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篇1

本文重點分析了其特點與存在的問題,并從我國電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與世界整體金融業(yè)務(wù)情況做了比對,結(jié)合世界范圍的電子金融業(yè)務(wù)良好發(fā)展的一面,得出經(jīng)驗教訓(xùn),借鑒其他國家地區(qū)的優(yōu)勢之處,對我國未來金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了寶貴的意見與建議。

一、我國電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問題

(一)電子金融市場發(fā)展不平衡

電子金融市場發(fā)展不平衡是我國金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個大型國有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿足國有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團(tuán)結(jié)協(xié)作。從全國范圍來說其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。

(二)業(yè)務(wù)設(shè)計評審機(jī)制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項重要課題,而在現(xiàn)實中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展東部發(fā)達(dá),西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達(dá),內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來說,我國的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級推廣,業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣起來比較容易,但是對于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒有體現(xiàn)出來[1]。

(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善

我國電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達(dá)國家還是不夠完善,發(fā)達(dá)國家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實施違法犯罪活動,其發(fā)展環(huán)境較為我國和諧有序。我國還是應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國家經(jīng)濟(jì)機(jī)密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運行機(jī)制還應(yīng)該完善加強

有些金融行業(yè)的部門組織對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識不足,對于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門組織進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時,組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機(jī)制,信息傳達(dá)與反饋機(jī)制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿足客戶的要求,員工激勵機(jī)制相對落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難以繼續(xù)進(jìn)行[2]。

二、我國電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進(jìn)行比較

就當(dāng)下我國的電子金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進(jìn)行對比,還存在許多問題。就整體的業(yè)務(wù)能力來觀察,西方國家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進(jìn)行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來國家上對于電子金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要陣地。因為西方發(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展水平較高,對世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷發(fā)展,我國社會雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因為有廣闊的市場環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國進(jìn)行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡,我國電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問題,在此,本文就針對我國與西方國家相比較后出現(xiàn)的差異進(jìn)行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發(fā)展形勢對于電子金融行業(yè)的進(jìn)步存在制約性,首先存在的問題是對于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動力不夠,在計劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對于當(dāng)下的金融方式進(jìn)行改革,主要是為了實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值的更高創(chuàng)收,再者就是對市場經(jīng)濟(jì)管控下的環(huán)境進(jìn)行合理調(diào)控放松,以此滿足發(fā)展運營的需求。因此,進(jìn)行改革的主要目的就是實現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來的經(jīng)濟(jì)收益能力,以及市場經(jīng)濟(jì)的整體秩序。

(二)改革的社會環(huán)境問題

面對目前的形式,進(jìn)行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會環(huán)境。要求能夠有法治的社會以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進(jìn)行扶持,在充分良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)督,這是為了在市場經(jīng)濟(jì)競爭中有穩(wěn)定公平的競爭環(huán)境,還有就是對于未來我國電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行良好的管控和促進(jìn),保證有能夠提升和進(jìn)步的空間。對于未來我國電子金融的發(fā)展,社會還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長足的計劃和籌謀,就需要有社會環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來計劃的實施。我國電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會管控的專制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發(fā)揮空間,很難實現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致

在我國電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個環(huán)節(jié)上與西方國家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展方式,進(jìn)行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動,應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財局勢,進(jìn)行功能性的技術(shù)含量提升。

電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進(jìn)行資本的收集和植入,進(jìn)行信用消費貸款,或者是進(jìn)行投資理財?shù)穆毮軐嵤?再者就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的

財政投入,目前我國電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因為對于改革創(chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過于看重,忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際項目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實際產(chǎn)品,只有專業(yè)的設(shè)計人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷售的困境。因為客戶不了解產(chǎn)品的功能,因此會出現(xiàn)對于產(chǎn)品的不信任,進(jìn)而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。

對于電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析,不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業(yè)務(wù)的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應(yīng)很可能會出現(xiàn)市場反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行,電子金融操作的過程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,迫使企業(yè)、公司和個人的經(jīng)濟(jì)受損,也會導(dǎo)致國家和社會的金融市場出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行監(jiān)督管控的過程中,非常重視一開始對電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因為奠定良好的基礎(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無論什么樣的企業(yè),無規(guī)矩不成方圓。我國與國際標(biāo)準(zhǔn)相對比,存在的疏漏就是今后工作的重點環(huán)節(jié)。

三、我國電子金融業(yè)務(wù)未來工作發(fā)展建議

(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系

建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場發(fā)展不平衡的問題,這需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫,其平臺和數(shù)據(jù)庫的建立需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對其業(yè)務(wù)程序進(jìn)行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的,其自身也具有一定的風(fēng)險性,因此為了規(guī)避風(fēng)險,需要建立風(fēng)險防范機(jī)制。拿商業(yè)銀行來說,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險防范機(jī)制,規(guī)避資本風(fēng)險管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強資本金的管理,實施市場化的監(jiān)管等措施對策規(guī)避風(fēng)險[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達(dá)國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進(jìn)我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn),遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則,堅持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,堅持知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則,堅持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險可控的原則。

(三)加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點再到規(guī)范,然后進(jìn)行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專家人士,計算機(jī)專家對行業(yè)的存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo),充分吸收國外發(fā)達(dá)國家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗。針對我國電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。

(四)培育良好的外部環(huán)境

培育良好的外部環(huán)境是為我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定環(huán)境條件基礎(chǔ),其外部環(huán)境建設(shè)分為強化表外業(yè)務(wù)的管理,加快匯率、利益市場化,完善市場監(jiān)管法律制度,完善信息披露制度四個方面。表外業(yè)務(wù)是從西方國家銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展而得來的經(jīng)驗教訓(xùn),重點要加強風(fēng)險的拓展,增加由表外業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)收入。以收獲市場利益為目的,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,對流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險監(jiān)控,提高其核心競爭力。

篇2

關(guān)鍵詞：物流金融業(yè)務(wù)；財務(wù)管理；定量分析

中圖分類號：F259.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-01

目前，物流業(yè)仍然保持著持續(xù)的增長勢頭，在運輸能力和基礎(chǔ)設(shè)施方面較過去都有很大的提高，可是由于行業(yè)內(nèi)激烈的競爭，眾多的中小物流企業(yè)仍然要面臨生存與發(fā)展的難題。針對目前物流業(yè)的各種問題，需要推出有針對性的解決方案。企業(yè)大量資金的沉淀問題可以由物流金融業(yè)務(wù)的多樣性特點來解決，所以，物流業(yè)一個重要的方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。

一、物流企業(yè)金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理方法分析

物流企業(yè)引入物流金融業(yè)務(wù)，益處與風(fēng)險并存。所以在財務(wù)決策當(dāng)中應(yīng)當(dāng)對利弊加以充分衡量，為物流金融業(yè)務(wù)選擇正確的方向，爭取實現(xiàn)企業(yè)的價值最大化。

(一)評價物流金融業(yè)務(wù)的目的

在物流金融業(yè)務(wù)中，物流企業(yè)為融資企業(yè)提供保險、融資和結(jié)算等相關(guān)的增值業(yè)務(wù)，而物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的不止是利潤新增長點，同時也帶來一些風(fēng)險因素。所以有必要在研究分析物流金融業(yè)務(wù)時，有必要對物流金融業(yè)務(wù)的利潤及風(fēng)險來源加以分析，并用財務(wù)數(shù)據(jù)量化金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險，并將其與金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤相比較，并據(jù)此作出財務(wù)分析，作為財務(wù)決策的參考，加強物流企業(yè)預(yù)測金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性，完善企業(yè)決策管理。

(二)物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理評價方法

運用財務(wù)管理的原理評價物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的利潤及風(fēng)險。用本量利分析方法分析相關(guān)利潤，結(jié)合物流的金融模式對相關(guān)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析并量化。

1.物流金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤分析

用本量利分析方法來反映成本與數(shù)量、利潤之間的依存關(guān)系。本量利的分析當(dāng)中，將產(chǎn)品生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的耗費依據(jù)成本習(xí)性劃分為固定成本和變動成本。按照成本和成本動因“業(yè)務(wù)量”之間的依存性可將成本劃分為變動成本和固定成本兩大類。

2.建立盈虧平衡模型

本量利分析法當(dāng)中最重要的模型就是盈虧平衡模型。物流服務(wù)項目的設(shè)計、增刪，都可以借助盈虧平衡模型進(jìn)行分析。暫不考慮銷售稅金，物流體系的本量利關(guān)系表現(xiàn)為：

P=R-(V+F)=K×Q-(Vc×Q+F)=(K-Vc)×Q-F

其中，R表示銷售收入，P表示銷售利潤，F(xiàn)表示物流固定成本的總額，V表示物流變動成本的總額，Q表示物流產(chǎn)品或服務(wù)的銷售量，K表示單位物流產(chǎn)品或者服務(wù)的銷售價格，Vc表示單位物流產(chǎn)品或服務(wù)的變動成本。

物流金融業(yè)務(wù)帶來的利潤分析步驟如下所示：

(1)物流企業(yè)的業(yè)務(wù)分類；

(2)物流金融業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)量的確定；

(3)確定物流金融業(yè)務(wù)固定成本和變動成本；

(4)用本量利分析盈虧平衡模型表現(xiàn)為：

P=R′-(V′+F′)=K′×Q′-(Vc′×Q′+F′)=(K′-Vc′)×Q′-F′

其中，R′是物流金融業(yè)務(wù)的收入，P′是物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤，F(xiàn)′是物流金融業(yè)務(wù)的固定成本總額，V′是物流金融業(yè)務(wù)的變動成本總額，Q′是物流金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，K′是單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價格，Vc′是單位變動成本。

上式可以表示為：

物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤=(單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價格-單位的變動成本)×物流金融的業(yè)務(wù)量-物流金融業(yè)務(wù)的固定成本

3.物流金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險分析

物流金融服務(wù)帶給企業(yè)客觀的收益的同時，企業(yè)也面臨著很多風(fēng)險。主要是內(nèi)部管理風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、評估風(fēng)險及質(zhì)押貨物風(fēng)險。

在物流金融業(yè)務(wù)的開展過程中，物流企業(yè)是融資企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的橋梁。物流金融業(yè)務(wù)使企業(yè)增加了相關(guān)的業(yè)務(wù)，并帶來賒銷風(fēng)險，與此同時，物流企業(yè)也多承擔(dān)了銀行和融資企業(yè)之間融資相關(guān)關(guān)系人而產(chǎn)生的風(fēng)險。

根據(jù)以上的計算，能夠得到物流金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險損失和息稅前利潤(P′)比較物流的金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險損失、擔(dān)保風(fēng)險損失之和與息稅前利潤的大小，所得結(jié)果如果是：P′>(壞賬風(fēng)險+擔(dān)保風(fēng)險)，就說明了物流金融業(yè)務(wù)帶給企業(yè)的利潤要超過風(fēng)險所帶來的損失，這種物流金融業(yè)務(wù)對于物流企業(yè)發(fā)揮增值效應(yīng)。如果所得結(jié)果是：P′

二、物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理方法定量探究的完善建議

因為物流企業(yè)對于物流金融業(yè)務(wù)所進(jìn)行財務(wù)管理應(yīng)用的研究目前仍在探索階段，在一些理論與方法上仍然存在一些缺陷，本文認(rèn)為，可以從以下方面對研究課題進(jìn)行完善。

1.對物流金融業(yè)務(wù)模式的研究與風(fēng)險的管理研究較多，可是關(guān)于物流金融業(yè)務(wù)財務(wù)方面的研究卻相對稀少，我們應(yīng)該對物流的金融業(yè)務(wù)財務(wù)分析上深入探討，加大研究力度，這對于完善物流企業(yè)運營管理非常有益。

2.在物流金融業(yè)務(wù)的財務(wù)分析上，往往根據(jù)物流企業(yè)在供應(yīng)鏈的運作過程中是否向客戶提供保險、融資、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，而將物流企業(yè)提供的對外業(yè)務(wù)分為物流金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)物流業(yè)務(wù)，然而，這種分類方法未必能夠真實地反映企業(yè)的實際財務(wù)情況，所以這種方法應(yīng)當(dāng)通過財務(wù)實踐不斷進(jìn)行檢驗。

3.管理會計和財務(wù)管理的分析方法在物流業(yè)務(wù)上的應(yīng)用可作為物流金融業(yè)務(wù)尚未開展時的決策分析，還可用作物流金融業(yè)務(wù)關(guān)于其事后跟蹤管理的手段。這種方法是否適于物流企業(yè)實際工作中應(yīng)用，還應(yīng)當(dāng)通過會計工作著的實踐檢驗。

三、結(jié)語

總之，物流行業(yè)內(nèi)部競爭激烈，眾多的中小物流企業(yè)仍然面對很多生存與發(fā)展的難題，并積極探索著物流企業(yè)運營管理的路徑，其中，物流業(yè)一個重要的發(fā)展方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。然而目前我國對于物流金融業(yè)務(wù)的探索依然任重而道遠(yuǎn)，一些理論和方法并不完善，有些還只停留在理論階段，需要經(jīng)過實踐的檢驗。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;金融產(chǎn)品;ABCDTM技術(shù);運營體系

1引言

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)基本都是建立在有具體實物的抵押、相關(guān)證券的質(zhì)押以及良好信用的基礎(chǔ)上，而核心企業(yè)中的供應(yīng)商大部分為中小微企業(yè)，缺乏相關(guān)的抵質(zhì)押物，信用貸款也缺乏充足的征信數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很難適應(yīng)這些中小微企業(yè)。為了給中小微企業(yè)紓困，政府、金融機(jī)構(gòu)、大型核心企業(yè)也在積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的可行性及實施途徑，隨著A(人工智能)、B(區(qū)塊鏈)、C(云計算)、D(大數(shù)據(jù))、T(物理網(wǎng))、M(移動技術(shù))技術(shù)的應(yīng)用，使得對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的確權(quán)變得可行，從技術(shù)上保障了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章主要研究基于核心企業(yè)的特點，圍繞核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品情況，探索出適合核心企業(yè)自身特點的供應(yīng)鏈金融運營體系，從而為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供運營保障。

2供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景及現(xiàn)狀

2.1發(fā)展背景

供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈與金融兩個領(lǐng)域交叉產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融理論研究得到了理論界和產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，各類供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和實踐蓬勃發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)高度全球化形勢下，供應(yīng)鏈金融將金融資源和產(chǎn)業(yè)資源高度融合，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效益與金融效益的乘數(shù)效應(yīng)。不同類型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)結(jié)合所處產(chǎn)業(yè)運行特點和規(guī)律，有效地解決了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)日常經(jīng)營活動中融資難、融資貴的問題，改善了核心企業(yè)周邊生態(tài)圈的營商環(huán)境。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用、流程自動化等技術(shù)發(fā)展，企業(yè)供應(yīng)鏈活動呈現(xiàn)出數(shù)智化的趨勢。在數(shù)智化供應(yīng)鏈的不斷創(chuàng)新下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式也悄然發(fā)生變化，成為國家金融發(fā)展的重要方向。近年來，中央及各地方政府陸續(xù)出臺有關(guān)支持供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的要求，為業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向。2017年10月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》;2018年8月廣東省商務(wù)廳、發(fā)展改革委、交通運輸廳、農(nóng)業(yè)廳、金融辦聯(lián)合制定《廣東省關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的實施意見》;2019年7月國務(wù)院銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》。

2.2發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)過了貿(mào)易融資、物流金融、1+N供應(yīng)鏈金融、M+1+N供應(yīng)鏈金融等歷程，近年來借助數(shù)字化手段演進(jìn)得更加多樣。從供應(yīng)鏈金融的質(zhì)押物性質(zhì)及交易場景先后順序來看，目前將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的模式分為三大類:面向上游企業(yè)融資的應(yīng)收賬款類、基于物流運輸行業(yè)的存貨類、面向下游銷售企業(yè)的預(yù)付款類，并由此衍生出數(shù)十種具體的應(yīng)用模式。從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和運營平臺主體又可分為:核心企業(yè)模式、電商模式、物流公司模式、第三方平臺模式，不同模式下的業(yè)務(wù)流程、參與主體、風(fēng)險管控點等供應(yīng)鏈金融相關(guān)的內(nèi)容均有不同，體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的差異化和多樣化特征。核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融運營體系必須要切合企業(yè)的業(yè)務(wù)實際，為企業(yè)的供應(yīng)鏈金融保駕護(hù)航。

3供應(yīng)鏈金融運營體系概述

隨著產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融的運營模式不斷發(fā)展，為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品管理提升風(fēng)控能力，降低業(yè)務(wù)成本。為提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的全面性和有效性，實現(xiàn)中國南方電網(wǎng)公司(以下簡稱“南網(wǎng)公司”)“對中央負(fù)責(zé)，為五省服務(wù)”的經(jīng)營宗旨，同時為解決供應(yīng)商發(fā)展所面臨的融資需求，南網(wǎng)公司以南網(wǎng)供應(yīng)鏈金融統(tǒng)一服務(wù)平臺為依托，將業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)與南網(wǎng)供應(yīng)商融合在一個業(yè)務(wù)流程內(nèi)。供應(yīng)鏈金融的運營體系需要包括運營的保障機(jī)制、體制;日常業(yè)務(wù)運營的流程、操作規(guī)范;面對客戶服務(wù)的服務(wù)體系。

4供應(yīng)鏈金融運營體系架構(gòu)

4.1供應(yīng)鏈金融運營保障

供應(yīng)鏈金融運營體系綜合了多方面的職能管控，包括組織內(nèi)部的管理團(tuán)隊建設(shè)、財務(wù)會計、技術(shù)等相關(guān)職能部門的協(xié)同和與外部金融機(jī)構(gòu)及供應(yīng)商的交互協(xié)調(diào)。通過分析核心企業(yè)目前的組織架構(gòu)和部門崗位職能，并結(jié)合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，為供應(yīng)鏈金融管理組織架構(gòu)設(shè)計提出合理化建議。供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)主要以信息服務(wù)為核心，采用業(yè)務(wù)流程化、操作標(biāo)準(zhǔn)化、管理信息網(wǎng)絡(luò)化的運營模式進(jìn)行運作?；诠?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的要求，為實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的全面管控，需從多個管理維度實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融管理的專業(yè)性和高效性。供應(yīng)鏈金融管理維度主要有法務(wù)管理、業(yè)務(wù)運營、業(yè)務(wù)管理、供應(yīng)商服務(wù)、平臺運維、財務(wù)結(jié)算、系統(tǒng)風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)風(fēng)險控制、信用風(fēng)險控制管理等多維度進(jìn)行分析，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營確定職責(zé)范圍。法律服務(wù)團(tuán)隊通過對融資籌劃、風(fēng)控合規(guī)、交易設(shè)計、資產(chǎn)管理等方面開展分析，整合運用各種法律技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)及供應(yīng)鏈企業(yè)識別相關(guān)風(fēng)險。風(fēng)險管理體系的建立需要三大核心要素:數(shù)據(jù)、建模和系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營的實質(zhì)是通過整合各類供應(yīng)鏈參與方(包括供應(yīng)商、物流倉儲公司、保險公司、金融機(jī)構(gòu)等)的相關(guān)資源，優(yōu)化配置，促進(jìn)供應(yīng)鏈生態(tài)的發(fā)展和完善。在此過程中，核心企業(yè)采取公開招標(biāo)的形式，篩選具備優(yōu)質(zhì)資源且能夠提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)秀供應(yīng)商，使其參與到供應(yīng)鏈金融中來，實現(xiàn)共贏發(fā)展互惠互利。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的主要環(huán)節(jié)包括業(yè)務(wù)申請、服務(wù)提供機(jī)構(gòu)審批、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)執(zhí)行、資金支付、業(yè)務(wù)結(jié)算等，該過程形成了完整的物流、資金流與信息流閉環(huán)。核心企業(yè)處于業(yè)務(wù)信息集中處理環(huán)節(jié)，是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的核心，核心企業(yè)相關(guān)信息的傳遞決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用效果。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理，需要構(gòu)建專業(yè)的供應(yīng)商服務(wù)體系。該體系為核心供應(yīng)商、保險公司、金融機(jī)構(gòu)(如銀行)等多方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。主要工作包括建設(shè)專業(yè)的服務(wù)人才隊伍、建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程、解答供應(yīng)商在使用供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中遇到的各類問題、接受用戶的投訴與建議等。系統(tǒng)日常運維工作包括以下三個方面:硬件設(shè)施運維、平臺系統(tǒng)運維、運營審計。財務(wù)結(jié)算運營包括核心的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)收入來源的核算，主要有信息服務(wù)費、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)返傭等。系統(tǒng)風(fēng)險控制運營通過對風(fēng)控體系進(jìn)行高效管理，規(guī)范事前盡職調(diào)查工作，提高對授信主體真實信息的掌控，強化對核心供應(yīng)商的授信準(zhǔn)入管理。業(yè)務(wù)風(fēng)險控制運營根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，合理劃分崗位職責(zé)。通過設(shè)置專業(yè)部門、制訂業(yè)務(wù)操作指引，建立內(nèi)控管理制度，健全操作風(fēng)險管理機(jī)制，實現(xiàn)對各流程環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的有效控制。信用風(fēng)險控制運營信用風(fēng)險管理是指通過制定信息政策，對供應(yīng)商資信調(diào)查、付款方式、信用限額、款項回收等環(huán)節(jié)實行全面監(jiān)控，以保障應(yīng)收款項能夠及時回收。包括貸前風(fēng)控:設(shè)立專門機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險、確立提供信用額度的原則、制定信用政策、建立專門的信用體系;貸中風(fēng)控:執(zhí)行信用政策、管理信用周期、投后貸款跟蹤、持續(xù)不斷地監(jiān)督債務(wù)人、監(jiān)督供應(yīng)商的信用情況;貸后風(fēng)控:基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理需求，核心企業(yè)的組織架構(gòu)如圖1所示。

4.2供應(yīng)鏈金融日常業(yè)務(wù)運營

供應(yīng)鏈金融的日常運營工作主要包括以下七點。歷史數(shù)據(jù)提供:從核心企業(yè)招投系統(tǒng)中提取供應(yīng)商基礎(chǔ)資料及歷史交易信息，以大數(shù)據(jù)分析方式，對供應(yīng)商進(jìn)行資信評估。交易數(shù)據(jù)導(dǎo)入:供應(yīng)商確認(rèn)辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)在系統(tǒng)中簽署使用相關(guān)數(shù)據(jù)的授權(quán)協(xié)議。在經(jīng)過核心企業(yè)法務(wù)審核后，通過數(shù)據(jù)接口，推送至金融機(jī)構(gòu)?；乜钯~戶開立與確認(rèn):與核心企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)動，由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)部門確認(rèn)后，才可以變更。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù):對供應(yīng)商進(jìn)行準(zhǔn)入條件審批，通過審核的供應(yīng)商，方可確認(rèn)進(jìn)入核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融管理平臺，辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)儲存:對辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的供應(yīng)商，通過核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，收集并分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)，并對分析結(jié)果進(jìn)行評級，評級報告應(yīng)經(jīng)過授權(quán)后推送金融機(jī)構(gòu)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)辦理、合同簽訂及管理均應(yīng)采用電子簽章或CA證書確認(rèn)，合同簽訂流程全程采用系統(tǒng)電子化完成。財務(wù)核算:核心企業(yè)應(yīng)著手成立供應(yīng)鏈金融財務(wù)中心，并明確各部門的職責(zé)內(nèi)容及要求，從組織框架上為資本運營管理做準(zhǔn)備?？冃Э己?為確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)高效有序運營，應(yīng)設(shè)置并實施質(zhì)量目標(biāo)考核辦法。質(zhì)量目標(biāo)具體應(yīng)從以下三個方面考慮:一是設(shè)置的范圍與標(biāo)準(zhǔn)管理;二是實施控制管理;三是持續(xù)改進(jìn)控制管理。經(jīng)營團(tuán)隊建設(shè):根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營管理的要求，管理團(tuán)隊建設(shè)模塊的程序設(shè)置基本上可以分為:招聘錄用管理程序;學(xué)習(xí)培訓(xùn)管理程序;機(jī)構(gòu)與崗位設(shè)置管理程序;辭退與辭職管理控制程序;目標(biāo)設(shè)置與績效考核管理程序;職業(yè)規(guī)劃設(shè)計與控制管理程序;公司經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)與文化構(gòu)造控制管理程序。

4.3客服運營

設(shè)置有效的供應(yīng)鏈金融客戶服務(wù)運營管理體系，需要注意以下四個方面。第一，建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)，并進(jìn)行分類管理。客戶信息系統(tǒng)主要由客戶的基本信息、業(yè)務(wù)對接服務(wù)信息組成，其中客戶的基本信息包括客戶的工商注冊、法人基本資料、基本經(jīng)營情況(如處于經(jīng)營何種階段、經(jīng)營類型、規(guī)模等)、經(jīng)營管理者個人基本信息、詳細(xì)經(jīng)營情況(如資產(chǎn)情況、利潤情況、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等)、潛在需求情況等;業(yè)務(wù)對接服務(wù)信息包括業(yè)務(wù)對接類型、時間、履約情況、客戶滿意度等信息。第二，建立完善客戶潛在需求分析機(jī)制。針對會員客戶，由客戶管理部門通過與客戶的交流溝通，定期對客戶的潛在需求進(jìn)行分析，及時準(zhǔn)確把握客戶在經(jīng)營發(fā)展各個時期的服務(wù)需求。第三，逐步規(guī)范客戶跟蹤回訪制度。該制度主要分為兩部分，其一，履約過程中的回訪，作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，了解客戶經(jīng)營情況或履約情況;其二，對客戶進(jìn)行定期回訪，重點是客戶滿意度和客戶的潛在需求，該回訪將貫穿客戶關(guān)系維持的全過程。第四，建立完善客戶臺賬管理機(jī)制。應(yīng)按照會員管理、履約情況、客戶潛在需求分析等內(nèi)容，分別建立總臺賬和各子臺賬。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)立足于客戶服務(wù)，有效開展各種類型的活動。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以通過組織相應(yīng)的商務(wù)活動，如金融商務(wù)論壇、咨詢培訓(xùn)等，與客戶進(jìn)行有效溝通，增強客戶對南網(wǎng)的認(rèn)可程度，保持緊密關(guān)系。匯總分析供應(yīng)鏈金融服務(wù)日常運營中的常見問題，整理列示常見問題庫，方便供應(yīng)商查閱相關(guān)信息，同時配置智能客服機(jī)器人，根據(jù)問題關(guān)鍵字返回相應(yīng)解答。

5結(jié)論

核心企業(yè)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，一定要從自身掌握的資源、所能確權(quán)的內(nèi)容去考慮，不可盲目貪大、貪快。傳統(tǒng)的核心企業(yè)由于缺乏金融領(lǐng)域人才配置、信息系統(tǒng)支撐、運營經(jīng)驗以及相關(guān)風(fēng)控體系，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需要從以上方面加強保障，可以借助外部資源，也可以引入相關(guān)的人才、信息系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)以及運營體系。

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 關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù); 金融機(jī)構(gòu); 企業(yè)

   相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

   目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

   一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

   從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

   (一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

   (二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

   (三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

   邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

   (四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

   二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

   (一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

   (二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

   邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定。

 (三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

   大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

   (四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

   因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。

篇5

關(guān)鍵詞：中國郵政 電商服務(wù)平臺 金融業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會作為一支潛力股為中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供新生力量，它的發(fā)展勢必會為我國金融業(yè)的發(fā)展打開一扇新的大門。 中國郵政系統(tǒng)有著很好的服務(wù)"三農(nóng)"的經(jīng)歷，可以支持郵政電商、郵政物流、郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立以郵政傳統(tǒng)優(yōu)勢為切入點，以電商平臺為基礎(chǔ)，結(jié)合金融業(yè)務(wù)的功能與優(yōu)勢，發(fā)展郵政電子商務(wù)平臺，從而打造郵政電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加的新型模式。

一、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展背景

據(jù)國家統(tǒng)計局2015年數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，中國全年電商服務(wù)平臺同比增長51.2%，達(dá)到6.4萬億元。根據(jù)國家相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，僅僅在2015年一年之中，電子商務(wù)交易額（包括B2B和網(wǎng)絡(luò)零售）將達(dá)到約19萬億元。隨著電子商務(wù)成交量急劇加速以及用戶戶使用量的劇增，這些都對電商金融提出了新的要求，在這些新要求的背后同時也表明了電商金融廣闊的發(fā)展前景。

二、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)是多方面的，比如在信用風(fēng)險上，農(nóng)村更多的對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)認(rèn)可度高，對科技含量高的電子類比較排斥，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的產(chǎn)品風(fēng)險也較高，依托傳統(tǒng)郵政物流縱橫模式，郵政具有較好的物流優(yōu)勢，可以講電商產(chǎn)品直達(dá)鄉(xiāng)村，但是郵政物流也面臨著新時期各種新型物流（順豐、韻達(dá)等）的沖擊，在如何保留原有優(yōu)勢，提升產(chǎn)品物流傳遞速度，提供可靠的電商服務(wù)平臺物流基礎(chǔ)，是要提高重視的地方。另外，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加也面臨其他方面的挑戰(zhàn)，具體如下：

（一）郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是用戶管理、風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)警的核心，倘若數(shù)據(jù)出現(xiàn)了誤差，那么整個平臺將失去意義。隨著計算機(jī)能力的日漸增強，人們對計算機(jī)的功能更加信任，這就導(dǎo)致了技術(shù)迷信，計算機(jī)給人們帶來快捷的同時，其保養(yǎng)、升級、更新更應(yīng)受到重視，在現(xiàn)在E時代大數(shù)據(jù)背景下， 電商服務(wù)平臺從產(chǎn)品設(shè)計開始就需要網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。因此第一個面臨的挑戰(zhàn)，就是與時俱進(jìn)的技術(shù)更新與維護(hù)。

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，還表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺的建設(shè)隨著發(fā)展勢頭迅猛，各家電商平臺的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)不同，造成在平臺互聯(lián)想創(chuàng)造更大經(jīng)濟(jì)效益時面臨著困難，如各電商服務(wù)平臺的金融接口、密鑰算法都差異較大，郵政農(nóng)村電商平臺的用戶基礎(chǔ)是農(nóng)村，而其他電商平臺基礎(chǔ)為城鎮(zhèn)居民、企業(yè)，金融業(yè)務(wù)類型相同，但實際數(shù)據(jù)采集的信息完全不同，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加整合起來難度非常大，很難實現(xiàn)電商金融體系的互聯(lián)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)中金融電子商務(wù)化建設(shè)，是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上的，虛擬網(wǎng)絡(luò)上的電商金融，由于交易雙方未能直接當(dāng)面進(jìn)行交易，因此與傳統(tǒng)金融相比可信度降低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，救濟(jì)途徑也是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對一些用戶來講技術(shù)含量仍然太高。并且交易的平臺是由非金融公司控制，容易導(dǎo)致受到道德風(fēng)險的影響。

（三）新形勢下對現(xiàn)有優(yōu)勢的沖擊

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的基礎(chǔ)是農(nóng)村，依托廣大農(nóng)村用戶的一貫信賴和可信度，郵政開展電商服務(wù)平臺具有較好的前期市場穩(wěn)定性和可信性，但是隨著現(xiàn)有農(nóng)村向周邊城鎮(zhèn)結(jié)合，農(nóng)村用戶逐年減少，隨著其他物流的高速發(fā)展，農(nóng)村已不是郵政一家獨大的局面，相比較而言農(nóng)村用戶對電商平臺接受能力較城鎮(zhèn)居民較差，需要更多的宣傳和技術(shù)講解，投入的成本更多。

三、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)有的對策

（一）技術(shù)創(chuàng)新與完善

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要建立一套科學(xué)完整的體系及標(biāo)準(zhǔn)，電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)要參照國際成熟案例，做好規(guī)劃工作，以長遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行開發(fā)研制。同時，要積極溝通其他電商服務(wù)平臺，打造互聯(lián)的數(shù)據(jù)溝通，從而做到資源優(yōu)化共享，建立大數(shù)據(jù)云數(shù)據(jù)中心，加強風(fēng)險分析及金融產(chǎn)品推廣。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺要與其他平臺一同接受統(tǒng)一監(jiān)督管理，縱橫對比，從而更快發(fā)展。

（二）降低業(yè)務(wù)風(fēng)險

降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，主要為了降低用戶對新的金融模式的抵觸，增加救濟(jì)途徑，增強用戶對服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的了解，可以加大宣傳力度，對郵政農(nóng)村服務(wù)平臺加大宣傳，對金融業(yè)務(wù)的特點進(jìn)行講解，通過消除疑慮提升信任，達(dá)到提升用戶信任度，從而對后期平臺的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的用戶基礎(chǔ)。

（三）保持現(xiàn)有優(yōu)勢

要保持現(xiàn)有優(yōu)勢，對自身已占優(yōu)勢的領(lǐng)域進(jìn)一步加強和鞏固，保持農(nóng)村基礎(chǔ)優(yōu)勢，提升物流、金融服務(wù)質(zhì)量，打造用戶滿意度、可信度、產(chǎn)品質(zhì)量、金融效益的綜合優(yōu)勢，避免出現(xiàn)金融短板，并立足現(xiàn)有優(yōu)勢，發(fā)展服務(wù)平臺，使農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融平臺更快的占據(jù)市場份額。

四、結(jié)束語

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的發(fā)展現(xiàn)在屬于初級階段，在實際執(zhí)行過程中難免遇到各種問題。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加融合是郵政轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的契機(jī)，除去需要大數(shù)據(jù)的支持以外，也要考慮參照傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且取其精華以充實自己，另外就是要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，最后最為重要的是要推動相關(guān)政策法規(guī)的建立來確保郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)可以持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]羅平，羅值偉.互聯(lián)網(wǎng)金融E模式研究[J].上海金融，2014，（12）：15-22

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融；有效策略

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.39 文章編號：1672-3309（2011）09-92-03

個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務(wù)的統(tǒng)稱。近年來隨著個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行利潤的貢獻(xiàn)占比不斷加大，對加快我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化也起到了重要作用，因此個人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國商業(yè)銀行所重視。如何有效加快我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的重大課題。

一、發(fā)達(dá)國家個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

縱觀西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)國家的個人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但是真正的發(fā)展也是從上世紀(jì)末才開始。首先是20世紀(jì)70年代末，世界經(jīng)濟(jì)遭受金融創(chuàng)新浪潮的沖擊，個人理財業(yè)務(wù)獲得了突破性的快速發(fā)展；在 90年代，各國經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生較大變化，真正推動了個人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。一方面，由于以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為中心的科技手段的迅猛發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)金融服務(wù)方式的改革，個人客戶需要更加高效、安全的銀行金融產(chǎn)品服務(wù)，這極大地推動了商業(yè)銀行個人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，由于各國金融市場發(fā)展迅速，各國企業(yè)的資金籌措類型逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，這種變化迫使各國商業(yè)銀行努力從個人金融方面探索和開發(fā)新業(yè)務(wù)，利用自身網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢獲得新的增長點?？萍家蛩嘏c市場因素相結(jié)合，決定了國外個人金融業(yè)務(wù)市場的現(xiàn)階段特點表現(xiàn)為：服務(wù)方式日趨電子化、組織機(jī)構(gòu)日趨專門化、業(yè)務(wù)重點日趨多元化和個人金融產(chǎn)品日趨個性化。

二、我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在很長一段時期內(nèi)，我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，人均可支配收入較少，國內(nèi)的各家商業(yè)銀行普遍存在著對個人金融業(yè)務(wù)重視程度不足、發(fā)展觀念滯后的現(xiàn)象，導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不但遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家水平，較國內(nèi)對公業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著較大的差距。近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的較快提升，改革開放的逐步深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，國民人均收入水平顯著提高，個人和家庭逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)中投資和消費的主體力量，個人和家庭客戶對銀行個人金融服務(wù)的需求快速增加并日趨呈現(xiàn)多樣化、個性化、全面化的特征。同時，基于改革開放和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國的金融市場也緊緊跟隨著國際市場的腳步，企業(yè)的融資渠道逐漸由主要靠銀行信貸的單一間接模式向依靠資本市場的多元化直接模式轉(zhuǎn)變，從而使對公業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的中心支柱地位被不斷削弱，迫使其向個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型以謀求更大的經(jīng)營發(fā)展空間，這也推動我國個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展時期。目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識到, 拓展個人金融業(yè)務(wù), 推出適應(yīng)個人客戶需求的個人金融產(chǎn)品,是提高經(jīng)營效益的重要手段, 符合商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行重視個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是重視個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的競爭和發(fā)展。由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，國民收入迅速提高。2010年中國農(nóng)村居民人均可支配收入5919元，比上年增長14.9%，扣除價格因素實際增長10.9%；中國城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入19109元，增長11.3%，實際增長7.8%，而這一數(shù)據(jù)是1978年133元和343元的44.5倍和55.7倍，是1998年2162元和5425元的2.7倍和3.5倍。另外，近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。居民收入和資產(chǎn)的成倍增加使得國內(nèi)個人金融業(yè)務(wù)市場日益活躍，面對巨大的市場需求, 國內(nèi)商業(yè)銀行對拓展個人金融產(chǎn)品表現(xiàn)出十分重視態(tài)度。由于個人金融產(chǎn)品是各商業(yè)銀行吸引個人客戶和擴(kuò)大市場份額的重要手段，各家商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新領(lǐng)域展開了激烈的競爭。如工商銀行專門成立了產(chǎn)品創(chuàng)新部, 推動包括個人金融產(chǎn)品在內(nèi)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新；建設(shè)銀行也在2007年初宣布在深圳設(shè)立其個人金融產(chǎn)品研發(fā)中心；農(nóng)業(yè)銀行在2008年成立了產(chǎn)品研發(fā)部，部門職責(zé)類似于工商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新部。

二是重視豐富個人金融產(chǎn)品體系，重點建設(shè)個人金融產(chǎn)品品牌。首先，面對國內(nèi)個人客戶日益復(fù)雜的金融需求，商業(yè)銀行能夠提供給客戶的個人金融業(yè)務(wù)從原先單一的負(fù)債、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到今天的全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、理財、支付結(jié)算和、咨詢等業(yè)務(wù)，服務(wù)渠道從原先的網(wǎng)點柜面柜員發(fā)展到多重電子渠道、專營服務(wù)網(wǎng)點和專職客戶經(jīng)理，各家商業(yè)銀行都大力發(fā)展著個人金融產(chǎn)品服務(wù)體系，從產(chǎn)品數(shù)量、種類、營銷手段、服務(wù)渠道等多個層面滿足個人客戶的需要。其次，國內(nèi)商業(yè)銀行也比較重視對個人金融產(chǎn)品品牌體系的建設(shè)，把品牌營銷作為其個人金融服務(wù)整體營銷的重要手段，依托品牌的力量吸引客戶，增強客戶粘性。表1列舉了近年來工、農(nóng)、中、建、招行推出的部分個人理財和信貸類新產(chǎn)品以及部分商業(yè)銀行提供個人金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌。

三是重視細(xì)分個人金融市場。在我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到對個人客戶市場進(jìn)行細(xì)分、精細(xì)化區(qū)分管理個人金融產(chǎn)品的重要性，按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則，特別對優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個人金融業(yè)務(wù)的盈利水平。在這方面，外國發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行走在前列，例如花旗銀行香港機(jī)構(gòu)，為香港高收入階層的5%設(shè)立貴賓理財服務(wù)中心，其服務(wù)對象都是存款達(dá)100萬港幣以上的客戶。我國國內(nèi)目前大多數(shù)銀行也都根據(jù)客戶的收入和資產(chǎn)狀況對客戶進(jìn)行了分級管理，對具備特定金融屬性的客戶群體提供指向性較強的金融產(chǎn)品。例如工商銀行為中高端客戶提供理財金賬戶服務(wù)，招商銀行對存款規(guī)模50萬以上的客戶提供金葵花理財服務(wù)，各家商業(yè)銀行都推出了金卡、白金卡等貸記卡服務(wù)，高收益高回報的投資理財產(chǎn)品往往都有較高的起始認(rèn)購額度。

四是重視利用科技手段輔助個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。國內(nèi)各家商業(yè)銀行利用科技手段輔助個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，分如下幾個方面：一方面，大力發(fā)展電子銀行，利用網(wǎng)絡(luò)、固定電話、移動電話、自助終端等服務(wù)渠道，使個人客戶使用金融產(chǎn)品不受時間、空間的限制；另一方面，大力發(fā)展綜合信息和交易系統(tǒng)，利用產(chǎn)品信息、參數(shù)信息、客戶信息、運營管理信息等系統(tǒng)采集業(yè)務(wù)和客戶信息數(shù)據(jù)，利用綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)，降低交易成本，有效支撐對個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的探索和決策。

三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要問題

隨著個人金融業(yè)務(wù)市場的競爭日益白熱化，各家商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，但仍存在一些問題。

一是產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品割裂化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新思路較為單一，創(chuàng)新能力不足，存在著相互模仿的誤區(qū)，致使同質(zhì)化、割裂化狀況嚴(yán)重。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看均為3大板塊：1、儲蓄存款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)。2、個人結(jié)算、銀行卡、個人理財產(chǎn)品、基金、保險、代收代付等個人中間業(yè)務(wù)。3、個人住房貸款、個人消費貸款等個人貸款業(yè)務(wù)。各行的產(chǎn)品功能、收費標(biāo)準(zhǔn)、收益率均趨同，缺乏更高的技術(shù)含量的知識密集型產(chǎn)品，差異性不足。同時，由于各行在設(shè)計產(chǎn)品時均從銀行產(chǎn)品角度出發(fā)，以客戶為中心的理念尚未能真正得以實踐，因此產(chǎn)品間缺乏必要的關(guān)聯(lián)性和組合性，難以滿足客戶的一攬子金融需求 。

二是營銷觀念落后，過份依賴物理網(wǎng)點被動營銷。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人客戶營銷拓展模式，主要是在網(wǎng)點等待客戶主動上門，業(yè)務(wù)營銷主要是靠客戶主動申請。在許多基層員工看來，柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理都是在柜臺前等待客戶、服務(wù)客戶，認(rèn)識存在偏差。因此導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)營銷仍局限于原始的柜臺式推銷，客戶經(jīng)理向外拓展客戶的作用未能真正發(fā)揮，對客戶類型的分析、有效的引導(dǎo)和潛力的挖掘嚴(yán)重不足。

三是宣傳渠道、方式單一。個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要選取適合的切入點，通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受，而目前我國商業(yè)銀行對宣傳的重視程度不足，將宣傳簡單地定位為推銷，缺乏基于對客戶系統(tǒng)分析形成的有效體系的根據(jù)，仍采取電視、報紙、網(wǎng)站等渠道的傳統(tǒng)模式，宣傳企業(yè)形象或基礎(chǔ)產(chǎn)品，方式較為單一、生硬。從內(nèi)容上看，宣傳的產(chǎn)品內(nèi)容不足，客戶難以獲得足夠的產(chǎn)品信息；從角度上看，缺乏從客戶出發(fā)的視角和對客戶的細(xì)分，不易于受眾的接受；從宣傳媒介上看，未能及時把握時代脈搏，及時向如微博等新媒體跟進(jìn)；從更新速度上看，較為滯后，尚未跟上新產(chǎn)品的推廣速度。

四是客戶管理方式粗放，服務(wù)水平不高。在客戶服務(wù)方面，由于長期的粗放式經(jīng)營理念，客戶經(jīng)理等服務(wù)人員的相對缺乏，導(dǎo)致出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶常常面對無人維護(hù)，或一個客戶經(jīng)理服務(wù)數(shù)個客戶的問題。同時，由于網(wǎng)點的效率低下以及電子銀行渠道分流比率較低，常常帶來網(wǎng)點多人排隊等候時間過長等問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行普遍服務(wù)水平不高，客戶體驗不佳。

四、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效策略

一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富產(chǎn)品組合。要打破目前個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化、割裂化的現(xiàn)狀，就是要從客戶需求出發(fā)，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行遴選、整合，通過產(chǎn)品組合進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更好地滿足客戶需求。一方面是要將對公產(chǎn)品與個人產(chǎn)品形成公私產(chǎn)品組合。將貸款、授信、企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、代銷合作等對公業(yè)務(wù)發(fā)展與工資、銀行卡、電子銀行、貴金屬、私人銀行等個人金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，更好地實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源共享，通過對公服務(wù)內(nèi)涵的延伸來提升個人金融產(chǎn)品競爭能力。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合，將企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與工資業(yè)務(wù)相結(jié)合，將貸款業(yè)務(wù)與對企業(yè)高級管理人員的私人銀行服務(wù)相結(jié)合等。另一方面是將各類個人金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，“工資+銀行卡+電子銀行”的客戶拓展組合，“儲蓄存款+理財類產(chǎn)品+個人貸款產(chǎn)品”的資金配置組合，以及在兩大類個人金融產(chǎn)品組合基礎(chǔ)上進(jìn)行二次細(xì)分、服務(wù)內(nèi)容拓展和靈活的個性化定制等。如針對客戶的“金卡+網(wǎng)上銀行貴賓服務(wù)+高收益理財產(chǎn)品+高端客戶增值服務(wù)”的高端產(chǎn)品組合。

二是變坐商為行商，重視批量化營銷。要扭轉(zhuǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行坐等客戶上門的零散營銷狀況，亟需扭轉(zhuǎn)營銷理念，化被動為主動，將營業(yè)網(wǎng)點作為戰(zhàn)斗堡壘，轉(zhuǎn)換視角開展走出去營銷。一方面，要建立“走出去”營銷機(jī)制?！白叱鋈ァ睜I銷機(jī)制的建立重在隊伍的建設(shè)和主動營銷方式的建立。商業(yè)銀行需要建立規(guī)范化的外勤營銷人員隊伍，明確其營銷責(zé)任，通過培訓(xùn)使之充分了解個人金融產(chǎn)品和有效的營銷技術(shù)，培養(yǎng)對客戶識別的能力，提高營銷技巧。另一方面，要重視批量化營銷。走出去營銷不能局限于傳統(tǒng)的粗放式掃樓營銷、零星發(fā)展客戶，而應(yīng)當(dāng)是有目標(biāo)、有計劃地開展批量化客戶發(fā)展。對公客戶的個人金融業(yè)務(wù)拓展能夠帶來個人客戶的批量化發(fā)展，因此需要集中力量將對公客戶作為營銷重點，針對高收入行業(yè)企業(yè)、大型集團(tuán)公司、政府機(jī)構(gòu)、學(xué)校醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位開展?fàn)I銷，實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的批量化快速發(fā)展。

三是細(xì)分客戶群體，開展精細(xì)化宣傳。根據(jù)當(dāng)前的個人客戶情況，需要從分層式多條線的方式對客戶進(jìn)行有效細(xì)分，有針對性地開展精細(xì)化宣傳。一方面，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和分配模式的多元化，我國人群的收入水平、消費層次等已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的分化態(tài)勢。因此，按資產(chǎn)狀況劃分客戶可以分為潛力客戶、中高收入客戶和富?？蛻?，不同收入狀況的客戶對于銀行產(chǎn)品的消費能力和理財需求有著較大差異。同時由于生活狀況的分層，不同客戶接受的傳播媒介和場所也有所不同，需要在開展宣傳時針對不同收入狀況的客戶，分層訂制恰當(dāng)?shù)男麄鞑呗院头桨浮Ｈ玑槍χ懈叨丝蛻糸_展個人金融業(yè)務(wù)咨詢會、理財沙龍和貴金屬鑒賞會等。另一方面，從社會結(jié)構(gòu)上來看，不同的職業(yè)和行業(yè)特征，多條線地開展客戶細(xì)分。如，改革開放以來我國江浙地區(qū)出現(xiàn)了大量個體商戶，形成了一個具有相當(dāng)規(guī)模的客戶群體，這個群體雖然收入狀況存在很大差異，但是由于共同的行業(yè)特征，形成了共有的偏好和思維模式，對個人結(jié)算等特定產(chǎn)品相同的敏感性。因此，需要找準(zhǔn)不同職業(yè)和行業(yè)個人客戶的特征和敏感點，多條線分頭切入，開展?fàn)I銷宣傳。

四是加大資源投入，提高客戶服務(wù)水平。客戶服務(wù)水平的提高包括軟件和硬件兩個方面。一方面是要加大人員的投入，在軟件上提高。重點在于提高人員素質(zhì)，完善人員配置，通過強化柜員、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理以及電子銀行客服人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合服務(wù)能力，同時通過加強人員配備，降低客戶服務(wù)比，優(yōu)化客戶體驗。另一方面是提升渠道服務(wù)，在硬件上完善。通過對網(wǎng)點進(jìn)行分類管理，形成針對不同客戶的多層次服務(wù)體系，根據(jù)網(wǎng)點布局分別突出便捷、舒適、高貴等不同的服務(wù)特點；通過加強系統(tǒng)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理效率和網(wǎng)點服務(wù)能力；通過豐富電子渠道功能，完善商業(yè)銀行的全渠道服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]何嗣江.國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)策略研究[J].上海金融,2000,(05).

篇7

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標(biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風(fēng)險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

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篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)或金融組織以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和移動通信技術(shù)為支撐，利用互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)媒介，對金融業(yè)務(wù)相關(guān)流程進(jìn)行重組，為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的一種金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過對市場、用戶、產(chǎn)品、價值鏈的逐步重構(gòu)，正在改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式。余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)打破了只有傳統(tǒng)金融才能吸收存款的界限?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點與風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融既具有互聯(lián)網(wǎng)高度開放性及兼容性特點，又具有金融業(yè)的特點。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、平等、互動、合作的網(wǎng)絡(luò)特點，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)開放、互動平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和合同，形成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效用隨用戶數(shù)量增加而非線性增加的消費者規(guī)模經(jīng)濟(jì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖已經(jīng)營信息化，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心仍然是提供金融功能，包括支付清算、再分配資源和風(fēng)險分散等。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有“去中介、去中心”、“扁平化、輕資產(chǎn)”的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶體驗。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險具有雙重性，既要面臨傳統(tǒng)金融的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等，又要面臨由于對信息技術(shù)的過度依賴、金融的跨界經(jīng)營、業(yè)務(wù)活動的“虛擬性”以及法律與監(jiān)管的缺失等所帶來的隱性風(fēng)險。大致看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要有：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、操作性風(fēng)險和虛擬性風(fēng)險。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運作，互聯(lián)網(wǎng)金融活動的交易信息完全通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，然而，由于網(wǎng)絡(luò)及計算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟，病毒、黑客等可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息泄露或被篡改，這嚴(yán)重威脅到互聯(lián)網(wǎng)支付密鑰的技術(shù)管理以及 TCP/IP協(xié)議的安全性，致使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的信息或資金被非法盜取、篡改以及個人信息泄露風(fēng)險。金融、傳媒、支付類網(wǎng)站成為仿冒重點目標(biāo)。

2.操作性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動的高技術(shù)性帶來操作性風(fēng)險。大數(shù)據(jù)經(jīng)營、操作主體變換、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶授權(quán)使用、操作流程設(shè)計對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)依賴、真假電子貨幣識別，以及黑客入侵互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)放置邏輯炸彈、修改服務(wù)程序等致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險無處不在。而且由于缺乏具有高科技自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用外部技術(shù)支持來降低營運成本，從而使金融機(jī)構(gòu)無法提供高質(zhì)量虛擬服務(wù)，也可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。

3.虛擬性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的“虛擬性”使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易者身份、傳遞信息的真?zhèn)坞y以辨別、互聯(lián)網(wǎng)金融活動信息不對稱，這一方面可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中交易者利用虛假身份信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)欺詐等犯罪行為；另一方面也可能使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以對在資金周轉(zhuǎn)過程中的沉淀資金實施有效的監(jiān)管，引發(fā)支付風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代金融創(chuàng)新的方向，它不僅使傳統(tǒng)金融模式和運行結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的變革，也使當(dāng)代金融面臨前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，這需要健全完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的配套技術(shù)、操作流程、監(jiān)管準(zhǔn)則和政策措施，以提高其防范風(fēng)險的能力。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全的基礎(chǔ)。加強研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷完善操作系統(tǒng)安全技術(shù)、防火墻技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、入侵檢測技術(shù)以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術(shù)等，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護(hù)體系。

（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，構(gòu)筑操作性風(fēng)險管理體系

規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作過程中的潛在風(fēng)險，需要嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，不僅要建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險評估、管理、預(yù)警機(jī)制，還要從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩個層面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險的防范機(jī)制。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)測，完善業(yè)務(wù)管理風(fēng)險動態(tài)監(jiān)管機(jī)制

建立健全統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，營造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，立完善的網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，并嚴(yán)格新業(yè)務(wù)開展報備和審查制度；改造業(yè)務(wù)開展流程，優(yōu)化信息管理手段，不斷規(guī)范和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)的風(fēng)險管理操作，推行基于大數(shù)據(jù)全程追蹤和預(yù)警的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險控制方法。

篇9

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的必要性

我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的必要性在于：

1、銀行將會從養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中獲得豐厚的利潤

首先，銀行在進(jìn)入了養(yǎng)老金市場后，其主要收入是管理費用，其通過為客戶提供受托管理、資金托管、資產(chǎn)配置、主動管理等服務(wù)收取。商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)所獲得的管理費用與基本收入的存貸利差相比，占用的資本更少，從而能夠間接的提高銀行的資本收益率。除此之外，由于養(yǎng)老金自身的特征，其能夠為銀行的資產(chǎn)項目提供低成本的長期資金，這使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入增加、銀行的資本充足率得到提高，資本回報率也有效提高。

2、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資金成本低、規(guī)模大、穩(wěn)定性高

養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的主要收入來源是收取管理費用，所以養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險較小，市場風(fēng)險較低，而且經(jīng)濟(jì)周期的影響小，這就使得養(yǎng)老金業(yè)務(wù)能夠在某種程度上很好地補充銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。除此之外，由于養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶群體的特點，所以其穩(wěn)定性強，這十分切合銀行的穩(wěn)健的經(jīng)營理念。

3、將居民儲蓄性存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

與世界其他國家相比，我國儲蓄率居高不下，從一定角度上講，是因為我國的社會保障體制不完善，從而提高了居民的儲蓄意愿。研究表明：社保制度的完善程度與儲蓄意愿反相關(guān)。在此時，如果銀行大力發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可以將減少的居民存款重新納入銀行。而且由于居民預(yù)防性儲蓄存款轉(zhuǎn)變成了養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資金，所以原來的儲蓄業(yè)務(wù)變成了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，銀行管理的靈活性間接得到了提高。

4、銀行的廣覆性切合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶群體的特點。

如今，我國銀行網(wǎng)點早已覆蓋了市、縣、鎮(zhèn)，其覆蓋程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它金融機(jī)構(gòu)。除此之外，我國的商業(yè)銀行和政府、企業(yè)的關(guān)系也更為密切。從這兩個角度而言，商業(yè)銀行能夠很好地切合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶區(qū)域廣、客戶分散的特點。并且由于商業(yè)銀行的廣覆性，使得其能夠更好的發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶，能夠為其提供更好，更便捷的服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨的問題

1、創(chuàng)新度不高，專向性不夠

在我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行中，適合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品過少，而且并未專門開發(fā)適合的產(chǎn)品、從滿足客戶需求的角度上來講，我國商業(yè)銀行并未做到個人客戶的細(xì)化分類，產(chǎn)品的設(shè)計未考慮到各個類型的投資者如：保障型、融資型、消費型等不同類型。除此之外，我國商業(yè)銀行未為老年消費者提供便捷的金融服務(wù)，并未發(fā)揮老年人作為老齡化背景下的消費主力軍的作用。

2、商業(yè)銀行沒有獨立的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)板塊

目前，我國商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，大多采用將其列入公司業(yè)務(wù)、托管或者零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)，使得養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)，碎片化分布于各個部門中。因此當(dāng)商業(yè)銀行在研發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，需要各部門之間協(xié)商合作，但各部門間的協(xié)商合作不僅流程繁瑣，而且提高了溝通成本。除此之外，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的長期性決定了其在短期之內(nèi)帶來的收益不會十分樂觀，目前，我國的商業(yè)銀行考核更偏重于存貸業(yè)務(wù)，所以養(yǎng)老金業(yè)務(wù)得不到重視，發(fā)展也十分緩慢。

3、可能面臨多頭監(jiān)管問題

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括人力資源與社會保障部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部等多個部門，因此可能存在存在多頭監(jiān)管的問題。例如企業(yè)年金，其資格準(zhǔn)入、政策制定、業(yè)務(wù)監(jiān)管、信息披露等工作由社會保障部和人力資源部牽頭負(fù)責(zé)；銀行的托管等業(yè)務(wù)的規(guī)范運營由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)；年金的投資運作和監(jiān)督由證監(jiān)會負(fù)責(zé)；養(yǎng)老保險公司參與年金由保監(jiān)會負(fù)責(zé)。而且，在眾多機(jī)構(gòu)同時監(jiān)管的情況下，銀行監(jiān)管部門在企業(yè)年金的監(jiān)管體系中占有很小的份額。因此，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時需要重視可能面臨的多頭監(jiān)管的問題。

三、對策建議

1、合理布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，積極申請多種資格，實現(xiàn)多牌照運營

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家養(yǎng)老保障體系的改革趨勢，要在老年綜合金融服務(wù)、養(yǎng)老基金投資管理、社保資金結(jié)算、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資等多個領(lǐng)域及早布局，可以開展獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)板塊。近年來，我國商業(yè)銀行一直參與管理運作企業(yè)年金，通過這個過程，對企業(yè)年金的運營管理有著豐富的經(jīng)驗，熟悉其管理過程。隨著養(yǎng)老金改革和市場化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有著更為廣闊的前景，所以商業(yè)銀行應(yīng)該提前布局農(nóng)村基本養(yǎng)老保險、公務(wù)員職業(yè)年金等。并且可以利用自身信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制等優(yōu)勢，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金結(jié)算、投資咨詢、現(xiàn)金管理等服務(wù)。

2、聘任養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，重視對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的人力資源投入

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)范圍廣、創(chuàng)新性高，需要專業(yè)性強，知識領(lǐng)域廣的專業(yè)人才，而且要在精通養(yǎng)老資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的同時，熟悉財稅知識、公司融資知識、投行業(yè)務(wù)等知識。除了吸納各方人才外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視內(nèi)部業(yè)務(wù)部門的橫向交流以及組建外部專家團(tuán)隊。

3、注重開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強服務(wù)的個性化、多層次性

商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先，要針對個人養(yǎng)老需求提供個性化、多層次的服務(wù)，加強個人客戶細(xì)化分類，提高服務(wù)的便捷性。同時產(chǎn)品的設(shè)計也應(yīng)當(dāng)考慮到各個類型的投資者。其次，應(yīng)當(dāng)開發(fā)基金類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，能夠增加銀行的非利息收入，如贖回費、托管費、過戶費、轉(zhuǎn)換費、申購費、認(rèn)購費等中間業(yè)務(wù)收入，這對于銀行來說，是一個新的盈利渠道和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，技術(shù)平臺，風(fēng)險管理，供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新

近年來，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新服務(wù)，其所起的帶動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的引擎作用越發(fā)顯著。我國各家商業(yè)銀行抓住了現(xiàn)代金融發(fā)展的趨勢，積極進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不再將目光聚集在單個個體，而是放眼整個供應(yīng)鏈系統(tǒng)，紛紛推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)。由此，供應(yīng)鏈金融續(xù)寫了現(xiàn)代金融發(fā)展的新篇章，成為商業(yè)銀行競爭和盈利的重點業(yè)務(wù)之一。

一、供應(yīng)鏈金融概念簡介

關(guān)于供應(yīng)鏈金融的定義，從不同的研究角度出發(fā)，學(xué)者們給出了不同的答案，至今也沒有統(tǒng)一的界定。立足于本文的研究內(nèi)容，從銀行的角度出發(fā)，將供應(yīng)鏈金融定義為銀行以供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)為中心，向上下游企業(yè)延伸，為整條供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供以信貸為主的金融服務(wù)。這種創(chuàng)新的金融服務(wù)不僅包括融資，還包括由此帶來的結(jié)算、理財?shù)痊F(xiàn)金管理，給商業(yè)銀行帶來的新的收益點。

二、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，結(jié)合金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開始在市場上嶄露頭角，并越來越受到商業(yè)銀行的重視和融資企業(yè)的青睞。招商銀行于2002年首次推出網(wǎng)上國內(nèi)信用證，開始了發(fā)展電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的進(jìn)程，到2009年其該項業(yè)務(wù)也發(fā)展出3316家客戶，產(chǎn)品交易量達(dá)1000億元。2010年底，深圳發(fā)展銀行開發(fā)的供應(yīng)鏈金融線上平臺也有將近1000戶以上的客戶。網(wǎng)絡(luò)化使得供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更加便捷和有效率，是未來供應(yīng)鏈金融發(fā)展的主流方向。

雖然供應(yīng)鏈金融在國內(nèi)的發(fā)展只有短短的10幾年，但是在各大銀行的努力研發(fā)和推廣下，取得了快速的發(fā)展，產(chǎn)品品種和類型越來越多樣化。我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷推陳出新，從最初的以信貸融資為主，到現(xiàn)在開始嘗試建立一整套完善的金融服務(wù)體系，結(jié)合企業(yè)的需求，推出各種增值服務(wù)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也成為了國內(nèi)銀行新的業(yè)務(wù)增長點，是銀行重要的經(jīng)濟(jì)效益來源。根據(jù)申銀萬國的一份報告預(yù)測，整個供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)2011年融資余額規(guī)模為5.75萬億元，2012年有望達(dá)到6.9萬億元，增速約為20%。而就單個銀行來看，以深圳發(fā)展銀行為例，其2011年底貿(mào)易融資授信余額2246億元，較年初增長28%。但我國供應(yīng)鏈金融仍處于初級階段，發(fā)展勢頭迅猛的同時也存在許多的漏洞和問題，需要各界不斷地改進(jìn)和完善。只有把這些問題解決好了，我國供應(yīng)鏈金融才能走得更遠(yuǎn)。

三、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）制度環(huán)境的問題

1.法律環(huán)境的不健全。綜合而言，我國供應(yīng)鏈金融法律建設(shè)所存在的問題主要歸納為：第一，關(guān)于供應(yīng)鏈金融涉及到的物權(quán)和擔(dān)保問題的記載比較分散，沒有統(tǒng)一的完備的法律文件，同時對具體的實施細(xì)節(jié)缺乏明文規(guī)定，使得權(quán)益的不確定風(fēng)險變大;第二，法律規(guī)定的動產(chǎn)擔(dān)保范圍較少，《擔(dān)保法》所規(guī)定的動產(chǎn)主要包括“抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)”，對于供應(yīng)鏈金融經(jīng)常涉及到的存貨和應(yīng)收賬款等物權(quán)的規(guī)定缺乏相關(guān)細(xì)則;第三，現(xiàn)行的擔(dān)保登記制度存在不足，容易出現(xiàn)多次登記、重復(fù)擔(dān)保的混亂情況;第四，優(yōu)先權(quán)規(guī)則不明確，難以解決信貸人和第三方權(quán)益人之間的權(quán)利糾葛，無法保證銀行作為信貸人對擔(dān)保物的優(yōu)先權(quán)。

2.金融監(jiān)管的不完善。由于金融監(jiān)管部門對于供應(yīng)鏈的信息掌握度不高，對風(fēng)險的監(jiān)控和評估技術(shù)也較落后，因此對于供應(yīng)鏈上所發(fā)生的金融問題無法及時有效地做出反應(yīng)，缺乏動態(tài)的創(chuàng)新的監(jiān)管模式。同時，監(jiān)管部門對于供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知不足，意識不到供應(yīng)鏈金融的重要性，沒有形成對供應(yīng)鏈金融的專門監(jiān)管。

（二）技術(shù)環(huán)境的問題

相比于國外完善的信息技術(shù)平臺，我國的信息技術(shù)水平存在滯后性，這體現(xiàn)在兩個方面，一個是銀行和企業(yè)之間缺乏完善的信息共享平臺，一個是缺乏與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)配套的技術(shù)平臺。首先，銀企共享平臺的缺失，使得供應(yīng)鏈上各主體之間出現(xiàn)信息不對稱的情況，銀行獲得的信息滯后于市場和企業(yè)，容易造成貿(mào)易周期和融資期限的不匹配，同時銀行必須承受質(zhì)押物價格波動的市場風(fēng)險;其次，我國供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作方式主要還是手工操作，并沒有建立起電子網(wǎng)絡(luò)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程相結(jié)合的技術(shù)平臺，這不僅耗費了較大的人工成本，而且也使得整個業(yè)務(wù)操作流程十分繁瑣和緩慢，增加了銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。

（三）銀行自身的問題

1.風(fēng)險管理體系的不完善。與傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)不同，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理不再聚焦于對企業(yè)財務(wù)報表等靜態(tài)因素的審查，而更加注重某項貿(mào)易交易的運作情況以及其所帶來的未來現(xiàn)金流入，銀行對風(fēng)險的管理既包括單筆的交易，又必須關(guān)注整條供應(yīng)鏈的風(fēng)險問題。目前，我國銀行的風(fēng)險管理體系并不能滿足這些要求，沒有建立起專門針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理模式，仍需要不斷地完善和改進(jìn)。我國大部分銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，采用的仍是傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，并沒有引進(jìn)對應(yīng)的債項評級體系，也缺少專門的審批通道，對第三方物流的監(jiān)管也不到位。

2.缺乏專門的供應(yīng)鏈金融服務(wù)部門和專業(yè)人員。目前，我國大多數(shù)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)都是作為對公信貸業(yè)務(wù)的一部分，并沒有組織專門的服務(wù)部門來開展業(yè)務(wù)，使得供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展停留于表層，無法向更專業(yè)化和更全面的方向前進(jìn)。同時，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由于其所涉及對象的復(fù)雜性和業(yè)務(wù)流程的動態(tài)化，使得其對從業(yè)人員的專業(yè)性有較高的要求。然而，多數(shù)在銀行從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的人員都是從原先的信貸部門調(diào)轉(zhuǎn)而來的，對供應(yīng)鏈金融缺乏專業(yè)的認(rèn)知，不利于銀行業(yè)務(wù)競爭力的提高。

3.產(chǎn)品品種有限，沒有建立起完備的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要以信貸業(yè)務(wù)為主，大多數(shù)產(chǎn)品是用于服務(wù)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)融資，但是這種服務(wù)類型是單一的、表層的，并沒有體現(xiàn)銀行在供應(yīng)鏈上應(yīng)當(dāng)起到的提供綜合金融服務(wù)的作用。除了融資服務(wù)，銀行在供應(yīng)鏈上更應(yīng)該承擔(dān)的工作是針對供應(yīng)鏈的特點，研究和提供綜合的全面的金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流的有效和有序的流動，維持供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。因此，我國商業(yè)銀行必須建立起完備的齊全的服務(wù)體系，才能促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

四、對策與建議

（一）完善法律體系，為供應(yīng)鏈金融提供堅實的法律保障。對于政府，應(yīng)該加強對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的立法工作，完善關(guān)于物權(quán)和擔(dān)保的法律規(guī)定，特別是增加對存貨、應(yīng)收賬款、倉單等動產(chǎn)的法律規(guī)范，明確界定供應(yīng)鏈各主體的權(quán)利和責(zé)任，制定科學(xué)合理的擔(dān)保登記制度，加強金融監(jiān)管，對金融犯罪行為給予合法制裁，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供健康的法律環(huán)境。對于銀行，在我國法律環(huán)境還不完善的背景下，應(yīng)該研究和分析應(yīng)對現(xiàn)行法律漏洞的對策，制度相關(guān)的風(fēng)險管理辦法，對于可能引起爭議的權(quán)利問題要在業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的各種法律文書中予以明確的界定，盡量減少因法律問題所引起的損失和風(fēng)險。

（二）加強電子技術(shù)平臺的建設(shè)。首先，要建設(shè)一個完善的信息共享平臺。銀行、企業(yè)和物流公司的信息能夠在這個平臺出來并得以共享，各方主體都能得到及時有效的信息，使得銀行的資金、企業(yè)的貿(mào)易和物流的監(jiān)管能夠有效匹配，保證供應(yīng)鏈金融環(huán)境的公開透明和信息的對稱。其次，要加強建設(shè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的電子操作平臺，減少操作成本和風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)操作效率。通過電子化的操作平臺，業(yè)務(wù)雙方可以從網(wǎng)絡(luò)上便捷地完成各種查詢、交易等操作，實現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的無紙化，即從融資的申請、審核和批準(zhǔn)到資金的劃轉(zhuǎn)和債務(wù)的償還，以及這個過程中所涉及的資金賬戶的管理，都可以通過電子化操作平臺實現(xiàn)。

（三）建立健全風(fēng)險管理體系。建立健全的風(fēng)險管理體系要注意以下幾點：第一，針對供應(yīng)鏈上單個企業(yè)的風(fēng)險管理，要引入債項評級體系，并與主體評級體系相結(jié)合，對企業(yè)做出最合理的評估;第二，要重視對供應(yīng)鏈整體的風(fēng)險評估，形成對“產(chǎn)-供-銷”整個鏈條的動態(tài)監(jiān)測和評估系統(tǒng)，以確保供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和資金流的回返;第三，加強對質(zhì)押物的風(fēng)險管理，這包括兩個層次，一個是市場風(fēng)險的管理，銀行要時刻觀察質(zhì)押物市場價格的變動并做出應(yīng)對措施，以防由于質(zhì)押物貶值所帶來的利用損失，另一個是操作風(fēng)險的管理，銀行必須加強對第三方物流企業(yè)的監(jiān)管，選擇信譽較好、管理水平較高的物流企業(yè)，防止質(zhì)押物在運輸和倉儲的過程中出現(xiàn)人為造成的損失，將可控風(fēng)險降低。

（四）深化對供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知，創(chuàng)建完備的金融服務(wù)體系。無論是商業(yè)銀行還是企業(yè)，都必須轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，強化對供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)認(rèn)知，開闊視野，從全球化的角度看待供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，建立完備的齊全的覆蓋整條供應(yīng)鏈的金融服務(wù)體系。銀行要改變供應(yīng)鏈金融用于貿(mào)易融資的單一格局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，研發(fā)和推廣多樣化的服務(wù)。核心企業(yè)與中下游企業(yè)之間、銀企之間、國內(nèi)銀行之間以及國內(nèi)外銀行之間的聯(lián)系和合作須不斷加強，形成一個穩(wěn)固的完備的供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（五）加強對供應(yīng)鏈金融的專業(yè)化管理。銀行應(yīng)該建立起專門致力于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的服務(wù)部門，形成一個專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊，加強對供應(yīng)鏈金融的專業(yè)化管理，提高自身的競爭優(yōu)勢。專業(yè)服務(wù)部門的建立，有助于對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行獨立的規(guī)劃、開發(fā)、管理和監(jiān)管，使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展有序進(jìn)行。與此相配套的，是供應(yīng)鏈金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，即要提高從業(yè)人員的專業(yè)性，建立一個全面掌握供應(yīng)鏈金融運作的團(tuán)隊。

五、結(jié)論

供應(yīng)鏈金融在我國發(fā)展起來的時間并不長，但其所取得的效益是有目共睹的，它已成為我國銀行業(yè)又一個爭相競艷的寶地，是新世紀(jì)新階段銀行業(yè)務(wù)增長的新方向，是金融創(chuàng)新的成果。隨著我國供應(yīng)鏈管理水平的不斷發(fā)展，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的作用將日益凸顯，供應(yīng)鏈金融所帶來的效益也更加讓人期待。但我國的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍存在許多的漏洞，在技術(shù)水平、風(fēng)險控制、管理模式以及法律建設(shè)等內(nèi)外部因素上都有不足。我國銀行可以通過學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外銀行的實踐經(jīng)驗和優(yōu)秀的實踐成果，摸索出適合自身發(fā)展特點的服務(wù)品牌。相信在各方力量的結(jié)合下，通過供應(yīng)鏈金融各主體的共同努力，我國供應(yīng)鏈金融的發(fā)展將迎來更美好的明天。

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