摘要：2021年，中央一號文件持續(xù)在提鄉(xiāng)村振興的重要性，提升小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展能力和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推進步伐成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農(nóng)”問題和實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，比如，鄉(xiāng)村振興背景下我國涉農(nóng)貸款、普惠金融貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速均在10%以上，尤其惠農(nóng)貸款在鄉(xiāng)村振興背景下已經(jīng)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)村消費水平以及國家發(fā)展戰(zhàn)略等方面起到了促進作用。但是有關(guān)惠農(nóng)貸款的風險管控還有待研究及完善。從鄉(xiāng)村振興中金融支持的重要性和惠農(nóng)貸款的主要風險分析著手，旨在通過有效的風險管控措施增強惠農(nóng)貸款在提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、強化農(nóng)村消費能力、帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟增長方面的作用，促使普惠金融在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中解決經(jīng)濟發(fā)展不均衡的問題。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；惠農(nóng)貸款；風險管控

1鄉(xiāng)村振興中惠農(nóng)貸款風險管理的堵點

農(nóng)戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率低、貸款成本高等特點，使得農(nóng)民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉(xiāng)村振興中金融支持面臨的一個瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機構(gòu)為化解貸款中存在的高風險，可通過增加抵押物或提供擔保方式，也就是說農(nóng)民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實際上，農(nóng)民擁有的能夠滿足法律、金融機構(gòu)要求的可以抵押的資產(chǎn)是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產(chǎn)。另外，農(nóng)戶能夠提供的擔保方也是屈指可數(shù)，因為在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可輻射的半徑范圍內(nèi)，能夠滿足擔保條件的人群要么因為自身收入條件有限而已經(jīng)負債累累了，要么生活在農(nóng)村地區(qū)且有穩(wěn)定收入的人群為只靠農(nóng)耕創(chuàng)收的同伴提供擔保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機構(gòu)給農(nóng)戶提供貸款面臨的一個瓶頸。就算金融機構(gòu)和農(nóng)戶都有意愿，但是無法破解貸款發(fā)放條件缺失的困境。

摘要:“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來，我國在解決“三農(nóng)”問題上不斷進行嘗試和改進，尤其是針對農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過對湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)通過近幾年來的實踐，農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著，同時在推廣農(nóng)戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足，需要我們進一步的探索和完善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款；現(xiàn)狀；創(chuàng)新；成效

1對小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分析

為了響應(yīng)國家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的口號而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開展多年，實踐證明這一重要措施在推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看，農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要達同步水平，主要有以下幾個方面的問題:

(1)小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性，信息在農(nóng)民與金融機構(gòu)之間不對稱。我國的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結(jié)合我國農(nóng)村的實際情況而做出的一項“自上而下”的改革措施，部分金融機構(gòu)將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經(jīng)營性的主營業(yè)務(wù)，因此缺乏自身的主觀能動性和內(nèi)在激勵只是被動的發(fā)放貸款，同時，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶，從而導致了農(nóng)戶“想借而借不到”；另一方面，由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴格化，而由農(nóng)民和金融機構(gòu)工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農(nóng)貸難”的產(chǎn)生。

(2)小額農(nóng)貸比較效益低，金融機構(gòu)在農(nóng)村基層網(wǎng)點的撤退，導致農(nóng)村資金外流嚴重。和城市的經(jīng)濟發(fā)展相比，農(nóng)村的發(fā)展速度遠遠落后，而金融機構(gòu)由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市，除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行幾乎都逐步從農(nóng)村市場一一撤出，存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供給不足，即所謂的沒有“造血”反而“失血”，于是，農(nóng)信社就挑起了為農(nóng)村市場提供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對銀行的看法“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，在這種情況下，農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現(xiàn)了高利貸的行為，使得農(nóng)民所背重擔不斷增加。

摘要：近年來，農(nóng)村小額貸款呈現(xiàn)出的新特點使小額農(nóng)貸基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。文章著重分析將資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不僅將打破農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)，緩解農(nóng)村地下金融的壓力。文章在分析小額農(nóng)貸資產(chǎn)證券化的含義和適用性上，著重討論了農(nóng)村小額信貸的新特點，小額農(nóng)貸證券化的產(chǎn)品設(shè)計及其經(jīng)濟效應(yīng)，最后提出發(fā)展我國小額農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)證券化的措施建議。

關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸；資產(chǎn)證券化；融資

一、引言

近年來，我國農(nóng)村居民貸款除滿足養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等生產(chǎn)性需求之外，還包括農(nóng)村居民助學、建房、醫(yī)療等消費性貸款，小額農(nóng)貸數(shù)量增大，且呈現(xiàn)出了新特點，如金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長顯著，使得農(nóng)村小貸資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)不斷豐富；農(nóng)村金融產(chǎn)品逐漸豐富，為農(nóng)村小貸資產(chǎn)證券化提供新的思路；主要涉農(nóng)金融機構(gòu)盈利水平逐年上升，保證并提高了農(nóng)貸資產(chǎn)證券化投資收益；農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷擴大，為農(nóng)貸資產(chǎn)證券化化提供增信保障。小額農(nóng)貸呈現(xiàn)出的上述新特點使其基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。故進一步分析農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化的宏微觀基礎(chǔ)，進而針對農(nóng)村小貸的特點設(shè)計農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品特定資產(chǎn)池，并分析農(nóng)村小額信貸資產(chǎn)證券化的經(jīng)濟效應(yīng)具有一定意義。通過將資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不僅將打破農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)，降低農(nóng)村居民貸款成本，拓寬農(nóng)村居民貸款渠道，緩解農(nóng)村地下金融的壓力，以及降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對政府財政的依賴性等。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問題及新特點

中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村收入較低，故具有較高的農(nóng)貸需求，而農(nóng)村小額貸款除應(yīng)用于常規(guī)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、手工、加工、運輸?shù)壬a(chǎn)性資金貸款之外，還包括農(nóng)村居民助學、建房、醫(yī)療等消費性貸款。農(nóng)村小額貸款已經(jīng)從傳統(tǒng)的貸款數(shù)額較小，周期較短，隨用隨貸，且大多為信用貸款等逐漸發(fā)展完善，涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量明顯增加，盈利能力增強，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)以及農(nóng)貸保險覆蓋面不斷擴大，農(nóng)村信用體系逐步建立，基本適應(yīng)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求。故為了解決相對不斷擴大的貸款需求與相對短缺的資金來源的矛盾，可考慮試將2013年6月19日國務(wù)院常務(wù)會議明確提出的加大對小額信貸薄弱環(huán)節(jié)的信貸傾斜的政策，資產(chǎn)證券化應(yīng)用于小額貸款，豐富農(nóng)貸企業(yè)融資的手段，推動直接融資比例的提升，為農(nóng)貸提供更多的融資渠道，加速我國三農(nóng)建設(shè)的進程。

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個指標。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個合理的平衡點的政策建議，以期達到推動我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著極大的推動作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強烈愿望，對加快農(nóng)村的發(fā)展，實現(xiàn)全面小康的目標，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會會同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點，研究實驗可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔由這些活動而生的風險等作用，因此對農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進行：配置效率和運行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側(cè)重于是否具備提高資金運行效率的能力上。

摘要：寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，促進了寧夏農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，因為寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機制創(chuàng)新方面也存在一定的問題，有待進一步提高。本文針對以上問題提出了一些解決問題對策和建議，以達到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款對策

寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點工作啟動以來，通過深化改革，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時也促進農(nóng)民增收，大力的推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達95.8％，存量占比達到95.4％，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。

一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中存在的問題及原因分析

1.自身經(jīng)營能力較差，影響到了支農(nóng)效果

1小額農(nóng)貸風險因素分析

信貸風險伴隨信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營而產(chǎn)生，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)風險的分類和農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸的風險實踐看，小額農(nóng)貸風險主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場風險

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期性不同，農(nóng)產(chǎn)品價格易受市場影響，呈現(xiàn)較大波動性。同時，農(nóng)戶對種植或生產(chǎn)某項利潤高的農(nóng)產(chǎn)品有較大利益沖動。在缺乏對市場需求進行有效調(diào)查情況下，匆忙涉足已經(jīng)飽和或者不太熟悉市場行情的產(chǎn)業(yè)，導致市場供求信息與農(nóng)戶生產(chǎn)決策沒有及時對接，易出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售低價等局面，有時甚至虧損，直接影響小額農(nóng)貸的按時償還。

1.2自然災(zāi)害風險

眾所周知，農(nóng)業(yè)是天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害因素較大。在小額農(nóng)貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現(xiàn)有農(nóng)業(yè)擔保機制尚不健全的大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴重自然損失或動物疫情，隨之而來的便是農(nóng)信社所發(fā)放貸款風險系數(shù)的遞增。從調(diào)查情況來看，受自然災(zāi)害引起貸款形成不良的約占小額農(nóng)貸不良貸款的20.00%。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部?？偯娣e251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達、保臺、和平、華山13個村委會、222個自然村、290個農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個體加工業(yè)、個體商業(yè)和個體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級政府和人民銀行的號召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，認真實施農(nóng)戶信用等級評定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

2007年以來，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導下,向3143農(nóng)戶提供了信貸支持，農(nóng)戶貸款余額達到765萬元，累放額達到1644萬元。有力地支持了無量山鎮(zhèn)地方經(jīng)濟的發(fā)展，取得了較好的成效。

（一）、小額農(nóng)貸的推行滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。

根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時候要就什么時候取，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機制。本信用社13個村委會、222個自然村、9444個農(nóng)戶。2007年來，信用社在推廣小額農(nóng)貸中，在方式上創(chuàng)新，從服務(wù)上創(chuàng)優(yōu)，開辦了“小額農(nóng)貸”微型超市，只要符合貸款條件的農(nóng)民，到微型超市經(jīng)刷卡確認后，即可取得貸款，服務(wù)的農(nóng)戶占到了全轄農(nóng)戶的99%，覆蓋面幾乎達到了100%，贏得了當?shù)剞r(nóng)民、政府的贊譽。

【論文關(guān)鍵詞】無量農(nóng)村信貸情況分析

【論文摘要】無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進無量山鎮(zhèn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但在農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸在思想認識、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。要實現(xiàn)其效能最大化，需要在提高金融服務(wù)水平、解決好農(nóng)村資金供需矛盾、構(gòu)建小額農(nóng)貸長效機制上狠下功夫。

無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進無量山鎮(zhèn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。當前無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題需要我們認真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸的實際狀況作一分析。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部?？偯娣e251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達、保臺、和平、華山13個村委會、222個自然村、290個農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個體加工業(yè)、個體商業(yè)和個體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級政府和人民銀行的號召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，認真實施農(nóng)戶信用等級評定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

第一篇

同志們：

今天縣委、縣政府決定召開這次深化雙聯(lián)行動會議，旨在總結(jié)我縣2013年雙聯(lián)工作，分析研究存在的問題，安排部署2014年及今后一個時期工作任務(wù)，著力推動全縣雙聯(lián)工作規(guī)范有序進行。剛才，縣委楊書記做了重要講話，深入淺出的分析了全縣開展雙聯(lián)行動面臨的新形勢、新任務(wù)、新特征，也深刻剖析了我縣在開展雙聯(lián)行動中存在的問題，大家要認真學習領(lǐng)會，深入貫徹落實。下面，我講三點意見。

第一，肯定成績，客觀總結(jié)2013年雙聯(lián)行動開展的各項工作

“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動啟動近一年以來，省州相關(guān)部門、全縣各部門單位和廣大干部職工按照省、州、縣決策部署，緊緊圍繞推進扶貧攻堅和全面建成小康社會，精心組織，廣泛動員，創(chuàng)新方法，強力推進，著力培育富民產(chǎn)業(yè)，大力興辦民生實事，全力化解矛盾糾紛，改變村容村貌，加強基層組織，創(chuàng)新工作機制，雙聯(lián)行動有序開展，取得了一定的成效。一是全面實現(xiàn)了聯(lián)系單位、干部與貧困村、戶的對接。積極與省、州聯(lián)系單位銜接溝通，實現(xiàn)了聯(lián)村單位、干部與貧困村、戶的雙向?qū)?。目前共?1個省屬單位、18個州屬單位、130個縣屬單位及15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的3858名領(lǐng)導和干部聯(lián)系全縣97個貧困村、4268戶貧困戶。二是科學制定了貧困村中、長遠發(fā)展規(guī)劃。各聯(lián)系單位和貧困村立足實際，在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，幫助貧困村、戶制訂了小康發(fā)展規(guī)劃、單位幫扶規(guī)劃和年度工作計劃及聯(lián)系干部幫扶計劃，提出了切實可行的幫扶措施，為貧困群眾致富奔小康確立了目標。三是著力辦好農(nóng)牧村群眾民生實事。各級干部為聯(lián)系戶送錢送物送技術(shù)，幫助解決實際困難，幫助理清發(fā)展思路，各聯(lián)村單位搶抓發(fā)展機遇，積極爭取項目支持，為聯(lián)系村爭取護村護田河堤、自然村通公路、異地扶貧搬遷工程等項目。四是有效維護了社會和諧穩(wěn)定。把開展雙聯(lián)行動和學習貫徹十八大精神緊密結(jié)合，有針對性的開展農(nóng)牧村群眾工作。建立了省、州、縣、鄉(xiāng)四級聯(lián)動的駐村工作組，深入農(nóng)牧村開展矛盾糾紛大排查和政策宣講活動，及時化解和排查各類矛盾糾紛，開展反自焚專項斗爭。結(jié)合開展“送溫暖”活動，扎實安排困難群眾的生產(chǎn)生活，有力地維護了全縣社會大局穩(wěn)定。五是初步建立了開展行動的長效機制。緊扣農(nóng)牧村脫貧致富的關(guān)鍵，初步建立了“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動學習宣傳、組織領(lǐng)導、監(jiān)督考核、探索創(chuàng)新等長效機制，努力做到長期定向聯(lián)系群眾、雙向互動贏得民心，真正在黨群干群之間架起一座“連心橋”。六是進一步密切黨群干群關(guān)系。省、州、縣、鄉(xiāng)各級黨政組織和廣大干部堅持進村入戶，體察民情，農(nóng)牧村群眾高度關(guān)注的熱點難點問題得到有效解決，農(nóng)牧民群眾增收步伐不斷加快，致富本領(lǐng)明顯增強，干部作風也在推動落實“八個全覆蓋”、“五件實事”中得到了錘煉，黨群干群關(guān)系更加密切。

一年來，經(jīng)過省、州、縣、鄉(xiāng)各級聯(lián)系單位、領(lǐng)導和廣大黨員干部的不懈努力，我縣雙聯(lián)工作取得了一定的成績，但是與群眾的期盼和要求相比，我們的工作還存在一些不容忽視的問題：一是我縣貧困面廣、貧困程度深，農(nóng)牧村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后、經(jīng)濟實體缺少、公共設(shè)施配套不完善，加之聯(lián)村單位幫扶力量有限，且?guī)头鰧嵙Σ痪?，要達到預(yù)期的目標困難較大。二是有的單位對雙聯(lián)行動認識不到位，對村情、戶情了解不全面，制定的幫扶規(guī)劃不切合實際，實踐性和可操作性不強。三是絕大多數(shù)單位還未建立駐村工作站，工作只停留在進村入戶、表面了解和單一幫扶上，干部還沒有真正沉下心思、撲下身子，體驗農(nóng)牧村生活、感知農(nóng)牧民的辛酸和農(nóng)牧村的艱辛，干部受鍛煉的平臺和載體尚未搭建好。四是“尼江”問題仍是當前制約尼巴、江車兩村乃至全縣經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵，耗費了大量的人力、物力和財力，某種程度上影響和制約了我縣農(nóng)牧村經(jīng)濟社會發(fā)展的進程。這些問題的存在，還需要我們在今后的工作中不斷想方設(shè)法加以解決。

【摘要】社會主義農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的資金來源。目前，農(nóng)村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應(yīng)對策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快，農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。