我國的金融行業(yè)發(fā)展從銀行機(jī)構(gòu)獨(dú)大到政府強(qiáng)制干預(yù)形成了從混業(yè)到金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，最后到目前的混業(yè)經(jīng)營趨勢。隨著我國金融體制改革的不斷深化，各類型的金融業(yè)務(wù)相互滲透，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，無論是新成立的金融企業(yè)還是老牌的銀行、券商、保險公司，基本上都秉持混業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略。社會資金在各行業(yè)中自由流動，提高資源配置效率的同時，資金流動的無秩序也影響了金融市場運(yùn)行的穩(wěn)定性，導(dǎo)致了金融亂象的頻發(fā)。在2017年7月召開的中共中央政治局會議上，深入剖析了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，著重指出要深入扎實(shí)整治金融亂象，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入加速換擋期，金融體系中杠桿率、關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性不斷提升，對現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制帶來了極大的挑戰(zhàn)。股票市場、外匯市場、債券市場等金融市場風(fēng)險此消彼長，房地產(chǎn)泡沫、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、地方政府債務(wù)等風(fēng)險不斷積聚，違法犯罪風(fēng)險、流動性風(fēng)險不斷涌現(xiàn)。在“大金融”的布局下，各類型的金融企業(yè)和非金融企業(yè)都想在金融改革中占領(lǐng)有利地位，紛紛設(shè)立金控平臺，爭奪金融牌照。在這樣復(fù)雜的金融發(fā)展環(huán)境下，金融監(jiān)管面臨著極大的挑戰(zhàn)，為了守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險這一條紅線，更需要不斷地完善金融牌照的審批流程。目前我國的央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別負(fù)責(zé)審批頒發(fā)不同類型的金融牌照，在金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大背景下，現(xiàn)階段的金融牌照審批體制逐漸顯現(xiàn)出它的弊端，以往的門檻規(guī)定和條件限制已經(jīng)不能對現(xiàn)代金融巨頭進(jìn)行合理的規(guī)范，而且各部門的規(guī)章制度也存在差異，降低了對趨向混業(yè)經(jīng)營的金融行業(yè)的監(jiān)管效率。各金融巨頭的多金融牌照經(jīng)營已經(jīng)逐漸構(gòu)建出金融業(yè)混合經(jīng)營的格局，監(jiān)管當(dāng)局的思維也應(yīng)向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建集中統(tǒng)一的金融牌照監(jiān)管體制也就成了首要任務(wù)和關(guān)鍵一步。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）金融亂象的概述。張家華（2017）認(rèn)為，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從資金的來源到資金的去處都存在著金融亂象。一是小額貸款公司。地方政府的金融辦公室負(fù)責(zé)小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，由于受到一定資源條件的限制，不能有效地監(jiān)管小貸公司超出其業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營活動。二是信托行業(yè)。部分信托公司利用法律的漏洞將正規(guī)渠道獲取的銀行資金通過非貸款的手段流出。三是融資租賃。金融租賃、外商投資租賃、內(nèi)資租賃是我國融資租賃行業(yè)的三大組成部分，這三個部分都由不同的部門負(fù)責(zé)審批和監(jiān)管，監(jiān)管的重疊和空白時有發(fā)生。四是典當(dāng)行。部分典當(dāng)行存在著諸多違法的行為，例如預(yù)扣利息、違規(guī)發(fā)放信用貸款等，分管典當(dāng)行的商務(wù)主管部門由于缺乏專業(yè)的監(jiān)管手段，并不能實(shí)施有效的監(jiān)管。潘錫泉（2016）指出，隨著我國人口紅利的消失、資源稟賦的結(jié)構(gòu)性變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資效率的降低也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，而政府的激勵行為與客觀的金融環(huán)境相互交錯，使得互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長與亂象叢生，P2P跑路、擔(dān)保融資公司倒閉等事件頻發(fā)，致使政府激勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初衷與實(shí)踐相背離。文彬（2016）指出，民間金融亂象導(dǎo)致非法集資案件頻發(fā)，由于相關(guān)的法律法規(guī)并未健全，各類經(jīng)濟(jì)犯罪的案件判定界限不是十分明確，導(dǎo)致這類型的經(jīng)濟(jì)案件定性難度較大，這也就使得民間金融行業(yè)亂象叢生。（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要性。張冬末（2017）在報(bào)道中提到，王兆星認(rèn)為金融行業(yè)具有一定的周期性特點(diǎn)，目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入加速換擋階段，前期累積的風(fēng)險會逐一暴露，新的風(fēng)險也會不斷出現(xiàn)，新舊金融風(fēng)險的疊加也時有發(fā)生，嚴(yán)重威脅到了金融市場的穩(wěn)定，因此，必須把供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿緊密結(jié)合起來，推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，只有這樣才能對我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級，實(shí)現(xiàn)金融市場的長期穩(wěn)定和健康發(fā)展。莫開偉（2017）提出，當(dāng)前提出的強(qiáng)監(jiān)管口號能夠短時間內(nèi)調(diào)動各監(jiān)管部門的積極性，但是只能暫時抑制金融行業(yè)的亂象，并不能從根本上改變金融行業(yè)混亂的態(tài)勢。只有敢于打破陳舊的金融監(jiān)管體制，根除金融監(jiān)管中的弊端，形成良好的金融監(jiān)管新理念、新氣象、新格局，加大金融監(jiān)管的廣度和深度，提高金融監(jiān)管效率和威懾力，才能加快我國經(jīng)濟(jì)社會改革與發(fā)展的進(jìn)程。趙洋（2017）指出，我國經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)就是要深入扎實(shí)整治金融亂象，深化金融改革、防控金融風(fēng)險、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這三項(xiàng)任務(wù)需要各部門的協(xié)調(diào)配合。既要將系統(tǒng)性風(fēng)險的防范和化解擺在更加突出的地位，又要著重強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)，維護(hù)好金融市場的運(yùn)營秩序，規(guī)范化金融市場中的交易活動，加快完善金融業(yè)的法律體系。（三）金融牌照審批的現(xiàn)狀。關(guān)浣非（2018）認(rèn)為，中國是一個從沿用前蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)管理模式走向市場經(jīng)濟(jì)方向的國家，開設(shè)金融機(jī)構(gòu)有著包括資本約束在內(nèi)的多重設(shè)立審批要求，準(zhǔn)入門檻較高。而審批機(jī)構(gòu)在具體審批時考慮提升市場競爭性及市場效率的成分并不會很多，反倒更多考慮的是所謂的市場布局、對市場的呵護(hù)及行政權(quán)力的運(yùn)用。除了準(zhǔn)入審批，審批機(jī)關(guān)還有對獲得牌照機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營監(jiān)督和干預(yù)的權(quán)力。王勇（2017）指出，隨著金融行業(yè)專項(xiàng)治理整頓全面展開，全金融牌照的經(jīng)營模式會催生出更多的金融巨頭，而且還能改變我國現(xiàn)有的金融格局。實(shí)現(xiàn)全牌照經(jīng)營，是新老金融巨頭搶灘的首選目標(biāo)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和大型的金融集團(tuán)經(jīng)常是通過子公司收購或者控股的方式獲取不同金融領(lǐng)域的牌照從而占據(jù)金融市場份額，效率并不是很高。而新興的金融巨頭利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技等諸多手段，在短時間內(nèi)達(dá)到審批資質(zhì)要求，斬獲多個金融牌照，逐漸超過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和大型的金融集團(tuán)。鐘學(xué)（2017）提出，目前需要審批的金融牌照包括銀行、保險、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付牌照、小額貸款、典當(dāng)12種，各類牌照需要不同部門審核批準(zhǔn)。金融混業(yè)經(jīng)營大勢所趨，實(shí)現(xiàn)全牌照經(jīng)營，占領(lǐng)制高點(diǎn)，成為搶灘新金融版圖的關(guān)鍵。

二、金融亂象的表現(xiàn)及危害

（一）金融亂象的主要表現(xiàn)。1.金融同業(yè)和理財(cái)市場亂象。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對調(diào)整和優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高金融機(jī)構(gòu)的盈利能力、釋放社會資金的流動性等方面都產(chǎn)生著積極影響。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年末國有行理財(cái)產(chǎn)品余額為9.97萬億元，較年初增長5.7%，市場占比33.8%；股份行理財(cái)產(chǎn)品余額為11.95萬億元，較年初減少2.5%，市場占比40.5%；城商行理財(cái)產(chǎn)品余額為4.72萬億元，較年初增長7.3%，市場占比16.0%；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額為1.57萬億元，較年初下降4.3%，市場占比5.3%。理財(cái)市場的資金流向見下圖。但是也不難看到，在快速發(fā)展的同時，由于相關(guān)制度尚未健全，理財(cái)和同業(yè)市場亂象叢生，存在系統(tǒng)性金融風(fēng)險隱患。理財(cái)市場方面，存在發(fā)行主體多元、理財(cái)產(chǎn)品利息較高、承諾保本、剛性兌付、銷售誤導(dǎo)、違規(guī)代銷、投向不明等問題，加大了理財(cái)資金風(fēng)險。近年來，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)糾紛及金融案件明顯增多。同業(yè)市場方面，部分金融機(jī)構(gòu)過分依賴批發(fā)性的金融同業(yè)資金，資金大進(jìn)大出，負(fù)債穩(wěn)定性下降、成本上升，產(chǎn)品多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)向表外，存在規(guī)避金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控問題，存在資金脫實(shí)向虛傾向，導(dǎo)致宏觀層面的流動性風(fēng)險加大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融亂象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效拓展金融服務(wù)功能、降低服務(wù)成本的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，對提升金融服務(wù)的效率和寬度、發(fā)展普惠金融具有重要的作用。但是，新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融意識、風(fēng)險意識以及風(fēng)險管理能力良莠不齊，相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則缺失，監(jiān)管力度跟不上，難免會存在巨大風(fēng)險隱患。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品吸收資金，服務(wù)對象只能選低標(biāo)準(zhǔn)的高風(fēng)險客戶群體，資金來源成本高，只能將資金配置到高風(fēng)險、高回報(bào)的領(lǐng)域，有的將資金投向限制類行業(yè)和領(lǐng)域，資金高進(jìn)高出，資金來源和運(yùn)用均存在很大的風(fēng)險隱患。3.產(chǎn)融結(jié)合與資本運(yùn)作亂象。產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。近年來，我國已經(jīng)形成一批規(guī)模強(qiáng)大的金融控股集團(tuán)，這些集團(tuán)通過投資入股和參股等方式控制金融機(jī)構(gòu)，有的已經(jīng)實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險全牌照經(jīng)營。在缺乏有效制度安排和防火墻設(shè)計(jì)的情況下，金融控股集團(tuán)利用旗下的金融機(jī)構(gòu)動員了大量金融資源，然后進(jìn)行所謂的資本運(yùn)作，大肆進(jìn)行股權(quán)投資，使大量金融資源進(jìn)入資本市場、房地產(chǎn)市場、境外投資市場，進(jìn)行投機(jī)收購。有的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，一些有背景的股東利用非自有資金入股，通過發(fā)行信托、保險、理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)過精心設(shè)計(jì)、多層嵌套轉(zhuǎn)換，投資入股金融機(jī)構(gòu)或收購上市公司股權(quán)，進(jìn)行資本市場野蠻收購。這些行為極大地破壞了金融市場秩序，干擾了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，擠占了有限的金融資源，助長了金融脫實(shí)向虛，加大了社會財(cái)富的兩極分化，聚集了巨大系統(tǒng)性金融風(fēng)險。4.非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動。隨著民間金融逐步發(fā)展壯大，一些民間貸款公司、投資公司、理財(cái)公司在沒有金融牌照的情況下，通過打電話、發(fā)傳單、網(wǎng)上銷售等方式開展非法金融活動。許多非法金融機(jī)構(gòu)都是以高回報(bào)為誘餌，用后來者的資金償還先來者的本息，是典型的龐氏騙局。近年來屢屢發(fā)生的校園貸、現(xiàn)金貸、高利貸、暴力催收等問題，大都與此類非法金融機(jī)構(gòu)相關(guān)。這些非法集資、金融傳銷、金融詐騙活動花樣繁多、屢禁不止，并且影響范圍大，對金融環(huán)境造成了巨大的危害。（二）金融亂象的危害。無論是在理財(cái)與同業(yè)市場還是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融亂象叢生本質(zhì)就是各個經(jīng)濟(jì)主體追求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體產(chǎn)業(yè)正常利潤水平的收益，而忽視了存在的高風(fēng)險。企業(yè)通過金融市場進(jìn)行資金融通，用于投資和擴(kuò)大再生產(chǎn)，然而由于大量資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，使得企業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下極易引發(fā)資金鏈的斷裂，從而傷害實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時，金融亂象會抑制生產(chǎn)力發(fā)展，干擾市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，各類金融企業(yè)野蠻生長給生產(chǎn)秩序、金融體制和社會穩(wěn)定帶來巨大沖擊，資本的投機(jī)性、暴力性和貪婪性被加倍放大，對社會造成了嚴(yán)重的危害，容易滋生不良風(fēng)氣，激化社會矛盾。

三、金融亂象形成的根源

摘要：提出了一種利用灰度形態(tài)變換快速提取汽車牌照區(qū)域的方法。利用灰度形態(tài)變換對輸入的圖像進(jìn)行濾波，根據(jù)牌照的大致尺寸和濾波圖像的模板卷積得到幾個牌照的候選區(qū)域，最后分析候選區(qū)域內(nèi)水平方向的波峰高寬比波峰數(shù)得到真正的牌照區(qū)域。

關(guān)鍵詞：灰值動態(tài)學(xué)卷積模板卷積投影牌照識別

基于圖像理解的汽車牌照自動識別系統(tǒng)是智能交通系統(tǒng)一個重要分支，有著非常廣泛的應(yīng)用前景，而把汽車牌照從復(fù)雜的汽車圖像中分割出來是汽車牌照自動識別系統(tǒng)必須解決的關(guān)鍵問題。在過去的十幾年中，各國的科研人員提出了不少提取汽車牌照的方法。Choi和Kim提出利用Hough變換尋找垂直邊緣提取汽車牌照的方法，此方法由于許多汽車前部散熱器產(chǎn)生的垂直邊緣和某些牌照邊框的扭曲或某些汽車牌照沒有邊框而魯棒性較差。S.K.Kim和H.J.Kim提出的基于遺傳算法分割提取汽車牌照的方法，最大缺點(diǎn)是耗時長，難以進(jìn)行實(shí)時處理。S.H.Park提出的一種基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)提取汽車牌照的方法，使用二個時延神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在水平和垂直方向?qū)斎雸D像進(jìn)行濾波，得到牌照的候選區(qū)域，然后利用牌照的長寬比、面積、面積與周長比來區(qū)分真正的牌照區(qū)域與類牌照區(qū)域。此方法要求圖像中的牌照尺寸基本不變，一旦圖像中的牌照尺寸發(fā)生了較大的變化，必須對神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)重新進(jìn)行訓(xùn)練。T.R.Crimmins提出了一種數(shù)字形態(tài)學(xué)方法，此方法用不同尺寸的每個可能字符作為結(jié)構(gòu)元素，采用擊中擊不中方法先提取輸入圖像中的字符，再根據(jù)牌照字符的語法得到汽車牌照，這種方法計(jì)算量非常大且易受噪聲影響。C.H.Poon提出了一種灰值形態(tài)學(xué)方法，它通過檢測字符中的直線段和字符間的空間來提取牌照，這種方法耗時較多，且沒有利用版照的尺寸信息。C.M.Hwang提出了空間頻率方法，它利用牌照區(qū)域內(nèi)空間頻率變化大的特性，對圖像進(jìn)行一階差分。差分圖在牌照區(qū)域內(nèi)形成多個峰，然后利用峰的幅度、寬度和密度區(qū)分真正的牌照區(qū)域與類牌照區(qū)域。這種方法具耗時少、抗噪能力強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。本文提出的灰值形態(tài)學(xué)方法僅利用了牌照區(qū)域內(nèi)空間頻率變化大的特性而且利用了牌照區(qū)域字符筆劃具有高曲的特性，因而比單純的空間頻率方法更加有效。通過建立牌照與卷積算子形態(tài)學(xué)結(jié)構(gòu)元素尺寸的相互關(guān)系。本文提出的方法對不同尺寸牌照具有很好的魯棒性。

1數(shù)字形態(tài)學(xué)

數(shù)字形態(tài)學(xué)是一種重要的數(shù)字圖像處理方法和理論。在數(shù)字形態(tài)學(xué)中，兩種最基本的變換或運(yùn)算是腐蝕和膨脹，其它形態(tài)學(xué)變換都可通過它們來定義。下面列出了一些灰值形態(tài)學(xué)變換的定義。

圖像f(x,y)平移（a,b）定義為：

摘要：近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)高速公路、城市道路、停車場建設(shè)越來越多，對交通控制、安全管理的要求也日益提高。因此，汽車牌照識別技術(shù)在公共安全及交通管理中具有特別重要的實(shí)際應(yīng)用意義。本文對車牌識別系統(tǒng)中的車牌定位、字符分割和字符識別進(jìn)行了初步研究。對車牌定位，本文采用投影法對車牌進(jìn)行定位；在字符分割方面，本文使用閾值規(guī)則進(jìn)行字符分割；針對車牌圖像中數(shù)字字符識別的問題，本文采用了基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的識別方法。在學(xué)習(xí)并掌握了數(shù)字圖像處理和模式識別的一些基本原理后，使用VC++6.0軟件利用以上原理針對車牌識別任務(wù)進(jìn)行編程。實(shí)現(xiàn)了對車牌的定位和車牌中數(shù)字字符的識別。

關(guān)鍵詞：車牌定位；字符分割；BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)；車牌識別；VC++

目錄

第1章緒論1

1.1課題研究背景1

1.2車輛牌照識別系統(tǒng)原理1

近年來，許多地方發(fā)生了撬盜汽車牌照索取錢財(cái)?shù)陌讣?。這類案件，犯罪嫌疑人首先撬盜被害人汽車號牌，并留下寫有聯(lián)系方式的紙條，敲詐車主小額錢財(cái)。這類案件犯罪嫌疑人多數(shù)在短時間內(nèi)瘋狂作案，危害比較嚴(yán)重。對此類案件的處理，目前在司法實(shí)踐中有以敲詐勒索罪處理的，有以盜竊罪處理的，也有以盜竊國家機(jī)關(guān)證件罪處理的。

一、類案簡介：

犯罪嫌疑人龐某于2008年6月17日至19日夜間，至江蘇省海安縣新寧小區(qū)竊得8輛汽車上的牌照，并在被盜汽車擋風(fēng)玻璃上留下聯(lián)系電話號碼，讓受害人向其指定銀行賬戶存入100-300元不等的錢款，進(jìn)行敲詐勒索，共計(jì)敲詐得款人民幣2180元。經(jīng)鑒定，8輛汽車牌照辦理費(fèi)用共計(jì)人民幣4400元。后龐某在海安縣海安鎮(zhèn)繼續(xù)盜竊牌照時，被公安民警當(dāng)場抓獲。

二、本類案件的爭議焦點(diǎn)：

筆者認(rèn)為本案的爭議焦點(diǎn)在于汽車牌照是否屬于國家機(jī)關(guān)證件，盜竊汽車牌照是否屬于盜竊國家機(jī)關(guān)證件的問題。

三、主要分歧意見及評析

香港移動通信市場發(fā)展概述

香港無線/移動通信市場是全球范圍內(nèi)發(fā)育程度較高而且競爭最為激烈的市場之一。在2003年香港移動電話普及率開始超過100%,而到了2005年底香港全部移動電話用戶(按用戶持有的號碼計(jì)算)已經(jīng)達(dá)到854萬,移動電話普及率高達(dá),20%,這一普及率已在全球范圍內(nèi)居于前列。除了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)及移動通信需求旺盛外,激烈的市場競爭是推動用戶持續(xù)增長而且用戶普遍使用多運(yùn)營商服務(wù)(一人多卡)的重要原因。1990年一2005年香港移動電話用戶的發(fā)展情況可參考圖1。

除了市場發(fā)育程度高外,香港移動通信市場也是全球范圍內(nèi)競爭程度較高的市場。過去數(shù)年香港一直有六家移動運(yùn)營商,盡管由于新世界移動已被另外一家運(yùn)營商CSL收購,但香港移動通信市場的競爭仍沒有明顯減弱。目前香港的五家移動運(yùn)營商分別是和記黃埔、Sunday(已被PCCW收購)、數(shù)碼通、萬眾電訊(已被中國移動收購)及CSL,這五家運(yùn)營商中除萬眾電訊外其余四家都經(jīng)營30業(yè)務(wù)。另外,1999年香港就引入了號碼可攜帶政策,這對萬眾電訊等市場后進(jìn)入者的加速發(fā)展起到了積極推動作用,也刺激市場完全進(jìn)入充分競爭并導(dǎo)致六家運(yùn)營商的市場份額始終保持勢均力敵。

由于市場上的運(yùn)營商數(shù)量較多,合理的規(guī)劃與分配相對稀缺的無線頻率資源,就成為香港電信管制部門的重要工作內(nèi)容。對于內(nèi)地市場來說,從目前的情況可以判斷出30的到來將意味著更多市場競爭者的加入,無線頻率的規(guī)劃及管理問題也會變得更加復(fù)雜。下面,文章將在介紹香港移動通信頻率政策及經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,探討內(nèi)地市場移動通信頻率規(guī)劃中存在的若干問題。

香港無線/移動通信頻率政策介紹

香港歷來對電信管制奉行開放/透明并以市場調(diào)控為主的理念,這種理念與政策體現(xiàn)在移動通信頻率政策上就是牌照發(fā)放的市場化。早在1992年香港政府就開始發(fā)放2G(數(shù)字移動通信)牌照以加速移動通信服務(wù)的發(fā)展,并于1994年開始收回原來用于模擬移動電話服務(wù)的800/900Mhz頻率并將其轉(zhuǎn)用于20服務(wù)。多年來香港政府一共發(fā)放了11張20牌照,其涵蓋了800/900Mhz與1700-1900Mhz的頻段。目前香港移動運(yùn)營商擁有的2G頻率牌照情況可參考表1。

根據(jù)國務(wù)院1977年11月13日批轉(zhuǎn)的稅收管理體制的規(guī)定，今后車船使用牌照稅是否繼續(xù)征收，由省、市、自治區(qū)確定。最近，有的地區(qū)決定從1978年起停止征收職工和社員的車輛使用牌照稅。但對外籍人員的車輛使用牌照稅如何辦理，要求給予明確。經(jīng)與外交部研究決定：

1凡是對我國職工，社員停征自行車（包括機(jī)動車輛）使用牌照稅的地區(qū)，對外僑、專家、留學(xué)生、實(shí)習(xí)生以及其他在我國企事業(yè)單位工作的外國籍人員自用的自行車（包括機(jī)動車輛），也停征車輛使用牌照稅。

2對使、領(lǐng)館中的公務(wù)人員以及其他駐華機(jī)構(gòu)如通訊社、民航辦事處、貿(mào)易團(tuán)體等單位和這些單位中的人員自用的自行車（包括機(jī)動車輛），不論在停征地區(qū)或征稅地區(qū)，都應(yīng)按現(xiàn)行規(guī)定繼續(xù)征收車輛使用牌照稅。

3對各國駐華使、領(lǐng)館公用的車輛和外交官、領(lǐng)事官自用的車輛，繼續(xù)免征車輛使用牌照稅。

以上，請轉(zhuǎn)知所屬辦理。

【摘要】我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，無論是城市還是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平都有顯著的提高。這一現(xiàn)象導(dǎo)致我國農(nóng)村機(jī)械化不斷普及，日漸增多的農(nóng)村機(jī)械數(shù)量給農(nóng)民帶來便捷的同時也造成了一些安全隱患。尤其是在我國山區(qū)，農(nóng)機(jī)的安全管理監(jiān)督工作在我國山區(qū)實(shí)施困難，農(nóng)機(jī)使用沒有安全監(jiān)督管理規(guī)范的束縛，山區(qū)農(nóng)機(jī)在使用過程中的安全效果得不到保障，威脅山區(qū)農(nóng)民的人身財(cái)產(chǎn)安全。本文結(jié)合云南省迪慶州維西縣山區(qū)中農(nóng)機(jī)安全管理影響因素的研究，提出了管理山區(qū)農(nóng)機(jī)的幾點(diǎn)措施，希望能以此促進(jìn)山區(qū)農(nóng)機(jī)事業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】山區(qū)農(nóng)機(jī)；安全管理；影響因素；對策

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村機(jī)械設(shè)備的普及，但也隨之造成了很多安全隱患，尤其是在我國山區(qū)，農(nóng)機(jī)使用過程中頻發(fā)事故，威脅著我國農(nóng)民的人身財(cái)產(chǎn)安全。對此，我國開始逐漸重視農(nóng)機(jī)的安全管理工作。雖然目前我國在山區(qū)農(nóng)機(jī)安全管理工作中取得了一些成果，但山區(qū)農(nóng)機(jī)的使用中還有一些問題存在。

1山區(qū)農(nóng)機(jī)安全管理的影響因素

1.1農(nóng)機(jī)管理部門的安全管理力度。以維西縣為例，山區(qū)中居民稀少，地勢險峻。這種特點(diǎn)給農(nóng)機(jī)安全管理造成了一定的工作難度。并且農(nóng)機(jī)管理部門對農(nóng)機(jī)安全管理工作也沒有足夠的重視，農(nóng)機(jī)安全管理人員的薪資待遇低，導(dǎo)致管理部門中缺乏足夠農(nóng)機(jī)安全管理人手。這是影響山區(qū)中農(nóng)機(jī)安全管理工作的主要因素之一。1.2農(nóng)機(jī)牌照管理工作。首先辦理農(nóng)機(jī)牌照需要一定的費(fèi)用，這對山區(qū)居民來說是一筆較高的消費(fèi)，所以一些居民選擇放棄為自家的農(nóng)機(jī)辦理牌照。其次山區(qū)中執(zhí)法管理工作困難，假如有居民沒有給自己的農(nóng)機(jī)辦理牌照，執(zhí)法部門也很難發(fā)現(xiàn)，所以導(dǎo)致山區(qū)中存在農(nóng)機(jī)無牌照使用的情況。這種現(xiàn)象導(dǎo)致了農(nóng)機(jī)使用者相關(guān)技能掌握不足，也是造成山區(qū)農(nóng)機(jī)安全事故的主要因素之一[1]。1.3農(nóng)民的安全使用意識。在大部分農(nóng)機(jī)安全事故中，都存在駕駛?cè)税踩庾R不足的現(xiàn)象。尤其是山區(qū)中居民的法律意識相對落后，對安全事故的相關(guān)后果認(rèn)識不明確，認(rèn)為農(nóng)機(jī)安全事故后果的成本較低，這導(dǎo)致農(nóng)民并沒有將精力放在農(nóng)機(jī)使用的安全意識上，沒有認(rèn)識到農(nóng)機(jī)使用安全的重要性，最后發(fā)生事故后才后悔莫及。所以，在山區(qū)農(nóng)機(jī)的安全管理中，提高農(nóng)機(jī)使用者的安全意識是農(nóng)機(jī)安全管理中的一項(xiàng)重要工作[2]。1.4山區(qū)特殊的地形為農(nóng)機(jī)帶來安全隱患。由于山區(qū)中的道路起伏不定，為農(nóng)機(jī)在行駛過程中造成了困擾，對農(nóng)機(jī)使用者的駕駛技術(shù)也提出了較高的要求。所以這種情況容易造成農(nóng)機(jī)安全事故。居民居住的地勢較高，對于一些爬坡能力弱的農(nóng)機(jī)來說無疑會產(chǎn)生一定的安全事故，假如山區(qū)中的居民認(rèn)識不到這一點(diǎn)，仍然使用爬坡能力較弱的農(nóng)機(jī)，那么安全事故就必然會發(fā)生，給人們的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅[3]。

2提高山區(qū)農(nóng)機(jī)安全管理的措施

摘要：縱觀國內(nèi)外大型商業(yè)銀行集團(tuán)綜合經(jīng)營的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行集團(tuán)在綜合經(jīng)營過程中均表現(xiàn)出明顯的階段性，這與企業(yè)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融監(jiān)管政策以及科技發(fā)展等密不可分。通過比較分析我國商業(yè)銀行集團(tuán)在發(fā)展歷程中綜合經(jīng)營戰(zhàn)略的目標(biāo)、核心能力以及協(xié)同效果，文章將我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營分為兩個階段，即綜合經(jīng)營起步階段和綜合經(jīng)營新階段。兩個階段的劃分有助于商業(yè)銀行正確評估自身綜合經(jīng)營水平，有利于我國商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化綜合經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略及實(shí)施路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合經(jīng)營；發(fā)展演化；階段

一、引言

改革開放以來，我國金融業(yè)前后經(jīng)歷了“混業(yè)、分業(yè)、混業(yè)”三次演變。20世紀(jì)80年代后期至90年代初期，在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的國策號召下，商業(yè)銀行遵循混業(yè)經(jīng)營發(fā)展思路，紛紛涉足證券、保險、租賃等非銀領(lǐng)域。但由于法律制度不完善，金融無序發(fā)展，信貸過度擴(kuò)張、資金挪用嚴(yán)重、部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善等風(fēng)險問題突出。監(jiān)管層被迫從1993年底開始陸續(xù)出臺《關(guān)于金融體制改革的決定》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等法律法規(guī)，逐步確定了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的市場制度。但自1996年放開銀行間同業(yè)拆借利率開始以來，我國利率市場化改革持續(xù)深入，金融機(jī)構(gòu)對于混業(yè)經(jīng)營的需求日益強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)之間開始沿著一些邊緣業(yè)務(wù)開展合作。同期，在利率市場化、金融自由化浪潮下，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行逐步建立起囊括全金融牌照的金融控股公司，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營已成為歷史必然選擇。2002年中信、光大和平安試點(diǎn)成立綜合金融控股集團(tuán)，成為我國金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營的標(biāo)志性事件。2005年監(jiān)管當(dāng)局正式提出“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，商業(yè)銀行獲得開展綜合經(jīng)營的政策空間，紛紛開始涉足信托、基金、租賃等非銀領(lǐng)域，逐步發(fā)展為銀行母公司模式的大型金融集團(tuán)。截止2013年，大型商業(yè)銀行通過申設(shè)、并購非銀子公司，基本完成了起步階段的牌照獲取與規(guī)模擴(kuò)張，逐步建立起較為完善的金融牌照體系。2013年以來，商業(yè)銀行告別資產(chǎn)高速增長，銀行與非銀金融行業(yè)經(jīng)營效益整體維持此消彼長態(tài)勢，非銀金融資產(chǎn)回報(bào)率穩(wěn)步提升，非銀子公司業(yè)務(wù)逐步成為銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)體系的重要組成部分。特別是自2015年供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以來，監(jiān)管政策加速出臺，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入，金融業(yè)增加值占GDP的比例從峰值開始逐步下降。保險新規(guī)、資管新規(guī)、信托新規(guī)、系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管新規(guī)等監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，對銀行業(yè)務(wù)與非銀業(yè)務(wù)的合作機(jī)制產(chǎn)生較大影響。在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融新形勢下，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐步進(jìn)入新的發(fā)展階段。截止2017年底，國內(nèi)五大國有銀行的綜合經(jīng)營子公司資產(chǎn)規(guī)模和利潤在集團(tuán)中的占比平均為2.2%和3.75%。但與歐美國家商業(yè)銀行（如花旗銀行、匯豐銀行、瑞銀集團(tuán)等）相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營水平仍比較低。國外大型商業(yè)銀行自本世紀(jì)初就已經(jīng)普遍完成金融控股公司模式轉(zhuǎn)型，組織管理模式也逐步實(shí)現(xiàn)了從直接經(jīng)營型、戰(zhàn)略控制型向戰(zhàn)略指導(dǎo)型、財(cái)務(wù)控制型等成熟模式轉(zhuǎn)變，逐步賦予子公司更多決策權(quán)，有效釋放子公司經(jīng)營活力。新時期、新形勢下，我國大型商業(yè)銀行需進(jìn)一步發(fā)揮全牌照資源優(yōu)勢，深化挖掘綜合經(jīng)營協(xié)同效益，提升子公司對集團(tuán)獲客、活客、黏客的拉動作用，使綜合經(jīng)營真正成為銀行集團(tuán)提質(zhì)增效的戰(zhàn)略抓手，推動綜合經(jīng)營逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，打造與國際領(lǐng)先同業(yè)并肩的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。

二、綜合經(jīng)營起步階段“牌照擴(kuò)張”

在綜合經(jīng)營起步階段，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)主要是獲取金融牌照，申設(shè)、并購主要非銀金融牌照，拓展業(yè)務(wù)范圍，子公司非銀業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，為客戶提供全金融服務(wù)產(chǎn)品，初步建立全方位金融服務(wù)體系。該戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施有助于商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，分散經(jīng)營風(fēng)險。金融行業(yè)需持牌經(jīng)營的屬性決定了在綜合經(jīng)營起步階段各商業(yè)銀行多元化發(fā)展策略的核心能力是對資源的占有，即金融牌照的全面獲取。在該階段，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的戰(zhàn)略手段偏重于拿牌照和擴(kuò)張規(guī)模，主要表現(xiàn)為不斷申設(shè)、并購非銀子公司，持續(xù)對非銀子公司增資。由于我國金融市場堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，各銀行普遍采用銀行子公司模式，以銀行為主導(dǎo)，由母行持有非銀子公司股權(quán)，各子公司持相關(guān)業(yè)務(wù)牌照開展獨(dú)立法人經(jīng)營，實(shí)行“銀行主導(dǎo)、子公司分業(yè)經(jīng)營”。經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)已普遍建立起較為完善的金融牌照體系，截止2017年4月，我國已有15家銀行設(shè)立金融租賃公司，12家設(shè)立基金管理公司，7家設(shè)立保險公司，5家設(shè)立消費(fèi)金融公司，4家設(shè)立信托公司。另外，截止2019年2月，已有20多家銀行擬設(shè)立理財(cái)子公司。該階段，綜合經(jīng)營效果主要表現(xiàn)為交叉銷售與后臺共享，實(shí)現(xiàn)客戶互薦、運(yùn)營成本共享，突出母行渠道優(yōu)勢和客戶資源對于子公司的營銷支持，子公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為母行金融服務(wù)的有效補(bǔ)充滿足客戶的多樣化需求。非銀子公司產(chǎn)品利用母行廣泛的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理等資源將業(yè)務(wù)觸角快速擴(kuò)展至不同地區(qū)、不同層次的廣大客戶群體，子公司業(yè)務(wù)則利用其差異化為母行吸引到更多客戶，幫助分行鞏固促進(jìn)銀企關(guān)系，增加分行存款，為分行增加中間業(yè)務(wù)收入。子公司利用其專業(yè)特色和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富了集團(tuán)產(chǎn)品線，為母行推薦增量客戶的同時也有效幫助母行維護(hù)了存量客戶關(guān)系。在起步階段，從集團(tuán)、業(yè)務(wù)層面來看，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營主要具有以下特點(diǎn)：一是各子公司與母行之間業(yè)務(wù)互補(bǔ)性的本質(zhì)差異，導(dǎo)致子公司與母行協(xié)同效應(yīng)存在明顯差異。從業(yè)務(wù)互補(bǔ)性來看，租賃業(yè)務(wù)屬于類信貸業(yè)務(wù)，其與銀行業(yè)務(wù)存在較強(qiáng)的互補(bǔ)性，可以拓展銀行服務(wù)范圍；信托子公司主要對標(biāo)高端理財(cái)，可以實(shí)現(xiàn)銀行與信托之間高凈值客戶的互薦，此外信托通道是銀行資產(chǎn)出表、規(guī)避監(jiān)管的重要途徑；基金子公司是除銀行理財(cái)之外大眾理財(cái)?shù)氖走x，其與銀行理財(cái)、保險資管、信托資管構(gòu)成了銀行大資管金融服務(wù)體系；保險子公司可以充分利用母行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、客戶基數(shù)大的優(yōu)勢，但由于銀行系保險子公司普遍成立時間較短，資本實(shí)力不足，人才儲備不足，產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍主要局限于行內(nèi)客戶，對外拓展不足。總體而言，銀行通過信托、金融租賃業(yè)務(wù)來與信貸業(yè)務(wù)對接更加突出，而在保險、基金、證券方面對客戶資源與渠道優(yōu)勢的整合仍不夠成熟。非銀子公司與母行的管理協(xié)同、財(cái)務(wù)協(xié)同與業(yè)務(wù)協(xié)同的水平還比較低，集團(tuán)管理仍顯粗放。二是非銀子公司資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤在集團(tuán)中的占比較小。截止2017年底，非銀子公司規(guī)模占比最高的交通銀行為3.01%，最低的中國農(nóng)業(yè)銀行僅為0.75%；非銀子公司利潤占比最高的交通銀行為6.44%，最低的中國農(nóng)業(yè)銀行僅為0.83%。而且非銀子公司由于發(fā)展時間、資本實(shí)力、業(yè)務(wù)能力等方面原因，其盈利能力普遍低于細(xì)分行業(yè)平均水平。目前，國有五大行在綜合經(jīng)營方面仍以銀行業(yè)務(wù)為主體，非銀子公司在集團(tuán)中仍比較弱勢，集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略和資源配置對于非銀子公司的重視程度仍顯不足，非銀子公司對集團(tuán)整體競爭力的拉動作用也略顯不足。未來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入，直接融資市場擴(kuò)大，非銀子公司具備極大的發(fā)展空間，將成為集團(tuán)綜合競爭力的重要推動力。三是子公司經(jīng)營活力不足，市場化、專業(yè)化水平較低。從目前來看，銀行系基金、保險、租賃、信托等子公司，在母行銷售渠道、信貸政策、資產(chǎn)配置方面具有比較優(yōu)勢，擁有成本、銷售等諸多便利條件，但由于過分依賴母行、受母行審慎經(jīng)營風(fēng)格影響較深，在業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、激勵機(jī)制、人員構(gòu)成等方面一定程度上受制于母行政策，經(jīng)營活力相對不足，在細(xì)分行業(yè)排名偏后，市場競爭力不強(qiáng)。四是大型商業(yè)銀行綜合經(jīng)營優(yōu)勢顯著，但中小銀行綜合經(jīng)營優(yōu)勢不足。目前，大型商業(yè)銀行已經(jīng)基本覆蓋主要的非銀金融牌照，傳統(tǒng)金融牌照資源不再是制約綜合經(jīng)營效益提升的關(guān)鍵因素。而中小銀行由于資本實(shí)力、業(yè)務(wù)能力等問題，并未建立起較為完善的非銀牌照體系，非銀牌照的價值依然凸顯。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、直銷銀行等新金融業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，新金融牌照的申設(shè)、并購已成為中小銀行打造綜合經(jīng)營差異化優(yōu)勢的著力點(diǎn)，有利于中小銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車。

【摘要】隨著工信部向中國電信、中國移動和中國聯(lián)通發(fā)放3G牌照，我國電信業(yè)正式進(jìn)入3G時代，而移動商務(wù)的成敗是發(fā)展3G的關(guān)鍵。本文闡述了3G技術(shù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和3G時代移動商務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，分別分析了三家電信運(yùn)營商在當(dāng)前階段發(fā)展移動商務(wù)的市場定位策略。

【關(guān)鍵詞】移動商務(wù)3G電信運(yùn)營商

一、中國電信業(yè)的3G時代

“3G”是中國電信業(yè)近年來最熱門的詞語，其全稱為3rdGeneration，即第三代數(shù)字通信。隨著2009年1月7日3G牌照在中國正式發(fā)放，中國電信業(yè)也迎來了3G時代。

1、3G技術(shù)簡介

1995年問世的第一代模擬制式手機(jī)（1G）采用頻分多址（FDMA）的模擬調(diào)制方式，只能進(jìn)行語音通話。這種系統(tǒng)的主要缺點(diǎn)是頻譜利用率低，信令干擾話音業(yè)務(wù)。這種模擬制式手機(jī)目前已經(jīng)淘汰。

摘要：從全球支付行業(yè)的發(fā)展看，預(yù)付卡是繼信用卡、借記卡之后零售支付領(lǐng)域的重要支付產(chǎn)品，目前已廣泛應(yīng)用于餐飲、超市、美容、健身等消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域，并在公共交通、公用事業(yè)等行業(yè)為社會大眾不可或缺的新興電子支付工具。文章從產(chǎn)品種類、客戶群體、商業(yè)模式、政策監(jiān)管等方面及歐美預(yù)付卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了促進(jìn)我國預(yù)付卡支付發(fā)展的政策建議，包括健全客戶備付金監(jiān)管制度、調(diào)整監(jiān)管框架、提升相關(guān)監(jiān)管制度法律層級。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡；支付工具；借鑒

一、市場發(fā)展?fàn)顩r

（一）總體情況。歐美預(yù)付卡市場發(fā)展較為成熟，產(chǎn)品形態(tài)比較豐富，主要滿足持卡人多元化的小額支付需求，普遍用于薪資發(fā)放、企業(yè)福利、醫(yī)療報(bào)銷、退稅、小微支付等領(lǐng)域。在政府公共支付領(lǐng)域，開放式預(yù)付卡的推廣普及有助于降低支付成本、提高資金流動效率，改善公共服務(wù)體系。1.產(chǎn)品種類。歐美預(yù)付卡產(chǎn)品，根據(jù)交易是否實(shí)名制分為實(shí)名預(yù)付卡和非實(shí)名預(yù)付卡；根據(jù)卡片能否重復(fù)充值，分為可重復(fù)充值預(yù)付卡和固定額度預(yù)付卡；根據(jù)使用人群和應(yīng)用領(lǐng)域，分為禮品卡、預(yù)付儲蓄卡、青少年卡、旅行卡、薪資卡、政府卡、醫(yī)療卡和激勵卡等；根據(jù)是否采用卡組織BIN號和標(biāo)準(zhǔn)，分為封閉式預(yù)付卡和開放式預(yù)付卡。其中，封閉式預(yù)付卡主要有非銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行，僅限于商業(yè)機(jī)構(gòu)自有網(wǎng)絡(luò)使用；開放式預(yù)付卡主要由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)預(yù)付卡公司發(fā)行，采用卡組織BIN號和標(biāo)準(zhǔn)，帶有卡組織標(biāo)示，開在卡組織的網(wǎng)絡(luò)中通用，除了購物消費(fèi)外，部分還支持ATM取現(xiàn)及網(wǎng)上賬戶管理、積分獎勵等增值服務(wù)，本質(zhì)上是一種支付賬戶。2.客戶群體。歐美預(yù)付卡主要面向個人市場，針對不同細(xì)分市場設(shè)計(jì)了具有不同功能的預(yù)付卡產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者的各類支付需求。其中，通用可充值的開放式預(yù)付卡主要服務(wù)于未開立銀行賬戶或未很好享受銀行服務(wù)的用戶。3.商業(yè)模式。歐美封閉式預(yù)付卡由商戶主導(dǎo)，相當(dāng)于提貨券或預(yù)收款，通過其商品銷售獲利；開放式預(yù)付卡由商業(yè)銀行和卡組織主導(dǎo)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的盈利模式包括向收單機(jī)構(gòu)收取交換費(fèi)、向持卡人收取各類卡片使用及管理費(fèi)用、卡片殘值收益和備付金投資收益。4.政策監(jiān)管。歐美市場的監(jiān)管重心在于網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較大的開放式預(yù)付卡，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將其作為貨幣服務(wù)及賬戶體系來監(jiān)管，主要通過法律條文監(jiān)管，監(jiān)管嚴(yán)格。（二）美國市場。美國預(yù)付卡市場仍以封閉式預(yù)付卡為主，但隨著市場的快速發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行和專業(yè)預(yù)付卡公司開始重視發(fā)展開放式預(yù)付卡，開放式預(yù)付卡的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于封閉式預(yù)付卡。2008年金融危機(jī)以來，受金融監(jiān)管政策的影響，歐美銀行紛紛選擇收縮傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)，信用卡、借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定限制。在此背景下，美國運(yùn)通、摩根大通、美國各種銀行等金融巨頭紛紛進(jìn)軍預(yù)付卡市場，多用途預(yù)付卡快速拓展到眾多領(lǐng)域，并開始成為市場主流。特別是《多德弗蘭克法案之杜賓修正案》包括交換費(fèi)在內(nèi)的收費(fèi)規(guī)定未覆蓋預(yù)付卡，借記卡交換費(fèi)下調(diào)后，開放式預(yù)付卡更加受到市場歡迎。（三）歐洲市場。預(yù)付卡自2009年起成為歐洲發(fā)卡增速最快的卡種之一。歐洲大部分銀行，以及根據(jù)歐盟相關(guān)法律準(zhǔn)許發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)紛紛以無銀行賬戶、低齡且具備一定購買力的人群為主要對象，發(fā)行維薩、萬事達(dá)等開放式預(yù)付卡。以英國為例，2013年英國市場上流通的預(yù)付卡數(shù)量超過290萬張，產(chǎn)品種類超過2300種。

二、監(jiān)管體系

美國和歐洲均重點(diǎn)監(jiān)管開放式預(yù)付卡，同時將預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)與虛擬賬戶發(fā)行機(jī)構(gòu)等同監(jiān)管，對從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施牌照準(zhǔn)入管理，要求建立備付金制度，并以高度安全的形式持有客戶備付金，且在存款保險、反洗錢等方面有相應(yīng)規(guī)定。商業(yè)銀行可以自由發(fā)行各類預(yù)付卡，卡組織可以自由從事預(yù)付卡轉(zhuǎn)借清算業(yè)務(wù)。（一）美國預(yù)付卡監(jiān)管體系。目前，美國通過多部聯(lián)邦法律、州法律從多方面共同監(jiān)管，具體包括《電子貨幣劃撥法》及其實(shí)施條例、《無主財(cái)產(chǎn)法》、《貨幣轉(zhuǎn)移法案》、《聯(lián)邦存款保險法》、《反洗錢法》、《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》、《2009禮品法案》、《2009信用卡責(zé)任、問責(zé)和信息披露法》、《5502號法案》、《美國愛國者法案》、《多德弗蘭克法案》等?？偟膩砜?，美國將預(yù)付卡發(fā)行與虛擬賬戶發(fā)行等均作為“貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)”予以監(jiān)管。部分開放式預(yù)付卡，比如薪資卡、政府卡、醫(yī)療卡等，以及有限網(wǎng)絡(luò)的封閉式預(yù)付卡受到一定的監(jiān)管豁免。1.機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。美國沒有全國性的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)牌照，從業(yè)機(jī)構(gòu)需要向各州申請牌照，并遵守各州的相關(guān)法律法規(guī)要求，才能在該州從事貨幣業(yè)務(wù)。2.客戶備付金存管。各州《貨幣轉(zhuǎn)移法案》大多要求貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)自身需要持續(xù)持有足額的備付金，全部備付金應(yīng)以高度安全的方式持有。此外，貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)還需要向財(cái)政部交納一定的保證金。在貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)遇到財(cái)務(wù)問題時，上述備付金和保證金將優(yōu)先用于償還用戶債務(wù)。3.存款保險。商業(yè)銀行和儲蓄信貸機(jī)構(gòu)在開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)時必須遵循《聯(lián)邦存款保險法》，向美國聯(lián)邦存款保險公司購買保險，若發(fā)卡機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算導(dǎo)致無力承兌卡內(nèi)金額時，美國聯(lián)邦存款保險公司將承擔(dān)相應(yīng)兌付責(zé)任。4.反洗錢。美國與預(yù)付卡相關(guān)的反洗錢要求主要集中于賬戶監(jiān)管。美國《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》，首次將預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，要求從事貨幣服務(wù)的機(jī)構(gòu)在州監(jiān)管部門注冊，以保證安全經(jīng)營、抑制洗錢活動、協(xié)調(diào)跨州業(yè)務(wù)遇到的立法沖突?！睹绹鴲蹏叻ò浮芬蠼鹑跈C(jī)構(gòu)、卡組織在合理與可行范圍內(nèi)，何時開立賬戶的顧客身份，包括姓名、地址和其他身份信息，保持身份證驗(yàn)證信息，建立反洗錢機(jī)制。5.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。美國主要在卡片殘值處理、卡片手續(xù)費(fèi)、卡片有效期、信息披露及退卡等方面進(jìn)行了監(jiān)管。其中，聯(lián)邦立法主要體現(xiàn)在卡片手續(xù)費(fèi)、卡片有效期和信息披露這三部分；美國各州立法主要在處理卡片殘值和退卡方面。除特殊情況外，預(yù)付卡一般不允許收取休眠費(fèi)、閑置費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，卡片有效期不得少于5年，并且嚴(yán)格披露有關(guān)信息。（二）歐洲預(yù)付卡監(jiān)管體系。歐盟委員會于2007年了歐盟支付服務(wù)法令PSD，為歐盟支付市場奠定了法律基礎(chǔ)，使得歐盟跨境支付與單一成員國內(nèi)境內(nèi)支付同樣便捷、高效、安全。2016年1月，第二版歐盟支付服務(wù)法令PSD2正式生效。PSD2明確了納入監(jiān)管范圍的各類支付服務(wù)和支付服務(wù)提供商。其中，與預(yù)付卡相關(guān)的非銀行機(jī)構(gòu)主要是電子貨幣機(jī)構(gòu)，其主要特征是可以發(fā)行電子貨幣(預(yù)付卡和虛擬賬戶)。之前，歐盟委員會對電子貨幣的定義主要以預(yù)付卡為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子貨幣逐漸衍生成用于互聯(lián)網(wǎng)支付的虛擬賬戶，類似國內(nèi)的支付寶和微信支付。歐盟委員會于2009年出臺電子貨幣法令，對電子貨幣機(jī)構(gòu)提出了相應(yīng)的監(jiān)管要求，與美國類似，歐洲有限網(wǎng)絡(luò)預(yù)付卡在一定程度上進(jìn)行了豁免，監(jiān)管重點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較大的預(yù)付卡。1.機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。支付服務(wù)提供商在歐洲開展業(yè)務(wù)需要獲得銀行牌照、電子貨幣機(jī)構(gòu)牌照或支付機(jī)構(gòu)牌照。其中，獲得銀行牌照的機(jī)構(gòu)無須申請電子貨幣牌照，其他從事電子貨幣發(fā)行的機(jī)構(gòu)必須申請電子貨幣機(jī)構(gòu)牌照。因此，非銀行預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)和虛擬賬戶發(fā)行機(jī)構(gòu)虛根據(jù)自身業(yè)務(wù)范圍申請不同的電子貨幣機(jī)構(gòu)牌照。2.客戶備付金存管?？蛻魝涓督鹨c電子貨幣機(jī)構(gòu)自有資金隔離管理?？蛻魝涓督鹂纱娣庞谏虡I(yè)銀行或投資低風(fēng)險資產(chǎn)，但不得用于其他用途。客戶備付金不得構(gòu)成電子貨幣機(jī)構(gòu)的存款，不得用來發(fā)放信貸或抵債。客戶備付金在投資期間所獲得的利息不得給予電子貨幣用戶。3.存款保險。客戶備付金可以同第三方保險公司保障，保險金額要與隔離的備付金總額相等，以防破產(chǎn)時可以等價償還貸款。4.反洗錢。電子貨幣機(jī)構(gòu)對用戶資金的管理需遵循歐洲反洗錢和反恐怖主義的規(guī)則。