“家庭收入減少了，還讓孩子上培訓班嗎？”“在這種形勢下該縮減孩子的教育投資還是應增加？”隨著金融風暴的襲來，國內(nèi)也開始出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣，一些行業(yè)受到?jīng)_擊，許多企業(yè)開始裁員。這些舉動也波及到了一些家庭，家長們開始思考，面對金融危機，如何做出教育投資的正確抉擇，如何利用這一時機做好孩子的財商教育。面對危機家長更為理性投資教育，不管是孩子教育，還是成人教育，都是個人抵御金融風險的一種手段。家長在教育方面對孩子投錢，就是為了提高孩子未來抵御金融危機的能力。

———瑞思學科英語CEO夏雨峰根據(jù)采訪情況來看，與經(jīng)濟危機前相比，大部分家長對孩子的教育投資開始趨向理性。李先生，出租司機，女兒正上初中。他說自己雖然收入有所下降，但并沒有打算改變女兒的教育資金投入，“還是盡量給孩子提供最好的條件吧，只要我們能負擔得起?！?/p>

而金女士的情況則有不同，她原本是一家汽車4S店做銷售，因為汽車行業(yè)受到的影響比較大，現(xiàn)在已被裁員，家里每個月就少了2000元的收入?！罢f到孩子，教育方面的投入還是不能省，衣服、玩具，這已經(jīng)開始有意識地控制了，但給女兒報的舞蹈班并不打算取消?！贝蠖鄶?shù)受訪父母覺得金融危機的影響開始顯現(xiàn)出來，經(jīng)濟壓力也相對增大，但受到傳統(tǒng)文化的影響，中國家長的普遍心態(tài)大多都是“再窮不能窮孩子”，會盡量保證孩子教育資金的投入，即使縮減孩子費用，也只是一些非必須項目，如衣服、文具、游戲玩花費等。中國素有重視教育的傳統(tǒng)，家長們這種“不差錢”的想法，其實正是國人重視孩子教育的一種體現(xiàn)。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，人們對于教育的看法已經(jīng)有了一些改變。很多人認為，給孩子在教育方面花的錢，不僅僅是一種投入，更是一種投資。金融危機爆發(fā)之后，人們越來越深切地感受到，那些文化素質(zhì)和技能水平越高的人，具備抗風險的能力越高，其工作往往也越穩(wěn)定；反之，前途就越渺茫。一個人文化素質(zhì)與技能水平的高低，是與其教育投資，尤其是未成年時的家長對他的教育投資成正比的。可以說，家長投資孩子的教育，不僅能產(chǎn)生滿足現(xiàn)時家庭精神生活或個人心理需求的效用，還能在未來為家庭或個人帶來物質(zhì)上的收益。

教育投資也許回報期長了一些，但是這種回報卻是最可靠和最值得期待的。教育投資已經(jīng)或正在成為居民消費的首選項目和重要部分，也就成為很自然的事情了。當然，教育投資并不僅僅是指家庭對子女的金錢投入，也包括文化投入、時間投入以及精力投入等。而且教育投資也并非越多越好，它同樣面臨著一個適度的問題，否則也可能過猶不及。

家長焦慮易產(chǎn)生教育誤區(qū)金融危機突顯兒童理財教育重要性：當越來越多的成年人陷入經(jīng)濟困境，這更提醒我們，兒童時期的理財教育有多么重要。早教育，早進行系統(tǒng)性的理財教育，將是孩子一生的財富。———新浪財經(jīng)初三學生海天跟記者說，最近父母總是反復和他強調(diào)，現(xiàn)在工作難找，競爭很激烈，抓緊學習很重要，如果今年高中考不上，未來就沒希望了。開學前幾天，父母已經(jīng)把整個學期的學習計劃、補習計劃都排滿了。這讓海天感覺厭煩，覺得讀書一點意思也沒有，被逼急了有時會閃過輕生的想法。

當前在美國、英國、法國、德國等發(fā)達國家,眾多的理財人員活躍在銀行、保險、證券、稅務等行業(yè),以專業(yè)化的金融知識,指導人們理財和制定投資計劃,以實現(xiàn)客戶的財務目標。據(jù)我國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心公布的一項國內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示,約有70%的居民希望自己有理想的理財顧問,50%以上的人愿意支付理財咨詢費?？梢钥闯瞿壳叭藗兤惹行枰鎸I(yè)的理財服務。因此,理財規(guī)劃師這一全新的職業(yè)在我國顯露出廣闊的發(fā)展前景。

相形之下,我國在投資與理財專業(yè)的教學方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調(diào)課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導致教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業(yè)學生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財專業(yè)教學的現(xiàn)狀及存在的問題

目前,高職投資與理財專業(yè)存在不少問題。其主要原因一是專業(yè)的社會認知度低,當時大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來的學生應具備什么樣的能力和素質(zhì),認識不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設專業(yè),沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業(yè)是在參照會計、金融保險等相關專業(yè)的教學計劃的基礎上,再結(jié)合本專業(yè)特點,制定的投資與理財專業(yè)的教學計劃。

具體來說,投資與理財專業(yè)教學目前存在以下問題:

(1)專業(yè)課程設置不科學,內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對“應用型人才”的需求永遠大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發(fā)方面的能力。

［提要］隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長，居民理財?shù)脑竿找鎻娏?，居民財產(chǎn)性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實施，居民投資理財?shù)娘L險凸顯，如果沒有理財風險意識，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查，對打破剛性兌付下居民理財?shù)那闆r進行深入的剖析與研究，揭示居民理財風險，從居民、金融機構、政府三維度提出風險防范的建議，以提高居民收入水平、促進理財市場健康有序發(fā)展。

關鍵詞：打破剛性兌付；居民理財風險；風險防范

2018年4月，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合的《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》（簡稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國內(nèi)學者對剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認為其嚴重破壞了金融市場的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對金融市場配置效率產(chǎn)生影響，加劇道德風險。資管新規(guī)出臺后，嚴禁金融機構承諾保本保收益，希望以此來打破剛性兌付。此前，我國理財是在剛性兌付的背景下由金融機構擔保提供保本收益。居民理財思維固化，沒有考慮思考投資與風險并存，再加之沒有穩(wěn)健、健全的法律來規(guī)范居民理財，存在巨大法律風險。政府提出“防范金融風險”作為三大攻堅任務之一。因此，隨著我國金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財業(yè)務的風險愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查基礎上分析居民理財風險的狀況，提示存在的風險，最后提出打破剛性兌付下居民理財風險防范對策。

一、打破剛性兌付下居民理財現(xiàn)狀

（一）調(diào)查基本情況。在對相關文獻和政策深度解讀的基礎上，我們通過實際發(fā)放調(diào)查問卷來了解打破剛性兌付下居民理財?shù)默F(xiàn)狀，主要從調(diào)查對象的基本情況、對理財產(chǎn)品的認識、對理財?shù)娘L險認識和對打破剛性兌付的認識四個方面進行設置。本次調(diào)查，我們針對江蘇銀行南京支行、中國農(nóng)業(yè)銀行南通支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經(jīng)理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問卷，剔除72份無效問卷，收回有效問卷228份，有效率為76%。對受訪者的基本信息進行簡單的描述性統(tǒng)計，結(jié)果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當，數(shù)據(jù)受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當今理財?shù)闹黧w。（3）在受教育程度方面，受到大學本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財涉及一些專業(yè)知識，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬～20萬元的人數(shù)最多，約占總受訪人數(shù)的36.84%，年收入水平在5萬～10萬元和20萬元以上的人數(shù)占比相當，年收入水平在5萬元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調(diào)查人數(shù)的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財情況。根據(jù)調(diào)查情況，從居民理財主要目的、居民選擇理財方式的考慮、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況、居民理財?shù)娘L險意識等四個方面對問卷進行分析，情況如下：1、居民理財主要目的。我們在設計問卷時，考慮到居民理財往往存在多個目的的情況，設置了多個選項。統(tǒng)計表明，大部分居民理財?shù)闹饕康氖呛侠戆才攀杖?，占?7.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財主要是為了合理安排家庭剩余財產(chǎn)，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領域進行投資理財，以此保障家庭成員的健康和未來發(fā)展。2、居民選擇理財方式的考慮。理財方式和理財產(chǎn)品的不斷增加，一方面豐富了金融市場產(chǎn)品；另一方面也增加了居民投資理財?shù)娘L險，因此居民選擇何種理財方式需要謹慎考慮。被調(diào)查者反映在其選擇理財產(chǎn)品時，首要考慮的是產(chǎn)品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機構信譽，占比為57.89%；對理財產(chǎn)品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a(chǎn)品服務的占比為23.68%，關注周圍人選擇的占比為17.11%，這兩點人們考慮的不多。表明居民在進行理財時，還是保持著低風險的原則，最先關注產(chǎn)品的收益性和安全性。金融機構的信譽和了解程度，對于那些依托金融機構進行投資理財?shù)娜巳菏种匾?，在缺乏足夠理財知識時，選擇一個信譽度高的金融機構，也不失為一種好的理財方式。就產(chǎn)品服務，跟從他人理財這塊，人們還是較為謹慎，不會因為服務到位而忽視理財產(chǎn)品的實際優(yōu)劣情況，也不會盲目地跟隨眾人進行理財，這是很值得肯定的。3、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況。為了解居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況，我們對被調(diào)查者認為購買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，金融機構應多大程度給予賠償進行調(diào)查。結(jié)果表明，89.94%的居民認為金融機構應給予剛性兌付，2.21%的居民對金融機構給予剛性兌付持反對意見，剩余被調(diào)查者認為兩種結(jié)果均可以接受。從調(diào)查結(jié)果來看，居民對理財出現(xiàn)虧損是很反感的，相當一部分人認為理財虧損應該由金融機構給予賠償，但這是不符合當前打破剛性兌付下理財?shù)膶嶋H情況的。這說明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒有去了解我國居民理財?shù)南嚓P政策，這種情況對于居民規(guī)避理財風險是不利的。4、居民理財?shù)娘L險意識。此次問卷的主要目的是了解居民理財時對理財風險的認知情況，以及分析其對打破剛性兌付下理財?shù)目捶?。因此，居民理財?shù)娘L險意識是理財過程中必不可少的考慮因素。調(diào)查顯示，居民保守理財所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔一定幅度的收益波動，厭惡風險的占比78.89%。在購買理財產(chǎn)品時基本沒有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購買理財產(chǎn)品時詳細閱讀產(chǎn)品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說明大部分居民理財時都沒有充分重視理財產(chǎn)品的風險提示以及操作流程、買入賣出的手續(xù)費等相關事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財風險表現(xiàn)

關鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結(jié)果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領，給學生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領，學習目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有較深了解，但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。

關鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結(jié)果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領，給學生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領，學習目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有較深了解，但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來了極大的改變，如投資理財方式與習慣等。但是投資理財本身伴有風險，加強相應風險控制顯得尤為重要，尤其是大學生更是要切實意識到投資理財?shù)娘L險因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點對大學生投資理財能力提升的意義與策略進行了探究，以期助力大學生投資理財能力的提升。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融　；大學生；　投資理財能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無法滿足新時代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗起來非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡平臺開展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學生等投資者很難分辨投資的風險，進而會增加他們出現(xiàn)投資損失問題。在這樣的背景下，如何有效增強大學生的投資理財能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來夯實自身人生財富的基礎積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機構利用信息通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計算技術、大數(shù)據(jù)技術、移動支付技術、社交網(wǎng)絡技術等先進信息技術與互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上，可以對金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實將客戶放在金融服務的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風險等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財

[摘要]普通高等財經(jīng)院校金融學課程體

系設置要適應復合型理財人才培養(yǎng)目標

的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，

現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

金融服務手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)

勢。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，

摘要：大學生容易產(chǎn)生盲目消費、超前消費、沖動消費的行為,而當前農(nóng)業(yè)高校大學生的消費觀和財商教育沒有得到足夠重視。以安徽農(nóng)業(yè)大學大學生為研究主體,采用網(wǎng)絡問卷調(diào)查形式對農(nóng)業(yè)高校大學生的消費與理財情況進行了研究,分析存在的問題,最后提出加強農(nóng)業(yè)高校大學生理性消費教育的具體建議。

關鍵詞：理性消費;財商教育;農(nóng)業(yè)高校;大學生

近年來,隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,人們生活越來越富裕,農(nóng)業(yè)高校大學生的消費水平也相應提高。大學生具有較強的探索精神和創(chuàng)新意識,容易接受新鮮事物,但大學生的思想理念還不夠成熟,考慮問題存在片面性,容易受到外界的影響。當前社會上存在的拜金主義、享樂主義、物質(zhì)主義以及極端利己主義等錯誤消費取向,容易誘導大學生陷入消費行為誤區(qū),導致盲目消費、超前消費、沖動消費的現(xiàn)象[1]。當大學生無法承受過重的消費負擔后,會找父母解決或同學朋友周轉(zhuǎn),有的會嘗試到銀行或貸款機構借貸,各種校園貸款業(yè)務由此產(chǎn)生。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學生消費洞察報告》指出,大學生提前消費意識強,50.7%的大學生使用過分期產(chǎn)品,39.3%的大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(花唄、京東白條等)申請過分期;7.6%的大學生使用過現(xiàn)金貸產(chǎn)品[2]。但大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認識不足、理財知識缺乏,校園貸款辦理機構又良莠不齊,一些不法網(wǎng)絡貸款平臺機構利用大學生的“弱點”,將“校園貸”變成了“高利貸”[3],給辦理貸款的大學生帶來了重大傷害。因此,幫助農(nóng)業(yè)高校大學生樹立正確的理性消費觀十分重要。

1農(nóng)業(yè)高校大學生消費情況與理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了解大學生消費與理財情況,在安徽農(nóng)業(yè)大學各個年級和專業(yè)的學生中開展了線上問卷調(diào)查,共回收有效問卷1141份,同時開展線下隨機訪談,進一步了解學生的真實想法。

1.1消費情況及存在問題分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學生財商教育的缺失已構成了現(xiàn)實的矛盾，亟需構建合理的大學生財商通識教育體系來化解這一矛盾。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，大學生財商通識教育主要體現(xiàn)在財富觀念教育、財富知識教育、財富心理教育、財富行為教育等四個方面，為此，要構建合理的財商通識教育體系，必須首先探索家庭、學校、社會、學生“四位一體”的財商通識教育路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；財商；財商通識教育

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及家庭和個人財富的不斷積累，大學生作為沒有固定收入但具有穩(wěn)定生活來源的特殊群體，越來越受到各方面的關注。一方面，大學生群體可獲取、可支配的財富越來越多，課外輔導收入、社會服務收入、小額投資收入等使得大學生的財富不再單純局限于父母支付的生活費，可自由支配的財富日益增加；另一方面，近年來互聯(lián)網(wǎng)等信息技術的快速發(fā)展，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在給大學生提供更加方便、快捷的金融服務的同時，也在一定程度上增加了他們的金融風險。當前，“校園貸”事件頻發(fā)成為熱議的話題，“校園貸”涉案范圍之廣、受害學生之多、社會影響之大，重重敲響了對大學生進行財商教育的警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學生財商教育的缺失已構成了現(xiàn)實的矛盾。如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，構建大學生財商通識教育體系，至關重要且刻不容緩。“財商”一詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特•T•清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。所謂財商，是指認識和運用財富的能力，涵蓋了財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等內(nèi)容，既包括理性的觀念層面、價值取向，又包括正確的行為層面、能力標準[1]。財商通識教育主要是指針對教育對象進行財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等方面的訓練與培養(yǎng)，幫助其豐富財富知識、樹立正確的財富理念、掌握科學的理財方法。不同年齡、不同閱歷、不同知識積累的人，財商都是不同的，因此，財商通識教育也應因時因人而異?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，大學生的財商通識教育不是一般的思想教育或知識教育，而是從觀念到行為的全方位教育。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生財商教育的重要意義

（一）有利于大學生深刻理解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，提高社會適應能力?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟紛繁復雜，大學生要掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一般規(guī)律和必要的財經(jīng)知識，才能具備相應的理財能力。大學生作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的中堅力量，通過健全的財商教育以及有目的的財商能力培養(yǎng)，可提高其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下的生存與適應能力，同時為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供人才保障與智力支持。（二）有利于大學生抵御多元化思想沖擊，形成正確道德價值觀。道德價值觀是用來判斷評價事物、行為好惡的標準。新時期大學生道德價值觀的形成與確立，不僅受社會整體道德水平的影響，還受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中各類思想價值觀念的沖擊，由此導致大學生在道德價值選擇時模糊不定，甚至誤入歧途。例如有的大學生崇尚金錢至上，“一切向錢看”，有的大學生不切實際盲目消費、攀比、炫耀。拜金主義與享樂主義已嚴重異化了大學生的道德價值觀，亟需系統(tǒng)而有效的財商教育，以凈化大學生的思想，使其形成正確的道德品質(zhì)。（三）有利于大學生提升綜合素質(zhì)，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展。大學生作為“準社會人”，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下國家建設和消費、投資的主體，面臨著人與經(jīng)濟、人與社會的全新挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代的財商教育涉及到社會經(jīng)濟發(fā)展、金融投資、企業(yè)經(jīng)營、成本核算與資金預算、風險控制等方面，能大大提升大學生的溝通、管理、協(xié)調(diào)、決策等能力[2]。如果具備了以上綜合素質(zhì)，也就具備了職業(yè)人所需的基本素養(yǎng)，有利于大學生更好地進行職業(yè)生涯規(guī)劃，培養(yǎng)其創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神和能力，從而順利就業(yè)、主動創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展并在一定程度上緩解社會就業(yè)壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生財商教育的現(xiàn)狀

摘要：我國改革開放以來，經(jīng)濟總量迅速增長、人民財富日益增加。然而面對著民間巨額理財需求，我國的金融機構卻存在著大量理財人員的缺口和人員素質(zhì)的不足。針對目前高職院校的培養(yǎng)目標和理財專業(yè)人員的培養(yǎng)特點，本文主要從課程體系、技能訓練、教學方法等幾方面對理財專業(yè)人員的培養(yǎng)進行了論證與探索。

關鍵詞：理財專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

前言

中國改革開放30年的光輝路程，既有風雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中產(chǎn)階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展，中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務增長最快的國家之一。各種理財產(chǎn)品、理財服務層出不窮，人們的理財觀念有所轉(zhuǎn)變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協(xié)調(diào)的是，我國專業(yè)理財人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士，理財人員應該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財專業(yè)人員，應該是順應中國經(jīng)濟發(fā)展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點要求：一是道德素質(zhì)，包括對理財事業(yè)的責任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應變能力等；三是業(yè)務素質(zhì)，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財務分析技能、風險防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財專業(yè)人員的培養(yǎng)應是一個全面立體的教學過程。