導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行如何發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀

作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務(wù)能力，二是提高對現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導(dǎo)向，拓展電子服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務(wù)能力；加快開發(fā)面向服務(wù)業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實際操作中，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項目評估、財務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計等特色服務(wù)，以期更好的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供良好的金融支撐和服務(wù)。針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)各子行業(yè)的特點，提供個性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項目建設(shè)及日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)提供融資服務(wù)外的投資銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個人金融業(yè)務(wù)等全產(chǎn)品服務(wù)。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活業(yè)的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達(dá)方電子、膳魔師等臺商企業(yè)的本、外地籍職工購房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達(dá)到樂業(yè)的目的，2007年以來，己先后發(fā)放上千戶臺資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務(wù)城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產(chǎn)企業(yè)――淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發(fā)的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤服務(wù)，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優(yōu)先滿足信貸計劃供應(yīng)，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費升級過程中蘊含巨大的發(fā)展?jié)摿Α?a href="http://www.fpldtrp.com/haowen/171550.html" target="_blank">商業(yè)銀行應(yīng)緊抓現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的歷史性機遇，把握重點發(fā)展領(lǐng)域，針對產(chǎn)業(yè)特點積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務(wù)體制，提升服務(wù)能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)存在諸如對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟發(fā)展相對滯后地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發(fā)展滯后對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的外生支持效應(yīng)較弱等不可忽視問題。

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。抵押和擔(dān)保是商業(yè)銀行對信息不透明的企業(yè)提供貸款時保護(hù)自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)具有重知識和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。

（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用狀況不佳?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)大多是近年發(fā)展起來的民營性質(zhì)中小企業(yè)，許多財務(wù)制度不規(guī)范、不透明，申請貸款時難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評價的困難，因此商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動力不足。大多是點多面廣的中小企業(yè)的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務(wù)需要增加更多的機構(gòu)網(wǎng)點資源，增加更多的運營設(shè)備，配置更多的人員，無疑增加了經(jīng)營成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動力。

（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的間接融資渠道不暢。長期以來商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)，而對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的認(rèn)知度偏低，面對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)旺盛的市場需求，由于傳統(tǒng)的觀念認(rèn)識，缺乏相應(yīng)創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當(dāng)前，商業(yè)銀行如何促進(jìn)區(qū)域服務(wù)業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點問題。在政府大力推動、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)把握機遇、順應(yīng)趨勢，積極從拓展策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營銷模式等方面進(jìn)行探索，進(jìn)而在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場上的主動權(quán)和話語權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進(jìn)一步完善服務(wù)體制、機制，打造專業(yè)化營銷團隊，通過細(xì)分市場創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，實行差別化業(yè)務(wù)績效考核，努力把這一塊業(yè)務(wù)做大做強，為該行健康發(fā)展注入強勁的動力。一來自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報道

（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。面對未來開發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于其拓展客戶、帶動業(yè)務(wù)發(fā)展、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業(yè)務(wù)量。由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費提供廣泛深入的服務(wù)，因此現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融服務(wù)，加強和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的合作，將有力帶動商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的市場機會。

其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場提供了此種機遇?？陀^而言，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大差異，客戶業(yè)務(wù)需求類型多樣?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務(wù)發(fā)展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了機會。緊跟我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場綜合競爭力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

（二）開拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。

面對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準(zhǔn)的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的認(rèn)可和接受，實現(xiàn)銀企雙贏的局面。

l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務(wù)方面，對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授權(quán)授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對市場波動較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點，可在適當(dāng)增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。在提供服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為服務(wù)業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項目評估、財務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計等特色服務(wù)，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導(dǎo)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)完善會計制度，強化公司治理，通過發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應(yīng)收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務(wù)融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)分享金融服務(wù)的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求。引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)簡化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實國家關(guān)于擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求，促進(jìn)健康發(fā)展。

3、有效介入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。商業(yè)銀行進(jìn)入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進(jìn)服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對商業(yè)銀行項目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強烈需求。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場潛力和發(fā)展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務(wù)模式，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉儲、景區(qū)、醫(yī)療場所及設(shè)施、文化場館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

4、大力推動產(chǎn)業(yè)鏈和集群營銷。商業(yè)銀行開發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動性強，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開展?fàn)I銷?？梢劳鞋F(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)作為重點營銷目標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢，強化公司、零售、國際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)聯(lián)動，通過產(chǎn)業(yè)鏈輻射實現(xiàn)對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營銷。另一方面，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進(jìn)營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進(jìn)而輻射整個聚集區(qū)。

篇2

當(dāng)前，商業(yè)銀行在支持區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展時應(yīng)認(rèn)真總結(jié)和分析工作中存在的問題，并采取針對性措施對區(qū)域業(yè)務(wù)進(jìn)行合理布局，分享政策紅利，在保證商業(yè)銀行正常運營的同時，促進(jìn)區(qū)域性經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

（一）商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收嚴(yán)重

最近幾年，一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行上收基層貸款權(quán)限嚴(yán)重，使資金投大量放到大項目和大企業(yè)中，導(dǎo)致基層銀行沒有貸款審批權(quán)限，同時地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國家進(jìn)行的宏觀調(diào)控目的在于保護(hù)重點企業(yè)，而很多欠發(fā)達(dá)區(qū)域主要以中小型企業(yè)為主，因此宏觀調(diào)控對其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業(yè)務(wù)帶來較大困難。

（二）商業(yè)銀行利潤與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相矛盾

為了追求更大的經(jīng)濟效益，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展更加傾向于效益高、發(fā)展好、信譽高的工業(yè)企業(yè)，而對第三產(chǎn)業(yè)的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產(chǎn)業(yè)格局相矛盾。針對地方服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強的抗風(fēng)險能力，因此，商業(yè)銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴(yán)重阻礙了地方服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展措施

（一）抓緊區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)

落實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，需要從扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)惠政策中體現(xiàn)出來，例如對消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國家不斷出臺區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，無非是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的嘗試，但是考慮到不同區(qū)域政策敏感度和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差別使發(fā)展不平衡現(xiàn)象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業(yè)銀行應(yīng)正確判斷并準(zhǔn)確把握區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)，為此需要明確在發(fā)展規(guī)劃中發(fā)揮重要作用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)深入研究相關(guān)產(chǎn)業(yè)的授信政策，并將其進(jìn)行細(xì)分。同時也可借鑒在成熟行業(yè)、市場的成功經(jīng)驗，做好經(jīng)驗移植，進(jìn)而打破區(qū)域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業(yè)的研究、分析經(jīng)驗，例如防范措施、風(fēng)險識別等；其次，詳細(xì)了解不同地方已出臺的發(fā)展規(guī)劃，把握地方未來發(fā)展方向，例如不少地區(qū)將新能源的開發(fā)，以及傳統(tǒng)行業(yè)中新興領(lǐng)域當(dāng)做發(fā)展的重點；最后，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以資源換市場的發(fā)展觀念，因為當(dāng)前很多地方為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業(yè)，注重生態(tài)、綠色行業(yè)發(fā)展。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，一方面由于受到當(dāng)?shù)赜邢拶Y源的限制，導(dǎo)致開發(fā)難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業(yè)中的企業(yè)再生難度困難較大。因此，對于商業(yè)銀行而言這些項目并不利于長期的儲存?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)對地方發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)的研究，在對地方不同行業(yè)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，肩負(fù)起調(diào)配市場資源的重?fù)?dān)，為地方相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)提供支持。

（二）注重區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展協(xié)同效應(yīng)的利用

商業(yè)銀行其優(yōu)勢體現(xiàn)在擁有位于不同區(qū)域、不同行業(yè)豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，往往能夠達(dá)到事半功倍的效果。以紡織業(yè)為例，位于該行業(yè)鏈上游的主要是羊毛供應(yīng)商和制造紡織產(chǎn)品機械設(shè)備生產(chǎn)商，另外羊毛生產(chǎn)與自然環(huán)境關(guān)系聯(lián)系較為緊密，因此，紡織業(yè)具有產(chǎn)業(yè)集群特點。此時商業(yè)銀行如能借助業(yè)務(wù)遍及全國以及網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)優(yōu)勢，將防治產(chǎn)品市場整體性的向紡織企業(yè)較為集中的區(qū)域轉(zhuǎn)移，不但能夠促成商機，而且能降低授信風(fēng)險，有助于客戶資源范圍的擴大。

這種發(fā)展模式以傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，促進(jìn)政策的使用性和有效性延展，即隨著產(chǎn)業(yè)扶持政策逐漸在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮作用，進(jìn)而為相關(guān)經(jīng)濟主體的發(fā)展添加動力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢推動下，社會資本布局的科學(xué)性將大大提高，尤其各大商業(yè)銀行廣泛推廣的供應(yīng)鏈金融，將在這種趨勢下發(fā)揮不可估量的作用。以此同時商業(yè)銀行還應(yīng)對政策過剩提高警惕，因為在政策扶持條件下，很多項目將爭先恐后的上馬，會加快新興行業(yè)衰退步伐，例如之前晶體硅行業(yè)發(fā)展形勢迅速轉(zhuǎn)變就是很好的說明。因此，商業(yè)銀行在促進(jìn)發(fā)展的同時，不能忽略對發(fā)展質(zhì)量的把控。

三、準(zhǔn)確把握完善業(yè)務(wù)資源布局時機

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析自身實際情況，重新安排和梳理業(yè)務(wù)分布和結(jié)構(gòu)，選擇性的退出未被列為重點的發(fā)展行業(yè)。站在全局角度分析商業(yè)銀行布局，同時可以借鑒當(dāng)前區(qū)域發(fā)展思路適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)發(fā)展與政策相協(xié)調(diào)，以避免因政策的配置錯誤影響業(yè)務(wù)的正常開展。為此，商業(yè)銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業(yè)務(wù)帶，依靠不同地域的政策資源優(yōu)勢，實現(xiàn)各個支行的業(yè)務(wù)融合。同時建立以行業(yè)為序列的分析和管理團隊，及時評估可能出現(xiàn)的風(fēng)險，進(jìn)而選擇最佳時機退出。

四、準(zhǔn)確定位客戶

商業(yè)銀行發(fā)展不能僅給實力雄厚的企業(yè)提供支持，應(yīng)考慮給中小型企業(yè)發(fā)展提供必要的幫助，因為中小型企業(yè)貸款時的議價能力相對較低，利率變動較為明顯，商業(yè)銀行如采取措施將風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業(yè)貸款獲得的利潤。另外，商業(yè)銀行適當(dāng)向中小型企業(yè)提供支持，能夠在分散貸款投向的同時降低信貸風(fēng)險。

另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量，尤其應(yīng)在電子銀行、投資銀行、理財業(yè)務(wù)等方面突出自己的戰(zhàn)略優(yōu)勢，依靠實力雄厚的影響團隊，設(shè)計并制定綜合性產(chǎn)品組合與金融服務(wù)方案，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行在推動區(qū)域經(jīng)濟增長方面起著不可替代的作用，因此，為了促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，適當(dāng)增加對中小型企業(yè)中的信貸投入，進(jìn)而實現(xiàn)降低風(fēng)險實現(xiàn)雙贏的目的。

參考文獻(xiàn)

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篇3

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)

1　傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來看沒有經(jīng)濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2　認(rèn)為商業(yè)銀行獨立的市場經(jīng)營主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任是對立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認(rèn)為發(fā)展民生應(yīng)依靠國家財政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過多的參與民生和廣泛的社會責(zé)任活動，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。

3　認(rèn)為民生領(lǐng)域不同于一個具體的工程和項目，商業(yè)銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務(wù)將無從人手。

二、我國商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性

1　外部政策原因。我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟、金融發(fā)展和改革過程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實上還一直在發(fā)揮著通過貫徹執(zhí)行國家政策和政府意圖，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟社會穩(wěn)定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會責(zé)任。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實現(xiàn)與政府意圖對接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機會的必然選擇。

2　內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟組織，也是社會組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。

近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競爭上升到社會責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競爭，這才是國內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機會可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會問題的解決，即社會創(chuàng)新。這種社會創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭畹?，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過進(jìn)軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。

三、服務(wù)民生的重點領(lǐng)域選擇

1　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國家民生領(lǐng)域的一個基本國情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴大內(nèi)需政策的進(jìn)一步落實，我國迎來了新一輪大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。

2　保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國家促進(jìn)房地產(chǎn)市場發(fā)展的政策重點之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經(jīng)濟適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達(dá)6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發(fā)展時期。

3　教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業(yè)務(wù)，是我國銀行業(yè)實現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個領(lǐng)域的工作重點是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細(xì)分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問題，提供全方位、高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

4　財政資金領(lǐng)域。財政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規(guī)模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車道。

篇4

近期，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧表示：“到2006年底，全國城市商業(yè)銀行必須達(dá)到銀監(jiān)會三項政策要求，對于實在難以救助的高風(fēng)險城商行，要做好退市的準(zhǔn)備?！?/p>

這三項政策要求：到2006年底，絕大多數(shù)城商行資本充足率應(yīng)達(dá)到8%的監(jiān)管要求；80％以上的城商行要力爭建立起合理制衡的“三會制度”和有效運行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制；所有城市商業(yè)銀行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監(jiān)督。

從監(jiān)管部門的強硬立場來看，對于總體實力普遍薄弱的城市商業(yè)銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業(yè)銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業(yè)銀行的董事長和行長們不得不積極、認(rèn)真地思考，如何在短短的18個月里實施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規(guī)模大都較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，技術(shù)水平、服務(wù)手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制等。歷史負(fù)擔(dān)和現(xiàn)實環(huán)境的雙重壓力嚴(yán)重地阻礙著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行的區(qū)域性決定著其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區(qū)域的企業(yè)集團提供金融服務(wù)時受到很大制約，從而最終影響了業(yè)務(wù)拓展。當(dāng)然，中國金融機構(gòu)對城商行的經(jīng)營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動。

據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士指出，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是照搬早期國有商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)體系，帳務(wù)信息分離、客戶信息分散，控制資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理的能力相對薄弱。

作為中國銀行業(yè)“第三梯隊”的城市商業(yè)銀行，越來越感受到國有銀行、外資銀行、股份制商業(yè)銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監(jiān)會對城市商業(yè)銀行的“市場退出”機制的壓力，所以，城市商業(yè)銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業(yè)銀行所困惑與彷徨的問題。

企業(yè)戰(zhàn)略定位

縱觀中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場定位并不十分明確。盡管目前對城市商業(yè)銀行的市場定位主要體現(xiàn)在“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優(yōu)勢。從行業(yè)發(fā)展趨勢看，各商業(yè)銀行都在倡導(dǎo)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念，強化利用信息技術(shù)增強自身市場競爭力的思想。可以說，“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”是對城市商業(yè)銀行粗放的市場定位，無法明確細(xì)分市場，無法清楚適合本地區(qū)和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力。

全成本管理

城市商業(yè)銀行要立足市場，實現(xiàn)成本管理是必然的。但是，目前城市商業(yè)銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業(yè)的全部成本、費用公攤至利潤中心。

隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優(yōu)勢占領(lǐng)市場已成為包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的金融企業(yè)共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業(yè)十分關(guān)注的問題。

全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態(tài)的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進(jìn)行全方位考察，實行全過程控制。

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和管理方法，實現(xiàn)成本的全過程控制幾乎是不可能，那么，如何實現(xiàn)成本管理，其成本管理的精細(xì)度和準(zhǔn)確度是多少，恐怕是城市商業(yè)銀行的董事長和行長們目前十分關(guān)心的問題。

差異化服務(wù)

差異化服務(wù)不僅是目前國內(nèi)商業(yè)銀行積極發(fā)展的領(lǐng)域，也是國外商業(yè)銀行一直探索的的方面。對于城市商業(yè)銀行而言，如何借助當(dāng)?shù)刭Y源，為中小企業(yè)和市民開發(fā)一些我有人無的個性化、貼身關(guān)懷的產(chǎn)品服務(wù)，真正體現(xiàn)地方銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行的特色，是城市商業(yè)銀行的決策層苦苦思索的問題。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是各商業(yè)銀行積極發(fā)展和研究的領(lǐng)域，但是由于諸多條件的限制，城市商業(yè)銀行對于產(chǎn)品創(chuàng)新往往力不從心。例如銀行卡業(yè)務(wù)：城市商業(yè)銀行由于網(wǎng)點有限，開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內(nèi)，開發(fā)出具有競爭力的產(chǎn)品是城市商業(yè)銀行關(guān)注的問題，而如何提供快速反應(yīng)市場變化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如何開發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)厥忻?、受市民喜愛的金融新產(chǎn)品，卻是城商行更為關(guān)注的問題。

風(fēng)險控制管理

風(fēng)險控制是城市商業(yè)銀行未來發(fā)展過程中的重中之重。由于城市商業(yè)銀行先天不足，在資產(chǎn)質(zhì)量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產(chǎn)，另一方面又要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。雖然人民銀行出臺了有關(guān)風(fēng)險控制管理的規(guī)定，但是，落實到具體實施和執(zhí)行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內(nèi)部經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作中實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制機制和手段，使風(fēng)險控制管理體系化，讓每筆業(yè)務(wù)流程和流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都具有可控性，是每個城市商業(yè)銀行近期必須解決的問題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業(yè)銀行的行長所說：目前國內(nèi)許多銀行都在實施數(shù)據(jù)大集中，城市商業(yè)銀行這種區(qū)域型銀行不存在此類問題。我們更關(guān)注數(shù)據(jù)大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來什么。如果沒有想清楚，數(shù)據(jù)大集中的作用將會大打折扣。數(shù)據(jù)大集中僅僅是技術(shù)實現(xiàn)問題，真正的目的是要實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，包括全成本管理、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險內(nèi)控管理、客戶關(guān)系管理等等。怎樣將它們有機地結(jié)合在一起是需要經(jīng)過科學(xué)論證和規(guī)劃的，遺憾的是目前國內(nèi)還沒有完全成功的案例可以參照、學(xué)習(xí)”。

城市商業(yè)銀行再造出路

當(dāng)然，從近期各城市商業(yè)銀行積極引資行動可見，城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下正在實施和醞釀重組改造、增資擴股和資產(chǎn)置換，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風(fēng)險，強化內(nèi)控能力，同時也在按照市場規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源整合。

盡管城市商業(yè)銀行通過重組改造、聯(lián)合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動”提升自身實力的一個方面。從戰(zhàn)略層面看，應(yīng)該涉及到IT技術(shù)、人才資源、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、市場信譽等諸多因素，而IT技術(shù)的應(yīng)用卻是“主動”提升城市商業(yè)銀行市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵手段，也是近期城市商業(yè)銀行渡過生死大限的有效手段。

利用IT技術(shù)打造業(yè)務(wù)新模式，實現(xiàn)專業(yè)化的精品銀行；利用IT技術(shù)提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)良性的公司治理機制；利用IT技術(shù)加強內(nèi)部控制能力，實現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)質(zhì)量；利用IT技術(shù)有效調(diào)配內(nèi)部資源，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的資源組合。

然而，城市商業(yè)銀行在建立初期，其信息化的發(fā)展具有一定共同性。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上與四大國有商業(yè)銀行有很多雷同，現(xiàn)在絕大多數(shù)都是對公業(yè)務(wù)。而銀行的業(yè)務(wù)品種、服務(wù)品種和利潤來源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業(yè)銀行由于區(qū)域化比較明顯，所以比較容易開發(fā)出適合當(dāng)?shù)乜蛻舻姆?wù)以及金融產(chǎn)品。普遍而言，過去城市商業(yè)銀行對IT技術(shù)的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問題的解決上要求立竿見影，出現(xiàn)什么問題就解決什么問題，有什么需求就開發(fā)什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。

大多城商行是從最初的儲蓄、對公業(yè)務(wù)會計核算、央行國債交易系統(tǒng)，到工資管理、央行信貸登記咨詢系統(tǒng)，以及后期的股權(quán)管理、電話銀行、儲蓄后督、印鑒比驗、咨信評估等系統(tǒng)。也就是說，城市商業(yè)銀行是根據(jù)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，逐步經(jīng)歷了從業(yè)務(wù)操作電子化，到業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持、管理系統(tǒng)支持和新產(chǎn)品開發(fā)的發(fā)展歷程。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)營 績效評價 發(fā)展思考

1、引言

伴隨著近年來，外資銀行在介入，中國市場發(fā)生了巨大的變化，內(nèi)部生存壓力也在不斷增大。伴隨著我國市場體制的不斷完善，對于當(dāng)下的市場競爭也提出了許多新的要求。在全球經(jīng)濟一體化的社會潮流之下，國外銀行對于中國金融市場的沖擊還是較大的。因此，在這個社會背景之下，我國的商業(yè)銀行如何發(fā)展就成為當(dāng)下所面臨的一個巨大的發(fā)展挑戰(zhàn)。本文從當(dāng)下的社會環(huán)境入手分析，結(jié)合當(dāng)下我國商業(yè)銀行的發(fā)展來進(jìn)一步提出當(dāng)下我國商業(yè)銀行的發(fā)展法相，同時結(jié)合筆者的專業(yè)知識以及在金融工作方面的一些經(jīng)驗，從一個客觀公正的角度來剖析當(dāng)下我國商業(yè)銀行需要更好發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，以及應(yīng)對激烈的社會競爭，如何以更好的狀態(tài)來面對等問題。旨在更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，在科學(xué)經(jīng)營的前提下，保證我國國家經(jīng)濟的安全和平穩(wěn)發(fā)展。

2、當(dāng)下我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的現(xiàn)狀

當(dāng)下在我國的商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中，對于銀行經(jīng)營的績效管理還存在諸多為，例如最明顯的就是在管理過程當(dāng)中利用指標(biāo)進(jìn)行評價，而這些指標(biāo)通常也是較為單一的。我國商業(yè)銀行的發(fā)展初期大多是借鑒國有銀行的發(fā)展模式好管理方式，這樣長期發(fā)展下去，勢必會導(dǎo)致在商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中，逐步和市場經(jīng)濟的發(fā)展相背離，甚至是出現(xiàn)格格不入的現(xiàn)象。國有銀行機構(gòu)冗雜，績效低下這些問題近年來在商業(yè)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中也不斷凸顯，因此這些問題在商業(yè)銀行當(dāng)下的發(fā)展過程但中必須要得到重視。這樣，才能保證商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，提升銀行的經(jīng)營管理能力，促使績效評價制度不斷的完善。

3、提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的建議

3.1、通過管理模式的優(yōu)化來促進(jìn)商業(yè)銀行的盈利

縱觀當(dāng)下我國的國有銀行，在績效評價當(dāng)中，缺乏一個合理有效的管理制度，從而導(dǎo)致其自身在經(jīng)營過程當(dāng)中，機構(gòu)冗雜，效率低下。而我的商業(yè)銀行同它的區(qū)別較大，因此必須謹(jǐn)慎面對管理問題。當(dāng)下在我國的國有銀行當(dāng)中，管理模式存在問題，最直接的關(guān)系是當(dāng)下國有銀行目前實行的是法人授權(quán)分級管理機制，由于管理層次過多，不僅直接導(dǎo)致了管理在上傳下達(dá)過程中效率降低。在冗雜的管理體系當(dāng)中，不可避免的產(chǎn)生了基層管理者的道德風(fēng)險問題，致使國有銀行的經(jīng)營目的的實現(xiàn)受到阻礙。而這些問題的存在便會直接導(dǎo)致國有銀行在發(fā)展過程當(dāng)中績效低下，這些是當(dāng)下我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，必須重點注意的問題。同時，國有銀行冗員眾多，負(fù)擔(dān)過重，也限制了盈利能力的提高。這些問題的存在嚴(yán)重影響了國有銀行的發(fā)展，因此國有銀行發(fā)展帶給商業(yè)銀行發(fā)展的管理啟示便是要積極促進(jìn)國有銀行的機構(gòu)改革，裁撤冗員，進(jìn)行管理模式的重建，推行扁平化的管理，提高管理效率，才可以達(dá)到提高國有銀行盈利能力的目的。

3.2、推進(jìn)商業(yè)銀行的股份制改革

在當(dāng)下我國商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中，為了更好應(yīng)對社會發(fā)展的需要，不斷進(jìn)行一定的銀行改革，在這條道路發(fā)展當(dāng)中，我們也看到改革帶來的優(yōu)勢。因此，需要繼續(xù)鞏固股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢，形成銀行間競相趕超的局面防止股份制商業(yè)銀行發(fā)展到一定規(guī)模之后，其行為表現(xiàn)也逐漸出現(xiàn)了國有化的趨勢。當(dāng)時，在進(jìn)行改革過程當(dāng)中，商業(yè)銀行還需要注重對于內(nèi)在實力的提升，通過督促股份制商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度，提高風(fēng)險防范能力，加強對流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的控制繼續(xù)完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)等來更好的提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力，同時可以更好的使權(quán)力機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)相互分離、互相制衡。這樣在構(gòu)建一個穩(wěn)定的商業(yè)銀行績效發(fā)展的基礎(chǔ)上，更好的構(gòu)建科學(xué)有效的決策機制、制約機制和激勵機制推進(jìn)以股票期權(quán)為主要內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)激勵約束機制。

3.3、利用中間業(yè)務(wù)來更好提升商業(yè)銀行的競爭力

在我國銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍是我國銀行的主要收入來源。但是，從國外的發(fā)展來看，除了注重存貸款業(yè)務(wù)之外，手續(xù)費收入在總收入中已占相當(dāng)大的比重。伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是當(dāng)下我國經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中的一個較為突出的特色，因此如何更好的服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟，同時在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)之上，增加銀行的非利息收入將成為銀行新的利潤增長點。因為，借助手續(xù)服務(wù)費不僅可以促使加快區(qū)域經(jīng)濟之間的聯(lián)系，而且對于形成全國范圍內(nèi)的金融聯(lián)系網(wǎng)也具有重要意義。銀行盈利點單一的弱點不僅影響了盈利能力的提高，而且也增加了經(jīng)營風(fēng)險，因此，在當(dāng)下的經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，提高自身的競爭能力。這樣，不僅可以為消費者用戶提供多樣化的金融服務(wù)方案，而且，也可以拓展商業(yè)銀行的收入渠道，同時幫助商業(yè)銀行通過利用中間業(yè)務(wù)來更好的增加收入，保證銀行經(jīng)營績效。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的相互融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。

1文獻(xiàn)綜述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國剛剛興起，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究較少，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無論是其對商業(yè)銀行的影響，還是對其的監(jiān)管都引起了廣泛的重視。目前，研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及如何實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等方面。

馮娟娟[1]認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，不僅影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，也將沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。邱峰[2]認(rèn)為：由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多缺陷，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時無法取代商業(yè)銀行的地位。Klafft（2008）與Linetal（2009）研究指出：由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)化程度較低，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸有較高的風(fēng)險。Tess Ocean（2013）認(rèn)為：網(wǎng)上貸款的審批速度不僅比商業(yè)銀行要快得多，而且可以享受比較低的貸款利率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

21典型的普惠金融

普惠金融是一種更廣泛、更有效、更便捷的為社會提供服務(wù)的金融體系，就是更好地支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的發(fā)展。無論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是大眾能夠接受的金融服務(wù)，都具有明顯的普惠金融的特點。具體體現(xiàn)在交易的便利性，例如，淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺的存在，作為交易的中介會帶來大量資金的沉淀，這些沉淀的資金大量地購買了余額寶，余額寶對接的天弘基金公司的天弘增利寶，使得淘寶用戶不僅能夠在購買商品的時候方便地從余額寶把資金劃轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，而且獲得了較高的利息收入。

22運用先進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)建的全新金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合形成的全新金融平臺模式，為平臺體系內(nèi)的企業(yè)與客戶提供了不受時空限制的全方位的在線融資、現(xiàn)金流管理等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了全流程網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)。例如：2013年5月，華夏銀行在商業(yè)銀行內(nèi)首先創(chuàng)新性推出了以“電商快線”業(yè)務(wù)為代表的“平臺金融”服務(wù)模式，中國建設(shè)銀行推出了“善商商務(wù)”的相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)，都為小微企業(yè)提供了經(jīng)濟高效、全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過云計算對大量信息進(jìn)行采集、整理、辨識，為精準(zhǔn)營銷和個性化服務(wù)提供了高效的數(shù)據(jù)支撐，實現(xiàn)了高效低成本的信息處理能力。例如，阿里小貸通過對淘寶商家的數(shù)據(jù)流進(jìn)行分析，對該商家進(jìn)行評價，從而精準(zhǔn)地確定對每個商戶的貸款額度。阿里小貸每筆貸款發(fā)放的成本只需要2元多，遠(yuǎn)低于銀行的20多元，還可以做到隨借隨還，所以商戶的資金實際使用成本較低。

23相關(guān)法律尚不完善，監(jiān)管體系尚不健全，運營不規(guī)范、風(fēng)險大

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因而，銀監(jiān)會還沒有制定針對性的法律法規(guī)，使得違規(guī)經(jīng)營時有發(fā)生，造成了目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較大。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易時，只會過度關(guān)注金融收益而忽視風(fēng)險；其二，互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，安全風(fēng)險大，稍有不慎用戶的資金和個人信息安全很容易受到威脅；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚未建立，用戶信用風(fēng)險大，極易誘發(fā)故意騙貸等風(fēng)險問題。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

2011年以來，隨著移動支付的迅猛發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金匹配成本低、支付快捷、資金配置效率高等優(yōu)點，體現(xiàn)在渠道和服務(wù)的便利化，服務(wù)時間短等方面，因此，對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

31對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢，所以他們每筆貸款的成本很低。網(wǎng)絡(luò)借貸的特征是資金需求量小，多數(shù)為5萬～25萬元的用戶。例如，阿里金融18萬戶淘寶賣家，2小時內(nèi)就分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。截至2012年年末，阿里小貸累計為20萬余家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，戶均61萬元，年化利率18%，不良貸款率僅為09%。而多數(shù)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶是較大的企業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只對以中小企業(yè)為主要客戶的小規(guī)模商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有一定的沖擊。

32對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行會由于客戶投資余額寶和央行緊縮的貨幣政策而缺乏流動性，這必將引起同業(yè)拆借利率的走高。余額寶就利用比商業(yè)銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業(yè)銀行使用，通過存款搬家，來實現(xiàn)余額寶的收益。結(jié)果是商業(yè)銀行不得不以更高的成本使用著原來低成本的資金，這就導(dǎo)致了對商業(yè)銀行的巨大沖擊。

33商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險

商業(yè)銀行的主要職能是資金融通，但由于社交網(wǎng)絡(luò)平臺為資金的供求雙方提供充分的參考信息，很好地解決了信息不對稱問題，同時降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還打破了時間與空間的限制，改變了支付渠道，使得網(wǎng)絡(luò)購物興起，也嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介的壟斷地位。例如，我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易額2010―2012年兩年間由10858億元上升至38412億元，第三方支付占據(jù)了近八成的額度，2012年支付寶日交易金額高達(dá)45億元，每周沉淀資金高達(dá)300億元。

34商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次變革

當(dāng)今社會已是客戶主動尋找適合自己終端的時代，而商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式，已經(jīng)無法同互聯(lián)網(wǎng)金融所強調(diào)的具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點的服務(wù)終端相抗衡。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法應(yīng)對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險分散化、多樣化的挑戰(zhàn)，這恰使應(yīng)用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算的網(wǎng)絡(luò)小微貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融模式表現(xiàn)出了極強的競爭力。

35商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸因其能為沒有得到正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋的個人或企業(yè)籌措資金而迅速發(fā)展，這在個人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與商業(yè)銀行形成強有力的競爭，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利差收入。并且伴隨著以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付，到銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)的不斷增加，這也大大減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

4針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的應(yīng)對策略

比爾?蓋茨指出：傳統(tǒng)銀行如果不改變，你們就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

41虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

馬云認(rèn)為，未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，另一個是互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國商業(yè)銀行很多在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，只是堅持金融互聯(lián)網(wǎng)的管理，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營而已，如多家商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財產(chǎn)品，工商銀行開通的網(wǎng)銀匯兌、網(wǎng)貸通等。而真正要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該堅持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合。

42運用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融面對商業(yè)銀行的影響，不僅倒逼商業(yè)銀行加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，而且有利于我國的匯率與利率市場化的深化改革。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式客觀地反映了市場供求雙方的價格偏好，互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據(jù)對流動性、風(fēng)險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交等交易完全市場化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。通過大數(shù)據(jù)分析，形成完全由市場決定的利率指數(shù)，用來完善貸款定價基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，實現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢互補。例如，小微企業(yè)因融資難的問題一直影響著企業(yè)的發(fā)展，借助商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機制，信貸資源充足等優(yōu)勢，如果實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業(yè)融資難的問題。我們深信不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合，各取所長，只有這樣，金融行業(yè)才會有更好的未來。

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篇7

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融理財產(chǎn)品 風(fēng)險管理 對策

隨著我國國民收入的逐漸增加，我國居民儲蓄存款的總額也在不斷地上升著，然而受到2008年金融危機的影響，社會對金融產(chǎn)品的可靠性普遍認(rèn)同不高，這導(dǎo)致我國大量的居民儲蓄資金回撤到銀行。為此，銀行如何結(jié)合自身的優(yōu)勢特點，為居民儲戶提供更多的理財產(chǎn)品，為居民和自身創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益被社會各個方面所關(guān)注。

一、我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程

我國銀行金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)是建立在國民收入穩(wěn)步提升的基礎(chǔ)上，居民的儲蓄逐漸增加，而物價的上升也十分迅速，如何在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟當(dāng)中使自身來之不易的儲蓄穩(wěn)定保值甚至增值，使得居民對于金融理財產(chǎn)品的需求日益增加。

商業(yè)銀行在從客戶利益和實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)上，對經(jīng)過儲戶授權(quán)的儲蓄資金進(jìn)行運作，是金融理財產(chǎn)品形成收益的主要方式。

在商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品當(dāng)中，銀行對于客戶儲蓄資金的支配完全取決于客戶的授權(quán)程度，而投資的收益根據(jù)具體的產(chǎn)品類型分別由客戶和銀行按照合約約定進(jìn)行承擔(dān)。

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是我國內(nèi)需和外部環(huán)境的共同產(chǎn)物。銀行面對日益激烈的市場競爭需要拓展自身的業(yè)務(wù)類型，而居民對于自身的財產(chǎn)增值需求強烈。在這種綜合環(huán)境下，銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模正在不斷地擴大并且日益復(fù)雜。如何回避理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險，是我國商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型及風(fēng)險

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是圍繞金融市場而推出的。隨著我國商業(yè)銀行在國際金融市場中的逐步深入和我國政策上的逐步開放。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的種類也在逐漸增多。

1.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的種類

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的種類頗多，根據(jù)不同類型的理財產(chǎn)品，銀行客戶面對的投資風(fēng)險和收益都是各不相同的。其中，在目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中國較為常見的有以下幾種：

（1）新股申購類。新股申購類理財產(chǎn)品真正的高速發(fā)展是在2007年開始的。新股申購類產(chǎn)品在出現(xiàn)的初期憑借自身低風(fēng)險、高收益的特點被眾多商業(yè)銀行所追捧，然而隨著我國政策和金融市場的調(diào)控，新股申購類產(chǎn)品的收益正在逐步減少。

（2）銀信合作產(chǎn)品。銀信合作產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品當(dāng)中出現(xiàn)較早的一類產(chǎn)品，在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)的初期，銀行對于金融類產(chǎn)品的經(jīng)營渠道和效益并不理想。為此，銀行選擇具有良好誠信和合作關(guān)系的信托機構(gòu)進(jìn)行委托。通過信托公司對客戶資金進(jìn)行運作獲得收益。這種產(chǎn)品的規(guī)模較大，同時由于信托機構(gòu)良好的運作能力被人們所普遍認(rèn)可。但是從2008年美國信貸危機開始，此類產(chǎn)品在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品當(dāng)中的比例大幅度縮水。

（3）結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品屬于一種中長期的投資，投資的類型介于股票和債券之間的概念。由于其在自由度上的寬松，所以結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的種類相對于其他產(chǎn)品較為豐富和復(fù)雜。

2.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險

(1)市場風(fēng)險。要說明商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，就需要對金融市場具有一定程度的了解。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品實際上是銀行通過集中支配客戶的資金在金融市場當(dāng)中的一張運作。既然運作的過程在市場當(dāng)中，那么就存在風(fēng)險的問題。商業(yè)銀行的資金來自于儲戶，所以銀行利率和貨幣浮動都會對理財產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險。當(dāng)銀行利率較低時，銀行缺乏足夠的運作資金，而當(dāng)銀行利率較高時，又會使理財產(chǎn)品產(chǎn)生過高的機會成本，特別是在金融危機剛剛經(jīng)過不久的當(dāng)今國際金融市場。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的運營風(fēng)險過高，而收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足承擔(dān)風(fēng)險的程度。

(2)交叉風(fēng)險。交叉風(fēng)險不僅僅在理財產(chǎn)品交叉保值的部分，同時也要考慮到現(xiàn)有商業(yè)銀行和信托機構(gòu)在風(fēng)險轉(zhuǎn)移上存在的風(fēng)險問題。與此同時，理財產(chǎn)品的資金兌付過程當(dāng)中也存在著風(fēng)險?？梢哉f，交叉風(fēng)險作為金融產(chǎn)品當(dāng)中的主要風(fēng)險，隨著商業(yè)銀行和信托機構(gòu)在合作商的逐步加深，將會日益趨向復(fù)雜化。

三、商業(yè)銀行控制理財產(chǎn)品風(fēng)險的有效對策

1.規(guī)范和加強同信托公司之間的合作

對于銀行和信托公司之間的合作，需要雙方要本著互惠互利的原則，在規(guī)范操作的基礎(chǔ)上客服在業(yè)務(wù)開展方面的各種問題。盡量降低資金流動環(huán)節(jié)當(dāng)中的運作風(fēng)險，增強信息的交換和投資的管理效率。并且，監(jiān)管單位要對銀行和信托機構(gòu)之間的合作關(guān)系進(jìn)行合法性確認(rèn)，增強兩者之間合作關(guān)系的透明度，保證理財產(chǎn)品正常健康的發(fā)展。

2.加強產(chǎn)品的完善設(shè)計

對于理財產(chǎn)品的設(shè)計，需要銀行和信托機構(gòu)進(jìn)一步提升自身在金融交易試產(chǎn)當(dāng)中的競爭力和專業(yè)性，針對客戶的需求，進(jìn)一步完善理財產(chǎn)品的設(shè)計，降低產(chǎn)品的風(fēng)險，提高產(chǎn)品的收益和止損措施。

四、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品當(dāng)中的一種類型，其在運作過程中存在風(fēng)險不可避免。為了在最大程度上保護(hù)我國居民的儲蓄安全，加強對于理財產(chǎn)品風(fēng)險管理工作的力度就有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉梅禹. 析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息, 2011,(20)

[2]劉艷英.淺析我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(自然科學(xué)版), 2010,(08)

篇8

后金融危機時期，在各國大規(guī)模的經(jīng)濟刺激和救市計劃后，世界市場的金融體系雖已基本穩(wěn)定但還比較脆弱。商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟發(fā)展的強大力量，如何重振旗鼓，快速走出危機的陰霾，是整個經(jīng)濟復(fù)蘇回暖的關(guān)鍵所在。而流動性原則作為銀行“三性原則”中的重點原則，如何解決后金融危機時期商業(yè)銀行的流動性問題是當(dāng)前經(jīng)濟問題的重中之重。

商業(yè)銀行流動性的定義

流動性的三種不同含義：一是整個宏觀經(jīng)濟的流動性。；二是指金融市場及金融資產(chǎn)的流動性；三是商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的流動性。宏觀經(jīng)濟的流動性狀況會影響到金融市場及金融資產(chǎn)的流動性，金融市場的流動性又對金融機構(gòu)的流動性產(chǎn)生很強的約束力。同時，它們之間的差異性很強，不能混淆。商業(yè)銀行的流動性是指銀行對全部應(yīng)付款的支付、清償及滿足各種合理資產(chǎn)需求的能力，其水平取決于流動性供給與流動性需求。流動性供給主要來自于客戶存款、中間業(yè)務(wù)收益、貸款本息償還等，流動性需求則主要是存款提取、客戶貸款、經(jīng)營支出、股東紅利支付等。

商業(yè)銀行流動性風(fēng)險產(chǎn)生的原因

從銀行內(nèi)部看

一是由商業(yè)銀行金融服務(wù)的本質(zhì)決定。商業(yè)銀行所提供的服務(wù)，實質(zhì)上是一種流動性的轉(zhuǎn)換；相對而言，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是缺乏流動性的，負(fù)債業(yè)務(wù)是高流動性的。作為中介，商業(yè)銀行的職能就在于將缺乏流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為高流動性的債務(wù)，在這一轉(zhuǎn)換過程中帶來了商業(yè)銀行的流動性問題。二是源于資產(chǎn)負(fù)債的盈利性和流動性的矛盾。三是資產(chǎn)和負(fù)債期限的不匹配、短期資金的借入和長期資金的使用的不匹配。四是行業(yè)貸款的集中性，當(dāng)危機爆發(fā)時風(fēng)險的集中。

從銀行外部看

隨著全球經(jīng)濟金融一體化進(jìn)程的日漸加快，國際金融環(huán)境更趨復(fù)雜，對商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的分析應(yīng)將其納入更加開放的條件下進(jìn)行。金融監(jiān)管、貨幣政策、經(jīng)濟周期、債務(wù)和赤字、匯率等都可能帶來商業(yè)銀行流動性問題。

我國商業(yè)銀行流動性情況

地方政府貸款拖累銀行流動性

交通銀行2011年至6月底，地方政府融資未償還貸款余額占該行貸款余額比例為12.6%。中國銀行至6月底，該比例為8.7%。商業(yè)銀行地方政府貸款明顯超過市場預(yù)期，交通銀行在公布該報告后的交易日股價下跌5.4%，即是投資者不滿情緒的表現(xiàn)，這也增加了銀行融資的壓力。

流動性風(fēng)險管理意識淡薄

國外商業(yè)銀行采取資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債管理綜合管理來使其適應(yīng)外在環(huán)境的變化，流動性管理的主體是商業(yè)銀行。流動性管理具有內(nèi)生性。而長期以來，我國商業(yè)銀行對流動性的管理比較被動，主要靠外在推動，靠央行強制，嚴(yán)重缺乏自發(fā)的流動性管理。

流動性管理的技術(shù)手段落后

國際先進(jìn)銀行的流動性風(fēng)險管理已經(jīng)進(jìn)入了模型化、動態(tài)化的階段，大量使用情境模擬、壓力測試等先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)。同時，國外銀行普遍實現(xiàn)了全面風(fēng)險管理，將流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等各種風(fēng)險納入一套體系進(jìn)行綜合分析。而我國商業(yè)銀行尚處于定性判斷和頭寸管理的初級階段，對國際上廣泛使用的先進(jìn)技術(shù)的運用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

缺乏對流動性風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)控和預(yù)警機制

目前，我國商業(yè)銀行使用的流動性風(fēng)險管理指標(biāo)都屬于靜態(tài)指標(biāo)，只能反映某一時點的流動性狀況，缺少動態(tài)的、事前的管理手段，特別是沒有建立起預(yù)測和計算流動性需求與供給的技術(shù)和方法，不能準(zhǔn)確把握銀行流動性的供給、需求及缺口變化。

我國商業(yè)銀行應(yīng)如何保持流動性

從商業(yè)銀行內(nèi)部看

1. 銀行資產(chǎn)與負(fù)債的匹配要合適，盡量減少大額長期貸款，以避免在某些時候資金鏈斷裂?！岸檀骈L貸”會造成負(fù)債的流動性遠(yuǎn)高于資產(chǎn)的流動性，流動患較大，比較容易造成流動性不足。加強資產(chǎn)和負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力以及及時獲取資金的負(fù)債能力，提高資本充足率，降低不良資產(chǎn)比例。

2.要適度進(jìn)行信用擴張，既要發(fā)揮發(fā)放貸款對經(jīng)濟增長的積極作用，又要防止信用過度透支，以避免引發(fā)巨大風(fēng)險。不能為了盈利而降低信用評定的標(biāo)準(zhǔn)。

3.統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動性需求和流動性供給。將測定的流動性需求與銀行所持有的流動性頭寸聯(lián)系起來進(jìn)行規(guī)劃，以解決面臨的流動性問題。使用適當(dāng)?shù)牧鲃有院饬恐笜?biāo)體系并健全風(fēng)險預(yù)警機制。

從銀行外部看

1.加快貨幣市場的發(fā)展和資本市場的建設(shè)。首先，要健全和完善同業(yè)拆借市場，放寬限制，延長期限。其次，促進(jìn)票據(jù)貼現(xiàn)和證券回購市場的發(fā)展。最后，在增加貨幣市場交易工具的同時，還要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范金融市場發(fā)展，疏通資金流動渠道，從而降低銀行流動性管理的成本，提高管理效果。

篇9

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。新晨

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

篇10

一、金融企業(yè)形象的競爭

當(dāng)世界經(jīng)濟日益從狹小的地方經(jīng)濟發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟時，企業(yè)間的競爭也從局部的產(chǎn)品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā)展到企業(yè)的整體性競爭棗即企業(yè)形象競爭。也正是隨著市場經(jīng)濟的日趨成熟，社會與公眾的金融意識也開始不斷增長，企業(yè)對銀行的要求越來越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)。提供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。商業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將與其在社會上的形象及在公眾心目中的地位密不可分。

回顧前一階段競爭，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的網(wǎng)點裝修，缺乏特色的員工形象設(shè)計等均分散了商業(yè)銀行的競爭力，影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成，沒有給公眾留下“這一個”的強烈印象。正是認(rèn)識到以往形象宣傳中的不足以及對商業(yè)銀行如何順利進(jìn)入21世紀(jì)并大展宏圖的長遠(yuǎn)思慮，建設(shè)銀行率先將目光投向CIS戰(zhàn)略，并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、統(tǒng)一著裝、文明用語、掛牌上崗、承諾服務(wù)等方面展開競爭，期望在視覺、聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象，從而樹立良好的企業(yè)形象。但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來塑造自己的企業(yè)形象，即通過內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽等內(nèi)涵因素來充實豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場經(jīng)濟不斷向高層次發(fā)展的需求，這些僅僅是競爭的初級形式。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭

當(dāng)前各商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競爭集中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、計時服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面，究其實質(zhì)都還只是膚淺的表面工作。現(xiàn)代市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在近30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟日異快速發(fā)展的需求。商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場需求，大力創(chuàng)新金融工具，革新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點的有力武器。

在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理模式的新業(yè)務(wù)，即中間業(yè)務(wù)將成為競爭焦點。近年來，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展，新業(yè)務(wù)的拓展，新技術(shù)的應(yīng)用層出不窮。比如，應(yīng)用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開拓了擔(dān)保承諾、融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。為在激烈的競爭中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷增多拓寬，西方商業(yè)銀行已成為名副其實的“金融百貨公司”，銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的30％，高者甚至達(dá)到了70％，中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來源。

目前，我國銀行業(yè)面對存貸款利差微小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營效益欠佳等形勢，對中間業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識，并著手進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的拓展，但中間業(yè)務(wù)在我國僅僅處于初級階段。以建設(shè)銀行為例，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的07％，到1997年雖有發(fā)展但也僅達(dá)到7％左右。但可以預(yù)見，隨著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和管理的深化，以及整個社會經(jīng)濟飛速發(fā)展對銀行業(yè)提出的種種需求，都將為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供極為廣闊的業(yè)務(wù)空間。中間業(yè)務(wù)必將以其獨特的經(jīng)營發(fā)展方式與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，并將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分。

但由于中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，在服務(wù)方式和效率要求等方面有很大差異，目前發(fā)展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個方面的問題一是要全面、及時、準(zhǔn)確地收集信息，快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服務(wù)方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手段，尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)方面，必須利用自動化、電子化通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財務(wù)、會計、計算機、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊伍；四是亟待出整的中間業(yè)務(wù)管理制度，確定收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題，嚴(yán)防中間業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)務(wù)拓展；五是要加強會計基礎(chǔ)建設(shè)，保證新業(yè)務(wù)順利開展。各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開展都必須以完整科學(xué)的會計核算體系做保證，防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金融風(fēng)險的出現(xiàn)。總之，中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的前提下逐步發(fā)展，要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力，切忌盲目追求多、快、新。

根據(jù)目前實際，可先大力發(fā)展屬于勞動密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù)市場潛力大，風(fēng)險小，成本低，以此為突破口，積累經(jīng)驗，循序漸進(jìn)，逐步向知識密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)。例如，信息咨詢、項目評估、期貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)，因其操作技術(shù)性很強且風(fēng)險高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。可以預(yù)見，隨著知識經(jīng)濟時代的到來與市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也會逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”。

在金融創(chuàng)新中與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新。只有充分利用現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)施，大力推廣金融技術(shù)科技化才能推動金融服務(wù)業(yè)的革命，也才能提高金融服務(wù)效益。

近年來，我國各國有商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展，但與我國市場發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)化需求相比，目前的電子化仍處于初級階段。在軟件開發(fā)應(yīng)用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面尚存在大片空白點。也正是認(rèn)識到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對占領(lǐng)市場的重要性，各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施，開通電子匯兌，推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并積極試行對公存款等領(lǐng)域的通兌。銀行電子化高科技含量的增加，必將大大延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”。從這個意義上講，金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用?？傊?，金融技術(shù)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè)銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)，從而為社會提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最根本保障。

三、管理方法和能力的競爭

商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營，要解決的主要問題有兩個：一是網(wǎng)點機構(gòu)設(shè)置要趨于合理，整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進(jìn)管理會計，積極推行責(zé)任會計，真正做到?jīng)Q策科學(xué)化、管理現(xiàn)代化。

隨著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展，降低經(jīng)營成本，求得效益最大化已成為競爭者們的共識。盲目的機構(gòu)網(wǎng)點大戰(zhàn)已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理想的網(wǎng)點機構(gòu)，以降低成本，提高效益。在這種形勢下，如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規(guī)模經(jīng)濟和效益原則，合理調(diào)整網(wǎng)點布局，簡化內(nèi)部機構(gòu)，提高全員勞動生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進(jìn)的管理技術(shù)和電子化手段對經(jīng)營活動的全過程實行科學(xué)化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量，減少工作失誤等，便成了商業(yè)銀行每一級管理者需要面對并解決好的課題?？梢钥隙ǎ@些課題解決的結(jié)果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競爭力。而真正對商業(yè)銀行集約化經(jīng)營具有深遠(yuǎn)影響的課題則是如何在內(nèi)部管理中盡快引進(jìn)管理會計的問題。

以往各行業(yè)績考核的重點是規(guī)?？己?，經(jīng)營效益往往以外延規(guī)模擴大為基礎(chǔ)。這種管理體制下的財務(wù)管理體系將其重點放在對已發(fā)生的經(jīng)濟業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，立足于算“呆賬”，是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報賬型會計方法，屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營模式?，F(xiàn)代金融業(yè)管理要以效益為中心，要實現(xiàn)集約化經(jīng)營，必然對事前預(yù)測與事中控制提出更高的要求。而應(yīng)運而生的新興科學(xué)棗管理會計正是面對未來算活賬，具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評價職能，能為領(lǐng)導(dǎo)層提供決策信息，并且其子系統(tǒng)棗責(zé)任會計能劃分責(zé)任中心，理順內(nèi)部關(guān)系，具有明確權(quán)、責(zé)、利，加強內(nèi)部管理的特性。正是認(rèn)識到管理會計對現(xiàn)代化經(jīng)營的重要性，商業(yè)銀行紛紛將管理會計方法引入內(nèi)部管理，并試圖通過推行責(zé)任會計來改變以往傳統(tǒng)財務(wù)管理體系下的被動局面。但由于管理會計的實施一方面需要先進(jìn)的電子化設(shè)施，另一方面需要高層次的金融人才隊伍，才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式。因此，雖然各商業(yè)銀行都對引進(jìn)并充分利用管理會計給予了相當(dāng)關(guān)注，并對這一課題積極探索與研究，但到目前仍無突破性進(jìn)展。在實際工作中如何推行責(zé)任會計并發(fā)揮其效力仍存在著種種困難。這一課題的解決決非一蹴而就，但運用管理會計原理建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點問題，這一難題的突破將是商業(yè)銀行實現(xiàn)集約化管理的一個飛躍。

四、人才資源的競爭

困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì)低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機關(guān)小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在這種窘境中各行又不約而同地出臺了諸如精減員工，實現(xiàn)人員零增長甚至負(fù)增長；加強培訓(xùn)以期提高員工自身素質(zhì)；廣招研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事改革措施。但到目前，商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且步履維艱。

商業(yè)銀行間的競爭，歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和人才的競爭。這種競爭包括兩個方面，一是員工整體素質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級管理者尤其是基層管理者素質(zhì)如何，能否擔(dān)當(dāng)起競爭重任。由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在于其管理者，所以基層行行長的素質(zhì)尤為重要。

在商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中，基層行處于競爭最前沿，且所面臨的競爭最為激烈。只有擁有高素質(zhì)的金融人才，才能保證基層行在競爭中立于不敗之地，而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了最為嚴(yán)重的高素質(zhì)人才資源的匱乏。