農(nóng)業(yè)銀行是四大國有銀行，是金融體系的組成。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全。農(nóng)業(yè)銀行五角場支行是坐落在五角場商業(yè)支行，楊浦各個營業(yè)網(wǎng)點。

在農(nóng)行的1個半月的實習，我從客觀上對在學校里所學的知識感性的認識，使地理解了理論與的關(guān)系。我這次實習所涉及的內(nèi)容，主要是方存管，的有儲蓄、信用卡、貸款。工作包括最先簡單的錄入、統(tǒng)計和后來的前臺營銷、接待工作。

一、實習內(nèi)容

在實習的前兩個星期，我在五角場支行的電子產(chǎn)品部學習銀行的最工作，如錄入、統(tǒng)計、制表、復核等。簡單的工作，我了銀行卡的操作流程，未接觸銀行工作前看似簡單的一張信用卡，是評估、審核、錄入、復核、存檔、編制、打印等一系列完整嚴密的手續(xù)才能的。當中任何環(huán)節(jié)出了差錯，都會帶來繁瑣的糾正工作。剛開始簡單的電腦操作完全可以勝任的我，慢慢明白，最的快，而是準。除了銀行卡的操作流程，在做雜事，如電話聯(lián)絡各所人員、大堂經(jīng)理等工作時，我也體會到銀行簡單的存款取款的渠道，而是權(quán)威性的完整的金融機構(gòu)。銀行的后臺也包羅萬象，每個都有工作的操作流程，而我這次接觸的是電子產(chǎn)品部，主要學習的是方存管。

兩個星期的學習，我有幸有機會被分配到黃興所營業(yè)網(wǎng)點前臺的方存管。每天我和一名銀行操作人員還有三名實習生一組人來到營口路上的中心建投證券所，推廣方存管?！胺酱婀堋笔侵缸C券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管，由存管銀行法律、法規(guī)的要求，客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作不變。剛出臺的新型，要介紹和營銷工作。在證券所，接觸到的大人退休離職人員，年長的不在。除了需要耐心講解外，還會的需要為便利幫助申請和使用。介紹、答疑、填表、復印、裝訂、跑上跑下看似簡單的活拼湊在一起，比起在辦公室里的電腦錄入工作可是辛苦多了。不過的“親民”實習讓我學習到了，收獲頗豐：要一份工作甚至，要從顧客的角度為著想，要用誠心感動，是銀行公立的角色，更要時時以嚴謹?shù)囊蠓沾蟊?。方存管新出臺的，給了證券市場一股新的氣象，也給了我全新的力量，讓我收獲的僅是簡單的操作方法，且是工作背后那份的認知體會—該如何銀行人員。

二、實習收獲與體會

中國金融業(yè)如何應對入世，這是一個久談不絕的熱門話題。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競爭中輕松勝出，就必須在業(yè)務種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運轉(zhuǎn)的業(yè)務創(chuàng)新機制，為逐步實施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營作準備

業(yè)務創(chuàng)新不是一句空洞的口號，而是有實實在在的文章可做。且要做出實實在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新必須走一條“揚棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務種類，按照提高核心競爭力的要求進行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓和突擊培訓為主要手段，提高全員對金融新業(yè)務、新知識、新技能的接受能力。同時，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責任感。二是要成立專司業(yè)務創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點上。因此要成立專門機構(gòu)、明確專職人員、籌措專項費用，專司業(yè)務創(chuàng)新。在機構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標準、高素質(zhì)的原則，讓那些學歷層次高、見多識廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實市場的需求，又要著眼于未來市場發(fā)展的需要。變追隨市場和同業(yè)走為領(lǐng)導市場新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅決反對“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計出無任何競爭優(yōu)勢的低水平重復產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學習和接受國際先進的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵機制，解決好留人的問題。對于一些重大的業(yè)務創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價的辦法招標，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識。對專職研究和設(shè)計人員，要有明確的責、權(quán)、利。既要下達任務目標，又要給予完成這個目標的必備條件，還要挑明完成這個目標給予什么報酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進式改良和革命性變革為主要手段，對現(xiàn)行業(yè)務品種進行全面評價和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務品種基本上是計劃經(jīng)濟年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對那些核心業(yè)務品種及其流程要進行重新設(shè)計，打破常規(guī)，實行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負債業(yè)務品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負債業(yè)務品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應各階層客戶的個性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務品種上進行改良并新增以下兩個品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號。即在一個賬號下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應那些希望在經(jīng)濟上夫妻相互信任的客戶的需求。

隨著我國加入WTO以及經(jīng)濟全球化的進程不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展正面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。由于中間業(yè)務具有投資少､風險低､收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是現(xiàn)代商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務､負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務之一，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深､國內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，中間業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭焦點。但是，無論是與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，還是與國內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務不但在業(yè)務品種､發(fā)展規(guī)模､業(yè)務范圍，而且在業(yè)務收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務的發(fā)展，有針對性地研究和解決制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業(yè)務收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

一､農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的重要意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展，企業(yè)通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過發(fā)行股票､債券進行直接融資，對貸款的需求相應減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務面臨著來自資本市場的巨大挑戰(zhàn)。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢，國內(nèi)商業(yè)銀行開始進入微利時代。而中間業(yè)務的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務，有利于優(yōu)化業(yè)務收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難､資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務是世界各國商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)時選擇的主要業(yè)務種類。在發(fā)達國家，中間業(yè)務收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過80%的盈利來自存貸利差，中間業(yè)務收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務，不斷提高中間業(yè)務收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務，帶動傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，近年來客戶對銀行服務的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務，對諸如､理財､顧問､信息咨詢等中間業(yè)務服務的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高，各種銀行服務實際上已經(jīng)成為一個整體，并相互促進，相互制約，銀行只有提供高效率的､優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務服務，想客戶所想，開發(fā)和實現(xiàn)客戶各種潛在的服務需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務市場。

4.拓展中間業(yè)務，有利于增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內(nèi)金融市場經(jīng)過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進､服務到位､效率快捷､服務領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢，將會在信用卡､信息咨詢､投資理財?shù)蕊L險小､成本低､利潤厚的中間業(yè)務上展開激烈的競爭，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點多面廣､客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，更多地介入國際金融市場，加強與國際經(jīng)濟､金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

中國金融業(yè)如何應對入世，這是一個久談不絕的熱門話題。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競爭中輕松勝出，就必須在業(yè)務種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運轉(zhuǎn)的業(yè)務創(chuàng)新機制，為逐步實施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營作準備

業(yè)務創(chuàng)新不是一句空洞的口號，而是有實實在在的文章可做。且要做出實實在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新必須走一條“揚棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務種類，按照提高核心競爭力的要求進行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓和突擊培訓為主要手段，提高全員對金融新業(yè)務、新知識、新技能的接受能力。同時，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責任感。二是要成立專司業(yè)務創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點上。因此要成立專門機構(gòu)、明確專職人員、籌措專項費用，專司業(yè)務創(chuàng)新。在機構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標準、高素質(zhì)的原則，讓那些學歷層次高、見多識廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實市場的需求，又要著眼于未來市場發(fā)展的需要。變追隨市場和同業(yè)走為領(lǐng)導市場新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅決反對“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計出無任何競爭優(yōu)勢的低水平重復產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學習和接受國際先進的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵機制，解決好留人的問題。對于一些重大的業(yè)務創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價的辦法招標，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識。對專職研究和設(shè)計人員，要有明確的責、權(quán)、利。既要下達任務目標，又要給予完成這個目標的必備條件，還要挑明完成這個目標給予什么報酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進式改良和革命性變革為主要手段，對現(xiàn)行業(yè)務品種進行全面評價和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務品種基本上是計劃經(jīng)濟年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對那些核心業(yè)務品種及其流程要進行重新設(shè)計，打破常規(guī)，實行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負債業(yè)務品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負債業(yè)務品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應各階層客戶的個性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務品種上進行改良并新增以下兩個品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號。即在一個賬號下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應那些希望在經(jīng)濟上夫妻相互信任的客戶的需求。

摘要：當前，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費又無法在短期內(nèi)通過刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，信用風險不斷上升。對農(nóng)業(yè)銀行來說，加強信貸風險管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風險呢？本文針對農(nóng)業(yè)銀行信貸風險問題提出對策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風險；問題研究；對策

一、銀行信貸風險管理概述

1.銀行信貸風險成因。信貸風險就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無法按時還款，由此造成的風險。農(nóng)業(yè)銀行是通過客戶的存款和其他負債款項進行經(jīng)營的企業(yè)，雖然近年來中間業(yè)務快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營和收益還依舊是用發(fā)放貸款進行的，信貸資產(chǎn)在相當一段時期內(nèi)仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風險又是銀行全面風險管理的核心。2.銀行信貸風險管理的必要性。銀行從經(jīng)營之初就存在風險，對風險的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風險的管理其實就是實現(xiàn)有限資源與無限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進行優(yōu)化配置對于信貸風險的管理是極為重要的。銀行信貸風險管理其實就是銀行使用比較科學的管理方法有效地控制和分析貸款預期收益的影響要素，使得信貸風險降低，強化銀行對于風險的預防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的資本實力明顯增強，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風險。2.違約客戶增多，潛在風險不容忽視。由于經(jīng)濟下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風險不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經(jīng)出現(xiàn)銷售收入或凈利潤大幅下滑現(xiàn)象，風險隱患不容忽視。潛在風險不斷上升。無論是貸款投放緩慢還是信用風險暴露都在考驗銀行的風險管理能力。3.信貸風險管理不到位。有以下幾點表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，缺乏對市場和客戶的超前研究。很多項目評估質(zhì)量較低，對市場變化的識別、研判和把握較弱，對經(jīng)濟形勢的復雜性和嚴峻性認識分析不夠。第二，在受理審批階段，個別工作人員工作不嚴謹，不按照規(guī)定受理貸款申請，不嚴格執(zhí)行貸款準入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識淡薄導致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動作、實質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置風險，導致貸款無法按期收回，形成不良貸款。

一、農(nóng)業(yè)銀行簡介

我國的農(nóng)業(yè)銀行成立于十九世紀中旬，是我國五大銀行其中一個，屬于大型上市銀行。至新中國成立以后農(nóng)業(yè)銀行屬于我國第一家國有商業(yè)銀行，在整個國家金融體系中占據(jù)著非常重要的位置。在經(jīng)歷了長時間的發(fā)展之后，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在世界行業(yè)排名中名列前茅。農(nóng)業(yè)銀行對于我國經(jīng)濟的發(fā)展有著不可缺少的重要影響，其經(jīng)營管理的良好性關(guān)乎到國家經(jīng)濟的發(fā)展，因此，要重視其管理是否科學有效。

二、新時期農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的問題及成因分析

（一）管理機構(gòu)設(shè)計缺乏合理性，增加了業(yè)務經(jīng)營成本費用

農(nóng)業(yè)銀行目前在進行機構(gòu)分配時主要是按照行政區(qū)域及級別進行，跟業(yè)務的大小、規(guī)模的大小以及地方經(jīng)濟和金融資源情況都不聯(lián)系起來，這種機構(gòu)分配導致管理上有一定的困難度。首先，由于金融資源配置缺乏合理性，導致無法有效的集中管理。由于不同的地區(qū)信貸資源存在差異，所以在進行管理和調(diào)控時如果不能按實際情況進行將無法取得理想效果，而且經(jīng)濟情況的不同權(quán)限之內(nèi)的信貸項目質(zhì)量也得不到合理的保證，這對于農(nóng)業(yè)銀行管理來講只會制造負面影響。其次，管理機構(gòu)重疊，內(nèi)部激勵政策力度不夠。多層次的管理構(gòu)架雖然能夠?qū)︺y行內(nèi)部起到一定的控制和風險防范作用，但是由于機構(gòu)重疊現(xiàn)象導致內(nèi)部激勵政策缺乏力度，這對于管理工作的效率有很大的影響。此外，在不同的分支機構(gòu)設(shè)置相應的管理部門，在一定程度上會增加銀行實際的經(jīng)營成本。

（二）業(yè)務范圍受到限制，阻礙了利益最大化

社會實踐是學生對已學部分理論知識進行綜合運用的培訓，目的是要讓學生接觸社會、了解社會，提高分析、解決問題的能力，鞏固專業(yè)技能，以便將來很快地融入到實際工作中去。我于201年月日至月日到蘇農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)部進行了為期3周的實習。在營業(yè)部各位老師的認真、細致的指導下，我不僅提高了專業(yè)技能，獲得寶貴的實踐經(jīng)驗，而且提高了政治思想覺悟與組織紀律性。無論是個人素質(zhì)、思維方式，還是在知識積累、能力提高等方面都有了不少收獲?，F(xiàn)將本次實踐情況具體報告如下：

一、實踐單位的基本情況

蘇農(nóng)業(yè)銀行實力較強，以整體實力、資產(chǎn)質(zhì)量、外匯業(yè)務、經(jīng)營效益這四大亮點，在系統(tǒng)和同業(yè)中樹立了領(lǐng)先優(yōu)勢和品牌形象，被譽為“農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)商業(yè)化經(jīng)營的一面旗幟”。2010年末，全行存款余額達到2633億元，總量市場份額連續(xù)13年保持同業(yè)第一。蘇農(nóng)業(yè)銀行履行“大行德廣，伴您成長”的社會責任，以市場為導向，立足蘇地區(qū)實際情況，為客戶提供更優(yōu)秀更完善的綜合化金融服務。營業(yè)部是蘇農(nóng)業(yè)銀行的一個主要網(wǎng)點，有員工人，主要辦理對公和對私業(yè)務，包括各種存取款、信用卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、理財產(chǎn)品業(yè)務、單位解款業(yè)務、現(xiàn)金支票轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務、票據(jù)交換業(yè)務等。

二、實踐的內(nèi)容與過程

這次實踐時間一共三周，我十分珍惜這次實踐機會，做到嚴于律己，謙虛謹慎，努力學習，掌握知識。在營業(yè)部各位老師的指導幫助下，我的政治思想、業(yè)務技能和工作作風得到了明顯提高，為今后從事銀行工作打下了良好的基礎(chǔ)。

第一周：我主要是熟悉營業(yè)部的情況，經(jīng)過營業(yè)部各位老師的詳細介紹，我初步掌握了營業(yè)部的情況，包括營業(yè)部的組織架構(gòu)、人員分工、崗位職責、業(yè)務種類、業(yè)務流程等。同時了解到營業(yè)部的重點工作是三方面，一是積極拓展業(yè)務，創(chuàng)造經(jīng)濟效益，二是提供優(yōu)質(zhì)服務，鞏固和發(fā)展客源，三是做到合法合規(guī)，防范金融奉獻。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展基本情況

2010年在英國《銀行家》雜志“全世界1000家大銀行”排名中，位列第28位。近四年來，農(nóng)業(yè)銀行堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的營銷理念，完善信貸管理制度，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，經(jīng)營業(yè)績大幅提升。如何使農(nóng)業(yè)銀行從國有商業(yè)銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行成功有效過渡，如何讓銀行的盈利能力持續(xù)保持在一定水平之上，則應該按照新一屆黨委的戰(zhàn)略部署，在“強基礎(chǔ)、轉(zhuǎn)方式、重實干”方面多下苦功，加快農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高其同其他國有商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的市場競爭力。

二、農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展方式分析

（一）全員營銷與團隊聯(lián)動相結(jié)合

現(xiàn)代銀行業(yè)屬于金融服務業(yè)，面向客戶經(jīng)營是其存在和發(fā)展的根本，市場營銷的成敗也成為銀行企業(yè)成功的關(guān)鍵?，F(xiàn)代商業(yè)銀行越來越注重使用現(xiàn)代市場營銷理論來提升企業(yè)經(jīng)營業(yè)績。但是由于歷史的原因，我國銀行體系的主體企業(yè)多從計劃經(jīng)濟的國有企業(yè)改制而來，從業(yè)人員的服務理念大多數(shù)仍落后于市場化程度較高的外資商業(yè)銀行和中小股份商業(yè)銀行，經(jīng)典的市場營銷理論和工具還未能在國有大型銀行中得到充分使用。[2]在這種情況下，全員營銷可以充分利用企業(yè)的內(nèi)外部資源，最大程度的拓展、維持客戶與市場。所謂全員營銷，包括多層含義：首先，銀行各個層面、各個部門、各個員工都有市場營銷的責任；其次，銀行不僅要營銷可贏利的產(chǎn)品、服務，還要營銷銀行的企業(yè)理念、企業(yè)文化；第三，營銷的對象不僅僅是能給銀行帶來直接經(jīng)濟效益的客戶，而且包括那些雖不能給銀行帶來直接經(jīng)濟效益、但卻有助于改善營銷環(huán)境的客戶，如政府、企業(yè)、媒體、銀行員工等。此外，發(fā)展團隊協(xié)作，以公私聯(lián)動為手段，各類客戶齊頭并進，各層級相聯(lián)動，加快客戶資源向現(xiàn)實競爭優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化，是實施銀行營銷計劃的重要一環(huán)。只有將二者相互結(jié)合起來，才能帶動整個銀行業(yè)務的快速提升。

（二）客戶價值體系建設(shè)與基礎(chǔ)管理相協(xié)調(diào)

農(nóng)業(yè)銀行某支行先進事跡通訊報道材料

××，位于浙江省東南沿海，是××市下轄的縣級市，是中國市場經(jīng)濟發(fā)育最早的地區(qū)之一，1993年跨進全國農(nóng)村綜合實力百強縣（市）行列。樂清是“溫州經(jīng)濟模式”的最先探索地，率先推行股份制經(jīng)濟，到2000年底，股份合作制企業(yè)產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的95%。這里有中國著名的民營企業(yè)正泰集團和德力西集團，有“東方電器大都會”之稱的柳市鎮(zhèn)，有國家級風景名勝雁蕩山。

與××市經(jīng)濟同呼吸、共命運，共同跳動著發(fā)展脈博的中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市××支行，憑借改革的東風，在市場經(jīng)濟大潮中，揚帆追浪，搶占先機，迅速發(fā)展壯大。在競爭白熱化的當?shù)亟鹑谑袌?，各項業(yè)務發(fā)展均遙遙領(lǐng)先，獨占鰲頭，成為全國農(nóng)行系統(tǒng)中的一個知名品牌。先后榮獲“全國農(nóng)行優(yōu)秀支行”、“全國金融系統(tǒng)群體達標先進單位”、“全國農(nóng)行信貸管理先進單位”、“全國農(nóng)行資金組織先進單位”、“全國金融五一勞動獎狀”、“浙江省文明單位”、“浙江省金融行業(yè)最大企業(yè)”和“浙江省十佳企事業(yè)存款單位”等光榮稱號。

××農(nóng)行是樂清市民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的助推器。一批批民營企業(yè)在他的大力扶持幫助下茁壯成長，從昔日的家庭作坊發(fā)展到今日的集團公司。樂清農(nóng)行，在發(fā)展企業(yè)的同時也發(fā)展了自己。

搶市場獨占半壁江山

至2001年8月底，××農(nóng)行人民幣各項存款余額達43.2億元；各項貸款余額達26.9億元，存、貸款余額在當?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行中的占比分別為46.52%和52.36%，用當?shù)厝说脑捳f，農(nóng)行獨占半壁江山。上年實現(xiàn)利潤5018萬元，全省農(nóng)行排名第3位，全國農(nóng)行排名第30位，人均創(chuàng)利10.8萬元。綜合業(yè)績?nèi)〉谝弧?/p>

入世后，隨著生活的全面開放，我國業(yè)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。作為五大中資銀行之—的農(nóng)業(yè)銀行要想成為具有國際競爭力的商業(yè)銀行，最迫切的任務是實現(xiàn)商業(yè)化、現(xiàn)代化和國際化。而外匯業(yè)務將以其高效益和巨大的發(fā)展?jié)摿Τ蔀楦骷疑虡I(yè)銀行的必爭業(yè)務，也必然成為外資銀行與中資銀行爭奪市場業(yè)務的焦點，可以說外匯業(yè)務在某種程度上決定著未來銀行業(yè)的興衰。因此，加速發(fā)展外匯業(yè)務是農(nóng)業(yè)銀行的當務之急。

一、農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展存在的突出

（一）經(jīng)營理念陳舊，對發(fā)展外匯業(yè)務認識不到位

農(nóng)業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務已有十四年的，但從全國總的發(fā)展形勢來看，仍然表現(xiàn)為極大的不平衡性，究其原因，既有客觀因素，也有主觀因素?？陀^上，由于各地區(qū)客觀經(jīng)濟環(huán)境差異較大，發(fā)展速度不同，導致外匯業(yè)務的發(fā)展存在著很大程度的差別，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)同發(fā)達地區(qū)相比，表現(xiàn)為行際之間外匯業(yè)務開展的差距較大，好的很好，卻很少；差的很差，面很大。主觀上，很大一部分外匯業(yè)務經(jīng)營行都普遍存在認識不到位、經(jīng)營觀念陳舊等問題，還不能把發(fā)展外匯業(yè)務放在同人民幣業(yè)務同等的地位來考慮，沒有從根本上意識到，開展外匯業(yè)務是城市行業(yè)務發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的基本要求，是新的效益增長點，是擴大和完善商業(yè)銀行服務功能，提升業(yè)務經(jīng)營層次，樹立自身形象，提高市場占有份額的重要手段。因此，也就表現(xiàn)為對外匯業(yè)務的發(fā)展不關(guān)心、不，更不愿在人力、物力上向外匯業(yè)務傾斜，這是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務開展不平衡和業(yè)務發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）營銷政策調(diào)整不及時，管理機制有待完善

農(nóng)業(yè)銀行的外匯業(yè)務始終難以實現(xiàn)突破性發(fā)展，一個重要的因素就是我們在管理和營銷機制上，還存在著一些不適應發(fā)展的條條框框，使得外匯業(yè)務營銷政策沒有得到及時有效地調(diào)整，經(jīng)營手段和措施還有很多不到位、不得力的地方，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：