導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)投保的流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）車險(xiǎn)條款較為模糊

在車險(xiǎn)理賠過(guò)程中，車險(xiǎn)條款是理賠的重要依據(jù)。但是，我國(guó)大部分的保險(xiǎn)公司在制定車險(xiǎn)條款時(shí)存在嚴(yán)重的模糊性，因此，在理賠金額和范圍方面具有嚴(yán)重的寬松性，客戶跟保險(xiǎn)公司都站在自身的角度，為自己的利益著想，導(dǎo)致極其容易發(fā)生矛盾，從而增加了車險(xiǎn)理賠的難度。近年來(lái)，各大保險(xiǎn)公司也開(kāi)始重視對(duì)車險(xiǎn)條款的制定，進(jìn)一步詳細(xì)明確了車險(xiǎn)的定損范圍、配件價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)以及修理廠的選擇等等。然而由于我國(guó)車輛數(shù)量十分之多，加上車輛品牌也特別多，導(dǎo)致在制定車險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)上出現(xiàn)很多的爭(zhēng)議，從而理賠糾紛事件是經(jīng)常發(fā)生，已經(jīng)形成司空見(jiàn)慣的現(xiàn)象。

（二）理賠流程繁瑣，理賠人員素質(zhì)低下

相比較于國(guó)外，我國(guó)的車險(xiǎn)理賠過(guò)程相當(dāng)?shù)姆爆?，由于保險(xiǎn)公司的制定不恰當(dāng)，導(dǎo)致在車險(xiǎn)條款中并沒(méi)有涉及較為全面的理賠流程，但是在實(shí)際理賠過(guò)程中，又需要客戶必須出示相關(guān)證明。投保人在理賠流程中來(lái)回跑，理所當(dāng)然會(huì)到保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一些不好的意見(jiàn)。借用這種繁瑣的理賠流程，保險(xiǎn)公司恰好可以故意拖延理賠。另外，對(duì)于理賠人員的自身素質(zhì)而言，大多數(shù)保險(xiǎn)公司雖然具備較多的理賠人員，但是這些人員并不是專業(yè)人員，不具備理賠專業(yè)知識(shí)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力，經(jīng)驗(yàn)又不足，沒(méi)有能力處理好理賠結(jié)果，導(dǎo)致理賠時(shí)間延長(zhǎng)，理賠結(jié)果也往往不會(huì)令人滿意，降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。

二、改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的有效策略

目前，由于保險(xiǎn)公司面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，再加上車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)已然成為大部分保險(xiǎn)公司的主流業(yè)務(wù)，為了占據(jù)較大的份額，保險(xiǎn)公司都開(kāi)始逐漸重視對(duì)投保人的車險(xiǎn)理賠服務(wù)，盡可能提高自身的車險(xiǎn)理賠效率。同時(shí)，投保人也應(yīng)該多了解保險(xiǎn)條款以及車險(xiǎn)理賠流程，減少不必要的矛盾，樹(shù)立正確的投保意識(shí)，維護(hù)好自身的利益。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也要積極做好監(jiān)管工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效管理，提升保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）確保車險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到專業(yè)水平

目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在車險(xiǎn)定損管理缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，許多公司在錄用上沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)從業(yè)人員也沒(méi)有進(jìn)行專門(mén)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加上保險(xiǎn)公司內(nèi)容管控不嚴(yán)格，這些原因都導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平急劇下降，因此，保險(xiǎn)行業(yè)的管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)從業(yè)人員的水平進(jìn)行規(guī)范和管理。比如，在浙江保監(jiān)局的管理下，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同商討制定了《浙江車險(xiǎn)查勘定損人員持證上崗工作方案》，其中包含了從業(yè)人員的錄用要求，制定了嚴(yán)格的培訓(xùn)內(nèi)容，頒發(fā)了相應(yīng)的懲戒制度，并且嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)從業(yè)人員在上崗前必須具備專業(yè)的崗位證書(shū)，同時(shí)，對(duì)于定損人員每年都必須進(jìn)行繼續(xù)教育，接受一定時(shí)間的在崗培訓(xùn)，從而全面提升車險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)水準(zhǔn)。

（二）提高車險(xiǎn)查勘定損工作效率

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在對(duì)投保人進(jìn)行車險(xiǎn)理賠前都會(huì)對(duì)車險(xiǎn)案件進(jìn)行詳細(xì)的查勘環(huán)節(jié)，其主要流程包括接報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、車輛定損、材料收集等方面?？蛻舫鲭U(xiǎn)后，接觸到的保險(xiǎn)公司的第一個(gè)人便是理賠查勘人員。因此，這對(duì)勘查人員提出較高的專業(yè)要求，勘查人員在現(xiàn)場(chǎng)處理時(shí)將材料一次性收集全面的話，會(huì)顯著提高理賠服務(wù)的效率。比如，行駛證、駕駛證、被保險(xiǎn)人身份證、銀行賬戶信息等等。因此，查勘人員在處理的過(guò)程中，考慮問(wèn)題要周到，工作時(shí)帶著較強(qiáng)的責(zé)任心，弄清案件的疑點(diǎn)，高效對(duì)案件進(jìn)行處理，提高工作的效率，增加客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信心，樹(shù)立良好的公司形象。

（三）簡(jiǎn)化理賠流程，加強(qiáng)理賠人員培訓(xùn)活動(dòng)

我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)都存在復(fù)雜繁瑣的理賠流程，促使投保人覺(jué)得保險(xiǎn)公司這是慣用的拖延理賠的伎倆，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的良好形象，降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信心。因此，保險(xiǎn)公司首先要簡(jiǎn)化理賠的流程，分擔(dān)投保者的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立專業(yè)的理賠責(zé)任部門(mén)，對(duì)理賠流程進(jìn)行專業(yè)高效的規(guī)范和管理。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，全方面提高理賠人員的業(yè)務(wù)處理能力。另外，對(duì)于理賠人員也要引導(dǎo)他們樹(shù)立責(zé)任意識(shí)和工作意識(shí)，將保險(xiǎn)公司的利益與名譽(yù)放在首位，也要積極幫助投保者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分擔(dān)，提升保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量。

三、結(jié)語(yǔ)

篇2

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)電子商務(wù)； 規(guī)則引擎； 工作流； 試算； 核保

中圖分類號(hào)： TN911?34； TP311.17 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1004?373X（2016）19?0157?04

Abstract： The cost controllable， flexible and easy extension insurance industry e?commerce system was designed and constructed， which takes SSH framework of open?source MVC as its foundation framework， and integrates Drools rules engine. The process standardization of the insurance e?commerce system was realized while ensuring the system target. A feasible solution is given successfully to solve the problems of trial and underwriting with manual participation and low automatic processing level in sale process of the insurance products. The practicality and easy extension of the insurance e?commerce system constructed with rules engine are demonstrated with practical on?line commerce.

Keywords： insurance e?commerce； rule engine； workflow； trial； underwriting

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和Internet思維的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)把目光專注于電子商務(wù)領(lǐng)域一種新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式――保險(xiǎn)電子商務(wù)[1]。保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新的營(yíng)銷渠道和服務(wù)模式，以其成本低，信息量大，實(shí)時(shí)傳輸和反饋，服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多的國(guó)家保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者接受[2]。

為促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展與推廣，提高保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)銷售的工作，本文給出可行的保險(xiǎn)公司電子商務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)方案，完成對(duì)電子商務(wù)系統(tǒng)的實(shí)施，降低保險(xiǎn)公司應(yīng)用的復(fù)雜性，滿足在電子商務(wù)渠道的保險(xiǎn)公司要求[3]。

1 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

1.1 系統(tǒng)總體功能

為實(shí)現(xiàn)以組合銷售、綜合服務(wù)為特點(diǎn)的“一站式”金融保險(xiǎn)服務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的技術(shù)保證[4]。系統(tǒng)整體分為五大部分，如圖1所示。

信息系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)是保險(xiǎn)集團(tuán)各單位網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)宣傳的主要途徑，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)信息功能進(jìn)行信息的審核、和管理等相關(guān)操作。網(wǎng)上銷售系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品信息和購(gòu)買(mǎi)信息，平臺(tái)為多類人員提供多個(gè)購(gòu)買(mǎi)入口以及多種購(gòu)買(mǎi)途徑，方便各類人員的使用。網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)為多類用戶提供多種豐富的服務(wù)體驗(yàn)[5]，主要包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)網(wǎng)銷和傳統(tǒng)渠道的保單查詢以及相應(yīng)的附屬功能。業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)：為前臺(tái)銷售和服務(wù)提供支撐。系統(tǒng)管理平臺(tái)系統(tǒng)：主要對(duì)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行參數(shù)化的管理，主要包括運(yùn)維和運(yùn)營(yíng)人員的管理、使用權(quán)限的控制。

1.2 系統(tǒng)架構(gòu)

系統(tǒng)縱向切分后分4層，包括客戶層、展示應(yīng)用層、業(yè)務(wù)組件層和倉(cāng)儲(chǔ)層。其中，客戶層負(fù)責(zé)向用戶展現(xiàn)信息以及解釋用戶命令；展示應(yīng)用層負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的校驗(yàn)以及組織，頁(yè)面跳轉(zhuǎn)，展示邏輯關(guān)系等；業(yè)務(wù)組件層包括接口層和領(lǐng)域?qū)?，接口層為?shí)現(xiàn)系統(tǒng)的各個(gè)模塊功能提供接口，通過(guò)服務(wù)調(diào)用的方式獲取模塊中的業(yè)務(wù)信息，領(lǐng)域?qū)雨P(guān)注各個(gè)模塊中業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn)；倉(cāng)儲(chǔ)層負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與獲取，為業(yè)務(wù)組件屏蔽后臺(tái)所有保存與獲取數(shù)據(jù)的細(xì)節(jié)；門(mén)戶通：負(fù)責(zé)和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互。

系統(tǒng)橫向切分為展示應(yīng)用層、業(yè)務(wù)組建層、倉(cāng)儲(chǔ)層、門(mén)戶通和基礎(chǔ)模塊層。其中，展示應(yīng)用層分為前臺(tái)門(mén)戶模塊、后臺(tái)門(mén)戶模塊；業(yè)務(wù)組件層分為基礎(chǔ)服務(wù)、網(wǎng)上銷售、系統(tǒng)管理、客戶服務(wù)、產(chǎn)品管理；門(mén)戶通負(fù)責(zé)和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互；基礎(chǔ)模塊層包括權(quán)限、監(jiān)控、工作流、規(guī)則引擎、安全、日志等。

應(yīng)用交互切分如圖2所示。其中，渠道訪問(wèn)電子商務(wù)平臺(tái)的渠道；第三方接口訪問(wèn)電子商務(wù)平臺(tái)的第三方接口；公司內(nèi)部系統(tǒng)：與電子商務(wù)平臺(tái)交互的公司內(nèi)部其他系統(tǒng)。

1.3 應(yīng)用組件

整個(gè)項(xiàng)目的組件分為6大塊，分別為service（服務(wù)），common（公共），sale（銷售），marketing（營(yíng)銷），productManagerment（產(chǎn)品管理）和sys（系統(tǒng)信息）。 其中，service（服務(wù)）包括：user（用戶信息），communicationService（在線業(yè)務(wù)），ePolicy（電子保單），policyService（保單服務(wù)），maintain（保全信息），claimService（理賠信息），cardSerice（保險(xiǎn)卡服務(wù)）；poductManager（產(chǎn)品管理）包括：productDirectory（產(chǎn)品目錄），carManage（車險(xiǎn)管理），cardManage（保險(xiǎn)卡管理）和productManage（非車險(xiǎn)管理）；common（通用包）包括：bizConfig（配置信息），basicBizInfo（系統(tǒng)公共信息），payment（支付），publicInfo（網(wǎng)站信息），party（第三方管理）和crdit（積分）。

2 系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2.1 規(guī)則引擎

本系統(tǒng)基于Drools規(guī)則引擎實(shí)現(xiàn)，Drools規(guī)則引擎是一款基于Java的開(kāi)源規(guī)則引擎，所以在使用Drools之前需要在開(kāi)發(fā)機(jī)器上安裝好JDK環(huán)境，Drools5要求的JDK版本要在1.5或以上。

2.1.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端接口設(shè)計(jì)

規(guī)則引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成規(guī)則服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務(wù)及配置相應(yīng)的規(guī)則服務(wù)地址。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)端的接口設(shè)計(jì)主要包含三部分：BOM對(duì)象，即與規(guī)則引擎的數(shù)據(jù)交互的對(duì)象；調(diào)用BRMS接口，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有通過(guò)此接口才能與BRMS系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互；BRMS配置，接口由此讀取規(guī)則引擎的BRMS服務(wù)配置。

2.1.2 規(guī)則引擎流程

規(guī)則引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成規(guī)則服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務(wù)及配置相應(yīng)的規(guī)則服務(wù)地址。業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過(guò)此接口向BRMS系統(tǒng)發(fā)送和接收數(shù)據(jù)，發(fā)送的數(shù)據(jù)為相應(yīng)規(guī)則所需的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，接收的數(shù)據(jù)為BRMS系統(tǒng)執(zhí)行相應(yīng)規(guī)則后向業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回的規(guī)則結(jié)果數(shù)據(jù)。

2.2 工作流

2.2.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端設(shè)計(jì)

工作流引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成工作流引擎服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用WFMSJar包提供的接口[6]。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)端的接口設(shè)計(jì)主要包含三部分：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)象，即與工作流引擎的數(shù)據(jù)交互的對(duì)象；調(diào)用WFMS模塊接口，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有通過(guò)此接口才能與WFMS模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)交互；WFMS配置，由此讀取工作流引擎的工作流配置。

2.2.2 工作流引擎流程

工作流引擎不單獨(dú)提供登錄界面，統(tǒng)一通過(guò)后臺(tái)管理系統(tǒng)進(jìn)行登錄。當(dāng)后臺(tái)管理系統(tǒng)已登錄后，系統(tǒng)會(huì)提供工作系統(tǒng)的入口。當(dāng)用戶通過(guò)入口進(jìn)入工作流系統(tǒng)時(shí)，首先后臺(tái)管理系統(tǒng)將用戶信息和一個(gè)惟一的認(rèn)證隨機(jī)碼存入DB的共享臨時(shí)表中，同時(shí)向工作流系統(tǒng)通過(guò)HTTP協(xié)議post的方式發(fā)送認(rèn)證隨機(jī)碼，工作流系統(tǒng)收到認(rèn)證隨機(jī)碼后到數(shù)據(jù)庫(kù)的共享臨時(shí)表中取出用戶信息并且與本地用戶信息進(jìn)行比對(duì)，比對(duì)成功后可進(jìn)入工作流系統(tǒng)，其時(shí)序圖如圖3所示。工作系統(tǒng)返回后臺(tái)系統(tǒng)的流程與上述流程相同。

2.3 接口平臺(tái)

開(kāi)發(fā)工程，從總體上規(guī)劃出模塊概念，分出業(yè)務(wù)模塊和功能模塊。功能模塊內(nèi)部實(shí)現(xiàn)各不相關(guān)功能的組件化；組件具有可插配功能，靈活簡(jiǎn)易，只需對(duì)外部提供接口，負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)模塊交給的任務(wù)即可[7]；功能模塊的各組件內(nèi)部實(shí)現(xiàn)模塊內(nèi)部功能擴(kuò)展，以便應(yīng)對(duì)隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而對(duì)功能模塊組件要求的提高。接口傳輸?shù)牧鞒倘缦拢?/p>

（1） 根據(jù)接口安全信息校驗(yàn)接口是否可用；

（2） 根據(jù)接口報(bào)文文件將傳輸來(lái)的對(duì)象轉(zhuǎn)化成傳輸報(bào)文，以對(duì)象方式傳輸至此步驟；

（3） 根據(jù)接口傳輸類型和接口傳輸方式找到相應(yīng)傳輸?shù)念悾?/p>

（4） 根據(jù)地址和用戶信息組裝成最終的傳輸格式。

2.4 監(jiān) 控

2.4.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端接口設(shè)計(jì)

應(yīng)用監(jiān)控，電子商務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控模塊共有三個(gè)包，分別是log，queue和util。操作系統(tǒng)監(jiān)控，在監(jiān)控Web展示系統(tǒng)中用java腳本通過(guò)Quartz定時(shí)監(jiān)控，諸如CPU利用率、內(nèi)存信息和磁盤(pán)狀態(tài)等系統(tǒng)級(jí)別的信息，并將信息直接寫(xiě)入數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)于系統(tǒng)異常（即系統(tǒng)各項(xiàng)指標(biāo)超過(guò)配置中的閾值），此模塊會(huì)調(diào)用發(fā)短信服務(wù)。中間件監(jiān)控設(shè)計(jì)，監(jiān)控Web展示系統(tǒng)是獨(dú)立于電子商務(wù)系統(tǒng)的Web系統(tǒng)，它提供了對(duì)日志文件進(jìn)行解析寫(xiě)入數(shù)據(jù)庫(kù)、日志數(shù)據(jù)列表、日志數(shù)據(jù)圖形展示和請(qǐng)求響應(yīng)監(jiān)控等功能。

2.4.2 監(jiān)控系統(tǒng)流程

在電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)監(jiān)控功能的時(shí)序邏輯中，攔截器、日志任務(wù)隊(duì)列和選擇器屬于監(jiān)控系統(tǒng)的范疇，而投保、異常、投保處理和異常處理模塊不屬于該范疇[8]。對(duì)于電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵功能操作和拋出的異常，系統(tǒng)需要進(jìn)行記錄到數(shù)據(jù)庫(kù)或者文件系統(tǒng)，采用的方式是對(duì)它們進(jìn)行攔截，攔截功能通過(guò)自定義注解技術(shù)實(shí)現(xiàn)，基本思想是面向切面編程。任務(wù)隊(duì)列Queue用于存儲(chǔ)攔截器傳過(guò)來(lái)的信息的一塊內(nèi)存區(qū)域，它由線程Queue Manager控制，當(dāng)Queue內(nèi)數(shù)據(jù)達(dá)到閾值（閾值可配置），Queue Manager會(huì)對(duì)其進(jìn)行處理。

3 保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

3.1 保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)

3.1.1 功能模塊

電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)人員信息進(jìn)行了分類和管理。主要人員分為以下幾類：前臺(tái)個(gè)人用戶（注冊(cè)人員）；前臺(tái)個(gè)人客戶（注冊(cè)并購(gòu)買(mǎi)保單人員）；企業(yè)操作員；人；后臺(tái)人員（運(yùn)營(yíng)和運(yùn)維人員）。

3.1.2 銷售部分

銷售部分主要以產(chǎn)品為核心，以銷售線索為主線（試算單、投保單、訂單），包含前臺(tái)銷售系統(tǒng)模塊和后臺(tái)業(yè)務(wù)管理模塊，另外，與服務(wù)相關(guān)模塊和其他應(yīng)用工具相結(jié)合。

3.1.3 銷售功能

（1） 壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能

壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能主要為個(gè)人客戶提供在線投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品的平臺(tái)。壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能是指客戶可以在電子商務(wù)網(wǎng)站上完成保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)、支付及生成投保信息等步驟的操作?？蛻敉侗＿^(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的配置信息與客戶錄入的相應(yīng)信息進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)不通過(guò)則提示客戶相關(guān)不通過(guò)信息，通過(guò)則生成投保單并提交核保。為方便客戶在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺(tái)提供了網(wǎng)上支付的服務(wù)，客戶可以方便、快捷、簡(jiǎn)便地完成壽險(xiǎn)產(chǎn)品的在線投保流程。同時(shí)客戶在投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中可以方便地進(jìn)行保存離開(kāi)，下次從交易查詢?nèi)肟谥苯舆M(jìn)行繼續(xù)投保。

本文的功能實(shí)現(xiàn)界面如圖4所示，用戶通過(guò)網(wǎng)上商城或其他產(chǎn)品網(wǎng)銷入口點(diǎn)擊“立即購(gòu)買(mǎi)”，把產(chǎn)品目錄EID傳遞給非車銷售Action，根據(jù)EID反查產(chǎn)品代碼后，返回壽險(xiǎn)網(wǎng)銷流程主頁(yè)面，然后在該頁(yè)面分步加載保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)等頁(yè)面。第一次加載主頁(yè)面時(shí)把相關(guān)js，css，jsp等加載進(jìn)來(lái)，尤其是定義一個(gè)js全局變量的大對(duì)象，用于存儲(chǔ)保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)頁(yè)面的錄入信息，這樣可以保證數(shù)據(jù)從保費(fèi)試算頁(yè)面一直傳遞到投保確認(rèn)頁(yè)面而不需要進(jìn)行保存數(shù)據(jù)庫(kù)操作。

3.1.4 服務(wù)功能

（1） 前臺(tái)個(gè)人用戶/管理

該功能用于前臺(tái)個(gè)人用戶前臺(tái)注冊(cè)、激活、登錄、重置密碼。mis管理功能用于前臺(tái)個(gè)人客戶的編輯與解綁保單。注冊(cè)流程圖如圖5所示。

（2） 咨詢投訴/管理

該功能主要處理前臺(tái)用戶提出的一些咨詢或者投訴。

前臺(tái)用戶（個(gè)人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提出一些咨詢或者投訴，用戶通過(guò)表單將新建頁(yè)面填寫(xiě)的信息提交到Action，通過(guò)Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過(guò)hibernate將屬性入庫(kù)?？蛇x條件進(jìn)行查詢，將用戶選中的查詢提交到Action處理，Action調(diào)用業(yè)務(wù)邏輯層，邏輯層通過(guò)hibernate進(jìn)行關(guān)鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁(yè)面。

（3） 投保意向/管理

該功能主要對(duì)用戶在前臺(tái)錄入感興趣產(chǎn)品之后做出相關(guān)的答復(fù)和處理。前臺(tái)用戶（個(gè)人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提交投保意向，用戶通過(guò)表單將新建頁(yè)面填寫(xiě)的信息提交到Action，通過(guò)Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過(guò)hibernate將屬性入庫(kù)。對(duì)前臺(tái)客戶的投保意向信息進(jìn)行管理和維護(hù)，后臺(tái)具有相應(yīng)權(quán)限的管理員登錄后可以查看到前臺(tái)用戶的投保意向的相關(guān)信息，可以進(jìn)行相關(guān)的操作。查看投保意向信息頁(yè)面中的投保意向信息列表，可以查看當(dāng)前該信息的處理狀態(tài)及歷史處理流程。

（4） 訂單查詢/管理

該功能用于前臺(tái)個(gè)人用戶對(duì)訂單進(jìn)行查詢操作以及下載電子憑證。mis管理功能用于前臺(tái)個(gè)人客戶訂單進(jìn)行查詢。對(duì)前臺(tái)客戶的訂單信息進(jìn)行管理和維護(hù)，后臺(tái)具有相應(yīng)權(quán)限的管理員登錄后可以查看到前臺(tái)用戶訂單的相關(guān)信息。在訂單信息維護(hù)頁(yè)面中的訂單信息列表中，可以查詢?cè)撚唵蔚脑敿?xì)信息。

3.2 后臺(tái)輔助功能

3.2.1 用戶管理

該功能用于新建、查詢、編輯和刪除后臺(tái)用戶。用戶通過(guò)表單將新建頁(yè)面所填寫(xiě)的信息提交到Action，通過(guò)Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過(guò)hibernate將屬性入庫(kù)。在新建用戶時(shí)可以同時(shí)選擇該用戶要加入的用戶組，把所有要加入的組ID同時(shí)傳遞到Action，然后在邏輯層通過(guò)組ID是否為空判斷是否需要通過(guò)hibernate把用戶組和用戶的關(guān)系入庫(kù)。

進(jìn)行查詢時(shí)，頁(yè)面設(shè)置對(duì)象中某幾個(gè)字段可供用戶進(jìn)行搜索定位。用戶通過(guò)提交關(guān)鍵字到Action中獲取想要查找到的數(shù)據(jù)，Action將關(guān)鍵字傳遞給邏輯層，邏輯層通過(guò)hibernate進(jìn)行關(guān)鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁(yè)面。

3.2.2 權(quán)限/角色/用戶組管理

該功能主要配置后臺(tái)權(quán)限控制。權(quán)限通過(guò)角色進(jìn)行分類。用戶的權(quán)限實(shí)際是通過(guò)分配角色分配的。用戶組使用戶的集合通過(guò)用戶的組合角色綁定，給用戶分配權(quán)限。權(quán)限管理主要是管理用戶、用戶組、角色以及各系統(tǒng)功能權(quán)限和機(jī)構(gòu)權(quán)限。用戶、用戶組類型、用戶組和角色均有增刪改查功能。

3.2.3 數(shù)據(jù)字典管理

該功能配置前后臺(tái)使用的所有基礎(chǔ)碼表。頁(yè)面操作某一數(shù)據(jù)字典時(shí)，邏輯層需要通過(guò)數(shù)據(jù)字典主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典，用戶可以通過(guò)維護(hù)數(shù)據(jù)字典（增刪改查）進(jìn)行某些數(shù)據(jù)字典的增加刪除操作。頁(yè)面操作某一數(shù)據(jù)字典類型時(shí)，邏輯層需要通過(guò)數(shù)據(jù)字典類型主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典類型，用戶可以通過(guò)維護(hù)數(shù)據(jù)字典類型（增刪改查）進(jìn)行某些數(shù)據(jù)字典類型的增加刪除修改操作。

4 結(jié) 論

在總結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展方向的基礎(chǔ)上，本文分析了保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)與功能特征，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的功能架構(gòu)與邏輯架構(gòu)。系統(tǒng)結(jié)合開(kāi)源的規(guī)則引擎Drools，實(shí)現(xiàn)了在線投保過(guò)程中客戶面臨的自動(dòng)核保問(wèn)題及產(chǎn)品試算問(wèn)題，將傳統(tǒng)電子商務(wù)系統(tǒng)中由邏輯代碼編寫(xiě)實(shí)現(xiàn)的核保試算過(guò)程交由規(guī)則引擎定義處理，有效提升了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，系統(tǒng)采用工作流引擎，用于定義處理客戶及后臺(tái)人員在電子商務(wù)系統(tǒng)中的投訴及處理過(guò)程，進(jìn)一步提升了新流程上線的效率。

在后續(xù)的電子商務(wù)系統(tǒng)中，工作流引擎將發(fā)揮更廣泛的作用，不再只局限于后臺(tái)業(yè)務(wù)的處理，而將涵蓋整個(gè)電子商務(wù)系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)流程，做到前臺(tái)銷售流程標(biāo)準(zhǔn)化、可定義，更靈活地響應(yīng)電子商務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展要求。

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篇3

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠；時(shí)效糾紛；解決建議

前言

所謂理賠時(shí)效，是指被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，從被保險(xiǎn)人提交完整理賠資料到結(jié)案之間的時(shí)間期限。在這篇文章中，理賠時(shí)效是指被保險(xiǎn)人從報(bào)案件到結(jié)案賠付之間的時(shí)間期限。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外”。在眾多理賠案例中，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案，理賠時(shí)效慢成為被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛的主要原因。合理解決理賠時(shí)效慢問(wèn)題，對(duì)緩解保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的糾紛有重要意義。這就需要我們認(rèn)真分析其中原因，而后做出相應(yīng)的解決對(duì)策設(shè)想。

1汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛原因分析

我國(guó)在車險(xiǎn)理賠方面的法律、法規(guī)和保險(xiǎn)某些條款不夠完善，在出險(xiǎn)車輛選擇修理廠及配件等方面還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。即使同一品牌，各4S店配件價(jià)格本身存在差異；除此之外，投保人一般選擇4S店維修車輛，而4S店對(duì)汽車零配件的定價(jià)往往高于汽車保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格，導(dǎo)致其中的差價(jià)需要投保人自己承擔(dān)，而投保人希望這部分差價(jià)有保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這都導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間存在價(jià)格爭(zhēng)議、修換爭(zhēng)議等，影響理賠時(shí)效，引發(fā)糾紛。從投保人或被保險(xiǎn)人角度。第一、投保人或被保險(xiǎn)人在汽車出險(xiǎn)后，因缺乏對(duì)保險(xiǎn)方面的索賠程序、索賠資料（交通事故認(rèn)定書(shū)、索賠申請(qǐng)單、維修發(fā)票、身份證等）了解或是存在某種程度的誤解，導(dǎo)致無(wú)法向產(chǎn)險(xiǎn)公司出示充足有效的理賠證據(jù)，造成理賠效率的下降，引發(fā)車險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛。第二、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任不了解，對(duì)理賠范圍不清楚，例如故意碰撞、酒后駕駛、擴(kuò)大損失等案件屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除案件，此類案件易導(dǎo)致理賠糾紛，嚴(yán)重影響理賠時(shí)效。從保險(xiǎn)公司角度。第一，前幾年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司傾向業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視客戶服務(wù)，特別是出險(xiǎn)后理賠服務(wù)，直接導(dǎo)致理賠工作與發(fā)展迅速的車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)不相協(xié)調(diào)。第二，由于部分保險(xiǎn)人的素質(zhì)問(wèn)題。在辦理保單時(shí)，誤導(dǎo)客戶，對(duì)車險(xiǎn)的一些條款不作詳細(xì)的解釋，投保人出險(xiǎn)后，不了解理賠程序及理賠范圍等，影響理賠時(shí)效。第三，保險(xiǎn)公司未對(duì)理賠流程和失效做出可視化跟蹤，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)案件時(shí)效進(jìn)度的掌控較差。第四、部分查勘定損人員職業(yè)能力問(wèn)題。部分查勘定損人員由于任務(wù)量較大，案件較多，會(huì)出現(xiàn)遺漏或延遲處理現(xiàn)象；或者由于查勘定損人員工作流程不熟練，定損技能不達(dá)標(biāo),未做好案件流程交接等影響理賠時(shí)效。第五，投保人出險(xiǎn)報(bào)案后，理賠人員不能及時(shí)到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級(jí)審批等環(huán)節(jié)耽擱了大量時(shí)間。第六，受利益的驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)自身的當(dāng)期利潤(rùn)指標(biāo)，曾經(jīng)存在推遲賠款的現(xiàn)象。

2汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛的解決建議

2.1完善法律法規(guī)

對(duì)于汽車保險(xiǎn)行業(yè)，需要依據(jù)具體情況作出相應(yīng)法律法規(guī)的完善，不斷地促進(jìn)保險(xiǎn)公司與投保人雙方的利益平衡。同時(shí)對(duì)理賠制度進(jìn)一步完善，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)企業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)也需要對(duì)因理賠時(shí)效慢導(dǎo)致的投訴案件加以監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司盡快處理案件。

2.2對(duì)投保人的建議

投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，應(yīng)特別注意條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、如實(shí)告知和理賠申請(qǐng)等款項(xiàng)內(nèi)容。對(duì)于不懂的保險(xiǎn)條款，應(yīng)及時(shí)詢問(wèn)業(yè)務(wù)人員。在汽車出險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠人員，保留好理賠證據(jù)，并準(zhǔn)備好理賠所需要的各項(xiàng)材料。

2.3對(duì)保險(xiǎn)公司的建議

（1）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)理賠人員的服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)人和理賠人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高職業(yè)技能，改善服務(wù)態(tài)度。（2）細(xì)化理賠管理。主要從以下幾個(gè)方面著手：•保險(xiǎn)公司可將理賠時(shí)效作為考核理賠人員的重要指標(biāo)之一，督促相關(guān)工作人員在規(guī)定的理賠時(shí)效內(nèi)盡快結(jié)案；‚保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)時(shí)對(duì)未結(jié)案的案件進(jìn)行監(jiān)控。當(dāng)理賠人員個(gè)人負(fù)責(zé)的案件中，未處理完的案件較多時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給理賠人員留有足夠的時(shí)間去處理案件，及時(shí)響應(yīng)被保險(xiǎn)人的需求。ƒ建立復(fù)雜案件索賠指引。對(duì)于復(fù)雜案件，理賠人員應(yīng)有明確的理賠方案。在與被保險(xiǎn)人溝通時(shí)，能夠清晰全面的告知指引被保險(xiǎn)人已經(jīng)完成什么、正在做什么，后續(xù)還在做什么，并且在理賠流程設(shè)計(jì)中予以體現(xiàn)。提升客戶對(duì)案件的掌控感，縮短理賠時(shí)效。④建立理賠案件可視化跟蹤。保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人均可對(duì)理賠時(shí)效進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，減少糾紛產(chǎn)生。

2.4其他方面相關(guān)措施

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該結(jié)束過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的模式，通過(guò)政策扶持和資源優(yōu)化，進(jìn)一步富有創(chuàng)新的把汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈有機(jī)整合起來(lái)，從根本上解決我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題。這不僅需要保險(xiǎn)公司，還需要保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠、零配件商、維修廠、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體。通過(guò)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈充分的分工和協(xié)作，科學(xué)合理地配置保險(xiǎn)資源，降低產(chǎn)險(xiǎn)公司人力和管理的成本，提高產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而推動(dòng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)、服務(wù)方面的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈可持續(xù)發(fā)展。

3結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，汽車保有量日益增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)與理賠在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生的糾紛也越來(lái)越顯著。理賠時(shí)效糾紛作為保險(xiǎn)公司與投保人之間的重要糾紛之一，影響著雙方利益。恰當(dāng)?shù)慕鉀Q理賠時(shí)效糾紛，需要國(guó)家法律監(jiān)管、保險(xiǎn)公司以及投保人等層面共同采取措施，作出努力，讓保險(xiǎn)承擔(dān)起應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值，帶給企業(yè)和個(gè)人更多的保障和利益。

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篇4

不可抗辯條款的立法價(jià)值：一是限制保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。由于保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)法課以投保人如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。但若保險(xiǎn)人濫用該權(quán)利，必然會(huì)使被保險(xiǎn)人的利益受到一定程度的損害。二是保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)力進(jìn)行限定，有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同的確定性，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的利益。

一、不可抗辯條款對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響

首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務(wù)，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，或承擔(dān)其它法律后果。因此，若投保方在投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人做出是否承?；蛘{(diào)整保費(fèi)的決定時(shí)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。然而，最大誠(chéng)信原則賦予保險(xiǎn)人在特定前提下無(wú)限期解除合同的權(quán)利卻可能使被保險(xiǎn)人的利益遭受損害。一些保險(xiǎn)人在明知被保險(xiǎn)人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并指導(dǎo)其填寫(xiě)虛假信息以通過(guò)公司核保；而一些保險(xiǎn)人在明知道投保方未如實(shí)告知的情況下承保，對(duì)投保方的利益構(gòu)成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以未如實(shí)告知為由拒付保險(xiǎn)金，對(duì)投保方而言顯然不公平；倘若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人的健康狀況也可能隨時(shí)間的流逝而發(fā)生變化，若保險(xiǎn)人此時(shí)解除保險(xiǎn)合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見(jiàn)，引入不可抗辯條款是對(duì)保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的限制，是對(duì)最大誠(chéng)信原則的補(bǔ)充，有利于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)與利益關(guān)系。

其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。2004年，保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)內(nèi)金融業(yè)的先驅(qū)率先對(duì)外開(kāi)放，短短幾年時(shí)間中，數(shù)十家中外合資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)開(kāi)業(yè)，在這樣的背景下，將作為國(guó)際慣例的不可抗辯條款引入到保險(xiǎn)法中，無(wú)疑有利于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)與合資公司、國(guó)際市場(chǎng)上的保險(xiǎn)巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競(jìng)爭(zhēng)。而不可抗辯條款本身對(duì)壽險(xiǎn)企業(yè)抗辯權(quán)利的限制則能夠促使壽險(xiǎn)企業(yè)完善核保流程，增強(qiáng)核保實(shí)力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的地位。

第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不健全、組織監(jiān)管的不完善等諸多原因使保險(xiǎn)行業(yè)給國(guó)人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險(xiǎn)法，限制了保險(xiǎn)人行使抗辯權(quán)利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹(shù)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任，提升其社會(huì)形象，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期內(nèi)持續(xù)欺騙壽險(xiǎn)企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)抗辯期后當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險(xiǎn)企業(yè)核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。

二、壽險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)策研究

（一）正確看待不可抗辯條例款

首先，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)站在行業(yè)發(fā)展的高度看待不可抗辯條款。壽險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信度的降低與各壽險(xiǎn)企業(yè)濫用違反如實(shí)告知義務(wù)的抗辯、使得投保人（被保險(xiǎn)人）無(wú)法形成對(duì)于壽險(xiǎn)合同長(zhǎng)期確定性的預(yù)期相關(guān)，給公眾直接造成了人壽保險(xiǎn)投保容易理賠難的負(fù)面印象。不可抗辯條款的引入帶來(lái)了一個(gè)契機(jī)，壽險(xiǎn)行業(yè)新形象即將重新樹(shù)立起來(lái)，“一諾千金”必將帶來(lái)壽險(xiǎn)行業(yè)新一輪的增長(zhǎng)。

其次，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代，積極應(yīng)對(duì)。壽險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)繼續(xù)停留在簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和圈地運(yùn)動(dòng)的時(shí)代，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對(duì)企業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，要求打造具有較高業(yè)務(wù)質(zhì)量，優(yōu)秀的服務(wù)水平，新型的、富有活力的壽險(xiǎn)企業(yè)。

第三，正確認(rèn)識(shí)不可抗辯條款所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)企業(yè)只需認(rèn)真做好核保工作，將道德風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度即可，不需過(guò)于擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)造成的影響。各國(guó)不可抗辯條款發(fā)展的歷史說(shuō)明，與整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展相比，其所付出的因道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐等帶來(lái)的損失是微乎其微的。

（二）積極采取措施適應(yīng)新的法律環(huán)境

1、調(diào)整自身的業(yè)務(wù)流程，提高投保信息的透明度，加強(qiáng)核保環(huán)節(jié)，增強(qiáng)甄別保險(xiǎn)欺詐的能力

由于全面引用不可抗辯條款使壽險(xiǎn)企業(yè)在相當(dāng)大程度上失去了對(duì)故意隱瞞告知行為的抗辯機(jī)會(huì)，因此，事前的核保風(fēng)險(xiǎn)管理控制顯得尤為重要，增強(qiáng)核保的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有針對(duì)性地改造實(shí)務(wù)流程，對(duì)一些保額較高的保單，加強(qiáng)核保、承保前的調(diào)查力度，針對(duì)可能存在的重大疾病或?qū)Τ斜Ｓ休^大影響的慢性疾病進(jìn)行排查，力爭(zhēng)將該類風(fēng)險(xiǎn)排除在承保前。

2、加強(qiáng)人隊(duì)伍的管理

壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目光，建立人篩選、錄用、晉升、獎(jiǎng)懲處罰等一整套系統(tǒng)管理制度，將對(duì)人的行為管理提升到誠(chéng)信的高度進(jìn)行規(guī)范管理，充分利用人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險(xiǎn)企業(yè)第一核保員的作用，把投保人不如實(shí)告知帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度。

3、加強(qiáng)規(guī)范信息披露，建立信息共享平臺(tái)

信息披露是矯正信息不對(duì)稱的重要手段和機(jī)制，為減少投保人投保時(shí)不如實(shí)告知帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)企業(yè)可聯(lián)合提請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，協(xié)調(diào)各壽險(xiǎn)企業(yè)統(tǒng)一建立保險(xiǎn)從業(yè)人員(包括人及管理人員)的信息庫(kù)，建立一個(gè)客戶信息平臺(tái)，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，共同應(yīng)對(duì)不如實(shí)告知的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4、建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

篇5

從投訴的內(nèi)容來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)主要反映在車險(xiǎn)賠案長(zhǎng)期拖而不決、保險(xiǎn)公司定損定責(zé)不合理、服務(wù)質(zhì)量較差等理賠及客服問(wèn)題；壽險(xiǎn)主要集中于銷售誤導(dǎo)，銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素。

為此，記者走訪了在業(yè)內(nèi)以創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱的美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人。該公司客戶服務(wù)中心中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)人何大慶表示，“要想減少客戶投訴，保險(xiǎn)公司做好服務(wù)是關(guān)鍵，尤其是要做好‘售前充分告知’、以及‘售后理賠及時(shí)’兩項(xiàng)工作?！?/p>

售前充分要告知

何大慶表示，從實(shí)際情況來(lái)看，最容易引發(fā)保險(xiǎn)投訴的情況之一就是銷售前未能充分告知，消費(fèi)者在銷售人員的鼓動(dòng)下，僅僅是聽(tīng)了簡(jiǎn)單的介紹之后就“蒙查查”地買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻根本不知道保險(xiǎn)合同何時(shí)開(kāi)始生效、也不了解具體的保險(xiǎn)條款，包括保障范圍以及免責(zé)條款等。這種情況多發(fā)生于“非現(xiàn)場(chǎng)銷售”，尤其是電話銷售等方式。

舉例來(lái)說(shuō)，某保險(xiǎn)公司銷售人員于2008年2月通過(guò)電話向消費(fèi)者李某推薦了一款意外健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)計(jì)劃，在電話中李某確認(rèn)愿意申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)計(jì)劃，于是該保險(xiǎn)公司的銷售人員將申請(qǐng)表交給李某簽署，并說(shuō)明待其提供授權(quán)帳號(hào)后將進(jìn)行扣款，首期保費(fèi)劃扣成功后保單即生效。

事實(shí)上，申請(qǐng)表上已經(jīng)列明其愿意購(gòu)買(mǎi)該計(jì)劃，并要求李某提供授權(quán)帳號(hào)并簽署確認(rèn)該申請(qǐng)表。之后，李某將已簽署的申請(qǐng)表傳真到保險(xiǎn)公司，于是保險(xiǎn)公司通過(guò)快遞方式將正式的保險(xiǎn)合同郵寄到李某家中。但碰巧當(dāng)時(shí)李某并不在家，李某的父親李老先生簽署確認(rèn)收到了保險(xiǎn)合同。根據(jù)正常流程，該保險(xiǎn)合同已成立，因此保險(xiǎn)公司從當(dāng)月起每月從李某授權(quán)的帳戶中扣取保險(xiǎn)費(fèi)人民幣50元(該產(chǎn)品是月繳型產(chǎn)品)。

可是半年之后，當(dāng)事人李某突然發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司每月在其帳戶中扣取保險(xiǎn)費(fèi)大感驚詫，致電向保險(xiǎn)公司客服熱線提出投訴。李某認(rèn)為申請(qǐng)表并不代表投保書(shū)，也就是說(shuō)其理解為當(dāng)時(shí)只是填寫(xiě)了申請(qǐng)?jiān)撚?jì)劃，而非正式投保，并稱未簽署過(guò)該投保單。雖然經(jīng)過(guò)調(diào)解最終該事件得到了解決，但是這起投訴事件關(guān)鍵問(wèn)題就在于消費(fèi)者還并不了解保險(xiǎn)公司的操作以及投保流程，對(duì)此保險(xiǎn)公司可通過(guò)與客戶進(jìn)行再次溝通、確認(rèn)使消費(fèi)者充分了解投保流程及其所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過(guò)這一投訴事件可以看出，保險(xiǎn)公司的服務(wù)有待進(jìn)一步完善和提高，而消費(fèi)者本身也需要多一點(diǎn)時(shí)間了解申請(qǐng)表上的內(nèi)容，清楚之后再簽大名，做到“明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)”。

售后理賠要及時(shí)

篇6

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見(jiàn)。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保書(shū)里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門(mén)盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

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篇7

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村和諧、農(nóng)民富裕為目標(biāo)，逐步構(gòu)建多層次保障、多渠道支持的農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。

（二）基本原則

1、政府引導(dǎo)。政府運(yùn)用保費(fèi)補(bǔ)貼等手段，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織參加保險(xiǎn)，積極推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2、市場(chǎng)運(yùn)作。遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按照競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)的原則，省政府確定人保財(cái)險(xiǎn)公司為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保公司。

3、宣傳動(dòng)員。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等投保。

4、分步實(shí)施，按照“先行起步，逐步完善，全面推廣”的思路。

5、協(xié)同推進(jìn)。將保費(fèi)補(bǔ)貼政策同農(nóng)業(yè)信貸以有支農(nóng)惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮各項(xiàng)政策的綜合效應(yīng)；宣傳財(cái)政、農(nóng)業(yè)、民政、氣象及承保公司等部門(mén)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與聯(lián)動(dòng)，形成合力，共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、查勘、定損、理賠等各環(huán)節(jié)工作。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容與規(guī)模

（一）保險(xiǎn)品種：以中、晚稻為重點(diǎn)，為便于操作，一個(gè)村委會(huì)選擇同一季水稻投保，即中稻或晚稻。

（二）實(shí)施范圍：全鎮(zhèn)23個(gè)村（除西廂、北門(mén)外），符合參保條件的所有農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等，均可投保。

（三）實(shí)施規(guī)模：15000畝，各村投保的計(jì)劃面積見(jiàn)附表。

（四）投保方式：以村委會(huì)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保。

三、保障水平

根據(jù)省政府規(guī)定水稻保險(xiǎn)金額為200元/畝，保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，即保費(fèi)每畝12元，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼35%（4.20元），省財(cái)政補(bǔ)貼25%（3.00元）、縣財(cái)政補(bǔ)貼5%（0.60元），種植戶承擔(dān)35%（4.20元）。

四、保險(xiǎn)責(zé)任

政策性水稻保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定本著簡(jiǎn)便易行的原則，以保大戶為主。水稻以旱災(zāi)、洪災(zāi)（政府分蓄洪除外），內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)為主要保險(xiǎn)責(zé)任。

五、投保工作流程

（一）投保。以村委會(huì)為單位，對(duì)投保農(nóng)戶投保水稻季別、投保水稻種植面積及資費(fèi)情況登記造冊(cè)，由村委會(huì)負(fù)責(zé)農(nóng)戶自繳保費(fèi)部分收取工作，統(tǒng)一交鎮(zhèn)政府（具體由農(nóng)技站操作）匯總，再交縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；農(nóng)戶也可以直接到保險(xiǎn)公司辦理。農(nóng)戶自繳保費(fèi)部分必須在今年6月10日前繳納完畢。

（二）理賠。農(nóng)戶可以通過(guò)村委會(huì)向縣保險(xiǎn)公司申報(bào)理賠，也可以自行向縣保險(xiǎn)公司申報(bào)理賠，縣保險(xiǎn)公司會(huì)同相關(guān)單位人員共同核實(shí)災(zāi)情，根據(jù)受損程度，縣保險(xiǎn)公司按政策性水稻保險(xiǎn)條款的規(guī)定予以理賠。

六、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作措施

（一）提高思想認(rèn)識(shí)。村委會(huì)及有關(guān)部門(mén)要從執(zhí)政為民和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的高度，充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重要性和緊迫性，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，高度重視、精心組織，確保水稻保險(xiǎn)各項(xiàng)政策落到實(shí)處。

（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。鎮(zhèn)成立政策性水稻保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由鎮(zhèn)長(zhǎng)曾志興任組長(zhǎng)，常務(wù)副鎮(zhèn)長(zhǎng)楊衛(wèi)民任副組長(zhǎng)，廖瑞森、曾春榮、章樺、廖添星、黃志堅(jiān)、鄭文輝、陳新民、謝進(jìn)生為成員，負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的具體落實(shí)。

（三）加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化協(xié)作。鎮(zhèn)村干部采取上門(mén)入戶等多種形式，大力宣傳保險(xiǎn)政策，講解保險(xiǎn)形式，賠償標(biāo)準(zhǔn)責(zé)任范圍等相關(guān)政策，使之家喻戶曉，人人皆知，增強(qiáng)廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入人心，提高農(nóng)民參保的積極性。

篇8

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，目前在我國(guó)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險(xiǎn)公司的新興銷售渠道，市場(chǎng)潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過(guò)世界平均水平，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供部分保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的目的在于：一是滿足投保人個(gè)性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，降低經(jīng)營(yíng)成本、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及存在問(wèn)題

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個(gè)階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過(guò)人進(jìn)行銷售的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低，險(xiǎn)種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，各保險(xiǎn)公司來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開(kāi)始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銷售險(xiǎn)種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟期，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)成為主要的營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再依賴各保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)人銷售隊(duì)伍，將這些人剝離，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等，通過(guò)集合各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，分析各公司險(xiǎn)種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個(gè)公正客觀的選擇，有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶的價(jià)格空間不如保險(xiǎn)公司的大，但其價(jià)值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，未來(lái)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險(xiǎn)的，而是將重心放在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來(lái)。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)又比較晚，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其發(fā)展過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：

1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對(duì)一些保險(xiǎn)金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的無(wú)法進(jìn)行實(shí)時(shí)核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)的使用停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒(méi)有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，缺乏對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)精確定位和細(xì)分來(lái)鑒別和控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng)，甚至個(gè)人隱私的安全保護(hù)問(wèn)題，都會(huì)使客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。

2.保險(xiǎn)企業(yè)重視不足，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種過(guò)于單一。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險(xiǎn)條款相對(duì)比較復(fù)雜，由于保險(xiǎn)的特殊性，目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險(xiǎn)需求。加之，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐，因而就無(wú)法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。

3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險(xiǎn)公司將減少的經(jīng)營(yíng)成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費(fèi)，必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制，費(fèi)率完全放開(kāi)的監(jiān)管政策不明朗，人銷售與通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別不大，因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面難以發(fā)揮更大的作用.

4.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開(kāi)通網(wǎng)上門(mén)店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門(mén)對(duì)此行為尚無(wú)明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)，這些滯后都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中不確定因素增多，限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)取性。

5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，我國(guó)的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠(chéng)信原則”，隱瞞對(duì)自己不利的信息，不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品知識(shí)、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險(xiǎn)公司及其網(wǎng)站，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，都會(huì)給投保人帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

（一）充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時(shí)制定和出臺(tái)新的法律法規(guī)，依法保護(hù)公開(kāi)、公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)公眾利益。

2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個(gè)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的盲目性。

3.加強(qiáng)政策研究，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在我國(guó)，公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，政府及監(jiān)管部門(mén)的政策支持力度更需加大，加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定，同時(shí)，這對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，樹(shù)立有效監(jiān)管的理念，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，以便及時(shí)地識(shí)別和有效控制各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用

1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)教育。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，大力發(fā)展保險(xiǎn)教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)大學(xué)，提高人民群眾的金融保險(xiǎn)知識(shí)水平，培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)代化公民。

2.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來(lái)達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳的目的，突出其交易便利、個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)。

3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)這只自律的手，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險(xiǎn)公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險(xiǎn)公司制定互動(dòng)機(jī)制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全性問(wèn)題處理、IT技術(shù)的更新等；三是組織保險(xiǎn)公司成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全管理聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問(wèn)題定期開(kāi)會(huì)研究等；四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。

（三）提升保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控水平

1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展。一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制，樹(shù)立以誠(chéng)信為核心的企業(yè)價(jià)值觀，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的誠(chéng)信教育。另一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報(bào)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制，切實(shí)保障保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合，重新思考和設(shè)計(jì)核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動(dòng)批改（或保全）、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險(xiǎn)服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計(jì)功能的綜合平臺(tái)建設(shè)，適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險(xiǎn)管理等高級(jí)功能，為客戶提供貼心及個(gè)性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)告知事項(xiàng)，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、投保告知書(shū)簽名確認(rèn)手續(xù)，和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險(xiǎn)欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強(qiáng)核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。

篇9

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

一、中國(guó)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

改革開(kāi)放30多年來(lái)，中國(guó)民間投資迅速擴(kuò)張，中小企業(yè)數(shù)量也迅猛增加，到目前為止，中小企業(yè)以驚人之勢(shì)發(fā)展壯大，已有少部分中小企業(yè)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)知名品牌的大型企業(yè)或集團(tuán)公司，如海爾、聯(lián)想、娃哈哈、四通等。大部分中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)力量，為社會(huì)制造生產(chǎn)生活用品，提供就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造物質(zhì)文化財(cái)富。截至2012年底，全國(guó)實(shí)有企業(yè)1366.6萬(wàn)戶，實(shí)有注冊(cè)資本82.54萬(wàn)億元，其中個(gè)體工商戶實(shí)有4050多萬(wàn)戶，其中大都是中小微型企業(yè)。根據(jù)新的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)和第二次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)測(cè)算，目前中小微型企業(yè)占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.7%，中小企業(yè)和非公有經(jīng)濟(jì)都在保持高速增長(zhǎng)。工業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的60%，出口占出口總額的68%，貢獻(xiàn)GDP占中國(guó)總量的60%以上，每年提供80%的就業(yè)機(jī)會(huì)[1]，同時(shí)在技術(shù)創(chuàng)新方面也同樣成績(jī)斐然。

但是，在中小企業(yè)為中國(guó)做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，它面臨著嚴(yán)重的融資難題。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，在中國(guó)，中小企業(yè)目前融資的方式中，有48.41%的中小企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金，38.89%的中小企業(yè)選擇通過(guò)銀行信貸來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，而選擇通過(guò)其他形式來(lái)籌資的中小企業(yè)不足13%，其中僅有2.38%的中小企業(yè)首選通過(guò)發(fā)行股票和債券進(jìn)行中小企業(yè)融資。

目前中小企業(yè)多數(shù)資金還是依靠自身的資金積累和內(nèi)部集資，即使快四成的資金由銀行信貸得到，其中也幾乎不涵蓋小型微利企業(yè)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，中國(guó)銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒(méi)有微型企業(yè)；另外，融資渠道太過(guò)狹窄，資本市場(chǎng)的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

二、保險(xiǎn)介入中小企業(yè)融資具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)職能的優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的基本功能，在輔助中小企業(yè)融資時(shí)，一方面可以對(duì)中小企業(yè)增信，另一方面可以降低銀行、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)保險(xiǎn)資金可運(yùn)用余額和總資產(chǎn)已發(fā)展到相當(dāng)?shù)囊?guī)模（見(jiàn)表1），且每年都在大幅的增長(zhǎng)。因此，在解決中小企業(yè)融資難題時(shí)保險(xiǎn)公司在資金上有很大的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)是專門(mén)管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，具有風(fēng)險(xiǎn)管理的人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，能有效幫助中小企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力，從而提升自身的造血能力也即內(nèi)源性融資能力。

表1 2004～2012年保險(xiǎn)公司資金可運(yùn)用余額與保險(xiǎn)總資產(chǎn)情況

單位：億元

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012》，2012年數(shù)據(jù)來(lái)自新聞網(wǎng)站

（二）保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司在住房抵押貸款保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了許多有關(guān)融資保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)[2]，這必將有助于保險(xiǎn)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮作用，從而實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。除了信貸款保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)公司可以提供給中小企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的較成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有很多，例如抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等這都將為降低中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供幫助。

（三）銀保合作的優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)公司與銀行的合作由來(lái)已久，許多銀行和保險(xiǎn)公司的合作正從一般的關(guān)系向股權(quán)合作發(fā)展，由松散型發(fā)展到緊密合作型，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展的新格局。而將保險(xiǎn)植入中小企業(yè)融資，既促進(jìn)了金融創(chuàng)新，又開(kāi)辟了銀保合作的新領(lǐng)域。

三、保險(xiǎn)介入中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的運(yùn)行模式

（一）投保人是企業(yè)的情形――抵押貸款保證保險(xiǎn)

抵押擔(dān)保是目前金融機(jī)構(gòu)普遍采用的防范風(fēng)險(xiǎn)放款的手段，抵押貸款保險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上又為金融機(jī)構(gòu)的資金安全籠罩了一層保護(hù)膜，該模式的運(yùn)作流程如圖1。此種運(yùn)行模式包含三個(gè)當(dāng)事人：銀行、保險(xiǎn)公司和借款中小企業(yè)，兩種合同：借貸合同和保險(xiǎn)合同，其中保險(xiǎn)合同涉及兩個(gè)險(xiǎn)種，一個(gè)是抵押物保險(xiǎn)，是將企業(yè)用于借款抵押的財(cái)產(chǎn)用于投保，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇；另一個(gè)是貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)的范疇。

圖1 中小企業(yè)抵押貸款保險(xiǎn)運(yùn)行模式

該模式的運(yùn)作過(guò)程：中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行先對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，然后三方確定一個(gè)合適的抵押率，辦理抵押物保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)單交由貸款人保管，保險(xiǎn)單的全部權(quán)益讓渡給貸款人。在抵押期間內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷抵押物保險(xiǎn)或撤銷保險(xiǎn)，如果中斷保險(xiǎn)，貸款人有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押登記后，銀行為了防范無(wú)法預(yù)期的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以就該時(shí)期向該企業(yè)發(fā)放的貸款本息和為保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，由銀行和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以保證信貸資產(chǎn)的安全。企業(yè)和銀行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移成本為各自繳納的保費(fèi)，此種情況下，保險(xiǎn)人可以收到雙份的保險(xiǎn)費(fèi)。如果貸款到期，存在融通期限的，銀行需要繼續(xù)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)融通期限內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，如果沒(méi)有融通期限，銀行與保險(xiǎn)公司要共同處理事先企業(yè)為取得貸款向被保險(xiǎn)人抵押的抵押物，如果抵押物不能彌補(bǔ)貸款損失，需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，事后保險(xiǎn)公司取得向中小企業(yè)的代位追償權(quán)。

大連轄內(nèi)6家開(kāi)展了中小企業(yè)融資的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司，其中幾個(gè)公司開(kāi)展了抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要針對(duì)向銀行貸款、同時(shí)根據(jù)銀行要求對(duì)抵押物進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶群體，2011年保費(fèi)收入90萬(wàn)元，綜合賠付率達(dá)110%。（寧?kù)o，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2012年5月31日，第007版）

（二）投保人是貿(mào)易出口商的情形――出口信用保險(xiǎn)模式

出口信用保險(xiǎn)的投保人亦是企業(yè)，但是這里的企業(yè)是做對(duì)外貿(mào)易的出口商，在出口企業(yè)總量中，中小企業(yè)的數(shù)量占到了99%，中國(guó)對(duì)外貿(mào)易總額的60%都是由他們創(chuàng)造的，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，發(fā)展國(guó)際貿(mào)易是中小企業(yè)的必由之路。2001年12月，中國(guó)唯一一家政策性信用保險(xiǎn)公司――中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司成立，貢獻(xiàn)了中國(guó)絕大多數(shù)的信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

出口信用保險(xiǎn)有短期和長(zhǎng)期之分，短期的出口信用保險(xiǎn)比較適合中小企業(yè)，滿足了其資金少、資金周轉(zhuǎn)速度快、無(wú)需抵押的要求。這里主要介紹出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)――保單融資（賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓），銀行針對(duì)已投保短期出口信用險(xiǎn)的企業(yè)提供融資授信額度，并在額度內(nèi)辦理押匯和人民幣貸款等業(yè)務(wù)[3]。運(yùn)作流程如圖2。

圖2 中小企業(yè)出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

在此種保險(xiǎn)模式中，涉及四個(gè)當(dāng)事人：作為出口商的中小企業(yè)、出口商所在國(guó)的商業(yè)銀行、出口信用保險(xiǎn)公司和進(jìn)口商，兩個(gè)合同：買(mǎi)賣合同和出口信用保險(xiǎn)合同，一個(gè)協(xié)議：權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議。具體運(yùn)作流程：出口企業(yè)投保短期出口信用保險(xiǎn)，選擇融資銀行申請(qǐng)融資信用額度，出口信用保險(xiǎn)公司接受承保之后與中小企業(yè)、銀行簽訂《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，企業(yè)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。之后，出口信用保險(xiǎn)公司將《承保情況通知書(shū)》出具給銀行，銀行審核后向企業(yè)融資。出口商所在國(guó)商業(yè)銀行在單據(jù)即將到期的時(shí)候向進(jìn)口商所在國(guó)銀行提示單據(jù)，如果付款期滿進(jìn)口商所在國(guó)的銀行未能履行付款職責(zé)，出口信用保險(xiǎn)公司要對(duì)出口商所在國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行賠付。

2012年3月，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司專門(mén)推出了“小微企業(yè)信保易”，即小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)簡(jiǎn)易承保方案，該方案最大的特點(diǎn)是“保障全面，操作簡(jiǎn)便”。

（三）投保人是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情形――擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用保險(xiǎn)模式

擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用保險(xiǎn)在中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)難以消化，自身風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的情況下提出來(lái)的，在擔(dān)?；A(chǔ)上加入保險(xiǎn)進(jìn)一步分散了擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)作流程如下圖3。

此種運(yùn)作模式涉及到四個(gè)當(dāng)事人：銀行、企業(yè)、保險(xiǎn)公司和信用擔(dān)保公司，三個(gè)合同：借貸合同、擔(dān)保合同和保險(xiǎn)合同。該模式的運(yùn)作程序：中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款的同時(shí)向信用擔(dān)保公司請(qǐng)求擔(dān)保，擔(dān)保公司向其提供擔(dān)保并簽訂《貸款擔(dān)保協(xié)議》。之后由擔(dān)保公司向信用保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)，并簽訂保險(xiǎn)合同，向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，貸款到期時(shí)，如果中小企業(yè)無(wú)力還款，貸款擔(dān)保公司應(yīng)代其償還，并按保險(xiǎn)合同就該替代性還款向貸款保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)后進(jìn)行審查，對(duì)符合賠償條件的損失進(jìn)行賠償。國(guó)際上通用的做法是保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%-80%的賠償責(zé)任[4]，中國(guó)可以借鑒這一策略，賠償絕大部分。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行進(jìn)行代償之后取得了中小企業(yè)的代位求償權(quán)，在追回了中小企業(yè)的欠款之后應(yīng)將保險(xiǎn)公司的賠款在扣除了必要費(fèi)用之后歸還。不過(guò)此種運(yùn)作模式還沒(méi)有在中國(guó)普遍開(kāi)來(lái)，開(kāi)展此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很少，購(gòu)買(mǎi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)。

圖3 中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用保險(xiǎn)運(yùn)行模式

（四）投保人是融資租賃機(jī)構(gòu)的情形――租賃信用保險(xiǎn)模式

正是由于融資租賃分期付款的形式迎合了中小企業(yè)資金不充裕的特點(diǎn)，加上中國(guó)目前融資租賃市場(chǎng)滲透率低只有5.5%，與歐美國(guó)家普遍的20%左右的滲透率有很大差距，才提出引入租賃信用保險(xiǎn)模式，此種模式是一種新興的信用保險(xiǎn)模式，最早是由日本在20世紀(jì)70年代提出來(lái)的，中國(guó)目前還未得到廣泛的普及。在中小企業(yè)租賃信用模式下，涉及四方當(dāng)事人：供貨商、租賃公司、中小企業(yè)和保險(xiǎn)公司，三個(gè)合同：買(mǎi)賣合同、租賃合同和保險(xiǎn)合同，其中租賃合同是供貨商和租賃公司簽訂買(mǎi)賣合同的前提要件，也是保險(xiǎn)公司和租賃公司簽訂租賃信用保險(xiǎn)合同的依據(jù)，這三個(gè)合同是相互聯(lián)系的，運(yùn)作流程如圖4。

圖4 中小企業(yè)租賃信用保險(xiǎn)運(yùn)行模式

此種模式的具體流程：在中小企業(yè)向租賃公司提出租賃請(qǐng)求時(shí)，租賃公司同中小企業(yè)簽訂租賃合同，之后，租賃公司找尋中小企業(yè)指定的供貨商，按照中小企業(yè)的要求向供貨商購(gòu)買(mǎi)中小企業(yè)需要的租賃設(shè)備，出租給中小企業(yè)，企業(yè)定期向租賃公司繳納租金。同時(shí)，租賃公司要同保險(xiǎn)公司就中小企業(yè)的信用購(gòu)買(mǎi)租賃信用保險(xiǎn)，承保中小企業(yè)的還款責(zé)任，租賃公司作為投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)。當(dāng)承租人拒絕或因破產(chǎn)、倒閉等原因無(wú)力償付租金時(shí)，保險(xiǎn)公司要對(duì)出租人進(jìn)行賠償，一般保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定，租賃公司可得到全部損失的保險(xiǎn)金補(bǔ)償。

四、保險(xiǎn)介入中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的運(yùn)作細(xì)節(jié)設(shè)想

（一）承保條件、投保比例和保險(xiǎn)費(fèi)率

信用保證保險(xiǎn)承保的中小企業(yè)必須有條件限制：首先，準(zhǔn)許承保的中小企業(yè)必須是符合《中小企業(yè)促進(jìn)法》中規(guī)定條件的中小企業(yè)；其次，中小企業(yè)所從事的行業(yè)應(yīng)有所限制，應(yīng)該盡量避免那些高危行業(yè)或者投機(jī)行業(yè)，如日本規(guī)定只有制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)、零售業(yè)的中小企業(yè)才可投保信用保證保險(xiǎn)，而金融業(yè)、餐飲業(yè)等行業(yè)的中小企業(yè)沒(méi)有資格；再次，貸款資金必須是用于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)或者購(gòu)置儀器設(shè)備等為企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)所用的，如果挪作他用將視作違約。

在各國(guó)中小企業(yè)信用保證保險(xiǎn)實(shí)踐中，雖然投保比例和保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同，但是它們都有遵循一個(gè)原則，即根據(jù)不同行業(yè)中小企業(yè)的行業(yè)特征和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)確定相應(yīng)的投保比例和保險(xiǎn)費(fèi)率，并隨經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策的變化而變化，這種方式比對(duì)采用統(tǒng)一投保比例和保險(xiǎn)費(fèi)率更為科學(xué)，中國(guó)可以借鑒這一做法采取差別費(fèi)率。如日本一般行業(yè)普通保險(xiǎn)投保比例為70%，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.57%；能源對(duì)策保險(xiǎn)投保比例為80%，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.55%[5]。我建議中國(guó)保險(xiǎn)公司綜合考慮相關(guān)因素之后在60%～80%之間選擇投保比例，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)按照行業(yè)、地區(qū)不同制定差別保險(xiǎn)費(fèi)率表。

（二）微營(yíng)利/非營(yíng)利性

信用保證保險(xiǎn)由于承保的是受人為等各種因素影響很大的風(fēng)險(xiǎn)，與一般風(fēng)險(xiǎn)相比，這種風(fēng)險(xiǎn)更難預(yù)測(cè)，一旦發(fā)生，損失較大。無(wú)論是哪方投保人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)疑是增加了融資成本，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的的話肯定會(huì)使用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣就增加了投保人的負(fù)擔(dān)，降低了投保人投保的積極性，這樣信用保證保險(xiǎn)存在的意義就削弱了。但是作為經(jīng)營(yíng)者，毫無(wú)利益可圖同樣會(huì)降低其經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以實(shí)行微盈利政策，或者是由政府強(qiáng)制性投保，免除該險(xiǎn)種相關(guān)稅費(fèi)等措施加以彌補(bǔ)。

（三）免賠額的設(shè)定

設(shè)定免賠額是有效解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的途徑。企業(yè)的貸款額在免賠額內(nèi)的部分還是由企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只有在超過(guò)的部分保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。設(shè)定免賠額，對(duì)于貸款保證保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，企業(yè)會(huì)增強(qiáng)對(duì)所貸資金的責(zé)任感，在很大程度上保證資金運(yùn)用的主觀安全性；對(duì)于融資信用保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)會(huì)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款資金的審核、資金運(yùn)用的監(jiān)管，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（四）實(shí)行行業(yè)通保來(lái)降低投保成本

在浙江、江蘇等中小企業(yè)聚集的地區(qū)，形成了很多行業(yè)協(xié)會(huì)，可以借助這樣一個(gè)平臺(tái)，像行業(yè)互助擔(dān)保一樣實(shí)行行業(yè)通保。

保險(xiǎn)公司對(duì)行業(yè)內(nèi)一個(gè)個(gè)企業(yè)單獨(dú)承保的成本高，程序繁瑣。某地區(qū)相同行業(yè)內(nèi)的所有中小企業(yè)可以形成一個(gè)整體進(jìn)行投保，不但大大減低了保險(xiǎn)費(fèi)率，更加利于獲得買(mǎi)方信用限額；同時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)投保人的收益可以彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)投保人的損失，更容易實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，鼓勵(lì)了當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)的集聚和發(fā)展。

（五）創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品

我們可以借鑒韓國(guó)，以電子商務(wù)發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，即用電子文檔代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)文檔，提高承保效率。保險(xiǎn)因?yàn)椴簧婕皩?shí)物交易，不參與物流環(huán)節(jié)的運(yùn)作，整個(gè)交易過(guò)程簡(jiǎn)單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以完成，在電子商務(wù)化方面有其自身天然的優(yōu)勢(shì)。我們可以借鑒國(guó)內(nèi)阿里巴巴、慧聰網(wǎng)等日趨成熟的B2B（Bank-To-Business）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，建B2B模式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)在線對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人情況進(jìn)行審核、承保，借助網(wǎng)絡(luò)支付工具、在線網(wǎng)絡(luò)銀行等實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收付工作。在適應(yīng)市場(chǎng)不斷變化的需求同時(shí)中小企業(yè)也要不斷創(chuàng)新，所以相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也要不斷創(chuàng)新才不會(huì)被中小企業(yè)所摒棄。

分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品也要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。除了依賴再保險(xiǎn)和政府政策性保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司可以利用金融工程技術(shù)研發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)行保險(xiǎn)證券的方式，將中小企業(yè)融資信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)分散的新途徑。

（六）成立專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

可以成立中小企業(yè)融資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，聘用專業(yè)人才利用大數(shù)定律計(jì)算中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，制定中小企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)鑒定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的企業(yè)才進(jìn)行承保。

（七）建立地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和法規(guī)，完善再保險(xiǎn)機(jī)制，形成完整保險(xiǎn)鏈條

我們同樣可以借鑒美國(guó)，建立地方性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和法規(guī)。結(jié)構(gòu)精簡(jiǎn)的地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資提供保險(xiǎn)服務(wù)方面存地域優(yōu)勢(shì)和軟信息優(yōu)勢(shì)，地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足于地方，能充分利用當(dāng)?shù)氐男畔⒋媪?，低成本了解?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，構(gòu)建針對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)具有本土特色的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和法律規(guī)章制度，可在一定條件下最大限度地提升當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信用等級(jí)。因此，可以鼓勵(lì)現(xiàn)有資金實(shí)力雄厚的平安、太平洋等全國(guó)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和市級(jí)地方政府建立地方中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使中小企業(yè)融資保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體多元化。

考慮到地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力有限，可以建立由市級(jí)向省級(jí)、省級(jí)向全國(guó)、全國(guó)向國(guó)家政策性機(jī)構(gòu)層層遞進(jìn)的再保險(xiǎn)制度，使得中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上大大的得到分散，形成完整的支持中小企業(yè)融資的保險(xiǎn)鏈條。

五、總結(jié)

在借鑒國(guó)外成熟的中小企業(yè)融資信用保證保險(xiǎn)有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，深入地方特色構(gòu)建真正適合中國(guó)各個(gè)地區(qū)的中小企業(yè)融資保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。培養(yǎng)保險(xiǎn)和信貸結(jié)合的復(fù)合型人才，來(lái)制定合理的投保比例、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額，創(chuàng)新信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。在外部金融環(huán)境方面，構(gòu)建利益主體多方信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系和相關(guān)法律。適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)化運(yùn)作結(jié)合政府政策的參與，加上政府最終保證人的角色，將完整的保障中小企業(yè)融資保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的順利運(yùn)行。

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篇10

次債問(wèn)題引發(fā)的全球金融海嘯已不是秘密，人們不僅接受了這個(gè)現(xiàn)實(shí)，同時(shí)也正在積極的調(diào)整著自己的投資策略：“炒股”“養(yǎng)基”的興趣不再像以前那樣高漲；就連外匯、黃金也是觀看的人多，入市的人少。然而，在眾多的投資產(chǎn)品中，唯獨(dú)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的雙重功能，并且隨著08年底全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議傳達(dá)了“堅(jiān)持保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)”的明確信息，人們對(duì)保險(xiǎn)寄予了更多期望。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用范圍的不斷拓展，以及網(wǎng)絡(luò)安全措施的不斷加強(qiáng)，人們已經(jīng)漸漸習(xí)慣享用電子化金融服務(wù)，并掌握了網(wǎng)上理財(cái)?shù)母[門(mén)與技巧。上網(wǎng)買(mǎi)股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)黃金、買(mǎi)債券以及各類銀行理財(cái)產(chǎn)品成為很多居民投資生活必經(jīng)之路，特別是工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上基金、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上債券已經(jīng)成為各高端投資客戶的首選。

網(wǎng)上保險(xiǎn)以其產(chǎn)品成本費(fèi)用低廉、推廣便利、同類產(chǎn)品可比性強(qiáng)、信息傳遞更加快捷的特點(diǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品渠道銷售創(chuàng)新的一個(gè)重要方面。在學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上投保流程正在逐漸發(fā)展完善。中國(guó)工商銀行網(wǎng)站網(wǎng)上保險(xiǎn)頻道不僅在產(chǎn)品上要求保險(xiǎn)公司共同創(chuàng)新，為客戶提供真正實(shí)惠和生活所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了工行網(wǎng)站專屬銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再開(kāi)業(yè)界先河。

目前，工行網(wǎng)站支持在線投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類包括家財(cái)險(xiǎn)、人身保障型產(chǎn)品如意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，還包括投連險(xiǎn)等投資理財(cái)型保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與其他銷售渠道相比不僅價(jià)格優(yōu)惠，客戶不定期參與促銷活動(dòng)還可獲得各類精美禮品。客觀上講，工行網(wǎng)站的網(wǎng)上投保服務(wù)具有以下三大優(yōu)勢(shì)，一是產(chǎn)品說(shuō)明簡(jiǎn)單明了，對(duì)于具備一定保險(xiǎn)常識(shí)的客戶，投保人可以根據(jù)自己的需求自由選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)須中介干擾。同時(shí)有助于投保人主動(dòng)了解保險(xiǎn)，閱讀相關(guān)條款，詢問(wèn)未知事項(xiàng)。二是客戶足不出戶，就可享受到綠色投保全程服務(wù)?？蛻艚?jīng)過(guò)比較同類產(chǎn)品、確定購(gòu)買(mǎi)意向并支付成功后，便可獲得電子化保單，有效的節(jié)省了紙張。甚至有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠服務(wù)還可以在家中辦理，為客戶帶來(lái)了極大的便利。三是通過(guò)工行網(wǎng)站投保，保費(fèi)可以直接從投保人的銀行賬戶到達(dá)保險(xiǎn)公司的賬戶，客戶資金安全能夠得以保證。

總而言之，在當(dāng)前金融市場(chǎng)依然震蕩的環(huán)境下，網(wǎng)上投保不失為一種新選擇。隨著新技術(shù)、新應(yīng)用的不斷引入，可以期待“走，到工行網(wǎng)站買(mǎi)保險(xiǎn)”將逐漸成為新的時(shí)尚。