導語：農村金融機構生態(tài)構建策略一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]在全力推動農業(yè)經濟發(fā)展方面，黑龍江省農村金融機構的工作成效突出，同時也面臨著諸多亟待解決的現(xiàn)實問題。隨著中國經濟改革進入新常態(tài)，相關農村金融機構應積極響應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入探究自身不足，進而有針對性地提供防范化解具體問題的可行措施，以保證農村金融機構在良性金融生態(tài)環(huán)境中可持續(xù)地健康發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興發(fā)揮最大促進作用。

[關鍵詞]金融生態(tài)；黑龍江??；農村金融機構；金融生態(tài)建設

一、黑龍江省農村金融機構生態(tài)建設現(xiàn)狀

(一)黑龍江省農村金融機構發(fā)展情況

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略下，黑龍江省農村金融機構對農村經濟起到了至關重要的作用。黑龍江省農村金融機構體系主要由農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農村資金互助社構成。截止到2019年，黑龍江省農村金融機構共計2035家，共有從業(yè)人員29781人，其中農村商業(yè)銀行占比最大。此外，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，國有商業(yè)銀行相繼進入黑龍江農村金融市場，逐步恢復并發(fā)展相關農貸業(yè)務，競爭性金融格局初顯。

(二)黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境基礎情況

根據2020年統(tǒng)計年鑒，截止2019年12月末，黑龍江省金融機構人民幣存款余額27716.7億元，較去年增長2394.8億元。其中，住戶存款18056.1億元，較去年增長2445.4億元；非金融企業(yè)存款4377.0億元，較去年增長82.8億元。此外，各項貸款額21370.01元，較去年增長1213.7億元。其中，住戶貸款5925.1億元，較去年增長548.7億元；非金融企業(yè)及機關團體貸款15184.3億元，較去年增長648.6億元。綜合可見，黑龍江省整體經濟金融發(fā)展呈上升趨勢。與此同時，黑龍江省農村金融生態(tài)建設也面臨諸多問題。李昆澤(2016)認為，盡管近年來黑龍江省農業(yè)信貸資金投入不斷增強，但仍不能滿足農戶和企業(yè)的需求量與速度，仍應當構建并完善現(xiàn)代農村信貸體系和農村中小企業(yè)信用的擔保體系，完善相關法律法規(guī)。張葉(2019)指出，農村金融可持續(xù)發(fā)展依賴于良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，可以為居民帶來融資便利，促進農村經濟增長，促進金融資源的合理配置。經濟資源的引導和配置，在一定程度上受限于金融生態(tài)環(huán)境，并且農村金融生態(tài)環(huán)境也會對農村貨幣政策產生顯著影響，對于農村區(qū)域經濟發(fā)展至關重要。于曉文(2016)則認為，村鎮(zhèn)銀行可以更好地建設農村地區(qū)的金融市場體制，帶給用戶更好的金融體驗，彌補農村金融服務的空白與盲點，促進三農問題的解決。然而，在企業(yè)由弱小變強大的過程中，也滋生了諸多問題，會對其可持續(xù)發(fā)展造成不利影響。良好的農村金融生態(tài)環(huán)境是農村金融主體生存、運行和發(fā)展好壞的重要決定因素，是由經濟、社會、文化、制度和政府服務等多方面構成的綜合性外部環(huán)境。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施至今，黑龍江省各級政府積極響應國家政策，勇于開拓思路，積極制定方案，促進鄉(xiāng)村煥發(fā)新的生機與活力。與此同時，農村經濟、文化和金融生態(tài)等多方面均得到顯著發(fā)展。不過，受制于農村經濟基礎薄弱，作為農業(yè)大省的黑龍江，尚需要進一步發(fā)展和完善可持續(xù)的農村金融機構生態(tài)環(huán)境。

二、黑龍江省農村金融機構生態(tài)環(huán)境建設中的問題分析

(一)鄉(xiāng)村振興相關配套政策引導不利

黑龍江省農村金融機構準入政策普遍偏緊。2017年黑龍江省農村金融機構總數(shù)為2047個，2018年黑龍江省農村金融機構總數(shù)為2037個，2019年黑龍江省農村金融機構總數(shù)為2035個。不難看出，隨著時間的推移，黑龍江省的農村金融機構數(shù)量呈現(xiàn)出精減趨勢。相對于金融機構總量本就為數(shù)不多的農村金融機構持續(xù)減少，更重要的是，專門從事鄉(xiāng)村振興的金融機構數(shù)量更少。村鎮(zhèn)銀行受“一縣一行”的政策限制，其輻射能力也十分有限。黑龍江省缺乏有效激勵金融機構參與鄉(xiāng)村振興的機制體制，導致鄉(xiāng)村振興政策導向不利，鄉(xiāng)村振興政策難以長期有效持續(xù)。全省普遍表現(xiàn)出缺少足夠且高效的農村金融機構為農村經濟發(fā)展提供活力。

(二)金融機構服務鄉(xiāng)村振興過程中聚集較大金融風險

2020年黑龍江省農林牧漁業(yè)總產值達到6438.11億元，較去年增長近500億元，其中農業(yè)總產值高達4044.15億元。由此可見，農業(yè)在黑龍江省經濟中的重要地位。因此，如何更好地服務于三農，是黑龍江省農村金融機構的當務之急。農業(yè)經濟的發(fā)展壯大，離不開政策的支持，更離不開法律的維護。然而服務鄉(xiāng)村振興金融的法制建設仍比較落后。對于農村的關注度不夠，農村金融重要法律地位的缺失，都制約了政策的落實和成效，難以有效防范化解相關領域的金融風險。2019年，全省30%-40%的農民貸不到款。銀行機構的貸款利率高達10%以上，民間借貸成本更高；貸款手續(xù)繁雜，周期長。2019年，我省糧食總產量高達1500.6億斤，許多糧商通過貸款來從農民手中購買糧食，堆積糧倉，等待糧食價格行情較好時，再出售給加工廠。然而，如果加工廠通過了其他渠道，作為糧食來源，將導致糧商的資金鏈斷裂，進而引致壞貸的出現(xiàn)。與此同時，農村的信用體系也更需完善?，F(xiàn)階段，騙貸、逃債現(xiàn)象頻發(fā)。由于失信懲罰機制尚未有效建立，對農業(yè)經營者、農戶以及相關人員的懲罰力度不夠，導致人們對于失信后所能接受到的懲罰感受不足，未能讓失信者真正意識到失信的危害與后果。失信成本較低，使人產生失信者獲利，守信者吃虧的錯覺。長此以往，終將導致金融資源配置的結構性失衡，破壞金融生態(tài)環(huán)境的良性運行。

(三)金融機構下沉力度不夠，涉農服務品種匱乏且結構單一

首先，農村金融機構融資渠道過窄。黑龍江省支農融資的主要方式是以農村金融機構信貸為主。國有商業(yè)銀行站點下放到村鎮(zhèn)當中不足5%，這導致資金需求度與資金供給度嚴重不匹配。同時，發(fā)放的貸款多為短期，農戶很難申請到中長期貸款?！澳瓿醴刨J、年終還貸”，這種貸款期限安排與黑龍江省農業(yè)的季節(jié)性不能相互匹配，加劇了資金需求困難，融資渠道狹窄等后果。其次，普遍缺少精準服務于三農的金融產品。涉農金融服務基本停留在傳統(tǒng)幫扶手段，如支農產品種植貸、助農貸、地押貸和農監(jiān)融產品等。金融產品結構分散且單一，具有趨同化的問題，這導致涉農金融產品缺乏市場競爭力，難以促進金融生態(tài)的發(fā)展。

三、優(yōu)化黑龍江省農村金融機構生態(tài)建設的對策建議

(一)完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系，拓展農業(yè)供給服務渠道

首先，強化黑龍江省鄉(xiāng)村金融機構管制。黑龍江省鄉(xiāng)村金融機構的主要問題在于資本金不足，壓力大，不良資產額度及不良資產率相對較高，股權結構復雜，股東及高管素質參差不齊，治理難度大。金融監(jiān)管部門和金融機構要壓實各方責任，杜絕盲目擴大鄉(xiāng)村金融機構的規(guī)模，提升機構內部微觀治理水平。其次，引導民間資本有序參與。加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農村普惠金融體系，有序開展金融機構間兼并重組，完善黑龍江省地區(qū)金融生態(tài)。最后，推出激勵農村金融機構準入的政策。促進國有大型商業(yè)銀行增加其網點、站點進入到縣級以下地區(qū)的數(shù)量，擴大農村金融服務規(guī)模和覆蓋面，提升國有商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢，建立專門服務于鄉(xiāng)村振興的機構，大力度配合國家鄉(xiāng)村振興的政策方向，使鄉(xiāng)村經濟源源不斷注入金融“活水”。

(二)建立完善信貸風險防控體系，強化風險管控

黑龍江省作為我國糧食產量第一的農業(yè)大省，應當加強管控對于農戶、農商戶的貸款。如上文所提，農戶不易申請到中長期貸款。“年初放貸、年終還貸”的短期貸款，除了與黑龍江省的農業(yè)季節(jié)性嚴重不匹配外，也導致農戶需要在年終時，將手中的糧食全部賣出給糧商或是出售到市場以解決自己的還貸需求，可能出現(xiàn)糧商刻意壓價的情況，從而導致農民的收入減少，不利于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。其次，如果糧商的資金鏈斷開，將會導致大量壞貸的情況出現(xiàn)，這不利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。一切的經濟都將回歸于土地。因此，建議農戶之間成立合作社，吸引閑散農戶、種糧大戶、涉農小微企業(yè)加入，銀行提高對其貸款期限和貸款金額，嚴格把控、減少對糧商的貸款。這不僅有利于農民的收入提高，促進鄉(xiāng)村振興，還會出現(xiàn)共贏的局面，在銀行利益不變的情況下，極大降低了壞貸出現(xiàn)的可能性，有利于金融生態(tài)環(huán)境的良好建設。上述只是其中一方面問題的解決方式之一，對于其他的農戶信貸問題，即以金融市場理論和不完全競爭市場理論等為支撐揭露黑龍江省農村小額信貸存在的資金嚴重不足、信貸管理不完善和小額信貸無法滿足農戶多層次需要等主要問題,應強化信貸流程管理，建立和完善信貸風險的內部控制，不斷提高人員的綜合素質和風險意識，建立貸款風險預警系統(tǒng)。針對涉農信貸期限長、額度高的需求，探索創(chuàng)新更多信貸增信方式和手段，在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，建立合理完整的戰(zhàn)略發(fā)展體系，促進農村、農民、農業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

(三)圍繞特色農業(yè)產業(yè)多措并舉發(fā)展，創(chuàng)新研發(fā)涉農信貸模式

推動農業(yè)產業(yè)向多樣化、豐富化方向發(fā)展，推進農業(yè)與旅游、教育、文化、養(yǎng)老等第三產業(yè)深度融合，金融機構加大對農村產業(yè)鏈的支持力度，要把握好利用大數(shù)據信息充分公開的優(yōu)勢，從而有效解決各融合產業(yè)的各個環(huán)節(jié)把控。金融機構應加大對于農村其他基礎設施的投入，因地制宜地支持各方面與農業(yè)相互促進、多方面共同發(fā)展，打造出新型鄉(xiāng)村休閑產品，扶持農產品的加工，農業(yè)倉儲物流等。注重創(chuàng)新研發(fā)新產品，如旅游貸，農家貸，加工貸，養(yǎng)老貸等新型金融信貸產品，有效地發(fā)揮各種不同類型的金融機構在鄉(xiāng)村振興與農業(yè)供給側結構改革中的各項作用。

四、結語

本文以黑龍江省農村金融機構生態(tài)為研究對象，結合我國當前實施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為時代背景，闡述了現(xiàn)階段下黑龍江省農村金融機構生態(tài)構建現(xiàn)狀，分析其存在的問題并給出一定實質性建議。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央從戰(zhàn)略和全局的高度作出的重大決策，也是新時代做好“三農”工作的總抓手。目前農業(yè)的發(fā)展，進入到了轉型升級的關鍵時期?！叭r”比以往任何時候都更加需要一個良好而又可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。

[參考文獻]

[1]張葉.黑龍江省農村金融生態(tài)環(huán)境評價研究[D].哈爾濱：東北農業(yè)大學,2019.

[2]于曉文.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展評價[D].哈爾濱：東北農業(yè)大學,2016.

[3]李昆澤.黑龍江省農村信貸對農業(yè)經濟影響分析[J].商業(yè)經濟,2016(4):17-18.

[4]王玉明.國有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究[J].黑龍江糧食,2020(8):13-16.

作者：王澤旭 崔惠穎 單位：黑龍江大學經濟與工商管理學院