擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)，開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車(chē)擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律幾近空白，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)，開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車(chē)擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律幾近空白，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來(lái)源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

消費(fèi)信貸市場(chǎng)中建立個(gè)人征信的必要性

(一)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)消費(fèi)信貸起步晚規(guī)模小,但發(fā)展快。按照用途分住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來(lái)看，消費(fèi)信貸一方面是將收入---購(gòu)買(mǎi)力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)力，提高當(dāng)期生活水平。另一方面促進(jìn)提前轉(zhuǎn)化而來(lái)的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力增量同現(xiàn)有的購(gòu)買(mǎi)力存量“匯合”形成即期更大的消費(fèi)力，即提高整個(gè)社會(huì)的總消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。1997年我國(guó)的消費(fèi)信貸總額僅為172億元，而2012年前11個(gè)月消費(fèi)貸款已達(dá)到104萬(wàn)億元,消費(fèi)信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國(guó)廣義消費(fèi)信貸占整個(gè)商業(yè)銀行比重高達(dá)50%，可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開(kāi)發(fā)利用空間。隨著個(gè)人征信體系的完善，會(huì)使我國(guó)消費(fèi)信貸突破發(fā)展瓶頸,并逐步消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。1、住房消費(fèi)貸款目前我國(guó)個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重約為11%。其中住房消費(fèi)信貸余額3.41億元，占全部消費(fèi)信貸余額的98.52%，而其他類(lèi)型消費(fèi)信貸余額僅為5300億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗(yàn)證消費(fèi)信貸中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用更為顯著，以北京市為例中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)1.03%。2、汽車(chē)消費(fèi)貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統(tǒng)計(jì)顯示截至2011年底，汽車(chē)金融消費(fèi)市場(chǎng)余額已突破3000億元。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2025年，汽車(chē)貸款市場(chǎng)將達(dá)到5250億元。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展速度較慢，2003—2008年件汽車(chē)消費(fèi)貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車(chē)消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)了2倍多。2009年我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到1364萬(wàn)輛，2010年國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)量為1806.19萬(wàn)輛，同比上漲32.37%，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)代，但我國(guó)車(chē)貸滲透率僅為12％-15%，這個(gè)水平并不符合我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)量。消費(fèi)信貸占汽車(chē)消費(fèi)總額的比重世界平均為70%，而美國(guó)這一比例高達(dá)80%-85%。相關(guān)人士測(cè)算，車(chē)貸滲透率與汽車(chē)消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80％以上，即汽車(chē)消費(fèi)貸款滲透率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。目前,惡意騙貸使我國(guó)的車(chē)貸平均違約率達(dá)到30%。由于我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人征信體系，個(gè)人的違約成本較低，再加上汽車(chē)本身動(dòng)產(chǎn)的性質(zhì)，使得汽車(chē)消費(fèi)信貸是最難控制的貸款風(fēng)險(xiǎn)之一。3、信用卡貸款信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，但臺(tái)灣卡奴事件和韓國(guó)信用卡危機(jī)也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。截止到2008年6月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡12240.09萬(wàn)張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)：中國(guó)信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模2013年的利潤(rùn)將達(dá)到130-140億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。4、個(gè)人助學(xué)貸款在國(guó)家助學(xué)貸款方面,即使得到國(guó)家財(cái)政支持,但大量學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款和過(guò)高的追討成本都影響了各銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國(guó)人民銀行2006年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，截至2008年底，我國(guó)助學(xué)貸款規(guī)模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國(guó)有242.2萬(wàn)學(xué)生申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，總金額達(dá)到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費(fèi)貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求。(二)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況消費(fèi)信貸的不均衡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費(fèi)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的重要原因。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，某家或幾家金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的信息壟斷優(yōu)勢(shì)，則他們不會(huì)自愿共享信用信息，因這會(huì)帶來(lái)信息租金的減少?gòu)亩档褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)率。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)集中度較高，80%左右的消費(fèi)信貸由四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行，隨著其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的豐富，近幾年有下降趨勢(shì)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的高度集中說(shuō)明大部分自然借款人的信貸信息被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，其他銀行必須通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與之競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)信貸市場(chǎng)中也存在著寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)，這表明銀行之間實(shí)現(xiàn)自愿的個(gè)人信用信息共享有很大難度，如果由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)組建公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并強(qiáng)制銀行共享信用信息可以解決這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立有效的降低了國(guó)有商業(yè)銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的進(jìn)入門(mén)檻放低，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)有效促進(jìn)各銀行積極開(kāi)發(fā)更多的信貸產(chǎn)品，增進(jìn)消費(fèi)者福利。另一方面，從四大國(guó)有商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上占有比重來(lái)看，并無(wú)一家銀行占?jí)艛嗟匚唬m然工行和建行份額大于農(nóng)行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個(gè)人征信制度的作用

(一)將零散在各行業(yè)、各部門(mén)管理的個(gè)人信息聚集起來(lái)，因此可形成信息的規(guī)模效應(yīng)，具有經(jīng)濟(jì)的外部性，使個(gè)人信用信息更加透明化。信息不對(duì)稱(chēng)是長(zhǎng)期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，甄別出“誠(chéng)信”和“不誠(chéng)信”或識(shí)別出項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低，才會(huì)解決借貸和債權(quán)關(guān)系中存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。征信可以調(diào)查了解影響貸款人和債務(wù)人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)征信對(duì)象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息進(jìn)行加工產(chǎn)生信用報(bào)告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定信用報(bào)告可以銷(xiāo)售和使用。如此一來(lái)，信用交易者的一次博弈行為就轉(zhuǎn)化為連續(xù)的多次重復(fù)博弈行為，其產(chǎn)生的懲戒效應(yīng)對(duì)失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播，和在一定期限內(nèi)的限制其行為，會(huì)使失信者付出高昂的失信成本。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和強(qiáng)制實(shí)施，可以形成制度性約束，規(guī)避借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，改善目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用缺失狀況。(二)個(gè)人信用征信機(jī)制可以降低交易成本交易成本是在一定社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本。交易的經(jīng)濟(jì)效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強(qiáng)交易的積極性和交易量，使社會(huì)資源流轉(zhuǎn)加速進(jìn)行，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；較高的交易成本就會(huì)挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。收益內(nèi)化和成本外化是人行動(dòng)的基本動(dòng)機(jī),為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會(huì)支付一定成本來(lái)了解對(duì)方的信用狀況。信息搜尋過(guò)程如銀行內(nèi)部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對(duì)較高，因此有必要建立個(gè)人征信制度，來(lái)彌補(bǔ)征信制度缺失給銀行帶來(lái)的的高額付出。由專(zhuān)業(yè)人才、大型信息數(shù)據(jù)庫(kù)、先進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)構(gòu)成的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)可憑借規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議,就能以較低成本獲取詳細(xì)反映其借款人資信狀況的信用報(bào)告,使得銀行的授信決策時(shí)間減少,擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。(三)個(gè)人信用征信機(jī)制可以促進(jìn)金融創(chuàng)新個(gè)人征信制度是消費(fèi)信貸市場(chǎng)中金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的重要條件和推動(dòng)因素。消費(fèi)信貸已成為金融領(lǐng)域最活躍的創(chuàng)新之一,新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)。而個(gè)人征信提供的信息支持功能是消費(fèi)信貸市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的重要支撐。以個(gè)人住房抵押貸款證券化為例,可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流是商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ),征信機(jī)構(gòu)中龐大的數(shù)據(jù)資源使得銀行通過(guò)對(duì)住房抵押貸款資產(chǎn)進(jìn)行剝離、分類(lèi)和合理定價(jià)再進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從而對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流作出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)。美國(guó)30%以上的消費(fèi)貸款已實(shí)現(xiàn)了證券化，這得益于美國(guó)健全的個(gè)人征信制度。因此建立完善的個(gè)人征信制度，可以使銀行個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)向定量化、模型化、精細(xì)化方向發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)金融創(chuàng)新。四、結(jié)論綜上分析，信息不對(duì)稱(chēng)下消費(fèi)信貸的發(fā)展需要個(gè)人征信體系的支撐，個(gè)人征信體系有助于縮減消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成本，開(kāi)拓個(gè)人信用資源，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)需要加快完善個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)體系；完善各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信用指標(biāo)體系，提高個(gè)人資信評(píng)估水平；建立失信懲罰機(jī)制、強(qiáng)化全社會(huì)信用意識(shí)。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達(dá)學(xué)院商學(xué)院

擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)，開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車(chē)擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律幾近空白，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息。“信用報(bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

消費(fèi)信貸作為一種信用交易，其特殊性在于將現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為將來(lái)收回的債權(quán)，這個(gè)未來(lái)債權(quán)具有不確定性，取決于借款者的償債能力和償債意愿[1]。而中國(guó)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的國(guó)家，是在缺乏相應(yīng)的管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排的背景下，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。因此，如何規(guī)避和處理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是國(guó)家和商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題。本文從分析我國(guó)商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，指出其風(fēng)險(xiǎn)管理的困境，提出促進(jìn)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排。

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給

中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行，正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段，在此期間，國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的借款人，可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型表現(xiàn)得不明顯；二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國(guó)家在住房、汽車(chē)、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給

中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行，正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段，在此期間，國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的借款人，可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型表現(xiàn)得不明顯；二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國(guó)家在住房、汽車(chē)、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：

首先，從宏觀上看，在消費(fèi)信貸合約中設(shè)置過(guò)高的擔(dān)保要求，可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來(lái)看，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，向不同類(lèi)型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無(wú)效的，因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場(chǎng)[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)，開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，貸款的用途也從最初的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車(chē)擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買(mǎi)其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律幾近空白，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。

一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

[摘要]文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問(wèn)題,并對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對(duì)策等問(wèn)題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法

我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國(guó)人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號(hào))《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》(中國(guó)人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷(xiāo)售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷(xiāo)售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō),如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車(chē)、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷(xiāo)售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷(xiāo)售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn),其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開(kāi)拓銷(xiāo)售市場(chǎng),促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō),商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

澳大利亞在1927年對(duì)該法的修改中，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施也有所延伸，例如對(duì)借貸行為規(guī)定更為詳細(xì)的要求，超額利率(Ex-cessiveInterestRate)不得超過(guò)48%等?？梢哉f(shuō)放貸法的制定是澳大利亞對(duì)長(zhǎng)久以來(lái)處于制度“蠻荒”的信貸行業(yè)進(jìn)行投石問(wèn)路，政府對(duì)信貸行業(yè)的制度規(guī)范已有所關(guān)注，信貸立法處于前期萌芽階段。

創(chuàng)建階段(20世紀(jì)中期至20世紀(jì)80年代)。20世紀(jì)中期，澳大利亞開(kāi)始了全國(guó)范圍內(nèi)的消費(fèi)信貸立法審查工作。審查措施的啟動(dòng)促使澳大利亞成立了州常務(wù)委員會(huì)和英聯(lián)邦總法律顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)也提出了一系列的改革建議。1969年，Adelaide法學(xué)院教授羅杰森(ArthurRogerson)提交了著名的《羅杰森報(bào)告》，建議廢止現(xiàn)有法律，制定全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法，該觀點(diǎn)被維多利亞州馬龍比委員會(huì)(MolombyCommittee)在1972年的報(bào)告所采納。1972年，南澳大利亞州政府率先制定了《消費(fèi)信貸法》和《消費(fèi)者交易法》，確認(rèn)了羅杰森報(bào)告提出的對(duì)廣泛事項(xiàng)作出早期反應(yīng)的必要性。盡管如此，澳大利亞的消費(fèi)信貸立法改革步伐卻相對(duì)緩慢，各州制定的信貸法仍然缺乏統(tǒng)一性。因此，1984年維多利亞州和新南威爾士州達(dá)成一致，制定了新的《信貸法》。隨后，西澳大利亞州、澳大利亞首都地區(qū)以及昆士蘭州也先后加入了該統(tǒng)一計(jì)劃。但隨著消費(fèi)信貸立法改革的深入，《信貸法》也面臨著諸多爭(zhēng)議，例如條款復(fù)雜粗糙、規(guī)定過(guò)多且懲罰過(guò)嚴(yán)以及調(diào)整范圍有限等。1993年，澳大利亞法律改革委員會(huì)制定了《澳大利亞統(tǒng)一信貸法協(xié)議》，以推進(jìn)各州和地區(qū)立法改革的一致性。1994年昆士蘭州制定了《消費(fèi)信貸(昆士蘭)法》(ConsumerCredit＜Queensland＞Act)，這部法律的附件也包含了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》，計(jì)184條。昆士蘭州的立法舉措具有里程碑式的意義，同時(shí)也得到了大多數(shù)州和地區(qū)的響應(yīng)，除了塔斯馬尼亞州和西澳大利亞州之外，每個(gè)州和地區(qū)都制定了能夠適用《消費(fèi)信貸法典》的法律。在這一時(shí)期，雖然澳大利亞的信貸立法仍然是不統(tǒng)一的，但可以看出各州和地區(qū)政府在推動(dòng)信貸立法方面所做出的努力，信貸立法在這一時(shí)期取得了飛躍式的進(jìn)步。

發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代至今)。1996年，澳大利亞制定了《消費(fèi)信貸法典》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《法典》)，該法典以誠(chéng)實(shí)信貸為立法原則，并進(jìn)一步確立了其立法目標(biāo)，即提供法律來(lái)公平地適用于各種類(lèi)型的消費(fèi)信貸和所有貸款提供者，并且該法律在澳大利亞各個(gè)管轄區(qū)統(tǒng)一施行［2］?！斗ǖ洹分饕{(diào)整信息的提供和與消費(fèi)信貸供應(yīng)有關(guān)的貸款服務(wù)提供方的行為，它的實(shí)施對(duì)澳大利亞具有非常重要的意義，不僅在一定程度上改善了澳大利亞混亂的信貸立法局面，而且也為信貸市場(chǎng)的規(guī)范提供了標(biāo)準(zhǔn)。為了使《法典》的實(shí)施和跨區(qū)管理中的執(zhí)行得到有效保障，同時(shí)也為了向信貸利害關(guān)系人提供一個(gè)全國(guó)性的平臺(tái)，澳大利亞成立了“統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典管理委員會(huì)”，負(fù)責(zé)監(jiān)督與協(xié)調(diào)相關(guān)活動(dòng)，實(shí)踐表明《法典》的實(shí)施對(duì)信貸市場(chǎng)的規(guī)范和消費(fèi)者保護(hù)還是具有相當(dāng)積極的意義的。進(jìn)入21世紀(jì)后，科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使資本得以迅速聚集，澳大利亞的信貸消費(fèi)市場(chǎng)也得到了很大的拓展;與此同時(shí)，信貸消費(fèi)市場(chǎng)也出現(xiàn)了很多新問(wèn)題，如缺乏足夠的信息公布、市場(chǎng)參與者的不平等、信用卡安全以及信貸欺詐等。因此，2010年澳大利亞推出了新的《全國(guó)消費(fèi)者信貸法案》(NationalConsumerCreditCode2010)，該法案對(duì)銀行剝削性操作予以規(guī)制，加大了對(duì)信用消費(fèi)者的保護(hù)。2010年，澳大利亞又了《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)條例》(NationalConsumerCreditProtectionRegulations2010)。澳大利亞的信貸消費(fèi)保護(hù)立法的內(nèi)容和水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平聯(lián)系緊密，這些法律法規(guī)的出臺(tái)是為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)而對(duì)已有法律的補(bǔ)充和完善，為澳大利亞信用消費(fèi)的健康發(fā)展提供了法律保障。

澳大利亞消費(fèi)信貸法律的特點(diǎn)及局限性

(一)澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度的特點(diǎn)在消費(fèi)信貸立法的調(diào)控下，澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):1．消費(fèi)信貸立法從分散逐步趨于統(tǒng)一。澳大利亞傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸是由分散在幾個(gè)法律中的相關(guān)條款來(lái)規(guī)制的，如《金融儲(chǔ)蓄法》、《租買(mǎi)法》、《票據(jù)法》、《借貸法》、《公平貿(mào)易法》、《貿(mào)易實(shí)踐法》等。此后《法典》的實(shí)施把從性質(zhì)上關(guān)涉消費(fèi)信貸的各種法律規(guī)范進(jìn)行整合，針對(duì)性地處理消費(fèi)信貸交易，使澳大利亞的消費(fèi)信貸立法得到了統(tǒng)一。2．賦予貸款商特別的權(quán)利或給予特殊安排。在消費(fèi)信貸關(guān)系中，貸款商是以營(yíng)利為目的的消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)者，其利潤(rùn)會(huì)受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的直接影響，而這種政策和環(huán)境不是一成不變的，而是會(huì)發(fā)生變化甚至是較為頻繁的變化的。為了使貸款商能夠從這種變化的風(fēng)險(xiǎn)中生存下來(lái)，澳大利亞消費(fèi)信貸立法賦予了貸款商一些特殊的權(quán)利，例如單方變更合同的權(quán)利，依據(jù)金融管理收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，對(duì)文本、表格和程序進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作的權(quán)利等，這些權(quán)利也是對(duì)貸款商所面臨外部風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡。3．在對(duì)貸款商和消費(fèi)者的關(guān)系上，貫徹了傾向性保護(hù)消費(fèi)者利益的立法精神。在信貸消費(fèi)市場(chǎng)中，消費(fèi)者在處理與貸款商復(fù)雜的法律關(guān)系中始終處于弱勢(shì)地位，完全依靠貸款商的自律是不能有效保護(hù)信貸消費(fèi)者權(quán)益的。所以，澳大利亞通過(guò)立法明確消費(fèi)貸款商的權(quán)利和責(zé)任，進(jìn)而保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益。此外，澳大利亞重視立法調(diào)整和補(bǔ)充，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，也形成了一整套完善并能夠?yàn)橄M(fèi)者提供有效保護(hù)的消費(fèi)信貸法律體系。

(二)澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度的局限性澳大利亞的消費(fèi)信貸制度從萌芽至今已有100多年的時(shí)間，信用消費(fèi)也占據(jù)了大多數(shù)澳大利亞人的生活，但是澳大利亞消費(fèi)信貸制度在充分發(fā)揮其優(yōu)化配置金融資源作用的同時(shí)，也在制度上呈現(xiàn)出一定的局限性。首先，現(xiàn)有法律仍未解決實(shí)踐中所存在的沖突與矛盾。盡管現(xiàn)有法律就消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)制，并為消費(fèi)者提供了保護(hù)措施，但這些措施是否足以為消費(fèi)者提供保護(hù)則有待考察。其次，在監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上，澳大利亞立法較為關(guān)注的是傳統(tǒng)貸款領(lǐng)域，在非傳統(tǒng)抵押貸款等新型貸款領(lǐng)域的監(jiān)管制度則相對(duì)匱乏，特別是在全球金融危機(jī)爆發(fā)后，這些新型貸款領(lǐng)域的制度缺陷更應(yīng)當(dāng)引起廣泛關(guān)注。第三，民事處罰制度的嚴(yán)厲性可能使貸款商因風(fēng)險(xiǎn)太大而離開(kāi)信貸市場(chǎng)。根據(jù)《法典》規(guī)定，如果法院認(rèn)為貸款商違反了借款合同或有關(guān)合同相關(guān)聯(lián)的“關(guān)鍵要求”①，法院可以判令其支付一筆相當(dāng)數(shù)額的民事罰款。《法典》之所以做出這樣設(shè)置，是由于馬龍比委員會(huì)認(rèn)為民事處罰令是確保貸款商遵守法律的重要手段，如果一方知道其違約可能被起訴而使己方遭受經(jīng)濟(jì)損失，則其就有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)遵守法律，守約方即可以強(qiáng)制執(zhí)行因另一方違約所能得到的利益，且無(wú)需公共機(jī)構(gòu)的救濟(jì)。這些條款的設(shè)置雖然嚴(yán)格地說(shuō)并不限制競(jìng)爭(zhēng)，但可能對(duì)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。目前的民事處罰機(jī)制尚不滿(mǎn)足違法要件的行為認(rèn)定為違法的潛力，這將導(dǎo)致貸款商過(guò)度守法，同時(shí)也可能使沒(méi)有違法的貸款商承擔(dān)實(shí)質(zhì)上的守法成本，加之違約潛在處罰嚴(yán)厲性的雙重制約，可能導(dǎo)致一些貸款商退出市場(chǎng)。從這一點(diǎn)上來(lái)看，澳大利亞信貸消費(fèi)民事處罰機(jī)制的設(shè)置也是值得商榷的。