源的存放場所，而是成為一個混合式IT環(huán)境載體。

國仕資本研究協會理事李高陽給《經濟》記者比喻，金融云所帶來的便捷服務，將同陽光、空氣和水一樣，是人們越來越離不開的、需求彈性極小的“準剛需”。

業(yè)內專家紛紛對金融云的發(fā)展?jié)摿颓熬翱春?。從目前來看，金融云的市場?guī)模可能無法給出精確的量化，但可以肯定的是，國內的金融云市場規(guī)模在迅速擴張。

易觀金融研究分析師郭競對《經濟》記者表示，在監(jiān)管層面，“十三五”規(guī)劃明確提出要實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，強化科技創(chuàng)新引領作用，同時相關監(jiān)管機構也提出加快云計算在金融業(yè)中的建設和應用。在市場層面，BAT等大型互聯網企業(yè)，包括恒生電子這樣的老牌技術公司都在進行金融云的研發(fā)，并且有的已經公布解決方案。而目前為止很多銀行也在做金融云的探索，包括一些區(qū)域性銀行已經開始和大型互聯網企業(yè)合作，在金融云方面進行試水?！八圆徽撌菑恼呙孢€是市場面來說，金融云的發(fā)展?jié)摿€是很可觀的。”

華夏銀行信息技術部相關專業(yè)人員也告訴《經濟》記者，由于在可用性、靈活性及資源利用率方面，相對傳統技術架構均體現出了明顯優(yōu)勢，云計算已經成為公認的下一代信息系統主流技術架構?！敖鹑谛袠I(yè)的IT系統架構已經在朝著云計算的目標架構演進，云計算的大規(guī)模使用是必然趨勢。”

他還表示，目前金融云在各家機構部署及推廣進度不同，但總體處于高速發(fā)展階段。未來幾年，金融云數量及規(guī)模都將有較大的增長。

根據IDC（互聯網數據中心）報告的數據顯示，2015年中國公有云服務市場規(guī)模為14億美元，IaaS（基礎設施即服務）市場為8億美元，占58%的云服務市場是云服務的基礎服務。

交銀國際互聯網行業(yè)研究員谷馨瑜對《經濟》記者稱，目前云服務占中國IT業(yè)整個規(guī)模的比重還不到1%，未來比重一定會增加；金融云的市場，應該是SaaS（軟件即服務）服務的一個子行業(yè)，SaaS市場目前占比還比較小?！癐DC預計，未來2020年云服務市場規(guī)模將達到50億美元，同理，金融云也會成為金融機構整個IT結構中必不可少的一部分，一方面分析金融數據幫助決策，另一方面幫助金融機構提升電子化服務?！?/p>

金融云助推自身技術成熟

近段時間銀行紛紛搶占云端，而打造金融云對銀行和整個金融行業(yè)會帶來哪些變化呢？

信息科技是銀行業(yè)金融機構的核心競爭力?！兑庖姟分刑岬?，銀行業(yè)信息化建設和風險管理能力與進一步創(chuàng)新發(fā)展、深化改革、轉型升級還存在一些不適應、不匹配的問題，有些已經觸及到當前銀行業(yè)發(fā)展的深層次問題。

國內銀行業(yè)近年來形勢嚴峻，轉型升級迫在眉睫。李高陽表示，中國經濟正經歷“L”型走勢的長期階段，總需求低迷和產能過剩并存的格局在今后幾年仍將持續(xù)；國內利率市場化已取得決定性進展，金融脫媒趨勢加劇，互聯網金融蓬勃興起并漸成氣候；銀行業(yè)利潤增速呈現斷崖式下滑，不良“雙升”，新增信貸面臨資產荒的困局。

而商業(yè)銀行打造金融云，將極大地助力自身轉型發(fā)展?！巴ㄟ^金融云的建設，商業(yè)銀行可以實現內部IT的轉型升級，對業(yè)務的改革創(chuàng)新和探索提供強有力的科技支撐，節(jié)約創(chuàng)新成本，并提高信息科技的安全性，降低風險?！崩罡哧柗Q。

艾媒咨詢集團高級分析師蔣一帆告訴《經濟》記者，打造金融云對銀行來說，把數據放在自己的云上能更好保障數據安全性，同時減少對騰訊云、阿里云等第三方云的依賴，更重要的是，打通銀行內部長期積累的大量數據，盤活數據資產。“金融云將給金融行業(yè)帶來根本的變化，提供更穩(wěn)固和方便的數據存儲基礎，為將來的構建信用社會實現信用變現打下基礎?！?/p>

金融云本身能夠為自身IT技術和互聯網方面比較薄弱的銀行提供很好技術支持，同時能夠為銀行在線上支付服務方面降低成本。但是上述問題主要是針對城市商業(yè)銀行或者農村商業(yè)銀行等自身技術人才和技術能力不強的中小銀行。

在郭競看來，以前銀行在數據集中模式下的金融信息化發(fā)展過程中，面臨服務器數量和存儲容量迅速增加，運維成本壓力增大，但是單個服務器、存儲利用率卻不高的問題。“而金融云本身虛擬化技術帶來的物理資源的復用、資源使用率的提高、能耗的節(jié)約等優(yōu)勢，推動了這一技術的快速應用。”

華夏銀行信息技術部相關專業(yè)人員也表明，打造金融云是銀行科技部門運營模式轉變的需要。“金融云提高了信息技術系統的可用性，提高了信息系統資源使用率，降低了運營成本?！睆臉I(yè)務角度看，金融云可以實現彈性快速部署，提高業(yè)務上線的速度，為金融創(chuàng)新業(yè)務的推廣提供技術保障，提升全行業(yè)的服務能力。

未來電子信息數據量越來越大，利用網絡或信用的交易信息，金融機構做云端就有助于自身的技術成熟?！傲硗?，銀行打造金融云不是去拷貝現在的互聯網金融的云端，更重要的是要把現代科技用到金融上，這里面最大的關鍵就是銀行客戶流、資金流、產品流、信息流等，這些要互聯互通，統一起來共享和使用?！睆偷┐髮W金融研究院常務副院長陳學彬表示，現在這些金融機構的信息都是不相通的，內部都不是共享的，如果未來發(fā)展利用互聯網技術、大數據、云計算還有人工智能，都會大幅度提高金融機構本身的競爭力。

云服務如水電煤

當然，目前銀行在打造金融云過程中也有需要攻克的難點。

李高陽認為，從行業(yè)的角度來看，金融云的建設布局主要有幾方面的難點：第一，互聯互通能否打通，不同機構建設的金融云在數據的標準、接口上有待實現統一，這樣才能實現更大批量的數據交換和處理；第二，在安全性上，金融云支撐金融業(yè)務快速發(fā)展，各類業(yè)務相互交叉滲透，隨著技術不斷推陳出新，給安全保護和風險控制不斷提出更高更快的要求；第三，人才供給不足，對大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建設的金融機構普遍面臨的最關鍵問題。

對此，郭競也認為，一方面，使用金融云服務的金融機構、數據存于云中，脫離用戶掌控，由于存儲環(huán)節(jié)數據加密難題還未得到有效解決，數據廢棄、物理損毀等無法保證徹底銷毀，加劇了用戶對數據機密性保護的顧慮。同時，由于大量金融機構共享金融公共云資源，局部風險很容易被擴散、放大，成為全局風險。

另一方面則是監(jiān)管問題。就監(jiān)管來看，金融云可支持銀行、證券、保險等不同業(yè)務，IT 混業(yè)運行特點明顯，當前有關金融云的標準、法規(guī)還不完善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨境公共云面臨監(jiān)管差異和糾紛；另外，由于多租戶共享資源，用戶數據和系統邊界模糊，司法取證存在困難，從而造成金融云面臨很高的監(jiān)管和法律風險。

除此之外，是用戶和金融云服務商終極目標不一致。云計算系統管理員訪問控制權限對用戶來說不可控，敏感數據和隱私信息保護依賴金融云服務商的職業(yè)素養(yǎng)和道德約束，使得金融云面臨很高的道德風險。隨著金融公共云服務規(guī)模迅速增加，會出現“大而不能倒”的局面，金融云還會面臨很高的退出風險。

此外，從技術層面來看，對傳統架構的兼容能力是目前金融云構建的最大難點。華夏銀行信息技術部相關專業(yè)人員表示，目前各大金融機構都有著十分龐大的信息系統，這些系統未來如何平滑地向云架構演進，新生的云計算平臺如何對其進行兼容都是需要深入研究的問題。

最后還要面臨技術路線的選擇。目前云計算技術尚未最終定型，存在眾多的技術路線，如何選擇最適合自身業(yè)務特質的發(fā)展技術將成為金融企業(yè)的重要課題。

那么，金融“云化”又是如何服務于大眾的？打造金融云對銀行自身和金融行業(yè)存在影響，對廣大百姓的作用也不可忽視。

在李高陽看來，對廣大消費者而言，金融云所帶來的便利已經嵌入到日常業(yè)務辦理的全流程當中?！敖衲?月，恒豐銀行布設的首家全功能旗艦型智慧銀行網點正式開業(yè)，從客戶進入網點開始，網點的人臉識別技術實現身份識別，并將客戶資產配置狀況、需求分析等數據推送到客戶經理的手持終端上，營銷人員通過大數據對客戶進行精準的產品推介，提供一攬子全方位的金融解決方案，實現客戶的資產保值增值。”

金融云化主要是能夠通過打通用戶在金融消費各環(huán)節(jié)積累的數據，據此更加優(yōu)化個人信用畫像。“未來不僅是個人消費信貸等金融服務審核將更加便利，其他例如涉及身份的審核驗證也會更加方便。”蔣一帆如是說。

郭競表示，目前，傳統金融行業(yè)的互聯網服務無法滿足廣大老百姓的全部需要，而金融云不僅可以為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務模式，而且可以倒逼金融行業(yè)與擁有云計算、大數據、移動支付等新技術的互聯網行業(yè)進行跨界融合，尋求金融產品和服務創(chuàng)新為更多的群眾去服務。

金融云將成下一個風口

谷馨瑜告訴記者，數據云化，金融系統一定是有公有云亦有私有云，金融體系內的云數據建設，幫助體系內數據打通，同時提升效率。通過公有云共享數據，提升如征信、身份驗證等其他方面的數據。

面對金融云對各行各業(yè)乃至大眾生活的積極作用，猜測其是互聯網金融的下一個風口也越發(fā)引人注目。

華夏銀行信息技術部相關專業(yè)人員表示，云計算是技術類的變革，其帶來的技術驅動力將是未來驅動行業(yè)變革的核心動力，會改變企業(yè)的業(yè)務發(fā)展模式，給各類創(chuàng)新業(yè)務的推廣提供更好更快的平臺。

金融云是未來傳統金融發(fā)展及轉型的基礎建設之一，但仍要看各金融機構在金融創(chuàng)新、產品創(chuàng)新上的力度如何。谷馨瑜認為，從互聯網公司、金融機構以及第三方支付打造金融云的經驗來看，可能還需要更多的技術上和理念上的提高。

金融云也是一種云，并沒有根本產品創(chuàng)新和技術變革，但是在安全性可靠性上有了更強的保障，增加了可靠性的等級。蔣一帆表示，金融云是金融業(yè)未來服務的基礎，更多的是機構在做基礎建設方面的投入，因此金融云本身并不能說是風口，但金融云的搭建完成將給整個金融業(yè)及社會經濟帶來巨大的推動。

在監(jiān)管層“十三五”的背景下，金融科技的發(fā)展為大勢所趨。郭競對記者稱，金融云本身這項技術確實是未來各個金融企業(yè)探索的方向之一，但是像區(qū)塊鏈、智能投顧等新技術也都會成為風口，而這些技術本身還存在著很多的問題，國內金融機構如何和新技術進行融合這些都制約著這些技術本身的發(fā)展?jié)摿??！八赃€是希望抱著謹慎樂觀的態(tài)度來以觀后效?！?/p>

他還表示，未來金融機構的互聯網化一定是通過新技術實現IT和具體業(yè)務的融合。隨著互聯網銀行的全面開放，未來的競爭一定是業(yè)務和技術融合的綜合能力的競爭。考慮到不同金融機構現階段的信息科技能力不同，中國金融云的未來格局一定是：大型金融機構自建私有云，并對中小金融機構提供金融行業(yè)云服務，通過科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務；中型金融機構核心系統自建私有云，系統采用金融行業(yè)云作為補充；小型金融機構逐步完全轉向金融行業(yè)云。

在技術變革、發(fā)展方向和監(jiān)管態(tài)度都已經明確的情況下，對于金融行業(yè)信息科技部門來說，當前最關鍵的是要能與時俱進地變革自身，構建高效的金融云管理體系。

最終金融云整體完成的標志應該是面向業(yè)務的高效實時響應，效果由企業(yè)的整體IT戰(zhàn)略決定，而不僅僅取決于技術因素，需要從戰(zhàn)略、規(guī)劃、架構、開發(fā)、運維多個領域進行統籌規(guī)劃，提升部門間的溝通和協作水平，促進應用架構與基礎設施架構融合，設計出更合理的金融云應用架構，提升應用研發(fā)速度和用戶體驗，讓業(yè)務人員和最終用戶感知到效果。

篇5

近日，記者從第六屆中國災難恢復行業(yè)高層論壇上獲悉，未來，云計算將在我國災難恢復和數據保護戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。與會專家指出，在災備建設中，應加強跨部門跨行業(yè)的協調，大力推進云計算環(huán)境下災難恢復體系的建設，提供社會化、集約化、專業(yè)化、共享共用的災備服務。

云計算促災備模式轉變

今天，災備建設的重要性無論怎樣強調都不過分。尤其在最近幾年，自然災害頻繁發(fā)生，各種系統癱瘓事件不斷出現，給災難恢復體系建設帶來巨大挑戰(zhàn)。雖然我國災難恢復體系建設取得了一定成績，但存在的問題仍然比較突出，主要表現在：災難備份中心選址過于集中，使風險高度集中，未能體現“平戰(zhàn)結合”的災備建設原則；缺乏統籌規(guī)劃，災備建設投資浪費勢頭進一步加劇，未能基于實際需求確定災備建設等級，自建比例過大，水平參差不齊，造成資源浪費。

云計算的出現，為災備行業(yè)帶來一個與傳統方式截然不同的途徑，災難恢復行業(yè)也由此迎來新的發(fā)展機遇。

在中國信息安全測評中心主任吳世忠看來，云計算的核心思想，就是將大量用網絡連接的計算資源進行統一管理和調度，構成一個計算資源池，向用戶提供按需服務。通過云計算，可以減少政府所擁有數據中心之間的應用數量，加快數據中心整合的步伐，構建一個成本和風險更低、更專業(yè)化、服務范圍更廣、更靈活的災難恢復體系。

萬國數據創(chuàng)始人兼CEO黃偉認為，今天，隨著云計算技術的發(fā)展，完全可以實現高可用業(yè)務理念。利用虛擬化技術和云技術的平臺基本上可以實現災備、生產之間的無縫平滑的切換，通過一些云計算的手段和技術的架構，能把災備中心、測試中心、生產中心等IT資源更緊密地有機整合。黃偉告訴《中國計算機報》記者，從虛擬化到彈性架構到云，都為災備建設帶來非常好的模式。比如，在傳統思路下，要把本地存儲上的數據進行實時的數據復制其實在技術上很難實現，采用云調度方案后，所有處理能力是虛擬的，對這種數據復制，就可以采用虛擬化方式進行，非常簡單地完成。

國富瑞數據系統有限公司總裁冷飚認為，云計算使災備和業(yè)務連續(xù)性管理面臨新的變革。云計算具備資源分布式部署和資源跨區(qū)域協同工作的特點，在災備領域，傳統的“一主兩備”模式將逐步淡出視野，取而代之的是新的災備模式，即“多個數據中心跨區(qū)域部署、互聯，計算和存儲資源分布式整合調度，應用負載均衡，同時在線，互為備份”，而支撐業(yè)務持續(xù)性運營的管理和應急預案也將隨之調整。

加速行業(yè)標準的制定

云計算技術的發(fā)展，促進了災備模式的轉變，而隨著災備體系建設的發(fā)展，對災備行業(yè)標準的需求也日益突出。

萬國數據副總裁、災難恢復首席專家、全國信息安全標準化技術委員會災難備份中心建設與管理規(guī)范工作組組長汪琪表示，目前，國外恢復災難備份方面的標準其實并不多。在國外，相關人員更多是從業(yè)務聯系的角度去推標準，而中國在信息系統和災難恢復方面已經做了大量的投資和研究，所以這方面的標準才是最急需的。

2005年，原國務院信息化工作辦公室組織中央辦公廳、人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國稅總局、海關總署、鐵道部、民航總局、國家電網等重點機構和行業(yè)以及北京、上海、廣東三地政府代表共同制訂了《重要信息系統災難恢復指南》。萬國數據服務有限公司作為一家商業(yè)機構參與了該指南的制定。2007年，該指南正式成為國家標準《信息系統災難恢復規(guī)范》（GB/T20988-2007）。該標準出臺的最大意義在于，對災難備份、災難恢復相關術語進行了規(guī)范和梳理，指明了災難恢復工作的流程，明確了災難恢復的等級和相關要素，明確了災難恢復工作的主要環(huán)節(jié)及各環(huán)節(jié)具體工作，其中包括災難恢復的管理、需求的確定、策略的制訂和實現、預案的制訂、落實和管理及預案框架等。

汪琪透露，中國在災難恢復方面的標準雖然也做得并不多，但作為該領域第一個標準，《信息系統災難恢復規(guī)范》（GB/T20988）現已得到較為廣泛的推廣，如：金融行業(yè)的《銀行業(yè)信息系統災難恢復管理規(guī)范》（JR/T0044-2008）就直接引用了GB/T20988很多思想和內容；保險行業(yè)在2008年推出的保險業(yè)災難恢復管理規(guī)范，也引用了GB/T20988的內容；在證券行業(yè)推出的幾個規(guī)范中，則是按照GB/T20988的分類和等級進行行業(yè)的災備分類等級，另外，稅務、交通、航空行業(yè)都在內部相關規(guī)范中以GB/T20988的等級標準作為本行業(yè)的災備等級標準。

全國信息安全標準化技術委員會副主任委員崔書昆表示，在信息安全領域，接下來還需要做災備中心的標準、服務商資質的標準、等級規(guī)范的標準以及技術的標準等。

外包服務“云”中現藍海

在第六屆災難恢復論壇上，國家發(fā)展和改革委員會高技術產業(yè)司處長王娜指出，小而全的災備建設很難形成持續(xù)的災難備份能力。目前，發(fā)達國家針對災備新形勢，采取了云遷移的形式，進行數據中心整合，以減少能源消耗和IT設備開銷。中國災備建設也應適度進行，搭建集約化專業(yè)化設施，避免低水平重復建設。

“小概率，高風險；高投入，低效率；建設易，維持難”，這是對災難備份本質特點的經典歸納。在發(fā)達國家災備建設中，外包已經占據大部分比例。而國內的災備建設仍然以自建為主，在國家信息中心專家寧家駿看來，自建模式的缺陷顯而易見，如：一方面，這極大增加了國家災難恢復建設的整體投資；另一方面，從企業(yè)自身看，缺乏專業(yè)化、系統化的運行維護管理制度，災備系統運維水平、效率和可用性均無法得到有效保證。

如今，在災難恢復行業(yè)，外包已是大勢所趨。相對災備行業(yè)整體市場而言，災難恢復外包市場的增長速度更為迅速。據IDC預測，從2008年到2013年，中國災難恢復外包市場將保持38.9%的復合增長率，比災備整體市場的復合增長率高出18.2個百分點。

災備外包趨勢的到來，也讓相關企業(yè)迎來跨越式發(fā)展機會。在災備外包領域，打拼多年的萬國數據率先踏進了這片藍海，并頗有斬獲。據透露，目前，萬國數據服務有限公司在災難恢復外包市場所占份額已經占到一半以上，在金融行業(yè)災難外包市場份額更高達80%。在第六屆中國災難恢復行業(yè)高層論壇上，萬國數據被中國信息安全測評中心授予信息安全服務災難恢復類二級資質證書，這是國內首個災備類二級資質證書。

篇6

【關鍵詞】桌面虛擬化技術 基層央行 應用分析

我國基層央行信息化的建設與西方國家銀行信息化建設相比起步較晚，但是我國央行的信息化建設的速度較快，并且對我國金融業(yè)的建設和發(fā)展發(fā)揮者至關重要的作用。隨著科學技術的不斷發(fā)展，計算機應用技術領域中逐漸出現云計算技術和桌面虛擬化技術等，尤其桌面虛擬化技術在對我國基層央行的業(yè)務終端的建設和管理產生了巨大的影響。在基層央行 的傳統信息系統的基礎上，使用桌面虛擬化技術管理業(yè)務終端，在很大程度上提高了央行內部系統的安全性，并且最大程度的降低了業(yè)務終端更新的成本和信息系統維修的難度。

1 央行桌面系統管理的現狀

1.1 業(yè)務終端計算機情況復雜，維護難度大

相關的規(guī)章制度規(guī)定基層央行在進行內部有信息管理的時候，業(yè)務終端連接網絡都必須配置相關的安全軟件。但是我國基層央行的每個部門之間的信息信息管理建設沒有統一的標準，相關的安全軟件對不同部門業(yè)務終端的環(huán)境要求也不盡相同，并且不同部門之間的計算機品牌和型號的基本上是不一致的，這些客觀限制條件使得基層央行的業(yè)務終端在計算機應用軟件和硬件設施中的控制難度就會增加。在基層央行的相關部門購進新的計算機進行配置業(yè)務終端的時候會占用相關技術人員大量的時間，影響部門的業(yè)務實踐效率。

1.2 業(yè)務軟件對系統軟件依賴性大

我國基層央行的系統業(yè)務軟件在過去的幾十年的發(fā)展中，過度依賴微軟Windows XP系統，并且很多相關的也軟件主要是依靠Windows XP系統進行相關的應用。但是隨著計算機硬件技術的發(fā)展，新式的計算機已經將系統和硬件構架升級到64位，并且微軟已經宣布Windows XP停止服務，如果基層銀行繼續(xù)使用Windows XP系統，銀行內部的信息安全就是存在很大的風險。雖然現在很多基層央行選擇與類似360等系統安全維護的軟件進行合作，新式的計算機都是新版本的系統，如果強行使用Windows XP系統，會使得很多相關的軟件不能兼容，最終影響銀行的相關業(yè)務的正常展開，很多基層央行利用計算機系統提供的虛擬技術，在新版本的系統中模擬出Windows XP系統，但是這樣方式在很大程度上降低了銀行業(yè)務員的操作體驗。

1.3 信息系統安全風險大

基層央行信息系統中，業(yè)務終端是其重要得組成部分，但是卻存在著較大的安全隱患。并且現在我國基層央行的很多工作人員沒有專業(yè)的計算機的安全知識，在信息系統安全方面的認識不足，但是在進行業(yè)務推展的時候必須提供相關的信息數據或者進行數據的交換，在數據傳輸的過程中，容易遭到木馬病毒等侵入，導致銀行內部的計算機信息系統出現崩潰的現象。部門內部的其中一臺計算機出現中毒向現象，就會快速蔓延到整個基層央行的業(yè)務網絡系統中，使得整個信息系統存在很大的安全風險。

2 桌面虛擬化技術應用分析

我國的基層央行是按照國家相關的等級機房標準進行中心機房的構建的，并且機房的物理環(huán)境也要符合一定的標準，計算機也要進行實時的更新，保證存儲設備和服務器能夠為桌面虛擬化提供硬件的支持。

2.1 桌面虛擬化技術在終端計算機管理中的應用

在終端計算機管理中應用桌面虛擬化技術，可以使得操作系統和業(yè)務系統實現統一，業(yè)務終端計算機的管理可以有序的進行。桌面虛擬化技術可以在計算機相關進件和軟件的基礎上虛擬出相關的虛擬機，解決原來因為基層央行內部部門間的計算機型號或者品牌的差異造成的計算機硬件的操作問題。在進行虛擬化技術應用的時候，首先要進行虛擬化技術的測試，并將其作為相關的應用模板，在后期的業(yè)務終端中就可以隨時根據模板建立相關的虛擬機，最大程度的減小了基層銀行業(yè)務終端日常維護的難度。通過利用虛擬化技術可以建立相關的應用系統保證業(yè)務終端更加符合實際的要求，營造個性的業(yè)務系統運行環(huán)境。

2.2 桌面虛擬化技術可以簡化IT運維

桌面的虛擬化技術應用中的一個優(yōu)點是其可以實現終端技術部署的簡捷化，計算機的相關操作系統和應用程度可以統一的硬件平臺上進行安裝和執(zhí)行。技術人員可以將分散的客戶端操作集中在統一的服務器上進行處理，最大程度的降低了業(yè)務量，并且實現了在虛擬機服務器上設置相關的安全防護措施，防止基層央行的業(yè)務終端受到木馬或者病毒的侵入。當然在要按照一定的標準限值業(yè)務終端用戶的權限，防止基層央行的內部部門的工作人員出現超越權限的操作。在桌面虛擬系統的服務器上可以集中設置用戶系統或者應用軟件的安裝和升級。如果在系統安裝的過程中出現數據錯誤或者安裝失敗的情況，也可以利用虛擬機備份的文件數據進行數據的恢復。

2.3 有效降低信息系統的總擁有成本

桌面虛擬化技術在央行信息系統中的應用，在一定程度上減少了對硬件的設置，硬件成本得到節(jié)約，最終實現基層央行業(yè)務終端運行成本減少。桌面虛擬化技術應用的同時，計算機信息系統應用的能耗程度得到降低，減少了基層央行IT運維成本，從另外一方面體現了我國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，對我國IT的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

3 結語

綜上所述，桌面虛擬化技術的出現，實現了基層央行IT管理的革新，解決了傳統的央行業(yè)務終端運行的各種問題。并且我國基層央行應該科學的分析桌面系統管理中存在的問題，實現桌面虛擬化技術在終端計算機管理的應用和IT運維的簡化，降低信息系統的總擁有成本，促進我國基層央行的運營和管理。

參考文獻

篇7

關鍵詞：互聯網；商業(yè)銀行；轉型發(fā)展；路徑

近年來，隨著互聯網技術的發(fā)展迅速，傳統商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯網金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯網金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實現自身經營轉型升級與發(fā)展。

1互聯網金融的內涵

1．1互聯網金融概念

互聯網金融是互聯網技術與金融功能有機融合的產物，依托大數據、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術，實現資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ摼W金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統金融的金融模式。隨著互聯網的不斷深化，互聯網金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數字貨幣、金融產品（基金、理財、保險等）網售、金融信息服務等發(fā)展模式。

1．2互聯網金融的特征

（1）運營成本相對較低。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯網平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據利益交換的服務與被服務關系，而在互聯網金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。（2）工作效率高?；ヂ摼W金融業(yè)務主要利用大數據、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術對海量數據信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內完成對整個業(yè)務的審核、評估過程，客戶不需要在現場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯網的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網絡空間里，互聯網金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。（3）彌補傳統金融信息不對稱問題。金融的本質其實就是資金的融通，其關鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統金融機構的經營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高?；ヂ摼W金融企業(yè)通過運用互聯網、移動互聯網技術，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯網技術為金融業(yè)服務實體經濟消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。

2互聯網金融對傳統銀行業(yè)的影響

2．1互聯網金融帶來的良性效應

（1）長尾效應：傳統銀行強調的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數據收集、有效分析、柔性生產等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯網金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數據、區(qū)塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數的技術優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。（2）鯰魚效應。傳統商業(yè)銀行由于存在進入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務運營模式老化、發(fā)展內生動力不足等弊病。互聯網金融迅猛發(fā)展給傳統商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統商業(yè)銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統盈利模式，促進金融產品創(chuàng)新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應?；ヂ摼W技術與互聯網金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產品的試驗與驗證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應。大數據時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統金融體系外專業(yè)化的電子商務企業(yè)、移動運營商、數據收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變?yōu)橐糟y行為中心的互聯網金融生態(tài)圈之間的競爭?；ヂ摼W金融生態(tài)圈中，合作伙伴實現優(yōu)勢互補，共同開發(fā)金融產品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯網金融對傳統商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統商業(yè)銀行的運營思維形成沖擊。互聯網精神實質是開放、平等、包容、分享，這對傳統銀行的運營思維形成巨大的沖擊?；ヂ摼W金融改變傳統銀行業(yè)務采用的分布式業(yè)務流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統銀行靠增加員工和物理網點來做大業(yè)務規(guī)模、提升客戶服務水平能力的傳統經營思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強。可以預見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務與零售業(yè)務的競爭更加激烈。我國經濟發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復雜多變。傳統商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經結束，向小微業(yè)務、零售業(yè)務轉型升級成為必然。當前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網絡新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動互聯網普及率不斷提高，網絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經濟等方興未艾，零售業(yè)務潛力巨大。（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關鍵階段?；ヂ摼W金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程?；ヂ摼W金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出?；ヂ摼W貨幣基金等金融產品的出現，社會資金快速從銀行體內流向互聯網金融機構，對銀行負債業(yè)務造成了嚴重沖擊。（4）傳統商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務規(guī)模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務規(guī)模，首先要做大負債業(yè)務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯網金融企業(yè)銷售的高收益理財產品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯網金融是傳統銀行業(yè)轉型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運營成本。當前商業(yè)銀行經營壓力較大，由于物理營業(yè)網點存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營成本大大超過非網點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網點的盈利水平?；ヂ摼W金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統商業(yè)銀行進行轉型升級。（2）實現普惠金融的重要平臺?；ヂ摼W金融的發(fā)展能夠彌補傳統金融的供給不足的短板。由于互聯網具備低成本、大規(guī)模處理標準化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍?；ヂ摼W金融依據長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應技術發(fā)展的需要?；ヂ摼W和移動通信技術帶來新的商業(yè)模式，通過大數據、云計算技術，能夠復雜環(huán)境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產品質量與用戶體驗，區(qū)塊鏈技術有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇。（4）有助于提升客戶服務能力?；ヂ摼W技術已經全面融入企業(yè)經營和居民生活當中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ摼W金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續(xù)提升客戶服務能力和水平。

4傳統銀行業(yè)向互聯網金融轉型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯網意識，運用互聯網思維

金融網絡化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應當積極掌握互聯網金融的特點和規(guī)律，參考和引入互聯網方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業(yè)務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯網技術發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進金融產品創(chuàng)新，打造轉型新動能

當前大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯網金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯網巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯網跨界融合渠道，實現雙方優(yōu)勢互補，共同開發(fā)人性化的金融產品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯網公司純線上運營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網點，業(yè)務體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯網技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯動發(fā)展的新模式，推進物理網點的轉型升級與智慧網點的建設，提升金融服務的供給水平，培養(yǎng)客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅持風險可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實施互聯網金融創(chuàng)新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業(yè)務發(fā)展與風險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型發(fā)展保駕護航。

4．5健全人才培養(yǎng)機制，強化互聯網金融的智力支持

互聯網金融是傳統金融、金融學與信息技術、互聯網思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯網金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對性地制定人才培養(yǎng)計劃，分層次、分重點地加強培訓，建立專業(yè)化的團隊。建立健全人才激勵機制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯網金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行互聯網金融業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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篇8

關鍵詞：互聯網；金融競爭；新業(yè)態(tài)；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A

文章編號：1003-0751（2017）03-0027-05

隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，嶄新的數字金融時代已經悄然而至。互聯網金融與傳統金融之間功能的融合逐步改變著傳統金融生態(tài)、業(yè)態(tài)和模式，并對互聯網環(huán)境下的金融服務提出了新的需求。一方面，互聯網企業(yè)等金融的“外行人”逐步踏入金融領域，為客戶提供金融產品或金融服務，推進普惠金融快速發(fā)展；另一方面，傳統金融機構運用互聯網等信息技術，創(chuàng)新金融產品或服務的提供方式，降低金融產品與服務的成本，改變金融的格局與環(huán)境?；ヂ摼W金融與傳統金融基于各自的優(yōu)勢融合發(fā)展，為金融體系的完備、金融業(yè)務的豐富提供了新的思路，為金融模式的創(chuàng)新提供了新的途徑和方向，引導創(chuàng)造更加豐富的金融新業(yè)態(tài)。

一、互聯網發(fā)展催生金融的物質基礎和功能基礎

互聯網發(fā)展產生了金融的物質基礎和功能基礎，為金融模式創(chuàng)新提供了必要條件。

1.互聯網背景下的金融物質基礎

互聯網背景下的金融物質基礎主要包括技術基礎、平臺基礎和客戶基礎等。

第一，以云計算、大數據分析等為代表的互聯網新技術，深刻改變著傳統金融模式，推進了金融深化發(fā)展，為金融模式創(chuàng)新提供了支撐。云計算通過分擔電腦存儲、計算及擴展等功能，提高了用戶計算能力和信息服務能力，通過交叉配置服務時間滿足服務需求時間分布不同的用戶需求，提高服務響應效率。陳甚澍（2012）認為云計算技術能夠降低銀行業(yè)的成本、風險，提升其競爭優(yōu)勢。大數據通過數據挖掘、分析等方式創(chuàng)造價值，成為驅動創(chuàng)新、提高生產率、轉變經濟增長方式的重要基礎。謝平（2013）指出，大數據為金融活動參與者的信用評級提供了支撐。在大數據技術運用背景下，互聯網金融能夠緩解信息不對稱，從而降低違約概率。

第二，互聯網平臺是一個虛擬的空間，用于匹配參與者雙方的需求。基于互聯網技術的平臺基礎主要由三個層面構成：一是數據層，主要是運用數據分析和挖掘技術，對原始基礎數據進行收集、整理和反饋；二是規(guī)則層，主要由交易規(guī)則、運營規(guī)則、管理規(guī)則、安全規(guī)則等構成；三是應用層，主要是為金融需求者提供集支付、理財為一體的綜合服務。當在模式創(chuàng)新基礎上的用戶累積數量達到質變之后，互聯網平臺的應用層、規(guī)則層和數據層會出現聯動創(chuàng)新的局面，呈現出向綜合化或橫向化方向發(fā)展的趨勢。

第三，互聯網的客戶基礎強調了兩個關鍵問題：一是互聯網的客戶基礎旨在匯集客戶資源，覆蓋長尾市場，這要求單個客戶邊際服務成本足夠低和客戶數量足夠大以實現規(guī)模經濟。借助于互聯網服務渠道能夠有效獲取大量客戶，同時降低單個客戶的邊際服務成本。二是互聯網滿足客戶的個性化、差異化和便捷化的服務需求。隨著市場用戶信息的不斷透明化，客戶需求不斷凸顯個性化，借助互聯網的金融服務能夠實現對客戶的細分，充分挖掘客戶潛在需求，針對不同客戶提供個性化的產品與服務，從客戶需求出發(fā)提升服務價值。

2.互聯網背景下的金融功能基礎

互聯網背景下的金融功能基礎主要包括支付功能、信息功能和資源配置功能。其中，支付功能是金融的基礎設施，信息功能是金融資源配置的基礎，資源配置是提高配置效率的支撐。

第一，傳統支付是對交易者之間、金融機構之間債權債務關系進行清償的一系列組織和安排。而互聯網背景下的支付是以互聯網、大數據、云計算、移動通信技術為支撐，實現債權債務清償的制度與組織安排。以運營商為主體的模式下，運營商通常將用戶手機賬戶作為移動支付賬戶，通過扣除用戶話費進行支付交易。以銀行為主體的模式下，銀行通過運營商獲得通信網絡服務，將用戶的銀行賬戶與手機賬戶綁定，通過銀行卡賬戶進行支付。在以第三方支付機構為主體的模式下，第三方支付機構通過與運營商、銀行和商家合作，共同完成支付交易，合作方權責明確，有效提高了支付效率。

第二，互聯網的信息功能不僅優(yōu)化了傳統金融的“提供價格信息”的功能，而且使“價格信息”的內涵得以豐富。一是互聯網技術的運用，加快了信息的流動和資金的流動速度，從而使利率指標更加準確地反映資金的供需狀況，引導資金的配置效率，為金融機構帶來了價值增長。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，對這些支付活動蘊含的信息進行分析和挖掘，了解客戶偏好、信用狀況等信息，通過精準營銷實現金融機構的價值增長。

第三，互聯網在資源配置方面具有顯著優(yōu)勢。一是互聯網技術對結構化數據和非結構化數據均能進行科學高效處理，解決傳統金融忽視的小微領域的信用評價問題，大大降低交易成本，為普惠金融的發(fā)展提供技術保障。二是互聯網能夠實現跨國界、跨時區(qū)和跨領域配置資源，拓展傳統金融配置的范圍和邊界，為風險管理提供廣闊的市場和完善的交易工具，可深化金融發(fā)展，優(yōu)化資源配置。

二、互聯網發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的動力分析

互聯網技術發(fā)展形成了金融的物質基礎和功能基礎，這是金融模式創(chuàng)新的必要前提。從國內實踐看，金融抑制、制度變遷和信息不對稱為互聯網基礎上的金融模式創(chuàng)新提供了環(huán)境和空間，互聯網金融得到快速發(fā)展，成為當前互聯網時代的金融新生態(tài)。

1.信息不對稱

信息不對稱是現實中普遍存在的問題，針對金融行業(yè)更為突出。信息不對稱影響了金融交易的效率，并增大了金融交易風險。由于信息不對稱，商業(yè)銀行不能對企業(yè)信用狀況進行全面了解，從而不能確定企業(yè)的風險與風險成本，導致商業(yè)銀行只能依據平均風險值來確定企業(yè)利率水平。由此導致的結果是，低風險企業(yè)由于借貸成本高于自身預期而退出信貸市場，信貸市場存在更多的是借貸成本低于自身預期的高風險企業(yè)。在此背景下，必將推動信貸市場利率上升，同時增加信貸市場的整體風險，從而造成大量的逆向選擇和道德風險問題，使中小企業(yè)融資更加困難。

互聯網金融在本質上可被視為一種在信息技術推動下形成的“新金融中介”?；ヂ摼W技術能夠提高信息傳遞效率，使信息的傳遞和反饋更加透明和有效，緩解資金供求雙方的信息不對稱問題，改善資金配置效率。例如，P2P、網絡眾籌等金融模式的出現，從市場痛點出發(fā)，有效彌補了市場空白，推動了金融模式創(chuàng)新發(fā)展。

2.制度變遷

制度變遷（institutional change）是指新制度（或新制度結構）產生、替代或改變舊制度的動態(tài)過程。制度變遷是以一種效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制約，解放生產力，適應生產關系，推動經濟社會發(fā)展。我國金融業(yè)與發(fā)達國家存在較大差距的根本原因在于金融制度滯后。從金融制度變遷的層面來看，我國原有的金融體系產生于計劃經濟時代，伴隨著改革開放的逐步推進，我國的金融體系逐步從計劃型向市場型轉變。然而傳統金融機構的牌照壟斷、利率市場化進程緩慢，忽視中小微企業(yè)等因素使金融體制改革整體滯后于經濟發(fā)展水平。金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經濟發(fā)展。

互聯網發(fā)展極大地推動了我國金融制度變遷。我國金融體制改革進一步為互聯網金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。在法律層面，為規(guī)范互聯網金融行業(yè)發(fā)展，國務院及各省部委紛紛出臺相關規(guī)章，鼓勵和引導互聯網金融健康發(fā)展。在政策層面，降低金融行業(yè)準入門檻、鼓勵金融創(chuàng)新發(fā)展、加快利率市場化改革、大力發(fā)展普惠金融、完善金融監(jiān)管機制等支持互聯網金融發(fā)展的政策相繼出臺。在征信層面，互聯網金融與征信體系相互支持、相互促進，專門針對互聯網金融的征信機構應運而生。

3.金融抑制

對金融進行過度管理會導致金融配置效率低下，甚至金融秩序無序。金融市場資源配置的扭曲導致形成金融抑制，使得金融資源不能發(fā)揮作用，從而制約了經濟增長。像許多發(fā)展中國家一樣，我國目前仍然存在著金融抑制的特征，例如政府規(guī)定的存貸款利率、信貸資金流向限制、信貸配額限制、銀行開設分支機構限制等。

金融抑制導致了金融服務缺口不斷擴大，成為互聯網金融發(fā)展的土壤，金融抑制下的市場需求是我國互聯網金融發(fā)展的內在動力。由于金融抑制的存在，大量的金融資源被配置到了政府項目及國有企業(yè)等大企業(yè)，對中小企業(yè)及一些新興產業(yè)的支持力度不足。互聯網發(fā)展推動了金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，為金融抑制局面的改變提供了支撐?；诨ヂ摼W的金融模式實現了金融行業(yè)內交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不對稱的降低，對資金需求者的信用和風險等方面進行評價，將分散化的金融資源高度融合，推進了普惠金融的發(fā)展。

三、互聯網發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的方向

依據互聯網金融發(fā)展的內在邏輯關系，從經濟社會屬性、產業(yè)組織屬性和功能屬性等角度分析金融模式創(chuàng)新方向，為未來的金融模式創(chuàng)新提供指導。

1.基于互聯網金融經濟社會屬性的演進方向分析

金融功能伴隨著經濟社會的發(fā)展變化而向前發(fā)展。注重用戶體驗、滿足用戶心理價值感知和提供個性化金融服務的理念向傳統金融持續(xù)滲透，成為互聯網時代金融功能轉型的內在驅動力。農業(yè)文明背景下，經濟具有較強的自給性、區(qū)域性和封閉性等特征，此時的金融功能僅是貨幣功能。工業(yè)文明背景下，經濟呈現出全球化、一體化特征，生產要素跨地區(qū)和跨國界流動，金融功能從支付結算到信貸功能，實現對資源的優(yōu)化配置。信息文明背景下，互聯網技術發(fā)展豐富了信息交流的空間和信息價值創(chuàng)造的渠道，信息數據出現了跨時空、跨虛實的交互。經濟發(fā)展推動金融從服務生產功能向滿足客戶個性化金融服務需求與價值創(chuàng)造功能轉變。

在此背景下，以互聯網金融為代表的金融模式創(chuàng)新的出現，融合了互聯網時代的商業(yè)基因、創(chuàng)新思維和消費方式，創(chuàng)造出不同于傳統金融的服務方式和商業(yè)模式，改變了現代經濟用戶的信息獲取方式和金融消費習慣。這在追求金融活動更加高效便捷的同時，也滿足了廣泛用戶在支付、融資與投資等方面的金融需求。以關注用戶體驗為核心的互聯網金融打上了關注內心、關注精神、關注感受的廣義虛擬經濟思想烙印，蘊含著社會生活價值重塑的社會經濟生態(tài)變遷邏輯。

2.基于互聯網金融產業(yè)屬性的演進方向分析

互聯網金融產業(yè)屬性演進方向表現為互聯網系統與金融系統的相互交織和動態(tài)演變過程?；ヂ摼W企業(yè)的跨界滲透和傳統金融基于互聯網的技術創(chuàng)新，使原本不交叉的產業(yè)領域實現了跨界融合。這一過程不僅包括“開放、平等、協作、分享”的互聯網思維向傳統金融機構滲透，而且包括金融機構運用互聯網技g推進金融服務模式創(chuàng)新。

金融模式創(chuàng)新本質上是互聯網金融和傳統金融之間各種金融交易和組織形式持續(xù)交織、耦合與互動，生成新模式的過程。從互聯網金融來看，互聯網金融借助互聯網技術，以電子化、信息化等方式進行金融交易，并融入以人為本、注重用戶體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務等內容，具有形態(tài)虛擬化、運行方式網絡化等特征。金融機構在互聯網時代，以信息技術為依托，需要更加注重以人為本，更加強調滿足用戶心理需求，讓其因享受個性化和差異化的服務而感知價值。與此同時，互聯網金融通過對信息數據等無形資源的挖掘和分析，使價值形成方式擺脫了傳統有形資源的路徑?；ヂ摼W金融將價值創(chuàng)造與社會需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化為特征的產業(yè)組織屬性和價值創(chuàng)造的演進路徑。

3.基于互聯網金融功能屬性的演進方向分析

以長尾理論為基礎，互聯網金融運用互聯網、大數據和云計算技術降低邊際成本。互聯網金融的邊際效益遞增規(guī)律使個性化金融服務模式進一步優(yōu)化，資金的時間、空間匹配邊界和規(guī)模得以極大的擴展?；ヂ摼W背景下的虛擬經濟時代，新的金融產品、金融需求、金融服務以及新的交易關系不斷出現，沖擊并顛覆著傳統經濟基礎上的傳統金融模式與功能，使金融模式創(chuàng)新成為必要和可能，并推動了金融模式創(chuàng)新進一步發(fā)揮壯大。正如林左鳴（2011）所強調：“正是此類讓虛擬價值走上前臺的規(guī)則變化和觀念更新，使商業(yè)模式創(chuàng)新成為必要并且可能?！?/p>

虛擬經濟重新定義了金融行業(yè)的價值分工和商業(yè)模式，讓虛擬價值走上前臺，利用新思維、新技術對傳統金融商業(yè)模式和服務功能進行創(chuàng)新?；ヂ摼W金融的出現，是將金融業(yè)態(tài)模式和本質功能加以網絡化和及時化，是對傳統金融功能進行的有益拓展，營造了新的金融生態(tài)圈及其價值創(chuàng)造方式。互聯網金融精確對接用戶的需求盲點，讓金融回歸普惠和民主化，讓服務更加個性化和定制化，滿足用戶體驗?；ヂ摼W金融模式演進與功能拓展，既取決于互聯網技術對金融業(yè)的滲透，又取決于現代社會大眾對金融產品和金融服務更高層次的需求體驗。通過金融模式創(chuàng)新與功能拓展，可向用戶開放金融服務、金融產品的制定權和所有權，為用戶提供具備互聯網基因的生活體驗和全新的金融消費生態(tài)鏈。

四、互聯網發(fā)展背景下金融模式創(chuàng)新的路徑與對策

互聯網與金融的結合，迎合了我國金融產業(yè)發(fā)展新趨勢，帶動了金融服務需求的增長，改變著傳統金融生態(tài)和模式，不斷地促進傳統金融的發(fā)展模式、運營模式和服務模式轉型升級。

1.金融模式創(chuàng)新的路徑

隨著互聯網技術產業(yè)的不斷完善和成熟，互聯網企業(yè)逐漸開始拓寬業(yè)務范圍，不僅為金融機構提供網絡技術支持，還在不斷地創(chuàng)新和探尋新型的業(yè)務模式。未來互聯網金融模式創(chuàng)新的路徑有兩類：一是依賴技術進步而實現的移動支付、大數據金融平臺和直銷銀行等；二是依賴與傳統金融合作而實現的綜合性平臺和智慧銀行等。

第一，基于技術進步的金融模式創(chuàng)新。從技術層面來看，移動支付、大數據金融平臺和直銷銀行等將是金融模式創(chuàng)新的新渠道。在移動支付方面，未來支付模式將圍繞“金融+生物識別”開展。目前，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等生物識別技術在金融領域的應用集中在開戶身份核驗、繳費支付認證、自助機無卡取現等場景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機銀行指紋支付”以及阿里、騰訊等互聯網金融企業(yè)推出的“刷臉付”“聲波付”“空付”等。多渠道探索生物識別技術應用場景，是未來金融模式創(chuàng)新的一個重要途徑。在金融數據平臺方面，未來的發(fā)展趨勢是“平臺+數據+金融”。利用大數據金融平臺能夠實現對用戶數據的分析、挖掘，對用戶信用進行評價，以及對金融產品進行定價等，推進金融模式深化發(fā)展。在直銷銀行方面，由于沒有物理網點，直銷銀行可以有效降低金融機構的運營成本。比如匯豐銀行的直銷銀行通過互聯網渠道、手機銀行方式或其他電子渠道提品或服務。

第二，合作基礎上的金融模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行與互聯網金融合作方式從“大數據+電商平臺”向“大數據+綜合性平臺”轉型。商業(yè)銀行通過與互聯網金融平臺合作，能夠積累大規(guī)模的用戶，并通過平臺規(guī)則、互動機制為用戶提供差異化的金融服務。合作背景下形成的數據、平臺和金融三位一體的運營模式，實現對資金流、信息流、物流的綜合化管理，在此基礎上能夠為用戶設計出具有針對性的金融產品與金融服務，包括支付結算、現金管理、融資擔保和財富管理等，實現互利多贏的全新商業(yè)模式。未來將形成三大模式：一是以浦發(fā)銀行為代表，關注消費金融和支付功能，利用高效的平臺處理終端，構建跨平臺、跨幣種、跨渠道的支付體系；二是以招商銀行為代表，關注創(chuàng)新財富管理服務，構建一個提供資訊、金融產品精選、在線理財顧問的全流程財富管理平臺；三是以華夏銀行為代表，關注中小微企業(yè)融資服務功能，打造立足于支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務體系和創(chuàng)新的銀企合作模式。

2.金融模式創(chuàng)新的對策

互聯網發(fā)展與金融模式的創(chuàng)新深化，重塑了金融體系的核心競爭優(yōu)勢。作為傳統的金融機構，應深刻認識互聯網發(fā)展對金融模式創(chuàng)新的重要影響，借助于互聯網技術探討促進商業(yè)銀行創(chuàng)新的對策，為互聯網發(fā)展背景下的金融模式創(chuàng)新提供支持。

第一，借鑒互聯網思維?；ヂ摼W思維體現為尊重用戶體驗、開放包容以及公平普惠等。傳統金融企業(yè)應借鑒互聯網思維，為其金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供方向參考。重視客戶對金融服務需求的細微變化，根據用戶多層次、多元化的特點，通過差異化、定制化的金融產品設計，持續(xù)提升客戶體驗；學習借鑒互聯網金融模式，化商業(yè)銀行內部業(yè)務流程，最大化地滿足用戶個性化金融服務需求。

第二，運用互聯網技術。依托互聯網、云計算和大數據技術，挖掘、整理和分析數據，把握產品發(fā)展方向和用戶需求偏好，精準設計金融產品和提供個性化金融服務，增強用戶體驗；線上線下方式相互配合，實現用戶獲取便捷化的金融服務。線下主要是進行獲客和增加客戶體驗，線上主要是推進金融產品和服務的便捷化。

第三，推進服務渠道創(chuàng)新。隨著互聯網技術的發(fā)展和移動終端設備的普及，金融服務或金融交易能夠隨時隨地進行。在此背景下，傳統金融企業(yè)必須瞄準金融服務趨勢，推進服務渠道創(chuàng)新。通過開發(fā)各種軟件，利用線上銀行業(yè)務替代線下業(yè)務，提高工作效率。比如鄭州銀行的“簡單派”和“鼎融易”，通過自建或整合外部渠道，為其上下游客戶提供金融服務；利用廣告宣傳、新聞媒體和口碑等方式，推廣渠道影響力。

第四，激發(fā)人才創(chuàng)造力。創(chuàng)新的關鍵在于人才，激發(fā)人才的創(chuàng)造潛力是商業(yè)銀行金融模式創(chuàng)新成功的基礎。通過引進具備互聯網金融從業(yè)經驗的人才，依靠技術溢出效應和流動效應，帶動創(chuàng)新；通過內部人才培訓，實現人才轉型，支持創(chuàng)新；通過內部選拔或外部引進的路徑培養(yǎng)高端金融人才，支持金融模式創(chuàng)新，加快產品與業(yè)務轉型。

第五，強化風險管控?；ヂ摼W時代背景下，風險傳播速度更快，沖擊力度更大，需要對創(chuàng)新風險進行嚴格管控。要建立風險預警體系和管理機制。通過建立風險預警管理體系，將外部數據轉化為預警信號，對用戶進行有效監(jiān)管，提升風險管理能力。

參考文獻

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傳統金融機構：全面的互聯網化轉型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數據、云計算等為代表的新興互聯網技術在金融領域的應用，行業(yè)也迎來了新一輪的金融科技革命。傳統金融機構應該加快轉型步伐，從內部管理和經營策略進行重要調整。

在過去，傳統銀行或許還能將互聯網作為業(yè)務和渠道的補充，填補其服務長尾客戶的空白。但在未來，數字渠道將逐漸成為客戶的首選，競爭者將利用互聯網不斷推進資金端和資產端業(yè)務的創(chuàng)新，推動金融交易的全面互聯網化。因此，傳統銀行必須明確互聯網化轉型的戰(zhàn)略定位，完善互聯網交易型銀行的組織架構和資源整合，并逐步向獨立子公司轉變。同時，傳統銀行應全面變革其運營模式，實現業(yè)務流程線上化，金融服務場景化和運營模式化繁為簡。

在“互聯網+”時代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產品開發(fā)都將以客戶需求為中心，而所有的服務入口會進一步整合，金融服務將嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產和資金需求。因此，傳統銀行必須深化與各類渠道和場景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯盟，如招商銀行與廣東網金控股股份有限公司（簡稱“網金控股”）進行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構建靈活、開放的互聯網交易型平臺生態(tài)。

未來，互聯網交易型銀行業(yè)務大量、高頻、碎片化的特點也對傳統銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺和大數據動態(tài)風控體系所需要的技術支撐，對于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統的靈活性和開放性，傳統銀行應使用基于云計算的服務實施其IT部署。另一方面，線上化的大數據風控的實現，也需要銀行加強與外部的數據和技術合作，探索云風控等創(chuàng)新模式。

隨著未來互聯網和生物技術的進一步發(fā)展，互聯網交易型銀行還應運用人工智能、物聯網、區(qū)塊鏈和生物識別等技術，進一步提高IT系統的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實現大數據云風控服務

如今，支付、保險、借貸、征信、財富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應用到金融領域的各方各面。

隨著傳統銀行逐步向互聯網交易型銀行轉型，Fintech時代的來臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術的互聯網交易型平臺。

線上化的風險管理是互聯網交易型銀行的關鍵能力之一，而現階段國內多數銀行，尤其是中小銀行，對大數據風控技術的應用尚不成熟。其風控模式更多關注的是靜態(tài)的風險預判，原因在于中小銀行科技水平和風控能力相對較低、數據信息的數量和質量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術優(yōu)勢，開發(fā)基于大數據和人工智能的風險評估與動態(tài)風險監(jiān)測，向各交易平臺輸出服務。另一方面，可以幫助金融機構加強跨平臺的風險管控能力。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數據報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。

對于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯網金融交易的基礎設施，并通過技術創(chuàng)新幫助金融機構不斷提高交易效率、降低成本。因此，應重點加強以下三個方面的技術建設：一是加強云服務能力，以滿易型銀行體系快速增長的數據存儲、轉移和管理需求；二是建設統一賬戶體系，提升互聯網金融交易，尤其是跨平臺交易的效率和安全，為數字貨幣的產生建立基礎；三是應積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術在金融交易領域的應用，實現交易的去中心化和去信任化，構建真正高效的互聯網金融交易生態(tài)體系。這將是互聯網交易型銀行體系下金融科技的核心競爭力與價值體現。

充裕的資金和資產渠道來源，是提供交易服務的關鍵。作為“交易平臺的平臺”，金融科技企業(yè)應當建立與社會渠道的連接，如電商平臺、企業(yè)平臺等高頻的交易場景平臺。通過提供資金入口和資產創(chuàng)設等合作，拓寬平臺的資產和資金來源，進一步化解互聯網交易型銀行資產或資金頭寸不足的問題，優(yōu)化全社會的金融資源配置，并將平臺的服務滲透到客戶的生活和生產之中。

作為金融科技運營商，網金控股擁有領先的大數據與云計算技術能力。其中，網金控股已經建立面向金融服務為核心的大數據管理平臺；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產等多個行業(yè)。同時，憑借平臺的互聯網風控和模型分析能力，讓各類金融機構，特別是中小銀行獲得大數據支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質的互聯網交易資產，以實現用戶價值的最大化。

監(jiān)管機構：幫助銀行實現角色過渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯，中國在世界范圍實現引領，快速成為全球最大市場。技術對于金融科技升級與凈化金融系統的時代特征尤為明顯，在中國目前所形成的巨大市場中，將長期扮演重要的角色。

在以數據為基礎的金融環(huán)境中，金融機構或平臺在進行風險管控、為交易雙方提供信息交互時，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數據，而信息數據是互聯網交易型銀行時代的核心資產。監(jiān)管機構應該監(jiān)督金融機構，切實保護投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監(jiān)管應當明確金融機構或平臺對交易雙方的信息保護義務，明確披露信息與保密信息的標準；另一方面，金融監(jiān)管機構應與工信部等部委合作，制定明確的平臺技術審核和信息審核標準，建立完善的防火墻、數據加密、災備等網絡安全設施與管理制度。從而使金融機構或平臺在“硬件上”具備保護信息安全的技術能力，在“軟件上”落實信息安全保護的規(guī)范和行為準則。

在互聯網交易型銀行體系中，對傳統經營模式的顛覆最大，實現了對長尾客群的覆蓋，數據化的資產獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉變。過去，銀行一直作為信用中介角色，已經形成了成熟的運營架構和管理機制，信息中介的轉型將會是對其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機構應該發(fā)揮其維護金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機構的信用中介職能，幫助銀行實現角色過渡。

第一，監(jiān)管可以負面清單形式明確信用中介機構的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強化對信用中介機構的風險管理的監(jiān)管與要求、細化風險管理標準；第三，監(jiān)管需要加強對信用中介機構的信息技術監(jiān)管、完善技術門檻；第四，監(jiān)管可設置過渡期，在過渡期間針對暴露問題完善監(jiān)管要求。

除此之外，監(jiān)管機構還應積極推動大數據、云計算等新一代信息技術的發(fā)展，引導包括數字貨幣、征信體系等基礎設施的搭建，為互聯網交易型銀行的發(fā)展打下技術根基。另外，以維護市場公平秩序、保護金融消費者合法權益和促進金融健康發(fā)展為目標，以鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯網交易型銀行的新時代。

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【關鍵詞】銀行自助設備 外包服務 標準化管理 風險轉移

一、金融服務外包的概念

金融服務外包一般是指銀行將標準化的業(yè)務流程或需求（金融產品、知識產權、服務等）由原來依靠內部資源來實現轉變?yōu)橥ㄟ^一定的程序和方式從外部供應商外購買和定制。外包戰(zhàn)略的實質是銀行確定其經營策略和市場定位，通過截取金融產品價值鏈中比較窄的部分，實施內部各種資源的再配置，將資源集中于最能實現比較優(yōu)勢的領域，構筑自己的競爭優(yōu)勢，從而獲得持續(xù)發(fā)展的能力。

自助設備外包是金融服務外包的一種，是指在自助設備運營中，運營商（第三方中介機構或自助設備生產廠商）提供自助設備機具、軟件、選址、安裝、運營管理和維護服務；銀行提供加鈔和清算服務。而自助設備全托管服務外包是一種創(chuàng)新型的自助設備金融服務外包。自助設備全外包服務主要包括：

一是自助設備布放選址：自助設備在布放前，需考察現有自助設備布放情況，估算布放后的收益情況。自助設備的選址是否合理，將會直接影響到銀行自助設備的布放范圍，降低固定資金的資金占用，提高資金的利用率，所以銀行需要專業(yè)的運營商提供布放點的選址及工程的實施等。

二是現金處理：所有用于自助設備加鈔的現金都必須進行現金清分、現金清點及自助設備清機加鈔，而自助設備數量的增加，必將導致自助設備現金清分清點、清機加鈔的數量增大，而銀行原有的模式是完全依靠勞動力進行，人力成本的增加及管理成本的增加是必然的，而現金處理的外包有助于銀行降低人力資源成本及管理成本，提高服務水平，提升自助設備資金利用率。

三是運行保障：自助設備運營期間，自助設備故障維修、運行保養(yǎng)、運行維護考核、備件供應。

四是自助設備的日常巡檢：自助設備外包商也可以及時向銀行提供自助設備運行狀態(tài)、操作間空調、照明、后備電源是否正常，通信設備使用，設備外觀情況，周邊環(huán)境有無安裝非法裝置及所有運營的安全隱患提供日常的巡檢服務，這樣也可以省去商業(yè)銀行的后顧之憂。

五是自助設備的日常保潔：自助設備是商業(yè)銀行對外服務的一個很重要的途徑，自助設備對外服務的形象直接關系到商業(yè)銀行對外服務的形象，所以做好自助設備的日常保潔工作也尤為重要。

六是安全性能與技術應用保障：部分廠商持續(xù)提升設備硬件的安全級別，以應對諸如部分銀行將符合歐洲CEN L標準保險柜納入采購需求等情況；同時還加強了軟件系統的主動防御，利用定制化的操作系統保障自助設備運行環(huán)境，利用終端控制、主動防御等手段加強自助自身的主動防范功能；利用智能鈔箱、電子密碼鎖等解決方案幫助銀行加強對離行自助設備的管理；利用先進的生物識別技術、物聯網與云計算技術提升現金管理安全等。此外，為了加強持卡人的信息安全，人民銀行從2011年起大力推廣金融IC卡。[1]

二、自助設備全外包服務對銀行的意義及國家對金融外包的意見

隨著外資銀行的介入我國各銀行間競爭的日益激烈，自助設備布放量將不斷增多，銀行在自助設備的運營管理上面臨的壓力也會更加突出。近年來，自助設備市場保有量迅猛增長，隨之而來的回籠現金清分處理、加鈔、取鈔和日常維護等后臺服務工作量十分巨大，如何在有限的資源下通過合理的布局，實現投入產出的最大化，成為各銀行業(yè)務轉型和營銷戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃重要的組成部分。

如今，一些銀行已開始將自助設備選址、網點建設、維保服務、運營管理等需要大量人力資源、管理經驗和專業(yè)的實施策略轉交給運營服務商進行托管，在專注核心業(yè)務同時，提高設備分布成效、資源配置效率以及管理服務水平，促使自助設備金融業(yè)務外包市場需求進一步擴大，成為自助設備市場一個新的利潤增長點。

2009年9月9日《中國人民銀行商務部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局關于金融支持服務外包產業(yè)發(fā)展的若干意見》。[2]意見對金融支持服務外包產業(yè)的發(fā)展提出了六個方面意見，其中有兩個方面對商業(yè)銀行外包管理具有指導作用：

一是充分認識做好金融支持服務外包產業(yè)發(fā)展的重要意義。大力發(fā)展服務外包產業(yè)，符合實踐科學發(fā)展觀的要求，有利于轉變經濟發(fā)展方式、促進“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會”建設和推動科技型中小企業(yè)發(fā)展，有利于優(yōu)化出口結構、提高利用外資水平，有利于增加高校畢業(yè)生就業(yè)、擴大國內消費。

二是全方位提升銀行業(yè)支持服務外包產業(yè)發(fā)展的水平。鼓勵銀行業(yè)金融機構在符合商業(yè)原則的基礎上，從20個服務外包示范城市中選取有一定基礎的城市開展金融產品和服務創(chuàng)新試點，通過創(chuàng)新產品和服務方式等途徑切實加大對服務外包企業(yè)的支持力度，以扶持一批有實力、有市場、有訂單的服務外包企業(yè)盡快做大做強。

自助設備全外包服務能夠使銀行集中資源開展自己的核心業(yè)務，在降低運營成本的同時，加強控制管理，其核心理念就是“做你最擅長的事，其余的交給別人”，金融服務外包正是迎合了這一要求，由專業(yè)的外包供應商提供自身非優(yōu)勢環(huán)節(jié)的服務，在節(jié)約成本的同時獲得最新的技術標準化的管理。金融服務外包的實現在于金融企業(yè)的定位，重新配置各種資源，將資源集中于相對優(yōu)勢領域，從而提升自身的競爭優(yōu)勢，增加持續(xù)發(fā)展的能力，此外，金融機構在外包業(yè)務的同時也把部分風險轉移給了外包供應商，使自己能夠更好地應對迅速變化的外部市場環(huán)境和顧客需求。

三、商業(yè)銀行將非核心業(yè)務外包的意義

（一）降低運營成本，實現風險規(guī)避

基于成本管理的需要，商業(yè)銀行把部分缺乏經驗、研發(fā)周期長且初次投資大的非核心業(yè)務外包給專業(yè)化機構去完成，由于專業(yè)化服務機構有著比較豐富的從業(yè)經驗以及占有相對優(yōu)勢的資源和信息，因此可以有效的解決銀行初期直接投入，信息系統運維和專業(yè)人才匱乏等問題，減少非生息資產，增加流動性，改善資產負債結構，將某些固定成本業(yè)務轉變?yōu)榭勺兂杀緲I(yè)務，在比較短的時間內實現業(yè)務創(chuàng)新，而對于金融外包服務商，他們可以通過專業(yè)化服務實現規(guī)模經營帶來的規(guī)模效益，從而實現社會資源的合理配置和有效利用。

（二）加強風險控制，實現風險轉移

由于外包環(huán)境和市場因素的不確定性以及認知能力的時滯、決定了商業(yè)銀行經營和決策的復雜性，如何實現商業(yè)銀行經營活動的“三性”統一，有效防范和規(guī)避在經營過程中不可避免地出現的操作風險和技術風險，金融外包不失為一個值得考慮的選擇。通過資源外向配置和業(yè)務外包，銀行可以與外部合作伙伴共同分擔風險，從而在一定程度上實現風險轉移，更靈活地適應外部環(huán)境的變化。

（三）集聚優(yōu)質資源，提高核心競爭力

隨著市場的細分和技術的進步，商業(yè)銀行如何利用有限的資源、集中優(yōu)勢不斷提高核心競爭力，從而找準自身的市場定位就顯得尤其重要。在我國，商業(yè)銀行建立現代金融企業(yè)制度的進程中，其經營方式將實現由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。優(yōu)質客戶群體、市場應變有力和技術創(chuàng)新手段日益成為商業(yè)銀行核心競爭力的體現。競爭形態(tài)的轉換，一方面促使商業(yè)銀行努力改進內部組織流程，以提高對市場信息和客戶需求變化的靈敏度，另一方面則要求重新審視本行在金融產品價值鏈上的增值優(yōu)勢，確定其核心業(yè)務范圍，以便于將有限的優(yōu)質資源集中到該領域，建立具有比較優(yōu)勢的核心競爭力業(yè)務平臺。

（四）縮短新產品研發(fā)周期、增強市場競爭力

當今社會，衡量商業(yè)銀行競爭力或者說金融產品創(chuàng)新能力的標準在很大程度上取決于其信息化發(fā)展程度以及人力資源管理和使用情況。要實現可持續(xù)發(fā)展，突破技術儲備和人力資源匱乏的瓶頸，實現金融服務外包將是一種選擇。外包業(yè)務將實現從成本中心向利潤中心的轉變，外包服務在引進先進的專業(yè)技術以及產品創(chuàng)新能力的同時，也將獲得供應商包括管理理念在內的智力投資，實現商業(yè)銀行僅靠自身條件在短期無法實現的新產品研發(fā)及市場拓展。

四、自助設備業(yè)務托管還存在一些風險。

目前，金融服務外包在全球得到很大發(fā)展，很多國家，尤其是一些發(fā)達國家的銀行業(yè)已經將大部分非核心類業(yè)務，如業(yè)務系統開發(fā)、營業(yè)庫款押運、產品市場調研，以及自助設備渠道建設等外包給專業(yè)的服務公司。其中，比較常見的是自助設備業(yè)務外包，已經成為亮點。通過自助設備（以及由此延伸到自助銀行、金融便利店等）的部分外包或全部外包（即全托管），使銀行機構得以降低經營成本、轉移部分風險、專注核心業(yè)務、提升服務水平和核心競爭力。在國外，本世紀初就有銀行進行自助設備的托管嘗試，如加拿大皇家銀行。我國雖起步較晚，但發(fā)展較快，從2006年開始，北京、上海、廣州、深圳、青島等地區(qū)部分銀行嘗試將自助設備清機加鈔、運行監(jiān)控、技術保障等業(yè)務外包給專業(yè)的金融服務外包商。隨著自助網點的迅速增多，越來越多的銀行業(yè)金融機構充分認識到自助設備托管的重要意義，把自助設備托管作為追求高質量和高效益自助設備自助服務、提升銀行品牌形象的一項戰(zhàn)略目標予以實施。

但是，由于自助設備托管在我國實踐時間不長，自助設備業(yè)務托管還存在一些風險。

一是監(jiān)管政策不明帶來的風險。歐美、日本等發(fā)達國家80%的銀行已經將自助設備業(yè)務外包給專業(yè)的服務公司，并建立了標準化的行業(yè)規(guī)范和有效的監(jiān)管機制，但國內外包業(yè)務尚屬探索階段，在宏觀層面上還受到諸多制約。一方面，整個行業(yè)還未能形成統一的資質認證和行業(yè)標準。中國銀監(jiān)會去年6月曾推出了《銀行業(yè)金融機構外包風險管理指引》，明確界定了外包風險及其防范，但對自助設備等單項業(yè)務的外包并沒有作詳細、具體的規(guī)定。[3]一旦監(jiān)管當局認為銀行的自助設備外包服務存在風險，則會對銀行進行干預，或要求中途退出，或縮減合作層面，由此會造成雙方經濟損失，甚至引發(fā)糾紛。同時，金融管理部門對外包行業(yè)也沒有一個明確的支持政策。由于信息的不對稱以及認識的時滯性，金融管理部門很難對該行業(yè)有全面的認識，難以把握其中蘊藏的風險，故遲遲不能出臺有效的支持政策。

二是安全防范不力帶來的風險。自助設備全托管包含的內容很多，既有簡單的選址裝機、現場服務（一般在離行式自助銀行或金融便利店提供設備操作指引、網點安全、保潔和VI維護等服務），又有技術層面的運行監(jiān)控、設備維護、統計分析，更有涉及到安全層面的清機加鈔、庫款押運和現金整點清分、鑰匙密碼管理等。要實現自助設備全托管，對外包服務商的資質要求就很高，要兼具市場調研、現場服務、技術維護和安全保衛(wèi)等相關的能力或資質。僅以清機加鈔為例，由于涉及到武裝持械押運，受我國槍支管理法的約束，只有在公安機關的控制下組建的押運公司才有此資格，其他的則不能承接此業(yè)務，否則要面臨安全風險。在技術層面，如果外包服務商的運行監(jiān)控和設備維護技術薄弱，也會容易使犯罪分子利用自助設備進行銀行卡作案得逞，從而釀成安全事故，給客戶和銀行造成資金和財產損失。安全風險還表現在客戶信息的泄露。因為，自助設備業(yè)務全托管必然會使服務承包商接觸到銀行客戶的信息，由于缺少完備的法律體系和監(jiān)管手段，從而產生銀行客戶信息泄露的風險。

三是選擇外包商不當帶來的風險。首先，由于一般的服務外包商規(guī)模有限，一般只在地級市設立常駐維修點，很難輻射到所有的自助設備銀行，也就不可能及時提供相應的服務。其次，自助設備全托管要求外包商承擔運營過程中產生的所有費用，而自助設備機具是高科技的精密儀器，頻繁地存取款導致了零部件磨損，需要及時更換。出于減少費用支出的考慮，一般的外包商往往不愿意做這項工作，或者只進行簡單的維修，出現今天修明天壞的現象。第三，基于利潤最大化的目標，資質不夠好的外包商在選擇布放自助設備地點時考慮更多的是盈利性，而忽視了銀行客戶的多樣性，損失部分潛在客戶，同時也使銀行的社會職能缺失。

四是銀行外包經驗不足帶來的風險。當前，很多銀行都實行外包，有的外包項目還較多，遺憾的是，這些銀行很少成立專門的部門進行管理，大多數是應項目需要而臨時成立項目管理辦公室，而且人員少，管理經驗不足，管理制度缺乏，難以對外包商進行有效的管理。就自助設備服務外包而言，盡管銀行與服務外包商之間有合同約束，銀行也必須對外包商提供的自助設備服務進行跟蹤和評估。但因為信息的不對稱或是缺乏專業(yè)的技術能力，銀行很可能不能有效地把握自助設備服務的技術、成本和發(fā)展動向，從而在外包過程中形成“路徑依賴”，被外包商“牽著鼻子走”。此外，如果銀行對外包商提供的服務不滿意，銀行要中途退出或是期滿終止合同的機會成本也會很大。

自助設備業(yè)務全托管雖然存在以上種種風險，但銀行業(yè)金融機構不應該因噎廢食，而要高度重視這些風險，切實提出防范措施，積極推進自助設備業(yè)務的全托管。銀行在開展自助設備托管時，最主要的是選好外包服務商，選擇既有較高資質，又有眾多成功案例、受到銀行稱贊的專業(yè)公司作為自己的服務外包商。對外包管理經驗不足的銀行，可選擇從自助設備業(yè)務的某一方面入手，進行淺層次的外包合作，待積累了豐富的經驗后再推廣到全托管。

此外，金融監(jiān)管部門也要有明確的態(tài)度，出臺相關的法律法規(guī)，統一行業(yè)標準，規(guī)范操作規(guī)程，推動自助設備和其他銀行業(yè)務的外包又好又快發(fā)展，最終實現銀行與外包商的雙贏。

參考文獻

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