導語：如何才能寫好一篇社會信用體系履職報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】 獨立董事； 履職評價； 履職行為； 履職效果； 沃爾評分法

我國上市公司治理結構存在缺陷，是獨立董事產(chǎn)生最直接的動因。監(jiān)管機構引入獨立董事制度的初衷是形成有效制衡力量，限制控制性股東權力，進而完善公司治理結構。然而，獨立董事制度在我國實施十余年來，大量事實和理論研究證明，獨立董事并未發(fā)揮預期的作用。該怎樣破解上市公司獨立董事制度困局，本文試圖從獨立董事履職評價角度尋找突破。

一、上市公司獨立董事履職評價的必要性

證監(jiān)會的《關于在上市公司建立獨立董事制度的指導意見》（以下簡稱《意見》）中明確指出，獨立董事對上市公司及全體股東負有誠信與勤勉義務。獨立董事應當按照相關法律法規(guī)、《意見》和公司章程的要求，認真履行職責，維護公司整體利益，尤其要關注中小股東的合法權益不受損害。《意見》中還明確提出了獨立董事在擁有普通董事的職權之外還擁有一些特別職權以保障其作用的發(fā)揮。上市公司制定的獨立董事工作制度也從工作時間、工作內(nèi)容、工作態(tài)度等方面對獨立董事提出要求。但是，問題在于，如何確保獨立董事盡心盡力、勤勉盡責地履行職責呢？他為什么要花那么多時間對公司進行調(diào)查？為什么要代表全體股東或者一部分股東謀取利益？公司的發(fā)展與他有什么關系？這些問題不是靠獨立董事的社會聲譽來保證就能得到解決的，從某種意義上說，這些問題的解決決定了獨立董事制度作用的發(fā)揮。

隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的實踐發(fā)展，委托關系普遍存在于上市公司當中。根據(jù)經(jīng)典的委托理論，只要存在委托關系，即委托人與人之間信息分布不對稱和目標不一致，就需要建立激勵約束機制，而對人的業(yè)績評價是設計激勵約束機制的一個基礎環(huán)節(jié)?！皹I(yè)績評價標準不僅影響到激勵機制的構建，而且影響到激勵機制所帶來的后果，影響資源配置”（支曉強，2000）。作為公司人的獨立董事，受全體股東的委托履行“維護公司整體利益，尤其要關注中小股東的合法權益不受損害”的責任，責任的履行如果脫離了考評約束，獨立董事也只能成為看上去很美的“花瓶董事”而失去本身存在的價值。

二、上市公司獨立董事履職評價現(xiàn)狀

獨立董事制度是一種發(fā)端于西方成熟資本市場的制度創(chuàng)新，西方市場目前對獨立董事履職評估按照評估主體劃分有兩種類型。一種是來自公司內(nèi)部的考評，由公司按照一定標準制定評估指標，對董事會包括每個董事和獨立董事業(yè)績進行評價。但是事實上，這種考評并未真正全面實施并發(fā)揮效力。Neal（1995）調(diào)查美國32個行業(yè)36家公司的首席執(zhí)行官和董事長發(fā)現(xiàn)，公司對董事的業(yè)績評估非常不正式，不少公司事實上“根本沒有”對董事業(yè)績進行評估。另一種是來自社會獨立機構的評估。如美國標準普爾評價系統(tǒng)對外部董事的職能和獨立性的評價；歐洲戴米諾的評價系統(tǒng)對獨立董事的評價；亞洲里昂證券的公司治理評價體系對董事會行為的評價等。

國內(nèi)的董事會評價還處于起步階段，對獨立董事的評價尚未引起上市公司的重視。2006年，中國網(wǎng)通制定了《中國網(wǎng)通集團（香港）有限公司董事績效評估辦法》，并實施了董事年度績效評估，從履職情況、參與董事會工作程度、客觀公正性、團隊合作及專業(yè)知識和能力等方面采用董事互評方式對董事進行評價，評價結果分優(yōu)秀、良好、欠佳三個等級。但是評估指標概念模糊，等級之間界限欠清晰，評估缺少客觀性，導致最終評估結果粗略，價值不高。目前上市公司定期公布獨立董事述職報告，這是一種自我評價方式，但自我評價缺少客觀公正性，從述職報告內(nèi)容上看，評價項目并不完整。

從社會評價來看，2004年北京連城國際研究咨詢集團和《董事會》雜志聯(lián)合推出了中國上市公司董事會綜合價值排名體系，體系中包括了對獨立董事制度的考核。謝永珍（2003）和李斌、張耀南（2004）從獨立董事的規(guī)模、獨立性、職權行使和激勵機制等幾個方面對中國上市公司的獨立董事制度進行了評價。上述評價大都是對上市公司獨立董事制度運行整體情況的評價，側重于對制度設計上的考量，并不涉及對獨立董事個人履職情況的考評。

上述現(xiàn)狀表明，當前對獨立董事履職評價的研究和實踐還相當薄弱，急需理論探索和實踐檢驗。

三、上市公司獨立董事職責解析

（一）基于委托理論的分析

在現(xiàn)代股份制公司中，股東會、董事會與經(jīng)理層三者之間存在著兩層委托關系，其一存在于股東與董事之間，其二存在于董事與經(jīng)理之間。就股東與董事之間委托關系的本質(zhì)而言，董事作為股東的人，應當維護公司和全體股東的利益，包括中小股東的利益。但由于歷史原因，目前我國上市公司的股權設置極不合理，“一股獨大”現(xiàn)象突出，一些大股東通過操縱股東大會和董事會，損害廣大中小股東利益。另外，國有股權主體虛置和公司治理結構不合理導致作為人的經(jīng)理層掌握了企業(yè)實際控制權，在公司戰(zhàn)略決策中充分體現(xiàn)自身利益，甚至內(nèi)部各方面聯(lián)手謀取各自的利益，從而架空股東的控制和監(jiān)督，使股東的權益受到侵害。這種內(nèi)部人控制現(xiàn)象不僅損害中小股東利益，甚至大股東的利益都無法得到保護。

（二）上市公司獨立董事角色定位

傳統(tǒng)的認識是，獨立董事應該至少具備以下三種角色定位：其一，降低執(zhí)行董事和管理層合謀的可能性，并作為專職的調(diào)停人和監(jiān)督人有效地降低管理層對剩余要求人權益的侵害，從而解決企業(yè)中存在的最基本的問題，這就是監(jiān)督者角色；其二，獨立董事利用自身豐富的商業(yè)經(jīng)驗與專業(yè)知識，幫助企業(yè)經(jīng)理層解決經(jīng)營上的難題，構建重要的商業(yè)戰(zhàn)略，這就是戰(zhàn)略指導者角色；其三，獨立董事利用自身的社會關系為企業(yè)解決實際困難，充當資源提供者角色。

但是，因為獨立董事與上市公司之間不存在除報酬之外的其他利益關系，所以既要保證獨立董事的獨立性，又要寄希望于獨立董事充當戰(zhàn)略指導者和資源提供者角色，讓獨立董事為上市公司未來發(fā)展出謀劃策甚至貢獻力量，這兩者本身就存在矛盾。從這個角度而言，獨立董事的角色定位應該強化監(jiān)督者角色而弱化戰(zhàn)略指導者和資源提供者角色。

（三）上市公司獨立董事職責

作為主要是監(jiān)督者的獨立董事，其職責應該有三個方面：第一，保護中小股東利益?；谏鲜鑫欣碚摰姆治?，獨立董事應該成為中小股東的人，在董事會結構中體現(xiàn)中小股東的立場，制約大股東、保護中小股東的合法權益。第二，抵制內(nèi)部人控制。獨立董事超脫于公司利益之外的獨立性使我們有理由相信其能夠比其他董事更好地承擔起判斷公司事務、抵制內(nèi)部人控制這一任務。第三，提高公司決策質(zhì)量。審查控股股東關聯(lián)交易，就公司戰(zhàn)略、人員任免聘用、管理層的業(yè)績發(fā)表意見，以避免錯誤決策，并在公司經(jīng)營異?；蜻`規(guī)時進行信息披露等。

四、上市公司獨立董事履職評價指標設計

基于對上市公司獨立董事職責的分析，本著邏輯性、現(xiàn)實性、可操作性的原則，本文將定量與定性指標相結合，設計了包括個人情況、履職行為、履職效果、社會評價在內(nèi)的四大類指標，對上市公司獨立董事進行履職評價。

（一）個人情況指標

獨立董事的獨立性是保障獨立董事發(fā)揮作用的根本，是獨立董事制度的核心和靈魂；獨立董事的個人品質(zhì)是影響其職責履行的主觀因素；獨立董事本身具備的專業(yè)能力是其履行職責的客觀條件。因此，評價獨立董事個人情況的指標包括獨立董事的獨立性、個人品質(zhì)和任職能力三個方向。

（二）履職行為指標

履職行為是獨立董事監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營管理的手段，是獨立董事發(fā)揮作用的方式體現(xiàn)。獨立董事通過在專業(yè)委員會任職、參加董事會會議，對關聯(lián)交易、借款擔保、大額資金往來、重大投資、利潤分配、企業(yè)并購等事項進行監(jiān)督并發(fā)表獨立意見來體現(xiàn)自身存在的價值。因此，評價獨立董事履職行為的指標包括獨立董事的職權行使和獨立董事監(jiān)督作用的發(fā)揮兩個方向。

（三）履職效果指標

獨立董事的履職效果直觀地體現(xiàn)在公司的財務數(shù)據(jù)中。獨立董事通過執(zhí)行其監(jiān)督職責，引導公司采取正確的戰(zhàn)略、執(zhí)行科學完善的內(nèi)部業(yè)務流程，從而改善公司財務狀況，維護股東利益，提高財務報告質(zhì)量。因此，評價獨立董事履職效果的指標以財務指標為主，主要有上市公司財務狀況、股東利益維護情況、財務報告質(zhì)量三個方向。

（四）社會評價指標

獨立董事是股東特別是中小股東的人，作為股東的“耳目”履行監(jiān)督者角色，這要求股東對獨立董事進行考評。同時，獨立董事還提供戰(zhàn)略指導和服務，勢必要求企業(yè)管理層對獨立董事進行考評。因此，社會評價指標主要有股東對獨立董事工作的滿意程度和管理層對獨立董事工作的滿意程度兩個方向。

以上四大類指標十個評價方向的具體指標選擇如表1所示。

五、上市公司獨立董事履職評價體系構建

在運用上述指標對獨立董事進行履職評價時，可以按照總分為100分進行評分，根據(jù)對獨立董事履職情況的影響程度、反映程度以及指標的公信度對各指標賦予分值。評分時，對定性指標，以優(yōu)秀、良好、稱職和不稱職劃分等級（審計意見類型根據(jù)無保留意見、保留意見、無法表示意見和否定意見劃分等級），并賦予每個等級相應的分值，如100、80、60、40，根據(jù)每個定性指標實際得分乘以各指標分值所占總分值比重，換算出各指標實際得分。對于定量指標，借鑒沃爾評分法的思想，與行業(yè)比率進行對比換算，計算標準評分和調(diào)整分，得到相應指標實際得分。最后將所有定性和定量指標得分匯總，得到對獨立董事履職評價的最終評分。以某上市公司為例，對某獨立董事進行履職評價如表2所示。

從四類指標的重要性來講，獨立董事履職行為是發(fā)揮作用的根本途徑，而履職行為會帶來良好的履職效果期望，但由于履職效果指標還受其他多種因素影響，兩者之間并不存在必然的因果關系，因此，履職行為應該比履職效果賦予更多的標準評分。社會評價有其存在的意義，但評價主體由于信息不對稱或出于自利的選擇，有可能作出并不準確的判斷，所以賦予分值相對較低。而獨立董事個人情況是履職的基礎，受證監(jiān)會約束和上市公司選擇，主觀性并不強，不能賦予重要的評分權重。依據(jù)這一排序，表2對四類指標分別賦予40、25、20、15的分值。

需要特別說明的是，定性指標的每一個評價等級要有嚴格清晰的劃分標準，社會評價部分應該通過具有一定統(tǒng)計意義的調(diào)研得出等級，力求形成更為客觀公正的評價結論。對定量指標而言，各指標的“標準評分”和“標準比率”的確定必須以行業(yè)平均數(shù)為基礎在實踐中不斷積累和修正，行業(yè)最優(yōu)和最高評分也應該及時根據(jù)情況調(diào)整，才能取得較為理想的評價效果。

從評價主體來看，無論是現(xiàn)行的自評方式，還是由股東或董事會中的薪酬委員負責考評，都很難保證評價的獨立客觀性，導致考評的實際權力仍掌握在大股東或“內(nèi)部人”手中。只有保證獨立性，評價結果才具有實際意義并發(fā)揮約束作用。所以，可以參考會計師事務所、信用評估公司等行業(yè)中介評價機構的設置辦法，成立類似的獨立董事中介評價體系，承擔對上市公司獨立董事履職情況的評價工作，并出具獨立董事履職評價報告，提供給上市公司并向社會公眾公布，以此激勵和約束獨立董事更好地發(fā)揮作用。

【參考文獻】

[1] 李斌，張耀南.上市公司獨立董事評價指標體系和評價指數(shù)設置[J].世界經(jīng)濟，2004（10）：66-72.

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一、健全登記管理制度，夯實誠信建設基礎。一是嚴格執(zhí)行法人登記準入制度，建立完善了現(xiàn)場核查、財務審驗、印章管理等工作制度，目前，市直420家事業(yè)單位已依法登記312家。二是制定了《事業(yè)單位登記管理信息公開辦法》，要求事業(yè)單位在規(guī)定的時間內(nèi)，將單位名稱、住所、宗旨業(yè)務范圍、法定代表人、開辦資金和章程等相關信息及時公開。三是要求事業(yè)單位每年1-3月份在事業(yè)單位監(jiān)管信息系統(tǒng)公開平臺上“曬”出自己的年度報告，重點是公開依法誠信履行職責情況。

二、完善聯(lián)席會議制度，搭建誠信監(jiān)管平臺。一是健全完善了由編制、法院等23個部門共同參加的事業(yè)單位監(jiān)督管理工作聯(lián)席會議制度。二是聯(lián)席會議每年召開一次，具體研究事業(yè)單位監(jiān)管的重要事項，解決監(jiān)管中遇到的突出問題。三是加大聯(lián)合監(jiān)管力度，每年組織聯(lián)席會議成員單位開展2次以上的聯(lián)合檢查，對存在問題的事業(yè)單位要求限期整改，自建立聯(lián)席會議制度以來，開展聯(lián)合檢查17次，對存在問題的30多家單位予以通報并限期整改，促進了事業(yè)單位健康發(fā)展。

三、建立信用評價制度，營造誠信工作氛圍。一是制定了《濰坊市事業(yè)單位信用等級評定辦法》，對事業(yè)單位信息公開、法人證書使用、合同履行、依法納稅等25個評價指標進行綜合評價。二是信用等級評價采取自查自評、信用信息征集、確定等級、公示備案、信用公告等程序進行，確?？陀^公正。三是對信用等級評定結果進行通報，督促各單位認真進行整改，將信用等級評定結果與市直事業(yè)單位績效考核直接掛鉤，增強了結果使用效力。2013年，首次組織了市直事業(yè)單位信用等級評定工作，從列入范圍的279家市直事業(yè)單位中評定A級信用單位263家、B級信用單位16家，并從A級信用單位中評選產(chǎn)生“誠實守信明星單位”20家。對“誠實守信明星單位”進行了表彰，并通過濰坊日報、中國濰坊網(wǎng)站等新聞媒體進行了公告。

四、推行績效考核制度，檢驗誠信履職效果。一是在考核范圍上，2011年在市屬6家公立醫(yī)療機構進行了考核試點，2012年，將范圍擴大到教育、建設等6個部門所屬的33家事業(yè)單位，2013年擴大到市直130家事業(yè)單位，2014年實現(xiàn)市直事業(yè)單位全覆蓋。二是在考核內(nèi)容和程序上，把誠信履職、效能建設和群眾滿意度作為考核的重點，由事業(yè)單位績效考評委員會成員單位、聯(lián)席會議成員單位對事業(yè)單位進行實地考評，由“兩代表一委員”、服務對象、市區(qū)群眾等對事業(yè)單位服務質(zhì)量、服務效率和誠信建設等情況進行多維度問卷調(diào)查和網(wǎng)上評價，確?？荚u客觀公正。2013年，對市直面向社會提供公益服務的130家事業(yè)單位進行了考核，確定A級單位41家、B級單位82家、C級單位7家，并從A級單位中評選產(chǎn)生績效考核先進單位20家。

關鍵詞：法人登記 誠信體系建設 績效考核

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以科學發(fā)展觀為指導，以保障公眾飲食用藥安全、促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展為出發(fā)點，堅持重點整治與長效監(jiān)管相結合、依法行政與科學管理相結合、打假治劣與扶優(yōu)扶強相結合、失信懲戒與弘揚誠信相結合，著力完善“全區(qū)統(tǒng)一領導、各級政府負責、部門協(xié)調(diào)配合、各方聯(lián)合行動”的食品藥品安全工作機制，強化食品藥品安全監(jiān)管，不斷滿足人民群眾日益增長的食品藥品安全和健康需求。

二、目標任務

進一步加快完善食品藥品安全責任體系，提升食品藥品安全應急處置能力，建立健全食品藥品安全長效監(jiān)管機制。進一步建立健全食品安全監(jiān)管體系、檢驗檢測體系、信用體系，努力解決影響食品藥品安全監(jiān)管有效性的機制性、制度性問題，全面加強監(jiān)管保障能力建設，最大限度地預防、減輕和消除食品藥品安全危害與風險，有效防止重、特大食品藥品安全事件的發(fā)生，消費者食品藥品安全意識、防范意識和維權意識明顯提高，人民群眾對食品安全放心滿意。

三、工作措施

（一）加強基層組織機構建設，不斷夯實工作基礎。按照市人民政府《年食品安全行動年活動方案》提出的：“設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）食品藥品安全監(jiān)管辦公室，明確專人專崗負責本轄區(qū)食品藥品安全工作”的要求，在鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)社會（區(qū)）事務辦公室增掛食品藥品安全管理辦公室牌子，明確相應工作職能，并在現(xiàn)有人員編制中調(diào)配1～2名人員專職從事食品藥品安全管理工作。各村（社區(qū)）明確1名食品藥品安全協(xié)管員，建立全覆蓋、無縫隙的食品藥品安全監(jiān)管體系。

（二）明確食品小作坊監(jiān)管，有效落實工作責任。在國家和省、市相關管理規(guī)定出臺之前，對食品生產(chǎn)加工小作坊和食品攤販監(jiān)管職責作進一步明確。凡有固定生產(chǎn)場所，生產(chǎn)加工的食品供異處（地）銷售的食品加工小作坊（不含現(xiàn)做現(xiàn)賣），由質(zhì)監(jiān)部門負責監(jiān)管。凡有固定門店，不提供現(xiàn)場就餐，僅供外賣的食品小作坊，以及采取“前店后坊”式生產(chǎn)加工的食品店，由工商部門負責監(jiān)管。凡有固定門店，并提供就餐服務場所及設施的食品店，或既提供現(xiàn)場就餐也提供外賣的食品小作坊，由衛(wèi)生部門負責監(jiān)管。凡無固定門店，現(xiàn)場制售食品的攤販，其加工的食品僅限在本攤銷售，由城管部門負責監(jiān)管。各鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)要認真組織開展本轄區(qū)食品小作坊的調(diào)查摸底，按生產(chǎn)加工、流通、餐飲和流動攤販等進行分類建檔，并根據(jù)證照、風險、誠信等情況，實施分類管理。各鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)、各有關職能部門要加強對食品生產(chǎn)加工小作坊和食品攤販的日常檢查，有效落實小作坊業(yè)主主體責任。

（三）加強檢驗檢測，提高預防控制能力。年，區(qū)政府將“推進食品安全檢測體系建設”列入為民辦的十二件實事項目之中，是關注民生、關心食品安全工作的又一重大舉措。要按照區(qū)政府為民辦實事統(tǒng)一計劃安排，積極構建計劃安排、工作要求、經(jīng)費核撥、信息、資源配置“五統(tǒng)一”的食品安全檢驗檢測工作體系。農(nóng)林、質(zhì)監(jiān)、工商、衛(wèi)生和糧食等部門要加強各環(huán)節(jié)日常監(jiān)管中以定性為主的快速檢測工作，以保證日常監(jiān)管的需要。同時，根據(jù)市政府提出的5批次/千人的食品安全實驗室檢測任務，按全區(qū)戶籍人口40萬人計算，全年進行食品安全實驗室檢測2000批次。

（四）嚴格把好“五關”，不斷強化隱患排查。一是加大農(nóng)業(yè)投入品專項整治力度，把好源頭關。大力推進“無公害農(nóng)產(chǎn)品行動計劃”，深入開展農(nóng)藥殘留、禽畜產(chǎn)品和水產(chǎn)品藥物殘留專項整治，規(guī)范種植養(yǎng)殖行為。按市政府生豬屠宰管理有關要求，妥善、有序做好生豬屠宰場整合關閉工作。二是大力整頓食品生產(chǎn)加工業(yè)，把好生產(chǎn)關。高度重視并重點整治存在質(zhì)量安全問題的區(qū)域性食品，嚴厲查處無生產(chǎn)許可證、無營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)加工行為，嚴厲打擊濫用添加劑、使用非食品原料生產(chǎn)加工食品等違法行為。三是進一步加強食品流通市場監(jiān)管，把好流通關。全面落實市場巡查制度，完善流通領域監(jiān)督抽查和例行監(jiān)測制度，推行以經(jīng)營企業(yè)自律為主的商品準入制度，落實進貨檢查驗收、索證索票、購銷臺帳、質(zhì)量承諾制度。四是強化餐飲業(yè)、食堂等消費環(huán)節(jié)的監(jiān)管，把好入口關。嚴格餐飲單位許可準入制度，實施餐飲業(yè)、學校食堂食品安全量化分級管理工作，加強企事業(yè)單位食堂、建筑工地食堂和“農(nóng)家宴”的監(jiān)管，有效預防、控制并及時查處食物中毒事件。五是依法嚴厲查處食品違法犯罪案件，把好懲處關。依法查處制售有毒有害及假冒偽劣食品藥品案件，要及時移送司法機關處理，不能以罰代刑、以罰代管。要進一步健全舉報獎勵制度，廣辟執(zhí)法監(jiān)管部門的信息來源。

（五）加強信用體系建設，不斷完善監(jiān)管機制。以強化食品藥品生產(chǎn)經(jīng)營者遵紀守法意識為核心，以分級分類監(jiān)管為杠桿，構建真實、有效的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。各有關部門要進一步完善全區(qū)各食品生產(chǎn)、流通和餐飲服務企業(yè)單位電子檔案，及時組織更新本地食品企業(yè)基本信息、分等評級信息及動態(tài)監(jiān)管信息。要采取多種形式，對農(nóng)貿(mào)市場、超市、餐飲單位等與人民群眾日常生活關系密切的食品單位進行食品安全分級（水平）公示。要組織對各食品生產(chǎn)、流通和餐飲服務單位開展食品（質(zhì)量）安全信用等級評定，并以企業(yè)信用水平及生產(chǎn)經(jīng)營狀況為依據(jù)，在各食品環(huán)節(jié)推行分級分類監(jiān)管工作。

四、工作要求

（一）強化組織領導。為切實加強食品藥品安全工作，區(qū)成立區(qū)食品藥品安全工作實事工程領導小組，由分管區(qū)長任組長，各鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)和區(qū)食品藥品安全委員會成員單位分管領導為成員，切實加強對食品藥品安全工作的領導、組織、實施、協(xié)調(diào)和督查，并設立領導小組辦公室，辦公室設在食品藥品監(jiān)督管理局，陳志賢任辦公室主任。同時，積極發(fā)揮全區(qū)食品藥品安全工作會議、食品藥品安全工作季度例會和食品藥品安全工作聯(lián)絡員會議的作用，牢牢掌握食品藥品安全實事工程工作進度，及時研究和解決工作中遇到的困難和問題。

（二）強化協(xié)同配合。各鎮(zhèn)（街道）、開發(fā)區(qū)和區(qū)食品藥品安全委員會成員單位要樹立大局意識和責任意識，要加強溝通，密切配合，齊抓共管，合力推進。農(nóng)林、質(zhì)監(jiān)、工商、衛(wèi)生部門要按照各自職責分工，切實加強對種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、流通經(jīng)營、餐飲服務環(huán)節(jié)的監(jiān)管，區(qū)商務局要切實加強“放心肉”、“放心豆制品”推進工作，區(qū)食安辦要切實做好綜合協(xié)調(diào)工作，其它各有關部門要按照各自的職責履行好監(jiān)管職能。要廣泛發(fā)動，充分調(diào)動社會各方力量，參與到食品藥品實事工程工作中來，實現(xiàn)社會參與和政府推動的有機結合。

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一、引言

 

穩(wěn)健性評估是指在金融穩(wěn)定監(jiān)測分析工作的基礎上，對獲得的信息資料和數(shù)據(jù)，運用一定技術和方法得出定性或定量評估結論的過程，其主要內(nèi)容是識別金融體系的脆弱性和潛在風險，評估金融體系抵御負面沖擊的能力。穩(wěn)健性評估在“監(jiān)測分析評估預防、救助和處置”的金融穩(wěn)定工作框架中處于承上啟下的重要位置，它既是非現(xiàn)場監(jiān)測職能的延伸，又為早期介入措施、救助行動和風險處置工作提供必要的信息和研判依據(jù)。

 

近年來，穩(wěn)健性評估在金融穩(wěn)定工作的地位和作用日益突出，深入地監(jiān)測和評估金融風險狀態(tài)已成為維護金融穩(wěn)定的一個重要支柱。在經(jīng)濟全球化背景下，金融創(chuàng)新日益深入，金融體系復雜性不斷加深，穩(wěn)定當局迫切需要前瞻性地發(fā)現(xiàn)金融體系的脆弱性和潛在風險，并提前選擇適當?shù)膽獙Υ胧?，開展穩(wěn)健性評估、特別是深入金融機構和金融市場業(yè)務實施現(xiàn)場評估，毫無疑問是實現(xiàn)這一工作目標的最有力手段之一。從國際實踐看，1999年國際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合推出的“金融部門評估規(guī)劃(FSAP)”作為國家層面金融穩(wěn)健性評估的典型代表，已逐漸成為國際社會廣泛接受的穩(wěn)健性評估框架。FSAP為各國金融體系的穩(wěn)健性評估提供了一套綜合且客觀的分析方法，涵蓋銀行和非銀行金融部門，結合短期脆弱性評估和長期結構性評估，使參評國對金融系統(tǒng)主要風險和脆弱性的觀測更為清晰，也有助于發(fā)現(xiàn)參評國金融監(jiān)管和金融基礎設施與國際最佳實踐的差距，促進參評國的金融改革與發(fā)展。2008年國際金融危機以來，各國金融穩(wěn)定當局在開展穩(wěn)健性評估過程中，在借鑒FSAP評估框架的同時，更加重視與金融市場和金融機構之間的互動，特別是作為穩(wěn)健性評估的一個重要工具——自上而下和自下而上的壓力測試得到廣泛運用，如美國危機期間的SCAP、2013年以來的CCAR、歐盟層面的EBA/SSM壓力測試等。從國內(nèi)實踐看，我國的穩(wěn)健性評估也經(jīng)歷了一個由非現(xiàn)場向現(xiàn)場的轉變過程。在國家層面上，我國于2003—2005年開展了首輪運用FSAP標準對金融穩(wěn)定狀態(tài)的自評估工作，2005年10月首份《中國金融穩(wěn)定報告(2005)》，確立了維護金融穩(wěn)定的工作框架。這一時期的學術研究和探索也主要側重于穩(wěn)健性評估的技術、方法和指標體系等方面。2009年8月至2011年11月，我國接受了首次FSAP評估，在這一過程中，F(xiàn)SAP的評估方法、技術、組織實施和評估結論得出的過程，對我國金融穩(wěn)定評估工作的深入開展提供了全方位的啟發(fā)和借鑒。此后，我國參考FSAP評估框架，在開展金融機構非現(xiàn)場監(jiān)測和評估工作的基礎上，逐步推動金融機構穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作，使其成為人民銀行及其分支行維護金融穩(wěn)定的一項常規(guī)履職手段。在區(qū)域層面上，人民銀行各級分支機構根據(jù)總行統(tǒng)一部署，不斷探索穩(wěn)健性評估的方式方法，豐富金融穩(wěn)定履職手段。金融穩(wěn)定工作逐步從非現(xiàn)場監(jiān)測轉向現(xiàn)場評估，向“貼近機構、貼近市場”的方向推進。截至目前，人民銀行及各分支行已完成對600余家金融機構的現(xiàn)場評估工作，在實踐中積累了大量的案例素材。實踐證明，穩(wěn)健性評估對于全面了解金融機構運營狀況和穩(wěn)健性經(jīng)營水平，及時發(fā)現(xiàn)和防控金融風險隱患具有重要現(xiàn)實意義，對于中央銀行維護金融穩(wěn)定，實施宏觀審慎管理，防范和化解系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險，發(fā)揮著至關重要的作用。

 

本文以中國人民銀行濟南分行(以下簡稱濟南分行)2011年以來開展的金融機構穩(wěn)健性評估工作為例，深入總結梳理穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作的經(jīng)驗、機理、工作框架，對有效穩(wěn)健性評估的構建要素和工作方向進行了分析歸納，對深入推動金融穩(wěn)定評估工作具有現(xiàn)實的借鑒意義。

 

二、穩(wěn)健性現(xiàn)場評估的探索與實踐

 

2011年以來，濟南分行按照總行安排，結合區(qū)域金融穩(wěn)定履職需要，對轄區(qū)金融機構開展了一系列穩(wěn)健性現(xiàn)場評估，在現(xiàn)場評估的發(fā)起、實施、結果運用等各個環(huán)節(jié)進行了積極探索，推動穩(wěn)健性現(xiàn)場評估作為一項常規(guī)履職手段，逐步形成規(guī)范的工作框架、組織流程和技術方法，評估的影響力和對于區(qū)域金融穩(wěn)定履職的貢獻顯著提升。

 

(一)起步：將現(xiàn)場評估引入金融穩(wěn)定工作框架

 

2008年國際金融危機爆發(fā)后，各國紛紛強化系統(tǒng)性風險的監(jiān)測、預警和處置，采取了一系列宏觀審慎管理措施，為金融穩(wěn)定履職提供了全新視角。同時，伴隨著我國金融業(yè)快速發(fā)展、跨業(yè)態(tài)創(chuàng)新逐步深入，風險來源和成因越來越復雜，風險蔓延范圍更加廣泛，豐富金融穩(wěn)定工作手段成為一個全新的課題。2010年，人民銀行金融穩(wěn)定工作意見中提出，要對金融機構穩(wěn)健性狀況積極探索開展現(xiàn)場評估。但此前，各級金融穩(wěn)定部門從未有過現(xiàn)場檢查或評估工作經(jīng)驗，一支習慣了非現(xiàn)場調(diào)度數(shù)據(jù)、依靠監(jiān)管信息共享開展監(jiān)測分析的工作隊伍，普遍面臨著如何開展現(xiàn)場評估、有何方式方法以及現(xiàn)場評估究竟能發(fā)揮何種效用等問題和困惑。

 

對此，濟南分行2011年在全轄組織開展了現(xiàn)場評估研討，內(nèi)容全面涵蓋現(xiàn)場評估目標、作用、法律依據(jù)、工作程序、方式方法范圍、內(nèi)容、成果運用、報告撰寫等方面。后來又召開魯中7市、半島5市和省會城市圈5市金融穩(wěn)定論壇，就現(xiàn)場評估工作定位、指標體系、工作方法、程序流程、結果運用等問題再次進行深入探討，取得了一系列工作共識。這些工作共識包括：穩(wěn)健性現(xiàn)場評估總體上既要參考現(xiàn)場檢查建立相關工作原則、機制和操作流程，又要與傳統(tǒng)意義上的合規(guī)性檢查相區(qū)別，在評估內(nèi)容上，要從宏觀審慎管理視角出發(fā)，關注影響行業(yè)和金融體系穩(wěn)健性并可能導致系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的各種脆弱性因素和潛在風險隱患，同時注重與最新國際通行做法接軌。

 

(二)驅動：對風險事件的透視

 

2010年底，轄區(qū)發(fā)生一起涉及多家銀行和企業(yè)的特大偽造金融票證案，A銀行深陷其中，聲譽受到很大損害。案發(fā)時，其總資產(chǎn)逾800億元，資本充足率14.24%，不良貸款率1.12%，各項業(yè)務和監(jiān)管指標均居于全國同類機構前列。這樣一家指標與形象良好的銀行，為何卻爆發(fā)特大案件，形成巨大風險?案件到底是怎么發(fā)生的，案情到底是如何發(fā)展的，對A銀行本身以及其他法人金融機構的影響程度如何，A銀行內(nèi)部管理怎樣，案件發(fā)生的內(nèi)部原因和深層次原因是什么，這些問題是身處風險處置一線的人民銀行金融穩(wěn)定部門亟須深入了解的。

 

出于案件偵辦要求和保密考慮，A銀行涉案信息披露較為慎重，人民銀行獲取的信息極為有限并且大多來自外部媒體。由此，進駐A銀行實施現(xiàn)場評估，以揭示案件發(fā)生的深層次原因，成為順理成章的工作策略選擇。在明確了工作目標、原則和充分的前期醞釀后，濟南分行認真研究擬定現(xiàn)場評估工作方案，2011年5月抽調(diào)法律、貨幣信貸、金融穩(wěn)定、會計、支付結算、科技、內(nèi)審、征信8個專業(yè)共21人組成現(xiàn)場檢查評估工作組。工作組認真學習銀行業(yè)機構穩(wěn)健性評估涉及的各類文件、監(jiān)管標準和相關資料，組織開展了多項針對性業(yè)務培訓。經(jīng)過充分的準備后，工作組于2011年9月中旬正式進駐A銀行開展現(xiàn)場檢查評估。截至當年11月末，累計投入工作量987人天，對A銀行開展了全面評估，最終形成20余萬字的工作底稿和8萬字的評估報告。通過評估，濟南分行金融穩(wěn)定部門對案情和案件發(fā)生的深層次管理問題乃至公司治理缺陷有了深入了解，同時對現(xiàn)場評估工作的優(yōu)勢有了切身體會，即現(xiàn)場評估有別于監(jiān)管部門的合規(guī)檢查，不僅僅是發(fā)現(xiàn)具體的合規(guī)性問題，更重要的是對發(fā)現(xiàn)的問題進行深入剖析，不僅對金融機構的穩(wěn)健性狀況進行總體判斷，還應推而廣之，對問題的性質(zhì)和潛在影響進行研判，站在維護區(qū)域金融穩(wěn)定和防范化解區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的角度采取進一步的防范措施。

 

對A銀行的全面評估得到了人民銀行金融穩(wěn)定局領導的充分肯定，也為后續(xù)評估項目的組織開展提供了經(jīng)驗借鑒。2011—2012年，濟南分行根據(jù)山東風險防控狀況，先后組織或直接實施了對10家股份制銀行、14家城商行、21家農(nóng)村合作機構、2家村鎮(zhèn)銀行、3家保險公司、1家法人信托公司、3家證券公司的全面評估以及中國銀行山東省分行表外業(yè)務專項評估工作。通過上述一系列評估，濟南分行金融穩(wěn)定部門深入了解了銀行、證券、保險、信托等行業(yè)金融機構的業(yè)務運作新模式、風險特點和成因，掌握不同類型機構的風險敞口以及風險在跨機構、跨行業(yè)、跨市場之間傳遞的可能性和渠道，為全面掌握區(qū)域金融風險狀況提供了第一手資料。在大量的評估實踐中，濟南分行現(xiàn)場評估工作逐步走上正軌，評估工作經(jīng)驗也充分體現(xiàn)在人民銀行2012年組織編寫的《金融機構穩(wěn)健性現(xiàn)場評估指引》中。

 

(三)發(fā)展：將風險監(jiān)測線索轉化為評估項目

 

2012年下半年以來，濟南分行通過非現(xiàn)場監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟增速放緩、轉型升級壓力逐步加大的背景下，山東省內(nèi)部分區(qū)域、行業(yè)和重點企業(yè)暴露問題不斷增多，省內(nèi)擔保圈問題陸續(xù)浮現(xiàn)。這些問題揭示出金融機構信貸風險管理存在薄弱環(huán)節(jié)，資產(chǎn)質(zhì)量不實問題突出。為全面掌握商業(yè)銀行真實的信用風險狀況，2013年以來，濟南分行先后選取工商銀行山東省分行和齊商銀行兩家有代表性的機構，組織開展了資產(chǎn)質(zhì)量真實性專項評估。通過評估發(fā)現(xiàn)了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理中存在的問題以及確切的資產(chǎn)質(zhì)量底數(shù)，掌握了風險暴露的真實水平及變化趨勢，對被評估機構提出了如實反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況和規(guī)范資產(chǎn)質(zhì)量管理的整改要求。

 

另一個實例，近些年來金融機構同業(yè)業(yè)務迅猛發(fā)展，特別2013年以來業(yè)務模式更趨復雜，部分機構與監(jiān)管部門玩起“貓鼠游戲”。由于同業(yè)業(yè)務交易對手多以省外銀行機構、信托機構、證券公司、保險公司等為主，交易環(huán)節(jié)復雜，貸后管理和風險管控的難度較大。2013年9月以來，濟南分行通過非現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)某城商行同業(yè)存放持續(xù)放量增長，增速遠高于同業(yè)水平，且業(yè)務操作模式非常具有典型性。該監(jiān)測發(fā)現(xiàn)為深入分析當前同業(yè)業(yè)務的風險特點和跨機構、跨區(qū)域、跨市場的風險傳遞狀況及其對區(qū)域金融穩(wěn)定的影響提供了“解剖麻雀”的機會。經(jīng)過初步調(diào)查后，濟南分行決定對該城商行開展同業(yè)業(yè)務專項現(xiàn)場評估，以全面掌握同業(yè)業(yè)務的運作模式、新特點和潛在隱患。該項評估共投入工作量70余人天，對同業(yè)業(yè)務規(guī)避監(jiān)管、虛增規(guī)模、風險管理薄弱等共性問題和風險隱患進行了充分揭示，督促被評估機構及時對相關問題進行了整改，評估報告得到了總行金融穩(wěn)定局和分行黨委的高度重視。為進一步了解其他法人機構存在的共性問題，濟南分行進一步擴大了同業(yè)業(yè)務專項評估范圍，責成部分中心支行組成工作組，對同業(yè)業(yè)務規(guī)模較大、業(yè)務種類較全面的2家農(nóng)商行和1家農(nóng)信聯(lián)社開展了延伸評估。評估結束后，濟南分行向總行提出了規(guī)范金融機構同業(yè)業(yè)務的相關政策建議。這些工作成果，為中國人民銀行等部委出臺《關于規(guī)范金融機構同業(yè)業(yè)務的通知》(127號文)提供了實踐上的依據(jù)和借鑒。

 

以上兩個項目體現(xiàn)了評估由案件(事件)推動向監(jiān)測推動的轉變，由對單家金融機構的評估推及到對行業(yè)、區(qū)域和金融體系突出風險點的總體評估，體現(xiàn)出金融穩(wěn)定工作關口前移、實現(xiàn)早期介入的發(fā)展趨勢。

 

(四)深化：推動現(xiàn)場評估走向制度化、規(guī)范化

 

2011年至今，濟南分行先后對百余家金融機構開展了現(xiàn)場評估，涉及銀行、證券、保險、信托、小貸等多類機構，以及資產(chǎn)、負債、表外業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、信息系統(tǒng)、公司治理、流動性、利率風險等多個領域，共形成評估報告100余份，先后5次在全國性工作會議上做經(jīng)驗介紹。在工作機制建設方面，濟南分行在實施穩(wěn)健性評估項目時，要求各級行組織成立以分管金融穩(wěn)定工作的行長(主任)任組長的穩(wěn)健性現(xiàn)場評估領導小組，建立了相應的工作機制和工作原則。在金融穩(wěn)定部門設立了現(xiàn)場評估領導小組辦公室，負責協(xié)調(diào)行內(nèi)各業(yè)務條線，在行內(nèi)建立了主查人制度，將金融穩(wěn)定、法律、貨幣信貸、會計、支付結算、科技、內(nèi)審、征信等專業(yè)納入現(xiàn)場評估隊伍，根據(jù)具體評估項目的實際需要，抽調(diào)相應業(yè)務部門的精干力量組成現(xiàn)場評估工作組。持續(xù)的實踐探索與總結提煉，使?jié)戏中性诜€(wěn)健性評估項目的啟動與準備、現(xiàn)場評估實施、評估成果轉化與運用、配套機制建設等方面，形成了一整套科學有效的方法體系，推動現(xiàn)場評估框架逐步完善，為依法合規(guī)履職提供了制度保障。濟南分行先后參與了金融穩(wěn)定局《銀行業(yè)金融機構穩(wěn)健性現(xiàn)場評估指引》、《金融機構現(xiàn)場評估工作手冊》等制度文件的編寫工作，對于現(xiàn)場評估工作的規(guī)范化、制度化做出了貢獻。

 

三、有效穩(wěn)健性現(xiàn)場評估的構建要素

 

有效的穩(wěn)健性評估應在微觀審慎監(jiān)管基礎上，從更高層次、更寬視野來發(fā)現(xiàn)和防范跨機構、跨行業(yè)、跨地域的風險隱患，通過對金融機構的風險傳染性、抗沖擊性以及宏觀金融管理政策執(zhí)行和監(jiān)管有效性等方面的評估，體現(xiàn)中央銀行宏觀審慎管理的職能目標、特色和優(yōu)勢?；谝陨险J識和實踐探索，濟南分行總結提煉出有效穩(wěn)健性評估的以下構建要素。

 

(一)項目啟動：選取有價值的評估項目

 

金融穩(wěn)健性評估不同于監(jiān)管部門的合規(guī)性檢查，在內(nèi)容方面重點關注系統(tǒng)性和區(qū)域性風險，對金融體系運行環(huán)境做出評價并識別出潛在的脆弱性和風險隱患，這是穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作的獨特價值。開展有效的穩(wěn)健性評估應首先對金融體系的潛在風險來源有持續(xù)深入的把握，以準確地將具有潛在威脅的突出風險點轉化為主要評估內(nèi)容。濟南分行探索開展的一系列穩(wěn)健性評估項目的啟動主要體現(xiàn)為事件驅動和監(jiān)測驅動兩種。事件驅動主要由突發(fā)性案件或事件、負面沖擊等重大事項引發(fā)，評估的目的是深入了解案件發(fā)生的根源及背后深層次原因，為其他相關機構提供借鑒，杜絕風險的擴散和蔓延，有效防范可能后續(xù)發(fā)生的系統(tǒng)性、區(qū)域性風險。監(jiān)測驅動主要是對非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的金融領域中脆弱性、苗頭性和傾向性風險，通過現(xiàn)場評估進一步深入掌握金融機構和相關行業(yè)的脆弱性和風險狀況，使金融穩(wěn)定部門準確分析研判風險的來源、性質(zhì)、規(guī)模、傳導途徑和可能引發(fā)的負面后果，為下一步采取早期糾正等提前介入措施提供客觀依據(jù)。此外，根據(jù)上級行部署和本行年度工作計劃，也會啟動部分評估項目。

 

金融穩(wěn)健性評估可以采用全面評估、專項評估相結合的方式。出于特定工作目的和形勢的需要，評估可以區(qū)別采用柔性的“調(diào)研式評估”和剛性的“檢查式評估”等不同形式。在評估對象選擇上，既可以針對單個金融機構或其特定業(yè)務進行，也可進一步引申為行業(yè)性評估和輪動評估?？紤]到人民銀行分支機構履職需要，對地方法人金融機構更側重于從行業(yè)和系統(tǒng)性風險的角度對公司治理、風險管理、內(nèi)部控制、企業(yè)文化以及業(yè)務流程、系統(tǒng)、制度等方面進行評估，對其分支機構則側重于從內(nèi)部風險控制和穩(wěn)健經(jīng)營的角度對業(yè)務操作、制度落實等方面進行評估。同時穩(wěn)健性評估作為實施宏觀審慎管理的一個重要工具，評估內(nèi)容也應當包括金融機構傳染性風險、抗沖擊性以及金融管理政策執(zhí)行和監(jiān)管有效性方面的評估?？紤]到與國際、行業(yè)規(guī)范相接軌，評估依據(jù)應覆蓋國際標準、準則和建議，以及法律、法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管部門其他的規(guī)范性文件以及行業(yè)自律性管理規(guī)定。

 

(二)組織實施：建立嚴格規(guī)范的評估流程

 

盡管現(xiàn)場評估項目在金融機構類型、業(yè)務和風險特點以及適用現(xiàn)場評估方法等方面不完全相同，但總體上應遵循準備、實施、報告、檔案整理四個階段，流程中涉及的各個環(huán)節(jié)在具體實施中也可根據(jù)實際情況有選擇地開展。

 

現(xiàn)場評估準備是整個評估過程的基礎。本階段工作包括立項并確定評估對象、成立現(xiàn)場評估組、撰寫現(xiàn)場評估方案、制發(fā)現(xiàn)場評估通知、收集有關資料、整理分析評估資料和現(xiàn)場評估前培訓等步驟。近年來濟南分行在自行開展的全部現(xiàn)場評估項目中均要求被評估機構開展自評估，并要求對方在進駐其現(xiàn)場前提供自評估報告，該做法充實了評估準備階段工作，為下一步現(xiàn)場評估的順利有效實施奠定良好基礎。

 

在現(xiàn)場評估實施階段，工作重點是實地了解被評估對象業(yè)務開展情況、風險狀況，圍繞評估目標組織開展相應的評估措施，本階段發(fā)現(xiàn)的問題、確認的風險點將作為撰寫報告的依據(jù)和素材，是評估效果和質(zhì)量的集中體現(xiàn)?，F(xiàn)場評估實施主要包括進場會談、現(xiàn)場評估、召開評估組會議、擬寫評估事實確認書和結束駐場工作等步驟。

 

現(xiàn)場評估報告階段是總結評估問題、對評估事實進行定性和評價，形成評估事實結論的階段，具體包括撰寫現(xiàn)場評估報告、制發(fā)現(xiàn)場評估意見書和跟蹤整改情況等步驟。

 

評估檔案整理是現(xiàn)場評估成果的體現(xiàn)，現(xiàn)場評估各個階段的文書及其他相關資料均應作為現(xiàn)場評估的重要文件加以保存和管理?，F(xiàn)場評估檔案整理包括立卷建檔、編寫檔案目錄、整理現(xiàn)場階段相關文書、建立電子版現(xiàn)場評估檔案等步驟。整理好的評估檔案便于在開展后續(xù)評估或相關評估時查詢，為后期的評估工作提供借鑒;也有利于對評估對象開展持續(xù)的、趨勢性的分析、判斷或評價，根據(jù)歷次評估結果確定對評估對象的監(jiān)測重點。

 

(三)結論輸出：運用定量和定性評估方法

 

評估方法對于確保穩(wěn)健性評估的效率和質(zhì)量至關重要。評估方法大致可分為定性和定量兩大類。以合規(guī)性、調(diào)研性為主的評估項目側重于使用定性評估，在評估過程中可采取調(diào)閱資料、問卷調(diào)查、組織會談、穿行測試等方法和程序，通過合規(guī)性評價和風險點提示得出評估結論，通常不輸出量化的評估結果。其中，調(diào)閱資料是開展現(xiàn)場評估的最基本途徑，也是現(xiàn)場評估區(qū)別于其他非現(xiàn)場工作的主要優(yōu)勢，調(diào)閱資料既包括直接調(diào)取與評估內(nèi)容相關的紙質(zhì)材料，如公司章程、內(nèi)部規(guī)章制度、審計報告、會計賬冊、相關會議紀要、經(jīng)授權的客戶信用信息和監(jiān)管意見等，也包括查詢電子檔案和根據(jù)授權登錄各項業(yè)務系統(tǒng)和內(nèi)部管理系統(tǒng)。設計制作調(diào)查問卷和組織會談也是現(xiàn)場評估的重要手段，以FSAP為例，2009—2011年國際貨幣基金組織對我國開展的首次FSAP評估中，我方共向評估團提供了近百萬字FSAP問卷答復材料，與其進行了400余場會談，使其對我國金融體系有了更加深入、客觀的認識和理解。濟南分行開展現(xiàn)場評估實踐中充分運用了設計調(diào)查問卷和組織會談的評估方法，現(xiàn)場評估工作組通過合理設計調(diào)查問卷，向被評估金融機構的負責人、工作人員、有關客戶以及外部機構了解有關信息，并就金融機構經(jīng)營異常變化、媒體關注問題和違法違規(guī)線索等，通過組織會談方式進行現(xiàn)場核實。此外，在專項業(yè)務評估、內(nèi)控評估等項目中，現(xiàn)場評估工作組還通過重新執(zhí)行、證據(jù)追蹤、穿行測試、實地觀察等方法，從符合性和實質(zhì)性兩個方面對金融機構的業(yè)務流程和內(nèi)控制度等進行深入測評。

 

隨著評估工作的深入開展和評估工作體系不斷完善，穩(wěn)健性現(xiàn)場評估必然由定性評估為主過渡到定性和定量相結合，綜合運用定性、定量方法，全方位多角度分析金融機構穩(wěn)健性狀況，增強現(xiàn)場評估結果的客觀性、準確性和權威性。在評估實踐中，濟南分行一直致力于量化評估體系的構建。一是探索構建穩(wěn)健性評估指標體系，針對單體金融機構的全面評估，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行穩(wěn)健性評估方法選取了資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利狀況、業(yè)務穩(wěn)定性、同業(yè)競爭力、抗沖擊性、可處置性以及公司治理、內(nèi)部控制和風險管理有效性等9大類指標體系，利用定性指標定量化處理和層次分析法等技術，對如何輸出量化評估結論進行了探索。二是將壓力測試作為穩(wěn)健性現(xiàn)場評估的重要工具。壓力測試作為識別和度量風險的一種評估方法，對于開展金融機構穩(wěn)健性評估工作具有重要意義。在現(xiàn)場評估工作中，濟南分行注重運用壓力測試工具，對金融機構面臨的各類風險進行更精確的量化評估。在對全省城商行穩(wěn)健性現(xiàn)場評估、同業(yè)業(yè)務專項評估、信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性專項評估等項目中，針對具體評估內(nèi)容和被評估機構特點，分別開展了流動性壓力測試、同業(yè)業(yè)務變動沖擊壓力測試、市場風險壓力測試和資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力測試等項目，進一步提高了現(xiàn)場評估結論的準確度和客觀性。

 

(四)成果運用：提升評估結論的影響力

 

現(xiàn)場評估成果的運用是穩(wěn)健性評估的關鍵所在，如果不注重現(xiàn)場評估結果的運用，現(xiàn)場評估就失去了目的和意義?，F(xiàn)場評估結果的運用是要通過發(fā)現(xiàn)和揭示風險，督促金融機構及時整改，杜絕風險從量變到質(zhì)變、從微觀到宏觀的發(fā)展演變，防范具有系統(tǒng)性的風險因素真正發(fā)展為系統(tǒng)性金融風險。現(xiàn)場評估結果運用的好壞，關系到現(xiàn)場評估的效率及中央銀行的權威性和嚴肅性。在評估實踐中，濟南分行主要從微觀機構和宏觀管理兩個方面推動評估結果運用。

 

在微觀審慎層面，首先，濟南分行通過召開正式的評估結果通報會，向被評估機構反饋評估結論，指出其存在的問題和脆弱性所在，并提出限期整改要求。對于嚴重的問題，視情況采取對高管人員誡勉談話，進行風險提示。其次，將現(xiàn)場評估結果納入轄區(qū)內(nèi)“兩管理、兩綜合”工作中，在人民銀行金融服務準入方面給予必要的限制，暫緩審批或接入某些金融基礎設施，對其開展進一步的專項檢查或納入年度綜合執(zhí)法檢查，并將評估結果作為金融機構綜合評價內(nèi)容之一。再次，適當對利益相關方進行信息披露?？捎玫倪x項包括：選擇性地向金融機構股東大會、董事會、監(jiān)事會、上級管理機構、行業(yè)協(xié)會等利益相關方披露;將評估結果反映出來的共性問題向政府反饋，提出相關政策建議，確保區(qū)域金融穩(wěn)定;將評估結果通過金融穩(wěn)定報告等形式有選擇性地向社會披露，增強對銀行業(yè)金融機構的外部約束。對于涉及重大風險隱患或重要監(jiān)管合規(guī)性的評估發(fā)現(xiàn)，及時將評估結果向行業(yè)監(jiān)管和其他相關管理部門通報，建議其對有關問題進行專項檢查;采取建議銀行間交易商協(xié)會暫停其專項債務工具或資本工具發(fā)行、非金融企業(yè)債務融資工具承銷業(yè)務或暫緩接受、不接受其承銷項目的注冊等措施;對于上市或擬上市的金融機構，也可選擇向證券監(jiān)管部門通報等方式，加強對金融機構的外部約束。

 

在宏觀審慎層面，一方面，可將現(xiàn)場評估結果作為制定貨幣政策和信貸政策、推動金融改革和發(fā)展的決策依據(jù)。如對金融機構執(zhí)行貨幣和信貸政策情況進行專項評估，對房地產(chǎn)金融、商業(yè)銀行表外業(yè)務、績效考核機制、農(nóng)信社資金運用情況等進行專項評估，作為制定政策、完善改革的決策依據(jù);通過現(xiàn)場評估掌握的金融機構公司治理、內(nèi)部控制和風險管理的真實狀況，也可以作為制定和落實宏觀改革措施、跟蹤評估改革成效的基礎。另一方面，可將現(xiàn)場評估結果作為宏觀審慎管理的參考因素。如結合人民銀行差別準備金動態(tài)調(diào)整，進一步研究如何運用評估結果來設置金融機構穩(wěn)健性參數(shù)，更好地體現(xiàn)對高風險機構和有重大問題機構的差別政策。此外，穩(wěn)健性現(xiàn)場評估結論可以通過專題報告等形式納入《金融穩(wěn)定報告》中，有助于深入揭示金融體系存在的風險因素。

 

四、幾點簡要結論

 

一是人民銀行及其分支機構開展的穩(wěn)健性評估不同于監(jiān)管部門的合規(guī)性檢查，在內(nèi)容和目標方面重點關注系統(tǒng)性風險和穩(wěn)健經(jīng)營水平，旨在評價金融體系運行環(huán)境，識別出潛在風險和脆弱性，在宗旨上服務于人民銀行維護金融穩(wěn)定的總體目標，這既是現(xiàn)場評估區(qū)別于合規(guī)檢查的顯著特征，也是穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作的獨特價值所在。經(jīng)過多年實踐，穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作已成為各級人民銀行金融穩(wěn)定履職的重要工具，在“監(jiān)測分析評估預防、救助和處置”的金融穩(wěn)定工作框架中發(fā)揮著關鍵作用。

 

二是穩(wěn)健性現(xiàn)場評估應做到定性和定量評估相結合。當前，各級人民銀行開展的穩(wěn)健性現(xiàn)場評估仍以定性評估為主，通過合規(guī)性評價和風險點提示得出評估結論，通常不輸出量化的評估結果。隨著評估工作的深入開展和評估工作體系的不斷完善，穩(wěn)健性現(xiàn)場評估必然由定性評估為主過渡到定性和定量相結合，通過量化評估結論向金融機構提示風險，并作為觸發(fā)宏觀審慎管理或監(jiān)管措施的依據(jù)。因此，今后應充分借鑒FSAP分析和評估框架，著重加強穩(wěn)健性評估指標體系建設、定性評估結論的量化方法、金融穩(wěn)定壓力測試等工具措施的研究和應用，逐步推動穩(wěn)健性現(xiàn)場評估向量化評估發(fā)展。

 

三是進一步提升穩(wěn)健性現(xiàn)場評估的法律效力應提上議事日程。如前文所述，穩(wěn)健性現(xiàn)場評估是各級人民銀行立足于維護金融穩(wěn)定的履職需要，突破現(xiàn)有履職手段不足的困境，逐步探索開展的創(chuàng)新性工作。隨著穩(wěn)健性現(xiàn)場評估工作逐步深入，可以考慮制定相關金融規(guī)章制度，提高穩(wěn)健性評估的法律效力，將評估權上升為一項法定的金融穩(wěn)定履職手段。此外，在當前的法律框架下，人民銀行對證券業(yè)、保險業(yè)等非銀行金融機構和具有融資功能的非金融機構，除特定職能(如反洗錢)外，無權要求其報送必要的財務報表、統(tǒng)計報表和資料，對此類機構開展現(xiàn)場評估的法律依據(jù)不足。這與當前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、風險交叉?zhèn)魅镜默F(xiàn)實及發(fā)展趨勢不相適應，客觀上影響了金融穩(wěn)定履職效率。上述問題都有待在下一步工作中逐步解決。

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【關鍵詞】個人征信主體；征信業(yè)管理條例；權益保護

自2006年中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行以來，隨著該系統(tǒng)的應用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴大，違規(guī)查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個人信用報告等事件屢見報端，個人征信受到了社會的廣泛關注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內(nèi)金融消費投訴信息統(tǒng)計，全省投訴主要集中在支付結算、人民幣、征信三大領域，有關征信的投訴比例達24.5%。如何更好的保護個人征信主體的權益，已成為征信體系建設急需解決的問題。

一、我國個人金融信息保護的現(xiàn)狀

1.《征信業(yè)管理條例》是個人金融信息保護的里程碑

征信法律制度的基本價值取向是保護被征信人的合法權益，實現(xiàn)公正的價值追求。2012年12月26日，國務院第228次常務會議通過《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行?！稐l例》的制定，始終注重加強對個人信用信息主體權益的保護，47個條款中將近一半內(nèi)容涉及到對個人金融信息的保護，成為貫穿整部法規(guī)的主線?！稐l例》提高了征信機構的準入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權利、設立糾錯機制、嚴格法律責任。從整體上看，對于促進征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設社會征信體系，尤其對保護個人征信主體的合法權益具有深遠的意義。

為在征信業(yè)務中切實保護個人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個人征信主體對本人信息享有同意權、知情權、查詢權、異議權和投訴權等權利。在明確個人征信主體權利的同時，《條例》嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯個人信息主體權益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構成個人金融信息保護的主體

2005年中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個關于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對信息主體權益的保護問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭議，缺乏真正可以約束有關行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。

為了做好個人金融信息的保護工作，維護金融消費者合法權益，人民銀行2011年印發(fā)《中國人民銀行關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設、規(guī)范個人金融信息的收集和使用、禁止個人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報告義務和法律責任。2012年印發(fā)《關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號），重申了金融機構不得出售、違規(guī)提供客戶個人金融信息，要求金融機構從制度、技術、員工教育等方面采取有效措施確?？蛻魝€人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機構開展針對個人金融信息保護的自查工作。

二、實踐中個人征信主體權益保護存在的問題

1.同意權、知情權保障不充分

由于我國個人征信系統(tǒng)初期從金融機構收集個人基本信息無需本人同意，導致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個人征信系統(tǒng)。金融機構不能及時告知信息主體，實踐中絕大多數(shù)個人是在辦理貸款、信用卡申請業(yè)務時被拒絕后才知道個人信用報告有負面信息記載。

2.查詢權行使不便捷

目前，全國僅有12個省份開通了互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告，有條件的個別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實踐中由于工作人員有限，遇到查詢?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時，個人征信主體查詢權的行使不便捷。

3.信息主體異議權保障不夠完善

為有效解決個人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求個人異議處理時間為15個工作日，其中商業(yè)銀行應在10個工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機構，只設置了查詢崗位而未設置異議處理崗位，未做好業(yè)務人員關于異議處理的業(yè)務培訓，導致工作人員不能及時核查和準確回復；有的機構甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責任推到人民銀行，導致超期回復和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機構有效解決，不利于征信主體權利保護。部分商業(yè)銀行對客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時處理。

4.投訴權作用有限

作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機關，由于人民銀行分支機構征信管理部門和業(yè)務部門合署辦公，既當“裁判員”又當“運動員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導致投訴權發(fā)揮的作用有限。

三、我國個人征信主體權益保護制度的框架設計

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磨礪監(jiān)管利器打造精武之師

“工欲善其事，必先利其器”。要對銀行業(yè)實施強力有效的監(jiān)管，必須打造一支“來之能戰(zhàn)、戰(zhàn)之能勝”的精武之師。分局黨委號召職員“精一門、學兩門、知多門”，爭做適應監(jiān)管形勢的復合型人才，為職員“量身定做”了教育培訓計劃。在培訓方式上，形成了“每日一題、每月一課、半年一考、年終一評”的常規(guī)工作機制；實行“逢會必問”，激勵職員主動學習；舉辦“月度講座”，聘請專家進來教；到監(jiān)管對象業(yè)務崗位“跟班作業(yè)”，選派年輕監(jiān)管員走出去學；開展“一人一技一師”活動，以工代訓提高監(jiān)管技能；試行“監(jiān)管論壇”，以討論實驗課的形式切磋監(jiān)管技藝；開辦“網(wǎng)絡課堂”，利用局域網(wǎng)長期舉辦網(wǎng)上答題。為建立教育培訓工作的長效機制，教育培訓領導小組把職員考試成績納入績效考核。大家逐漸嘗到了從教育培訓到監(jiān)管成才的“甜頭”，把參加培訓當成了“福利”，由“要我學”轉變?yōu)椤拔乙獙W”，主動學習蔚然成風。

打造過硬的監(jiān)管隊伍，要靠執(zhí)行有力的“鐵規(guī)章”。2005年，分局以首創(chuàng)精神制定了監(jiān)管問責制試行辦法，對不履行或不正確履行監(jiān)管職責的不良行為的內(nèi)部監(jiān)督做出了具體規(guī)定。在落實“鐵規(guī)章”過程中，分局動用了強力執(zhí)行的“鐵手腕”，對違反問責制規(guī)定的“第一個吃螃蟹的人”，堅決按照制度規(guī)定落實責任追究。對6名監(jiān)管員接受一次農(nóng)村信用社宴請的違紀問題，在系統(tǒng)內(nèi)進行了通報批評，責令清退招待費并登門道歉，按照問責規(guī)定分別扣罰績效工資1800元至3000元，并把他們確定為年度“不合格監(jiān)管員”。對某監(jiān)管辦事處負責人超越權限審批了1家機構遷址問題，給予其行政警告處分，扣罰績效工資6000元。兩記“重拳”問責在分局系統(tǒng)產(chǎn)生強烈反響，分局黨委借此組織職員開展大討論，剖析違規(guī)違紀問題的危害，讓大家加深對問責制的理解和認識。自此以后，監(jiān)管人員把問責制看作不可觸摸的“高壓線”,分局清正廉潔的監(jiān)管形象和權威逐步樹立。2006年，分局制定了履職問責制試行辦法，將問責制擴展延伸到分局的各項工作和全體職員，詳盡列舉了167種可能出現(xiàn)的失誤、失職和瀆職情形，并建立了職員行為自律、紀檢監(jiān)察部門監(jiān)督、監(jiān)管對象監(jiān)督、社會公眾監(jiān)督“四位一體”的監(jiān)督機制。2007年，分局推行了監(jiān)管分包責任制度，進一步量化和固化監(jiān)管崗位責任，同時成立巡視督察組，督促檢查內(nèi)部管理制度的落實情況。問責制的強力推行，增強了員工的責任感和危機感，促使監(jiān)管人員變問責壓力為履職動力，實現(xiàn)了監(jiān)管工作作風、效率、力度的顯著改觀。推行問責制的經(jīng)驗做法在銀監(jiān)會會議上作了典型發(fā)言并以內(nèi)刊轉發(fā)銀監(jiān)會全系統(tǒng)，銀監(jiān)會紀委胡懷邦書記批示：“唐山分局推行問責制的做法很好，經(jīng)驗值得借鑒”。

打造過硬的隊伍，還要用一種精神力量去團結隊伍、凝聚合力、激發(fā)戰(zhàn)斗力。分局黨委注重發(fā)揮監(jiān)管文化的“內(nèi)核”作用，蕩滌了一種激昂奮進的清流。分局“三個形象”監(jiān)管文化理念的主要內(nèi)涵是：與時俱進，擔當楷模，做貫徹新監(jiān)管理念的“領頭雁”；勇挑重擔，擔當先鋒，做監(jiān)管創(chuàng)新的“千里馬”；堅忍不拔，擔當表率，做監(jiān)管敬業(yè)的“老黃?！薄Ｔ诖蛟烨逍隆⒑椭C的“三個形象”監(jiān)管文化建設中，富強局長敢于在全體職員大會上叫響“三看齊”，即職員向中層干部看齊，中層干部向領導班子看齊，領導班子成員向班長看齊。黨委班子成員要求職員做到的，班子成員率先做到，要求職員不做的，班子成員率先不做。在執(zhí)行工作紀律和監(jiān)管紀律方面，班子成員率先做出表率，帶頭拒吃請、拒禮金、禮品，先后上繳禮品禮金價值9.7萬元。四年來，分局受理行政許可2600多項，實施行政處罰164萬元，大額采購1000余萬元，班子成員都做到了送禮不要，請客不到，說情不準。屬地銀行業(yè)乃至社會各界無一人、一件對班子成員的舉報。局領導率先垂范，用鐵的紀律打造了清正廉潔的“包公形象”，全體職員廉潔自律意識普遍增強，在全市銀行業(yè)樹立了良好的形象，分局連續(xù)多年被河北銀監(jiān)局

評為黨風廉政建設先進單位。

揮利劍懲違法違規(guī)強震懾保一方平安

建局之初，分局就開始組織大規(guī)模的“集團作戰(zhàn)式”現(xiàn)場檢查，對銀行業(yè)違法違規(guī)問題大刀闊斧地進行整治。2004年初，針對全市同業(yè)中反映強烈的某銀行業(yè)機構違規(guī)攬存問題，分局抽調(diào)精兵強將38名，對該銀行業(yè)機構11家儲蓄網(wǎng)點進行了全面檢查，查實擅自設立代辦機構、出具虛假儲蓄存單等8個方面問題，涉及違法違規(guī)資金近億元。查后對其開出分局成立后的第一張26.8萬元的“罰單”，以此宣告了唐山銀監(jiān)分局的現(xiàn)場檢查能力和金融執(zhí)法權威。首戰(zhàn)告捷后，針對歷史上遺留的行政許可問題，再次抽調(diào)18名監(jiān)管員，對近1200家銀行業(yè)機構行開展了“地毯式”現(xiàn)場檢查，對25家機構擅自變更法定重要事項、撤并機構、超范圍經(jīng)營以及未經(jīng)批準任命高級管理人員的問題罰款59萬元，這59萬元的“罰單”是成為唐山市銀行業(yè)監(jiān)管史上的第一“大單”，在全市銀行業(yè)產(chǎn)生了強烈的反響，顯示了分局強力規(guī)范轄區(qū)銀行業(yè)行政許可管理的決心，催動了行政許可監(jiān)管工作由亂到治的根本轉變。2005年，分局再次抽調(diào)各部門18名監(jiān)管人員，對5家銀行資產(chǎn)負債及損益科目的核心業(yè)務開展了一次歷時一個多月的現(xiàn)場檢查，該項檢查直搗銀行業(yè)信貸管理方面的重大違規(guī)問題，查出了部分機構違規(guī)辦理房地產(chǎn)信貸業(yè)務、違反審慎經(jīng)營規(guī)則發(fā)放信用貸款、辦理無真實貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務等違法違規(guī)問題。依據(jù)相關法律，分局對11家銀行業(yè)機構實施罰款46．6萬元。此項檢查顯示了監(jiān)管隊伍嫻熟的檢查技能，進一步樹立了監(jiān)管機構的執(zhí)法權威。

迎難而上化風險 卸掉包袱促發(fā)展

路是腳踏出來的，歷史是人寫出來的。在化解銀行業(yè)金融風險的難點工作中，唐山銀監(jiān)分局用敢為人先、不畏艱難的精神踏出一條前人從沒有走過的路，譜寫了唐山銀行業(yè)金融發(fā)展的新篇章。四年來，分局成功處置3家高風險金融機構，累計處置、置換不良資產(chǎn)7.8億元，化解了唐山市歷史上遺留的“三座大山”金融風險。

樂亭縣城市信用社于2001年7月8日經(jīng)批準實施了停業(yè)整頓，因其已停業(yè)多年，復業(yè)無望，經(jīng)過審慎研究，分局最終做出了實施市場退出的處置決定，并抽調(diào)精干力量組成專項工作組，對其資產(chǎn)、負債、資金情況進行摸底調(diào)查，最終核定出兌付各項存款的資金缺口723萬元及職工安置費用，鎖定了實施市場退出必須先期解決的關鍵環(huán)節(jié)。分局從維護社會穩(wěn)定的角度出發(fā)，經(jīng)過多次協(xié)調(diào)，促使樂亭縣委和縣政府將信用社退市工作列入工作議事日程，協(xié)調(diào)市政府先行籌措資金給于支持。唐山市政府籌措資金760萬元，專項用于樂亭縣城市信用社各項存款的兌付和職工安置工作，使樂亭縣城市信用社市場退出工作得以順利完成，成功地搬掉了第一座大山。

唐山市豐南區(qū)城市信用社由于支付困難，被確定為高風險社，后因其嚴重資不抵債被河北省防范化解地方金融風險領導小組列為待停業(yè)整頓信用社，成為唐山金融業(yè)多年來懸而未決的老大難問題，支付風險一觸即發(fā)。面對這種復雜局面，分局風險處置小組連續(xù)召開幾次會議，詳細研究處置程序、方案和應急預案，最終確定了謀求一家股份制銀行實施整體收購的大膽設想，并得到了市政府的肯定。經(jīng)過分局積極聯(lián)系、接觸、推介、說服，終于中信銀行表示了愿意收購該城市信用社的意愿。當?shù)胤秸椭行陪y行就收購資金額和職工安置等敏感問題談判陷入僵局時，分局頻繁來往于政府和中信銀行總行進行調(diào)節(jié)、斡旋，最終促使雙方互為讓步，達成收購協(xié)議，收購申請很快就得到了銀監(jiān)會的批復。為實現(xiàn)該社平穩(wěn)退市，分局縝密部署退市工作實施方案，并向市政府建議“清產(chǎn)核資期間，城市信用社照常營業(yè)”的大膽設想，按此建議，政府主管金融工作的領導先后兩次召集協(xié)調(diào)調(diào)度會，促使各有關單位按照既定程序穩(wěn)步實施。中信銀行收購資金和豐南區(qū)政府籌措的兌付資金足額到位，隨后豐南區(qū)城市信用社清產(chǎn)核資工作小組進駐接收，組織清產(chǎn)核資。2006年12月16日，該社存款本息4175萬元及等額兌付資金移交豐南區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)合社，實現(xiàn)了平穩(wěn)退出。2007年7月18日，中信銀行唐山分行掛牌開業(yè)，開創(chuàng)了河北省銀行業(yè)通過實施引入機構化解歷史風險的先河。

唐山市商業(yè)銀行作為地方法人銀行業(yè)機構，由于管理低效、經(jīng)營不佳需要“綠化、美化”改造，通過經(jīng)營和管理工作的上檔升級，打造成唐山的一道秀美風景。為找出該行經(jīng)營和風險問題的癥結，分局于2006年初組織對其資本金的真實情況、經(jīng)營情況和資產(chǎn)狀況進行全面調(diào)查，模清了股權不實、資產(chǎn)不良、管理薄弱等問題，并向市政府提交了盡快進行綜合治理的報告，市政府對此提起高度重視，將該行綜合治理工作列入政府的重要議事日程，首先對該行的班子進行了調(diào)整，設立了專職監(jiān)事長，調(diào)整了董事長，初步健全了“三會一層”組織架構。在此基礎上，針對其主要監(jiān)管指標未達標、資本嚴重不足、資產(chǎn)質(zhì)量低下的問題，積極推動其加快不良資產(chǎn)剝離和實施增資擴股。經(jīng)過多次請示河北銀監(jiān)局和中國銀監(jiān)會，反復測算經(jīng)營數(shù)據(jù)，協(xié)調(diào)該行取得政府有關部門的支持，終于形成了《唐山市商業(yè)銀行綜合治理實施方案》。2007年末，該方案獲得銀監(jiān)會批準并進入了實施階段，6.5億元不良貸款置換工作已經(jīng)完成，不良貸款率降至1.54%，增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者工作正在緊鑼密鼓的實施中。

謀監(jiān)管服務大計 繪金融產(chǎn)業(yè)宏圖

近年來唐山經(jīng)濟的騰飛，使這座具有百年歷史的工業(yè)城市躋身河北經(jīng)濟發(fā)展的“領頭羊”。但與唐山經(jīng)濟地位不相稱的是銀行業(yè)的相對落后，金融市場的開放度、機構構成和發(fā)展指標都無法和國內(nèi)一些發(fā)達城市相比。為此，分局黨委高屋建瓴地提出了以監(jiān)管創(chuàng)造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，做大做強金融產(chǎn)業(yè)，使之成為唐山服務行業(yè)的核心產(chǎn)業(yè)，成為唐山第三產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟發(fā)展的助推劑、催化劑和發(fā)酵劑的指導思想。經(jīng)過深思熟慮，一幅唐山市未來金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展藍圖已然成竹在胸。

經(jīng)濟大發(fā)展，金融當先行。為健全唐山市金融組織體系，分局黨委超前謀化，抽調(diào)精干力量對縣域金融服務適應性和農(nóng)村“三類”機構設置規(guī)劃進行調(diào)研，積極做好在遷安市（縣級市）設立貸款公司試點的前期準備工作。向市委、市政府提出“金融城”和“區(qū)域銀行”建設的構想，提出把金融業(yè)打造成唐山市服務業(yè)核心產(chǎn)業(yè)的建議。提出了以抓住有利機遇，搭建曹妃甸新區(qū)金融平臺，以服務“三大”（大項目、大企業(yè)、大集團）為目標，形成沿海經(jīng)濟隆起帶金融服務體系；搭建中心城區(qū)金融平臺，以服務“三市”（市民、市區(qū)、市政）為目標，形成現(xiàn)代化大城市金融服務體系；搭建新農(nóng)村建設金融平臺，以服務“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民）為目標，形成農(nóng)村現(xiàn)代金融服務體系為核心內(nèi)容的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，同時提出了謀劃引進銀行機構、健全金融組織體系的措施。這些建議和措施都得到市委、市政府的高度重視，成為地方黨政推動經(jīng)濟發(fā)展的重大決策，為實現(xiàn)布局合理、充滿活力的現(xiàn)代金融組織機構體系奠定了基礎。目前，唐山市政府成立了唐山市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)領導小組，分局成立了引進股份制商業(yè)銀行領導小組，在成功引進中信銀行、天津銀行后，又積極與光大、民生、華夏等多家國內(nèi)股份制銀行聯(lián)系，并達成初步意向。在分局的倡導下，唐山市政府撥付專項資金25萬元，委托中國社會科學院金融研究所以分局上報規(guī)劃為藍本，系統(tǒng)地制定《唐山市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃》，首開了唐山和河北省城市發(fā)展史上的先河；分局協(xié)助市政府完成了《關于做大做強唐山金融產(chǎn)業(yè)的整體方案》和《關于設立曹妃甸區(qū)域性銀行的初步意見》，唐山未來金融發(fā)展的宏偉藍圖躍然紙上，金融體系構建工程已經(jīng)駛入高速發(fā)展的快車道，一座機構齊全、功能完備的現(xiàn)代化金融城的夢想正在變成現(xiàn)實。

篇7

國家正在建設中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關

信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區(qū)、企業(yè)或個人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度，積極推進社會信用體系建設?！缎】怠冯s志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。

《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會信用體系建設協(xié)調(diào)機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯(lián)席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調(diào)整社會信用體系建設部際聯(lián)席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯(lián)席會議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設領導小組或聯(lián)席會議，全國形成了自上而下的協(xié)調(diào)機制。

二是頒布了相關信用法律法規(guī)和標準，促進了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業(yè)標準。這些信用法律法規(guī)和標準的頒布實施，為行業(yè)信用及地方信用建設的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術規(guī)范。

三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成并成功運行，為商業(yè)銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務的機構，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業(yè)網(wǎng)點。

四是行業(yè)信用建設穩(wěn)步推進，部分行業(yè)之間實現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點行業(yè)信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設力度，推動食品、參保繳費、環(huán)保、商務、合同履約、納稅、通關、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場、法院執(zhí)行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設取得積極進展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質(zhì)認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結合地方實際，為當?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經(jīng)濟發(fā)展。

六是信用服務市場初步形成，信用服務產(chǎn)品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業(yè)征信業(yè)務為主，信用保險、信用擔保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓等業(yè)務多元發(fā)展的信用服務市場格局。信用服務產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產(chǎn)品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設的內(nèi)容是什么？

杜金富：當前，推進中小企業(yè)信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)特點和工作條件，建設地方性中小企業(yè)信用信息服務平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動地方參與的積極性，共同推進中小企業(yè)信用體系建設。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價。引導金融機構依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關于中小企業(yè)信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進一步推進中小企業(yè)信用體系建設，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，搭建有地方特點的中小企業(yè)信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區(qū)開展試驗區(qū)建設工作，并根據(jù)建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯(lián)系，進一步完善中小企業(yè)信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業(yè)信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業(yè)信用評價體系建設，擴大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設與各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進中小企業(yè)信用體系建設會帶來什么改變？

杜金富：大力推進中小企業(yè)信用體系建設，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導中小企業(yè)提高信用意識，規(guī)范其信用行為，促進中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務在促進中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風險、維護金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。

農(nóng)村信用體系建設有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當前，推進農(nóng)村信用體系建設，主要包括：一是建設農(nóng)村信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當?shù)亍叭r(nóng)”特點，探索建設地方性農(nóng)戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調(diào)動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農(nóng)村信用體系建設，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評價。引導金融機構依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評價，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關于農(nóng)村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強與相關部門的合作，進一步推進農(nóng)村信用體系建設，發(fā)揮信用信息服務在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設的積極性，共同推進農(nóng)村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設工作，并根據(jù)建設情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標。三是進一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運用農(nóng)村信用體系建設成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務模式，推動農(nóng)戶信用評價結果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進農(nóng)村信用體系建設有什么意義？

杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設，一是有利于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風險，增強商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對農(nóng)村地區(qū)的社會管理，支持新農(nóng)村建設。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設情況如何？

杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網(wǎng)絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國征信系統(tǒng)建設實踐充分表明，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎設施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風險，維護金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經(jīng)濟健康發(fā)展。三是促進社會信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報告”

《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關規(guī)章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規(guī)定?！墩餍殴芾項l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個人征信機構及其業(yè)務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統(tǒng)運行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務投訴辦理規(guī)程，進一步保障信息主體權益。

《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務行業(yè)中征信業(yè)的活動為主，從市場準入、經(jīng)營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發(fā)地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。

總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實際情況相適應，是規(guī)范征信機構和征信業(yè)務，保護信息主體權益，促進市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾項l例》的出臺，將規(guī)范征信機構對個人和企業(yè)的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業(yè)務行為有法可依。同時，加強征信行業(yè)監(jiān)管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。

目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。

數(shù)字?信用

127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

篇8

一

、工作中的主要作法和取得的主要成績

(一)勤于學習鍛煉，慎于品行修養(yǎng)，始終致力于做德更高、業(yè)更專、行更正、藝更精的信合人。

一是注重和加強業(yè)務知識的學習。注重學習是我多年來養(yǎng)成的一個比較好的習慣，除繼續(xù)加強對分管工作中涉及的監(jiān)察、審計、法律事務等方面的有關政策、法規(guī)和業(yè)務知識的學習外，不間斷地加強對財務會計、信貸管理、風險管理等業(yè)務知識的學習和鞏固，及時加強對計算機知識和信用社新業(yè)務知識的學習和更新。同時認真學習各級制發(fā)的管理制度及相關法律文件，通過不斷的深入學習，不僅充實和更新了自己的知識庫容，而且開闊了思路，更新了觀念，增強了自己的創(chuàng)新思維能力和自主創(chuàng)新能力。

二是注重和加強實踐能力的培養(yǎng)。一直堅持承擔工作任務時把自己當作一名普通的工作人員，在承擔工作責任時把自己當作一名勇于負責的主管領導。實際工作中，小事放權放手，但件件都及時督辦和查問結果，大事都主動參與和承擔。如在查辦寨河信用社會計挪用資金違規(guī)違紀問題時，帶領稽核審計部、財務會計部和監(jiān)察部的工作人員到寨河信用社核查賬務、調(diào)查取證、座談詢問、分析情況，為處理本次違規(guī)違紀提供了詳實依據(jù)；在查辦舉報信用社信貸員和分社負責人違規(guī)辦貸問題時，抽調(diào)聯(lián)社不良辦、風險管理部、監(jiān)察部及基層信貸員組成貸款核對小組，帶隊進村入戶上門核對貸款，找村干部和村民調(diào)查了解，與社內(nèi)職工座談情況。在案防工作過程中，帶領案件防控工作領導小組成員到基層營業(yè)網(wǎng)點對內(nèi)控制度執(zhí)行、會計核算、信貸管理、安全管理等方面逐項檢查。通過這些具體工作，不僅深入了解了基層實際工作情況，以便更有針對性地做本職工作，同時，也進一步鍛煉了實踐工作能力，豐富了實踐工

作經(jīng)驗。

三是注重和加強金融理論的鉆研。每年我都結合工作實際，通過調(diào)研后撰寫一些專業(yè)理論文章，用以總結和指導工作。，我根據(jù)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款開展情況，通過認真調(diào)查分析，撰寫了《農(nóng)戶小額是考驗》調(diào)查報告，被第4期《新金融》刊載。同年《一策解“三難” “多贏”促發(fā)展》一文，被《中國農(nóng)村金融創(chuàng)新與實踐》收錄。

四是注重和加強政治品格的錘煉。，我利用開展學習實踐科學發(fā)展觀活動，進一步加強自己的黨性鍛煉和品格錘煉，整個活動的每個環(huán)節(jié)都認真參與，按照活動的安排進行了學習和深刻地自我剖析，并在活動中撰寫了數(shù)萬字的學習筆記。通過積極參與這次教育活動，使得自已在政治上更加成熟和穩(wěn)重，品格上更加堅強和耿直。

五是注重和加強領導藝術的累積。除了向身邊的同志學習領導藝術外，還經(jīng)常留意書籍、網(wǎng)絡上介紹的一些比較經(jīng)典的領導藝術類案例。

(二)加強內(nèi)控建設，堅持從嚴治社，始終致力于做內(nèi)控理念的傳播者和嚴密內(nèi)控的踐行者。

總理曾經(jīng)說過，對于銀行而言，相對于資本充足率，嚴密的內(nèi)控制度更有意義。一年來，在加強內(nèi)控建設和落實上，主要做了以下幾項工作：

一是狠抓了促制度落實的制度體系建設。從規(guī)范操作行為的層面上來說，現(xiàn)行的基本制度基本能夠覆蓋業(yè)務經(jīng)營活動的各個層面了。但在工作中發(fā)現(xiàn)有些制度根本上就得不到很好的落實，責任追究不及時不到位，經(jīng)過認真的調(diào)研和分析，我參與起草了《崆峒區(qū)農(nóng)村信用社違規(guī)貸款責任認定處理暫行辦法》，對強化全區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理，規(guī)范信貸管理行為，增強信貸人員責任意識，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進了促制度落實的制度體系的建設方面起到了良好作用。

二是樹立了“內(nèi)控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的基本內(nèi)部控制理念。在工作中我總結出，要防范操作風險，在制度建設和落實層面，不僅要有嚴密的制度，嚴格落實制度，還要嚴懲違規(guī)行為。

因此，我倡導樹立“內(nèi)控嚴密、管理嚴謹、處罰嚴厲”的內(nèi)控理念，并在稽核審計工作中實踐推行，這種從嚴治社的思想，也因此得到了較大范圍的認可。

三是踐行了嚴密的內(nèi)控和其他各項工作制度。在工作中我能認真學習和遵守各項內(nèi)控和工作制度，如省聯(lián)社制定的《員工違反規(guī)章制度處罰辦法》反復學習了

好幾遍，并且在文件中做了很多標記，其他有關制度我也利用時間進行了認真的學習并能嚴格遵守。

四是督導了各項內(nèi)控制度的有效落實。我們主要通過開展一系列的審計和內(nèi)控評價來督導內(nèi)控制度的落實。組織了高管人員離任審計，開展了案件專項治理活動，陪同省聯(lián)社、省聯(lián)社平?jīng)鲛k事處、銀監(jiān)局現(xiàn)場檢查等。以這些活動為載體，認真查找問題，認真組織整改，認真分析不足，認真總結教訓，認真制定措施。

(三) 積極履行職責，指導做好內(nèi)控監(jiān)督工作，加強聯(lián)系，優(yōu)勢互補，實施有效監(jiān)督。

聯(lián)社黨委是崆峒區(qū)農(nóng)村信用社的政治核心，所以，監(jiān)事會的日常工作注重定期或不定期向聯(lián)社黨委報告，重要事項取得了聯(lián)社黨委的理解、協(xié)調(diào)和支持。同時，監(jiān)事會作為聯(lián)社的監(jiān)督機構，與銀監(jiān)部門、聯(lián)社內(nèi)部稽核部門，共同構筑了較為完善的科學、規(guī)范監(jiān)督體系。

一是建立和完善稽核審計部門內(nèi)部工作運行機制。首先制訂了稽核審計部年度工作計劃，建立健全了《序時稽核登記簿》、《專項稽核登記簿》、《來信來訪查處登記簿》，對稽核時間、區(qū)間和責任人進行詳細登記，落實責任，以備查考。其次建立了查處情況及時反饋工作機制。本著對理事會負責的基本要求，我們將每個項目的稽核檢查結果及時向聯(lián)社班子成員和職能部門（理事會、經(jīng)營班子）匯報和反饋，以促進領導管理決策和部門指導服務的針對性，提升我們的經(jīng)營管理水平。同時實行稽核審計情況定期通報制，即對稽核審計發(fā)現(xiàn)的問題及查處的典型案例定期通報，做到查處一事，警示全區(qū)，督促轄內(nèi)各網(wǎng)點查缺補漏，糾正偏差，完善不足，以促進全轄農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作符合制度化、規(guī)范化、標準化要求。并對案件專項治

理、治理商業(yè)賄賂工作實行了專檔管理。

（四）查防結合，認真開展了案件專項治理工作，保持了對各類違規(guī)行為嚴處的高壓態(tài)勢。

（五）加強黨風廉政建設，做好和紀檢監(jiān)察工作。

在加強黨風廉政建設和行業(yè)自律工作中，按照省聯(lián)社黨委的黨風廉政建設以及紀檢監(jiān)察責任制的要求，每年年初聯(lián)社黨委及時與和各信用社（分社）簽訂黨風廉政建設責任制，基層各信用社能夠按照責任制的各項目標規(guī)定，認真對照學習落實。經(jīng)檢查大部分信用社、支部書記都能在各種會議上強調(diào)和警示教育全體員工拒腐防變，杜絕一切行業(yè)不正之風，凡一經(jīng)舉報，聯(lián)社都及時調(diào)查核實、處理和回復。通過反腐倡廉，黨風廉政建設教育和責任制的落實，全體黨員職工基本上無違紀問題，服務態(tài)度和服務質(zhì)量較以前相比都有了很大的改進和提高，信用社在農(nóng)民群眾中的作用發(fā)揮和形象建設都得到了充分肯定。

二、存在的主要問題和今后努力的方向

回顧一年多來的工作，榮辱得失在心?？偨Y成績的同時，也非常清醒地認識到自己還存在很多方面的缺點和不足，歸納起來，主要有以下幾個方面：

一是還沒有有

效地促成形成系統(tǒng)防案的觀念，在案防工作中條塊分割的情況仍然比較突出，部門孤軍作戰(zhàn)、“一邊倒”的情形沒有多大的改變。

二是還沒有促成內(nèi)控理念和風險文化得到員工的普遍認可，全員主動防案的意識明顯不足，被動發(fā)案的可能仍然存在。

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一、加強風險防范

（一）全力守好農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全底線。充分認識全面建成小康社會收官之年，特別是病毒感染肺炎疫情防控期間守好農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全底線的極端重要性，擔當作為、履職盡責，加強工作調(diào)度，確保責任不缺位、工作不斷檔。堅持預防為主，強化農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作指導和技術服務，防范化解農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全風險。加強農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管，壓實責任，守好底線，為保供給、保質(zhì)量提供堅強保障。

（二）強化風險監(jiān)測。配合縣級監(jiān)測機構作用，加大隨機抽樣力度，增加產(chǎn)地、“三前”環(huán)節(jié)、禁用藥物的抽檢比例，提高監(jiān)測的時效性、準確性、真實性和覆蓋面，切實增強風險預警能力。

（三）完善應急機制。修訂農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全突發(fā)事件應急預案，鎮(zhèn)政府積極組織開展應急培訓和演練，提高突發(fā)事件應急處置能力。針對問題多發(fā)區(qū)域和重點品種，及時排查風險隱患，做到早發(fā)現(xiàn)、早報告、早處置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全風險。

（四）加強科普宣傳。建立常態(tài)化科普宣傳機制，充分利用網(wǎng)絡平臺等線上模式及食品安全宣傳周、農(nóng)資打假宣傳周等線下模式宣傳普及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全政策和生產(chǎn)消費知識。提升生產(chǎn)經(jīng)營者質(zhì)量安全意識，提高消費者質(zhì)量安全科學認知水平，引導放心消費。

二、強化執(zhí)法監(jiān)管

（一）深入開展專項整治。鞏固深化“不忘初心、牢記使命”主題教育農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全專項整治成果，開展“利劍”行動，重點整治蔬菜、水果、食用菌、人參等中藥材、畜禽、禽蛋、水產(chǎn)品中使用禁用、停用藥物及農(nóng)藥獸藥隱性添加、生豬私屠濫宰、注水注藥等突出問題。建立健全監(jiān)管名錄，將蔬菜、水果、食用菌、人參等中藥材、畜禽和養(yǎng)殖水產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)、合作社和家庭農(nóng)場等生產(chǎn)經(jīng)營主體納入監(jiān)管名錄庫。完善信息報送制度，及時向本級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門和上級部門報送農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管監(jiān)測情況。

（二）加強監(jiān)督檢查。綜合運用監(jiān)督抽查、暗查暗訪等方式，開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)督檢查。各村、社區(qū)作為本轄區(qū)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全第一責任人，嚴格落實農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全日常監(jiān)管制度，鎮(zhèn)相關部門要不定期地對各村、各社區(qū)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管對象進行抽查，抽查范圍覆蓋大中小生產(chǎn)經(jīng)營主體，抽查內(nèi)容突出禁限用藥物、停用藥物和非法添加物。針對重點地區(qū)和產(chǎn)品加大頻次，擴大參數(shù)，實施精準打擊。將農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全作為農(nóng)業(yè)綜合執(zhí)法的重要職責，通過檢打聯(lián)動、行刑銜接、聯(lián)合懲戒等方式加大處罰力度，做到有案必查、查必到底。完善舉報獎勵制度，公開舉報電話，鼓勵群眾參與監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時向農(nóng)業(yè)綜合執(zhí)法部門舉報。

（三）開展農(nóng)資打假專項治理。密切關注肺炎疫情對農(nóng)資供應和產(chǎn)品質(zhì)量可能帶來的影響，會同有關部門加強會商研判和信息調(diào)度，努力保障農(nóng)資市場秩序穩(wěn)定、產(chǎn)品質(zhì)量可靠。春耕生產(chǎn)前積極開展農(nóng)資打假“春雷”行動，重點打擊生產(chǎn)經(jīng)營假劣農(nóng)藥獸藥、飼料中非法添加禁用藥物、肥料有效成分不足、種子侵權假冒等嚴重危害農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全和侵害農(nóng)民利益的行為。對違法主體依法從嚴處理。

三、完善監(jiān)管制度

（一）推行食用農(nóng)產(chǎn)品合格證制度，健全監(jiān)管長效制度機制。制定總體實施方案，指導各鄉(xiāng)鎮(zhèn)細化工作內(nèi)容，聚焦重點品種、重點主體和重點問題，在規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營主體試行食用農(nóng)產(chǎn)品合格證制度，鼓勵有條件的主體開具電子合格證，探索“合格證+追溯碼+認證標識”的發(fā)展模式。制定時間表路線圖，開展指導培訓，推動生產(chǎn)者自我質(zhì)量控制、自我開具和自我承諾。肺炎疫情防控期間，充分發(fā)揮合格證制度的作用，壓實主體責任，鼓勵“菜籃子”產(chǎn)品隨車附帶合格證上市。加強監(jiān)督管理，嚴厲打擊虛假開證、冒用他人名義開證等行為，嚴防不合格農(nóng)產(chǎn)品進入市場。

（二）加快質(zhì)量追溯推廣應用。繼續(xù)加大國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追湖平臺和省農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)測信息平臺的宣傳力度，根據(jù)上級要求逐步將各村、各社區(qū)規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場及種植大戶納入平臺管理并指導其產(chǎn)品帶碼上市，提高農(nóng)產(chǎn)品可追溯比例。率先將綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品、地理標志農(nóng)產(chǎn)品納入追溯管理。配備專職技術指導人員，加大培訓指導力度。聯(lián)合市監(jiān)局等相關部門，加快落實產(chǎn)地準出和市場準入管理辦法，切實守好從農(nóng)田到餐桌的質(zhì)量安全防線。

（三）加快農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用體系建設。更新完善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者經(jīng)營者誠信檔案，加強信用管理。制定并落實“紅榜”和“黑名單”制度，建立生產(chǎn)主體信用情況與項目申報、補貼獎勵、產(chǎn)品推介等激勵措施掛鉤機制，加大守信主體獎勵力度和失信主體懲戒力度，將生產(chǎn)主體違法、違規(guī)行為及時列入“黑名單”。開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用文化建設，落實生產(chǎn)經(jīng)營主體誠信責任，將生產(chǎn)主體開展豐富多彩的信用宣傳活動，營造誠實守信的社會信用環(huán)境。

四、健全標準體系

（一）推進標準化生產(chǎn)，增加綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給。依據(jù)縣新品種試驗示范基地的綠色種植經(jīng)驗，開展標準進村入戶活動，推動新型經(jīng)營主體按標生產(chǎn)。依托綠色標準化基地項目實施，培育企業(yè)標準“領跑者”。以基地引領、示范創(chuàng)建為目標，打造一批以蔬菜、水果、食用菌等“菜籃子”產(chǎn)品以及特色優(yōu)質(zhì)糧食作物、人參等中草藥材為示范典型的標準化生產(chǎn)基地示范點。

（二）開展農(nóng)產(chǎn)品提質(zhì)行動。穩(wěn)步推進綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品、地理標志農(nóng)產(chǎn)品和良好農(nóng)業(yè)規(guī)范認證宣傳推廣和產(chǎn)品推介。

五、提高監(jiān)管能力

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思路要跟上新要求，充分認識棉花質(zhì)量監(jiān)管的重要性

按照 “抓質(zhì)量、保安全、促發(fā)展、強質(zhì)監(jiān)”的工作方針，以服務質(zhì)量振興為目標，不斷加強能力建設，人才隊伍建設，認真分析解決棉花質(zhì)量監(jiān)管面臨的新形勢新問題。一是要提升宏觀質(zhì)量管理水平。要以深入貫徹黨的十精神為基礎，拓寬視野，服務大局，主動做好與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應的總體發(fā)展規(guī)劃。著力提升棉花質(zhì)量安全狀況的研判能力。加強轄區(qū)棉花質(zhì)量狀況的分析研究，從棉種選育的源頭做好指導服務工作。二是要繼續(xù)加強公檢質(zhì)量管理。強化檢驗技術人員的法制意識、責任意識和風險意識，嚴格按照儀器化公證檢驗程序規(guī)范檢驗行為，保證公檢質(zhì)量。三是建立對加工企業(yè)的獎懲機制，引導和督促企業(yè)增強品牌意識。新棉上市前召開棉花質(zhì)量監(jiān)督工作會議，與企業(yè)簽訂質(zhì)量管理責任書，對履行質(zhì)量義務的先進企業(yè)給予一定的物質(zhì)獎勵，對履行質(zhì)量義務差的企業(yè)給予通報批評和相應的處罰，并把先進企業(yè)的管理經(jīng)驗與其他企業(yè)共享。

工作作風跟上新變化，靠主動作為加速改革步伐

要用實際行動踐行“質(zhì)監(jiān)為民、科學公正，服務社會、以質(zhì)取勝”的質(zhì)監(jiān)理念。作為國家重要戰(zhàn)略物資的棉花，一舉一動都牽動著國家的經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結構的調(diào)整。新疆作為國家主要產(chǎn)棉區(qū)之一，2013年度棉花檢驗量突破443萬噸，創(chuàng)歷史最高值。在檢驗量這樣大的情況下，如何把棉花公證檢驗工作與棉花質(zhì)量監(jiān)管緊密銜接，通過檢驗指導監(jiān)督，以監(jiān)督促檢驗、保質(zhì)量，是一個值得思考和探索的問題。一是通過檢驗過程和分析各企業(yè)檢驗數(shù)據(jù)，可以預判企業(yè)在加工環(huán)節(jié)是否存在混等混級加工，是否存在回潮率造假，取樣不規(guī)范等問題，檢驗人員可及時反饋監(jiān)督檢查組有針對性地進行突擊檢查。二是通過對重點企業(yè)不定期服務指導，監(jiān)督檢查，可以提高企業(yè)質(zhì)量誠信意識，進一步規(guī)范公證檢驗中企業(yè)對條碼機的使用。三是對質(zhì)量信用等級差的企業(yè)進行階段性的跟蹤服務，把質(zhì)量問題和質(zhì)量違法行為扼殺在源頭，避免在收儲、放儲和用棉過程中的投訴現(xiàn)象發(fā)生。

行動要跟上新任務，最大限度地防范違法行為的發(fā)生

2013年是貫徹落實黨的十精神的開局之年。目前，纖檢工作已深度融入新疆經(jīng)濟社會發(fā)展的各個方面，我們面臨著不斷拓展的纖維質(zhì)量監(jiān)管領域、日趨復雜的市場競爭環(huán)境和日新月異的檢驗服務要求，任務更加繁重，責任更加重大。今年是國家棉花質(zhì)檢體制改革推行的第八年，新修定的棉花國家標準GB 1103.1—2012也將于9月1日正式實施，一直以來備受關注的品級指標將被顏色級代替，至此棉花各項指標將全面實行儀器化公證檢驗。在體制改革的7年中，棉花質(zhì)量監(jiān)管工作遇到諸多新問題、新挑戰(zhàn)，如公檢過程中的撕毀條碼、重復檢驗、樣品造假及執(zhí)法過程中取證難，無執(zhí)法依據(jù)等突出問題。