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近年來，諸多城市商業(yè)銀行都在不同曾度上開發(fā)和運用電子銀行，以期在競爭中有更多的有效手段。在傳統(tǒng)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型過程中，城市商業(yè)銀行必然會遇到一些問題，觀念轉(zhuǎn)變、市場培育、部門協(xié)作、機制創(chuàng)新等方面均與原有銀行業(yè)務的要求不同。為適應市場發(fā)展的要求，銀行必須從技術、制度、組織等方面關注這些問題，并為電子銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

一、全面整合服務手段

基于電子銀行體系一體化的發(fā)展要求，多樣化的電子銀行服務手段需要統(tǒng)一的規(guī)劃與管理。不同的服務渠道與服務手段，如ATM機、POS機、自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等，一直以來均由總行不同業(yè)務部門歸口負責或參與管理，難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃，缺乏強有力的資源監(jiān)控與科學合理的配備，容易造成支行各自為政的局面。

要確保各種電子銀行服務手段得到嚴格、規(guī)范、統(tǒng)一、科學的管理，就必須有效整合電子銀行服務手段，以實際需求為依據(jù)，合理分配電子銀行資源，要對ATM機、存款機、存折補登機、電子回單機等設備建立完備的管理制度。對自助銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、移動銀行等電子銀行產(chǎn)品進行統(tǒng)一整合、包裝、推廣。對網(wǎng)站、客服中心(電話呼入、網(wǎng)上呼入、傳真呼入、手機呼入)等信息化服務手段進行統(tǒng)一規(guī)劃和建設。

二、建立電子銀行體系架構

首先，要理順總支行信息化建設的關系，一方面要把握總行的發(fā)展方向，符合總行系統(tǒng)信息化建設的總體規(guī)劃，另一方面要有市場前瞻眭，確保擁有占領市場的主動權。其次，要理順電子銀行體系建設規(guī)劃與全行科技建設規(guī)劃的關系，整體科技發(fā)展規(guī)劃要與電子銀行體系的技術架構具有一致性、兼容性，不僅要避免重復建設與投入，而且要避免技術設計上的重大差異及矛盾。

三、確保電子銀行的技術支持

電子銀行產(chǎn)品與服務的重要特點是高技術含量與高附加值，不僅前期的開發(fā)過程需要技術人員的直接介入，在產(chǎn)品上線后，系統(tǒng)運行環(huán)境的維護、信息化產(chǎn)品的服務跟蹤、系統(tǒng)的不斷完善、功能的不斷強化等都需要高素質(zhì)技術人員的參與。例如，我行目前作為管理部門的運行核算中心，技術人才緊缺，導致其在與相關部門的協(xié)調(diào)、溝通中耗費了大量精力，既影響了部門對業(yè)務發(fā)展的關注力，也容易造成市場響應速度的遲緩。為此，可以考慮補充技術力量，成立技術科，專門負責從技術層面提出電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)需求和完善方案，并進行日常的系統(tǒng)監(jiān)控與維護。在信息技術部成立電子銀行科，專職負責電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)與技術支持。從而建立起順暢的服務機制和快速的應急處理機制，確保實現(xiàn)運作的最低故障率和最快排錯率，并使電子銀行的產(chǎn)品與功能能夠?qū)κ袌鲂枨笞龀雒翡J反應。

四、加強電子銀行的業(yè)務支持

電子銀行建設在一定程度上打破了原有模式，是產(chǎn)品與服務流程的再造。在目前的管理模式下，我行電子銀行新產(chǎn)品的開發(fā)，采取相關業(yè)務部門提業(yè)務需求，產(chǎn)品研發(fā)部、信息技術部給予配合的方式，受制于業(yè)務部門對信息化建設的認知隋況及其領導的創(chuàng)新意識及改革決心。為此，在電子銀行的業(yè)務支持上，可以考慮以電子銀行權威機構推動的模式，改變業(yè)務部門參與和支持力度不足的現(xiàn)狀，成立電子銀行管理部門，賦予其充分的主動權，以電子銀行部為主導，業(yè)務部門加以配合，共同研究解決方案。

五、理順總支行關系

隨著電子銀行體系建設的逐步完善，低成本、優(yōu)質(zhì)高效的電子銀行服務，在很大程度上替代了原有網(wǎng)點柜臺服務，總行逐步實現(xiàn)信息化的管理手段和扁平化的管理模式，支行的管理職能將逐步上收，轉(zhuǎn)為總行派出機構履行一般性的業(yè)務處理職能。按照電子銀行體系以多媒體客戶服務中心為樞紐的集中分布式管理要求，在支行完成客戶預約及理財服務。

六、控制電子銀行風險

第一，建立嚴密的安全體系架構。城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)安全管理框架為，根據(jù)銀行特定業(yè)務或管理需求，將合適的安全技術手段，分類應用到城市商業(yè)銀行的信息安全保護對象的5個層次中，即對于每一類應用都要從物理層、網(wǎng)絡層、系統(tǒng)層、應用層、數(shù)據(jù)層進行安全管理的考慮、設計、實施同時，在未來的安全體系中，應逐步向統(tǒng)一的安全控制模式發(fā)展，即將目前分散在不同系統(tǒng)中的安全功能歸納總結(jié)，逐步將公用的安全功能集中到統(tǒng)一的安全架構之下，實現(xiàn)集中化的安全管理體系。

第二，實施先進的安全信息技術。根據(jù)信息安全業(yè)務價值鏈的概念，我們可以將信息安全的技術手段分為預防保護類、檢測跟蹤類和響應恢復類在銀行范圍內(nèi)進行數(shù)據(jù)傳輸時應進行加密，無論是數(shù)據(jù)的內(nèi)網(wǎng)傳輸還是廣域網(wǎng)傳輸，都應進行加密，以有效防范數(shù)據(jù)傳輸過程中的竊聽和盜用。加密的方法通常包括軟件加密和硬件加密，軟件加密可通過在數(shù)據(jù)傳輸?shù)脑炊撕湍┒讼到y(tǒng)中采用適當?shù)募用芩惴▽?shù)據(jù)、文件等進行加密處理。例如，系統(tǒng)間或前后臺間的通訊、敏感數(shù)據(jù)等，可采用DES加密算法，通過實施三次DES加密，可獲得l12位密鑰強度。對于文件、電子郵件等，可采用IDEA加密算法，可獲得l28位密鑰強度。對于位于UNIX系統(tǒng)上的重要數(shù)據(jù)，應盡量避免采用UNIX的Crypto加密程序，Crypto是變長度密鑰，目前已經(jīng)解密。

同時，也可采用在通訊信道中增加硬件加密設備的方式對數(shù)據(jù)通訊進行加密。在加密措施中，密鑰的管理非常重要，必須給予特別重視，需要設置密鑰分配管理中心(KDMC)。同時，對于密鑰管理系統(tǒng)的自身安全性也應給予足夠重視。

第三，設計和執(zhí)行與電子銀行風險相適應的內(nèi)部控制系統(tǒng)。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運營控制，保障業(yè)務目標的實現(xiàn)。三是管理控制，保障運營效率的執(zhí)行政策與程序。電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和審計方法，銀行機構須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標應包含：技術規(guī)劃與戰(zhàn)略目標的一致性、數(shù)據(jù)的可用性、數(shù)據(jù)的完整性、對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護措施、管理信息系統(tǒng)的可靠性等。