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關(guān)鍵詞： 《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程 項(xiàng)目化教學(xué) 考核方案

項(xiàng)目化教學(xué)課程改革在我院推廣已有幾年時(shí)間，在教學(xué)過程中我們發(fā)現(xiàn)考核方案的制訂是項(xiàng)目化教學(xué)課程改革成敗的重要因素之一。本文以《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程項(xiàng)目化教學(xué)考核方案的設(shè)定為例，提出了結(jié)合項(xiàng)目特點(diǎn)、學(xué)生參與評(píng)價(jià)、個(gè)人與團(tuán)隊(duì)考核相結(jié)合、兼顧教學(xué)過程監(jiān)控的考核方案，希望對(duì)熱衷于項(xiàng)目化教學(xué)的教師有一定的幫助。

一、成績(jī)構(gòu)成總表設(shè)計(jì)

項(xiàng)目完成評(píng)定成績(jī)構(gòu)成總表

說明：每組推薦一名學(xué)生評(píng)委，學(xué)生評(píng)委不對(duì)本組評(píng)分

二、針對(duì)項(xiàng)目特點(diǎn)設(shè)定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

每個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施都有各自的教學(xué)目標(biāo)，不同的項(xiàng)目可根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)制定不同的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。

1.承保項(xiàng)目

2.定損項(xiàng)目

定損項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

3.理賠項(xiàng)目

理賠項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

三、個(gè)人考核與團(tuán)隊(duì)考核相結(jié)合

組長(zhǎng)考核組員評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

組長(zhǎng)考核組員評(píng)分表

個(gè)人得分計(jì)算說明：

1.小組項(xiàng)目得分=學(xué)生評(píng)委根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分的平均分*50%+老師根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分*50%；

2.小組成員所得總分=小組項(xiàng)目得分*小組人數(shù)；

3.小組成員個(gè)人得分由組長(zhǎng)根據(jù)成員在團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)評(píng)分，但每個(gè)成員得分總和=小組成員所得總分。

通過以上方案可知：要想得高分，團(tuán)隊(duì)要表現(xiàn)好，個(gè)人也要表現(xiàn)好。此方案將個(gè)人與團(tuán)隊(duì)緊密結(jié)合在一起。

四、加強(qiáng)教學(xué)過程監(jiān)控學(xué)生參與課堂點(diǎn)評(píng)

課堂點(diǎn)評(píng)評(píng)分表

本表在教學(xué)過程中隨機(jī)使用，每一位學(xué)生隨時(shí)可能被抽到對(duì)其他組的表現(xiàn)給予評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確度與個(gè)人的得分一致，要得高分就要評(píng)價(jià)準(zhǔn)確，要評(píng)價(jià)準(zhǔn)確就要求學(xué)生上課時(shí)聚精會(huì)神、積極參與。

我在教學(xué)過程中使用以上考核方案，縱向貫穿于每個(gè)項(xiàng)目、每節(jié)課，橫向覆蓋了每個(gè)團(tuán)隊(duì)、每個(gè)學(xué)生，而且學(xué)生參與評(píng)價(jià)，收到了較好的效果。

參考文獻(xiàn)：

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［3］姜大源.職業(yè)教育的考試方法論［J］.中國(guó)職業(yè)技術(shù)教育，2007.11.

篇2

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；案例教學(xué)法；實(shí)踐教學(xué)

中圖分類號(hào)：G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671―1580（2014）01―0059―02

隨著現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的快速提升，特別是面對(duì)激烈的汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，汽車服務(wù)人才需求也發(fā)生了較大變化，培養(yǎng)具有理論與實(shí)踐一體化的應(yīng)用型專業(yè)汽車服務(wù)人才成為需求熱點(diǎn)，這也是眼下高等教育界共同面對(duì)的一個(gè)新課題。尤其是汽車保險(xiǎn)與理賠從業(yè)人員不僅要懂保險(xiǎn)知識(shí)，更要懂汽車?yán)碚撝R(shí)，需要理論與實(shí)踐一體化的應(yīng)用型汽車保險(xiǎn)與理賠專業(yè)人才。目前這種應(yīng)用型汽車保險(xiǎn)與理賠人才相當(dāng)緊缺，因此，我國(guó)許多高等院校的汽車服務(wù)工程專業(yè)均開設(shè)了《汽車保險(xiǎn)與理賠》這門專業(yè)課，為社會(huì)培養(yǎng)急需的汽車保險(xiǎn)與理賠應(yīng)用型人才。

一、教學(xué)現(xiàn)狀與改革的必要性

1.教學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了客觀了解《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的教學(xué)效果情況，本次主要對(duì)華南理工大學(xué)廣州學(xué)院2012屆汽車服務(wù)工程專業(yè)畢業(yè)生進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)調(diào)查對(duì)象采用問卷和訪談方式進(jìn)行，更深入地了解了專業(yè)課程的教學(xué)現(xiàn)狀及改革需求。調(diào)查主要結(jié)果反饋如下：

“對(duì)傳統(tǒng)《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)的興趣如何？”的調(diào)查中，取各班畢業(yè)生平均數(shù)統(tǒng)計(jì)得出，“不感興趣”的占43.4%，“一般興趣”的占32.3%，“比較興趣”的占24.3%，對(duì)傳統(tǒng)《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)不感興趣的基本占了學(xué)生總?cè)藬?shù)近一半。此統(tǒng)計(jì)結(jié)果令我們教育者較擔(dān)憂，學(xué)生對(duì)課程的興趣是搞好學(xué)習(xí)的前提，所以應(yīng)圍繞滿足學(xué)生興趣入手，制定符合學(xué)生職業(yè)能力和終身發(fā)展的教學(xué)方案，進(jìn)行專業(yè)課程教學(xué)模式改革的新嘗試。

“傳統(tǒng)《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)的質(zhì)量與效果”的調(diào)查中，取各班平均數(shù)統(tǒng)計(jì)得出，回答“效果不明顯”的占20.5%，“效果一般”的占47.2%，“效果好”的占32.3%，認(rèn)為《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)效果好的學(xué)生占總?cè)藬?shù)不到三分之一，說明教學(xué)的質(zhì)量與效果還需進(jìn)一步的提高。

通過對(duì)畢業(yè)生的實(shí)際情況調(diào)查分析可知，我們應(yīng)從滿足學(xué)生興趣入手，制定符合學(xué)生職業(yè)能力和終身發(fā)展的教學(xué)方案，進(jìn)行專業(yè)課程教學(xué)模式的改革。同時(shí)，從教師角度出發(fā)，也應(yīng)明確課程改革應(yīng)側(cè)重于對(duì)教學(xué)模式的改革，應(yīng)當(dāng)在課程改革中側(cè)重實(shí)踐能力的培養(yǎng)，以提高教學(xué)的質(zhì)量與效果。

2.傳統(tǒng)教學(xué)模式改革的必要性

通過對(duì)上述教學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，存在著兩個(gè)主要問題：一方面是學(xué)生對(duì)傳統(tǒng)教學(xué)不感興趣；另一方面是我們舊的教學(xué)方式方法存在不足，教學(xué)的質(zhì)量與效果不夠理想。造成應(yīng)屆畢業(yè)生普遍存在實(shí)踐動(dòng)手能力弱、創(chuàng)新意識(shí)差，進(jìn)入用人單位后基本不能勝任工作崗位，眼高手低，甚至出現(xiàn)名牌大學(xué)畢業(yè)生爭(zhēng)不過技校生等不良現(xiàn)象。這既反映了我們?cè)诮虒W(xué)模式方面的不足，也在一定程度上反映了應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系方面存在缺陷。

通過對(duì)畢業(yè)生的問卷調(diào)查與座談了解到，目前我們所開設(shè)的《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的教學(xué)現(xiàn)狀不盡如人意，教學(xué)效果也相當(dāng)?shù)牟焕硐搿？梢?，我們的課程教學(xué)效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)對(duì)畢業(yè)生的需要。由此，無論是學(xué)生、企業(yè)還是教育者都深刻認(rèn)識(shí)到，要滿足社會(huì)就業(yè)需要和學(xué)生終身職業(yè)發(fā)展，《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的教學(xué)模式改革勢(shì)在必行。

二、教學(xué)內(nèi)容與模式的改革探討

1.課堂教學(xué)模式的創(chuàng)新

在課堂上，我們要重視師生互動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)發(fā)表自己的觀點(diǎn)，借助揭示、反問、討論等多種形式，吸引較多學(xué)生參與互動(dòng)。在課堂講授結(jié)束前，可以布置一些課后作業(yè)和提供一些參考書供學(xué)生在課后閱讀，以鞏固和擴(kuò)充課堂上的理論知識(shí)。我們要培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立學(xué)習(xí)與思考的能力，讓學(xué)生選擇合適的學(xué)習(xí)速度。同時(shí)學(xué)生可以進(jìn)行各種形式的嘗試，包括失敗的嘗試，以形成獨(dú)立思考、獨(dú)立解決問題的綜合能力，努力培養(yǎng)出寬口徑、厚基礎(chǔ)的創(chuàng)新型、應(yīng)用型汽車保險(xiǎn)與理賠人才。

依據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容特點(diǎn)選擇不同教學(xué)方法，不同階段、不同課時(shí)、不同章節(jié)的內(nèi)容與要求也不一致，就要求教學(xué)方法的選擇具有多樣性和靈活性。《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的教學(xué)涉及的知識(shí)點(diǎn)很多，既有汽車保險(xiǎn)的基本條款，又有汽車的承保、出險(xiǎn)以后具體的查勘、定損及賠付等實(shí)際應(yīng)用的內(nèi)容。因此，在傳統(tǒng)的課堂講授式的教學(xué)方法的前提下，加入案例教學(xué)方法、實(shí)踐教學(xué)等，都是十分必要的，有利于培養(yǎng)復(fù)合型汽車保險(xiǎn)與理賠人才。

2.案例教學(xué)法的運(yùn)用

案例教學(xué)法是以實(shí)際發(fā)生的汽車保險(xiǎn)與理賠事件激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，把課本上的理論知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中，給學(xué)生的行為以啟發(fā)的教學(xué)模式。其具體形式包括具體案例導(dǎo)入、課堂理論知識(shí)講授與案例評(píng)析、課堂討論與總結(jié)等。此環(huán)節(jié)教師將分析案例的“主動(dòng)權(quán)”交給了學(xué)生，讓學(xué)生運(yùn)用所掌握的各種理論知識(shí)去分析問題，討論解決問題的方法。對(duì)課堂上學(xué)生的分析與討論觀點(diǎn)不做過多的干預(yù)，可以做適當(dāng)?shù)脑u(píng)論，并充分地尊重學(xué)生的觀點(diǎn)，真正做到了課堂上以學(xué)生為主體，活躍課堂氣氛。

3.實(shí)踐教學(xué)的融入

（1）項(xiàng)目教學(xué)法

項(xiàng)目教學(xué)法是教師與學(xué)生要完成一個(gè)完整的“實(shí)踐項(xiàng)目”而進(jìn)行的一系列教學(xué)行動(dòng)。一般包括確定項(xiàng)目任務(wù)、制訂計(jì)劃與步驟、撰寫報(bào)告與總結(jié)、歸檔等幾個(gè)階段。在汽車保險(xiǎn)與理賠課程的實(shí)踐教學(xué)中，以事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘與定損索賠為例。首先，指導(dǎo)老師指導(dǎo)學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)理賠遵循的原則，汽車保險(xiǎn)理賠的處理程序，現(xiàn)場(chǎng)查勘與索賠的程序與方法；其次對(duì)所在班級(jí)的學(xué)生進(jìn)行分組，若干人一組，每個(gè)小組成員分工合作，結(jié)合課堂上學(xué)習(xí)的理論知識(shí)，全程跟蹤一例汽車碰撞事故案例；然后對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘與定損，事故車輛的索賠，并撰寫一份保險(xiǎn)理賠報(bào)告，具體包括現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄內(nèi)容與索賠程序；最后，指導(dǎo)教師進(jìn)行分析和總結(jié)。實(shí)踐證明，項(xiàng)目教學(xué)法使學(xué)生了解項(xiàng)目進(jìn)行的任務(wù)與流程，加深了對(duì)汽車保險(xiǎn)理論知識(shí)的理解，提高了解決理賠實(shí)踐問題的綜合能力。

（2）校企合作

通過校企合作，可以使企業(yè)參與到學(xué)校的人才培養(yǎng)過程中，深化校企之間的互聯(lián)互動(dòng)和利益趨同，共同培養(yǎng)汽車保險(xiǎn)與理賠的應(yīng)用型人才。高校充分利用保險(xiǎn)公司的先進(jìn)制度、設(shè)備為人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保障，保險(xiǎn)公司可以更方便地利用高校的人才培養(yǎng)平臺(tái)吸納所需的技能人才。校企合作的產(chǎn)學(xué)合作教育以培養(yǎng)學(xué)生的全面素質(zhì)、綜合能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為重點(diǎn)，利用學(xué)校和企業(yè)兩種不同的教育資源，采取課堂教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的有機(jī)結(jié)合，培養(yǎng)適合社會(huì)需求的應(yīng)用型人才。

三、結(jié)論

《汽車保險(xiǎn)與理賠》是汽車服務(wù)工程專業(yè)的專業(yè)骨干課程，為了增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，活躍課堂的氣氛，提高教學(xué)質(zhì)量與效果，有必要對(duì)傳統(tǒng)教學(xué)模式進(jìn)行改革與創(chuàng)新。通過取舍教學(xué)內(nèi)容，課堂中引入了汽車保險(xiǎn)與理賠中的具體案例，通過案例分析的教學(xué)方法，學(xué)生很快地掌握了知識(shí)的要點(diǎn)，提高了自己學(xué)習(xí)的能力，并且提高了自己的實(shí)際操作能力。同時(shí)，貫穿實(shí)踐教學(xué)可有效提高教學(xué)質(zhì)量。

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篇3

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)與理賠；教學(xué)方法；教學(xué)改革

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）19-0057-02

一、背景

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量再次突破紀(jì)錄，連續(xù)四年蟬聯(lián)世界第一。今年上半年的汽車產(chǎn)銷量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)依舊顯示出有增無減的趨勢(shì)。汽車保有量增加，尤其私家車數(shù)量的劇增，雖然極大繁榮了汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)，卻也帶來諸多難以忽視的社會(huì)問題，許多與汽車的保險(xiǎn)、理賠及與其相關(guān)的糾紛成為不可忽視的問題之一。因而，汽車保險(xiǎn)行業(yè)急需大批高素質(zhì)專業(yè)人才，既需擁有足夠的保險(xiǎn)知識(shí)，又要了解車輛結(jié)構(gòu)、行駛特點(diǎn)，同時(shí)還需要具備事故車輛及人員損失認(rèn)定和快速靈活處理的能力，以保證專業(yè)、高效和準(zhǔn)確地處理相關(guān)問題。[1]為滿足市場(chǎng)需求，許多院校的相關(guān)專業(yè)均開設(shè)了《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程，旨在為汽車保險(xiǎn)行業(yè)提供綜合型高素質(zhì)人才。目前，我校交通運(yùn)輸專業(yè)畢業(yè)生每年有近30%的同學(xué)進(jìn)入汽車保險(xiǎn)行業(yè)，從事汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)或事故車輛的查勘定損工作。因此，為了提高這部分學(xué)生的專業(yè)理論水平和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)考慮到畢業(yè)后不從事該行業(yè)的學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)知識(shí)的理解和掌握范圍，也十分有必要從教學(xué)內(nèi)容和方法上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

二、課程現(xiàn)狀與教學(xué)改革探討

與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)由于早期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)尤其是汽車保險(xiǎn)業(yè)起步較晚、發(fā)展緩慢。雖然近些年由于汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，帶動(dòng)了汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入井噴期，但汽車保險(xiǎn)與理賠的教學(xué)嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)需求。為此，我校承擔(dān)課程教師組通過對(duì)幾家綜合實(shí)力雄厚的汽車保險(xiǎn)公司調(diào)研及從事汽車保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)的已畢業(yè)學(xué)生的事業(yè)跟蹤回訪，對(duì)我校《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)進(jìn)行了改革。

1.教學(xué)內(nèi)容改革：我校《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程未專門以汽車保險(xiǎn)與理賠作為專業(yè)進(jìn)行課程設(shè)置，而是在汽車運(yùn)用工程專業(yè)內(nèi)開設(shè)的專業(yè)課程，課時(shí)較少。而該課程涉及汽車與保險(xiǎn)兩個(gè)學(xué)科的專業(yè)知識(shí)，因此，如何能充分利用有限課時(shí)完成教學(xué)任務(wù)，同時(shí)既能有效提高有保險(xiǎn)公司就業(yè)意向?qū)W生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，又能對(duì)非保險(xiǎn)公司就業(yè)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)所學(xué)專業(yè)方向的有益引導(dǎo)，是值得教師深思并亟待解決的問題。在以往的教學(xué)中，該課程過多地向?qū)W生介紹保險(xiǎn)的原則和相關(guān)制度，尤其是汽車保險(xiǎn)條款的介紹。在所教授內(nèi)容中，能夠在現(xiàn)實(shí)生活中具體應(yīng)用的知識(shí)涉及較少。事實(shí)上，這些正是需要在保險(xiǎn)公司就業(yè)的學(xué)生掌握并且在以后的實(shí)際工作中時(shí)常運(yùn)用到的。而對(duì)于畢業(yè)后不從事與汽車保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)工作的同學(xué)，教學(xué)內(nèi)容上則側(cè)重于對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)形成的培養(yǎng)，并力求引導(dǎo)學(xué)生形成科學(xué)思維方式和良好社會(huì)道德。據(jù)此，我?！镀嚤ｋU(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)內(nèi)容主要有如下幾部分。（1）汽車保險(xiǎn)概述，主要介紹風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展簡(jiǎn)史及分類，教學(xué)中注重培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；（2）汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要介紹交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的細(xì)則解讀及費(fèi)率計(jì)算等，教學(xué)中主要結(jié)合案例分析各險(xiǎn)種異同；（3）汽車保險(xiǎn)承保及理賠實(shí)務(wù)，主要介紹投保、核保、理賠實(shí)務(wù)，教學(xué)中注意區(qū)分保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)知需求；（4）汽車保險(xiǎn)損傷評(píng)估，主要介紹車輛損傷、人員傷亡及非車輛財(cái)產(chǎn)損傷的評(píng)估等，教學(xué)中結(jié)合案例引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)知不同損失傷亡的評(píng)估原則和放；（5）汽車保險(xiǎn)欺詐及預(yù)防，主要介紹汽車保險(xiǎn)的欺詐表現(xiàn)形式及防范措施，教學(xué)中結(jié)合案例，注意引導(dǎo)學(xué)生深入思考，培養(yǎng)正確的處世觀和價(jià)值觀；（6）汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，主要介紹汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)中介，力求擴(kuò)展學(xué)生就業(yè)思路。

2.教學(xué)方法改革：教學(xué)方法是否得當(dāng)，關(guān)系到課程完成質(zhì)量和學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，甚至影響高校教學(xué)質(zhì)量及學(xué)生未來的職業(yè)發(fā)展?！镀嚤ｋU(xiǎn)與理賠》課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程，如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中更貼切地感受汽車保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和過程，將保險(xiǎn)理論知識(shí)跟實(shí)踐操作相結(jié)合，是提高教學(xué)質(zhì)量不可忽視的重要問題。為此，我校在該課程的教學(xué)過程中側(cè)重于以下兩種教學(xué)方法的綜合運(yùn)用，不但獲得較好課堂互動(dòng)效果，從不同的案例和角色扮演中，還可以引導(dǎo)學(xué)生有針對(duì)性地深入思考，增加法律知識(shí)，提高交通安全和自我保護(hù)意識(shí)，形成良好的社會(huì)道德。[2]（1）案例教學(xué)。在教學(xué)過程中，適時(shí)地、合理地運(yùn)用案例，能夠使學(xué)生身臨其境地體會(huì)專業(yè)內(nèi)涵，更好地理解消化的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和知識(shí)，提高學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的綜合判斷能力和運(yùn)用能力，從而縮短學(xué)生就業(yè)后對(duì)工作的適應(yīng)時(shí)間。[3]例如，在風(fēng)險(xiǎn)的概述中，不直接闡述什么風(fēng)險(xiǎn)，而是以舉例方式列舉某種疾病的發(fā)病率，看似離奇古怪的人類死亡方式的概率等，提高學(xué)生學(xué)習(xí)樂趣的同時(shí)，從現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)中直觀體會(huì)到風(fēng)險(xiǎn)無處不在的本質(zhì)屬性和特點(diǎn)。（2）角色扮演。針對(duì)所講的教學(xué)內(nèi)容，設(shè)置不同的情境，由多名學(xué)生配合完成汽車保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中的典型環(huán)節(jié)，以此達(dá)到培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的綜合運(yùn)用能力。例如，在汽車保險(xiǎn)的投保、承保、核保、接報(bào)案、事故查勘和定損理賠等環(huán)節(jié)，分別要求學(xué)生作為保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員和汽車保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)如何應(yīng)對(duì)。實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)情境的過程中，學(xué)生不僅需要掌握對(duì)應(yīng)環(huán)節(jié)所需的相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，還要具有一定的人際溝通技巧。對(duì)于可能就業(yè)于保險(xiǎn)公司的學(xué)生，能夠減少入職前對(duì)職業(yè)的陌生感。而對(duì)于從事其他工作的同學(xué)來說，購(gòu)置車險(xiǎn)、報(bào)案理賠總會(huì)成為未來生活中不可缺少的一部分，因此該方法可讓這部分同學(xué)更加從容應(yīng)對(duì)汽車保險(xiǎn)問題。（3）考核方式改革：傳統(tǒng)的課程考核制度主要為筆試考試。這種考核制度限制考試時(shí)間，學(xué)生成績(jī)完全由考題決定，對(duì)學(xué)生知識(shí)掌握程度和能力水平考核不夠全面。雖然通常用30%的平時(shí)成績(jī)和70%卷面成績(jī)綜合評(píng)價(jià)來彌補(bǔ)一卷定成績(jī)的不足，但這仍然無法實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生能力的全面評(píng)價(jià)。因此，制定合理的考核方案也是課程教學(xué)改革的重要組成部分。實(shí)施以過程考核和能力考核為主的考核標(biāo)準(zhǔn)能有效解決常規(guī)考核制度對(duì)學(xué)生能力考核的不足。采用筆試和口試相結(jié)合的考核方式，能較為全面地評(píng)價(jià)學(xué)生對(duì)課程知識(shí)的掌握水平。教學(xué)實(shí)施過程中，對(duì)汽車保險(xiǎn)實(shí)施的不同環(huán)節(jié)的項(xiàng)目完成進(jìn)行學(xué)生互評(píng)教師點(diǎn)評(píng)相結(jié)合的綜合能力評(píng)價(jià)方法，可有效形成對(duì)學(xué)生的專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐操作技能進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)的目的。

本文探討了我校《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和課程考核方式，旨在通過課程的教學(xué)改革能夠提高課堂教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的興趣，引導(dǎo)學(xué)生形成正面的社會(huì)價(jià)值觀。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；理賠；車險(xiǎn)；問題研究

一、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠中心車險(xiǎn)人傷理賠情況

(一)車險(xiǎn)人傷案件賠付概況

2015年，某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司投保汽車保險(xiǎn)案件3976起；2016年，交通事故4025起；2017年，汽車事故數(shù)量為4418起(來自某財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，與保險(xiǎn)公司理賠中心內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一致)。過去三年，汽車保險(xiǎn)案件總數(shù)一直在上升。此外，從2015年到2017年，車險(xiǎn)理賠金額從17046元增加到21057元，增長(zhǎng)23.5%，增幅較大。三年來，人身傷害賠償比例分別占汽車保險(xiǎn)理賠總額的18.53%、19.46%和20.34%，總體增幅繼續(xù)上升。

(二)訴訟案件情況

索賠案件是依照車險(xiǎn)事故進(jìn)行的相關(guān)操作，在這個(gè)過程往往會(huì)發(fā)生賠償?shù)牟町愒斐傻南嚓P(guān)訴訟，或者在金額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)中存在賠償金額無法滿足被保險(xiǎn)人的要求所產(chǎn)生的索賠糾紛，2015-2017年，人身傷害訴訟案件數(shù)量分別為366件、389件和417件，人身傷害訴訟案件數(shù)量繼續(xù)上升。

(三)人傷理賠投訴情況

在人身傷害的情況下，客戶對(duì)索賠工作的要求較高，處理各種索賠的索賠人也容易受到客戶的投訴。2017年，保險(xiǎn)公司的索賠中心的投訴人身傷害索賠服務(wù)的三大：人類傷害的損失金額(135年，占23.19%)和文檔的集合(117年，占20.09%)和索賠期限(88例，占15.08%)。

(四)人傷理賠時(shí)效情況

2015年至2017年之間，保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠時(shí)效的規(guī)定在一個(gè)月30日為基數(shù)的情況下，結(jié)算率依次為35.65%、37.32%和38.44%；90天為基準(zhǔn)的情況下，結(jié)算率依次為72.36%、73.74%和74.65%。

二、車險(xiǎn)人傷案件理賠過程中存在的問題

(一)理賠工作量大，人員配置不足

2017年，某財(cái)險(xiǎn)公司理賠中心人身傷害理賠部有6名調(diào)查員，主要負(fù)責(zé)全縣郊縣人身傷害案件的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和后續(xù)理賠；有2人在核事故中受傷情況。負(fù)責(zé)索賠中心對(duì)人身傷害案件的損害賠償?shù)拇_定。一方面，人員受傷人數(shù)繼續(xù)增加，而受傷調(diào)查人員只有六人。每一名受傷者的調(diào)查員不僅對(duì)郊區(qū)住院患者的住院情況進(jìn)行住院調(diào)查，而且了解傷者和估計(jì)的醫(yī)療費(fèi)用；受傷調(diào)查人員還負(fù)責(zé)對(duì)案件進(jìn)行詳細(xì)的了解與判斷，并調(diào)解其中的爭(zhēng)議，因此在工作要求上范圍較廣，這會(huì)造成在工作中疲于全面的控制，對(duì)相關(guān)的索賠工作效率大大降低，導(dǎo)致在時(shí)間周期上花費(fèi)的較多，在這個(gè)過程中索賠人會(huì)不斷提提出各種要求，這無疑加大工作量的同時(shí)增加了投訴量。第二個(gè)層面，人身?yè)p害賠償部門只有2人受傷。以2017年為例，2017年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠中心的汽車保險(xiǎn)理賠案例為4418起，可以計(jì)算出每人在案件審查中平均值差不多在2209起，依照過往三年的發(fā)展趨勢(shì)，受傷總?cè)藬?shù)呈上升趨勢(shì)，工作量不斷增加，醫(yī)務(wù)人員明顯不足。

(二)人傷案件理賠流程復(fù)雜

根據(jù)公司規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用索賠所需的文件包括醫(yī)院診斷證明、出院證明、出院小結(jié)、用藥清單、醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、道路交通事故責(zé)任證明、投保身份證原件、被保險(xiǎn)單位所需單位、被保險(xiǎn)車輛駕駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件。索賠要求需要更多的文件，客戶往往需要多次往返才能在完整文件的情況下成功處理索賠，這很容易導(dǎo)致客戶投訴索賠人。2017年，涉及索賠單證的投訴共117件，占投訴總數(shù)的20.09%，在人身傷害索賠服務(wù)投訴中位居第二(第一個(gè)是“人身傷害損害金額”)。大量的投訴也會(huì)降低客戶對(duì)公司的滿意度。

(三)人傷理賠案件結(jié)案周期長(zhǎng)

在車險(xiǎn)案情的索賠情況上，整個(gè)流程需要花費(fèi)的時(shí)間較多，從住院治療、再到后來的出院的傷情鑒定，以及后續(xù)的康復(fù)治療。與其他類型的保險(xiǎn)相比，收款周期較長(zhǎng)，這可能會(huì)導(dǎo)致客戶抱怨“索賠緩慢”。根據(jù)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，2017年個(gè)人的相關(guān)投訴事件總共有88起，這個(gè)比例占據(jù)到了15.08%。另一方面，在人身傷害理賠率上來分析，可以看出這些指標(biāo)是保險(xiǎn)公司對(duì)公司內(nèi)部評(píng)估的重要參照標(biāo)準(zhǔn)，就依照2017年的數(shù)據(jù)分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在15天、30天、45天、90天內(nèi)的結(jié)算率依次為22.73%、38.44%、42.61%、74.65%。這可以看出，在理賠的時(shí)間上存在的時(shí)間過長(zhǎng)。這在一定程度上造成客戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司工作效率不滿的主要原因。

三、對(duì)策建議

(一)提前介入?yún)f(xié)談?wù){(diào)解，與司法部門積極溝通

溝通是保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)的訴訟案情之前必備的，因此保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)的工作事宜上需要加強(qiáng)對(duì)訴訟案情的了解與分析，并積極溝通，保證在索賠階段客戶對(duì)于賠償事宜的認(rèn)可度，在這個(gè)層面上要求業(yè)務(wù)員對(duì)于公司的相關(guān)索賠政策能有清晰的了解，盡量減少客戶提起訴訟來造成對(duì)公司形象的影響。在另一方面需要與相關(guān)的司法部門進(jìn)行積極的交流，保證在溝通基礎(chǔ)上解決相關(guān)存在的糾紛問題，進(jìn)而建立好溝通機(jī)制。

(二)增加人傷理賠人員數(shù)量，提高理賠效率

人員的儲(chǔ)備是保險(xiǎn)公司需要注重的問題，因此保險(xiǎn)公司需要加大相關(guān)的專業(yè)人才培養(yǎng)，增加理賠人員人數(shù)，解決人員和審核人員不足的問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理賠人員的考核管理，加強(qiáng)技能考核，服務(wù)考核，提高整體服務(wù)質(zhì)量。

篇5

關(guān)鍵詞：理賠程序；時(shí)限；法律規(guī)制；《保險(xiǎn)法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號(hào)：F840.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0067-04

保險(xiǎn)理賠難向來為社會(huì)公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》（下稱新《保險(xiǎn)法》）頒布后，各保險(xiǎn)公司積極梳理理賠流程、改進(jìn)理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序和時(shí)限的規(guī)定仍存在與保險(xiǎn)理賠實(shí)踐不夠契合、相關(guān)法律責(zé)任設(shè)置不完善等問題。

一、保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價(jià)值目標(biāo)

損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，這一基本功能通過保險(xiǎn)理賠得以實(shí)現(xiàn)。因此，理賠是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險(xiǎn)人投保目的和權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險(xiǎn)人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之二，在于促進(jìn)保險(xiǎn)人盡速理賠。確保危險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人能及時(shí)得到賠償。

（二）新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實(shí)現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價(jià)值目標(biāo)，新《保險(xiǎn)法》針對(duì)理賠的程序和時(shí)限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實(shí)踐的對(duì)比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實(shí)踐流程的對(duì)照

新《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險(xiǎn)人的每一個(gè)程序中，均作出了時(shí)限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對(duì)公平、及時(shí)理賠的價(jià)值追求。

在理賠實(shí)務(wù)中，各家保險(xiǎn)公司的流程雖然有一些細(xì)微差別，但總體可分為六個(gè)步驟：受理案件現(xiàn)場(chǎng)查勘損失確定（被保險(xiǎn)人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場(chǎng)查勘和損失確定在實(shí)務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險(xiǎn)公司內(nèi)部核算理賠款的兩個(gè)環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險(xiǎn)公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實(shí)踐流程差異分析

對(duì)比兩個(gè)流程，首尾兩個(gè)環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。法律對(duì)于時(shí)限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實(shí)務(wù)中的“查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對(duì)法條中的“核定損失”該如何理解，其對(duì)應(yīng)實(shí)務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會(huì)對(duì)實(shí)際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險(xiǎn)法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點(diǎn)。若如此，首先從被保險(xiǎn)人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險(xiǎn)人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，是由于保險(xiǎn)標(biāo)的處于被保險(xiǎn)人的掌控之中，關(guān)于保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險(xiǎn)人非常清楚，而保險(xiǎn)人難以知情。法律規(guī)定由被保險(xiǎn)人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險(xiǎn)人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時(shí)間作為查勘定損期限的起算點(diǎn)，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險(xiǎn)人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明資料不完整的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)補(bǔ)充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險(xiǎn)人。對(duì)于保險(xiǎn)人所要求的補(bǔ)充資料，如果被保險(xiǎn)人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時(shí)提供、甚至根本無法提供，保險(xiǎn)人可能會(huì)以此為托辭不啟動(dòng)查勘定損程序。其次，從保險(xiǎn)人角度來說，如果不是從接到報(bào)案即主動(dòng)啟動(dòng)查勘定損程序，而是等到被保險(xiǎn)人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場(chǎng)的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價(jià)值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認(rèn)為第24條規(guī)定的是保險(xiǎn)人核賠的時(shí)限。在此之前事故現(xiàn)場(chǎng)已經(jīng)查勘完畢，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人已經(jīng)就損失進(jìn)行過初步的磋商，甚至保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險(xiǎn)公司核賠的最長(zhǎng)時(shí)限，自被保險(xiǎn)人初次提供索賠證明資料起算，其中補(bǔ)充材料的時(shí)間予以扣除。可見，對(duì)于查勘定損這一保險(xiǎn)理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》中竟未涉及，這不能不說是一個(gè)遺憾。

綜上，建議在未來的《保險(xiǎn)法》修訂中，將實(shí)務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險(xiǎn)人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行查勘定損，否則需要承擔(dān)因未及時(shí)查勘導(dǎo)致?lián)p失無法確定的不利后果。在當(dāng)前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導(dǎo)致該條文規(guī)定被當(dāng)作不及時(shí)查勘定損的借口，致使其督促保險(xiǎn)人盡速理賠的立法價(jià)值目標(biāo)落空。此外，監(jiān)管機(jī)關(guān)可以建議甚至要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同條款當(dāng)中，約定查勘定損的時(shí)限，以督促保險(xiǎn)公司盡速啟動(dòng)理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的法律后果

（一）違反法定程序和時(shí)限的表現(xiàn)形式

違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險(xiǎn)人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險(xiǎn)人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對(duì)被保險(xiǎn)人提供索賠資料不全的，不及時(shí)通知其補(bǔ)充，或不是一次性通知其補(bǔ)充。

（3）接到報(bào)案后，不及時(shí)查勘、定損。

（4）被保險(xiǎn)人材料提交齊備后，不及時(shí)進(jìn)行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對(duì)賠償或給付金額在索賠時(shí)尚不能最終確定的案件，對(duì)其中能夠確定的未及時(shí)向被保險(xiǎn)人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠付協(xié)議后，沒有在法定時(shí)限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險(xiǎn)人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險(xiǎn)人認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但未向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險(xiǎn)公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請(qǐng)，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請(qǐng)被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責(zé)任設(shè)置

在新《保險(xiǎn)法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責(zé)任和行政責(zé)任兩種。民事責(zé)任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此受到的損失”。行政責(zé)任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)”列為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對(duì)法律責(zé)任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責(zé)任。一般認(rèn)為，第23條第2款中“損失”，只是針對(duì)保險(xiǎn)人遲延履行的損害賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對(duì)拖賠行為的懲罰。其他國(guó)家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。

如美國(guó)保險(xiǎn)人在理賠程序和時(shí)限方面的下列違約行為可能會(huì)被法院判令其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任：

（1）在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險(xiǎn)金的決定。

（2）在對(duì)全部信息進(jìn)行合理分析之前就拒絕被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求。

（3）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險(xiǎn)人惡意威脅或拒絕按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

又如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險(xiǎn)公司如不及時(shí)履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險(xiǎn)人應(yīng)于要保人或被保險(xiǎn)人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之?！?/p>

筆者以為，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠難問題還比較突出的情況下，對(duì)惡意的或情節(jié)比較嚴(yán)重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險(xiǎn)公司公平、及時(shí)予以理賠很有必要。

2. 行政責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》出臺(tái)十幾年來，對(duì)公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會(huì)外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認(rèn)為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對(duì)此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)職責(zé)的規(guī)定，若保險(xiǎn)公司違反了理賠的法定程序和時(shí)限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機(jī)關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責(zé)，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對(duì)違法行為的認(rèn)定缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，監(jiān)管機(jī)關(guān)往往比較謹(jǐn)慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人達(dá)成的協(xié)議的行為認(rèn)定為“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”，而對(duì)其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時(shí)限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機(jī)關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作的通知》中明確指出，要“嚴(yán)肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法問題。一旦查實(shí)，要按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理”。可見，目前監(jiān)管機(jī)關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理尺度問題有待解決。筆者認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)出臺(tái)違反理賠法定程序和時(shí)限的處罰指導(dǎo)意見，防止因執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個(gè)方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時(shí)限的行為，如違反及時(shí)一次性告知義務(wù)、及時(shí)核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認(rèn)定。

（3）對(duì)一些法定時(shí)限的起點(diǎn)，明確保險(xiǎn)公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險(xiǎn)人提交完備損失證明材料的時(shí)點(diǎn)，與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償或給付協(xié)議的時(shí)點(diǎn)等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時(shí)限長(zhǎng)短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：欺詐金額；惜賠金額；投保方特征；保險(xiǎn)公司類型；機(jī)會(huì)欺詐；保險(xiǎn)理賠；新《保險(xiǎn)法》

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2014）02-0115-06

保險(xiǎn)欺詐（Insurance Fraud）是國(guó)際保險(xiǎn)研究的一個(gè)熱門議題。全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐界定如下“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)公司提出索賠或給付請(qǐng)求的行為”。保險(xiǎn)欺詐分為硬欺詐（Hard Fraud）和軟欺詐（Soft Fraud）兩種，前者指投保方在保單承保的范圍內(nèi)，故意編造或制造保險(xiǎn)事故，后者指投保方夸大合法的索賠，有時(shí)稱為機(jī)會(huì)欺詐（Opportunistic Fraud）。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理賠訴訟大幅度增加，典型案件有2003—2004年信誠(chéng)人壽300萬保險(xiǎn)合同糾紛、2005年深圳友邦重疾險(xiǎn)糾紛、2006年中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)連續(xù)刊登“保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳”案等。保險(xiǎn)公司敗訴消息經(jīng)媒體披露后，保險(xiǎn)公司因識(shí)別欺詐錯(cuò)誤背負(fù)惜賠（Underpayment）惡名。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司惜賠報(bào)道是否屬實(shí)，到底是投保方欺詐還是保險(xiǎn)公司惜賠？有必要針對(duì)部分保險(xiǎn)理賠訴訟案例作出定量分析。

一、文獻(xiàn)回顧

理論方面，保險(xiǎn)欺詐的成因主要集中于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。Caudill等（2005）認(rèn)為理賠時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人夸大或制造保險(xiǎn)事故難以鑒別。Moreno等（2006）認(rèn)為，索賠審計(jì)并非總能有效抑制保險(xiǎn)欺詐。實(shí)證方面，國(guó)外學(xué)者探討索賠人、經(jīng)濟(jì)損失、人身傷害等索賠特征對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐影響，建立回歸模型，找出欺詐識(shí)別的關(guān)鍵指標(biāo)。Artis等（1999）發(fā)現(xiàn)，交警出具的責(zé)任劃分報(bào)告可有效抑制保險(xiǎn)欺詐，索賠人歷史行為對(duì)索賠金額有明顯影響。Derrig等（1994）發(fā)現(xiàn)，索賠人軟組織傷害（Soft Tissue Injury ）若有律師或醫(yī)師幫助更易欺詐，索要一般損害賠償金（General Damages）。Harrington等（1998）了保險(xiǎn)理賠存在種族歧視的誤解。Loughran（2005）發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司寬容一般損害理賠額（General Damages Awards），但嚴(yán)格限制特殊損害理賠額（Specific Damages Awards）。Doerpinghaus等（2003）發(fā)現(xiàn)女性、年輕（年齡65歲）司機(jī)承擔(dān)更大過錯(cuò)責(zé)任。Richard（2000），Crocker等（2002）發(fā)現(xiàn)交通事故中風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高索賠人獲得較少賠付金額，與Doerpinghaus等（2008）研究結(jié)論一致，女性索賠人得到的賠付金額比男性低10%，年輕索賠人（年齡

性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征影響風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度。Dohmen等（2005）指出，生物酶導(dǎo)致不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度差異。孫毓?jié)伞⒍⌒『疲?007）發(fā)現(xiàn)，男生冒險(xiǎn)意愿顯著強(qiáng)于女生。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，無論純粹風(fēng)險(xiǎn)還是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，女性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高于男性，與Sorrentino等（1992）研究結(jié)論一致，女性傾向于低額但確實(shí)性收入。Jianakoplos和Bernasek（1998）、Levin等（1988）以及Powell等（1997）用實(shí)證數(shù)據(jù)證明女性比男性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度更高。但Nowakowska（1979）認(rèn)為，性別的風(fēng)險(xiǎn)偏好差異依賴于風(fēng)險(xiǎn)決策的環(huán)境以及具體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。Bajtelsmit等（1996）指出，性別導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向，可能是生理?xiàng)l件差異，也可能是社會(huì)對(duì)不同性別存在不同期望。陳蒂（2005）發(fā)現(xiàn)年輕、教育程度較高的農(nóng)戶更具規(guī)避疾病以及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，隨著年齡增加人們風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度降低，但65歲以上比其他年齡段呈現(xiàn)更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。孫悅、李紓（2005）發(fā)現(xiàn)，教育水平最高的人群（研究生或以上）平均賭博總次數(shù)最低。孫毓?jié)?、丁小浩?007）發(fā)現(xiàn)，家庭所在地同個(gè)體的冒險(xiǎn)意愿負(fù)相關(guān)，來自縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生冒險(xiǎn)意愿顯著高于來自大中城市的學(xué)生。

中國(guó)科學(xué)院心理研究所“社會(huì)轉(zhuǎn)型期不同職業(yè)群體主要社會(huì)應(yīng)激源與心理健康研究”項(xiàng)目（2006）測(cè)量不同職業(yè)、不同年齡段壓力值，發(fā)現(xiàn)經(jīng)理壓力（76）最大，其次是公務(wù)員（74）、職員（73）、無業(yè)人員（68），農(nóng)民（60）、工人（59）；年齡21-30歲壓力（71）最大，其次是年齡50-51（68）、年齡31-40（67）、年齡41-50（66）三個(gè)年齡段，但這三個(gè)年齡段差別不大，年齡61-80（60）最小。

本文借鑒傷害類型（外傷、軟組織損傷）、年齡、性別等索賠特征對(duì)保險(xiǎn)欺詐影響，性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度影響，不同職業(yè)、不同年齡段壓力值差異，探討投保方欺詐、保險(xiǎn)公司惜賠行為的影響因素。

二、研究假設(shè)、樣本數(shù)據(jù)與模型設(shè)定

（一）研究假設(shè)

保險(xiǎn)理賠訴訟涉及投保方、保險(xiǎn)公司、法院三方。無論投保方索賠，還是保險(xiǎn)公司愿賠，均受保險(xiǎn)單信息、投保方特征、保險(xiǎn)公司類型、案件情況等因素影響。假設(shè)法院居中公正裁判，投保方欺詐金額=（索賠金額-判決金額），保險(xiǎn)公司惜賠金額=（判決金額-愿賠金額）。

1. 保險(xiǎn)單信息。保險(xiǎn)金額直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人能夠在多大程度上得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)索賠人行為具有重要影響。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人直接支出的貨幣成本，索賠額大小決定投保方能夠在多大范圍內(nèi)收回成本。理性索賠人，既要彌補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，又要盡可能獲取較高的保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，也不會(huì)忽視保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)因素。

2. 投保方特征。投保方特征包括性別、年齡、職業(yè)等。理賠訴訟花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間、精力，能否獲得法院支持也存在不確定性。若索賠人擁有更多時(shí)間和精力，可能更偏好訴訟。業(yè)余時(shí)間長(zhǎng)短以及工作外精力與面對(duì)的壓力直接相關(guān)，若索賠人壓力較小，可能更樂于訴訟。不同職業(yè)、不同年齡段索賠人，業(yè)余時(shí)間以及工作外精力差異很大，面對(duì)壓力不同，必然影響索賠金額的提出。不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度存在差異，對(duì)索賠金額提出也會(huì)產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮索賠人性別、年齡、職業(yè)等特征，估測(cè)其面對(duì)壓力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，提出愿賠金額。

3. 保險(xiǎn)公司類型。保險(xiǎn)公司根據(jù)屬性有多種劃分方法。根據(jù)出資者國(guó)籍分為中資公司和外資公司，中資進(jìn)一步分為國(guó)有控股公司和股份制公司。根據(jù)管轄級(jí)別，分為地市分公司和區(qū)縣支公司。不同保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀存在差異，面對(duì)投保方索賠金額可能采取不同應(yīng)對(duì)措施，進(jìn)而影響愿賠金額的提出。

4. 案件情況。案件情況，包括保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等。投保方索賠訴求能否得到保險(xiǎn)公司認(rèn)可，關(guān)鍵在于發(fā)生事故是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，若系免責(zé)范圍，可能面臨拒賠。投保方是否遭受直接的身體傷害，對(duì)索賠金額也會(huì)產(chǎn)生影響。若投保方遭受直接的身體傷害，可能為急于獲得賠付而接受保險(xiǎn)公司較低的賠償金額；也可能提出更高的索賠金額，以彌補(bǔ)自身傷害。投保方索賠有時(shí)非獨(dú)立完成，親戚、朋友、同事等非律師參與或律師參與對(duì)案情可能產(chǎn)生正面或負(fù)面影響。2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施，強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保方利益，索賠金額可能會(huì)提高，也可能因?yàn)榉蓪?duì)其加強(qiáng)保護(hù)而減少不誠(chéng)信行為。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等情形。

（二）樣本和數(shù)據(jù)

本文樣本來源于課題組對(duì)國(guó)內(nèi)10多家法院的實(shí)證調(diào)研，共獲取2000—2011年人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟案件175例，剔除5個(gè)信息不全的案件，最終形成有效樣本170例。本文不存在投保方故意編造或制造保險(xiǎn)事故的硬欺詐情形，所有事故真實(shí)發(fā)生，爭(zhēng)議點(diǎn)在于是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及應(yīng)獲多少賠償。

從保險(xiǎn)單信息、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征、案件情況4個(gè)維度設(shè)置變量（見表1）。

（三）模型設(shè)計(jì)

本文對(duì)調(diào)研所得數(shù)據(jù)，分別進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)及回歸分析，以探討投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素。其中，回歸分析涉及的基本模型如下：

Y=？茁0+？茁1X+？茁2D+？著

其中：Y為被解釋變量矩陣，即投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額；X為解釋變量矩陣，即投保方索賠金額或保險(xiǎn)公司愿賠金額；D為變量矩陣，即保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事故類型、保險(xiǎn)事故程度類別、訴訟參與人類型、是否適用2009年新保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征等；？茁0、？茁1、？茁2是回歸系數(shù)矩陣，？著表示隨機(jī)誤差。

三、描述性統(tǒng)計(jì)分析

對(duì)全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)（見表2）。投保方索賠金額（54 259.80元）遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額（6 254.99元），前者是后者的8.67倍。法院判決金額（32 994.64元），介于索賠金額和愿賠金額之間，欺詐金額（36 150.77元）低于惜賠金額（39 187.42元）。

高保險(xiǎn)金額、高保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)高欺詐金額、高惜賠金額，低保險(xiǎn)金額、低保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)低欺詐金額、低惜賠金額。國(guó)有控股公司欺詐金額（38 732.08元）大于股份制公司，但股份制公司惜賠金額（40 891.75元）高于國(guó)有控股公司；地市分公司欺詐金額（44 289.95元）大于區(qū)縣支公司，但區(qū)縣支公司惜賠金額（47 428.49元）高于地市分公司。

從投保方特征看，男性欺詐金額（34 284.5元）、惜賠金額（35 190.3元）均低于女性；年齡51～60歲欺詐金額（95 534.42元）、惜賠金額（87 128.91元）均高于其它年齡組，年齡61～70歲欺詐金額（19 333.33元）最低，年齡21～30歲惜賠金額（15 075.75元）最低；農(nóng)民欺詐金額（40 119.02元）最高，工人惜賠金額（48 362.27元）最高，職員欺詐金額（15 757.93元）、惜賠金額（11 558.26元）均最低；未婚欺詐金額（25 440.74元）、惜賠金額（7 666.67元）均最低，離喪欺詐金額（50 836.77元）、惜賠金額（70 530.25元）均最高。

從案件情況看，北京欺詐金額（60 956.34元）遠(yuǎn)甚于外地，但外地惜賠金額（42 588.97元）遠(yuǎn)甚于北京，省會(huì)城市欺詐金額（53 038.41元）遠(yuǎn)甚于中小城市，但中小城市惜賠金額（40 882.17元）甚于省會(huì)城市，東部地區(qū)欺詐金額（55 762.31元）、惜賠金額（53 410.63元）均甚于中西部地區(qū)；工傷欺詐金額（60 956.34元）最高、惜賠金額（19 378.38元）最低，交通事故非機(jī)動(dòng)車傷害惜賠金額（53 410.63元）最高；殘疾欺詐金額（53 038.41元）最高，傷害惜賠金額（42 588.97元）最高；非律師參與欺詐金額（39 525.09元）甚于律師參與，但律師參與惜賠金額（48 552.94元）甚于非律師參與；新法實(shí)施后欺詐金額（43 313.03元）、惜賠金額（43 112.37元）均高于實(shí)施前。

四、回歸分析

為避免多重共線性，本文采用逐步回歸法，以對(duì)因變量貢獻(xiàn)最大的自變量所對(duì)應(yīng)的回歸方程為基礎(chǔ)，按自變量重要性大小為順序逐個(gè)引入其余的自變量。

（一）投保方欺詐金額的影響因素

以欺詐金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因模型存在異方差，采用加權(quán)最小二乘法對(duì)其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表3。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，模型中所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。索賠金額回歸系數(shù)為0.257 055，欺詐金額與索賠金額正相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，索賠金額越高，欺詐金額越大。保險(xiǎn)費(fèi)回歸系數(shù)是1.921 283，欺詐金額與保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越高，欺詐金額越大，可能是索賠人試圖通過欺詐撈回繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成本，同時(shí)獲取較高的保險(xiǎn)賠償金額。北京回歸系數(shù)為30 037.73，北京欺詐金額比外地平均高30 037.73元，可能是北京經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)，高房?jī)r(jià)、高工作強(qiáng)度、高消費(fèi)等壓力較大，在這樣環(huán)境中的索賠人欺詐思路更加發(fā)散，欺詐手段更加隱蔽，例如相當(dāng)數(shù)量的北京被保險(xiǎn)人意外傷害住院后，連帶檢查、治療疾病或使用一些不必要的、昂貴的藥物，將醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用合在一起向保險(xiǎn)公司索賠，但這種夸大索賠額的軟欺詐在外地較為少見。年齡61～70歲回歸系數(shù)為-25 205.32，年齡61～70歲欺詐金額比其他年齡段平均低25 205.32元，可能是年齡61～70歲多屬退休群體，較穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入以及較豐富的人生閱歷使得他們心態(tài)更為平和，經(jīng)濟(jì)壓力較小。殘疾回歸系數(shù)為10 850.19，殘疾欺詐金額比其他傷害平均高10 850.19元，由于殘疾后續(xù)治療及康復(fù)費(fèi)用較高，根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司僅對(duì)7級(jí)以上傷殘支付保險(xiǎn)金，索賠人為獲得傷殘保險(xiǎn)金往往夸大傷殘程度。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為-10 179.72，新保險(xiǎn)法實(shí)施后欺詐金額較實(shí)施前平均低10 179.72元，這在很大程度上源于新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而索賠與判決差額變小。

（二）保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素

以惜賠金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因?yàn)槟Ｐ痛嬖诋惙讲?，采用加?quán)最小二乘法對(duì)其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表4。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。愿賠金額回歸系數(shù)為-0.816 210，惜賠金額與愿賠金額負(fù)相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，保險(xiǎn)公司愿賠金額越高，惜賠金額越小。保險(xiǎn)金額回歸系數(shù)為0.228 215，惜賠金額與保險(xiǎn)金額正相關(guān)，保險(xiǎn)金額越高，惜賠金額越大，可能是高保額保單一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠付壓力。北京回歸系數(shù)為-30 137.50，北京惜賠金額比外地平均低30 137.50元。地市分公司回歸系數(shù)為-15 538.49，地市分公司惜賠金額比區(qū)縣支公司平均低15 538.49元，可能是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及歷史、人文等多種因素的影響，北京保險(xiǎn)公司、地市分公司理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)明顯強(qiáng)于外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司，對(duì)保險(xiǎn)法關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定理解得更加全面、透切。死亡回歸系數(shù)為12 451.09，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡惜賠金額比其他傷害平均高12 451.09元，因?yàn)樗劳霰ｋU(xiǎn)賠償金遠(yuǎn)高于一般傷害、傷殘，保險(xiǎn)公司為減少高額賠付壓力而惜賠。中毒、溺水回歸系數(shù)為103 535.3，保險(xiǎn)公司對(duì)中毒、溺水事故惜賠金額較其他事故平均高103 535.3元。年齡51～60歲回歸系數(shù)為32 857.77，保險(xiǎn)公司對(duì)年齡51～60歲惜賠金額較其他年齡段平均高32 857.77元，可能是年齡51～60歲臨近退休，索賠心態(tài)較為平和；仍需繼續(xù)工作，無暇與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，弱化其談判能力，保險(xiǎn)公司愿賠金額較低，進(jìn)而惜賠金額大于其他年齡組。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為14 150.82，新保險(xiǎn)法實(shí)施后保險(xiǎn)公司惜賠金額比實(shí)施前平均高14 150.82元，這源于新保險(xiǎn)法增加保險(xiǎn)公司義務(wù)的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而判決與愿賠差額變大。

五、結(jié)論和建議

通過對(duì)2000—2011年實(shí)證調(diào)研的170個(gè)人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)和回歸分析，可以得出以下四點(diǎn)結(jié)論，并提出相關(guān)建議。

1. 投保方索賠金額遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額，法院判決金額介于索賠金額與愿賠金額之間，惜賠金額大于欺詐金額。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司理賠敗訴報(bào)道一定程度上反映保險(xiǎn)惜賠的客觀事實(shí)，建議保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎對(duì)待投保方索賠行為，仔細(xì)甄別欺詐和誠(chéng)實(shí)索賠，避免因欺詐識(shí)別錯(cuò)誤而背負(fù)惜賠惡名。

2. 投保方欺詐金額與索賠金額、保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，北京甚于外地，年齡61-70歲弱于其他年齡段，殘疾甚于其他傷害，新法實(shí)施后弱于新法實(shí)施前。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)欺詐金額影響最顯著，建議索賠人調(diào)整心態(tài)，誠(chéng)信、理性索賠，保險(xiǎn)公司深入研究并總結(jié)索賠欺詐規(guī)律，采取有效的應(yīng)對(duì)策略。

3. 保險(xiǎn)公司惜賠金額與愿賠金額、保險(xiǎn)金額正相關(guān)，北京弱于外地，地市分公司弱于區(qū)縣支公司，死亡甚于其他傷害，中毒、溺水甚于其他事故，年齡51-60歲甚于其他年齡段，新法實(shí)施后甚于新法實(shí)施前。保險(xiǎn)金額對(duì)惜賠金額影響最為顯著，建議保險(xiǎn)公司正確對(duì)待承保保單的保險(xiǎn)金額，外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司努力提高理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不再片面、機(jī)械地理解保險(xiǎn)法律關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定，代之以全面、整體、誠(chéng)信理解。渠道主要有二：一是引進(jìn)高素質(zhì)理賠業(yè)務(wù)人才；二是借鑒中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司“市公司集中理賠”的做法，地市分公司統(tǒng)一處理下轄區(qū)縣支公司理賠業(yè)務(wù)。

4. 新法實(shí)施后欺詐金額比新法實(shí)施前平均低10179.72元，新法實(shí)施后惜賠金額比新法實(shí)施前平均高14 150.82元，說明新保險(xiǎn)法實(shí)施后投保方欺詐金額下降、保險(xiǎn)公司惜賠金額增加，這是由于法院判決時(shí)充分考慮了新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、增加保險(xiǎn)公司義務(wù)之規(guī)定，法院判決金額提高，新《保險(xiǎn)法》保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益效果初步顯露出來。

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篇7

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理賠

1當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要問題在于支付與理賠計(jì)算概率不對(duì)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少種類集中，主要是汽車保險(xiǎn)、簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)和財(cái)富管理保險(xiǎn)。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求的險(xiǎn)種較少，保險(xiǎn)支付金額較大，存在風(fēng)險(xiǎn)，客戶需謹(jǐn)慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶體驗(yàn)在沒有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供更人性化，更具體的可見的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融理財(cái)產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財(cái)管理吸引了大量客戶，人們已經(jīng)開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動(dòng)人們對(duì)于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這也讓很多人望而卻步，保險(xiǎn)給人們帶來的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)保障，而是成為了另一種形式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但由于虛擬現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機(jī)會(huì)，也要避免風(fēng)險(xiǎn)。因此簡(jiǎn)單直白的理賠方式，是保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。同時(shí)，各大平臺(tái)也通過各種方式實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁(yè)宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對(duì)個(gè)別不同公司來說，宣傳中展現(xiàn)自身獨(dú)特性就顯得尤為重要。鎖定目標(biāo)人群，建立不同價(jià)位的產(chǎn)品模式，做到對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟(jì)收入支出流動(dòng)量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對(duì)這一群體，保險(xiǎn)支付金額不應(yīng)過大，但收益時(shí)間要短，實(shí)現(xiàn)用戶需求的同時(shí)，可以獲得更多目標(biāo)人群的信賴。目標(biāo)人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。

1.2與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)不健全

在中國(guó)的互聯(lián)財(cái)產(chǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，與之對(duì)應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在實(shí)際金融理賠的過程中，借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購(gòu)買與賠付。那么如何對(duì)產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個(gè)不得不解決的問題。在第三方平臺(tái)上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險(xiǎn)公司的涉險(xiǎn)范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問題。同時(shí)，面對(duì)不良競(jìng)爭(zhēng)、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。

1.3質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全系數(shù)

保險(xiǎn)行業(yè)本身就存在自身特質(zhì)，對(duì)于安全系數(shù)尤為看重。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更具運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)安全維護(hù)問題。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2015年“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，但在很多方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)更加急需規(guī)范化監(jiān)管制度。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因自身開放性的特點(diǎn)更難控制，例如，2016年8月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就在項(xiàng)目中檢查期間發(fā)現(xiàn)了“梁健行動(dòng)”。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現(xiàn)是公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和回訪系統(tǒng)中記錄的部分被保險(xiǎn)人的聯(lián)系信息是員工的電話號(hào)碼，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法享有確認(rèn)保險(xiǎn)合同條款和相關(guān)服務(wù)的權(quán)利，接受公司的正?；卦L等，嚴(yán)重?fù)p害了投保人的合法權(quán)益。在保險(xiǎn)理賠方面，網(wǎng)路保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也引起了對(duì)客戶的擔(dān)憂。盡管圍繞保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量存在爭(zhēng)議，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，至少有一些實(shí)體店可以尋求索賠。然而，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的索賠業(yè)務(wù)流程，因此存在相當(dāng)大的隱患；在客戶信息方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和常規(guī)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數(shù)據(jù)的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護(hù)客戶的個(gè)人信息也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中必須注意的事項(xiàng)。

2淺談國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展改進(jìn)之道

2.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，信息技術(shù)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)不可分割的個(gè)人行為、特征和相關(guān)數(shù)據(jù)被計(jì)算機(jī)有效的整合、分析和記錄。這也是保險(xiǎn)業(yè)基于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)為保單持有人進(jìn)行量身定制、提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提。首先，通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)推薦給互聯(lián)網(wǎng)用戶貼合自身情況的險(xiǎn)種。在國(guó)外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷精準(zhǔn)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷可以通過精確地大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計(jì)適合促銷的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品來開放互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道。該政策具有高度的標(biāo)準(zhǔn)化，而且溢價(jià)相對(duì)較低。這種精準(zhǔn)用戶鎖定模式與傳統(tǒng)的線下推廣相比更有針對(duì)性，營(yíng)銷效果更好。其次，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)推廣程度逐漸加強(qiáng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自身的多樣性和信息極度的包容性，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不能完全滿足客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行深入研究，發(fā)掘用戶需求點(diǎn)，分析市場(chǎng)的優(yōu)缺點(diǎn)，對(duì)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，取其精華去其糟粕。結(jié)合所有數(shù)據(jù)分析設(shè)計(jì)和推出更加個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以說，設(shè)計(jì)更加滿足用戶需求的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)是占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的必要條件。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)，向目標(biāo)客戶有針對(duì)性的推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，必須注重創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)。在國(guó)內(nèi)，使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險(xiǎn)公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個(gè)重要指標(biāo)。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，制造品牌效應(yīng)，加強(qiáng)客戶信任感，讓客戶不時(shí)關(guān)注到保險(xiǎn)案件的互聯(lián)性，逐步形成保險(xiǎn)意識(shí)。

2.2完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，保險(xiǎn)本身旨在防止風(fēng)險(xiǎn)損失而不是保護(hù)投機(jī)，為確保中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，有必要進(jìn)一步明確和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入條件，建立健全的配套法律法規(guī)，確保其健康運(yùn)行?；诋?dāng)今大數(shù)據(jù)計(jì)算下的新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，虛擬網(wǎng)絡(luò)與財(cái)務(wù)收納與賠償有機(jī)的結(jié)合在一起，必然要求加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法的法律法規(guī)，為防止保險(xiǎn)業(yè)常見的索賠欺詐行為，和互聯(lián)網(wǎng)中常見的信息泄露等行為。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的賠付規(guī)則，必然與虛擬網(wǎng)絡(luò)金融交易有所不同，實(shí)施好監(jiān)管職責(zé)才能更好的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立健全的監(jiān)管和懲處法規(guī)，有效的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的電子合同具有法律效益，保險(xiǎn)支付和理賠也能得到法律法規(guī)的支持。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的可持續(xù)健康發(fā)展。2015年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)頒布實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，明確規(guī)定了經(jīng)營(yíng)條件、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走入新常態(tài)，金融投資逐步成為每個(gè)人心中的常規(guī)想法，但風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權(quán)益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規(guī)定頒布以后中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員以要求有關(guān)部門采取有效措施。對(duì)于存在極大金融風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即可要求停止運(yùn)行，審核市面存在的各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的利益支配權(quán)，防止侵害普通百姓的經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)也應(yīng)注意要掌控好監(jiān)管的力度，避免過度監(jiān)管。在維護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，給予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加健康的發(fā)展平臺(tái)。

2.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的內(nèi)部限制

整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)由許多保險(xiǎn)公司組成，公司與公司之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)是共存的，可以形成相互制約、相互監(jiān)管的作用，這樣其實(shí)更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次，不同公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形成了不同的產(chǎn)品形式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于產(chǎn)品多樣性的要求，即實(shí)現(xiàn)了信息的共享，又確保了產(chǎn)品的個(gè)性化需求。因此整個(gè)行業(yè)可以建立一個(gè)信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺(tái)，將進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的績(jī)效評(píng)估和檢查，每個(gè)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的公司將實(shí)時(shí)排名，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)報(bào)告，為每家公司建立健全的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以防范安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于公司內(nèi)部系統(tǒng)來說，當(dāng)客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，他們中的大多數(shù)都重視公司的聲譽(yù)和服務(wù)，這兩點(diǎn)都是由公司自己建立的。公司在注重產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，注重長(zhǎng)期發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要使產(chǎn)品滿足客戶需求，產(chǎn)品內(nèi)容更加公開透明。為讓客戶購(gòu)買產(chǎn)品前充分了解險(xiǎn)種以及理賠案例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。

2.4明確保險(xiǎn)屬性，準(zhǔn)確定位

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今時(shí)代最大的買賣平臺(tái)，明確產(chǎn)品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標(biāo)，更可以根據(jù)需要設(shè)置吸引眼球的產(chǎn)品屬性。但保險(xiǎn)產(chǎn)品與快消品之間的不同在于保險(xiǎn)并不是每一個(gè)人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財(cái)?shù)囊徊糠郑虼?，在快速檢索的同時(shí)，每一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)也必須一目了然。品牌效應(yīng)是其中的一大亮點(diǎn)，也是大部分客戶篩選定位的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，要想打破這標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)特點(diǎn)亮點(diǎn)必須吸引客戶的眼球，為自己爭(zhēng)取品牌之外的一些關(guān)注。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)評(píng)價(jià)是很多人選擇時(shí)的一大標(biāo)準(zhǔn)，在言論自由的今天，客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)很有參考價(jià)值，雖然存在一定的虛假，但在監(jiān)管嚴(yán)格的平臺(tái)上，真實(shí)性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)行業(yè)更是如此。

2.5培養(yǎng)專業(yè)化人才

人才在公司發(fā)展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)知識(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，又要了解保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，對(duì)癥下藥。伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，受過培訓(xùn)的人才數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前行業(yè)的需求，只是目前缺乏專業(yè)人才制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。培養(yǎng)一批精通精算技術(shù)并擁有專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的人員勢(shì)在必行。此外市場(chǎng)充分調(diào)研也是必不可少的，很多企業(yè)并不重視市場(chǎng)調(diào)研這方面，一直以傳統(tǒng)的方式應(yīng)對(duì)新鮮的事物，在此時(shí)，真正懂得市場(chǎng)調(diào)研技術(shù)的人員來從事相關(guān)工作就變得尤為重要，準(zhǔn)確有用的數(shù)據(jù)，可以便于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，更可以及時(shí)準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)的脈絡(luò)，緊隨時(shí)代的腳步，在競(jìng)爭(zhēng)殘酷的現(xiàn)實(shí)世界中占有一席之地。在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的今天，一切事物的發(fā)展走向都可以通過數(shù)據(jù)得出近乎準(zhǔn)確的結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是如此，精確地用戶數(shù)據(jù)分析，行業(yè)計(jì)算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)公司盈利。因此，保險(xiǎn)理賠概率，理賠金額，都應(yīng)伴隨精確的數(shù)據(jù)計(jì)算，給用戶提供最大的滿意度。

篇8

關(guān)鍵詞：汽車營(yíng)銷；實(shí)訓(xùn)教學(xué)；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：G650 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-2851（2012）02-0100-01

近年來，相關(guān)專業(yè)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)逐漸被教育界所重視，尤其對(duì)于職業(yè)院校來說，實(shí)訓(xùn)教學(xué)的比例和條件已經(jīng)成為評(píng)價(jià)和考核一個(gè)學(xué)校的重要指標(biāo)。特別對(duì)于汽車營(yíng)銷相關(guān)專業(yè)，實(shí)訓(xùn)教學(xué)的安排是整個(gè)教學(xué)計(jì)劃中必不可少的一部分內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力是職業(yè)院校開設(shè)汽車營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)教學(xué)的主要任務(wù)。

一、汽車營(yíng)銷專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)現(xiàn)狀

1.實(shí)訓(xùn)設(shè)備不完善。對(duì)于汽車營(yíng)銷專業(yè)而言，主要就業(yè)崗位包括銷售顧問、售后服務(wù)接待、汽車保險(xiǎn)理賠、二手車、汽車配件、汽車金融等。以崗位能力為目標(biāo)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)，勢(shì)必要針對(duì)這些崗位設(shè)備進(jìn)行投入，包括汽車相關(guān)構(gòu)造的拆裝設(shè)備、整車設(shè)備、零部件以及配套的相關(guān)教學(xué)用品，不僅在實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地有較大要求，而且在各方面的軟硬件設(shè)施上也必須要有大量的資金投入。對(duì)于現(xiàn)有的職業(yè)院校，大多數(shù)學(xué)校在資金鏈上存在著較為嚴(yán)重的不足，自然導(dǎo)致學(xué)校在專業(yè)建設(shè)中設(shè)備投入不到位。特別是沒有形成一定規(guī)?；穆殬I(yè)院校，一次性投入完善的而且能滿足學(xué)生實(shí)訓(xùn)教學(xué)的相關(guān)設(shè)備，一般是不可能的。設(shè)備的不完善勢(shì)必導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)技能的過程中遇到很多問題。

2.實(shí)訓(xùn)教師專而不精。由于汽車營(yíng)銷相關(guān)專業(yè)本身是近幾年開設(shè)的專業(yè)，通過大多數(shù)專業(yè)教師走訪調(diào)查，教師就讀專業(yè)一般為汽車專業(yè)較多，一部分所學(xué)專業(yè)為營(yíng)銷相關(guān)專業(yè)，還有少部分是企業(yè)一線人員招聘進(jìn)校。在這三方面的教師都存在的一定的不足之處，相關(guān)大學(xué)院校畢業(yè)的理論知識(shí)較為扎實(shí)，但缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；而企業(yè)一線人員招聘的教師，一般學(xué)歷層次較低，專業(yè)理論知識(shí)存在一定不足。所以在實(shí)訓(xùn)教學(xué)中，實(shí)訓(xùn)教師由于自身不足也會(huì)導(dǎo)致授課不精，教學(xué)能力不強(qiáng)等現(xiàn)象。

3.教學(xué)模式較為落后。在現(xiàn)有的汽車營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)教學(xué)中，部分教師在授課過程中還是沿用傳統(tǒng)的“講―聽―讀―記―練”這種模式，不注重教學(xué)過程中學(xué)生的主體意識(shí)，教師表演獨(dú)角戲，生硬的填鴨式教學(xué)，灌輸知識(shí)，學(xué)生被動(dòng)機(jī)械地接受知識(shí)，學(xué)生是靠機(jī)械的重復(fù)進(jìn)行學(xué)習(xí)。比如在汽車銷售實(shí)訓(xùn)過程中，對(duì)展車進(jìn)行“六方位”介紹，很多教師就會(huì)對(duì)某個(gè)方位進(jìn)行講解介紹，然后要求學(xué)生按照老師的模式進(jìn)行介紹，毫無創(chuàng)新可言，自然在培養(yǎng)學(xué)生綜合能力上，特別是自學(xué)創(chuàng)新能力上有很大的問題，也導(dǎo)致學(xué)生走向工作崗位后沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.缺少專用實(shí)訓(xùn)教材?，F(xiàn)有的教材主要是為教師的教而設(shè)計(jì)的，而不是為學(xué)生的學(xué)設(shè)計(jì)的，因而它適合于知識(shí)傳授的教學(xué)，而不適合培養(yǎng)學(xué)生能力的教學(xué)；在現(xiàn)有汽車營(yíng)銷相關(guān)教材中，很難符合不同層次的學(xué)生，所以在教師授課的同時(shí)，學(xué)生只能在教師的引導(dǎo)下進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)生本身缺乏專業(yè)實(shí)用的實(shí)訓(xùn)教材，只有相關(guān)的理論教材，沒有明確的針對(duì)性，讓學(xué)生感到無所適從。

二、汽車營(yíng)銷專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)改進(jìn)措施

1.完善實(shí)訓(xùn)設(shè)備、增強(qiáng)職場(chǎng)氛圍。設(shè)備是學(xué)生進(jìn)行實(shí)訓(xùn)教學(xué)的基礎(chǔ)，充足的實(shí)訓(xùn)設(shè)備才能讓學(xué)生有更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，才能切實(shí)提高學(xué)生的實(shí)踐能力，真正體現(xiàn)以“技能為核心”的辦學(xué)理念。實(shí)訓(xùn)設(shè)備的完善才能滿足培養(yǎng)學(xué)生的要求。為做到與企業(yè)、行業(yè)接軌，強(qiáng)化學(xué)生的文明職業(yè)道德意識(shí)，也應(yīng)注重實(shí)訓(xùn)室軟環(huán)境的建設(shè)，完成實(shí)訓(xùn)室的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)訓(xùn)質(zhì)量體系認(rèn)證、安全文明生產(chǎn)、教師及學(xué)生實(shí)訓(xùn)著裝要求等看板制作，加強(qiáng)對(duì)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地和生產(chǎn)性教學(xué)工廠職場(chǎng)氛圍建設(shè)，真正達(dá)到學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的要求。

2.增進(jìn)校企合作、提升教師隊(duì)伍。教而研之，日進(jìn)其功。實(shí)行“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”的辦法，不斷派教師外出學(xué)習(xí)考察；每年聘請(qǐng)有較高知名度的企業(yè)家來校為學(xué)生作專題報(bào)告，讓學(xué)生了解企業(yè)的需要，盡早為就業(yè)做好心理和技能準(zhǔn)備。根據(jù)學(xué)校對(duì)本專業(yè)建設(shè)需要，全方位開展校企合作交流，使教師在對(duì)企業(yè)的技術(shù)服務(wù)方面應(yīng)有更大的作為，同時(shí)企業(yè)的專家在實(shí)訓(xùn)教學(xué)方法提供寶貴的意見及建議。通過“走訪聯(lián)誼制度”的實(shí)施，加深學(xué)校與企業(yè)間的情感，使之更好的良性合作。

3.借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新教學(xué)模式。教學(xué)模式的創(chuàng)新必須要以培養(yǎng)學(xué)生能力為目標(biāo)，教學(xué)模式的創(chuàng)新不僅要在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段上創(chuàng)新，更為重要的是要在教學(xué)方法、教學(xué)觀念上進(jìn)行創(chuàng)新。在汽車營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)教學(xué)過程中，應(yīng)根據(jù)各工作崗位實(shí)際要求，培養(yǎng)學(xué)生綜合能力，所以在教學(xué)過程中采用模擬教學(xué)法、案例分析法、項(xiàng)目教學(xué)法、角色扮演法等教學(xué)方法，以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為主要方式，使學(xué)生參與整個(gè)教學(xué)過程，而教師的作用也從知識(shí)的傳授者成為一個(gè)咨詢者或者指導(dǎo)者。通過教學(xué)方法方式的改變，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，有利于學(xué)生綜合職業(yè)能力的形成。

4.整合教學(xué)資源、符合自身情況。在教學(xué)資源的整合上，教師隊(duì)伍要充分考慮學(xué)生的自身實(shí)際情況以及結(jié)合各工作崗位要求，旨在適合現(xiàn)有教學(xué)，提升學(xué)生綜合素質(zhì)。整合教學(xué)資源的重要條件也要求教師從傳統(tǒng)的“照搬型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皠?chuàng)新型”，在編寫實(shí)訓(xùn)教材過程中，應(yīng)以項(xiàng)目化課程體系為基礎(chǔ)，以任務(wù)驅(qū)動(dòng)型為主，通過任務(wù)的完成來鍛煉學(xué)生綜合能力。

汽車營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)教學(xué)既可以培養(yǎng)學(xué)生的汽車營(yíng)銷基本技能，又能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)汽車營(yíng)銷專業(yè)知識(shí)和技能的興趣，以鍛煉學(xué)生的綜合能力。實(shí)訓(xùn)教學(xué)的效果，直接影響著培養(yǎng)人才的質(zhì)量，提升人才培養(yǎng)層次，必須要求學(xué)校創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境，不僅要建立專門的汽車營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)基地，而且要大量與汽車相關(guān)企業(yè)合作。在培養(yǎng)過程別要注重教師素質(zhì)、教學(xué)模式、教學(xué)資源上進(jìn)行改進(jìn)、創(chuàng)新，才能培養(yǎng)出符合企業(yè)要求的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：汽車檢測(cè)與維修專業(yè)改革；課程建設(shè)；師資隊(duì)伍建設(shè)；實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）29-0054-02

對(duì)于高職院校教育部16號(hào)文明確提出人才培養(yǎng)目標(biāo)為高素質(zhì)技能型人才，如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，結(jié)合我院實(shí)際情況，談?wù)剬?duì)《汽車檢測(cè)與維修》專業(yè)人才培養(yǎng)改革。

一、首先我們對(duì)青島地區(qū)汽車制造行業(yè)做了調(diào)查分析

本地區(qū)行業(yè)發(fā)展較快，真正成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，如青島一汽、青特集團(tuán)、上海通用五菱等汽車制造業(yè)。在汽車制造、汽車銷售維修、汽車檢測(cè)、汽車服務(wù)幾大行業(yè)中，以汽車制造業(yè)為龍頭帶動(dòng)了相關(guān)行業(yè)，各相關(guān)行業(yè)社會(huì)人才需求量均較大，說明了《汽車檢測(cè)與維修》專業(yè)可持續(xù)性、可發(fā)展性，這進(jìn)一步增強(qiáng)了我們發(fā)展本專業(yè)信心和決心，隨之確定了本專業(yè)的定位：以就業(yè)為導(dǎo)向，以服務(wù)為宗旨的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)汽車檢測(cè)與維修專業(yè)高素質(zhì)技能型人才。具體的服務(wù)面向是汽車檢測(cè)與汽車維修行業(yè)。具體的就業(yè)面向是汽車快修店、汽車4S店、汽車售后、汽車制造部門。具體的就業(yè)崗位是汽車檢測(cè)、汽車維修、汽車銷售管理、汽車保險(xiǎn)理賠、汽車生產(chǎn)服務(wù)一線需要的高技能應(yīng)用型人才。明確了本專業(yè)定位，就明確了方向，找到了目標(biāo)，再下一步是如何開展好教學(xué)，我們積極與行業(yè)企業(yè)合作開發(fā)課程，確立了人才培養(yǎng)方案是以適應(yīng)社會(huì)需求為目標(biāo)，培養(yǎng)應(yīng)用能力為主線，以技能為主旨構(gòu)建課程體系，實(shí)踐教學(xué)必須占50%以上。參照相關(guān)兄弟院校的人才培養(yǎng)方案制定了具有自己個(gè)性的課程體系，我們的基本思路按課程性質(zhì)、功能以及內(nèi)容和它們相互間的相互聯(lián)系，以技能培養(yǎng)為主線，以知識(shí)“必需、夠用”為原則，對(duì)課程內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化銜接、有機(jī)整合，開設(shè)綜合化課程和綜合實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目。在專業(yè)能力課程中，通過市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)企業(yè)中汽車檢測(cè)、汽車維修及崗位群職責(zé)分析，篩選出多個(gè)行動(dòng)領(lǐng)域，即典型工作任務(wù)，最后提煉成以《汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修》、《汽車故障診斷與維修》、《汽車電控技術(shù)》為五大核心課程的專業(yè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域。對(duì)曾經(jīng)開設(shè)的《機(jī)械制圖》、《機(jī)械基礎(chǔ)》、《汽車材料》、《公差配合》四門課整合為一門綜合的《汽車機(jī)械基礎(chǔ)》。對(duì)《電子電工學(xué)》改為《電子電工基礎(chǔ)》。通過對(duì)典型工作任務(wù)及專業(yè)基礎(chǔ)課的整合，最后確定了12門平臺(tái)課作為專業(yè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域。然后根據(jù)教育部要求及教育教學(xué)規(guī)律保留了文化素質(zhì)課：《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》、《思想和中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系概述》、《計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)》、《大學(xué)體育》四門課程。又根據(jù)企業(yè)、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、企業(yè)發(fā)展需要及個(gè)人發(fā)展要求，開設(shè)了相應(yīng)的選修課及拓展課程。對(duì)能力（專業(yè)能力、方法能力、社會(huì)能力）、素質(zhì)（思想政治素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、人文科學(xué)素質(zhì)、身心素質(zhì)）以及知識(shí)都提出了明確的要求。開發(fā)完課程，我們組織教師建立每個(gè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域的課程標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)五大核心課程規(guī)定了學(xué)習(xí)內(nèi)容及培養(yǎng)的能力，每一部分能力及學(xué)習(xí)內(nèi)容應(yīng)該由多少個(gè)典型任務(wù)來完成，這樣發(fā)動(dòng)機(jī)、地盤、電器、故障診斷、電控技術(shù)分別由43個(gè)、47個(gè)、40個(gè)、39個(gè)、51個(gè)典型任務(wù)來支持，每個(gè)任務(wù)又承載哪些技能點(diǎn)和知識(shí)點(diǎn)，也就是明確了每個(gè)任務(wù)具體的理論知識(shí)目標(biāo)和能力目標(biāo)，以及具體每節(jié)課具體實(shí)施過程。以《發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修》來說明課程建設(shè)內(nèi)容：項(xiàng)目及包含的任務(wù)：項(xiàng)目一：汽車發(fā)動(dòng)機(jī)總論。任務(wù)一：發(fā)動(dòng)機(jī)總體構(gòu)造與原理分析；任務(wù)二：發(fā)動(dòng)機(jī)總體認(rèn)識(shí)。項(xiàng)目二：曲柄連桿機(jī)構(gòu)構(gòu)造與維修。任務(wù)一：曲柄連桿機(jī)構(gòu)構(gòu)造與維修分析；任務(wù)二：曲柄連桿機(jī)構(gòu)的拆裝；任務(wù)三：曲軸飛輪組的檢查和維修；任務(wù)四：氣缸體、氣缸蓋的檢查與維修；任務(wù)五：連桿的檢驗(yàn)與校正；任務(wù)六：活塞組的檢查與維修；任務(wù)七：氣缸壓力的測(cè)量。項(xiàng)目三：配氣機(jī)構(gòu)構(gòu)造與維修。任務(wù)一：配氣機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：配氣機(jī)構(gòu)的拆裝與檢修；任務(wù)三：氣門間隙的檢查與調(diào)整；任務(wù)四：配氣機(jī)構(gòu)的故障診斷與排除。項(xiàng)目四：汽油機(jī)燃油系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：直接噴射式供給系構(gòu)造與維修認(rèn)知；任務(wù)二：燃油噴射系統(tǒng)主要零部件拆裝與檢測(cè)；任務(wù)三：燃油噴射系常用檢測(cè)診斷儀器的使用；任務(wù)四：燃油噴射系統(tǒng)的故障診斷。項(xiàng)目五：柴油機(jī)燃油系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：柴油機(jī)供給系構(gòu)造與維修分析；任務(wù)二：噴油器、噴油泵的拆裝；任務(wù)三：噴油泵的檢查與調(diào)試；任務(wù)四：噴油器的檢查與調(diào)試；任務(wù)五：柴油機(jī)供給系的維護(hù)。項(xiàng)目六：冷卻系構(gòu)造與維修。任務(wù)一：冷卻系的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：冷卻系零部件的拆裝與檢測(cè)；任務(wù)三：冷卻系的故障診斷與排除。項(xiàng)目七：系的構(gòu)造與維修。任務(wù)一：系的結(jié)構(gòu)與原理；任務(wù)二：系零部件的拆裝與檢測(cè)；任務(wù)三：系的故障診斷與排除。項(xiàng)目八：發(fā)動(dòng)機(jī)裝配、調(diào)整與磨合。任務(wù)一：發(fā)動(dòng)機(jī)總成的拆卸與裝復(fù)；任務(wù)二：發(fā)動(dòng)機(jī)的磨合與測(cè)試；任務(wù)三：汽油發(fā)動(dòng)機(jī)常見的故障診斷與排除；任務(wù)四：柴油發(fā)動(dòng)機(jī)常見的故障診斷與排除。合計(jì)256課時(shí)。所有課程均以工作過程、典型任務(wù)驅(qū)動(dòng)為主要教學(xué)模式，根據(jù)典型任務(wù)下的“咨詢、決策、計(jì)劃、實(shí)施、檢查、評(píng)估”六個(gè)工作過程為主要選取教學(xué)內(nèi)容，以學(xué)生親身經(jīng)歷完整個(gè)工作過程為原則，通過“做中學(xué)”、“學(xué)中做”即“教學(xué)做”一體化情景式教學(xué)法、項(xiàng)目教學(xué)法、案例教學(xué)法，為解決我校師資短缺的難題，采取同級(jí)學(xué)生不同學(xué)期實(shí)習(xí)。為解決不同學(xué)科教師教學(xué)任務(wù)松緊不一的問題，我們把同級(jí)甚至同專業(yè)學(xué)生同學(xué)期開設(shè)了互不干涉的不同課程，為解決實(shí)驗(yàn)室緊張的問題，一是加大利用率，而是進(jìn)行模塊化教學(xué)。

二、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)

1.校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)。多渠道引進(jìn)資金，通過努力引進(jìn)了世界銀行貸款400萬人民幣，興建了3個(gè)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)一體化教室；3個(gè)汽車底盤一體化教室；2個(gè)汽車電氣一體化教室；2個(gè)汽車故障診斷與排除一體化教室；2個(gè)多媒體教室；1個(gè)占地6000平方米的現(xiàn)代化汽車修理廠；2個(gè)教具制作室；2個(gè)整車實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地。

2.校外實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地建設(shè)。專人負(fù)責(zé)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與青島當(dāng)?shù)?6家集團(tuán)公司及大型修理廠簽訂了實(shí)習(xí)協(xié)議書，保證了本專業(yè)的對(duì)口實(shí)習(xí)。

三、專業(yè)師資隊(duì)伍建設(shè)

1.采取了“走出去”與“引進(jìn)來”相結(jié)合的措施，利用假期把年輕教師派到一線鍛煉，利用業(yè)余時(shí)間請(qǐng)一線資深師傅來我校對(duì)教師進(jìn)行培訓(xùn)。

2.高薪聘請(qǐng)骨干教師、學(xué)科帶頭人、專業(yè)帶頭人。

3.加大對(duì)年輕教師培訓(xùn)力度，讓他們盡快成為骨干。

4.出臺(tái)了優(yōu)惠政策，加強(qiáng)雙師型師資隊(duì)伍建設(shè)。

5.從企事業(yè)單位聘請(qǐng)本專業(yè)有實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)的工程技術(shù)人員任兼職教師。

6.積極做好“政策留人，事業(yè)留人，感情留人，待遇留人”的工作，切實(shí)保證教師隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定。

提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的核心和難點(diǎn)就是課程建設(shè)和課程改革，重點(diǎn)則是師資隊(duì)伍建設(shè)和實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)。我們已把握了核心、難點(diǎn)以及重點(diǎn)，相信我們的教學(xué)質(zhì)量一定會(huì)有很大的提高。

參考文獻(xiàn)：