導(dǎo)語(yǔ)：社會(huì)征信體系問(wèn)題及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

社會(huì)征信體系存在三大問(wèn)題

（一）法規(guī)建設(shè)進(jìn)程遲緩，目前的草案尚不成熟。社會(huì)征信體系的建立、運(yùn)營(yíng)全過(guò)程都需要法律法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺(tái)過(guò)關(guān)于個(gè)人征信方面的地方法規(guī)，國(guó)家層面尚沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)征信體系方面的政策和法律法規(guī)，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開(kāi)放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。

當(dāng)前制約聯(lián)合征信開(kāi)展的瓶頸問(wèn)題是缺乏強(qiáng)制公開(kāi)信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機(jī)構(gòu)（特別是一些市場(chǎng)自發(fā)成立的從事信用增值服務(wù)的機(jī)構(gòu)）發(fā)展的問(wèn)題。

（二）全國(guó)征信體系模式的選擇眾口不一。首先，在全國(guó)征信體系構(gòu)建方面，有人認(rèn)為，征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)自上而下開(kāi)展，除上海之外不再搞其它試點(diǎn)，主要依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國(guó)數(shù)據(jù)中心；但地方同志和許多專家認(rèn)為，全國(guó)統(tǒng)一建設(shè)起步慢、立法時(shí)間長(zhǎng)，數(shù)據(jù)更新效率低，協(xié)調(diào)管理有難度，應(yīng)當(dāng)在條件好的中心城市擴(kuò)大試點(diǎn)，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并立，由一個(gè)機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營(yíng)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人征信差別很大，應(yīng)仿效發(fā)達(dá)國(guó)家的分立模式。再次，在征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)建設(shè)方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)由政府出資作為信息基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)建設(shè)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為完全可以市場(chǎng)化商業(yè)運(yùn)作。

近年來(lái)，各地政府積極推動(dòng)征信體系建設(shè)，一些有條件的地方先行開(kāi)展了本地區(qū)征信試點(diǎn)或法規(guī)起草、征信機(jī)構(gòu)籌建等實(shí)質(zhì)性工作，對(duì)宣傳引導(dǎo)企業(yè)和公民誠(chéng)信觀念、整治市場(chǎng)秩序、樹(shù)立本地區(qū)誠(chéng)信形象起到了很好的作用，實(shí)踐表明并未出現(xiàn)財(cái)政資金流失、重復(fù)建設(shè)和重大違法違規(guī)的不良后果。因此，地方積極性不應(yīng)受到抑制。筆者認(rèn)為擴(kuò)大試點(diǎn)本身并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接口從技術(shù)上講也沒(méi)有大的障礙，應(yīng)當(dāng)保護(hù)地方積極性，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)，繼續(xù)摸索經(jīng)驗(yàn)。

（三）商業(yè)銀行組建征信機(jī)構(gòu)設(shè)想欠妥。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立社會(huì)征信體系應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)公平、公正和個(gè)人自愿的原則。上海試點(diǎn)表明，當(dāng)前條件下，由政府指導(dǎo)推動(dòng)聯(lián)合征信、第三方中介按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行的模式比較成功。筆者認(rèn)為，“將人民銀行現(xiàn)有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)剝離出來(lái)，由各商業(yè)銀行共同發(fā)起成立中國(guó)征信股份有限責(zé)任公司，統(tǒng)一管理企業(yè)、個(gè)人信貸信息征集工作”的設(shè)想欠妥。原因如下：

銀行貸款登記系統(tǒng)與企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)有很大不同?，F(xiàn)代社會(huì)中的信用關(guān)系滲透于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的各個(gè)層面，單一部門掌握的信用信息很難滿足社會(huì)需求。現(xiàn)有的銀行貸款登記系統(tǒng)與企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)在建設(shè)目的、信息來(lái)源、征信內(nèi)容、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、管理維護(hù)、服務(wù)方式和服務(wù)對(duì)象等方面區(qū)別很大。社會(huì)征信系統(tǒng)的信息內(nèi)容來(lái)自金融、經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、審計(jì)、物價(jià)、統(tǒng)計(jì)、公安、海關(guān)、司法、審判、質(zhì)檢、教育、勞動(dòng)保障和公用事業(yè)單位等一系列部門，以及法人（包括事業(yè)單位、企業(yè)和社團(tuán)等）和個(gè)人，而銀行信貸登記系統(tǒng)的主要功能是征集企業(yè)或個(gè)人與銀行發(fā)生的金融交易信息，只是社會(huì)征信系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，自身很難實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信向聯(lián)合征信拓展。基于其服務(wù)對(duì)象的需求，將來(lái)仍然只是金融征信方面的子系統(tǒng)。

商業(yè)銀行作為發(fā)起人不利于市場(chǎng)公平。商業(yè)銀行既是銀行信貸登記系統(tǒng)信息的提供者，又是該系統(tǒng)的主要使用者，如果再成為該系統(tǒng)的所有者和建設(shè)、維護(hù)、經(jīng)營(yíng)者，容易構(gòu)成新的行業(yè)信息壟斷。一旦如此，各類市場(chǎng)主體提供的信息也會(huì)“按需提供”，易引發(fā)信息失真。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采取“第三方征信”制度，即在銀行和個(gè)人作為當(dāng)事者之外，由“第三方”即中立機(jī)構(gòu)組建社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。

關(guān)于加快我國(guó)社會(huì)信用制度建設(shè)的政策建議

（一）盡快明確信用管理總體協(xié)調(diào)部門。筆者認(rèn)為，當(dāng)前包括企業(yè)和個(gè)人征信制度建設(shè)在內(nèi)的社會(huì)信用體系建立、監(jiān)管，應(yīng)由政府推動(dòng)，明確一個(gè)綜合部門依法或授權(quán)協(xié)調(diào)好政府各部門之間、政府與民間機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在信用體系發(fā)展的初始階段，政府的作用在于推動(dòng)和規(guī)范，后期的作用在于監(jiān)督與服務(wù)。待條件成熟、法律環(huán)境具備后可以考慮由行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用。

（二）加快法規(guī)建設(shè)步伐。建設(shè)征信體系應(yīng)該有法可依。由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，許多相關(guān)的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定專門法的時(shí)機(jī)還不成熟。人民銀行代國(guó)務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》應(yīng)規(guī)范的重點(diǎn)：一是強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)關(guān)和社會(huì)部門以義務(wù)的形式向信用中介機(jī)構(gòu)無(wú)償或有償開(kāi)放；二是規(guī)范信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用；三是加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為。

（三）正確選擇征信體系發(fā)展模式。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立社會(huì)征信體系應(yīng)該遵循市場(chǎng)公平、公正和自愿的原則。建議在信用信息征集環(huán)節(jié)建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，可考慮由社會(huì)公益性機(jī)構(gòu)壟斷運(yùn)營(yíng)；在信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)領(lǐng)域，目前可鼓勵(lì)成立完全市場(chǎng)化的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限度競(jìng)爭(zhēng)，避免形成新的行業(yè)壟斷。

當(dāng)前建立完全由國(guó)家一級(jí)包辦、上下一體的征信體系極不現(xiàn)實(shí)，特別是在個(gè)人征信領(lǐng)域難度更大。針對(duì)我國(guó)地域遼闊、人口眾多、城鄉(xiāng)差異大、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，筆者建議宜對(duì)法人和個(gè)人均實(shí)施信用記錄屬地管理，按省、市、自治區(qū)分立數(shù)據(jù)庫(kù)，再行連接，實(shí)現(xiàn)資源整合與信息共享。總的思路應(yīng)當(dāng)是按照“先中心城市、后邊遠(yuǎn)農(nóng)村，先發(fā)達(dá)地區(qū)、后落后地區(qū)，先地方、后全國(guó)”的步驟實(shí)施，加快建立起統(tǒng)一的社會(huì)征信體系。中央部門應(yīng)當(dāng)在推動(dòng)立法方面多做工作，打破信息封鎖，促進(jìn)區(qū)域性、行業(yè)性的征信系統(tǒng)全國(guó)化、網(wǎng)絡(luò)化，資源共享；近期應(yīng)著手統(tǒng)一規(guī)劃，并考慮在基礎(chǔ)好的省市擴(kuò)大試點(diǎn)。鼓勵(lì)地方打破封閉，形成區(qū)域聯(lián)合，按法律規(guī)范和市場(chǎng)需求逐漸統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，最終達(dá)到全國(guó)征信體系統(tǒng)一。

（四）切實(shí)鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。信用調(diào)查公司、信用征集公司、信用評(píng)級(jí)公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是信用市場(chǎng)的主體。由于我國(guó)信用制度建設(shè)起步較晚，信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也相應(yīng)處于初始階段，存在著信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不夠規(guī)范、信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作空間有限、定位不準(zhǔn)確等問(wèn)題。中介機(jī)構(gòu)能否健康發(fā)展是我國(guó)能否盡快培育起信用市場(chǎng)的關(guān)鍵。當(dāng)前條件決定我們既不能重復(fù)發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的歷程，也不能單純依靠財(cái)政資金或國(guó)有資本建立象鄧白氏（dun＆bradstreet）、全聯(lián)（transunion）那樣超大規(guī)模的信用服務(wù)企業(yè)。建議一方面采取政府引導(dǎo)、社會(huì)多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式積極培育中介機(jī)構(gòu)，以設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件來(lái)控制發(fā)展速度；另一方面以國(guó)民待遇引進(jìn)國(guó)外資本、人才和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)服務(wù)水平。

（五）加快引導(dǎo)和培育市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。市場(chǎng)需求是信用制度持續(xù)生存的基礎(chǔ)。目前我國(guó)除了對(duì)發(fā)行企業(yè)債券有評(píng)級(jí)要求外，使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。應(yīng)參照國(guó)外做法，一方面以政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求，另一方面鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的信用產(chǎn)品，同時(shí)加大對(duì)企業(yè)和公民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用制度的普及教育，增強(qiáng)各類社會(huì)主體的信用意識(shí)，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。