導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 規(guī)模 功能

隨著2013年余額寶的問(wèn)世，2013―2014年間我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，規(guī)模大增。盡管大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有較多的爭(zhēng)議（喬海曙和呂慧敏，2014），但無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，其本質(zhì)都離不開(kāi)金融。金融，從本質(zhì)上講就是資金和信用的交易，主要涉及融資、投資和中介等活動(dòng)，在渠道上分為直接融資和間接融資。我國(guó)現(xiàn)在以銀行信貸為主要的融資渠道，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的消息，在2013年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為151萬(wàn)億，總負(fù)債為141萬(wàn)億，如此規(guī)模下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理正日益受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融作為資金渠道，不論其是融資、投資還是中介平臺(tái)模式，在快速發(fā)展并對(duì)商業(yè)銀行形成沖擊的情況下其規(guī)模問(wèn)題值得重視，這促使我們思考我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模及其對(duì)應(yīng)功能的問(wèn)題，因?yàn)镃ochrane（2013）認(rèn)為對(duì)于金融而言，重要的是功能不是規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融早起于電子金融（殷劍鋒，2014），同時(shí)，網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)也早已存在，為什么2013年之前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模較小，2013年以后就規(guī)模暴漲呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與其經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新有直接的關(guān)系，因此分析互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模問(wèn)題首先要考察其經(jīng)營(yíng)模式。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式出發(fā)，分析不同模式下的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而分析不同模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，這對(duì)于深入認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展本質(zhì)與前景有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)有模式

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種概念：一種是金融的互聯(lián)網(wǎng)，主要是指金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，將網(wǎng)下業(yè)務(wù)搬到了網(wǎng)上；另一種是互聯(lián)網(wǎng)的金融，主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融業(yè)務(wù)。為了綜合分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的全貌，本文同時(shí)將這兩種概念都包含在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)，即本文將分析這兩種現(xiàn)象，并對(duì)它們的模式進(jìn)行比較分析（見(jiàn)圖1）。

盡管謝平和鄒傳偉（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，但互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟也屬于金融的“資金融通”這一范疇。因而，本文從資金融通的角度分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與模式。

在金融體系中，資金融通主要涉及融資、投資和中介三個(gè)方面，投融資是資本逐利的重要載體，而為了降低交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行和投資銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起金融中介的角色。同時(shí)，由于交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)的影響，金融機(jī)構(gòu)不斷分工，呈現(xiàn)不同的機(jī)構(gòu)類(lèi)型，它們共同為實(shí)現(xiàn)資本逐利行為提供服務(wù)。信息科技的發(fā)展，一方面促使這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷革新，開(kāi)設(shè)電子金融業(yè)務(wù)，另一方面促使互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)由于特殊的準(zhǔn)入限制是一個(gè)高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司由于其存在于虛擬空間則是一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。所以，盡管早期的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了信用卡、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券與保險(xiǎn)等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)下業(yè)務(wù)仍在不斷發(fā)展壯大。另外，由于金融機(jī)構(gòu)信息的非標(biāo)準(zhǔn)化，電子金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆被證明是錯(cuò)誤的（殷劍鋒，2014）。隨著資本市場(chǎng)直接融資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)間接融資業(yè)務(wù)受到較大沖擊，“脫媒”現(xiàn)象得到關(guān)注。但隨后又新誕生了“影子銀行”等新型金融中介，電子金融的“去中介化”受到質(zhì)疑?？偟膩?lái)看，由于金融中介的能力優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)，“去中介”在資金資源相對(duì)稀缺的情況下不現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)新型機(jī)構(gòu)各自不斷發(fā)展，呈現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)與融合的局面。

按照資金融通過(guò)程，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新分為支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新四種模式。在資本逐利的主要投融資方式上，出現(xiàn)了以融資為主要目的的眾籌，其形式已經(jīng)發(fā)展出了股權(quán)眾籌、債券眾籌、回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌等多種形式。同時(shí)，影響較大的則是以投資為主要目的的P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸等模式。在金融中介上，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式則較豐富。第一種是對(duì)金融活動(dòng)中最基本的支付方式的創(chuàng)新，即第三方支付，典型的如網(wǎng)上支付的支付寶和移動(dòng)支付的微信錢(qián)包。第二種是基于平臺(tái)的銷(xiāo)售服務(wù)渠道創(chuàng)新模式，一個(gè)是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的渠道，如余額寶等各種寶寶，它們大多在本質(zhì)上是貨幣基金；另一個(gè)是產(chǎn)品超市或信息平臺(tái)，提供各種產(chǎn)品以及供求信息，如銅板街、好貸網(wǎng)等。第三種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)帶來(lái)的金融機(jī)構(gòu)形式創(chuàng)新，如眾安在線等。

2013年余額寶的問(wèn)世及其爆發(fā)增長(zhǎng)，一方面促使互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)快速發(fā)展，出現(xiàn)了眾多的寶寶產(chǎn)品、理財(cái)平臺(tái)和P2P公司；另一方面促使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛開(kāi)展類(lèi)似網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)金融服務(wù)平臺(tái)“金融商城”、P2B平臺(tái)――e融e貸。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在不斷革新。在籌資方面拓展眾籌業(yè)務(wù)對(duì)象，如娛樂(lè)眾籌“娛樂(lè)寶”、“湊份子”。在融資方面，P2P公司紛紛引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資融合發(fā)展線上與線下業(yè)務(wù)。在渠道方面，不僅推出貨幣基金以外的定期票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，而且同時(shí)推出了銷(xiāo)售貨幣基金、定期理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)平臺(tái)，如招財(cái)寶。在支付方面，則推出了“先消費(fèi)、后付款”的“京東白條”。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，出現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)的浙江網(wǎng)商銀行。此外，在P2P公司出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商和餐飲企業(yè)則創(chuàng)新推出P2B（Person to Business）、O2O（Online to Offline）業(yè)務(wù)，融合線上和線下資源，如普資華企（P2B）和妙資財(cái)富（O2O）。當(dāng)前，壟斷傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到競(jìng)爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而資金融通的金融活動(dòng)離不開(kāi)基本的投融資和中介渠道，如何利用新的技術(shù)不斷融合線上、線下資源，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和資金盈利是各個(gè)公司必須面對(duì)的，他們必將在更加細(xì)分的市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)、合作并不斷創(chuàng)新發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模分析

2013―2014年互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)，最為引人注目的就是余額寶。余額寶于2013年6月13日上線，截止到2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.6億元，2014年上半年余額寶為廣大投資者帶來(lái)的收益超過(guò)125億元，上半年平均年化收益率超過(guò)5.4%。用戶(hù)數(shù)也保持了持續(xù)增長(zhǎng)，截至2014年6月底，用戶(hù)數(shù)已達(dá)1.24億戶(hù)。然而，近幾個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率連續(xù)走低，余額寶目前規(guī)模已經(jīng)進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)的成熟期。與此同時(shí)，各大銀行也紛紛推出與余額寶類(lèi)似的產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、興業(yè)銀行推出“興業(yè)寶”和“掌柜錢(qián)包”等。從截至2014年二季度末的數(shù)據(jù)來(lái)看，余額寶仍然一家獨(dú)大。在銀行系寶寶軍團(tuán)中，規(guī)模最大的為興業(yè)銀行掌柜錢(qián)包，規(guī)模為519.34億元；民生銀行“如意寶”規(guī)模為73億元，在銀行系寶寶中排名第二，與余額寶的規(guī)模差距較大。隨著2014年貨幣市場(chǎng)利率的下降，與余額寶類(lèi)似的貨幣基金寶寶們的收益不斷下降，年化收益率從2014年1月1日的6.74%下降到2014年6月30日的4.23%。

在余額寶規(guī)模不斷增加、收益率下降的同時(shí)，P2P成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新的亮點(diǎn)。從最初的拍拍貸到宜信、陸金所、深圳紅嶺創(chuàng)投等，根據(jù)壹零財(cái)經(jīng)和網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截止2014年6月末我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量超過(guò)1000家，成交量達(dá)到160.4億元，貸款余額達(dá)到476.6億元，然而累計(jì)出問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)達(dá)到了172家。

與P2P貸款投資不同，吸引投資的眾籌公司在2014年也得到快速發(fā)展。根據(jù)眾籌之家的導(dǎo)航平臺(tái)，我國(guó)現(xiàn)有眾籌平臺(tái)54家。在2014年10月9日，眾籌著名的平臺(tái)眾籌網(wǎng)上有11549個(gè)項(xiàng)目，已成功990個(gè)，眾籌中522個(gè)。根據(jù)夢(mèng)800網(wǎng)站，眾籌網(wǎng)2014年8月籌資金額為539.45萬(wàn)元，9月籌資金額為821.68萬(wàn)元；京東眾籌2014年8月籌資金額為227.41萬(wàn)元，9月籌資金額為1173.83萬(wàn)元；淘寶眾籌2014年8月籌資金額為2200.33萬(wàn)元，9月籌資金額為1592.09萬(wàn)元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的銷(xiāo)售服務(wù)平臺(tái)方面，誕生于2009年6月的“挖財(cái)”是國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)，5年時(shí)間累積了超過(guò)8000萬(wàn)的用戶(hù)。金銀貓是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，不僅是一個(gè)金融資訊和信息的平臺(tái)，也是一個(gè)全方位為個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供涵蓋銀行理財(cái)、基金、信托、券商、保險(xiǎn)等各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的金融服務(wù)在線交易平臺(tái)，采用全新的P2B+O2O+社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)模式，在銀行P2B業(yè)務(wù)領(lǐng)域是最有實(shí)力的平臺(tái)。2014年5月18日，金銀貓理財(cái)用戶(hù)數(shù)突破1萬(wàn)人，2014年7月28日，金融e家社區(qū)理財(cái)服務(wù)店突破50家。銅板街是國(guó)內(nèi)首款實(shí)現(xiàn)綜合理財(cái)交易的平臺(tái)，截止2013年12月31日，銅板街理財(cái)平臺(tái)交易額突破2.7億元；2014年3月，銅板街APP單日交易額則突破1億元人民幣；在2014年6月，銅板街理財(cái)平臺(tái)交易額已突破10億元。截至2014年8月，已服務(wù)超500萬(wàn)投資者，投資總額累計(jì)超50億元。盈盈理財(cái)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的最早從事基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融信息撮合交易服務(wù)的平臺(tái)，2013年年注冊(cè)用戶(hù)數(shù)超過(guò)兩百萬(wàn)。2014年，盈盈理財(cái)針對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀推出P2B/P2P投融資服務(wù)模式，截止2014年6月累計(jì)用戶(hù)突破500萬(wàn)，活躍用戶(hù)突破100萬(wàn)，累計(jì)投資額突破30億元，為投資人帶來(lái)收益超6000萬(wàn)元。乾貸網(wǎng)是P2B互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，截止2014年8月，乾貸網(wǎng)發(fā)生額已突破2億元。招財(cái)寶則是在理財(cái)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、融資人與投資人之間提供居間金融信息服務(wù)，以幫助雙方完成交易撮合的交易平臺(tái)，招財(cái)寶公司不任何理財(cái)產(chǎn)品或借款項(xiàng)目，不設(shè)立資金池，亦不為交易雙方提供擔(dān)保，2014年8月招財(cái)寶的成交額突破110億元，截止2014年10月8日，累計(jì)成交金額為151.2億元。匯投資是P2C網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，2014年7月16日，匯投資用戶(hù)投資總額突破1億，2014年10月9日已加入用戶(hù)23955位，用戶(hù)投資總額3億8819萬(wàn)元。PPmoney是理財(cái)平臺(tái)，2013年12月，PPmoney總成交額達(dá)10億，截止2014年6月30日，總成交額突破21億元，與2013上半年相比，成交量上漲355.53%，注冊(cè)人數(shù)增長(zhǎng)662.62%。

總的來(lái)看，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式下的公司在規(guī)模上都得到了較大的發(fā)展，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模最大，其中余額寶份額最大，其他類(lèi)似寶寶規(guī)模較小。P2P、眾籌和平臺(tái)公司單個(gè)規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，增長(zhǎng)很快，總體規(guī)模上P2P的規(guī)模相對(duì)較大。與商業(yè)銀行上百萬(wàn)億的總規(guī)模相比，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模應(yīng)該是非常小的，再說(shuō)商業(yè)銀行主要依靠企業(yè)等大客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠長(zhǎng)尾的社會(huì)公眾，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大沖擊呢？這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有著和傳統(tǒng)金融一樣的功能，但卻有著更加靈活、一體化、重體驗(yàn)的模式。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融功能分析

隨著金融的不斷增長(zhǎng)，一些學(xué)者開(kāi)始思考金融增長(zhǎng)帶來(lái)的影響。過(guò)去30年里，無(wú)論是占GDP的比例，還是從金融資產(chǎn)的數(shù)量以及就業(yè)人數(shù)等方面，金融服務(wù)部門(mén)都呈現(xiàn)了較大增長(zhǎng)（Greenwood and Scharfstein，2013）。然而，Rajan（2005）則認(rèn)為盡管去中介化降低了交易成本、提高了資本配資效率并更好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但導(dǎo)致了投資人與投資項(xiàng)目間出現(xiàn)了管理者的激勵(lì)問(wèn)題，這會(huì)改變市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響市場(chǎng)的穩(wěn)定。Cochrane（2013）認(rèn)為對(duì)于金融而言，重要的是功能不是規(guī)模。鑒于此，本文認(rèn)為從規(guī)模上可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度，從功能上可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的長(zhǎng)度，因?yàn)榫哂袃?yōu)勢(shì)功能的互聯(lián)網(wǎng)金融才能走的更為長(zhǎng)遠(yuǎn)。陳龍（2014）認(rèn)為從金融業(yè)的格局上看，P2P和眾籌等新的融資手段，雖然屬于金融創(chuàng)新，卻是對(duì)現(xiàn)有金融體系的一種補(bǔ)充，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有格局產(chǎn)生巨大沖擊，而結(jié)算、支付和利息收入代表了一般用戶(hù)對(duì)銀行最主要的需求，支付是金融業(yè)最基本也是最重要的功能，得移動(dòng)支付者得天下?？梢?jiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展重點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)功能有直接的聯(lián)系。

Merton（1995）認(rèn)為金融最基本的功能是資源配置，金融系統(tǒng)的功能可以劃分為6個(gè)：交換商品與服務(wù)、提供融資機(jī)制、跨時(shí)空轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源、管理不確定性并控制風(fēng)險(xiǎn)、提供價(jià)格信息、處理信息不對(duì)稱(chēng)和激勵(lì)問(wèn)題。這些功能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融則以新的方式和模式從事金融活動(dòng)，也能實(shí)現(xiàn)這些功能。張信（2014）從資金結(jié)算與清算、資源分配與集聚和風(fēng)險(xiǎn)管理與分散三個(gè)方面對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品功能進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越體現(xiàn)了其作為金融服務(wù)的本來(lái)職能。從資金融通的角度，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式中，銷(xiāo)售服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上與網(wǎng)下的資金、理財(cái)產(chǎn)品的交換，眾籌和P2P等提供了網(wǎng)上投融資機(jī)制，O2O則連接了線上和線下資源，她們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了資金資源的跨時(shí)空配置、提供價(jià)格信息并分散、控制風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以新的形式實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要金融功能。因此，從互聯(lián)網(wǎng)金融2013―2014年的爆發(fā)看，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不在其功能上，關(guān)鍵在于其實(shí)現(xiàn)功能的方式上。謝平（2014）也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神對(duì)金融交易和組織形式的影響，金融的核心功能不變，金融契約的內(nèi)涵不變，金融風(fēng)險(xiǎn)、外部性等概念的內(nèi)涵也不變。從過(guò)去幾年電子金融的緩慢發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)增長(zhǎng)相比較看，壟斷的傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的方式轉(zhuǎn)變較慢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的方式轉(zhuǎn)變比較快。這些方式的轉(zhuǎn)變是一種創(chuàng)新，創(chuàng)新背后的根本經(jīng)濟(jì)力量是競(jìng)爭(zhēng)。

然而，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，Merton（1995）提到的處理信息不對(duì)稱(chēng)和激勵(lì)問(wèn)題和Rajan（2005）所擔(dān)心的管理激勵(lì)問(wèn)題卻仍然存在，2013年末到2014年初的P2P跑路風(fēng)波就是一個(gè)典型的范例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上模式降低了交易成本、提高了資金配置效率，但產(chǎn)生了新的投資與被投資對(duì)象，產(chǎn)生了新的互聯(lián)網(wǎng)金融中介，信息不對(duì)稱(chēng)和管理激勵(lì)問(wèn)題不會(huì)消失，同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度競(jìng)爭(zhēng)和聯(lián)系以及網(wǎng)上虛擬交易對(duì)象等問(wèn)題還可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

金融產(chǎn)品或者服務(wù)本質(zhì)上是金融合約，作為合約屬性必然存在責(zé)任與義務(wù)的問(wèn)題，作為金融工具，必然存在風(fēng)險(xiǎn)與收益的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)似功能的服務(wù)，但是更加一體化、靈活化，強(qiáng)調(diào)客戶(hù)體驗(yàn)和市場(chǎng)細(xì)分。但是，金融活動(dòng)本質(zhì)是要實(shí)現(xiàn)資本逐利的，互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了保護(hù)自身以及客戶(hù)的利益，有責(zé)任和義務(wù)去降低信息不對(duì)稱(chēng)，努力控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)金融合約責(zé)任與義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)與收益的管理離不開(kāi)金融監(jiān)管，日益綜合一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系帶來(lái)了難題。

四、結(jié)論與啟示

在我國(guó)，以電子支付、信用卡等電子金融為模式的早期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，以網(wǎng)上投融資、第三方支付/理財(cái)平臺(tái)等為模式的新型互聯(lián)網(wǎng)金融正快速增長(zhǎng)。它們以不同的方式實(shí)現(xiàn)金融基本的資金融通功能，本質(zhì)上都是金融中介。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在受到資本市場(chǎng)發(fā)展直接融資導(dǎo)致“脫媒”的同時(shí)，正面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等技術(shù)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。不同的經(jīng)營(yíng)方式和人們社會(huì)生活的多樣化注定兩者會(huì)共同存在、融合發(fā)展，在不斷競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)有規(guī)模與業(yè)績(jī)上的沖擊，這也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然。

互聯(lián)網(wǎng)金融有著與傳統(tǒng)金融類(lèi)似的功能，但也同樣面臨信息不對(duì)稱(chēng)和管理激勵(lì)問(wèn)題，整合資源、優(yōu)化配置風(fēng)險(xiǎn)以及加強(qiáng)監(jiān)管有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展與長(zhǎng)久穩(wěn)定。對(duì)于不同模式下不同互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，細(xì)分市場(chǎng)避免同質(zhì)化、整合線上線下資源提高自身優(yōu)勢(shì)、參與行業(yè)并購(gòu)等是未來(lái)發(fā)展的途徑。對(duì)它們的股權(quán)性質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈的分析是未來(lái)要研究的問(wèn)題。另外，金融規(guī)模增長(zhǎng)帶來(lái)的社會(huì)效益及成本仍是一個(gè)值得進(jìn)一步探討的課題。

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篇2

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展新趨勢(shì)

一、創(chuàng)新和消費(fèi)將成為推動(dòng)金融業(yè)不斷前進(jìn)的強(qiáng)大動(dòng)力

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，創(chuàng)新和消費(fèi)為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供源源不斷的支持和動(dòng)力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須進(jìn)一步發(fā)揮出其開(kāi)放、平等、團(tuán)結(jié)、共享的良好的互聯(lián)網(wǎng)精神，切實(shí)真正最大限度地為客戶(hù)帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當(dāng)今時(shí)代，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給已經(jīng)不能夠迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地推陳出新，為客戶(hù)定制優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶(hù)獲得美好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)享受。

與此同時(shí)，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該不斷地提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破發(fā)展?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品非常容易投資和提取，因此，普通用戶(hù)非常樂(lè)于進(jìn)行投資理財(cái)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其實(shí)力的提高，就應(yīng)該從客戶(hù)的角度出發(fā)，著眼于客戶(hù)的立場(chǎng)，為客戶(hù)提供更加新穎的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要靈活地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付、電子商務(wù)等新的渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，迎合客戶(hù)新的需求。隨著移動(dòng)4G技術(shù)的出現(xiàn)和日益普及，廣大的客戶(hù)都已經(jīng)使用了高端手機(jī)，客戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)更加熟悉，在這樣的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要更加有效地挖掘客戶(hù)信息，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，挖掘客戶(hù)的個(gè)性特征，以便更好地服務(wù)客戶(hù)。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造出一個(gè)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，充分利用當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打造出有利于客戶(hù)的的征信系統(tǒng)等，切實(shí)對(duì)于有效的客戶(hù)信息予以適當(dāng)?shù)赝诰蚝吞崛。瑢⒏挥袃r(jià)值的客戶(hù)資料挖掘出來(lái)，實(shí)現(xiàn)不斷地創(chuàng)新發(fā)展。

二、形成產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)化的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的深度協(xié)作溝通，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上付款、投資理財(cái)、檢索資料、客戶(hù)征信記錄查詢(xún)等等各種各樣的新功能。具體來(lái)說(shuō)，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類(lèi)，也就是說(shuō)，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)作為中間人來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這種形式在現(xiàn)階段的使用已經(jīng)比較普遍，而且其管理也相對(duì)較為健全；第二種就是投融資平臺(tái)，該種形式在現(xiàn)階段的發(fā)展非?？焖伲呀?jīng)引起了業(yè)界的高度重視，具體涵蓋了電子商務(wù)的小額貸款，網(wǎng)上投融資、眾籌業(yè)務(wù)等各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)渠道理財(cái)融資服務(wù)方式；第三種形式就是數(shù)據(jù)信息服務(wù)類(lèi)，這種形式借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)為客戶(hù)帶來(lái)數(shù)據(jù)的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)涌現(xiàn)出來(lái)的今天，客戶(hù)的需求也是動(dòng)態(tài)發(fā)展演變的，特別是在對(duì)于客戶(hù)的信用越來(lái)越重視的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開(kāi)始借助于各種各樣的新技術(shù)來(lái)搜集和挖掘客戶(hù)的信用情況，對(duì)于客戶(hù)的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設(shè)出科學(xué)有效的客戶(hù)征信系統(tǒng)，進(jìn)一步保障客戶(hù)更好地進(jìn)行投融資，也能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的信用情況來(lái)采取進(jìn)一步措施，在為客戶(hù)帶來(lái)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，也能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷地探索和發(fā)掘出更加先進(jìn)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。

三、創(chuàng)新金融功能的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，金融脫媒程度受制于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，還受制于風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展體現(xiàn)出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)踐行普惠金融運(yùn)行效果，監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度至關(guān)重要、決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)模式及組織形式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)和反擊將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場(chǎng)及客戶(hù)等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了優(yōu)勝劣汰、自我競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化階段，開(kāi)始逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要解決風(fēng)險(xiǎn)關(guān)和技術(shù)關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵功能，也是需要在不確定環(huán)境中來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，最終目的也都是為了使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求得到滿(mǎn)足。具體來(lái)說(shuō)，需要滿(mǎn)足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權(quán)細(xì)化、提供經(jīng)濟(jì)資源時(shí)空轉(zhuǎn)移的渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供信息、解決激勵(lì)問(wèn)題等等各種各樣的需求。另外，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融企業(yè)的內(nèi)涵是針對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流在未來(lái)不確定的情況下的權(quán)利和義務(wù)，具體包括了股權(quán)、債權(quán)、保險(xiǎn)、信托等等，將傳統(tǒng)的物理形式轉(zhuǎn)換成為電子形式的方式來(lái)使用，通過(guò)相應(yīng)的托管、交易和清算等制度來(lái)為客戶(hù)提供服務(wù)。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須始終進(jìn)行創(chuàng)新，不斷地提升服務(wù)水平和質(zhì)量，高度重視創(chuàng)新和精細(xì)化金融等，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的大幅度提升，尤其是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的個(gè)性化需求得到更加有效的滿(mǎn)足。在這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠最大限度地體現(xiàn)出金融跨期跨區(qū)域配置經(jīng)濟(jì)資源、提供信息以及支付和結(jié)算的功能。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中能夠發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)對(duì)于金融的需求和體驗(yàn)的要求是非常高的，基于創(chuàng)新的更加精細(xì)化的金融功能的實(shí)現(xiàn)和更好的客戶(hù)體驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)新常態(tài)環(huán)境下新的發(fā)展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新趨勢(shì)，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以便有效地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新形勢(shì)，其發(fā)展趨勢(shì)是非常有前景的。

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篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

互聯(lián)網(wǎng)已有一段時(shí)間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點(diǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)

1、減緩金融排斥

金融排斥是客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現(xiàn)為部分客戶(hù)難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統(tǒng)銀行難以滿(mǎn)足部分客戶(hù)的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶(hù)的期望得以滿(mǎn)足。

2、交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進(jìn)了各企業(yè)之間的生意往來(lái)。傳統(tǒng)金融模式下，信息的搜尋需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間和較大成本，且搜尋而來(lái)的信息過(guò)于片面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻(xiàn)了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會(huì)被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評(píng)估等級(jí)很好地約束了企業(yè)。

3、資源配置便捷

企業(yè)或個(gè)人的生意等的往來(lái)實(shí)質(zhì)上是物質(zhì)或錢(qián)財(cái)?shù)慕粨Q，有交換需求的人不在少數(shù)，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能

1、平臺(tái)功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強(qiáng)大的平臺(tái)功能，企業(yè)可利用這個(gè)平臺(tái)展示、銷(xiāo)售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶(hù)可通過(guò)此平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動(dòng)。無(wú)論是企業(yè)或客戶(hù)，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。

2、融資功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，從而使資源配置效率得以?xún)?yōu)化，有利于企業(yè)的融資。

3、支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因?yàn)槠涓咝?、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。?jù)2014年證券時(shí)報(bào)報(bào)道，我國(guó)已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來(lái)自第三方支付的數(shù)額早已突破數(shù)十萬(wàn)億元。

4、搜索處理

互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬(wàn)能的信息搜索機(jī)構(gòu)，各類(lèi)信息資料可謂應(yīng)有盡有，其強(qiáng)大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類(lèi)整齊化，從而便于人們對(duì)信息的搜索。隨之出現(xiàn)的“云傳輸、云計(jì)算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較分析

（一）支付業(yè)務(wù)的比較

傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)多通過(guò)銀行柜臺(tái)、存取款機(jī)辦理或信用卡方式進(jìn)行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統(tǒng)銀行功能方式和傳統(tǒng)銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：安全可靠表現(xiàn)為在支付雙方之間設(shè)立中間環(huán)節(jié)，一方面很好的保護(hù)了用戶(hù)的信息安全，另一方面對(duì)雙方的交易起到監(jiān)督作用。成本低廉體現(xiàn)在第三方支付為用戶(hù)所提供的免費(fèi)或者費(fèi)用較少的平臺(tái)，免去了用戶(hù)在支付過(guò)程中的不必要支出。高效快捷體現(xiàn)在對(duì)用戶(hù)支付時(shí)間和方式的節(jié)省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節(jié)，除去了跨行、跨系統(tǒng)支付的手續(xù)費(fèi)等繁瑣問(wèn)題。

（二）銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的比較

傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售產(chǎn)品多為基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統(tǒng)銀行在銷(xiāo)售業(yè)務(wù)中有較好戰(zhàn)績(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的銷(xiāo)售多為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，較傳統(tǒng)銀行而言，其主要具有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)花費(fèi)更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費(fèi)者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作簡(jiǎn)易、能為消費(fèi)者省去不必要的時(shí)間花費(fèi)。正因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具備的優(yōu)勢(shì)，為其自身吸引了更多的商機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）豐富銀行業(yè)務(wù)

對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶(hù)，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴(kuò)展客戶(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴(kuò)展銀行客戶(hù)的不錯(cuò)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行相比，為客戶(hù)提供了更多的內(nèi)容、新穎而有針對(duì)性的服務(wù)，因其物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶(hù)的青睞。

（二）發(fā)展利率市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場(chǎng)化規(guī)則。我國(guó)肯定了市場(chǎng)是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，合理的利率市場(chǎng)化是降低政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的過(guò)分干涉的途徑，是完善數(shù)據(jù)庫(kù)的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng)造了條件，也通過(guò)對(duì)價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻(xiàn)了力量。

（三）改變金融媒介

傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實(shí)際上傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易過(guò)程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡(jiǎn)易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面。

（四）提升資源分配效率

如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng)造出更大的價(jià)值。傳統(tǒng)銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個(gè)人用戶(hù)難以通過(guò)銀行融資。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等方面的信息，因此有理由無(wú)后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯(cuò)的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對(duì)此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理借鑒。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)，總結(jié)以往工作中的優(yōu)勢(shì)和不足，并加以改進(jìn)，將以往的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相融合，打造出傳統(tǒng)與高新科技方式優(yōu)化并進(jìn)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行而言，最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其高效便捷性、成本低廉性?xún)?yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此合理借鑒，并非是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應(yīng)是更深層次地對(duì)商業(yè)銀行體系的框架進(jìn)行修建，以求為用戶(hù)提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。

（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新

盡管我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來(lái)也取得了一些成績(jī)。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒(méi)有盡善盡美，反而差強(qiáng)人意，主要在于電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)過(guò)于單一，且技術(shù)平臺(tái)等推廣受眾面積過(guò)于狹窄。這些限制使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是學(xué)習(xí)和了解，銀行應(yīng)該對(duì)金融開(kāi)放平臺(tái)和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構(gòu)建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習(xí)之后，可逐漸展開(kāi)深層次工作，如通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數(shù)據(jù)、信息等進(jìn)行分析，滿(mǎn)足用戶(hù)的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應(yīng)該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足，具體表現(xiàn)為對(duì)前期工作的較大規(guī)模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過(guò)快的技術(shù)和市場(chǎng)走向。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，首先要分析自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)走向、找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時(shí)，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎(chǔ)，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）自我發(fā)展與對(duì)外合作

篇4

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響 原因 對(duì)策

從2016年中央電視臺(tái)春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)上的搶紅包，到“雙十一”購(gòu)物節(jié)的瘋狂“血拼”，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來(lái)越走進(jìn)我們的生活，并在與我們的“錢(qián)包”發(fā)生著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系――這只是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)今社會(huì)影響的一個(gè)縮影。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響尤其不容小覷。

一、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

傳統(tǒng)銀行指?jìng)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行，是我們生活中最常見(jiàn)、最常打交道的，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收存款、發(fā)放貸款和中間業(yè)務(wù)等，是最重要的金融機(jī)構(gòu)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的具體實(shí)踐和有機(jī)結(jié)合，它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，形成了一種明顯異于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的全新的金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式眾多，比較常見(jiàn)的有第三方支付平臺(tái)（如支付寶）、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等模式。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，兩者似乎應(yīng)當(dāng)是互相對(duì)立的，但在事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)傳統(tǒng)銀行的支持。例如，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，它的成功支付必須有傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡相互綁定才能得以實(shí)現(xiàn)。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主動(dòng)參與者和積極推動(dòng)者。例如，招商銀行早在1997年就推出了網(wǎng)上銀行；時(shí)至今日，各個(gè)商業(yè)銀行紛紛推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有力補(bǔ)充和改進(jìn)，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的積極影響

1.提高了傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)大眾的主要業(yè)務(wù)就是柜臺(tái)業(yè)務(wù)，包括存取款、轉(zhuǎn)賬等繁雜事項(xiàng)。在以前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺(tái)是最繁忙的地方。等候大廳中，顧客們手拿號(hào)碼牌，或焦急或無(wú)聊地等待著自己的號(hào)碼被柜臺(tái)叫到。而如今，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融的普及，替代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)?？蛻?hù)只需要輕觸屏幕或輕點(diǎn)鼠標(biāo)，便輕松地完成了存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大得提高了傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的效率[1]。

2.降低了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)操作，往往會(huì)涉及到各種授權(quán)、身份認(rèn)證等，這些都屬于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。而網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融，完全實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化操作，降低了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道金融實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金交易，只是賬戶(hù)上數(shù)字的增減變動(dòng)，降低甚至消除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的消極影響

1.沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)分布掌握大量客戶(hù)資源，進(jìn)而掌控金融渠道實(shí)現(xiàn)壟斷的狀況已經(jīng)不復(fù)存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)數(shù)目龐大，僅支付寶一家就有超過(guò)8億位用戶(hù)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)多為年輕一代，他們擁有巨大的財(cái)富潛力，更傾向也更習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。傳統(tǒng)銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)吸收的社會(huì)存款，是發(fā)放貸款的主要來(lái)源。而余額寶不僅有著比傳統(tǒng)銀行更高的存款利率，并且還可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)隨時(shí)存款，甚至幾十元錢(qián)都可以零存生息。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、高息、低成本，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺(tái)。

2.沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付和結(jié)算。傳統(tǒng)銀行通過(guò)兌取現(xiàn)金、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬和銀行卡刷卡等為顧客提供支付和結(jié)算服務(wù)。近年來(lái)，支付寶支付、微信支付、財(cái)付通支付等模式將支付變得輕而易舉，尤其是第三方支付與電子商務(wù)的融合發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在線上支付服務(wù)上對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付顯示出了強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。即使在線下支付中，第三方支付的優(yōu)勢(shì)也愈發(fā)明顯，微信二維碼掃描支付、支付寶掃碼付款等結(jié)算功能發(fā)展迅猛。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結(jié)算服務(wù)中無(wú)需支付（跨行或異地）手續(xù)費(fèi)這一優(yōu)勢(shì)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算時(shí)更受青睞。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

1.細(xì)分市場(chǎng)，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。樹(shù)立“互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行”理念，指導(dǎo)傳統(tǒng)銀行細(xì)分當(dāng)前金融市場(chǎng)，精益求精做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。一方面，針對(duì)人群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融似乎將一部分老年人排除在外，由于操作的復(fù)雜性和不可見(jiàn)性，老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融似乎并不“感冒”，甚至還帶著戒備的心理，他們更傾向于傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該為老年顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的柜臺(tái)服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理流程，耐心細(xì)致解釋?zhuān)糇±夏昕蛻?hù)群體，而不是讓老年客戶(hù)流失到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。另一方面，針對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。傳統(tǒng)銀行的很多業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不可能提供的，比如銀行貴重物品保管業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的金庫(kù)等硬件和保安系統(tǒng)等軟件，可以讓客戶(hù)安心存放。此外對(duì)大客戶(hù)的服務(wù)，尤其是國(guó)有大型企業(yè)、民營(yíng)龍頭企業(yè)的包括存貸款、客戶(hù)開(kāi)拓、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等在內(nèi)的一對(duì)一綜合金融服務(wù)方面具有很大優(yōu)勢(shì)，這些條件都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。

2.轉(zhuǎn)變思路，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道。一方面做好現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)渠道金融。依托現(xiàn)有資源廣泛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，拓展電子銀行業(yè)務(wù)，逐步完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶(hù)端功能；簡(jiǎn)化操作界面，優(yōu)化操作體驗(yàn)；添加小額消費(fèi)即時(shí)支付、生活繳費(fèi)等功能，留住老客戶(hù)，吸引新客戶(hù)。尤其需要指出的是，在增加網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行便利性的同時(shí)，要更加注重安全性保護(hù)功能，這需要傳統(tǒng)銀行通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新手段實(shí)現(xiàn)。另一方面拓展新的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展廣泛合作，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)銀行深度融合；通過(guò)傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的直接或g接的介入，使得傳統(tǒng)銀行發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展[2]。

四、結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)普遍存在且深入人心的現(xiàn)代社會(huì)，只有主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)才能更好地適應(yīng)這個(gè)時(shí)代。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以積極的面貌，用進(jìn)取的精神，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐中實(shí)現(xiàn)自我突破和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng) 問(wèn)題 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的飛速發(fā)展，各種新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。可以運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來(lái)分析和考察我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系。也可以把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)概括為在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體等要素之間及其與外部生態(tài)環(huán)境之間相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。在特定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的各個(gè)要素分工協(xié)作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉(zhuǎn)移，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及周邊供應(yīng)商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人消費(fèi)者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門(mén)檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機(jī)構(gòu)消費(fèi)者需要快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析等服務(wù)。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，更為個(gè)性化。金融機(jī)構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐力量。銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。如開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、借助社交網(wǎng)絡(luò)和電商等渠道擴(kuò)展業(yè)務(wù)、建立自身電商平臺(tái)等，如建行的 “善融商務(wù)”等。銀行業(yè)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源、渠道和后臺(tái)。非銀行金融機(jī)構(gòu)則借力互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在渠道和產(chǎn)品上的合作。電子商務(wù)平臺(tái)與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起源于電商平臺(tái)，目前已形成了渠道金融服務(wù)和自主金融業(yè)務(wù)兩種功能。貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)以及P2P貸款，甚至線下金融服務(wù)中心，聚集了海量用戶(hù)，增加了用戶(hù)對(duì)其金融支付工具和產(chǎn)品的黏度。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商與周邊供應(yīng)商主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息技術(shù)的支持。同時(shí)，也在移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等組成，實(shí)行業(yè)務(wù)歸口管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)也開(kāi)始逐步建立，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

1、法制環(huán)境

目前我國(guó)尚無(wú)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)。但這并不表示無(wú)法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)支撐下的金融新業(yè)態(tài)，也歸屬于金融業(yè)，因而現(xiàn)有的一些行業(yè)基本法律法規(guī)依然具有約束力。《公司法》、《合同法》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的設(shè)立無(wú)疑具備普遍約束力。《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等行業(yè)的基本法，以及涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的部門(mén)法規(guī)，如中國(guó)人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》、證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》等，也是各種金融新業(yè)態(tài)必須遵守的。

2、信用環(huán)境

信用環(huán)境是一個(gè)綜合性的概念，包括社會(huì)的信用狀況、信用文化和征信系統(tǒng)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境取決于大的社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)的整體社會(huì)信用狀況并不樂(lè)觀。當(dāng)然，社會(huì)信用狀況跟信用文化密切相關(guān)，注重誠(chéng)信、自覺(jué)守法的信用文化會(huì)大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用文化對(duì)其影響尤其巨大。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)，主要有央行征信系統(tǒng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信機(jī)構(gòu)手握海量的交易數(shù)據(jù)、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構(gòu)成了另外一套征信系統(tǒng)，僅服務(wù)于個(gè)人或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但在目前，我國(guó)的這兩套征信系統(tǒng)并未對(duì)接。

3、監(jiān)管環(huán)境

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門(mén)，一行三會(huì)主要對(duì)金融業(yè)務(wù)依法進(jìn)行監(jiān)管，工信部和商務(wù)部則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。這些眾多部門(mén)都可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的某一方面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有某家機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，具有跨界和創(chuàng)新性特征，其創(chuàng)新性業(yè)態(tài)和業(yè)務(wù)往往處于監(jiān)管真空地帶。比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事信貸業(yè)務(wù)卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，免于資本充足率、撥貸比等嚴(yán)格監(jiān)管，從而享有制度和監(jiān)管紅利。所以，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松，既有利于創(chuàng)新，也隱藏了風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相互作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體間的關(guān)系

1、競(jìng)爭(zhēng)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體中，存在著激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也體現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行、銀行電商等，其服務(wù)基本大同小異，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較為明顯。電商與互聯(lián)網(wǎng)公司的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺(tái)沉淀資金增值服務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)功能雷同。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體之間，同樣存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)。二者之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是圍繞著對(duì)金融市場(chǎng)份額的重新分配、對(duì)金融模式的重新塑造、對(duì)金融渠道的重新構(gòu)建等方面展開(kāi)。首先受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)的存貸匯業(yè)務(wù)。目前，銀行存款規(guī)模迅速萎縮，而余額寶們的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，這些資金絕大多數(shù)是從銀行撤離的。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)者需求呈現(xiàn)出更為明顯的多元化狀態(tài)，每一類(lèi)生態(tài)主體都會(huì)基于比較優(yōu)勢(shì)在系統(tǒng)中找到自身的細(xì)分市場(chǎng)。因此，各類(lèi)企業(yè)既會(huì)有激烈的競(jìng)爭(zhēng)，更會(huì)有大量基于比較優(yōu)勢(shì)的分工與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入以及新商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，使得金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、金融各子行業(yè)之間的跨界增多，各生態(tài)主體出現(xiàn)了融合的趨勢(shì)，這種融合共生生態(tài)未來(lái)將會(huì)體現(xiàn)得更為明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與環(huán)境的相互作用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對(duì)主體的制約

金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長(zhǎng)結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約。良好的生態(tài)環(huán)境會(huì)極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，壓制性的環(huán)境則形成制約，當(dāng)然這種制約也會(huì)激發(fā)創(chuàng)新。如2013證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，準(zhǔn)許第三方電子商務(wù)平臺(tái)在一定條件下開(kāi)展基金銷(xiāo)售服務(wù)，從而淘寶、京東等多家電商企業(yè)開(kāi)始大規(guī)模涉足保險(xiǎn)、基金網(wǎng)銷(xiāo)市場(chǎng)。為吸引沉淀資金，規(guī)避變相吸儲(chǔ)的政策風(fēng)險(xiǎn)，阿里巴巴創(chuàng)造性地引入天弘基金，打造余額寶產(chǎn)品。這些事件充分反映了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對(duì)生態(tài)主體的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體對(duì)環(huán)境的推動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的生存和競(jìng)合狀態(tài)，不僅僅需要適應(yīng)生態(tài)環(huán)境，它反過(guò)來(lái)也具有改造環(huán)境的能動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等提供了銷(xiāo)售、推廣的新渠道；促使電子商務(wù)行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務(wù)模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過(guò)高流動(dòng)性的電子貨幣，改變了金融市場(chǎng)的運(yùn)行和傳導(dǎo)機(jī)制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體無(wú)論從數(shù)量，還是服務(wù)質(zhì)量上都還無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化需求的爆發(fā)式增長(zhǎng)。且各生態(tài)主體能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)依然處于摸索和培育期，有限的產(chǎn)品和服務(wù)一經(jīng)推出，往往出現(xiàn)白熱化的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其業(yè)務(wù)幾乎無(wú)差異。銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也大同小異。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善

法制不完善，缺乏行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預(yù)知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些所謂的球、監(jiān)管套利等行為。這就需要我國(guó)的法律體系相應(yīng)作出調(diào)整，以避免法律真空的出現(xiàn)而造成監(jiān)管空白和死角，防止互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。

征信體系不完善。我國(guó)的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識(shí)較為淡薄，誠(chéng)信文化欠缺，征信體系不完善。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)控制措施并無(wú)傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，也未接入央行征信系統(tǒng)，信用環(huán)境的確令人擔(dān)憂。目前在我國(guó)，央行的征信系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)的獲取，到開(kāi)放應(yīng)用的程度，都尚不充分，與發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系差距明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的個(gè)人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，也未聯(lián)網(wǎng)。這兩大系統(tǒng)并未連接成完整的征信系統(tǒng)。

監(jiān)管體系不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國(guó)監(jiān)管體系尚未形成。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確。目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)歸口管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮的情況下，往往很容易出現(xiàn)三不管地帶，從而形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管缺乏層次。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能僅靠某一家部門(mén)予以實(shí)施，而是需要一個(gè)政府部門(mén)法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風(fēng)控相結(jié)合的監(jiān)管體系。而這個(gè)多層次的監(jiān)管體系在我國(guó)還遠(yuǎn)未形成。第三，缺乏成熟的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性和創(chuàng)新性，會(huì)使得其產(chǎn)品和服務(wù)具有游離特征，游離于現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)之外。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)對(duì)策

（一）加強(qiáng)生態(tài)主體建設(shè)

一個(gè)完善的生態(tài)系統(tǒng)，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，是整個(gè)生態(tài)鏈的不可或缺的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)同樣需要豐富多樣的生態(tài)主體，才能發(fā)揮其整體功能。每一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主體都會(huì)在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨(dú)特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯(lián)網(wǎng)金融主體競(jìng)合共生的環(huán)境中，市場(chǎng)才會(huì)是真正有效的市場(chǎng)；只有推動(dòng)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)化，才會(huì)不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善與健康發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融業(yè)，金融資源配置和風(fēng)險(xiǎn)控制是其核心，這需要有良好的法制環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融主體的設(shè)立、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管、破產(chǎn)清算、兼并重組等諸多領(lǐng)域，加強(qiáng)法制建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業(yè)銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位、基本的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及對(duì)口監(jiān)管部門(mén)，為行業(yè)生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定打好基礎(chǔ)。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行政法規(guī)、操作指引、實(shí)施辦法，加強(qiáng)對(duì)其具體業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管。比如P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益和隱私保護(hù)等領(lǐng)域都急需法規(guī)依據(jù)。

（三）加快征信體系建設(shè)

一是急需“三網(wǎng)合一”，構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)。即央行征信系統(tǒng)、電商和網(wǎng)貸平臺(tái)等信用記錄、第三方互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，信息相互開(kāi)放，甚至直接合并到央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息披露平臺(tái)。此舉將大大節(jié)約資源，建立起全覆蓋的征信系統(tǒng)。二是，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。包括企業(yè)和個(gè)人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。特別是積累了海量的交易數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)，對(duì)兩者數(shù)據(jù)的整理、挖掘、提煉、分析需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。三是，逐步建立信用評(píng)級(jí)制度。通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行效率和風(fēng)控水平，并為不太專(zhuān)業(yè)的P2P和眾籌投資者提供技術(shù)支持，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信環(huán)境，降低交易成本。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管

首先，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融主體越來(lái)越多的開(kāi)展跨界金融活動(dòng)，比如人人貸，目前任何一個(gè)部門(mén)單獨(dú)對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管已經(jīng)很難，因此必須相應(yīng)的進(jìn)行改革。既要避免監(jiān)管缺位而產(chǎn)生監(jiān)管套利，也要避免重復(fù)監(jiān)管。其次，實(shí)行最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管。Dewatripon（2002）等構(gòu)造了“最優(yōu)相機(jī)監(jiān)管模型”，討論了在金融何時(shí)需要外部干預(yù)和調(diào)節(jié)。[2]只要互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體遵循法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)然，對(duì)于破壞金融生態(tài)環(huán)境的則需審慎監(jiān)督、嚴(yán)格執(zhí)法。第三，提高監(jiān)管效率，完善信息披露制度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)大、傳播速度快的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)事中、事后的監(jiān)測(cè)檢查，提高監(jiān)管效率，及時(shí)隔離風(fēng)險(xiǎn)、披露信息，以減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的破壞。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐諾金.論我國(guó)的金融生態(tài)問(wèn)題[J].金融研究，2005（2）：35

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；證券業(yè)；影響；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)生了許多驚人的創(chuàng)新變化，它不再以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)， 而是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)， 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業(yè)品的網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)，使得相比傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有更聯(lián)網(wǎng)金融使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易結(jié)構(gòu)和交易主體低的交易成本， 同時(shí)極大地提高了市場(chǎng)效率. 互聯(lián)網(wǎng)金融使金融變得更加金融的發(fā)展是基于良好的發(fā)展環(huán)境， 互聯(lián)網(wǎng)如雙刃劍，一方面使證券行業(yè)受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，另一方面為證券行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，借互聯(lián)網(wǎng)金融工具，其自身在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中取得優(yōu)勢(shì)地位，產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。以互聯(lián)網(wǎng)為中介和契機(jī)，敢于挑戰(zhàn)，使其在證券行業(yè)中取得不可低估的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)影響

1.打破了傳統(tǒng)的證券業(yè)格局，構(gòu)架了全新的框架

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)生了許多驚人的創(chuàng)新變化，證券行業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)發(fā)生改變互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造更加快速，從而引起價(jià)值的擴(kuò)張.互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快而廣，市場(chǎng)上很多全新的交易平臺(tái)順應(yīng)而生[1] ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”的指引下，行業(yè)發(fā)展可謂更加如火如荼，如P2P、眾籌、分期、大數(shù)據(jù)金融興模式的興起，亦或是傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的試水，都彰顯著互聯(lián)網(wǎng)金融朝陽(yáng)般的前景和強(qiáng)大的生命力。螞蟻小貸、百度小貸、萬(wàn)得資訊、量化派等則促進(jìn)了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用；微量網(wǎng)憑借優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，成為國(guó)內(nèi)首家以量化和社交投資為核心的股票期貨策略平臺(tái)。

2.削 弱了證券業(yè)金融中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)新型媒體成為亮點(diǎn)

金融中介在傳統(tǒng)金融模式下的作用主要是利用專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)和技術(shù)，幫助客戶(hù)有效地降低交易成本和專(zhuān)業(yè)化管理，同時(shí)金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)和由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。是信息的收集和處理是互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì). 甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金的供求方可以直接避開(kāi)金融中介直接進(jìn)行匹配，使得資源配置效率進(jìn)一步提高. 因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然大大削弱了證券業(yè)的金融中介地位。以往證券公司依賴(lài)的電報(bào)、書(shū)信、電話等傳統(tǒng)工具都顯然因其耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)而被淘汰出局[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)新型媒體成為亮點(diǎn)，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立“云媒體”平臺(tái)，供傳統(tǒng)媒體進(jìn)駐并制作完全屬于自己的移動(dòng)客戶(hù)端。各進(jìn)駐的傳統(tǒng)媒體按照點(diǎn)擊率

進(jìn)行廣告收入分成，實(shí)現(xiàn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打造真正的融合新媒體息。證券業(yè)必須向傳播移動(dòng)化、社交化、視頻化、互動(dòng)化、定制化的趨勢(shì)發(fā)展，改革調(diào)整原有組織結(jié)構(gòu)，再造采編流程，建立全媒體內(nèi)容生產(chǎn)流程整體架構(gòu)，才能培育市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.拓寬了證券投資渠道，解除了地域受限的瓶頸

以往，證券投資大多數(shù)情況下只能在當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)，投資渠道過(guò)于狹窄。而在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，只要能熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī)交互，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，就可很好地進(jìn)行操作，便捷而安全，大大降低了風(fēng)險(xiǎn)，不但在本國(guó)，也可投資國(guó)外，從事外匯、期貨等，大大節(jié)省了交易成本，降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，保證了投資者的投資收益。

二、證券業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策

1.以人為本，培養(yǎng)和提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)意識(shí)和水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和智能手機(jī)的崛起，多平臺(tái)和多市場(chǎng)并存的局面將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈?，F(xiàn)階段的關(guān)鍵點(diǎn)是以人為本，培養(yǎng)和提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)意識(shí)和水平，想要在互聯(lián)網(wǎng)金融中脫穎而出，證券業(yè)就必須不斷改善自身的專(zhuān)業(yè)能力，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力提供其服務(wù)意識(shí)和水平。證券業(yè)應(yīng)該對(duì)服務(wù)進(jìn)行整合優(yōu)化和對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，對(duì)每個(gè)客戶(hù)實(shí)行即時(shí)跟蹤，提升客戶(hù)體驗(yàn)。 同時(shí)證券業(yè)應(yīng)該不斷對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，致力于打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足多樣化和個(gè)性化的客戶(hù)需求。

2.開(kāi)辟證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，證券業(yè)應(yīng)該積極構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的融合模式，互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展到目前階段已進(jìn)入3.0時(shí)代，1.0階段主要是關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)，設(shè)計(jì)爆款產(chǎn)品，提倡網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)；2.0階段是恢復(fù)證券的全功能帳戶(hù)，并且營(yíng)銷(xiāo)深入到線上線下融合，有020的營(yíng)銷(xiāo)，就是證券公司既開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)的渠道，這個(gè)渠道也跟自己營(yíng)業(yè)部的服務(wù)進(jìn)行融合，這是證券2.0的時(shí)代；3.0的時(shí)代是社交，智能機(jī)器人，去中介化及大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，比如說(shuō)像雪球，愛(ài)投顧這樣的公司，有社交，看達(dá)人理財(cái)。所以互聯(lián)網(wǎng)證券3.0比較豐富，它更加更加場(chǎng)景化，跟用戶(hù)的生活更貼近。從長(zhǎng)期戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)大量客戶(hù)的信息進(jìn)行歸類(lèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，充分發(fā)掘客戶(hù)的潛在需求和個(gè)人性的產(chǎn)品需求.

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，它既刺激了證券行業(yè)的發(fā)展，也極大的增加了證券公司的競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，借機(jī)遇，以人為本，銳意進(jìn)取，積極創(chuàng)新證券產(chǎn)品，拓寬公司服務(wù)領(lǐng)域，提升公司服務(wù)意識(shí)和水平，以品質(zhì)求發(fā)展，整體戰(zhàn)略上，證券業(yè)應(yīng)該積極開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)新媒體的優(yōu)勢(shì)， 開(kāi)辟證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新路徑，增強(qiáng)雙方市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提供更好的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

篇7

但僅半年多時(shí)間，類(lèi)似的“中心”、“園區(qū)”、“基地”便在全國(guó)各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，也頻頻穿梭在全國(guó)大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規(guī)劃火熱的背后，多地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領(lǐng)風(fēng)氣之先的北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者也沒(méi)有找到一家真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式開(kāi)工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽(yáng)市揭牌設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，聲稱(chēng)力爭(zhēng)把貴陽(yáng)打造成“西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新城市”。

6月22日，“華中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地”正式落戶(hù)武漢中央商務(wù)區(qū)。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應(yīng)，形成區(qū)域金融中心，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。

同時(shí)，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園蓄勢(shì)待發(fā)。

這可以視作地方政府推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的第二波浪潮。

第一波浪潮發(fā)生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區(qū)開(kāi)始打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)之后，北京海淀區(qū)、上海黃浦區(qū)、天津開(kāi)發(fā)區(qū)、深圳福田、羅湖、南山三區(qū)、南京秦淮區(qū)等密集公布互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的扶持政策以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃情況。

已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)的地方政府一般都會(huì)明確扶持政策，規(guī)劃產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置，設(shè)立企業(yè)入駐門(mén)檻，有些城市甚至配套了相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)及人才培養(yǎng)計(jì)劃。

比如，北京市海淀區(qū)政府對(duì)入駐海淀區(qū)科技金融重點(diǎn)樓宇的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予三年的房租價(jià)格補(bǔ)貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經(jīng)開(kāi)區(qū)設(shè)立了額度為1億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，自開(kāi)業(yè)年度起5年內(nèi)，可按企業(yè)注冊(cè)資金及對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)實(shí)際財(cái)政貢獻(xiàn)，給予不超過(guò)200萬(wàn)元的運(yùn)營(yíng)扶持，領(lǐng)軍人才兩年內(nèi)免交房租或給予每人每月4000元的房租補(bǔ)貼等；南京市秦淮區(qū)不僅設(shè)立了總額為3億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，還搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)基地，等等。

據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者調(diào)研，不少省市領(lǐng)導(dǎo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)比較早，積極主動(dòng)地籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，形成從上而下的推動(dòng)力。

九次方金融大數(shù)據(jù)公司是首批入駐貴陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。公司執(zhí)行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯(lián)網(wǎng)金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的就更難得。

更多地方是區(qū)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或者相關(guān)開(kāi)發(fā)商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較有想法，因而會(huì)形成自下而上的推動(dòng)力。其中，北京、天津、南京等地的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)都是由區(qū)級(jí)政府推動(dòng)建立而成。

動(dòng)力

插上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新翅膀，部分城市爭(zhēng)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園更像是在圓一個(gè)金融中心的舊夢(mèng)。

仔細(xì)研究地方政府創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的名單，不難發(fā)現(xiàn)，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區(qū)域金融中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為許多未能完成區(qū)域金融中心建設(shè)的城市帶來(lái)一絲希望。

“互聯(lián)網(wǎng)金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮更好地推動(dòng)金融中心的建立?！北本┚┍苯鹑诳偛昧_明雄說(shuō)。

隨著深圳前海、上海自貿(mào)區(qū)等概念的熱炒，各地方政府在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和區(qū)域功能定位上，都希望發(fā)展平均產(chǎn)值更高的行業(yè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是獲得了國(guó)家高層的認(rèn)可，這為地方政府提供了一個(gè)良好的契機(jī)。

在這一點(diǎn)上，北京市海淀區(qū)金融辦副主任王鵬深有體會(huì)：“我們現(xiàn)在經(jīng)常接待來(lái)自各個(gè)地方金融辦前來(lái)走訪的人員，大家?guī)缀醵紩?huì)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，畢竟各個(gè)地方政府都存在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和解決中小企業(yè)融資難的壓力?！?/p>

距離海淀區(qū)金融辦不到1000米便是海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，許多地方政府官員都會(huì)順道去參觀一下。

同時(shí)，細(xì)數(shù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的主要推動(dòng)力，多數(shù)集中在區(qū)一級(jí)政府。“這需要從財(cái)稅角度來(lái)分析?！绷_明雄說(shuō)。

南京市秦淮區(qū)金融辦主任葉增生向記者分析，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的稅收基本全部上交省級(jí)財(cái)政，但是秦淮區(qū)又是南京市的金融核心區(qū)，許多重要金融機(jī)構(gòu)需要從區(qū)政府獲取很多公共服務(wù)，這就會(huì)造成一種財(cái)政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區(qū)打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園是希望利用區(qū)域傳統(tǒng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，孵化一批具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，帶動(dòng)金融功能區(qū)的發(fā)展，并對(duì)稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)稅收的拉動(dòng)作用已經(jīng)有所體現(xiàn)。全市金融業(yè)入庫(kù)稅款20.78億元，同比增長(zhǎng)22.16%。除去傳統(tǒng)金融三大行業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的新興金融業(yè)，稅收突破億元，同比增長(zhǎng)近60%。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的審批權(quán)限集中在區(qū)一級(jí)政府，因此，也出現(xiàn)了同一個(gè)城市存在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的現(xiàn)象。比如北京兩區(qū)、上海兩區(qū)、深圳三區(qū)，等等。

同時(shí)，產(chǎn)業(yè)園區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的名義在推動(dòng)。

比如，上海嘉定區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地是由上海金融谷搭建，云南互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目的主發(fā)起方也是當(dāng)?shù)匾患抑康禺a(chǎn)企業(yè)，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心也是由一個(gè)五星級(jí)酒店項(xiàng)目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽(yáng)光化的角度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范民間借貸，促進(jìn)小貸公司健康發(fā)展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，等等。

現(xiàn)實(shí)

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎未能及時(shí)得到企業(yè)的呼應(yīng)，尤其是一些知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園5層高的辦公樓里，入住的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅幾家，斷斷續(xù)續(xù)從其他樓層傳來(lái)有裝修噪音。7月的艷陽(yáng)下，海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心施工場(chǎng)地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語(yǔ)。

南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園大樓還殘留著剛剛搬過(guò)家的痕跡，舊樓重新翻修過(guò)后才能正式投入使用。

依托天津開(kāi)發(fā)區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園建起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，還難覓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的身影。

“有些產(chǎn)業(yè)園主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，缺少相應(yīng)的配套建設(shè)。同時(shí)我們又完全是線上業(yè)務(wù)，對(duì)實(shí)體物理?xiàng)l件沒(méi)有特別高要求，暫時(shí)沒(méi)有尋找產(chǎn)業(yè)園的打算。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人士說(shuō)。

王鵬介紹說(shuō)，目前海淀區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園已經(jīng)將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時(shí)還較難形成規(guī)模。“明年這時(shí)再來(lái)參觀就應(yīng)該是另外一番場(chǎng)景了?！?/p>

另外，也有一些企業(yè)注冊(cè)在產(chǎn)業(yè)園所在轄區(qū)，然后將辦公地點(diǎn)設(shè)置在其他轄區(qū)更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)比較集中的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園則只能以知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分公司或者后臺(tái)配套服務(wù)部門(mén)為主要招商對(duì)象。

對(duì)此，許多政府推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園被定位于孵化器的角色，以吸引有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主。

羅明雄向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，許多地方政府的產(chǎn)業(yè)園是放在不太繁華的地方，因?yàn)檫@里往往是前些年開(kāi)發(fā)建起了大樓，但是遲遲沒(méi)有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區(qū)域帶動(dòng)起來(lái)。

同樣有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都是一個(gè)平臺(tái)輻射全國(guó)，在產(chǎn)業(yè)園外面照樣發(fā)展得很好。各地針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)惠政策只針對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)園，況且部分產(chǎn)業(yè)園純粹就是商業(yè)地產(chǎn)，對(duì)處于發(fā)展時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園冷清的背后，一方面出于企業(yè)的選擇，另一方面也因地方政府既要發(fā)展產(chǎn)業(yè)又要控制風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡。

據(jù)了解，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的企業(yè)入駐審批主要先經(jīng)過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的篩選，然后金融辦召集業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行評(píng)審，最后在園區(qū)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)超過(guò)半年的企業(yè)才能申請(qǐng)到政府補(bǔ)貼。

“海淀區(qū)的審查標(biāo)準(zhǔn)算是比較嚴(yán)格的，需要經(jīng)過(guò)至少三道程序篩選才能入駐產(chǎn)業(yè)園。”有參與申請(qǐng)的企業(yè)代表說(shuō)。

基本上，由政府主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園都遵循著跟海淀區(qū)類(lèi)似的篩選辦法。只是在企業(yè)類(lèi)型的選擇上，各地方會(huì)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)有所區(qū)別。

目前，天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)已經(jīng)聚集了許多大型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心和技術(shù)總部，包括國(guó)家超級(jí)計(jì)算天津中心和央行征信數(shù)據(jù)研究中心。

因此，天津經(jīng)開(kāi)區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要吸引三大類(lèi)企業(yè)：一類(lèi)是各種具有潛力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，包括傳統(tǒng)金融衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；一類(lèi)是數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)公司；一類(lèi)是電商企業(yè)。

相比較而言，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包圍。葉增生介紹說(shuō)，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要以孵化具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個(gè)新的層級(jí)。

目前發(fā)展和監(jiān)管不足的互聯(lián)網(wǎng)金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園就曾驅(qū)逐過(guò)一家打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關(guān)力度，考驗(yàn)著每個(gè)園區(qū)管理者的智慧。

作為天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主要推動(dòng)者，天津經(jīng)開(kāi)區(qū)投資三局局長(zhǎng)喬偉向記者表示，一些由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，更是要警惕盲目招商和政策落實(shí)不到位的問(wèn)題。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融的彎道超車(chē)表明經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的具體方向。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的總規(guī)模已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元，最主要的第三方支付9.22萬(wàn)億元，P2P達(dá)到1000億元，總數(shù)超過(guò)1500多家，其他的基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸、基金銷(xiāo)售等均超過(guò)5000億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然肇始于國(guó)外，但中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度和用戶(hù)規(guī)模在世界范圍內(nèi)都處于首屈一指的地位。今天已經(jīng)很少有人再以美國(guó)沒(méi)有什么互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)否定中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，在經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展領(lǐng)域，并不是什么事情都一定要以國(guó)外有沒(méi)有、國(guó)外發(fā)展得好不好為標(biāo)準(zhǔn)。

我國(guó)傳統(tǒng)金融體系的薄弱和一些體制機(jī)制弊端與人口密集眾多這樣幾個(gè)本來(lái)是劣勢(shì)的因素結(jié)合起來(lái)，卻反而成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱土。借助于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)和因傳統(tǒng)金融體系下不完善而存在的廣闊市場(chǎng)空間，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了彎道超車(chē)。

下一步中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，可以在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，向建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際性組織、制定國(guó)際通用的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則方面努力，把中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步向戰(zhàn)略性?xún)?yōu)勢(shì)發(fā)展邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和跨越式發(fā)展，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型帶來(lái)重大啟示。充分利用好“互聯(lián)網(wǎng)+”的催化作用，能夠使中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展揚(yáng)長(zhǎng)避短，化劣勢(shì)為后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中用好“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠極大提高生產(chǎn)生活效率，甚至能夠減少污染，保護(hù)環(huán)境。

比如一度流行的“打車(chē)”軟件，據(jù)一些出租車(chē)司機(jī)說(shuō)，拉同等數(shù)量的業(yè)務(wù)每天可以減少空駛50公里左右，每輛車(chē)每天減少3升的油耗，北京有69000輛出租車(chē)，如果有三分之一的車(chē)每天少燒3升汽油，那么每天就節(jié)約了69000升汽油，減少了大量的汽車(chē)尾氣排放。最近流行的專(zhuān)車(chē)、快車(chē)，在給廣大消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，不僅節(jié)約了能源，還對(duì)陳舊僵化的、長(zhǎng)期難以改革突破的出租車(chē)管理體制產(chǎn)生了沖擊。

出租車(chē)管理體制實(shí)際就是當(dāng)前改革難點(diǎn)的一個(gè)縮影，十幾年來(lái)，無(wú)論老百姓多么怨聲載道，無(wú)論出租車(chē)司機(jī)是多么辛苦艱難，既得利益把持下的陳舊體制就是紋絲不動(dòng)?，F(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，從根子上斷了既得利益的糧，使這一不得人心的陳舊體制不得不改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能昭示中國(guó)改革的目的和任務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中雖然還存在著各種各樣的問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能正在日益顯現(xiàn)。

有人詬病互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些P2P企業(yè)利息比銀行高，并以此否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能。對(duì)此，很多有識(shí)之士已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，實(shí)際上普惠首先要解決的是可得性的問(wèn)題，利息再低拿不到貸款的話，對(duì)廣大中小企業(yè)、廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)都沒(méi)有意義。其次，從市場(chǎng)上的實(shí)際利率水平來(lái)看，民間借貸利率自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來(lái)一直處于下降的趨勢(shì)當(dāng)中，許多中小企業(yè)和農(nóng)民都確確實(shí)實(shí)已經(jīng)從中獲得了實(shí)惠。再次，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以“三農(nóng)”作為主要的目標(biāo)市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融的資金流動(dòng)特征，從發(fā)達(dá)地區(qū)、城市募集資金投向廣大農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠功能一覽無(wú)余。此外，第三方支付等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)極大地便利和滿(mǎn)足了邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民和荒涼草原上的牧民等等處在交通不便地區(qū)的老百姓的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)著力解決農(nóng)村金融需求問(wèn)題、解決金融二元化結(jié)構(gòu)當(dāng)中弱勢(shì)一方的需求，從而實(shí)現(xiàn)普惠的目標(biāo)。當(dāng)前中國(guó)改革任務(wù)也是要通過(guò)體制機(jī)制的改革來(lái)改變貧富差距過(guò)大等等人民群眾還不滿(mǎn)意的諸多問(wèn)題。“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)重要特征是講究用戶(hù)體驗(yàn)，用戶(hù)還可以評(píng)判打分，我們改革的任務(wù)，也是要讓人民體驗(yàn)到更好的公共服務(wù)，人民可以有序參與社會(huì)管理并給政府打分評(píng)價(jià)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中以第三方支付為起點(diǎn)，逐步走向平臺(tái)化、社交化，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在構(gòu)建自己閉環(huán)的生態(tài)圈和生態(tài)系統(tǒng)，從社交起步的正在補(bǔ)足電子商務(wù)短板，從電子商務(wù)起步的努力營(yíng)造社交平臺(tái)。雖然每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是從自己的商業(yè)目的出發(fā)希望通過(guò)給予用戶(hù)最好的體驗(yàn)來(lái)吸引最多的消費(fèi)者，但客觀的結(jié)果是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在營(yíng)造宏大的金融服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管爭(zhēng)議凸顯中國(guó)改革的路徑選擇。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中具有核心地位，金融行業(yè)的較強(qiáng)的外部性使得對(duì)金融的監(jiān)管不可或缺。我國(guó)作為轉(zhuǎn)型中國(guó)家，由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，監(jiān)管總是處在一種寧枉勿縱的狀態(tài)。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0356-01

相較于外資銀行的進(jìn)入、地方商業(yè)銀行的掘起、非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)等同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊無(wú)疑是最具顛覆性的。雖然目前監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度尚未明朗，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)還無(wú)法撼動(dòng)、取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域不可或缺的一部分已是不爭(zhēng)的事實(shí)。商業(yè)銀行必須高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)進(jìn)行深刻反思，積極應(yīng)對(duì)，創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r及其表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融，目前業(yè)界并沒(méi)有明確定義，一種說(shuō)法為“電商或第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的基于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的各類(lèi)金融服務(wù)”；也有將其描述為“包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等等現(xiàn)代的信息技術(shù)，在金融領(lǐng)域的運(yùn)用”。從以上描述來(lái)看，前者注重實(shí)施者，后者則強(qiáng)化金融手段的延展，淡化執(zhí)行者身份特征。耐人尋味的是，上述兩種說(shuō)法分別出自互聯(lián)網(wǎng)界及傳統(tǒng)金融界，分別代表了兩方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不肯認(rèn)步的心態(tài)，以及監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尚不明確的觀望態(tài)度。不過(guò)無(wú)論如何定義，最終歸屬哪方，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融市場(chǎng)的一部分是毋庸質(zhì)疑的。

互聯(lián)網(wǎng)金融最初源于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，與銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口，實(shí)現(xiàn)支付功能，但隨著電商業(yè)務(wù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)積累了龐大的用戶(hù)及交易數(shù)據(jù)，開(kāi)始不滿(mǎn)足只提供單一支付功能，繼而開(kāi)展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，逐漸滲入傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析

目前業(yè)界達(dá)成的共識(shí)是：互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)巨大沖擊，但目前看來(lái)還不會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，需要結(jié)合監(jiān)管部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的發(fā)展綜合來(lái)看。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首先取決于監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度。

金融行業(yè)的特殊性，使其一直處于相對(duì)封閉的壟斷壁壘之中，但這個(gè)壁壘是由政策維護(hù)的，就其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，并不存在技術(shù)與專(zhuān)業(yè)限制?？梢哉f(shuō)管理當(dāng)局將金融市場(chǎng)開(kāi)放到什么程度，以及金融監(jiān)管的尺度大小，直接決定以非銀行業(yè)為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展。

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于改革轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融需求缺口大、需求迫切，傳統(tǒng)金融服務(wù)效率低下、覆蓋面不足，無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，管理當(dāng)局希望出現(xiàn)新的金融模式，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型探索出更加有效的金融支持，同時(shí)也希望以此促進(jìn)固步自封、老大自居的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型變革。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠填補(bǔ)部分傳統(tǒng)金融服務(wù)之不足，監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)然愿見(jiàn)其成，但金融市場(chǎng)必竟有其特殊性，監(jiān)管當(dāng)局一定會(huì)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展及其自律。

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，未來(lái)發(fā)展空間巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)若想在金融領(lǐng)域博取一席之地，取決于監(jiān)管當(dāng)局，也取決于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的規(guī)范自律、有序競(jìng)爭(zhēng)。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的改革與創(chuàng)新能否適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，決定其在金融領(lǐng)域的生存與地位。

在原有的壟斷封閉環(huán)境下，銀行之間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間，是相同的生態(tài)環(huán)境、相同技術(shù)與手段下的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，技術(shù)含量不高。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)思維的互聯(lián)網(wǎng)金融，帶給金融業(yè)的沖擊則是革命性的，它顛覆的是傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，打破已有融資格局，原有的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

互聯(lián)網(wǎng)金融的掘起將銀行業(yè)服務(wù)效率低下、資源分配不公平、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力不足等種種弊端更加突顯。銀行業(yè)如不能正視危機(jī)、加大改革創(chuàng)新力度，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，培育新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅無(wú)法維持金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，其生存也岌岌可危。

三、對(duì)策建議

綜合以上分析，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能有以下三種模式：一是繼續(xù)維持金融特殊行業(yè)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融需求由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新型金融機(jī)構(gòu)取得與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同等經(jīng)營(yíng)權(quán)利，金融市場(chǎng)增加新的競(jìng)爭(zhēng)主體；三是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)分別承擔(dān)不同的金融職責(zé)，相互補(bǔ)充。無(wú)論將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融以何種模式出現(xiàn)，銀行業(yè)所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)都無(wú)可避免，相應(yīng)的自身變革與創(chuàng)新也勢(shì)在必行，刻不容緩。

（一）建立全新經(jīng)營(yíng)理念，

必須打破傳統(tǒng)的“壟斷思維”，改變“以銀行為中心“的客戶(hù)服務(wù)模式，執(zhí)行以“提升客戶(hù)價(jià)值”的服務(wù)理念，構(gòu)建新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，重塑與目標(biāo)客戶(hù)及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的關(guān)系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

（二）引進(jìn)和吸收互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)相較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)是獨(dú)立封閉的信息系統(tǒng)帶給客戶(hù)的安全與信賴(lài)，此外還擁有多年專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)積累下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)以及資金、團(tuán)隊(duì)、網(wǎng)點(diǎn)布局等優(yōu)勢(shì)，如果傳統(tǒng)金融能夠吸收一些互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)與人才，依然可以維持互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的優(yōu)勢(shì)地位。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行個(gè)人業(yè)務(wù)

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。由于它繼承了互聯(lián)網(wǎng)平等、便捷、開(kāi)放等特點(diǎn)，深受廣大客戶(hù)的青睞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的形式特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三種：網(wǎng)絡(luò)信貸形式的純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行形式的傳統(tǒng)金融服務(wù)，支付寶互聯(lián)網(wǎng)形式的居間服務(wù)，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)有純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)。

（一）范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)能夠在時(shí)間上、地域上突破限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，個(gè)人所能了解的金融資源、服務(wù)，將更直接更廣泛。同時(shí)，以小微企業(yè)為主的金融客戶(hù)，將可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，在金融服務(wù)盲區(qū)得到金融服務(wù)，提高資源的優(yōu)化配置效率。

（二）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以使資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)詢(xún)價(jià)、定價(jià)、交易，避免中介的高收費(fèi)?？蛻?hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上通過(guò)對(duì)比各種金融業(yè)務(wù)，快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。

（三）高效率

通過(guò)計(jì)算機(jī)處理的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，操作流程快速、標(biāo)準(zhǔn)。和傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，具有不用排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快、體驗(yàn)效果反應(yīng)好的優(yōu)點(diǎn)。比如阿里小貸，它經(jīng)過(guò)分析電商積累下的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，利用資信調(diào)查模式以及風(fēng)險(xiǎn)分析模式，個(gè)人辦理貸款從申請(qǐng)到發(fā)放僅需幾秒鐘。

（四）發(fā)展迅速

近幾年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)。例如，支付寶與天弘基金合作的“余額寶”上線僅一個(gè)月，自上線以來(lái)，余額寶每天資金增加量約為4億多，客戶(hù)增加量達(dá)到14萬(wàn)戶(hù)，在基金行業(yè)造成不小的轟動(dòng)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)高

目前，我國(guó)信用體系存在很多不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不完善，進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)門(mén)檻低，容易出現(xiàn)惡意騙貸、非法詐騙等犯罪行為。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，電腦出現(xiàn)的漏洞，黑客襲擊等，使客戶(hù)信息泄露出去，危及個(gè)人信息以及資金安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響

（一）金融中介角色逐漸被弱化

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融信用中介，它承擔(dān)著資金融通的作用。支付結(jié)算、資金匯兌以及存貸款是它的基本業(yè)務(wù)。但是，由于網(wǎng)絡(luò)融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)，商業(yè)銀行這一功能已逐步被弱化。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算方法，既挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付地位，又豐富了支付手段。第三方支付公司比如支付寶，它們不僅具體支付結(jié)算、資金匯兌的功能，而且能夠提供擔(dān)保服務(wù)。

（二）銀行存款業(yè)務(wù)被截流

隨著全民理財(cái)觀念的深入，存款理財(cái)逐漸增加，但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)方式和服務(wù)難以符合發(fā)展需要。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)收益率大多高于活期存款率，這使商業(yè)銀行流失部分存款以及客戶(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式“余額寶”的出現(xiàn)，很好的將支付功能以及收益功能結(jié)合在一起，一方面大幅度降低客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)成本，以及基金等理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻，另一方面很好的將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，在滿(mǎn)足廣大民眾需求的同時(shí)，將更多的資金籌集。

（三）銀行客戶(hù)加速跨行業(yè)分流速度

客戶(hù)對(duì)銀行的發(fā)展起決定性作用，當(dāng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在客戶(hù)能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，并且滿(mǎn)足客戶(hù)收益最大化的情況下，才可能被客戶(hù)接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融方式的日益完善，個(gè)人客戶(hù)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，將不再局限于銀行。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合自有客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，分析客戶(hù)的需求以及消費(fèi)習(xí)慣，有能力為個(gè)人客戶(hù)提供更好的擇式，進(jìn)而影響現(xiàn)有銀行客戶(hù)。

四、銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)建議

（一）加強(qiáng)交流與合作

由于第三方支付平臺(tái)的清算業(yè)務(wù)、資金劃撥最終需要商業(yè)銀行來(lái)完成，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)和第三方支付平臺(tái)的合作，優(yōu)化資源配置，促使銀行卡使用率以及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的提高。

（二）完善行業(yè)支付解決方案

大多政府部門(mén)、企事業(yè)單位追求支付的快捷性，安全性。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶(hù)金融需求以及不同行業(yè)電子商務(wù)流程的特征，發(fā)揮自身金融業(yè)務(wù)范圍廣，研發(fā)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)完善適應(yīng)各行業(yè)的電子支付解決方案，以滿(mǎn)足更多的客戶(hù)需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

在信息快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)仍然有其固的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于一些客戶(hù)群體特別是老年人來(lái)說(shuō)，仍然比較信任和依賴(lài)看的見(jiàn)摸得著的實(shí)體銀行。但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高業(yè)務(wù)的真實(shí)價(jià)值，有計(jì)劃有步驟的完善金融業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：