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農村信用社

筆者認為，農村信用社無論采取何種模式進行改革，都要扎根于所在地區(qū)，融入所在地區(qū)的經濟發(fā)展中，與所在地區(qū)經濟共進退。正如“取之于民，用之于民”之說，農村信用社必須在所在地區(qū)吸取資金后，將資金盡可能地運用到其所在地區(qū)，按照“堅持市場化運作、外延‘三農’內涵、實施區(qū)域聯(lián)動、完善服務功能、防范道德風險”的定位運作，促進所在地區(qū)經濟的發(fā)展，達到農村信用社與所在地區(qū)“魚水相溶”雙贏的局面。

（一）堅持市場化運作

以市場為導向、以效益為目標，利用在農村金融市場的比較優(yōu)勢，調整支農重點，提升經營層次，發(fā)揮農村信用社對農村經濟的促進作用。在當前和今后一段時間內，應結合農業(yè)和農村經濟結構戰(zhàn)略調整，重點支持高科技農業(yè)、優(yōu)質高效農業(yè)和出口創(chuàng)匯農業(yè)，支持農業(yè)產業(yè)化經營，突出支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鄉(xiāng)一體化建設和小城鎮(zhèn)建設，創(chuàng)造雙贏的局面。

1、目標市場定位——“三農”

競爭是市場經濟的第一法則，既然我國是社會主義市場經濟體制，那么，農村信用社作為我國金融市場的一個行為主體，參與競爭是不可避免的事情，如何使其在競爭中處于有利地位，則關鍵看農村信用社如何進行市場定位。前幾年，農村信用社在市場競爭中有過不少教訓，究其原因，都是因為市場定位不準或對市場定位不重視、不理解所導致的不良后果。有人認為農村信用社只講競爭就行了，不需要研究定位，這種唯競爭論是膚淺而危險的。既要講競爭，更要講定位，定位是競爭的手段，競爭是定位的目標。如果沒有準確的市場定位，沒有固定的客戶群體，沒有穩(wěn)固的根據地，就無法參與和贏得競爭。

農村信用社的目標市場定位就是“三農”。之所以定位“三農”，一是農村信用社的屬性所決定。農村信用社是由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，因而為社員服務是農村信用社的最根本任務，離開了“三農”，農村信用社就會成為無源之水，無本之木。二是農村信用社穩(wěn)健經營所必需。農業(yè)雖然是弱質產業(yè)，農業(yè)生產雖然存在著自然風險和市場風險，但農業(yè)是基礎的產業(yè)，受國家的保護，因而農業(yè)又是比較穩(wěn)定的產業(yè)，建立在農業(yè)之上的金融業(yè)也相對穩(wěn)定。三是農村信用社業(yè)務發(fā)展所使然。隨著農業(yè)向商品化、專業(yè)化、現代化方向發(fā)展，農村社會分工會越來越細，農村經濟的貨幣化率會逐漸提高。因而，農村市場有著廣闊的前景，建立其上的農村信用社也會獲得較大的發(fā)展空間。

2、經營理念——控制金融風險

不少人認為，農村信用社定位農村可以，但必須講集約經營，規(guī)模經營，要追逐大戶，貸大款、賺大錢。的確，在市場經濟條件下，規(guī)模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經營，這從規(guī)模報酬理論可以找到答案。根據規(guī)模報酬理論，農村信用社的貸款只有達到一定的規(guī)模后才能保本并盈利，并隨著貸款規(guī)模的進一步擴大，邊際收益會逐漸增加。然而，規(guī)模經營和小額農貸并不矛盾，規(guī)模經營是一個總量概念，追逐大戶是一個單個概念，并非追逐幾個大戶就形成了規(guī)模經營，相反，幾百元、幾千元的小額貸款表面上看起來并不多，但由于戶數多，千家萬戶的小額貸款累加起來就會形成規(guī)模經營，產生規(guī)模效益。貸大戶固然有它的好處，但更多的是加大了風險。追逐大戶有著深刻歷史教訓，現在回過頭來看，行社脫鉤之初各地所壘出的大戶都不見了，都垮臺了，壘大戶的信用社也無一幸免地出現了危機。從經營的角度講，風險投資理論講究投資組合，分散風險，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，而小額農貸正是分散貸款風險、控制資產風險的有效方式。

由此看來，從控制金融風險的角度，農村信用社不能簡單地追逐大戶，不能把規(guī)模經營和小額農貸簡單地對立起來，而要把服務于千千萬萬農戶的小額農貸放在重要的位置。

（二）外延“三農”內涵

1、樹立“大農業(yè)”觀念

隨著農村市場經濟的發(fā)展，“三農”概念在不斷更新，內涵越來越豐富?，F代農民已不是簡單的“面朝黃土背朝天”的耕夫，而是趨向年輕化、知識化、專業(yè)化的農民。他們從事致富的手段和途徑也趨向多元化，或亦工亦農，或亦商亦農；或離土不離鄉(xiāng)，或離鄉(xiāng)不離土。因此，農民對象的范圍應該涵蓋所有居住、生活在廣大農村的百姓民眾。同樣，農業(yè)的外延也在不斷拓展。除傳統(tǒng)的農林牧副漁之外，近年來涌現出了一批現代新型農業(yè)，如生態(tài)農業(yè)、高效農業(yè)、都市農業(yè)、觀賞農業(yè)、旅游農業(yè)、創(chuàng)匯農業(yè)等。農業(yè)還應該包括圍繞農民和農產品的服務、流通、加工等組織或企業(yè)，尤其是近幾年發(fā)展勢頭很猛的以“公司（或大戶）+農戶”為主要形式的農業(yè)產業(yè)化組織。農村經濟的范圍則更廣，既包括了私有制的個體、民營企業(yè)，集體或股份所有制的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，股份制的農村“三資”企業(yè)，還包括了農村的道路、橋梁等公用設施建設和小城鎮(zhèn)建設，及農村社會福利事業(yè)等。因此，全面正確地認識“三農”的概念及范疇，有利于農村信用社樹立“大農業(yè)”觀念，拓寬貸款領域。支農不能僅僅局限于支持傳統(tǒng)的糧棉油生產，而應該根據不同地區(qū)的不同特點和具體情況，因地制宜，分類指導，選準各個地區(qū)支農的切入點和農村經濟的增長點，增加投放，才能取得社會效益和經濟效益的雙豐收。

2、抓住支持重點

在市場化運營中，要重點突出支持農業(yè)和農村經濟結構調整。

（1）要優(yōu)先支持農業(yè)優(yōu)化產品和產業(yè)結構調整。支持農民發(fā)展經濟作物等優(yōu)質高效的農產品，尤其是“三高兩好”產品，即市場知名度高的名牌產品，附加值高的特色產品，科技含量高的新興產品，營養(yǎng)性能好的優(yōu)質產品，及安全性能好的綠色產品，使其占整個農產品的比重有明顯提高。支持農業(yè)優(yōu)化產業(yè)結構，抓住地區(qū)資源優(yōu)勢，進行農業(yè)綜合開發(fā)，培育和發(fā)展縣域特色農業(yè)和區(qū)域主導產業(yè)，促使其從分散經營向規(guī)模經營轉變，從粗放經營向集約經營轉變。如大力支持與城市建設和市民生活緊密相關的園林、食品等都市消費農業(yè)，支持發(fā)展旅游觀光農業(yè)、出口創(chuàng)匯農業(yè)等，拓展農業(yè)產業(yè)結構調整的空間。

（2）要大力支持個體、私營經濟發(fā)展。個體、私營經濟作為市場經濟的一種重要形式，發(fā)展速度極快，目前在我國經濟總量中已占有相當大的比重，農村信用社要加強個體、私營經濟貸款的發(fā)放和管理。農村信用社的信貸人員要在服務區(qū)域內逐村逐戶對個體戶和私營企業(yè)進行調查，摸清他們的生產情況、產品市場情況、管理情況和財務情況，建立個體戶、私營企業(yè)檔案，主動為個體、私營經濟提供信貸服務，為其開戶、結算提供方便，為其提供財務輔導和信息咨詢，使個體、私營經濟享有各種優(yōu)質服務。

（3）要擇優(yōu)扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)貸款目前占據了農村信用社貸款相當大的部分，是信貸投放和管理的重點，其資產質量的好壞，關系到農村信用社的整體效益和生存發(fā)展。農村信用社要充分認識到幫助中小企業(yè)擺脫困境、開展二次創(chuàng)業(yè)的重要性和緊迫性，進一步理清思路，突出重點，改進服務，做好中小企業(yè)貸款的發(fā)放與管理工作。

當前，對中小企業(yè)貸款要堅定地執(zhí)行區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣的原則。要根據企業(yè)的信用等級、產品市場和發(fā)展前景等因素綜合考慮貸款的發(fā)放。要積極發(fā)揮信貸杠桿作用，促使中小企業(yè)由量的擴張向質的提高轉變。支持中小企業(yè)圍繞市場調整產業(yè)、產品結構，加快升級換代；支持中小企業(yè)為提高產品的技術性能和質量進行技術改造和產品開發(fā)；支持中小企業(yè)改革產權制度，進行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制資產重組，提高企業(yè)的內在活力和現代化管理水平，提高規(guī)模效益和抵御市場風險的能力，并在改制過程中積極落實信用社貸款債權。明確今后在貸款投向上，只有政企分開、產權明晰、管理科學的企業(yè)才是信貸支持的對象。對借改制之機逃廢債務、不守信用的企業(yè)堅決不予支持，并聯(lián)合采取措施予以制裁。在中小企業(yè)中，要突出支持農業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，通過其帶動千家萬戶，形成產、加、銷“一條龍”的農業(yè)產業(yè)化經營，對農副產品進行深度加工，實現轉化增值，提高農業(yè)的經濟效益和農民的收入水平。

（4）要積極發(fā)放農村消費貸款。農村信用社要辦成解決農民生產、生活多方面資金需要的金融機構。特別是在當前，農村信用社要積極發(fā)揮啟動農村消費市場，促進國民經濟發(fā)展的作用，逐步增加農村消費貸款的發(fā)放。農村信用社可以根據農村小城鎮(zhèn)建設總體規(guī)劃，積極發(fā)放個人購房貸款，支持農民進入小城鎮(zhèn)安居樂業(yè)。對農民自建房和購買大件消費品等消費性貸款需求，能落實擔保的，要給予信貸支持。

（三）實施區(qū)域聯(lián)動

1、優(yōu)勢互補

農村信用社改革后，可以建立產權明晰、政企分開、權責分明、管理科學的現代企業(yè)制度；可以實現區(qū)域內資金調劑，解決資金需求大小、資金周期長短、資金供求不平衡和金融服務品種單一的矛盾；可以利用區(qū)域優(yōu)勢和更大范圍的聯(lián)合，建立區(qū)域結算中心，開通地區(qū)間的網絡結算工程，逐步形成農村系統(tǒng)的電子聯(lián)行體系；可以拓展業(yè)務范圍，增加業(yè)務品種，滿足當地農民的不同金融服務需求；有利于農村金融企業(yè)提高經營效益，防范和化解金融風險，增強企業(yè)的經營活力和發(fā)展動力。

2、提升形象

“提升形象”是指提升農村信用社的社會面貌和聲譽。勿庸置疑，農村信用社需要裝點門面，要有一定的外部形象，但形象是不能僅靠打扮，依靠包裝的。其實改善形象關鍵在實力，實力包括三個方面，一是盈利能力，二是支付能力，三是保全能力，是指農村信用社按時收回貸款或投資本息的能力，也就是信貸資金安全回收和資產保全能力。以上三點是判斷一個農村信用社是否有實力的標志，農村信用社沒有實力，就沒有形象可言，不能“打腫臉充胖子”。農村信用社應通過勤儉辦社、節(jié)約開支才能提高農村信用社實力，才能樹立農村信用社的良好形象。

（四）完善服務功能

農村信用社要真正成為聯(lián)系農民的金融紐帶和農村金融的主力軍，必須以農民需要為己任，急農民之所急，想農民之所想，切實加強和改善對“三農”的服務。

1、實施正確營銷策略

要積極實施貸款營銷策略。通過教育，讓廣大信貸員認識到增加貸款投放不僅僅是支持農村經濟發(fā)展的需要，也是農村信用社實現扭虧增盈的主要途徑，從而克服“惜貸、怕貸”等錯誤思想。在員工配置上，要選調業(yè)務骨干充實貸款營銷崗位。有條件的地方要積極試行客戶經理制和等級信貸員制度，將貸款發(fā)放目標分解到有關崗位，由員工負責聯(lián)系優(yōu)質客戶，發(fā)放貸款，根據目標完成和資產質量情況給予獎罰。通過多種措施，推動貸款投放總量的增加。

2、加大宣傳力度

宣傳農村信用社的信貸政策和為農服務的宗旨，實現貸款發(fā)放計劃公開、程序公開、額度公開、用途公開、利率公開，增強廣大農民對農村信用社的信任以及取得貸款的信心。并創(chuàng)造條件進一步拓寬結算渠道，擴大服務功能，合理調整營業(yè)網點，開展金融創(chuàng)新，改善經營環(huán)境，為廣大農民提供全方位的優(yōu)質服務。

3、簡化手續(xù)

農村信用社在支農貸款投放上，既要切實加強管理，確保信貸資金安全，又要增加投入、簡化手續(xù)。只有這樣，才能確保支農貸款的資金來源，才能保證支農工作的連續(xù)性。

（1）繼續(xù)完善貸款的規(guī)范化管理，按照《貸款通則》的要求完善貸款管理辦法，按照規(guī)定的貸款程序審批發(fā)放貸款，對小額農貸可實行包放包收，對大額貸款實行審貸分離。要進一步強化擔保貸款的合法性和有效性，加強貸后跟蹤檢查，到期及時上門催收。對質押貸款的質押物，尤其是商業(yè)承兌匯票，一定要嚴格審查，落實責任。

（2）強化貸款的權限管理?？h（市）聯(lián)社對基層社、基層社對信貸員均要進行合理的授權授信，并嚴格按照權限進行審批發(fā)放和管理。對部分優(yōu)質企業(yè)和黃金客戶，可建立“綠色通道”，減少貸款環(huán)節(jié)。基層上報的貸款申請，上級要在規(guī)定的期限內給予明確的答復，提高辦事效率。

（3）建立健全信貸崗位責任制管理。崗位責任制中要明確調查、審查、審批、檢查等崗位人員應盡的職責，享有的權利，特別是明確各崗位風險處罰規(guī)定，一旦出現問題，對號入座，從根本上提高信貸人員的工作責任心和積極性。

（4）建立增量貸款監(jiān)控制度。對現有的資產質量要通過清產核資進行“新老劃斷”，存量貸款要落實責任加強清收，對增量貸款的使用、收回情況要加強監(jiān)控，及時反饋貸款信息。新增貸款，凡由于人為因素造成信貸風險的，必須追究相關人員的責任。

（5）加強信貸隊伍建設，進一步提高信貸人員的道德水平和業(yè)務水平。要通過“三個代表”重要思想的學習和職業(yè)道德教育，提高信貸人員的政治思想素質，防范道德風險。要加緊對信貸人員進行業(yè)務培訓，及時補充和學習新知識和新技能。鼓勵信貸人員利用業(yè)余時間參加社會學歷教育，提高自身的文化水平及綜合素質，以適應新時期信貸工作的需要。

（五）防范道德風險

在農村信用社的改革過程中，為防止農村信用社繼續(xù)走下坡路和防范道德風險，周小川在留美經濟學會上指出在對農村信用社發(fā)展的及時校正措施上需要強調三點：一是鑒于農信社非常分散、非常基層，必須要有精心設計的監(jiān)管機制；二是改革中必須建立及時有效的退出機制，當農信社凈值下滑接近零時應責令關門退出，而且一定要有執(zhí)行的決心。如果不敢關閉，就必然形成道德風險和逆向風險；三是在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融機構，允許發(fā)放新的金融機構牌照，允許成立創(chuàng)新型金融機構向農村提供金融服務，否則有可能造成舊機構有問題下不了手，又不允許新機構去運行，從而產生新的道德風險和逆向選擇。要進一步落實風險預警機制和評價體系，增強風險管理理念，提高風險管理能力。