1文化營銷的內(nèi)涵及其作用

1.1文化營銷的內(nèi)涵

從文化營銷的內(nèi)涵來看，首先，文化營銷的出發(fā)點在于分析消費者心目中比產(chǎn)品和服務(wù)層次更高的需求，這種高層次的需求對其購買行為會產(chǎn)生更深遠的影響；其次，文化營銷是傳播企業(yè)文化的系統(tǒng)行為，是企業(yè)運用經(jīng)過策劃的文化交流溝通方式向營銷對象進行系統(tǒng)傳播，從而提升營銷對象對企業(yè)文化的認識，并心甘情愿、積極主動地接受企業(yè)的產(chǎn)品；第三，文化營銷的核心內(nèi)容是企業(yè)的價值觀念，營銷對象對企業(yè)核心價值觀念的認同比對產(chǎn)品的認同更為重要，文化營銷能夠通過引起營銷對象的價值共振，調(diào)動營銷對象的消費情感和品牌忠誠度，從而最終接受產(chǎn)品和服務(wù)。

1.2文化營銷與產(chǎn)品營銷的差異

文化營銷來源于產(chǎn)品營銷，但又與傳統(tǒng)的產(chǎn)品營銷有不同之處。

2中國商業(yè)銀行文化營銷的必要性分析

摘要：隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場競爭的加劇，銀行業(yè)風(fēng)險也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。中國是處于轉(zhuǎn)型過程中的發(fā)展中國家，外部經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為特殊，這對風(fēng)險管理提出了更高的要求。本文通過對風(fēng)險管理一般原則的闡述，分析了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的制約因素及難點，提出了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的戰(zhàn)略設(shè)想。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險管理戰(zhàn)略設(shè)想

一、風(fēng)險管理的一般原則

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。商業(yè)銀行從產(chǎn)生至今，其風(fēng)險管理經(jīng)歷了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理；負債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理；資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理；表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理等階段。其管理范圍逐步擴大，管理方法日益科學(xué)。2001年巴塞爾委員會公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第二稿)，至此，西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論已經(jīng)基本完善和統(tǒng)一，國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

《新巴塞爾協(xié)議》的基本原則集中體現(xiàn)了如下幾個方面：（1）堅持信用風(fēng)險是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。（2）堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，在新協(xié)議中，保留了對資本的定義及資本充足率為8%的最低要求。同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇內(nèi)、外部評級等。（3）充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的制約因素

1ANP評價模型

1．1評價指標(biāo)體系及網(wǎng)絡(luò)模型的構(gòu)建

參考國際研究機構(gòu)及以往文獻評價商業(yè)銀行績效時使用頻率較高的指標(biāo)[3，15鄄17]，本文構(gòu)建了商業(yè)銀行績效評價指標(biāo)體系（表1）.控制層以“中國商業(yè)銀行的績效評價”作為目標(biāo)，網(wǎng)絡(luò)層以一級指標(biāo)作為元素集，以它們各自的二級指標(biāo)作為元素，綜合各指標(biāo)的相互影響關(guān)系，建立如圖1所示的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu).

1．2指標(biāo)權(quán)重的確定

采用Saaty[18]提出的1～9標(biāo)度法和成對比較法為各元素的相對重要性打分，得到元素集以及元素的關(guān)系判斷矩陣.指標(biāo)間的兩兩重要性比較，由從事金融業(yè)的管理者進行評判，并按照文獻［18］將所有決策者的評分作幾何平均運算，得到綜合的關(guān)系判斷矩陣.接著借助SuperDecisions2．2．6軟件建立ANP模型，根據(jù)綜合關(guān)系判斷矩陣得到各指標(biāo)的權(quán)重，在此不一一列出.同時所有矩陣的隨機一致性比例均小于0．1，證明所有判斷矩陣的一致性是可以接受的.

2實證分析

2009年l1月，中國銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，標(biāo)志著國內(nèi)銀行業(yè)和保險業(yè)進入深層次的融合階段，對銀保合作以及國內(nèi)保險市場將會產(chǎn)生深遠的影響。進程

一、國內(nèi)商業(yè)銀行參股保險公司的歷史

2006年中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國交通銀行、北京銀行等國內(nèi)部分商業(yè)銀行提出設(shè)立保險公司的申請。2007年底銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合向國務(wù)院上報商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)的請示文件，并于2008年1月獲得國務(wù)院的原則同意。隨后兩家監(jiān)管機構(gòu)開始著手制定相關(guān)管理規(guī)定并受理入股申請。在此之后，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行以及中國銀行先后向銀監(jiān)會、保監(jiān)會遞交了投資人股保險公司的申請(見表1)。經(jīng)過一年多的醞釀?wù)遄茫?009年9月保監(jiān)會對相關(guān)申請作出最終批復(fù)：同意交通銀行收購中國人壽保險(集團)公司持有的中?？德?lián)人壽保險有限公司51％股權(quán)；同意中國銀行收購其香港子公司中銀集團保險有限公司所持中銀保險有限公司全部股權(quán)，并對中銀保險有限公司增資；原則同意中國銀行通過中銀保險有限公司投資參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險有限公司(見表1)。2009年11月26日，中國銀監(jiān)會正式頒布《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。至此，商業(yè)銀行入股保險公司邁出了實質(zhì)性的步伐。分析

二、國內(nèi)商業(yè)銀行入股保險公司的機遇

(一)有利于保險公司獲得持續(xù)的資本支持保險公司的發(fā)展需要持續(xù)的資本補充機制。目前，資本金不足制約著國內(nèi)部分中、小保險公司的進一步發(fā)展。保險公司擴充資本金的主要渠道包括發(fā)行次級債、上市以及股東注資。但是，次級債的發(fā)行具有額度和凈資產(chǎn)的要求，上市融資更是一個復(fù)雜的過程。吸引優(yōu)質(zhì)股東提供資本支持，對保險公司發(fā)展具有重要意義。我國商業(yè)銀行雄厚的資本實力決定其具有持續(xù)注資的能力，有條件成為保險公司的優(yōu)質(zhì)股東。國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)過近幾年的改革發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善、綜合實力顯著增強。中國建設(shè)銀行、中國工商銀行及中國銀行的核心資本都在4600億以上，中國工商銀行、交通銀行和北京銀行的資本充足率都保持在12％以上(如表2所示)。根據(jù)《規(guī)定》，擬投資保險公司的商業(yè)銀行的資本充足率，應(yīng)保證在扣除擬投資額后符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這對相關(guān)商業(yè)銀行提出了更高的資本要求。從而保證商業(yè)銀行能夠為其保險子公司的發(fā)展提供持續(xù)的資本金支持，保障保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長。

(二)有利于推動銀行保險發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型按照銀行和保險融合程度的不同，銀保發(fā)展模式通常分為四種，即分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融控股集團。我國自開始出現(xiàn)銀行保險至今，分銷協(xié)議是最主要的經(jīng)營模式。在這種模式下，銀行銷售一家或幾家保險公司的產(chǎn)品，獲得手續(xù)費收入。由于銀行和保險公司之間缺乏股權(quán)聯(lián)系，二者的合作非常有限，在“強銀行、弱保險”的格局下，手續(xù)費高低往往成為銀行選擇合作保險公司的最重要變量。這樣，不計成本的手續(xù)費之爭使得銀保業(yè)務(wù)面臨費差損的風(fēng)險，銀行與保險公司之間利益分配矛盾越來越尖銳。這使得中國銀行保險的快速增長不僅沒有贏得理論上的成本優(yōu)勢，反而加劇了保險業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的矛盾與風(fēng)險。顯然，銀行參股保險公司將加強二者的股權(quán)上的聯(lián)系，銀行保險開始向金融控股集團模式跨越，即銀行收購或內(nèi)部設(shè)立保險公司，通過銀行的分支機構(gòu)銷售其子公司的保險產(chǎn)品。這對于促進銀保發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型具有積極的意義。

一、我國商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用過程

1•在報表系統(tǒng)開發(fā)階段我國商業(yè)銀行主要專注于構(gòu)建各類核心交易系統(tǒng),疏于進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和復(fù)雜分析,以及電子化流程的設(shè)計和構(gòu)建,僅以基本的報表方式處理業(yè)務(wù)交易的后臺管理工作。早期報表系統(tǒng)多以批處理方式處理數(shù)據(jù),展現(xiàn)模式往往是靜態(tài)文本,由用戶自行下載或紙制打印瀏覽。隨著報表不斷累積和增多,銀行大多采用了文本報表管理工具對這些報表進行系統(tǒng)化管理。這些報表系統(tǒng)往往是針對單個交易系統(tǒng),獨立查詢生成的結(jié)果,僅能滿足對某個交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)查詢。同時,靜態(tài)的查詢結(jié)果也很難滿足動態(tài)條件和關(guān)聯(lián)多項業(yè)務(wù)的查詢。

2•部門級管理信息系統(tǒng)開發(fā)階段隨著辦公自動化和相關(guān)應(yīng)用軟件的不斷成熟和發(fā)展,銀行原有報表系統(tǒng)功能不斷豐富,由此逐漸衍生出部門級管理信息系統(tǒng),它主要服務(wù)于部門銀行管理模式。在這類系統(tǒng)的構(gòu)建過程中,一般主要考慮本部門的各項工作內(nèi)容,系統(tǒng)功能較齊全,能夠滿足部門內(nèi)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)間基本業(yè)務(wù)分析和電子化流程處理等需求,為當(dāng)時各部門業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大支持。但是,隨著銀行組織機構(gòu)越來越復(fù)雜,管理條線逐漸增多,導(dǎo)致原有的管理信息系統(tǒng)各自孤立、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、種類繁多,每個系統(tǒng)僅能服務(wù)于單個部門以及相關(guān)條線分支機構(gòu)。因此,如何將眾多管理信息系統(tǒng)的信息孤島整合,從而幫助業(yè)務(wù)人員整合客戶資源,便于分析和決策,改善各個管理信息系統(tǒng)間的使用效率和安全性,成為我國商業(yè)銀行在管理信息系統(tǒng)發(fā)展的第三階段需要解決的核心問題。

3•企業(yè)級管理信息系統(tǒng)整合階段企業(yè)級管理信息系統(tǒng)整合階段主要完成對第二階段各自獨立的管理信息系統(tǒng)全面整合,使銀行管理人員在保障條線部門的項目管理、流程管理、產(chǎn)品管理、績效考核等日常管理工作前提下,使業(yè)務(wù)人員充分共享各個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和信息,整合客戶資源,提高決策層對全局數(shù)據(jù)分析的質(zhì)量,提高系統(tǒng)協(xié)同能力,便于開展聯(lián)動與交叉營銷活動,實現(xiàn)跨部門、不落地業(yè)務(wù)管理模式,實現(xiàn)系統(tǒng)用戶實名制和單點登錄,提高柜員使用效率和系統(tǒng)的安全管理、審計效率。

二、我國商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)存在的問題

1•信息系統(tǒng)建設(shè)缺乏總體規(guī)劃商業(yè)銀行對實施管理信息化工作還缺乏總體規(guī)劃,各部門信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、資源分散、交互不暢。由于對前期的系統(tǒng)規(guī)劃分析論證不充分,導(dǎo)致了后期軟件系統(tǒng)繁多、體系復(fù)雜、難以兼容,即浪費了大量的資源,也給銀行管理信息化升級換代和整合集成帶來了嚴(yán)重障礙。其形式表現(xiàn)為:一是在人力資源上,由于各部門都在建設(shè)信息系統(tǒng),必然造成在某些共用信息采集中大量的重復(fù)勞動:二是在技術(shù)資源上,各部門為了建設(shè)本專業(yè)的信息系統(tǒng),都外聘專業(yè)的軟件開發(fā)商進行委托開發(fā),同時購買了大量的系統(tǒng)軟件和硬件設(shè)備,開發(fā)完成后的客戶系統(tǒng)的軟件和硬件往往都不能很好的與銀行現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和其他部門的信息系統(tǒng)兼容,系統(tǒng)的生命周期非常短暫,浪費了大量技術(shù)資源:三是在信息資源上,由于在客戶信息的建設(shè)上有關(guān)專業(yè)部門各自為政,從而導(dǎo)致在某些信息(特別是客戶信息等一些跨部門信息)的使用不充分。

摘要：如何切實加強我國銀行業(yè)的“軟實力”建設(shè)，把建設(shè)企業(yè)社會責(zé)任納入發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。從國外企業(yè)的實踐來看，履行社會責(zé)任對企業(yè)的積極影響要大于消極影響。盡管目前我國的商業(yè)銀行在實踐企業(yè)社會責(zé)任方面已取得了一些成效，但與發(fā)達國家金融機構(gòu)的表現(xiàn)與成果相比仍存在諸多不足。本文介紹了目前國外銀行履行社會責(zé)任的情況，闡述了我國商業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任的重要意義，通過對當(dāng)前我國商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的現(xiàn)狀及原因分析，就如何更好地推動我國商業(yè)銀行全面履行社會責(zé)任提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，社會責(zé)任，學(xué)習(xí)借鑒。

在當(dāng)今西方發(fā)達國家，國際型大銀行各自之間的競爭已經(jīng)從硬件領(lǐng)域的競爭上升到軟件層面的競爭，從技術(shù)和產(chǎn)品領(lǐng)域的競爭上升到企業(yè)社會責(zé)任以及商業(yè)倫理道德水準(zhǔn)層面的競爭。銀行的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會責(zé)任的示范作用。但是，什么是社會責(zé)任，如何承擔(dān)社會責(zé)任，國內(nèi)商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行上還存在差異，密切關(guān)注國際上企業(yè)與銀行發(fā)展的最新動向，切實加強我國銀行業(yè)的“軟實力”建設(shè)，把建設(shè)企業(yè)社會責(zé)任納入發(fā)展戰(zhàn)略，推進金融經(jīng)濟和諧發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

一、什么是商業(yè)銀行的社會責(zé)任。

世界銀行將企業(yè)社會責(zé)任定義為：企業(yè)與關(guān)鍵利益相關(guān)者的關(guān)系、價值觀、遵紀(jì)守法，以及尊重人、社區(qū)和環(huán)境等有關(guān)政策和實踐的集合。該定義表明了企業(yè)社會責(zé)任既是企業(yè)在經(jīng)濟全球化背景下對其自身經(jīng)濟行為的道德約束，也是企業(yè)為改善利益相關(guān)者生活質(zhì)量而貢獻于可持續(xù)發(fā)展的一種承諾。商業(yè)銀行在當(dāng)前宏觀調(diào)控的政策環(huán)境下處于至關(guān)重要的地位，主動與時俱進、樹立承擔(dān)社會責(zé)任的新理念，對社會公益盡力并協(xié)助完成政府的公共事業(yè)政策，贏得社會公眾的廣泛認可，有利于銀行的長遠發(fā)展，最終實現(xiàn)股東利益與社會公益雙贏局面。從跨國銀行的實踐看，有社會責(zé)任的銀行所具有的基本特征：一是自愿履行社會責(zé)任，而非法律、規(guī)則和習(xí)俗使然；二是真誠推動與各利益相關(guān)者的互動；三是將經(jīng)濟、社會和環(huán)境等的追求都納入銀行戰(zhàn)略目標(biāo)予以考量。

二、目前國外銀行履行社會責(zé)任的現(xiàn)狀。

我國商業(yè)銀行由于起步較晚，加之有很長一段時間處于計劃經(jīng)濟階段，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗不足，風(fēng)險意識落后。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強銀行的風(fēng)險管理。財務(wù)商業(yè)銀行的風(fēng)險是指，由于無法事前預(yù)測到的不確定性因素的影響，使商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中的實際收益和預(yù)期收益產(chǎn)生差異，從而遭受損失或者獲取額外收益的可能性。對于商業(yè)銀行風(fēng)險的定義主要包括以下內(nèi)容：商業(yè)銀行的風(fēng)險可以通過經(jīng)營過程中的各種因素的相互作用，在一定程度上達到一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的程度；商業(yè)銀行的風(fēng)險和收益是配比的，風(fēng)險越高收益越高；商業(yè)銀行風(fēng)險的承擔(dān)者是與商業(yè)銀行經(jīng)濟活動有關(guān)的經(jīng)濟實體，如居民、企業(yè)等。

一、我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險

（1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是指借款人到期不能或者不愿意按照貸款協(xié)議履行還款付息的責(zé)任，從而使銀行遭受損失的可能性。在我國社會信用體系尚未建立、社會誠信尚未根本好轉(zhuǎn)的情況下，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險是一個突出的問題。例如，為了應(yīng)對國際金融危機，我國政府采取了寬松的貨幣政策，人民銀行向市場注入大量流動資金支撐銀行信貸的大幅度增長，這一部分資金有很大一部分進入了房地產(chǎn)行業(yè)。而房地產(chǎn)行業(yè)本來的資金來源中就有很大一部分是銀行貸款?，F(xiàn)在我國政府推行的是緊縮銀根的政策，利率逐漸上升，這樣房地企業(yè)融資的成本就會增加，從長期來看，如果房地產(chǎn)商投資失敗，借款者無法償還借款，會給商業(yè)銀行帶來大量的壞賬。這樣商業(yè)銀行承擔(dān)著巨大的信貸風(fēng)險。

（2）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指由于市場價格的變動帶來的不利影響，這種影響使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失。產(chǎn)生市場風(fēng)險的因素很多，包括：國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整、國際金融市場匯率的頻繁變動等。隨著我國金融市場開放程度的提高，商業(yè)銀行對這類風(fēng)險要有足夠的重視。

（3）流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指銀行不能滿足客戶對提取現(xiàn)金的需要的可能性。對于我國商業(yè)銀行來說，由于居民的儲蓄率高和國家信用的強有力的支撐的存在，這方面的問題目前不是很明顯。但是隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行必將按照市場經(jīng)濟運作，做到真正的自負盈虧，流動性風(fēng)險已逐漸顯現(xiàn)。

（4）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。審計署自2003年起對商業(yè)銀行進行查處，其中工商銀行涉嫌違法犯罪的各類案件有30起，涉案金額69億元；中國銀監(jiān)會在2004年查處國有四大商業(yè)銀行違規(guī)機構(gòu)157家，違規(guī)人員1842名，這些跡象表明，我國商業(yè)銀行存在巨大的潛在操作風(fēng)險。

[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機構(gòu),在支持經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)節(jié)國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在于:國有銀行并不是獨立運作的經(jīng)濟單位;國有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營自主權(quán);國有銀行債務(wù)負擔(dān)沉重等。國有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制

一、國有銀行商業(yè)化的難點

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國建立與完善有效的市場經(jīng)濟體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實的諸多原因,我國現(xiàn)存的國有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下:

l.國有銀行并不是獨立地按照市場原則運作的經(jīng)濟單位。在實質(zhì)上,國有銀行是政府的下屬機構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)都受到政府的嚴(yán)格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟管理目標(biāo),還不能獨立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營目標(biāo)。在內(nèi)部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級別,使得政府能夠直接干預(yù)國有銀行的重大經(jīng)營決策來實現(xiàn)其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機構(gòu)的國有銀行不可能以追求利潤最優(yōu)化為其管理目標(biāo),其經(jīng)營目的在很大程度上是協(xié)助實現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營自主權(quán),影響了其經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。盡管中華人民共和國商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強的地方化色彩,往往有著強烈的動機與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險與損失。

近年來我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢,已逐漸成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中與公司貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的兩大業(yè)務(wù)之一,戰(zhàn)略地位日益提高。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來逐漸加大的風(fēng)險問題,如何在控制住消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的條件下保持其健康快速的發(fā)展是我國商業(yè)銀行面臨的重大課題。根據(jù)西方發(fā)達國家商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗,消費信貸業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險依然是信用風(fēng)險,控制住信用風(fēng)險對發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)具有重大意義。消費信貸的信用風(fēng)險是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級下降產(chǎn)生損失的風(fēng)險。消費信貸業(yè)務(wù)主要包括住房按揭貸款、汽車抵押貸款、耐用消費品貸款等,其中資金量比重較大的主要是住房按揭貸款、汽車抵押貸款等。與公司貸款比較,消費貸款的主要特點是金額小、筆數(shù)多、期限長,面對的客戶群廣泛,借款人在長達二十年或三十年的借款期時間內(nèi),可能會由于健康問題、工作更換或工作丟失問題等使其清償能力下降,無法償還銀行貸款,也可能會由于品德問題而故意拖欠銀行貸款,這些都將使銀行債權(quán)面臨較大風(fēng)險。商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險管理就是要通過對消費信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的識別、衡量和分析,運用一系列的風(fēng)險管理方法,以一定的成本使消費貸款得到最大安全保障,從而確保銀行的收益以及消費貸款的資產(chǎn)質(zhì)量不會出現(xiàn)惡化。

一、消費信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的特點及外部影響因素

(一)消費信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的特點

1.風(fēng)險的分散性。消費信貸業(yè)務(wù)面對的是數(shù)目眾多的個人客戶,單筆消費貸款的金額一般較小,風(fēng)險被大量的個人客戶所分擔(dān),相對于銀行公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險集中特點,消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有分散性的特點。

2.風(fēng)險的長期性。消費貸款一般為中長期貸款,期限可能長達20年甚至30年,風(fēng)險具有長期性。

3.單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險不易被監(jiān)控,但整體業(yè)務(wù)風(fēng)險具有一定規(guī)律。相對于銀行公司貸款業(yè)務(wù)可以通過考察企業(yè)的經(jīng)營狀況來衡量風(fēng)險大小,消費信貸業(yè)務(wù)的個人客戶還款能力受制于較多意外因素,如失業(yè)、疾病等,風(fēng)險事先難以作出預(yù)測。雖然消費信貸業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險不易被監(jiān)控,但大量客戶所具有的統(tǒng)計學(xué)意義上的特征卻具有一定規(guī)律,商業(yè)銀行可以通過對統(tǒng)計指標(biāo)(如違約率)的監(jiān)控來分析業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小。

論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;創(chuàng)新;動因;對策

論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領(lǐng)域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置,已成為目前金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分。隨著中國金融業(yè)的逐步開放、人民幣的國際化、以及國際金融市場風(fēng)險全球化,我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢在必行。本文通過對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因的分析,并結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況,對我國商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問題提出了一系列的對策與建議。

金融創(chuàng)新自上個世紀(jì)60年代以來一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧,并逐步發(fā)展成為各銀行集團核心競爭力的一個重要組成部分,尤其是商業(yè)銀行。他們通過對金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場等的創(chuàng)新和變革,以重新優(yōu)化組合金融領(lǐng)域各種要素,同時實現(xiàn)各種資源的重新配置,金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進實體經(jīng)濟運行的“引擎”。我國商業(yè)銀行不僅需要面對國內(nèi)外激烈的市場競爭,在國際化過程中同時還要應(yīng)對國際金融全球化的巨大風(fēng)險,所以深入分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因,結(jié)合我國商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀,找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。

一、金融創(chuàng)新的動因分析

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成高潮,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點認為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導(dǎo))機制、經(jīng)濟效應(yīng)分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:

(一)根本動因:追逐利潤