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篇1

關鍵詞：合同法汽車信貸 多元化的汽車信貸市場 個人信用評估體系 汽車信貸法制建設

【中圖分類號】F542 【文獻標識碼】B 【文章編號】1004-7069（2009）-04-0110-02

一、汽車信貸市場研究的意義

進入新世紀，中國的私家車正以每年20%的速度增長。據(jù)通用汽車公司預測，中國正在向汽車生產(chǎn)大國邁進，到 2013年，中國將成為僅次于美國的全球第二大汽車生產(chǎn)國。

由此可見，目前我國個人汽車消費信貸市場潛在需求量大，而狹窄的汽車消費信貸市場無法釋放巨大的汽車消費能力，成為制約汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要瓶頸，完善和發(fā)展我國汽車消費信貸市場成為我們迫切需要解決的一個問題。

二.我國個人汽車消費信貸市場模式分析

1、以商業(yè)銀行為主的模式

商業(yè)銀行是我國目前開辦汽車消費信貸的主要機構，大約占全部汽車貸款量的 95%。

2、以經(jīng)銷商為主的模式

以汽車經(jīng)銷商為資信調(diào)查和信用管理主體的汽車信貸模式，被稱為“間客式”。這種汽車信貸是由經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。

3、以汽車金融公司為主的模式

我國的汽車金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準成立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供汽車貸款的非銀行金融企業(yè)法人

三. 完善我國個人汽車消費信貸市場的必要性和可行性分析

（一） 必要性分析

1、不完善的汽車消費信貸市場阻礙了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

在業(yè)務辦理上，國內(nèi)提出貸款購車申請的個人需要準備包括財產(chǎn)證明在內(nèi)的10多項有關證明。收到申請之后，經(jīng)銷商需用3天來調(diào)查申請人的經(jīng)濟狀況和信用程度，審批合格之后才能發(fā)放貸款。即使從銀行申請汽車貸款，也至少需要1到2天時間。而同樣的事情，在美國只需要11分鐘。

2、銀行信貸管理制度建設滯后

國內(nèi)銀行信貸業(yè)務辦理選擇貸款對象條件苛刻，申請貸款手續(xù)繁瑣、耗時長，還款形式單一，信貸人員素質(zhì)較低。

3、個人信用制度嚴重缺失

在國外的消費信貸業(yè)務中，有一套非常先進而完備的評估工具，只需輸入消費者的基本資料如月收入、日常支出等，就能分析出他們的還貸能力，并對信用額度提出建設性意見。而我國的個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗來判斷貸款申請人的還貸能力。

4、消費政策和消費環(huán)境不理想

（二）可行性分析

1、汽車消費信貸市場在我國還具有較大的發(fā)展空間

中國的私家車數(shù)量目前正以每年20%的速度增長，汽車市場已從傳統(tǒng)的賣方市場向買方市場轉變，汽車需求主體也從公務用車轉變?yōu)樗饺擞密?，汽車工業(yè)在國民經(jīng)濟中將扮演越來越重要的角色。整體來看，我國汽車消費信貸正在健康快速發(fā)展，其作為汽車市場的重要組成部分將依托市場整體狀況的良好取得歷史性的發(fā)展機遇。

2、商業(yè)銀行與汽車廠商聯(lián)手合作日益加深

近年來商業(yè)銀行和汽車生產(chǎn)企業(yè)間的合作日益加深，改變了單一的對消費者提供貸款的汽車金融模式。如中國工商銀行與南京菲亞特簽訂的汽車消費信貸合作協(xié)議，是加入WTO后我國銀行首次與國內(nèi)汽車制造商進行的全面消費信貸合作。中國農(nóng)業(yè)銀行也與一汽集團簽署了銀企合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議銀行為汽車廠家提供資金進行生產(chǎn)，然后為經(jīng)銷商提供貸款到廠家購車，廠家得到車款的同時把貸款還給銀行。

四. 完善我國個人汽車消費信貸市場的對策建議

從我國汽車消費信貸開展的實際情況來看，商業(yè)銀行的壟斷地位在短時期還難以動搖, 央行在引導商業(yè)銀行加強汽車消費信貸管理、服務的同時，逐步放寬汽車消費信貸機構的限制，特別是要扶持汽車金融公司的成長，促進汽車消費信貸機構向多元化、服務專業(yè)化方向發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行努力拓展汽車消費信貸業(yè)務

商業(yè)銀行整合批發(fā)、零售業(yè)務資源，與汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，在利用自己的資金優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，有效整合批發(fā)、零售業(yè)務資源，為汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和最終消費者提供一體化的全面服務和增值服務的同時，與合作企業(yè)保持長期的戰(zhàn)略伙伴關系。

（二）構建科學的個人信用評估體系

國家應成立相關部門致力于我國個人征信體系的建設。目前，商業(yè)銀行可以在實行存款實名制的基礎上實現(xiàn)行際聯(lián)網(wǎng)，建立個人信用體系，使銀行在掌握相對真實的個人信用狀況的前提下，建立以信用卡為核心的消費信貸體系。

應借鑒國外先進的信用評估系統(tǒng)，對客戶的信用風險進行定性評估，還要運用量化技術和方法對客戶風險進行衡量。

（三）建立失信行為的懲罰機制

第一，首先進行金融制裁，對違約的個人，銀行不再繼續(xù)貸款；第二，結合社會信用制裁，如其在購物時不能采用賒銷的方式、終止其繼續(xù)使用信用卡、在中心個人檔案上作永久性記錄、動用法律制裁;第三，建立被懲罰人申訴機制；第四，對誣告、誹謗者訴諸法律；第五，建立個人破產(chǎn)制度。

（四）制定與汽車信貸相配套的法律法規(guī)

汽車消費信貸的主要服務對象為個人，但目前我國對個人消費信貸尚未有一套完整的法律法規(guī)與之配套。根據(jù)國外發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，健全的消費信貸法律法規(guī)體系，對消費信貸業(yè)務的全面發(fā)展具有極其重要的作用。

目前我國現(xiàn)有這些相關法律法規(guī)無法滿足汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展要求，迫切需要盡快出臺新的相關規(guī)定，為各金融機構開展業(yè)務提供切實可行的法律標準和行為規(guī)范，重新樹立市場行為規(guī)則。

（五）改善汽車信貸消費環(huán)境

汽車消費貸款的隱性風險涉及到社會經(jīng)濟生活的諸多環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要主動加強與有關部門溝通和聯(lián)系，爭取在消費政策、中介服務、擔保、抵押及抵押登記等諸多方面得到相關部門的大力支持。如請車輛管理部門協(xié)助做好抵押車輛的管理工作，禁止抵押期內(nèi)的車輛過戶轉讓、協(xié)助扣押違約車輛、為抵押物提供快捷的變現(xiàn)通道等。

（六）改善傳統(tǒng)的消費觀念

在國內(nèi)拓展個人汽車消費信貸業(yè)務，最關鍵的是轉變觀念，政府應采取措施引導消費者樹立貸款消費的觀念。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民需要改變過去傳統(tǒng)的積蓄購物的消費習慣，提倡貸款購物、積蓄還債的消費方式，逐步改善人們的衣、食、住、行條件，為生產(chǎn)、分配、交換、消費整個過程注入新的活力，刺激消費需求，從而拉動經(jīng)濟增長。

五、結論

完善我國個人汽車消費信貸市場，是政府調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的有力手段，可以刺激居民的消費，提高居民的生活水平，優(yōu)化我國的汽車金融服務結構，促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而促進我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

然而，我國目前的個人汽車消費信貸受種種原因的影響，還存在許多問題。本文以國內(nèi)個人汽車消費信貸市場分析為主，從我國個人汽車貸款的要素、模式、信貸市場發(fā)展的必要性和可能性四方面展開，結合我國實際提出一些完善我國個人汽車消費信貸市場的措施。主要結論如下：

（一）構建多元化的個人汽車消費信貸服務市場。商業(yè)銀行應利用自身優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)展個人汽車消費信貸業(yè)務，同時要積極扶持汽車金融公司的成長。

（二）建立健全個人信用體系。在拓寬信息來源的基礎上，建立可有效共享的個人信用網(wǎng)絡及失信懲罰機制。

（三）改善汽車消費環(huán)境。制定與之相配套的法律法規(guī)，改善汽車信貸消費環(huán)境，轉變傳統(tǒng)的消費觀念。

參考文獻：

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