導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇信貸培訓(xùn)總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)簡(jiǎn)述：

新人引進(jìn)情況：新入職1名，無人離職

開戶情況：團(tuán)隊(duì)新開戶共13戶

有效戶：團(tuán)隊(duì)新增有效戶4戶、

下月業(yè)績(jī)目標(biāo)：

引進(jìn)新人1~2人

新開戶20戶以上

新增有效戶5戶以上

引進(jìn)資產(chǎn)80萬以上

工作情況簡(jiǎn)述：

在這一個(gè)月里，我工作的重點(diǎn)主要放在新人培訓(xùn)，網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)以及員工引進(jìn)渠道方面。

3月底，為公司新引進(jìn)的員工開展了營(yíng)銷技巧培訓(xùn)。通過11個(gè)課時(shí)的學(xué)習(xí)，效果還是令人滿意的。

在本月上旬到大沙頭手機(jī)市場(chǎng)等私營(yíng)老板比較集中的地方去了解了一下，炒股的人還是很多的，我們也跟賣場(chǎng)的老板交流過，有望可以在店鋪里面安排一兩個(gè)員工駐點(diǎn)，因?yàn)橘u場(chǎng)的老板互相之間都有生意來往，打算采用以點(diǎn)帶面的戰(zhàn)術(shù)開發(fā)賣場(chǎng)的潛在客戶。

在本月中下旬，在羅經(jīng)理的帶領(lǐng)下拜訪了**開發(fā)區(qū)以及羅崗區(qū)的幾個(gè)銀行，希望在這兩個(gè)券商相對(duì)少的區(qū)域開發(fā)幾家有實(shí)力的網(wǎng)點(diǎn)，解決新員工后續(xù)工作問題，由于對(duì)該地區(qū)環(huán)境相對(duì)陌生，沒有了解到開發(fā)區(qū)青年路新開了一家萬聯(lián)證券營(yíng)業(yè)部，市場(chǎng)已經(jīng)失去了先機(jī)，暫時(shí)只能擱置開發(fā)區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)。**區(qū)科學(xué)城的銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)來說更有優(yōu)勢(shì)，附近沒有券商，潛在客戶到銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)間比較集中，而且客戶來源集中在附近幾家大企業(yè)，開發(fā)一個(gè)客戶就可以得到更多的客戶。

由于要接送劉總到**營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)公司合規(guī)考核的原因，我了解到**營(yíng)業(yè)部正跟當(dāng)?shù)馗咝：献鹘⑷瞬呕兀覀€(gè)人認(rèn)為這是一個(gè)非常好的合作模式，于是聯(lián)系到了**科貿(mào)技術(shù)學(xué)院，擬定合作意向。假若能長(zhǎng)期合作，該校有望每年向我司提供20~30名符合資格的從業(yè)人員。

有待改善的問題：

工作前期準(zhǔn)備不足，導(dǎo)致錯(cuò)失了開發(fā)區(qū)銀行資源，以后的工作中會(huì)向這個(gè)方向改善。

工作經(jīng)驗(yàn)不足，與學(xué)校方面的合作規(guī)劃落實(shí)時(shí)間比較慢，還好得到**營(yíng)業(yè)部同事的幫助，存在的一些問題很快得到了解決，在以后的工作中我會(huì)更用心去記錄，多向同事請(qǐng)教。

下月工作展望：

以員工營(yíng)銷方向和營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)為工作重心，盡量多開發(fā)網(wǎng)點(diǎn)，了解員工的實(shí)際需要，提供后續(xù)培訓(xùn)以及技術(shù)支持，讓新員工盡早適應(yīng)公司環(huán)境，投入工作。

以上為本人4月份工作總結(jié)。

鉗工維修個(gè)人工作總結(jié)

回顧過去，在公司、分廠領(lǐng)導(dǎo)及同事的關(guān)心與幫助下，我圓滿地完成了本職工作，在思想和覺悟方面也有了更進(jìn)一步的提高，針對(duì)自己的工作自我總結(jié)如下：

首先，從思想政治方面：我堅(jiān)持且堅(jiān)決貫徹黨的基本路線方針及其領(lǐng)導(dǎo)的重大決策，并不斷提升自我素質(zhì)修養(yǎng)和職業(yè)道德。對(duì)自我要求也不斷強(qiáng)化提升。業(yè)余時(shí)間我大量利用公司資源（報(bào)刊、雜志、書籍和互聯(lián)網(wǎng)等）積極了解時(shí)事政治要聞和各種專業(yè)技能知識(shí)。工作態(tài)度端正，遵章守紀(jì)，愛崗敬業(yè)，對(duì)新進(jìn)員工也起到一定的帶頭作用，具有強(qiáng)烈的責(zé)任感和事業(yè)心。

其次，在專業(yè)技能和工作能力方面：設(shè)備維修組作為生產(chǎn)后勤服務(wù)單位，在生產(chǎn)過程中，要始終做到對(duì)設(shè)備運(yùn)行狀況知根、知底，哪些設(shè)備帶病運(yùn)行，哪些設(shè)備要特殊照顧，哪些設(shè)備需要準(zhǔn)備備件，要做到心中有數(shù)；在停車檢修過程中，要起到模范帶頭作用，克服掉人員少、力量薄、任務(wù)多、時(shí)間緊等因素，努力并保質(zhì)、保量、按時(shí)做好每次檢修任務(wù)；在檢修過程中，始終把安全放在第一位，鉗工維修負(fù)責(zé)人嚴(yán)格遵守操作規(guī)程及勞動(dòng)記律，做到我不傷害別人、別人也不傷害我，迄今為止沒有出現(xiàn)一起工傷事故。本人進(jìn)入天原化工有限公司就從事檢修工作，經(jīng)過不斷的努力探索，現(xiàn)在對(duì)各類機(jī)泵整體安裝和維護(hù)、對(duì)其出現(xiàn)的各類故障可以進(jìn)行正確的判斷且及時(shí)加以維修、排除隱患；對(duì)各種機(jī)械密封、填料密封可以進(jìn)行調(diào)試組裝；可以對(duì)螺桿式、液壓式等各類壓縮機(jī)進(jìn)行安裝維護(hù)；對(duì)其他種類的轉(zhuǎn)動(dòng)設(shè)備進(jìn)行安裝調(diào)試、保養(yǎng)、維護(hù)。通過領(lǐng)導(dǎo)、同事的幫助以及自身好學(xué)好問好動(dòng)，我的技能知識(shí)還涉及到公司許多的維護(hù)保養(yǎng)，也正因?yàn)槿绱宋視r(shí)刻保持清晰的思路為順利開展工作提供了良好的平臺(tái)。

作為基層領(lǐng)導(dǎo)，干任何事情我也同樣身先士卒。在過去的幾十年里，我本著把工作做好為公司盡一點(diǎn)力的目標(biāo)，開拓創(chuàng)新意識(shí)積極圓滿的完成了本質(zhì)工作，為工作的順利進(jìn)行及部門間的工作協(xié)調(diào)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

再次，工作態(tài)度和敬業(yè)方面：熱愛本質(zhì)工作，正確認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作計(jì)劃，分輕重緩急完成各項(xiàng)工作，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，保質(zhì)保量完成工作，與同事取長(zhǎng)補(bǔ)短，經(jīng)驗(yàn)與理論結(jié)合，經(jīng)過長(zhǎng)期的努力，工作水平有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，開創(chuàng)了又一個(gè)新局面。為公司作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

總結(jié)幾十年的工作，盡管有了不少的進(jìn)步和成績(jī)，但有些方面還是存在不足。如創(chuàng)造性的工作思路還不多，與新進(jìn)的年輕同志就理論知識(shí)與表述能力還有一定才差距。個(gè)別工作還有不完美之處。這有待在后期的工作中更加努力。在今后的日子里還應(yīng)該廣泛涉獵各類新知識(shí)，從思想政治、工作態(tài)度水平、效益效率上更上一層樓為公司的做強(qiáng)做大作出更大更多的貢獻(xiàn)。

工程管理部個(gè)人工作總結(jié)

離開學(xué)校工作已有半年時(shí)間，在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持下，我取得了不小的進(jìn)步。在工作過程中，專業(yè)技術(shù)知識(shí)得到加強(qiáng)，知識(shí)面得以拓寬，并且很好地完成了從學(xué)校到社會(huì)角色的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)將有關(guān)2010年的工作情況作如下個(gè)人工作總結(jié)：

一、 2010年的工作情況。

為了更快更好的融入公司，在公司的組織下，參加了2010屆新生崗前培訓(xùn)。深入學(xué)習(xí)了公司的各項(xiàng)規(guī)章制度，了解公司的發(fā)展歷程及企業(yè)文化。

按照公司領(lǐng)導(dǎo)的安排，我進(jìn)入工程管理部見習(xí)。參加了工程管理部管理制度的修改。通過這次編制，我對(duì)工程管理部的工作范圍有了進(jìn)一步的了解，寫作能力得到了提高。閱讀FIDIC條款及招投標(biāo)文件，翻譯英文資料，使我的英語(yǔ)翻譯水平得到一定程度的提升。為了鞏固專業(yè)知識(shí)，學(xué)習(xí)了土木工程施工技術(shù)相關(guān)書籍、office辦公軟件的操作技巧。練習(xí)AutoCAD軟件繪圖以及office軟件操作技巧，以達(dá)到熟能生巧，學(xué)以致用的目的。

二、工作中的一些體會(huì)

1、遵守各項(xiàng)規(guī)章制度、認(rèn)真做好本職工作、合理安排時(shí)間

愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)是每一項(xiàng)工作順利開展并最終取得成功的保障。遵守公司的各項(xiàng)規(guī)章制度、兢兢業(yè)業(yè)做好本職工作是我自己的工作原則，用滿腔熱情積極、認(rèn)真地完成每一項(xiàng)任務(wù)，并履行崗位職責(zé)。工作中應(yīng)該合理的安排利用時(shí)間，不能浪費(fèi)一分一秒，也不能只知埋頭苦干，應(yīng)當(dāng)勞逸結(jié)合。不積硅步**以至千里，因此要不斷的學(xué)習(xí)積累，才能進(jìn)步。

2、積極配合領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同事、相互學(xué)習(xí)

尊重領(lǐng)導(dǎo)、服從命令、積極配合工作。平日里多關(guān)心同事、團(tuán)結(jié)一體、互相學(xué)習(xí)。工作中我們都是彼此的老師，往往從別人的身上看到自己的影子，有好的也有壞的，在面對(duì)問題的時(shí)候，我們又成為了彼此的后盾，相互并肩扶攜著。從我個(gè)人而言，在工作的過程中我受益非淺，從做事到做人。從看問題到解決問題上都給了我新的機(jī)會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。

3、心態(tài)端正、舉止大方

篇2

1.1“瓊中模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,為期五年。2008年4月初,該項(xiàng)目在瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動(dòng),由格萊珉信托對(duì)項(xiàng)目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。

2海南目前小額信貸模式對(duì)比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對(duì)明確,主要針對(duì)農(nóng)戶發(fā)展本地特色種、養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目脫貧致富,授信額度較高,期限相對(duì)靈活。GB模式主要面向農(nóng)村家庭婦女,但貸款用途無嚴(yán)格限定,僅給予適度貸款提示,引導(dǎo)農(nóng)戶盡量將貸款用于生產(chǎn)投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構(gòu)

兩種模式在組織架構(gòu)方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機(jī)構(gòu)、政府雙向作用,依托現(xiàn)有的行政機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸的責(zé)任級(jí)次。從縣級(jí)政府開始,逐步向村一級(jí)細(xì)化,充分利用了政府的行政資源和信息優(yōu)勢(shì),從機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大了各級(jí)政府的參與力度。

而GB模式的組織架構(gòu)僅限于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,采用了典型的層級(jí)模式:

(1)最高層級(jí)為小額信貸項(xiàng)目總部,負(fù)責(zé)推進(jìn)并監(jiān)督項(xiàng)目的進(jìn)行。

(2)項(xiàng)目辦公室下設(shè)分支,計(jì)劃設(shè)立三個(gè)分支(已設(shè)立瓊中和屯昌兩個(gè)分支)。每個(gè)分支配備分支經(jīng)理一名、秘書(會(huì)計(jì))一名、中心經(jīng)理三名。分支經(jīng)理主要負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)組織開展工作,中心經(jīng)理具體負(fù)責(zé)客戶挖掘、培訓(xùn)和小額信貸的發(fā)放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農(nóng)民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長(zhǎng)。為了方便管理,主要根據(jù)自然村設(shè)立中心(一般10個(gè)以內(nèi)小組構(gòu)成一個(gè)中心),每個(gè)中心中設(shè)一名中心主任,負(fù)責(zé)配合中心經(jīng)理進(jìn)行中心會(huì)議的組織、貸款申請(qǐng)的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構(gòu)上綜合了政府與金融機(jī)構(gòu)兩套系統(tǒng),瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請(qǐng)人聯(lián)保提出貸款申請(qǐng)、由村委會(huì)初審后,其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸服務(wù)站會(huì)同農(nóng)村信用社對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔(dān)保公司提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后,由農(nóng)村信用社審核發(fā)放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部獨(dú)立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡(jiǎn)單。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)到各村開展業(yè)務(wù),發(fā)動(dòng)有貸款意愿的婦女組成小組,并對(duì)其進(jìn)行集中培訓(xùn),使得參與項(xiàng)目的村民對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作模式有充分的了解。貸款的申請(qǐng)通常在中心會(huì)議上提出,中心經(jīng)理以及中心主任通過對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)來源、投資項(xiàng)目、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等因素的考察。最后,由分支經(jīng)理(現(xiàn)由外派專家)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行測(cè)試和家庭訪問,決定是否發(fā)放貸款。

2.4貸款信息服務(wù)

在瓊中模式中,政府主導(dǎo)構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò):政府設(shè)立金融合作辦公室,專門負(fù)責(zé)小額貸款工作;在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站,由一名副鎮(zhèn)長(zhǎng)擔(dān)任站長(zhǎng);各行政村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員,對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù),配合農(nóng)村信用社開展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡(luò),有貸款意向的農(nóng)戶能夠較容易獲取相關(guān)的政策信息,并以較為簡(jiǎn)易的方式獲得小額貸款服務(wù),從貸前的審批,貸中的指導(dǎo),還款后的信息服務(wù)環(huán)環(huán)緊密結(jié)合。

不同于瓊中模式的政府主導(dǎo)方式,GB模式完全由項(xiàng)目組獨(dú)立開展信息服務(wù),主要借由中心經(jīng)理與貸款農(nóng)戶直接接觸,開展宣傳培訓(xùn)、組織中心會(huì)議、回收貸款等。項(xiàng)目組致力于通過貼近客戶加強(qiáng)服務(wù),培養(yǎng)客戶的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。以還款方式為例,瓊中模式需要農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)還款,但在GB模式還款由中心經(jīng)理在中心會(huì)議上收取即可。但另一方面,由于中心經(jīng)理的專業(yè)側(cè)重點(diǎn)不同,信息服務(wù)集中于貸款制度方面,對(duì)貸款項(xiàng)目的指導(dǎo)成效有限。

2.5信用評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制

為了營(yíng)造信用環(huán)境,推動(dòng)瓊中模式小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展,瓊中縣政府出臺(tái)了《瓊中縣農(nóng)村小額貸款獎(jiǎng)罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制。另外,瓊中模式對(duì)貸款貼息方式進(jìn)行了積極創(chuàng)新。與傳統(tǒng)政策性貸款通過金融機(jī)構(gòu)間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財(cái)政支農(nóng)資金中劃撥100萬元,凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)。

3總結(jié)海南特色,發(fā)展小額擔(dān)保貸款的相關(guān)建議

3.1總結(jié)并合理利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)與孟加拉農(nóng)民在生產(chǎn)項(xiàng)目技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息引導(dǎo)方面有著一定的差距,作為符合國(guó)情的小額農(nóng)戶不僅僅是需要一定的流動(dòng)資金用于維持生計(jì),而需要給予更專業(yè)的技術(shù)支持,同時(shí)通過產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈不健全,銷售信息不對(duì)稱而造成生產(chǎn)產(chǎn)能過剩無法調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機(jī)構(gòu)難以承擔(dān),需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗(yàn),充分總結(jié)并利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用,帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構(gòu)建信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢(shì)

GB模式在孟家拉的成功,主要是發(fā)揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點(diǎn)情況來看,首期計(jì)劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達(dá)到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時(shí)期內(nèi)都將成為項(xiàng)目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò),充分利用GB專家對(duì)相關(guān)工作人員培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),通過培訓(xùn),發(fā)揮現(xiàn)有“瓊中模式”信貸人員貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢(shì),協(xié)助進(jìn)行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務(wù)工作,有效降低信息成本,推動(dòng)小額信貸發(fā)展。

篇3

1.1“瓊中模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,為期五年。2008年4月初,該項(xiàng)目在瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動(dòng),由格萊珉信托對(duì)項(xiàng)目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。

2海南目前小額信貸模式對(duì)比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對(duì)明確,主要針對(duì)農(nóng)戶發(fā)展本地特色種、養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目脫貧致富,授信額度較高,期限相對(duì)靈活。GB模式主要面向農(nóng)村家庭婦女,但貸款用途無嚴(yán)格限定,僅給予適度貸款提示,引導(dǎo)農(nóng)戶盡量將貸款用于生產(chǎn)投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構(gòu)

兩種模式在組織架構(gòu)方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機(jī)構(gòu)、政府雙向作用,依托現(xiàn)有的行政機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸的責(zé)任級(jí)次。從縣級(jí)政府開始,逐步向村一級(jí)細(xì)化,充分利用了政府的行政資源和信息優(yōu)勢(shì),從機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大了各級(jí)政府的參與力度。

而GB模式的組織架構(gòu)僅限于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,采用了典型的層級(jí)模式:

(1)最高層級(jí)為小額信貸項(xiàng)目總部,負(fù)責(zé)推進(jìn)并監(jiān)督項(xiàng)目的進(jìn)行。

(2)項(xiàng)目辦公室下設(shè)分支,計(jì)劃設(shè)立三個(gè)分支(已設(shè)立瓊中和屯昌兩個(gè)分支)。每個(gè)分支配備分支經(jīng)理一名、秘書(會(huì)計(jì))一名、中心經(jīng)理三名。分支經(jīng)理主要負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)組織開展工作,中心經(jīng)理具體負(fù)責(zé)客戶挖掘、培訓(xùn)和小額信貸的發(fā)放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農(nóng)民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長(zhǎng)。為了方便管理,主要根據(jù)自然村設(shè)立中心(一般10個(gè)以內(nèi)小組構(gòu)成一個(gè)中心),每個(gè)中心中設(shè)一名中心主任,負(fù)責(zé)配合中心經(jīng)理進(jìn)行中心會(huì)議的組織、貸款申請(qǐng)的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構(gòu)上綜合了政府與金融機(jī)構(gòu)兩套系統(tǒng),瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請(qǐng)人聯(lián)保提出貸款申請(qǐng)、由村委會(huì)初審后,其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸服務(wù)站會(huì)同農(nóng)村信用社對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔(dān)保公司提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后,由農(nóng)村信用社審核發(fā)放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部獨(dú)立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡(jiǎn)單。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)到各村開展業(yè)務(wù),發(fā)動(dòng)有貸款意愿的婦女組成小組,并對(duì)其進(jìn)行集中培訓(xùn),使得參與項(xiàng)目的村民對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作模式有充分的了解。貸款的申請(qǐng)通常在中心會(huì)議上提出,中心經(jīng)理以及中心主任通過對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)來源、投資項(xiàng)目、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等因素的考察。最后,由分支經(jīng)理(現(xiàn)由外派專家)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行測(cè)試和家庭訪問,決定是否發(fā)放貸款。2.4貸款信息服務(wù)

在瓊中模式中,政府主導(dǎo)構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò):政府設(shè)立金融合作辦公室,專門負(fù)責(zé)小額貸款工作;在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站,由一名副鎮(zhèn)長(zhǎng)擔(dān)任站長(zhǎng);各行政村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員,對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù),配合農(nóng)村信用社開展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡(luò),有貸款意向的農(nóng)戶能夠較容易獲取相關(guān)的政策信息,并以較為簡(jiǎn)易的方式獲得小額貸款服務(wù),從貸前的審批,貸中的指導(dǎo),還款后的信息服務(wù)環(huán)環(huán)緊密結(jié)合。

不同于瓊中模式的政府主導(dǎo)方式,GB模式完全由項(xiàng)目組獨(dú)立開展信息服務(wù),主要借由中心經(jīng)理與貸款農(nóng)戶直接接觸,開展宣傳培訓(xùn)、組織中心會(huì)議、回收貸款等。項(xiàng)目組致力于通過貼近客戶加強(qiáng)服務(wù),培養(yǎng)客戶的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。以還款方式為例,瓊中模式需要農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)還款,但在GB模式還款由中心經(jīng)理在中心會(huì)議上收取即可。但另一方面,由于中心經(jīng)理的專業(yè)側(cè)重點(diǎn)不同,信息服務(wù)集中于貸款制度方面,對(duì)貸款項(xiàng)目的指導(dǎo)成效有限。

2.5信用評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制

為了營(yíng)造信用環(huán)境,推動(dòng)瓊中模式小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展,瓊中縣政府出臺(tái)了《瓊中縣農(nóng)村小額貸款獎(jiǎng)罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制。另外,瓊中模式對(duì)貸款貼息方式進(jìn)行了積極創(chuàng)新。與傳統(tǒng)政策性貸款通過金融機(jī)構(gòu)間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財(cái)政支農(nóng)資金中劃撥100萬元,凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)。

3總結(jié)海南特色,發(fā)展小額擔(dān)保貸款的相關(guān)建議

3.1總結(jié)并合理利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)與孟加拉農(nóng)民在生產(chǎn)項(xiàng)目技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息引導(dǎo)方面有著一定的差距,作為符合國(guó)情的小額農(nóng)戶不僅僅是需要一定的流動(dòng)資金用于維持生計(jì),而需要給予更專業(yè)的技術(shù)支持,同時(shí)通過產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈不健全,銷售信息不對(duì)稱而造成生產(chǎn)產(chǎn)能過剩無法調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機(jī)構(gòu)難以承擔(dān),需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗(yàn),充分總結(jié)并利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用,帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構(gòu)建信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢(shì)

GB模式在孟家拉的成功,主要是發(fā)揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點(diǎn)情況來看,首期計(jì)劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達(dá)到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時(shí)期內(nèi)都將成為項(xiàng)目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò),充分利用GB專家對(duì)相關(guān)工作人員培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),通過培訓(xùn),發(fā)揮現(xiàn)有“瓊中模式”信貸人員貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢(shì),協(xié)助進(jìn)行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務(wù)工作,有效降低信息成本,推動(dòng)小額信貸發(fā)展。

3.3繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)的作用,發(fā)揮村級(jí)民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)

借助貸款小組——中心會(huì)議形式降低交易成本和控制風(fēng)險(xiǎn)是GB模式取得成功的關(guān)鍵點(diǎn)。但也應(yīng)該看到,由于缺少宗教等內(nèi)部聯(lián)系因素,瓊中試點(diǎn)小組的內(nèi)部制約度可能會(huì)有所降低;另外,瓊中試點(diǎn)并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金,小組有效性有待考量。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢(shì)和民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì);利用政府資源支持、引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)的建立和運(yùn)作,發(fā)揮農(nóng)戶行業(yè)性自發(fā)組織優(yōu)勢(shì),以彌補(bǔ)瓊中試點(diǎn)在貸款小組——中心會(huì)議方面的制度有效性短板。

參考文獻(xiàn)

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篇4

【關(guān)鍵詞】微小企業(yè) 微小貸款 微貸部 微貸業(yè)務(wù) 微貸產(chǎn)品

一、引言

微小企業(yè)融資難問題是世界性難題。上世紀(jì)70年代前，世界各國(guó)都傾向于把促進(jìn)微小企業(yè)融資當(dāng)作一項(xiàng)社會(huì)政治目標(biāo)，采取財(cái)政補(bǔ)貼支持的福利型微貸模式，結(jié)果只是局部性和臨時(shí)性地解決了一些問題，并沒能從根本上改變微小企業(yè)融資難地狀況。在這以后的發(fā)展中，越來越多的發(fā)展中國(guó)家采用了制度型貸款的管理模式，開創(chuàng)了微小貸款的新紀(jì)元，在消除貧困、縮小社會(huì)差距和促進(jìn)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

微小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中具有不可替代的地位。促進(jìn)和支持微小企業(yè)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)繁榮，推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，增加就業(yè)，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，具有十分重要的作用。全球微小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的98％以上，供60％以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造50％以上的產(chǎn)值，完成60％以上的創(chuàng)新發(fā)明。在中國(guó)，具有法人資格的微小企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的99％，微小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，納稅額占國(guó)家稅收總額約50％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成65％的發(fā)展專利、80％以上的新產(chǎn)品開發(fā)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。所以，發(fā)展微小企業(yè)貸款項(xiàng)目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服務(wù)體系，對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。

目前，微小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀得到了國(guó)家的充分重視。2011年10月3日，總理親自到溫州調(diào)研。2011年10月13日，總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅措施。

盡管如此，微小企業(yè)貸款難仍是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多問題之一。微貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式，尚未經(jīng)過時(shí)間的驗(yàn)證，其在操作過程中可能會(huì)因?yàn)橹贫然蛄鞒躺洗嬖谌毕荩蚴艿綈阂馄垓_而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展和金融創(chuàng)新改革的進(jìn)步，我們必須為大多數(shù)在過去無法從銀行獲得貸款的微型和小型企業(yè)創(chuàng)造獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，為微小企業(yè)的健康發(fā)展加油助力，大力發(fā)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。要大力發(fā)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)就必須對(duì)微小貸款實(shí)行封閉管理，單獨(dú)核算，單獨(dú)考核，建立一系列適應(yīng)微小貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理和內(nèi)部控制的制度，希望通過這套制度型的技術(shù)方法能解決一直困擾正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨這些低端客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)高、成本高的問題，同時(shí)也能探索出一條在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下為中低收入和貧困人群提供有效信貸而又能為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的新道路。

二、微貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別

微小企業(yè)貸款簡(jiǎn)稱微小貸款，是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎(chǔ)的微小企業(yè)提供可持續(xù)的小額貸款，具有額度小、手續(xù)簡(jiǎn)便、管理成本高、無抵押擔(dān)保(或擔(dān)保方式靈活)等特點(diǎn)。微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)的財(cái)務(wù)需求和市場(chǎng)商機(jī)為基礎(chǔ)所提供的一種新的產(chǎn)品和服務(wù)，目標(biāo)客戶群比以往的貸款業(yè)務(wù)要更小更多，它采用了更快更簡(jiǎn)潔的程序、更深入的調(diào)查方法、更靈活的擔(dān)保抵押政策、更有效的激勵(lì)方式。與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，微貸業(yè)務(wù)有以下五個(gè)特點(diǎn)：

（一）從貸款準(zhǔn)入來看，目標(biāo)群體定位明確

要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動(dòng)資金需求或購(gòu)置設(shè)備的支出?？刂茩?quán)必須是私人性質(zhì)，主要收入來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從貸款決策來看，注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源

微小企業(yè)貸款以貸款申請(qǐng)人的正常商業(yè)經(jīng)營(yíng)所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實(shí)地，在申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所直接獲得所需信息，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。

（三）從還款方式來看，采用分期按期還款方式

微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計(jì)劃上有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時(shí)了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，使高利率易于被接受

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時(shí)間，銀行也并未從中獲益。

（五）從貸后管理來看，強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況并努力提高客戶的忠誠(chéng)度，改變以往放松貸后管理的作法

微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營(yíng)狀況。在每個(gè)等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時(shí)上報(bào)，強(qiáng)調(diào)的是與客戶間的直接聯(lián)系。

三、調(diào)研經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

包商銀行的前身是包頭市商業(yè)銀行，1998年12月成立，2007年經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行。2005年8月，包行召開了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作部署會(huì)，引入德國(guó)IPC公司微貸技術(shù)，重點(diǎn)發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)，對(duì)戰(zhàn)略和目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行重新定位。定位其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略為“以市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提，以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際理念和先進(jìn)技術(shù)，全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行，全面實(shí)現(xiàn)包頭市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”；市場(chǎng)定位為“不與大銀行搶市場(chǎng)，爭(zhēng)客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”。截至2008年11月末，全行小企業(yè)貸款專業(yè)機(jī)構(gòu)增加到28家，另有總行所在地23家支行和3家異地分行配備了擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上崗資格的兼職營(yíng)銷上人員，全行專職信貸人員達(dá)到275人，兼職營(yíng)銷人員99人，小企業(yè)貸款從業(yè)人員共計(jì)374人，占全行人員19%；業(yè)務(wù)核心人才形成“39人專家核心團(tuán)隊(duì)”；2005年末到2008年11月末，累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款18492筆，共計(jì)39億元；截至11月末，存量客戶1.2萬戶，微小企業(yè)貸款余額19.5億元（利潤(rùn)1.2億元），較年初增長(zhǎng)12.5萬元，增幅179%；50萬元以下的微小貸款分別占筆數(shù)、金額、余額的90.4%、40.3%、41.3%。

通過調(diào)研，筆者總結(jié)了以下包商銀行微貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)：

第一，信貸流程：營(yíng)銷及申請(qǐng)資信調(diào)查審貸會(huì)簽約開戶及放款還款及貸后跟蹤。

第二，主要微小信貸產(chǎn)品：微小企業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押快速貸款、商戶聯(lián)保貸款、特定市場(chǎng)內(nèi)快速貸款。

第三，微小信貸部的組織構(gòu)架：一部三處，即一微貸部下設(shè)培訓(xùn)處、微小貸款中心、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中心。

第四，微貸部：模擬事業(yè)部運(yùn)行，該部門目前8人，負(fù)責(zé)微貸業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)運(yùn)行。設(shè)2人培訓(xùn)師崗位，專門針對(duì)入職新員工進(jìn)行實(shí)操培訓(xùn)及培訓(xùn)評(píng)價(jià)。在職人員的培訓(xùn)根據(jù)具體業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題和培訓(xùn)需求由區(qū)域主管及成熟的信貸員進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)及評(píng)價(jià)。微小貸款中心負(fù)責(zé)處理貸款額50萬元以下貸款申請(qǐng)，微小貸款設(shè)區(qū)域主管6人，每個(gè)主管分別負(fù)責(zé)若干支行的微貸業(yè)務(wù)，參與貸款的審貸會(huì)，對(duì)所轄業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)，信貸員的指導(dǎo)和評(píng)價(jià)。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)處理貸款額50萬元以上的業(yè)務(wù)，由微貸體系內(nèi)的人員操作處理。

第五，審貸決策：在總部和各支行分別成立了單獨(dú)的小企業(yè)貸款審貸會(huì)，作為唯一有權(quán)決定小企業(yè)貸款發(fā)放的決策機(jī)構(gòu)，成員都是經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員?？偛啃∑髽I(yè)貸款審貸會(huì)，由零售業(yè)務(wù)部牽頭組成，主要負(fù)責(zé)審議支行授權(quán)范圍以外的小企業(yè)貸款；支行小企業(yè)貸款審貸會(huì)，主要負(fù)責(zé)審議支行授權(quán)范圍以內(nèi)的小企業(yè)貸款。兩級(jí)審貸會(huì)均由3名A角和3名B角人員組成，A角成員不在時(shí)由B角替代。審貸會(huì)議采取定期與不定期相結(jié)合的方式，實(shí)行一票否決和記名表決，任何人都無權(quán)單獨(dú)批準(zhǔn)貸款；審貸會(huì)成員由支行行長(zhǎng)（副行長(zhǎng)）、區(qū)域主管、成熟的信貸員、支行微貸款主管、支行營(yíng)銷經(jīng)理，2～3人組成；審貸會(huì)權(quán)限：分A*、A、B、C、D五個(gè)授信等級(jí)，其中區(qū)域主管為A*級(jí)，授權(quán)最高300萬元；決策機(jī)制：按審批權(quán)限組合審貸會(huì)，AB角的臨時(shí)組織方式；會(huì)商方式：一票否決制審貸會(huì)成員的一致意見為決策意見。

第六，信貸分析：信貸員不但要調(diào)查申請(qǐng)借款企業(yè)的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)、家庭日產(chǎn)高收入、生活開支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等各方面信息。在此基礎(chǔ)上，信貸員為其編制整個(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，預(yù)測(cè)其未來的現(xiàn)金流量和還款能力，只有在借款人的現(xiàn)金流量足以歸還貸款時(shí)，銀行發(fā)放貸款。信貸員必須盡可能對(duì)所有信息進(jìn)行核實(shí)。

第七，信貸分析決策的一些經(jīng)驗(yàn)指標(biāo)：反應(yīng)還款能力的月均收入支出比例不超過70%。信貸員對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力；還款后的凈現(xiàn)金流/還款金額>=50%，即客（戶月均凈現(xiàn)金流-每月還款額）/每月還款額>=50%；信貸員人均管理客戶數(shù)量目標(biāo)為200戶。目前包商銀行只有成熟的部分信貸員管理的客戶數(shù)量達(dá)到200戶，廣大信貸員管理的客戶數(shù)量30—50戶不等，這是一個(gè)對(duì)與貸后跟蹤管理的管理幅度的經(jīng)驗(yàn)值。

四、微小貸款管理方案設(shè)計(jì)

（一）微貸部門組織機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)

為了保證微小貸款的可持續(xù)性，有必要建立專業(yè)的微小貸款部門。為了較好地履行其職能，這個(gè)部門必須具有完善的組織機(jī)構(gòu)，并為其配備相應(yīng)的人員和設(shè)施。

各崗位職責(zé)設(shè)計(jì)如下：

第一，微小貸款部部長(zhǎng)在以下幾個(gè)方面組織協(xié)調(diào)微小貸款工作的實(shí)施、戰(zhàn)略計(jì)劃的制定、業(yè)務(wù)的發(fā)展及對(duì)微小貸款實(shí)施情況進(jìn)行控制：作為審貸會(huì)成員審批貸款；微小貸款組業(yè)績(jī)監(jiān)控(業(yè)務(wù)的進(jìn)展、成績(jī)、效率及質(zhì)量)；貸款流程的優(yōu)化及微小貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷、推廣及產(chǎn)品的發(fā)展；編寫和提交數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告和部門盈利性分析；員工培訓(xùn)及人員發(fā)展；制定微小貸款業(yè)務(wù)年度商業(yè)計(jì)劃和預(yù)算及微小貸款業(yè)務(wù)政策；監(jiān)督微小貸款業(yè)務(wù)的逐步開展；協(xié)調(diào)與其他部門的溝通合作。微小貸款部部長(zhǎng)對(duì)以上內(nèi)容全面負(fù)責(zé)。

第二，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，一個(gè)微小貸款團(tuán)隊(duì)是由一名團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，高級(jí)客戶經(jīng)理，五至七名客戶經(jīng)理、一名后臺(tái)組成的。

第三，微貸團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)的職責(zé)為管理微小貸款團(tuán)隊(duì)的日常工作；在獲得相應(yīng)授權(quán)后作為審貸會(huì)成員審批貸款；客戶經(jīng)理和實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)；根據(jù)銀行微小貸款組提出的業(yè)務(wù)計(jì)劃發(fā)展貸款組合和完成貸款組合目標(biāo)，營(yíng)銷客戶以及管理貸款組合的質(zhì)量。

第四，高級(jí)客戶經(jīng)理（小組長(zhǎng)）的職責(zé)為營(yíng)銷客戶，接受申請(qǐng)，貸款調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告和貸后管理；在獲得相應(yīng)授權(quán)后作為審貸會(huì)成員審批貸款；客戶經(jīng)理和實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)；開拓新市場(chǎng)，營(yíng)銷批量客戶；組織、協(xié)調(diào)5～7人小組的日常工作和月度任務(wù)達(dá)標(biāo)。

第五，客戶經(jīng)理的職責(zé)為營(yíng)銷客戶、接受申請(qǐng)、貸款調(diào)查、數(shù)據(jù)錄入、撰寫調(diào)查報(bào)告和貸后管理；實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)。

第六，培訓(xùn)生僅輔助客戶經(jīng)理，不承擔(dān)任何職責(zé)。

篇5

工作并不是埋頭努力就一定有收獲，好好的總結(jié)，認(rèn)真的反思，找到正確的方法才是關(guān)鍵!工作總結(jié)，就是把一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)做過的工作，進(jìn)行一次全面系統(tǒng)的復(fù)盤、檢查、評(píng)價(jià)，對(duì)取得的成績(jī)、存在的缺點(diǎn)和不足，進(jìn)行一次具體的分析研究。下面就是小編給大家?guī)淼?021銀行員工個(gè)人總結(jié)精簡(jiǎn)_銀行員工個(gè)人成長(zhǎng)感悟，但愿對(duì)你有借鑒作用！

銀行員工個(gè)人總結(jié)1當(dāng)日歷一頁(yè)頁(yè)撕落得只剩下最終一頁(yè)，一年就這樣不知不覺，悄無聲息地度過。這一年里，我們用計(jì)算機(jī)鍵盤繪出了滿天霞光，用算盤珠拔落了萬顆星辰;我們守著一份愉悅，一份執(zhí)著，一份收獲。每一天記賬，結(jié)賬，做傳票，寫賬簿，編報(bào)表;雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績(jī)和驚天動(dòng)地的事業(yè)，但我們盡心盡力，忠于職守。

一年來我們用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲著豐收的喜悅。一年來又是有許多許多的工作值得總結(jié)：

一、思想政治方面

一年來，我堅(jiān)持學(xué)習(xí)各種金融法律、法規(guī)，經(jīng)過不斷學(xué)習(xí)，使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進(jìn)一步的完善，思想上牢固樹立了全心全意為人民服務(wù)的人生觀、價(jià)值觀。勤勉的精神和愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)是每一項(xiàng)工作順利開展并最終取得成功的保障。

一年以來，我在行動(dòng)上自覺實(shí)踐農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，用滿腔熱情進(jìn)取、認(rèn)真、細(xì)致地完成好每一項(xiàng)任務(wù)，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)金融法律、法規(guī)以及單位的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真履行“三鐵三化”職責(zé)，自覺按規(guī)章制度操作，平時(shí)生活中團(tuán)結(jié)同志、作風(fēng)正派，自覺抵制各種不良風(fēng)氣的侵蝕。

二、主要工作方面

20__年自我的工作崗位主要是綜合柜員。首先業(yè)務(wù)知識(shí)和工作本事方面，能夠不斷的去學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過自我的努力，具備了較強(qiáng)的工作本事，能夠從容的接待儲(chǔ)戶的咨詢。

在業(yè)務(wù)技能、組織管理、綜合分析本事、協(xié)調(diào)辦事本事、文字語(yǔ)言表達(dá)本事等方面，都有了很大的提高，在工作中，按照業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，把最方便最可行的方法運(yùn)用在業(yè)務(wù)操作上，以客戶需要為主。

其次在工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛自我的本職工作，能夠正確，認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把黨和國(guó)家的金融政策及精神靈活的體此刻工作中，在工作中夠采取進(jìn)取主動(dòng)，能夠進(jìn)取參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守區(qū)行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間，我以嚴(yán)格的規(guī)章制度來約束自我，促進(jìn)自我。

經(jīng)過學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，進(jìn)一步的完善了業(yè)務(wù)各方面的管理。隨著_行內(nèi)部分工的越來越細(xì)化，我們臨柜人員的分工也越來越細(xì)。在今年的工作里，我得到了實(shí)質(zhì)性的學(xué)習(xí)和提高，在業(yè)務(wù)操作上更加嚴(yán)密。

建立客戶信息;開立個(gè)人結(jié)算賬戶;大額現(xiàn)金支取，我都嚴(yán)格按照上級(jí)及人民銀行的要求，請(qǐng)客戶供給相關(guān)手續(xù)和收集所需要的資料;在結(jié)算上我嚴(yán)格遵守結(jié)算制度做到“誰(shuí)的錢入誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配，銀行不墊款”;在賬務(wù)上我堅(jiān)持做到“五無，六相符”的會(huì)計(jì)制度，認(rèn)真履行好記賬員的職責(zé)。

再次就是在工作的數(shù)量、質(zhì)量、效益和貢獻(xiàn)方面，能夠及時(shí)完成制定的工作任務(wù)，到達(dá)了預(yù)期的效果，在日常工作中，都能保質(zhì)、保量的完成行里交給的各項(xiàng)工作任務(wù)，對(duì)營(yíng)業(yè)部分配的各項(xiàng)任務(wù)都能保質(zhì)保量完成。同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了許多的知識(shí)，也鍛煉了自我，經(jīng)過一年的不懈努力，使工作水平有了長(zhǎng)足的提高，為陜縣支行營(yíng)業(yè)部的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

三、存在不足及今后打算

一年的工作里，雖然有了必須的提高和成績(jī)，但在一些方面也存在著不足。如：有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，個(gè)別工作還不是做的很完善，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)更多的業(yè)務(wù)知識(shí)和生活常識(shí)，擴(kuò)大自我的知識(shí)面。

這有待于在今后的工作中加以改善，因?yàn)榇丝涛艺{(diào)換了工作崗位，應(yīng)對(duì)一個(gè)新的工作崗位，和日益更新的業(yè)務(wù)僅有不斷的學(xué)習(xí)與提高才能跟上農(nóng)行發(fā)展的形式。

辭舊迎新，撫往思今。過去的一年各項(xiàng)工作開展得扎實(shí)有效，為我今后的工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在新的一年里，我將搶抓機(jī)遇，乘勝前進(jìn)，努力開創(chuàng)一個(gè)充滿活力，具有時(shí)代氣息的景象，推動(dòng)我的各項(xiàng)工作向更高的層次邁進(jìn)。

銀行員工個(gè)人總結(jié)220__年，在銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我立足自身崗位實(shí)際，發(fā)揮銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問的作用，進(jìn)取服務(wù)客戶，擴(kuò)大銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)，較好地完成自我的工作任務(wù)，取得了必須的成績(jī)，獲得客戶的滿意。現(xiàn)將20__年工作情景具體總結(jié)如下：

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平和工作技能

作為一名銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問，我意識(shí)到金融業(yè)不斷發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問提出了更高的要求，必須認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高自我的業(yè)務(wù)水平和工作技能，才能適應(yīng)工作的需要。為此，我進(jìn)取參加上級(jí)組織的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)操作流程、相關(guān)制度、資本市場(chǎng)知識(shí)、銀行理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)以及如何與客戶溝通交流的技巧等等，做到在與客戶的溝通中，當(dāng)客戶問起營(yíng)銷產(chǎn)品和其他有關(guān)問題時(shí)，能夠快速、正確地答復(fù)客戶的提問，給客戶供給提議和處理方法，用自我的專業(yè)知識(shí)構(gòu)架起與客戶溝通的橋梁，促進(jìn)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、細(xì)致入微，努力做好服務(wù)工作

作為一名銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問，要經(jīng)過對(duì)客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，擴(kuò)大銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。我做到在全面掌握銀行業(yè)務(wù)和銀行產(chǎn)品知識(shí)的基礎(chǔ)上，充分了解客戶的基本情景，針對(duì)不一樣客戶的特點(diǎn)，細(xì)致入微，努力做好服務(wù)工作。由于掌握了客戶的基本情景，了解客戶的性格特點(diǎn)與愛好，在銀行新產(chǎn)品推出的時(shí)候，我會(huì)按照產(chǎn)品的特點(diǎn)第一時(shí)間給可能對(duì)該產(chǎn)品感興趣的客戶打電話，在營(yíng)銷工作上做到有的放矢，給客戶供給差別化，個(gè)性化的服務(wù)。我細(xì)致入微，努力做好服務(wù)工作，不僅僅效率高，為銀行爭(zhēng)取了一大批忠誠(chéng)客戶，創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，并且也贏得了客戶由衷的贊許。20__年，我全年銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品萬元，其中：基金萬元，保險(xiǎn)萬元，銀行卡萬元。

三、真誠(chéng)服務(wù)，做好大堂管理工作

我真誠(chéng)服務(wù)，努力做好大堂管理工作，一是經(jīng)常提前上班，打掃和整理大堂的衛(wèi)生，整理大堂的沙發(fā)、座椅，始終堅(jiān)持大堂的整潔，給客戶一個(gè)禮貌高雅的感覺。二是對(duì)客戶做到用心服務(wù)，微笑服務(wù)，用自我的音容，用自我的情感，用自我的行為，讓客戶感到親切、愉悅和滿意。我在日常工作中服務(wù)好每一位客戶，包括單項(xiàng)填寫，各項(xiàng)咨詢事宜，主動(dòng)和客戶建立良好的感情關(guān)系。存取款過程中，有些用戶不會(huì)寫憑單，我主動(dòng)幫忙，一項(xiàng)一項(xiàng)的教，一次不會(huì)就教幾次，直到教會(huì)為止。

20__年過去了，我雖然完成了任務(wù)，取得良好成績(jī)，但不能以此為滿足。在新的一年里，我要更加努力學(xué)習(xí)，創(chuàng)新銀行個(gè)人業(yè)務(wù)顧問的工作方法與服務(wù)形式，爭(zhēng)取創(chuàng)造優(yōu)良業(yè)績(jī)，為銀行的發(fā)展作出努力與貢獻(xiàn)。

銀行員工個(gè)人總結(jié)320__年，在總行領(lǐng)導(dǎo)的親切關(guān)懷下，在信貸管理部領(lǐng)導(dǎo)的精心指導(dǎo)下，在同志們的通力合作下，我以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策和信貸法律、法規(guī)、行政規(guī)章為準(zhǔn)則，努力提高自身素質(zhì)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，切實(shí)注重調(diào)研分析，大膽嘗試創(chuàng)新舉措，取得了一定的工作成效。

一、不斷完善自我，提高綜合素質(zhì)。

為適應(yīng)新形勢(shì)下__銀行工作的客觀需要，我始終把學(xué)習(xí)放在重要位臵，努力在提高自身綜合素質(zhì)上下功夫。一是在政治上不僅提高了政治洞察力，還能夠樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀、服務(wù)觀;二是在業(yè)務(wù)上認(rèn)真學(xué)習(xí)金融政策和貸款新規(guī)，不僅拓寬了知識(shí)層面，還善于在實(shí)踐中創(chuàng)造性開展工作;三是工作上注重個(gè)人品行修養(yǎng)，努力做到遵紀(jì)守法、服從領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同事、顧全大局、誠(chéng)信做人、踏實(shí)做事。

二、注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高工作效率。

因信貸管理?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽迸澠Z發(fā)生變化，加上各分支機(jī)構(gòu)報(bào)審貸款越來越多，原來的信貸審查管理系統(tǒng)已經(jīng)越來越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的客觀需求，如不及時(shí)進(jìn)行更新，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響貸款審查的工作效率，甚至?xí)适碇灰椎目蛻羧?。但是，如果聘用外部專業(yè)人員搞系統(tǒng)更新，那么一是時(shí)間來不及，二是有程序泄密的風(fēng)險(xiǎn)，三是將支付較高的研發(fā)費(fèi)用。因此，我與__同志本著為__銀行利益著想的宗旨，靠自主創(chuàng)新共同開發(fā)了新的信貸審查管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)生成審議表、投票表決表、審查審批意見、審查報(bào)告、會(huì)議紀(jì)要等相關(guān)信貸審查資料，不僅節(jié)省了人力資源，更限度提高了貸款審查工作效率，得到了總行領(lǐng)導(dǎo)及各分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、信貸員的充分肯定，并在全轄推廣使用。此外，我以《科技助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新》為題，認(rèn)真總結(jié)了開發(fā)信貸審查管理系統(tǒng)的成功經(jīng)驗(yàn)，被總行簡(jiǎn)報(bào)刊登。

三、切實(shí)履行職責(zé)，當(dāng)好決策參謀。

信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上報(bào)，需要具有豐富的信貸知識(shí)和多年的經(jīng)驗(yàn)積累。報(bào)表包括日?qǐng)?bào)、旬報(bào)、月報(bào)、季報(bào)等常規(guī)性報(bào)表及許多臨時(shí)性報(bào)表，分別報(bào)往上級(jí)行、銀監(jiān)局、人民銀行及市政府金融辦。我對(duì)向不同單位上報(bào)的數(shù)據(jù)注意區(qū)分不同的填報(bào)口徑及報(bào)表的連續(xù)性，平均每月上報(bào)的報(bào)表40套以上，確保了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確和報(bào)送及時(shí)。信貸材料的審查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的責(zé)任心。我對(duì)報(bào)審貸款資料的合法性、合規(guī)性、真實(shí)性、完整性、有效性、一致性、合理性進(jìn)行認(rèn)真審查，充分揭示主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，全年審查及打印審查材料3，000份以上，確保了貸款審查的效率和質(zhì)量。此外，我在日常工作中還做到“三勤”，即勤觀察調(diào)研，撰寫調(diào)研報(bào)告;勤積累素材，指導(dǎo)基層工作;勤反饋信息，當(dāng)好決策參謀。我撰寫的《對(duì)加強(qiáng)信貸檔案管理工作的幾點(diǎn)建議》被總行調(diào)研期刊采用。我還參與制訂了《__農(nóng)村信貸檔案操作規(guī)程及管理辦法》等信貸管理制度，促進(jìn)了全行信貸管理向有章可循、有章必循、遵章必嚴(yán)、違章必究的方向邁進(jìn)。

四、開展征信宣傳，改善融資環(huán)境。

為積極響應(yīng)中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一開展的“20__年征信專題宣傳月”活動(dòng)，我堅(jiān)持“有聲勢(shì)、有特色、有實(shí)效”的宣傳原則，緊扣“珍愛信用記錄、享受美好人生”的宣傳主題，協(xié)助總行分管領(lǐng)導(dǎo)及信貸管理部領(lǐng)導(dǎo)開展多種形式的征信宣傳活動(dòng)，收到了良好的社會(huì)效果。9月初，我協(xié)調(diào)、指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)深入田間地頭，現(xiàn)場(chǎng)向農(nóng)戶宣傳征信知識(shí)，并在重點(diǎn)行政村的政務(wù)公開欄內(nèi)張貼征信宣傳單，千方百計(jì)把征信知識(shí)送入千家萬戶，切實(shí)提升了征信知識(shí)的社會(huì)認(rèn)知度。9月上旬，我協(xié)助法人客戶服務(wù)中心到轄內(nèi)管戶企業(yè)走訪，與企業(yè)負(fù)責(zé)人座談，宣傳征信系統(tǒng)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極作用。9月19日，我參與了__銀行在__滿族鄉(xiāng)舉行的富有地方滿族特色的“鄉(xiāng)村大舞臺(tái)”—征信知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村宣傳活動(dòng)。該項(xiàng)活動(dòng)采取主持人講解征信知識(shí)與歌舞、二人轉(zhuǎn)表演穿行的方式，收到了寓教于樂的成效，被市人民銀行以正式文件形式推廣，并予以通報(bào)表?yè)P(yáng)。

五、認(rèn)真服務(wù)基層，確保管理到位。

服務(wù)基層是做好信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，也是信貸管理部落實(shí)總行信貸管理精神的主要職責(zé)。我曾在基層工作過多年，熟知一線員工尤其是信貸人員的辛苦。因此，我牢固樹立服務(wù)大局、服務(wù)基層的宗旨，把基層滿意不滿意作為衡量自己工作的標(biāo)準(zhǔn)。一是耐心解答信貸人員碰到的疑難問題，及時(shí)幫助基層處理疑難業(yè)務(wù)，了解基層對(duì)信貸管理的需求，避免了基層和總行職能部門管理脫節(jié)的現(xiàn)象;二是協(xié)調(diào)指導(dǎo)基層做好信貸報(bào)表、征信系統(tǒng)日常管理、開戶企業(yè)貸款卡年審、信貸資產(chǎn)五級(jí)分類及借名、假冒名貸款的排查清收等工作，對(duì)正常貸款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警提示;三是以信貸崗位培訓(xùn)為契機(jī)，切實(shí)履行好對(duì)基層的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)職能。2月中旬，我參與舉辦了全轄信貸檔案學(xué)習(xí)班，為全轄信貸檔案管理逐步向規(guī)范化方向邁進(jìn)打下了良好基礎(chǔ)。4月初，我參與舉辦了全轄信貸征信學(xué)習(xí)班，進(jìn)一步規(guī)范了信貸征信系統(tǒng)的操作，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了良好的信息保證。7月上旬、中旬，在全轄信貸人員培訓(xùn)班上，我負(fù)責(zé)講解常規(guī)性信貸報(bào)表、信貸管理系統(tǒng)常見的問題及處理方法和省聯(lián)社專項(xiàng)整治階段各種報(bào)表的填報(bào)等知識(shí)，全轄信貸人員在學(xué)習(xí)貸款新規(guī)、轉(zhuǎn)變思想觀念、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面均受益匪淺。

綜上所述，我雖然取得了一定的工作成效，但與領(lǐng)導(dǎo)的要求及同志們的期待還有一定差距。一是對(duì)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)指示精神理解得不夠透徹，二是對(duì)問題處罰的力度不夠，三是平時(shí)對(duì)信貸員業(yè)務(wù)輔導(dǎo)較少，四是機(jī)關(guān)為基層服務(wù)的觀念還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。在新的一年里，我將恪盡職守，努力拼搏，不斷創(chuàng)新工作思維和舉措，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀，當(dāng)好信貸管理的“馬前卒”，當(dāng)好服務(wù)基層的“排頭兵”，為__銀行的可持續(xù)性發(fā)展再立新功。

銀行員工個(gè)人總結(jié)420__年對(duì)我來說，是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，克服困難，開拓業(yè)務(wù)，快速健康成長(zhǎng)的一年，這一年對(duì)我的職業(yè)生涯的塑造意義重大。我從事工資崗也已整整一年，在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)與指導(dǎo)下，我學(xué)到了很多業(yè)務(wù)知識(shí)和做人的道理，從中體會(huì)到的酸甜苦辣也是最深刻的。領(lǐng)導(dǎo)在工作的各個(gè)方面都能夠充分地信任我，大膽放手讓我施展才能，從中我得到了很好地鍛煉。柜臺(tái)營(yíng)銷方面是我的弱點(diǎn)，但是領(lǐng)導(dǎo)仍然對(duì)我給予充分的鼓勵(lì)，使我更加信心百倍地迎難而上，進(jìn)而能夠更有針對(duì)性的學(xué)習(xí)、改進(jìn)，并不斷進(jìn)步。現(xiàn)將工作情況總結(jié)如下：

一、在思想與工作上

我能夠更加積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)招行的各項(xiàng)操作規(guī)程和各種制度文件并及時(shí)掌握，各位同事的敬業(yè)與真誠(chéng)都時(shí)刻感染著我。在工作期間，我能夠虛心向同事們請(qǐng)教，學(xué)到了很多書本以外的專業(yè)知識(shí)與技能，也更加深刻地體會(huì)到團(tuán)隊(duì)精神、溝通與協(xié)調(diào)的重要性，同時(shí)為自己在今后的成長(zhǎng)道路上積累了一筆不小的財(cái)富。在工作方面，我有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，我能夠任勞任怨，不挑三揀四，認(rèn)真落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)分配的每一項(xiàng)工作與任務(wù)。日常我時(shí)時(shí)刻刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對(duì)客戶的研究從而達(dá)到了解客戶的業(yè)務(wù)需求，力爭(zhēng)使每一位客戶滿意，通過自身的努力來維護(hù)好每一位客戶。

二、在技能方面

我個(gè)人也能夠積極投入，訓(xùn)練自己，這一年中，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格的招行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的要求自己，立足本職工作，潛心鉆研訓(xùn)練業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上為招行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。對(duì)我個(gè)人而言，點(diǎn)鈔技能已經(jīng)超額達(dá)標(biāo)，但是加打傳票和打字與熟練的同事相比還有一定的距離，因此，我利用一點(diǎn)一滴的時(shí)間加緊練習(xí)，因?yàn)槲抑?，作為?chǔ)蓄崗位一線員工，我們更應(yīng)該加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)。

三、在日常的工作生活中

我能夠及時(shí)地融入到招行這個(gè)大家庭中，積極面對(duì)工作，與大家團(tuán)結(jié)協(xié)作，相互幫助。在實(shí)際工作中，無論從事哪個(gè)行業(yè)，哪個(gè)崗位，都離不開同事之間的配合，因?yàn)橐坏嗡挥性诖蠛Ｖ胁拍苌?。只有不同部門之間、同事之間相互溝通、相互配合、團(tuán)結(jié)一致，才能提高工作效率，創(chuàng)造出更多非凡的業(yè)績(jī)。

四、服務(wù)方面

銀行做為服務(wù)行業(yè)，除了出售自己的有形產(chǎn)品外，更重要是出售服務(wù)這種無形產(chǎn)品，銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)需要通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，由此可見，服務(wù)是銀行最基本的問題。做好銀行服務(wù)工作、保護(hù)金融消費(fèi)者利益，不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，也是培育客戶忠誠(chéng)度、提升銀行聲譽(yù)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的需要。

五、不足之處

由于崗位限制與個(gè)人因素，柜臺(tái)營(yíng)銷是我的一個(gè)弱點(diǎn)。在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)和同事們的幫助下，我的個(gè)人營(yíng)銷技巧有所提高。俗話說得好：不要怕麻煩，就怕沒人找麻煩。麻煩越多，朋友就越多;朋友越多，發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)才越多。因此，今后我會(huì)積極認(rèn)真踐行營(yíng)銷技巧，抓住每一個(gè)發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，做好日常營(yíng)銷工作。

我相信，機(jī)遇總是垂青有準(zhǔn)備的人，終身學(xué)習(xí)才能不斷創(chuàng)新。知識(shí)造就人才，崗位成就夢(mèng)想。有一種事業(yè)，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動(dòng)和辛勤的汗水，我愿我所從事的__銀行永遠(yuǎn)年輕和壯麗，興旺和發(fā)達(dá)!

銀行員工個(gè)人總結(jié)5當(dāng)初決定來到銀行時(shí)，我就已經(jīng)下定了決心，我一定會(huì)在這條路上一直走下去，不管會(huì)遇到怎樣的難關(guān)，不管有怎樣的事情逼著我后退，我都不會(huì)妥協(xié)。堅(jiān)持下去是我的初心，也是我一路前進(jìn)的鏡子，告訴我美丑，也告訴我方向和內(nèi)心的執(zhí)著。這一年也快過去了，我想在此為自己的工作做一次總結(jié)，也為自己接下來的日子做一次規(guī)劃，希望可以通過自己的努力，為我的家庭，公司的發(fā)展奉獻(xiàn)自己的力量。

一、崗位平凡，我不平凡

很多人都很羨慕銀行的工作，朝九晚五，這是一份非常規(guī)律看起來且輕松的工作。也有很多人覺得進(jìn)銀行工作的話，人生就顯得太過平凡了，更何況我們還是在一個(gè)個(gè)平凡的崗位上，但我不這么覺得。我來到銀行已經(jīng)好幾年了，除了剛來銀行那一段不適應(yīng)的時(shí)間外，其他很多時(shí)間我都覺得很有意義，這份工作、這個(gè)崗位也許是平凡的，但是我希望自己在這個(gè)崗位上可以將這份事業(yè)變得不那么平凡，這是我的初心，也是我的一顆最樸實(shí)的上進(jìn)之心。所以這幾年，我一直保持這樣的一個(gè)心態(tài)，在工作上積極向上，在平凡的崗位上建立起一個(gè)并不平凡的自己，幾年堅(jiān)持下來，我想大家也看到了我的改變，領(lǐng)導(dǎo)也肯定了我的成長(zhǎng)，有了這些，對(duì)于我來說便已經(jīng)足夠了。

二、忠于職守，勇敢上進(jìn)

這一年的時(shí)間在我的印象中是非常短暫的，時(shí)間一天天的流逝，沒有任何察覺，我們便已經(jīng)到了這一年的末端了。在這份工作上，我一直警戒自己要忠于職守，對(duì)待工作要保持認(rèn)真的態(tài)度。一顆責(zé)任心是一個(gè)人最重要的一部分，也是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，一個(gè)集體最重要的一部分。我不僅關(guān)注了自己的發(fā)展，也時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注著我們這個(gè)整體的發(fā)展。在工作上，我們時(shí)常要付出自己的真心，也要付出自己的勇氣。保持一顆勇敢且上進(jìn)的心比什么都重要一些，所以未來的日子我也會(huì)同樣約束自身，督促自己，努力成長(zhǎng)。

三、前途光明，未來可期

篇6

一、上半年主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)完成情況

截至6月末

(一)貸款余額**億元，較年初增加**億元，增長(zhǎng)**%,完成計(jì)劃增量**%，累計(jì)發(fā)放貸款**筆，累計(jì)投放**億元;實(shí)現(xiàn)利息收入**億元,完成同期計(jì)劃的**%。

(二)貸款日均余額**億元,較年初增加**億元,完成同期計(jì)劃的**%。

(三)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入**萬元。其中，財(cái)務(wù)顧問費(fèi)**萬元,其他手續(xù)費(fèi)收入**萬元。

(四)辦理銀行承兌匯票**筆，金額***萬元，其中100%保證金銀承**筆，金額***萬元。

(五)客戶數(shù)量**戶，較年初增長(zhǎng)**戶,完成客戶拓展計(jì)劃**%。

二、各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展情況分析

(一)貸款投放行業(yè)分析

根據(jù)今年****金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷指導(dǎo)意見,**支行****貸款投放重點(diǎn)是****貸款。從行業(yè)看，上半年批零行業(yè)投放貸款**筆***億元;制造業(yè)**筆***億元;其他行業(yè)**筆***億元。

(二)貸款產(chǎn)品投放分析

上半年**支行累計(jì)投放**億元,其中***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%。

(三)貸款擔(dān)保方式分析

上半年投放貸款中，抵押擔(dān)保貸款**億元，占**%;保證擔(dān)保貸款**億元,占**%;信用貸款**億元,占***%。

三、工作中采取的重點(diǎn)措施

上半年，**支行按照年初計(jì)劃工作會(huì)議部署，通過多種形式，積極推進(jìn)****貸款的創(chuàng)新工作，努力使各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階。主要措施是(一)明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展

上半年，我行堅(jiān)持以**平臺(tái)等為****信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)力量集中爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶貸款，既鞏固已有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，又著力發(fā)展新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)推廣;既對(duì)原有客戶進(jìn)行深度挖掘，對(duì)著力建立新的拓展渠道，上半年我行重點(diǎn)對(duì)***進(jìn)行了重點(diǎn)營(yíng)銷，成功營(yíng)銷貸款**筆金額合計(jì)***萬元。

(二)明確責(zé)任分工，形成了****管控模式

根據(jù)**要求，我行在上半年對(duì)****信貸從業(yè)人員重新配置，精選了一批道德水準(zhǔn)較高、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的信貸人員，按照****模式建立了相互協(xié)助，相互推動(dòng)、相互制約的****風(fēng)險(xiǎn)管控模式，為以后全力推動(dòng)****信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的組織保證。

(三)規(guī)范業(yè)務(wù)流程要求,嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)

上半年，**支行重新梳理了信貸業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范了每一個(gè)操作環(huán)節(jié)要求，嚴(yán)格按照總行下發(fā)的信貸業(yè)務(wù)操作流程辦理業(yè)務(wù)。并對(duì)全行票據(jù)業(yè)務(wù)、貸款新規(guī)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面自查。

(四)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)

上半年我行制訂了《**支行二一一年度員工培訓(xùn)工作實(shí)施方案》，確定每周六為集中學(xué)習(xí)日。在完成**各項(xiàng)培訓(xùn)任務(wù)的前提下，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)骨干的前沿優(yōu)勢(shì)，采取多種形式，針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)理論、工作技能等方面，分層次、分類別集中組織培訓(xùn)。上半年，我行共組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)**次。

(五)以存款為突破口，全面提高綜合效益

為全面提高綜合效益，我部將存款作為全年工作的重點(diǎn)工作之一,上半年，我部制定了全年存款營(yíng)銷活動(dòng)方案。明確目標(biāo)，指標(biāo)對(duì)應(yīng)，分解落實(shí)直至到人，同時(shí)制定了相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，采取旬通報(bào)、月總結(jié)、季獎(jiǎng)勵(lì)等考核方式，以激發(fā)員工營(yíng)銷激情，將存款營(yíng)銷的理念深入人心。上半年通過全行上下努力, 實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款*億元，成功完成既定目標(biāo)。

篇7

信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶛?quán)人由于債務(wù)人或交易對(duì)手違約造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。對(duì)于商業(yè)銀行而言，這種風(fēng)險(xiǎn)主要源自借款人或者交易對(duì)手違約或資信狀況惡化而使債權(quán)人遭受損失的可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行在對(duì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的措施去控制風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，其信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于貸款，債券投資、資金業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等也可能帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降、出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的主要根源，也是導(dǎo)致區(qū)域性乃至全球性金融危機(jī)的根本原因之一。因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)系到商業(yè)銀行乃至全球經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期、穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平、防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

二、《巴塞爾新資本協(xié)議》與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

2004年6月26日，巴塞爾委員會(huì)公布了《巴塞爾新資本協(xié)議》，該協(xié)議的推出，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理由以前單純的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，加強(qiáng)銀行監(jiān)管透明度，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

三、工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問題

工行行長(zhǎng)楊凱生在總結(jié)2010年度報(bào)表的時(shí)候，指出“工行信用風(fēng)險(xiǎn)管理等取得十足進(jìn)步，特別是新巴塞爾資本協(xié)議在全行的實(shí)施，目前已達(dá)到內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法要求。房地產(chǎn)貸款很平穩(wěn)，2006年至今，房地產(chǎn)開發(fā)貸款占所有貸款的比重只上升了1.6個(gè)百分點(diǎn)，成長(zhǎng)穩(wěn)定、質(zhì)量可靠。而按揭貸款的平均成數(shù)只有0.52，平均貸款額是21萬元。另外，本行不良貸款連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)雙降，余額和比率分別比年初下降259.71億元和1.05個(gè)百分點(diǎn)，降至1,117.74億元和2.74%。信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高，”但是，由于該行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革還未達(dá)到全面發(fā)展階段，信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚不完善，不良貸款數(shù)額仍然較多，因此工行在實(shí)際管理中仍然存在著一些問題。如下：

（一）資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良貸款比率高

主要表現(xiàn)在逾期、呆滯和呆賬的不良貸款較多，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)大，尤其是1998――1999年是國(guó)家實(shí)施國(guó)有企業(yè)整體改造，進(jìn)行破產(chǎn)重組的關(guān)鍵事件，同時(shí)也是國(guó)家不良貸款上升的主要階段。隨著近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，工商銀行在03年全面啟動(dòng)了內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建設(shè)，以及一些信貸政策的指導(dǎo)，從06年到2010年資產(chǎn)質(zhì)量情況呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)，2010年工行不良貸款率為1.08%，較2009年年末下降0.46個(gè)百分點(diǎn)，但是仍然比率過高。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和意識(shí)較為淡薄

由于我國(guó)工行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立，在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念和意識(shí)長(zhǎng)期以來一貫較弱，對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作具體的信用風(fēng)險(xiǎn)研究認(rèn)識(shí)不夠，因而造成信用風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)期滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的被動(dòng)局面，且有高比率的不良資產(chǎn)，這極大影響了我國(guó)銀行體系的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行貸款質(zhì)量的下降

對(duì)于工行從事的信貸業(yè)務(wù)，由于市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，資金供求方無法達(dá)到完全共享，但企業(yè)更占優(yōu)勢(shì)，為了獲取銀行資金，隱瞞不利信息。而其信貸活動(dòng)的收益取決于企業(yè)的獲利與償債能力，事實(shí)上，銀行每筆貸款都會(huì)面臨到期不能收回的風(fēng)險(xiǎn)，為此，銀行通過提高利率來調(diào)節(jié)資金市場(chǎng)的供求平衡。結(jié)果往往是，更多愿意冒風(fēng)險(xiǎn)的人向銀行貸款，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)水平提高，如此循環(huán)，最終導(dǎo)致銀行貸款的質(zhì)量下降。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏完善的社會(huì)信用體系的支持

由于社會(huì)信用文化的缺乏，和基層信貸人員對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)不足，沒有積極核準(zhǔn)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從而不能真實(shí)反映企業(yè)的信用管理情況。

此外，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏全過程的監(jiān)控，許多工商銀行一旦放出貸款，就是坐等借款者上門還款，沒有進(jìn)行貸后的審查和監(jiān)督，監(jiān)控不到位，這也使得信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、改進(jìn)工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理幾點(diǎn)建議

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)需要靈活管理

越來越多的銀行界人士認(rèn)識(shí)到，信用風(fēng)險(xiǎn)與我國(guó)工商銀行貸款及各種投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)共存的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法回避，再加上最近幾年的金融危機(jī)以及央行連續(xù)幾次的法定存款準(zhǔn)備金率的加息，風(fēng)險(xiǎn)無法回避，放棄風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也放棄了可能獲得的高收益，隨著我國(guó)工行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的逐漸拓展，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)廣度和深度均發(fā)生了深刻變化。從長(zhǎng)期看，重視信用風(fēng)險(xiǎn)的靈活管理，工商銀行將在長(zhǎng)期內(nèi)獲得越來越多的收益。

（二）建立良好的授信程序

銀行必須在良好的、定義明確的信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)下經(jīng)營(yíng)。這些標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括對(duì)借款人的全面了解、信貸目的和結(jié)構(gòu)、借款人的償債來源等因素。銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)單個(gè)借款人、借款單位、某行業(yè)的借款設(shè)定信貸發(fā)放的上限。此外，銀行還應(yīng)當(dāng)就批準(zhǔn)新的貸款以及對(duì)已有貸款擴(kuò)大授信額度建立標(biāo)準(zhǔn)的程序。

（三）優(yōu)化信貸管理支持系統(tǒng)

進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)使用環(huán)境，做好信貸系統(tǒng)流程和顯示界面梳理優(yōu)化工作。規(guī)范信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入，做好信貸數(shù)據(jù)積累，逐步建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加快完成信貸報(bào)表系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)和推廣應(yīng)用，提高信貸系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析能力。

（五）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員培訓(xùn)

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融支持措施的落實(shí)效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行研究和總結(jié)，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶貸款難問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1國(guó)外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)分析

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱GB）源于20世紀(jì)60年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)。1983年由孟加拉國(guó)的中央銀行與政府相關(guān)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國(guó)家都直接模仿這種運(yùn)作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標(biāo)群體。GB的宗旨是為最貧困者服務(wù)，所以對(duì)服務(wù)對(duì)象有明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并通評(píng)定申請(qǐng)者的“財(cái)富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強(qiáng)調(diào)婦女提供金融服務(wù)，最近鄉(xiāng)村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無息長(zhǎng)期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國(guó)家所有，因此資金來源由兩部分構(gòu)成：一是強(qiáng)制成員儲(chǔ)蓄；二是聯(lián)合國(guó)發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補(bǔ)貼。20世紀(jì)90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會(huì)員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長(zhǎng)期的發(fā)展。

③運(yùn)作流程。首先，申請(qǐng)成為會(huì)員。其次，組成聯(lián)?；ブ〗M。最后，中心會(huì)議收款。每個(gè)互助小組每周開一次中心會(huì)議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會(huì)議上收發(fā)貸款。同時(shí)，在中心會(huì)議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理上的培訓(xùn)，借款者之間也可以交流經(jīng)驗(yàn)。

④利率設(shè)定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵(lì)機(jī)制。GB設(shè)計(jì)了一套“五星”系統(tǒng)，每年對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)比，被授予不同顏色的星星。評(píng)比體系中不僅有存款額、風(fēng)險(xiǎn)控制等一般存貸機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，還有借款者子女教育程度和貸款對(duì)貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，從而有利于引導(dǎo)全銀行的職員致力于消除貧困的目標(biāo)?！拔逍恰毕到y(tǒng)雖沒有金錢上的獎(jiǎng)勵(lì)，但能為分支機(jī)構(gòu)帶來一定的榮譽(yù)，從而有利于促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.2印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站(以下簡(jiǎn)稱BRI-UDS)是20世紀(jì)70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)?，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運(yùn)作己難以為繼。在財(cái)政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個(gè)可以滿足各種金融服務(wù)需要、運(yùn)作自主、財(cái)務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對(duì)借款申請(qǐng)人的貧富程度并無明確的限定，對(duì)方只要有信用便有機(jī)會(huì)獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財(cái)政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補(bǔ)貼。但是，BRI-UDS很快意識(shí)到吸收儲(chǔ)蓄對(duì)于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動(dòng)性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵(lì)客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問題，從而避免了對(duì)政府補(bǔ)貼和外國(guó)組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場(chǎng)情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運(yùn)作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項(xiàng)目的貸款對(duì)象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實(shí)行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對(duì)組員實(shí)行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對(duì)貸款的使用過程進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同時(shí)，BRI-UDS也非常重視對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來完成的。

2我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題分析

2.1農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說來，我國(guó)的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無專門為最貧困人群設(shè)計(jì)的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補(bǔ)貼，目前農(nóng)村信用社除營(yíng)業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補(bǔ)貼。

2.2農(nóng)戶小額信貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級(jí)一般是3－5萬；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過低。

在國(guó)際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國(guó)際上成功小額信貸項(xiàng)目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國(guó)際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國(guó)目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補(bǔ)所需成本及損失。如果一旦政府補(bǔ)貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。

篇9

銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說長(zhǎng)不長(zhǎng)，說短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。20xx年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中aa級(jí)××筆、a級(jí)××筆、級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作，合計(jì)金額××萬元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問，并時(shí)常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門的現(xiàn)實(shí)情況和問題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對(duì)機(jī)械的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對(duì)申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡(jiǎn)單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。我通過自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各年度財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤(rùn)率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營(yíng)部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡(jiǎn)單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁(yè)面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對(duì)全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強(qiáng)對(duì)各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)，則是對(duì)我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險(xiǎn)公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營(yíng)銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的至關(guān)重要；在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與營(yíng)銷”培訓(xùn)班上，我對(duì)于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識(shí)，知道了哪些是應(yīng)該重點(diǎn)向客戶推薦的，哪些是正在開發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢(shì)與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過我們?cè)鷮?shí)有效的 工作來當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的例會(huì)和學(xué)習(xí)會(huì)，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實(shí)處。特別是有時(shí)還請(qǐng)來行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場(chǎng)講解業(yè)務(wù)中的疑難點(diǎn)，更是我學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員，參加了團(tuán)委組織的多項(xiàng)活動(dòng)。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團(tuán)刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對(duì)原稿進(jìn)行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團(tuán)員的好評(píng)。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽(yáng)光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的xx銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵(lì)機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）02-0151-02

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融支持措施的落實(shí)效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行研究和總結(jié)，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶貸款難問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 國(guó)外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)分析

1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱GB）源于20世紀(jì)60年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕德?尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)。1983年由孟加拉國(guó)的中央銀行與政府相關(guān)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國(guó)家都直接模仿這種運(yùn)作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標(biāo)群體。GB的宗旨是為最貧困者服務(wù)，所以對(duì)服務(wù)對(duì)象有明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并通評(píng)定申請(qǐng)者的“財(cái)富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強(qiáng)調(diào)婦女提供金融服務(wù)，最近鄉(xiāng)村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無息長(zhǎng)期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國(guó)家所有，因此資金來源由兩部分構(gòu)成：一是強(qiáng)制成員儲(chǔ)蓄；二是聯(lián)合國(guó)發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補(bǔ)貼。20世紀(jì)90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會(huì)員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長(zhǎng)期的發(fā)展。

③運(yùn)作流程。首先，申請(qǐng)成為會(huì)員。其次，組成聯(lián)?；ブ〗M。最后，中心會(huì)議收款。每個(gè)互助小組每周開一次中心會(huì)議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會(huì)議上收發(fā)貸款。同時(shí)，在中心會(huì)議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理上的培訓(xùn)，借款者之間也可以交流經(jīng)驗(yàn)。

④利率設(shè)定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前, GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵(lì)機(jī)制。GB設(shè)計(jì)了一套“五星”系統(tǒng)，每年對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)比，被授予不同顏色的星星。評(píng)比體系中不僅有存款額、風(fēng)險(xiǎn)控制等一般存貸機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，還有借款者子女教育程度和貸款對(duì)貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，從而有利于引導(dǎo)全銀行的職員致力于消除貧困的目標(biāo)?！拔逍恰毕到y(tǒng)雖沒有金錢上的獎(jiǎng)勵(lì)，但能為分支機(jī)構(gòu)帶來一定的榮譽(yù)，從而有利于促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.2 印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站(以下簡(jiǎn)稱BRI-UDS)是20世紀(jì)70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)停斐葿RI-UDS連年虧損，在80年代初期，運(yùn)作己難以為繼。在財(cái)政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個(gè)可以滿足各種金融服務(wù)需要、運(yùn)作自主、財(cái)務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對(duì)借款申請(qǐng)人的貧富程度并無明確的限定，對(duì)方只要有信用便有機(jī)會(huì)獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財(cái)政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補(bǔ)貼。但是，BRI-UDS很快意識(shí)到吸收儲(chǔ)蓄對(duì)于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動(dòng)性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵(lì)客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問題，從而避免了對(duì)政府補(bǔ)貼和外國(guó)組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場(chǎng)情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運(yùn)作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項(xiàng)目的貸款對(duì)象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實(shí)行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對(duì)組員實(shí)行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對(duì)貸款的使用過程進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同時(shí)，BRI-UDS也非常重視對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來完成的。

2 我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題分析

2.1 農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說來，我國(guó)的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無專門為最貧困人群設(shè)計(jì)的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補(bǔ)貼，目前農(nóng)村信用社除營(yíng)業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補(bǔ)貼。

2.2 農(nóng)戶小額信貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級(jí)一般是3－5萬；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過低。

在國(guó)際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國(guó)際上成功小額信貸項(xiàng)目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國(guó)際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國(guó)目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補(bǔ)所需成本及損失。如果一旦政府補(bǔ)貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。

（2）缺乏對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)。

各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏對(duì)適用技術(shù)的了解不夠?qū)I(yè)。因此，國(guó)際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對(duì)市場(chǎng)，新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力。我國(guó)農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn)。他們不僅僅需要了解新的技術(shù)，而且還要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。

3 解決我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題的建議

3.1 解決扶貧目標(biāo)與可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)之間矛盾的建議

（1）加快農(nóng)村信用社改革步伐。

在未來相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)信社仍將在小額農(nóng)貸市場(chǎng)中處于“主體”地位，而且還有很大的發(fā)展。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革才剛剛開始，體制活力更有上升空間。因此，為促進(jìn)小額的發(fā)展，需要加快農(nóng)村信用社的改革步伐，包括加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革，加強(qiáng)人力資源的開發(fā)等，充分挖掘農(nóng)信社的潛力，以充分發(fā)揮其在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款中的主體作用。

（2）擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金來源。

由國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)可知，一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)要源源不斷地為貧困者提供資金，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不能長(zhǎng)久的依靠外界的援助或補(bǔ)貼，而要憑借自身的內(nèi)力地推動(dòng)。具體地說就是要從擴(kuò)大儲(chǔ)蓄額、增加利息收入兩方面入手。在鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄方面，農(nóng)村信用社可以借鑒BRI-UDS的做法，對(duì)農(nóng)戶存款采取激勵(lì)措施，如：對(duì)于在農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶，貸款時(shí)可以實(shí)行低于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的差別利率；允許儲(chǔ)蓄者摸獎(jiǎng)，并提供有吸引力的獎(jiǎng)品等。同時(shí)，農(nóng)村信用社也要從自身入手，通過不斷的改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、力，以此吸引更多的儲(chǔ)蓄。

3.2 完善貸款制度設(shè)計(jì)的建議

（1）制定合理的貸款額度、期限、利率。

農(nóng)村信用社在確定農(nóng)戶小額信貸額度前，要認(rèn)真做好調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求。各地區(qū)農(nóng)村信用社要根據(jù)自身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度因地制宜，考慮對(duì)農(nóng)戶所投項(xiàng)目進(jìn)行分類，針對(duì)不同類別項(xiàng)目確定不同的貸款額度。同時(shí)，改變?cè)瓉眍~度單一的做法。即將原來每一等級(jí)的額度，設(shè)置成一個(gè)范圍，同時(shí)將額度范圍劃分為若干檔次。

針對(duì)農(nóng)戶具體投入的項(xiàng)目資金回籠周期來確定農(nóng)戶貸款期限，而不應(yīng)“一視同仁”。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶因?yàn)樯　⒆匀粸?zāi)害、管理不善或其他危機(jī)不能按時(shí)還貸的情況，應(yīng)采取重新安排貸款或重集資金的方法。重新安排貸款指延長(zhǎng)期限或改變還貸時(shí)間規(guī)定，或二者皆改變。重集資金指除了起始貸款額外，提供一定的額外貸款資金。

對(duì)于農(nóng)戶小額信貸利率的設(shè)定可以結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)實(shí)際情況，采取一些過渡性措施，選取一些民間借貸比較活躍的地區(qū)作為試點(diǎn)，在現(xiàn)有利率的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。當(dāng)試點(diǎn)成熟以后，可逐步推廣，為貸款利率市場(chǎng)化作鋪墊。

(2)與農(nóng)村基層組織合作對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)。

各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。在目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置中，我國(guó)農(nóng)村信用社不具備對(duì)農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力。這就需要各級(jí)政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門動(dòng)起來，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民以培訓(xùn)。

（3）增加對(duì)農(nóng)戶獲得新貸款和獲得更高額度貸款的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)。

建議在農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)優(yōu)秀、良好、一般的基礎(chǔ)上，每一級(jí)再劃分若干個(gè)檔次。在每一級(jí)內(nèi)，農(nóng)戶如果信譽(yù)好，守信用，貸款額度可以在一定時(shí)間后自動(dòng)進(jìn)入較高檔次。另外，對(duì)于隨著個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，原定貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求地方，建議發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款來相應(yīng)增加貸款的額度?；蛘咴谛☆~農(nóng)貸業(yè)務(wù)上，可采取由龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為基地農(nóng)戶貸款進(jìn)行擔(dān)保的形式，通過龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等搭建信用平臺(tái)，考核農(nóng)戶信用從農(nóng)產(chǎn)品銷售收入中分期還貸，這一形式既可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以降低經(jīng)營(yíng)成本。

參考文獻(xiàn)

［1］湯敏.從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題［J］.中國(guó)審計(jì)，2003（8）.