導(dǎo)語：農(nóng)信社小企業(yè)貸款匯報一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我們×××農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人以來，歷經(jīng)了風(fēng)風(fēng)雨雨，走過了一條曲折的發(fā)展道路。在這個過程中，我縣聯(lián)社始終堅持以“三農(nóng)”服務(wù)為經(jīng)營宗旨，以地區(qū)中小企業(yè)客戶為自己的基本客戶群體，僅今年1至3月份以來便向全縣小企業(yè)累計發(fā)放各類貸款5.5億元，3月底小企業(yè)貸款余額已達3.3萬元。有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮，切實發(fā)揮了金融機構(gòu)保駕護航的作用。今年年初，根據(jù)縣委、縣政府確定的“十一五”規(guī)劃的總體發(fā)展思路，，重新審視了自身特點，分析了市場形勢，深化并堅定了“面向微小、服務(wù)微小”的市場定位，確定了加大微小企業(yè)融資的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，降低貸款門檻，支持產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)精細化、集約化，完善地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈，豐富市場功能，配合構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群，使一批中小企業(yè)成為×××經(jīng)濟騰飛新的亮點。我社重點籌備并計劃實施微小企業(yè)系列貸款項目，現(xiàn)將階段性工作情況匯報如下：

一、推進微小企業(yè)貸款的前期準(zhǔn)備工作

1．分析×××經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，確立支持方向?！痢痢潦且粋€民營經(jīng)濟比較活躍的區(qū)域，微小民營企業(yè)異軍突起，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)因素，民營經(jīng)濟對地區(qū)GDP的貢獻達到85%以上，解決了65%以上的勞動力就業(yè)，且其融資需求十分旺盛。我社推行小企業(yè)貸款可以一舉兩得，既扶持了民營經(jīng)濟發(fā)展，培育了經(jīng)濟增長點，又能夠給自己帶來可觀的豐厚回報。

2．組織有關(guān)人員對小企業(yè)貸款操作較為成熟的先進行地區(qū)進行考察學(xué)習(xí)。市銀監(jiān)分局和我社于去年11月份，派出9人組成的學(xué)習(xí)組對長三角地區(qū)一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的信用社、農(nóng)商行就小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施操作進行了詳細考察，并取得了十分寶貴的可借鑒的經(jīng)驗。

3．明確了專門的微小企業(yè)貸款推進機構(gòu)和管理部門。確定由公司業(yè)務(wù)部負責(zé)全縣微小企業(yè)貸款拓展工作，管理職能由風(fēng)險管理部和業(yè)務(wù)拓展部行使。

4．開展市場調(diào)查，明確信貸支持和著力點.我縣聯(lián)社利用一個月的時間組織全社信貸人員對本地區(qū)中小企業(yè)情況做了翔實的銀行服務(wù)需求摸底調(diào)查，組織開展了“百企、千鋪、萬戶”活動，涉及中小企業(yè)和個體工商戶1000余家，調(diào)查結(jié)果顯示：80%以上的中小企業(yè)和個體工商戶有著不同程度上的融資需求，有融資需求的被調(diào)查對象中超過76%的企業(yè)提出降低貸款門檻，多樣化貸款方式，另外還有大約24的企業(yè)表示可以接受目前銀行對貸款方式的要求，但幾乎所有被調(diào)查對象都提出銀行服務(wù)必須提高辦理效率，簡化操作手續(xù)。通過調(diào)查，我們初步掌握了本地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)需求和經(jīng)營資金走向，為我社開發(fā)設(shè)計微小企業(yè)貸款產(chǎn)品奠定了堅實的市場基礎(chǔ)。同時，在此基礎(chǔ)上我社重新明確工作分工，把全縣大部分小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃歸到公司業(yè)務(wù)部管理；專門成立了微小企業(yè)項目組、機械紡織項目組、輕工業(yè)項目組，實行專業(yè)化管理，提高了管理質(zhì)量和效能。

5．對小企業(yè)客戶進行了適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和我社自身情況的重新詮釋，即指在我縣境內(nèi)依法設(shè)立合規(guī)經(jīng)營，年銷售收入在3000萬元以下的各類企業(yè)和個體工商戶。同時在我縣聯(lián)社授信總額在200萬元以內(nèi)的，期限最長不超過5年。

6．制定較為科學(xué)的企業(yè)準(zhǔn)入條款，降低門檻不等于沒有貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，也不可能滿足全部微小企業(yè)的所有融資需求，因此我社已經(jīng)初步制定出了適合自身情況的以“三有”（有市場，有效益，有信用）為基礎(chǔ)的《×××縣農(nóng)村信用社小企業(yè)信用等級評定辦法》，以定性為主、定量為副，重點強調(diào)了對客戶基本素質(zhì)和綜合價值的判斷與分析。

7．制定了適合小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制機制和利率定價機制。我社大膽突破了傳統(tǒng)的信息收集模式，在探索中逐步形成了“現(xiàn)金流量核實為先，軟信息調(diào)查為主”的貸前調(diào)查方式，活化對關(guān)聯(lián)企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者家庭的信息采集，并據(jù)此出臺了《×××縣農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款操作流程》。在利率定價方面，我社確定了微小企業(yè)貸款“一筆一率”的基本定價法則，制定出臺了《×××縣農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款定價管理辦法》，在突出收益覆蓋成本和風(fēng)險可控原則的基礎(chǔ)上，根據(jù)各種不同參數(shù)形成不同的利率，將重要條款演化成了一種對高回報的客戶激勵，并將在日后的實踐中逐步加以完善和補充。

二、關(guān)于微小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計

我社作為全市唯一推廣銀監(jiān)會“六項機制”的試點單位，2007年初度，我社根據(jù)根據(jù)保證方式的不同，還款方式的不同和貸款期限的不同，對小企業(yè)進行量體裁衣，初步設(shè)計出了一系列適合小企業(yè)需求的貸款產(chǎn)品。

1．小企業(yè)信用貸款

2．小企業(yè)自助擔(dān)保貸款

3．小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款

4．小企業(yè)一次抵押循環(huán)貸款

5．小企業(yè)整貸零償貸款

6．個人樂業(yè)貸款

7．小企業(yè)聯(lián)保貸款

8．小企業(yè)公務(wù)人員支助貸款

三、目前小企業(yè)推進過程中存在的問題

1．獨立考核機制還不能實現(xiàn)。由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財務(wù)核算的限止，小企業(yè)分賬核算，獨立考核機制還不能做到。

2．激勵約束機制還未完全實施到位。雖然我縣聯(lián)社早就實施了按績?nèi)〕甑目己宿k法，但要專門就小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行激勵約束機制，要對我縣聯(lián)社其他業(yè)務(wù)考核作大幅調(diào)整，對我縣聯(lián)社經(jīng)營目標(biāo)影響較大，因此小企業(yè)的激勵約束機制還未完全實施到位。

四、下一步準(zhǔn)備采取的措施

1．加強社政合作，找準(zhǔn)支持微小企業(yè)發(fā)展的立足點。我社將主動加強與縣政府相關(guān)部門的聯(lián)系與溝通，廣泛收集我縣小企業(yè)基本信息，建立小企業(yè)信息庫；同時配合政府的“十一五”規(guī)劃，選準(zhǔn)小企業(yè)貸款客戶的切入點，堅決克服片面、盲目追求規(guī)模擴張的慣性思維和經(jīng)營取向。

2．改進適應(yīng)小企業(yè)貸款發(fā)展需要的信貸管理機制和信貸管理系統(tǒng)。我社將繼續(xù)積極開展制度創(chuàng)新，探索建立適合微小企業(yè)貸款客戶的評價體系；并在原有信貸管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上開發(fā)研制獨立的微小企業(yè)貸款信貸管理系統(tǒng)，建立獨立的微小企業(yè)貸款審批路徑，同時在信貸管理系統(tǒng)中實現(xiàn)貸款定價的參數(shù)化，消除“一筆一率”可能帶來的人為因素干擾。

3．加大科技研發(fā)力量，科學(xué)核算小企業(yè)貸款。目前我縣聯(lián)社關(guān)于小企業(yè)方面的獨立核算機制還未建立，主要因為我社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)還不得達到這項要求，我們計劃在這方面做一些探索，加大科技研發(fā)力量的投入，逐步實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)獨立核算的要求。

4．在實際操作中不斷完善健全適合微小企業(yè)融資需求特點的信貸業(yè)務(wù)流程。在有效防范風(fēng)險的前提下進一步下放貸款審批權(quán)限，優(yōu)化貸款審批程序，以適應(yīng)微小企業(yè)貸款“規(guī)模小，頻率高，用款急”的特點，實施“審批限時反饋制度”，確保貸款申請和審批受理時間的便捷快速。

5．加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)不同類型的微小企業(yè)客戶的不同需求，在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上繼續(xù)定制，組合能夠滿足不同客戶需求的差異性信貸產(chǎn)品。

6．建立有效的客戶經(jīng)理的激勵機制。我社將通過客戶經(jīng)理的職級激勵，薪酬激勵，投資（保證金）激勵，問責(zé)與免責(zé)激勵等來逐步構(gòu)建和完善一套適用于我社微小企業(yè)貸款操作人員的激勵機制。建立有效的客戶經(jīng)理培訓(xùn)機制和選拔機制，確保由高素質(zhì)的客戶經(jīng)理來服務(wù)的微小企業(yè)客戶。

機遇與挑戰(zhàn)并存，雖然方方面面問題的存在仍一定程度上制約著我社推進微小企業(yè)貸款的實施，我縣聯(lián)社仍將不遺余力地繼續(xù)闖出一條適合我社自身發(fā)展的微小企業(yè)融資渠道。在這個過程中，我們更亟需監(jiān)管部門的政策性支持與業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)督，使我社能夠在規(guī)范化操作的基礎(chǔ)上實現(xiàn)微小企業(yè)信貸資金的良性運轉(zhuǎn)。