導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，這其中包括銀行和存款機(jī)構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬(wàn)左右的家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)，約占美國(guó)家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬(wàn)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的；這意味每年的增長(zhǎng)將達(dá)到41%.有些家則認(rèn)為增長(zhǎng)會(huì)比此快一倍。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆。庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史?！对诰€銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國(guó)最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬(wàn)名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測(cè)在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。

大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說(shuō)明：

1.收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行

加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）除技術(shù)部門以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元。

在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購(gòu)呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的方式步入了美國(guó)金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬(wàn)美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收購(gòu)之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人；第二，購(gòu)買了超級(jí)服務(wù)器（fat server）。使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開(kāi)業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，在他們看來(lái)，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。

2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行

威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過(guò)43萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。

威爾士。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開(kāi)發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士。法戈銀行通過(guò)調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺(jué)（Intult）和快訊（Quicken）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬(wàn)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。

二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

信托銀行（Intrust　Bank）是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價(jià)值為17億美元。

信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為，運(yùn)用新的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴——這是最有價(jià)值的回報(bào)．

三、純銀行的模式

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First Internet　Bank　of　Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。

1.全方位發(fā)展模式

對(duì)于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的。

2.特色化發(fā)展模式

持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，他們無(wú)法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。

除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到3，327億美元，在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。

四、啟示

1.信息大銀行的發(fā)展趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來(lái)賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。互聯(lián)網(wǎng)將全世界的機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過(guò)一半的人是小于35歲的，他們將是未來(lái)銀行業(yè)未來(lái)的主流客戶。所以。任何銀行無(wú)論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來(lái)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購(gòu)一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無(wú)論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無(wú)國(guó)界的。

2.小銀行服務(wù)要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團(tuán)提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場(chǎng)制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)定位一定要清晰，才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。

3.我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)前的2-3年就開(kāi)始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國(guó)的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開(kāi)始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過(guò)人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。

篇2

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊?。桓母?/p>

一、緒論

“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)外銀行業(yè)盛極一時(shí)，但中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過(guò)該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開(kāi)了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過(guò)50%。同時(shí)在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行率先開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個(gè)人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開(kāi)始真正進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問(wèn)題及解決意見(jiàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主機(jī)、磁盤破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)卻以每年10倍的速度增長(zhǎng)著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機(jī)、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

中國(guó)金融電子化信息技術(shù)相對(duì)落后，因此，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識(shí)“相統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)擁有具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行不會(huì)受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問(wèn)題

中國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級(jí)特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對(duì)比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時(shí)間簡(jiǎn)單減少，并沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)中也過(guò)于保守化，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費(fèi)者的青睞，拓展思維開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅(jiān)定的走下去。如向國(guó)外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨(dú)一個(gè)網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險(xiǎn)公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的要求選擇不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)獨(dú)立銷售所實(shí)施的價(jià)格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問(wèn)題

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國(guó)就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問(wèn)題。而中國(guó)直到2001年7月9日，中國(guó)人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對(duì)于較發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個(gè)規(guī)章過(guò)于簡(jiǎn)單、幾乎沒(méi)有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，之后國(guó)家才出臺(tái)有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的事件來(lái)說(shuō)，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆。

面對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，為了讓中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開(kāi)辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問(wèn)題

由于中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說(shuō)得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對(duì)網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對(duì)客戶企業(yè)的、企業(yè)對(duì)企業(yè)的等。

網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)就與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國(guó)家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門，開(kāi)發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。此信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

篇3

面對(duì)這一新的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)必須抓住機(jī)遇，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展上取得主動(dòng)權(quán)。這既是順應(yīng)發(fā)展潮流的需要，也是迎接金融全球化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性與緊迫性

1.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性。

銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，電子商務(wù)的發(fā)展要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的相應(yīng)配合，如不盡快向全提供可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式，則銀行業(yè)不僅不能有效地拓展自身的發(fā)展空間，而且還會(huì)延緩甚至阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)間和空間的限制，在上可以使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)無(wú)限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時(shí)間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而正在受到越來(lái)越多客戶的歡迎，這無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行提供了難得的發(fā)展良機(jī)。

我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局：即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)中小商業(yè)銀行只有10多年的，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來(lái)都無(wú)法與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)必要再走大攤子。高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，中小商業(yè)銀行與國(guó)有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場(chǎng)競(jìng)賽中獲勝，就可以在不久的將來(lái)掌握更多的主動(dòng)權(quán)。

2.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。

我國(guó)加入WTO以后，來(lái)自外資銀行全面而激烈的競(jìng)爭(zhēng)正在日益逼近。能夠率先進(jìn)入金融市場(chǎng)的無(wú)疑是一些國(guó)際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。它們不僅實(shí)力雄厚，經(jīng)驗(yàn)豐富，實(shí)行商業(yè)銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，從而避開(kāi)其在我國(guó)內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少的短處。有關(guān)資料顯示，上世紀(jì)90年代初，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已大致實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化、辦公事務(wù)的自動(dòng)化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強(qiáng)”中，70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。美國(guó)和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網(wǎng)絡(luò)票據(jù)支付服務(wù)，而且能夠辦理一攬子的在線交易業(yè)務(wù)。

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終全面鋪開(kāi)。外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)“黃金客戶”的爭(zhēng)奪上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。公司客戶中的跨國(guó)公司、外商獨(dú)資、中外合資企業(yè)及中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)，以及個(gè)人客戶中，那些有比較穩(wěn)定的工作和收入。受過(guò)高等、個(gè)人理財(cái)愿望比較強(qiáng)、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來(lái)自我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國(guó)“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)絡(luò)銀行，這有利于外資銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮其電子化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應(yīng)該高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行的起步和發(fā)展，盡快下決心，早策劃，早實(shí)施，以應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)銀行將從根本上變革銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)模式、競(jìng)爭(zhēng)力等帶來(lái)嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在服務(wù)模式上，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)：即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)；而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性，將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。據(jù)美國(guó)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)估計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)在未來(lái)10年中將減少一半。另?yè)?jù)美國(guó)1家調(diào)查公司，1994年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網(wǎng)絡(luò)銀行提供。

網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)性威脅，而且在信息、綜合金融服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)方面也帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其一，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。另外，由于網(wǎng)絡(luò)資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對(duì)方的信用及資產(chǎn)狀況，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其二，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個(gè)賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過(guò)相關(guān)軟件，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)交易成本中，傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機(jī)，網(wǎng)絡(luò)銀行最低，最高與最低者相差八倍。網(wǎng)絡(luò)銀行的這些優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)方式等帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，我國(guó)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，充分利用好網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)。

2.銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)思想。

網(wǎng)絡(luò)銀行將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時(shí)、便利、優(yōu)質(zhì)服務(wù)為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，改變了傳統(tǒng)意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行將對(duì)傳統(tǒng)銀行內(nèi)部管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為創(chuàng)新金融服務(wù)方式，其金融工具、運(yùn)作方式、技術(shù)手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風(fēng)險(xiǎn)約束制度以及銀行體系的運(yùn)行機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的事物，對(duì)人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實(shí)施和管理的過(guò)程，用舊的管理模式和經(jīng)營(yíng)手法去經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)以失敗而告終。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)安全性提出了更高的要求。

由于網(wǎng)絡(luò)體系的全球開(kāi)放性，由此對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高。

互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是一切信息都數(shù)字化。因此，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全的首要。如何確保各種數(shù)據(jù)在保存和傳輸過(guò)程中不被竊取，如何識(shí)別數(shù)據(jù)訪問(wèn)者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機(jī)系統(tǒng)都是網(wǎng)絡(luò)銀行所需解決的問(wèn)題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內(nèi)人員作案、資料被截取和篡改、非授權(quán)訪問(wèn)、病毒干擾等網(wǎng)絡(luò)犯罪及網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)銀行亟須防范風(fēng)險(xiǎn)，確保安全，以切實(shí)解決金融認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)支付的安全和可靠問(wèn)題。同時(shí)銀行為保證網(wǎng)上客戶安全而設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網(wǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置，銀行監(jiān)管的國(guó)際間合作變得更加重要。

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。如何對(duì)迅速發(fā)展的沒(méi)有時(shí)間和地域限制的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管是我們必須解決的問(wèn)題。

由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可跨出國(guó)境經(jīng)營(yíng)，客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題。國(guó)際巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)正關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，但尚未就此立法進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管更加需要國(guó)際銀行監(jiān)管組織的協(xié)調(diào)及各國(guó)中央銀行在全球范圍內(nèi)的通力協(xié)作。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾點(diǎn)對(duì)策建議

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有較快的發(fā)展，但總的來(lái)說(shuō)還很薄弱，網(wǎng)絡(luò)用戶占人口的比重還不到1％，與美國(guó)的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過(guò)、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。為此，需要國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)和財(cái)稅政策的扶持。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)和安全保密技術(shù)，也需要政府主導(dǎo)、參與協(xié)作攻關(guān)解決。政府還需為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，即引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國(guó)性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、銀行監(jiān)管部門、各商業(yè)銀行，要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行體系的交易安全和無(wú)故障運(yùn)行。

2.做好網(wǎng)絡(luò)銀行金融人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要復(fù)合型的金融人才，既要掌握網(wǎng)絡(luò)高，又要精通國(guó)際，國(guó)內(nèi)金融。擁有一大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的復(fù)合型金融人才是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要保障?？赏ㄟ^(guò)引進(jìn)、聯(lián)合培養(yǎng)等方式來(lái)造就一大批網(wǎng)絡(luò)銀行金融專業(yè)人才。

我們要更新金融業(yè)高科技人才的激勵(lì)與約束機(jī)制，從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓(xùn)機(jī)會(huì)和發(fā)展機(jī)會(huì)，促使不斷更新知識(shí)，積極吸收外部人才，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展做好儲(chǔ)備。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期，一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會(huì)替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說(shuō)法開(kāi)始出現(xiàn)在金融行業(yè)中，并被一些學(xué)家認(rèn)可?，F(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個(gè)具體體現(xiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸

由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)也不斷增多，交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來(lái)了諸多的不便，并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后，使銀行的經(jīng)營(yíng)成本提高、銀行的經(jīng)營(yíng)效率降低，最終導(dǎo)致利潤(rùn)較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。

2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展

20世紀(jì)末期，信息時(shí)代來(lái)臨，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來(lái)了新的元素，同時(shí)也給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)了更多樣的方式和手段，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊。而此時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.消費(fèi)者行為發(fā)生了變化

1996年全球就有將近四萬(wàn)人連接因特網(wǎng)絡(luò)，1997年人數(shù)達(dá)到1億，2003年人數(shù)達(dá)到5億，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止至2014年，全球已有29億人連接進(jìn)入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費(fèi)者習(xí)慣了使用因特網(wǎng)，使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個(gè)特性，從而占領(lǐng)了市場(chǎng)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

（一）高度數(shù)字化

網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開(kāi)展完成的，這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高，人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運(yùn)營(yíng)管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時(shí)間的限制變少

由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時(shí)受到的地域和時(shí)間的限制變少，在全球范圍上，只要消費(fèi)者連接進(jìn)入因特網(wǎng)，他就可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）平均成本不斷減少

高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)。構(gòu)建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大，因?yàn)橐獙⑿畔?shù)據(jù)化花費(fèi)極多，而在后期，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價(jià)值差異化

網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù)，不同的客戶根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識(shí)、消費(fèi)程度和技術(shù)水平高低不同會(huì)獲得不同的服務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國(guó)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達(dá)到5800萬(wàn)戶。2014年中國(guó)居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達(dá)到64875萬(wàn)人，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及率達(dá)到47.5%。由此可以看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)上主要的風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)上利率和匯率的波動(dòng)反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運(yùn)用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國(guó)際化特性，所以涉及到匯率問(wèn)題，從而面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)包括：第一，遠(yuǎn)程貸款的客戶違約不還款。這會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴(kuò)大到一般常規(guī)市場(chǎng)以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統(tǒng)不完善，則會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù)，從多樣化的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，又反向使風(fēng)險(xiǎn)分散變得不易；第三，電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實(shí)際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財(cái)務(wù)危機(jī)，發(fā)行人可能就無(wú)法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機(jī)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；第二，傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因?yàn)榱鲃?dòng)性不足或者是網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法滿足突然增加的客戶對(duì)電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求，后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個(gè)貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進(jìn)一步加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

它是網(wǎng)絡(luò)銀行中影響最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，主要涉及到其介入時(shí)機(jī)和戰(zhàn)略模式的選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在制定發(fā)展模式時(shí)必須定位好自己傳遞價(jià)值方式，網(wǎng)絡(luò)銀行可以扮演的主要角色包括技術(shù)供應(yīng)商、環(huán)境供應(yīng)商、內(nèi)容供應(yīng)商和便利供應(yīng)商等，它必須考慮未來(lái)將發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融百貨公司，或者是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融專賣店。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；internet網(wǎng)絡(luò)；安全

中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2010)20-5453-02

Internet Banking Security Prospects

ZHOU Kai

(Jining City Medical Insurance Management Center, Ji'ning 272059, China)

Abstract: That cyberbank's appearing, maximum field have changed society economy is operating a pattern, is creating new social value in the process reforming now available social value structure. While human being enjoying what informationization society brings about facilitating, also have to ingest bitter pill brewed by information society: Cyber crime is rampant, intellectual property rights and the individual privacy are infringed upon by grave field, national security is waited for a while by grave challenge and the threat. This law will be to one kind of mandatory measure adopted by information safety, the information behavior being that the mandatory strength of country uses the what be in progress law to adjust sum norm, its to information resources and information implement uses people conscientious or compels the field bureau.

Key words: internet banking; internet network; safety

隨著“以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化革命時(shí)代”的到來(lái)，金融業(yè)首當(dāng)其沖地受到了電子信息技術(shù)的深刻影響，由此形成了全新的經(jīng)營(yíng)模式――網(wǎng)上金融。網(wǎng)上金融引發(fā)了一系列復(fù)雜的問(wèn)題，其中最為普遍的是與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的問(wèn)題。“網(wǎng)上銀行”在為金融企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)前所未有的商機(jī)的同時(shí)，也為眾多用戶帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的方便。作為一種全新的銀行客戶服務(wù)提交渠道，客戶可以不必親身去銀行辦理業(yè)務(wù)，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠每天24小時(shí)安全便捷地管理自己的資產(chǎn)，或者辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)?！熬W(wǎng)上銀行”的優(yōu)越性的確很明顯。但是面對(duì)這一新興的事物，人們卻有一個(gè)最大的疑惑：“網(wǎng)上銀行”安全嗎？

1 網(wǎng)上銀行的安全性分析

1.1 網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題

一般來(lái)說(shuō)，人們擔(dān)心的網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題主要是：

1.1.1 銀行交易系統(tǒng)被非法入侵。

黑客可以通過(guò)入侵級(jí)別很高的服務(wù)器，如政府機(jī)關(guān)的服務(wù)器訪問(wèn)銀行的服務(wù)器，通過(guò)這樣的手段來(lái)竊取銀行客戶的資料?；騼?nèi)部人員利用外面的計(jì)算機(jī)通過(guò)別的手段進(jìn)入服務(wù)器竊取資料。

1.1.2 信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)被竊取或篡改。

黑客通過(guò)某種手段在網(wǎng)上截取銀行和客戶之間的信息，或監(jiān)控客戶的電腦，把客戶的電腦改為黑客的肉雞，達(dá)到竊取銀行客戶資料的目的，如前一段時(shí)間爆發(fā)的“熊貓燒香”的病毒，“熊貓燒香”病毒有竊取電腦帳號(hào)密碼的功能，然后發(fā)到指定的郵箱里。如果客戶的電腦感染了這種病毒，那客戶的資料就有可能被盜。

1.1.3 交易雙方的身份識(shí)別；賬戶被他人盜用。

上面講到了病毒和木馬有竊取帳號(hào)密碼的功能和目的，黑客用竊取的資料偽裝成合法真實(shí)的銀行客戶與銀行或其他消費(fèi)性行業(yè)進(jìn)行交易.業(yè)務(wù)。

網(wǎng)銀，一般分為大眾版和專業(yè)版。專業(yè)版必須由用戶本人到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理數(shù)字證書(shū)，大眾版允許客戶憑身份證、賬號(hào)和密碼在網(wǎng)上自助開(kāi)通。但大眾版只能提供查詢、小額支付等基本功能，專業(yè)版可提供轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)。

對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，從以下幾個(gè)步驟可以看出網(wǎng)銀的“安全指數(shù)”：登陸、數(shù)字證書(shū)、密碼驗(yàn)證。目前，各家銀行采用的登陸方式不同，即使是同一家銀行，也會(huì)讓客戶選擇多種登陸方式，一般情況采用銀行卡號(hào)、客戶號(hào)或身份證號(hào)登陸，也有的讓客戶自己設(shè)置昵稱登陸，也有不用輸入用戶名即可登陸，如招行、農(nóng)行。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，數(shù)字證書(shū)略微復(fù)雜一點(diǎn)。數(shù)字證書(shū)是網(wǎng)銀用戶使用的一種將個(gè)人信息與電子簽名唯一綁定的電子文件，通過(guò)它可對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行身份確認(rèn)，確保交易的唯一、完整和不可否認(rèn)。數(shù)字證書(shū)分為“移動(dòng)數(shù)字證書(shū)”和“文件數(shù)字證書(shū)”?！拔募?shù)字證書(shū)”是IE瀏覽器證書(shū)，成本低，客戶需要將此證書(shū)的軟件安裝在電腦上；“移動(dòng)數(shù)字證書(shū)”外形類似U盤，安全性高，便于攜帶。有了數(shù)字證書(shū)后，等于為客戶設(shè)置了三道防火墻：用戶名、密碼、數(shù)字證書(shū)，這就能提供最基本的網(wǎng)銀安全保障。需要注意，在網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)帳中，會(huì)涉及支付密碼，一般支付密碼和登陸密碼不宜設(shè)為同一個(gè)。

從銀行的角度來(lái)看，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比客戶更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)已開(kāi)通“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等，都建立了一套嚴(yán)密的安全體系，包括安全策略、安全管理度和流程、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施、內(nèi)部安全監(jiān)控和安全審計(jì)等，以保證“網(wǎng)上銀行”的安全運(yùn)行。

銀行交易系統(tǒng)的安全性“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開(kāi)站點(diǎn)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開(kāi)了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個(gè)金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問(wèn)題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。

1.2 為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取的技術(shù)措施

1.2.1 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

一般采用多重防火墻方案。其作用為：

1) 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵。

2) 用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3) 還應(yīng)安裝殺毒軟件，每天定時(shí)升級(jí)，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)器的管理。

1.2.2 高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)器

服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過(guò)特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

1.2.3 24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控

在2000年2月Yahoo等大網(wǎng)站遭到黑客入侵破壞時(shí)，使用ISS安全產(chǎn)品的網(wǎng)站均幸免于難。網(wǎng)上交易不是面對(duì)面的，客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)發(fā)出請(qǐng)求，傳統(tǒng)的身份識(shí)別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證。但是，用戶的密碼在登錄時(shí)以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進(jìn)而可以假冒用戶的身份，身份認(rèn)證機(jī)制就會(huì)被攻破。

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過(guò)后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書(shū)”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書(shū)的引入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問(wèn)的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的展望――客戶的安全意識(shí)

2.1 客戶的安全意識(shí)

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。

另一種情況是，客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用

網(wǎng)上銀行賬戶被盜用，經(jīng)過(guò)調(diào)查分析主要由以下幾種情況引起：

點(diǎn)擊瀏覽了一些被安裝了木馬程序的網(wǎng)站，木馬就會(huì)自動(dòng)下載并根植于受害者的電腦中，一旦受害者使用網(wǎng)上銀行功能，木馬程序就會(huì)自動(dòng)將受害者的銀行賬號(hào)和密碼發(fā)給盜號(hào)者。在網(wǎng)吧使用網(wǎng)上銀行功能，被盜取的可能性極大。因?yàn)榫W(wǎng)吧的電腦有可能被黑客種植了木馬盜號(hào)程序。下載安裝了一些盜版或可疑軟件，也可能會(huì)被種木馬，有些來(lái)歷不明的郵件也會(huì)攜帶木馬。受害者不注意密碼保護(hù)，將銀行賬號(hào)的密碼設(shè)置成生日等容易被猜測(cè)的數(shù)字，也會(huì)增加被破解盜取的幾率。

網(wǎng)外其他途徑泄漏，如在取款機(jī)取款時(shí)被泄漏，被釣魚(yú)短信所騙取，如說(shuō)你在哪里消費(fèi)了多少，打什么電話查詢之類的。

防范的辦法：

首先要提高自身的安全意識(shí)，注意自己銀行賬號(hào)的密碼保護(hù)，盡可能降低泄漏的可能性。

最安全的辦法是向銀行申請(qǐng)自己的數(shù)字證書(shū)，例如工商銀行的用戶，其個(gè)人網(wǎng)上銀行USBKey客戶證書(shū)（U盾）是一個(gè)帶智能芯片、形狀類似于閃存（即U盤）的實(shí)物硬件，是專門用于網(wǎng)上銀行的安全通行證。擁有這個(gè)屬于自己的硬件安全證書(shū)，不但可以確保個(gè)人網(wǎng)上銀行的安全，而且對(duì)外轉(zhuǎn)賬金額不受限制。建行的客戶證書(shū)則是數(shù)字證書(shū)，也能起到保障網(wǎng)上銀行使用者利益的作用。

在電腦環(huán)境方面，建議及時(shí)更新操作系統(tǒng)的補(bǔ)丁，確保操作系統(tǒng)在最新的版本狀態(tài)，減少相應(yīng)的安全漏洞。安裝針對(duì)病毒及木馬的查殺軟件，并及時(shí)進(jìn)行更新。

千萬(wàn)不要相信一些騙人的短信，如果有疑問(wèn)，可以直接打銀行提供的電話進(jìn)行相關(guān)的賬號(hào)信息查詢。

在上網(wǎng)時(shí)，盡量不要瀏覽一些來(lái)歷不明的網(wǎng)站，不要輕易下載、安裝、運(yùn)行來(lái)歷不明的軟件，盡量避免在不屬于自己的電腦上使用網(wǎng)銀功能，減少中木馬的可能性。在進(jìn)行網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購(gòu)物或其他需要輸入密碼的操作時(shí)要特別仔細(xì)核對(duì)網(wǎng)址，有些不法分子就是注冊(cè)和銀行相似的網(wǎng)址，然后讓客戶上當(dāng)，總之，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)一定要多留個(gè)心眼。

一旦發(fā)現(xiàn)自己的網(wǎng)上銀行賬戶被盜用，馬上聯(lián)系當(dāng)?shù)氐墓簿W(wǎng)監(jiān)部門幫助解決。一般情況下，商家都會(huì)配合公安部門做好協(xié)助工作，可盡量減少損失額。

我國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)及計(jì)算機(jī)犯罪的制裁是有規(guī)定的。1997年修訂的新刑法第285條、第286條及第287條，對(duì)以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為客體的犯罪、以計(jì)算機(jī)中的信息為客體的犯罪、制作傳播病毒破壞性程序的犯罪、以計(jì)算機(jī)為工具的金融犯罪都做出了明確的規(guī)定與制裁。此外，國(guó)務(wù)院、公安部等部門頒布的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)保密管理辦法》等法規(guī)對(duì)有關(guān)問(wèn)題也作出了規(guī)定。

綜上所述，網(wǎng)上銀行作為一種與現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展緊密相連的新型貿(mào)易方式，對(duì)現(xiàn)行法律提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對(duì)于網(wǎng)上銀行帶來(lái)的新問(wèn)題，需要對(duì)原有法律法規(guī)的進(jìn)行調(diào)整修正來(lái)解決。密切注意網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)，積極探討、研究和學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定符合實(shí)際需要的網(wǎng)上銀行法律規(guī)范，改善我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，對(duì)促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康、有序的發(fā)展有著非常重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃敏學(xué).電子商務(wù)[M].北京：高等教育出版社,2001.

篇6

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;安全;網(wǎng)絡(luò)化;監(jiān)管

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概況

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性,將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)性威脅,而且在信息、綜合金融服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)方面也帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另外,網(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)安全方面。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息;(2)信息真實(shí)完整性,即信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)不會(huì)被篡改;(3)信息的確定性,即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴已收到的信息。銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行是有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的,這與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性、安全性密切關(guān)聯(lián)。

2、法律法規(guī)不完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不夠健全,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制落后。雖然我國(guó)已先后實(shí)施了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》,但現(xiàn)有的法律依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要。央行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和手段在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,其監(jiān)管效率、質(zhì)量以及輻射面都大打折扣。

3、技術(shù)水平落后。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)及技術(shù)水平落后、信息化程度偏低阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣與發(fā)展。

4、監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全。我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,各銀行、高科技企業(yè)勢(shì)必為爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng),及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律是非常必要的。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展主要對(duì)策

1、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)。CFCA作為―個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門提供基于PKI(公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書(shū)服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。此外,商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過(guò)采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時(shí),承認(rèn)電子文件與書(shū)面文書(shū)具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。

2、盡快建立或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須完善有關(guān)法律條文,對(duì)在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,必須根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況,修改或制定適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,同時(shí)我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。大力營(yíng)造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部環(huán)境,擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間。首先,政府應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)建設(shè),加快技術(shù)研發(fā),降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi),提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的普及率,增加網(wǎng)絡(luò)用戶,形成規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),應(yīng)利用各種方式和手段,增大網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷力度;其次,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管,建立健全社會(huì)信用體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的交易安全。完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律環(huán)境,盡快制定執(zhí)行我國(guó)有關(guān)電子商務(wù)、電子資金轉(zhuǎn)移、電子簽名等與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行密切相關(guān)的法律法規(guī);建立和規(guī)范全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,制定網(wǎng)絡(luò)銀行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范,在技術(shù)上爭(zhēng)取創(chuàng)新與突破,保證網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的安全、有效。

3、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。目前,我國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后,各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此,人行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上已開(kāi)始大力實(shí)施中國(guó)國(guó)家化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供―個(gè)良好的支付平臺(tái),為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性,接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。

4、加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此,我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力,又要努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

(作者單位:聊城大學(xué)東昌學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]阮平生等.網(wǎng)上銀行及制度創(chuàng)新,2003.

篇7

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策建議

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是依托信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)載體興起的一種新型銀行服務(wù)，它因不受時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，故又被稱為“3A銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等眾多業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)的“虛擬銀行”柜臺(tái)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的相關(guān)背景

1.經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)不斷推進(jìn)的背景下，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的加強(qiáng)以及電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間和良好的外部環(huán)境，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為也迫切需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的一體化，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出全球化的趨勢(shì)，世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)份額，銀行要想在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力，因此，尋找金融創(chuàng)新——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就成為國(guó)際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2001年中國(guó)加入WTO之后，對(duì)金融業(yè)逐步實(shí)施開(kāi)放，到2006年，我國(guó)全面放開(kāi)了對(duì)銀行業(yè)的限制，各大外資銀行在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上進(jìn)一步凸顯它們強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，尤其在與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優(yōu)勢(shì)，這給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，使國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)，那未來(lái)銀行的發(fā)展必會(huì)走入死胡同。為此國(guó)內(nèi)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須順應(yīng)時(shí)代的潮流，跟隨時(shí)代的步伐，著重打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融發(fā)展的新要求。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，首次嘗試開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行向社會(huì)提供銀行服務(wù)。1998年，中國(guó)銀行成功辦理了國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開(kāi)始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在全國(guó)確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間廣闊。2007年個(gè)人網(wǎng)銀成長(zhǎng)指數(shù)為62.07,比2006年增長(zhǎng)6.4%?企業(yè)網(wǎng)銀成長(zhǎng)指數(shù)為58.84,比2006年增長(zhǎng)0.2%?但不論企業(yè)還是個(gè)人，需求指數(shù)都是發(fā)展最好的，通過(guò)比較個(gè)人與企業(yè)指數(shù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說(shuō)明現(xiàn)階段，企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)上銀行?

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額為71.6萬(wàn)億元，2006年增長(zhǎng)為93.4萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到30%。2007年，中國(guó)網(wǎng)銀交易額達(dá)245.8萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)163.1%，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長(zhǎng)。2008年，增長(zhǎng)到320.9萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)30.6%。2009年，網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額達(dá)404.88萬(wàn)億元，其中個(gè)人網(wǎng)銀交易額達(dá)到38.53萬(wàn)億，占比9.52%。網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶達(dá)到1.89億。到2010年，中國(guó)網(wǎng)上銀行全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元，到2010年底注冊(cè)用戶超過(guò)3億。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)規(guī)模和注冊(cè)用戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，但增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行的規(guī)模將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展盡管非常迅速，但是作為一個(gè)新興領(lǐng)域，畢竟還不夠成熟，在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，值得我們反思。?

1.國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面尚存在較大的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題尤為突出

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機(jī)銀行的核心考慮因素，可見(jiàn)安全性仍然是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞主要包括三個(gè)方面，一是網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部，二是消費(fèi)者本身，三是網(wǎng)絡(luò)第三方。其中以網(wǎng)絡(luò)第三方最為突出，主要表現(xiàn)在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。

2.信用機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境尚不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

篇8

(一)概況

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國(guó)只有一家銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，到2001年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國(guó)現(xiàn)有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶達(dá)165.6萬(wàn)戶，辦理業(yè)務(wù)901萬(wàn)筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務(wù)內(nèi)容

1、信息服務(wù)：主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價(jià)、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務(wù) ，如股票指數(shù)、基金凈值等。

2、個(gè)人銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費(fèi)等，一些銀行還提供外匯買賣服務(wù)、個(gè)人電子匯款服務(wù)以及小額抵押貸款和國(guó)債買賣服務(wù)。

3、企業(yè)銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、繳費(fèi)等。除此之外，一些銀行還提供同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)、國(guó)際結(jié)算服務(wù)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請(qǐng)，也可在證券公司直接申請(qǐng)，但都必須有書(shū)面協(xié)議。部分銀行已開(kāi)始提供相關(guān)信息的查詢。有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺(tái)，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網(wǎng)上支付：包括企業(yè)對(duì)個(gè)人(BtoC)和企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行提供前一種服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但基本上沒(méi)有直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點(diǎn)

1、跳躍性發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：“銀行辦公自動(dòng)化”階段、“內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網(wǎng)絡(luò)銀行”階段。我國(guó)的商業(yè)銀行基本上沒(méi)有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動(dòng)化階段進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，其業(yè)務(wù)依賴于母行，尚無(wú)純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

二、問(wèn)題

1、一般性問(wèn)題

一是消費(fèi)者信心。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。

二是網(wǎng)絡(luò)安全。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對(duì)于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入者而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)非法侵入者的吸引力巨大，因而，網(wǎng)絡(luò)安全就成為了事關(guān)銀行生死的頭等大事。

三是相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來(lái)因不能與國(guó)際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個(gè)“孤島”。

2、具體性問(wèn)題

(1)就網(wǎng)絡(luò)銀行本身而言，技術(shù)安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過(guò)獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍?duì)其交易的軟硬件系統(tǒng)、管理監(jiān)測(cè)制度進(jìn)行獨(dú)立檢驗(yàn)評(píng)估，也沒(méi)有專業(yè)的評(píng)估和建議報(bào)告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對(duì)那些涉及到核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購(gòu)買，或由其他公司開(kāi)發(fā)、維護(hù)和保管。其次，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和責(zé)任界定規(guī)則，一些網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收客戶時(shí)，既沒(méi)有與客戶簽訂劃分各自責(zé)任的法律合約，又未建立相應(yīng)的糾紛處置原則。第三，經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式相似，業(yè)務(wù)雷同，基本上都將重點(diǎn)放在查賬和轉(zhuǎn)賬上，缺乏創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力。

(2)在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開(kāi)電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國(guó)雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網(wǎng)絡(luò)銀行間相互協(xié)調(diào)方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行既無(wú)現(xiàn)成資源可利用，又不可能再建一套授信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時(shí)，一些銀行過(guò)于考慮眼前的實(shí)用性，開(kāi)發(fā)出來(lái)的應(yīng)用系統(tǒng)、業(yè)務(wù)項(xiàng)目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復(fù)投資、浪費(fèi)，而且會(huì)給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系今后的協(xié)調(diào)設(shè)置障礙。

(4)在管理方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、監(jiān)測(cè)、信息報(bào)告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術(shù)規(guī)則指引尚未開(kāi)展。除了《合同法》以外，還未對(duì)其他法律、法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

3、問(wèn)題的實(shí)質(zhì)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些問(wèn)題，從根本上看，是因?yàn)槲覀儗?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單等同的傾向。

實(shí)際上，金融電子化是利用電子化技術(shù)手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而電子金融業(yè)務(wù)則是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，是IT產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結(jié)算手段在電子領(lǐng)域的延續(xù)，它們對(duì)中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會(huì)產(chǎn)生直接或間接的影響。正因?yàn)槿绱耍饕l(fā)達(dá)國(guó)家才成立了專門的工作機(jī)構(gòu)研究、監(jiān)測(cè)和管理電子金融業(yè)務(wù)。我國(guó)目前是將這一業(yè)務(wù)劃歸各部門的科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，著重于技術(shù)的管理。這就帶來(lái)了兩個(gè)方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務(wù)作為一種科技手段來(lái)管理，一般會(huì)沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務(wù)興起過(guò)程中出現(xiàn)的多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進(jìn)化相矛盾，同時(shí)又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系雖然可以避免競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的重復(fù)投資和浪費(fèi)，但也可能限制競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。事實(shí)證明，一國(guó)強(qiáng)制統(tǒng)一的電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)銀行模式落后于世界金融市場(chǎng)，那么不僅會(huì)造成更大的浪費(fèi)，還會(huì)形成社會(huì)福利的凈損失。二是由于知識(shí)和水平的限制，目前的管理辦法雖然強(qiáng)調(diào)在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算與監(jiān)管；業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與管理等方面關(guān)注的不夠，其結(jié)果也可能最終會(huì)事與愿違。

三、對(duì)策

1、宏觀層面

（1）國(guó)家應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律。首先，要完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面，也要進(jìn)行界定。其次，要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。在立法過(guò)程中，要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

此外，還應(yīng)盡快制定符合中國(guó)實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)?？梢允跈?quán)中國(guó)人民銀行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在管理及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面與國(guó)際接軌。

（2）應(yīng)盡快縮短中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式提出了新的要求。我國(guó)在20世紀(jì)80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路和政策。這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)也將進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放。此外，國(guó)際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為適應(yīng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，培育我國(guó)的超級(jí)金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時(shí)加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

（3）簡(jiǎn)化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序

中國(guó)金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁矗粵](méi)有說(shuō)不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報(bào)批程序倒轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，并使之簡(jiǎn)化。

（4）盡快設(shè)立社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)

社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)(CRA)是一個(gè)專門收集個(gè)人和公司信息，經(jīng)過(guò)加工后向需求者，主要是金融和銀行機(jī)構(gòu)提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并舉的方針，全面推進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行取得了令人矚目的進(jìn)步，但網(wǎng)絡(luò)銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質(zhì)而言，在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須正確認(rèn)識(shí)它的作用，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，擴(kuò)大客戶平面。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給客戶，這不可避免地造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務(wù)平臺(tái)，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問(wèn)、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，有目的性、針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注意改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供全面的在線理財(cái)服務(wù)。

（4）注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌。在網(wǎng)絡(luò)銀行建成以后，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分類進(jìn)行品牌包裝，通過(guò)統(tǒng)一的市場(chǎng)營(yíng)銷，帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建，所提供金融服務(wù)的差異較小，下一步競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)應(yīng)是確立優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充，結(jié)合客戶的需求進(jìn)行網(wǎng)上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)特色產(chǎn)品進(jìn)行包裝，使網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)品牌化，從而提高客戶的認(rèn)知和認(rèn)可程度。

（5）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯異常關(guān)注的重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時(shí)時(shí)翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時(shí)更新，才能避免受到損失。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時(shí)，也帶來(lái)了許多管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過(guò)嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)論

篇9

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行再造 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

目前，從我國(guó)四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進(jìn)，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上國(guó)際金融一體化、WTO加入的新形勢(shì)下的金融發(fā)展需求，難以抵御國(guó)外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長(zhǎng)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。1997年開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機(jī)構(gòu)達(dá)400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過(guò)50%。有資料表明，目前美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)的12％。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國(guó)蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲(chǔ)蓄是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行在我國(guó)率先開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開(kāi)始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在全國(guó)確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動(dòng)因

網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長(zhǎng)，許多國(guó)際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動(dòng)因：

在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國(guó)際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情況下，銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機(jī)構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。

提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)份額，銀行要在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯(cuò)的選擇。據(jù)美國(guó)花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠(chéng)度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來(lái)的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營(yíng)運(yùn)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在美國(guó)開(kāi)辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬(wàn)美元，而開(kāi)辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本為150-2000萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)成本35-50萬(wàn)美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營(yíng)業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。

網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)開(kāi)放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)所受到的時(shí)間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時(shí)候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬(wàn)戶進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進(jìn)千家萬(wàn)戶。這種服務(wù)包含更多的針對(duì)性、個(gè)性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。

網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時(shí)間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計(jì)算機(jī)、借助知識(shí)和智能，不需要柜臺(tái)服務(wù)人員來(lái)完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢(shì)，它的出現(xiàn)無(wú)疑是一場(chǎng)革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來(lái)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，對(duì)其組織框架和管理模式進(jìn)行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進(jìn)其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個(gè)性化服務(wù)的主流。

從國(guó)際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將呈為：

從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這兩種模式來(lái)說(shuō)，各有利弊，前者能為銀行樹(shù)立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行，總之經(jīng)營(yíng)模式會(huì)呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。

銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來(lái)思考銀行的經(jīng)營(yíng)管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計(jì)，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

可視化、移動(dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計(jì)，可視化、移動(dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，從而使銀行進(jìn)一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化和高科技化的發(fā)展。

篇10

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對(duì)策建議

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第10個(gè)年頭。到2005年底，我國(guó)境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬(wàn)，2002年為419萬(wàn)，2003年為835萬(wàn)，2004年為1758萬(wàn)，到2005年為2692萬(wàn)，2006年底中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬(wàn)。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬(wàn)億，2006年成交93.4萬(wàn)億，2007年成交245.8萬(wàn)億。2007年，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近2萬(wàn)億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.服務(wù)品種相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?，有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問(wèn)題。安全問(wèn)題既是技術(shù)問(wèn)題，也是管理問(wèn)題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來(lái)，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)?？蛻魧?duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過(guò)程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。

3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高社會(huì)整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道

德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量，大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

5.以人為本，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此)，消費(fèi)者一般很難舉證自己無(wú)過(guò)錯(cuò)。但如果對(duì)不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者，顯然不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過(guò)司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進(jìn)金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會(huì)金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說(shuō)：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問(wèn)題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

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