在中國(guó)，奢飾品只能為一部分人所有，可以作為身份、地位、財(cái)力的象征。我國(guó)傳統(tǒng)向來(lái)比較注重面子，社會(huì)上形成了以購(gòu)買奢侈品為榮的相互攀比的風(fēng)氣，人們需要有名牌相互炫耀，這更刺激了消費(fèi)。近年來(lái)，我國(guó)的送禮現(xiàn)象普遍，存在一定的腐敗問題。對(duì)于奢侈品市場(chǎng)消費(fèi)群體占到一半的男性消費(fèi)者，他們的主要意圖是購(gòu)買昂貴的禮物送給與其工作相關(guān)的上司或政府部門官員。奢侈品領(lǐng)域內(nèi)的貴金屬具有較高的保值價(jià)值，所以作為一種理財(cái)手段，多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇將手中多余的資金用于購(gòu)買珠寶。這也就是在奢侈品價(jià)格居高不下的情況下依然門庭如市，消費(fèi)者認(rèn)為如果不能早點(diǎn)買入價(jià)格將會(huì)更高。

中國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)存在的問題

1、對(duì)奢侈品的非理性消費(fèi)較多，我們可以看到一部分的白領(lǐng)身穿高級(jí)定制成衣、手拿名牌包包，卻擠著地鐵去上班，為了相互進(jìn)行攀比，他們忽視了自身的經(jīng)濟(jì)能力。當(dāng)一些名牌商店進(jìn)行打折降價(jià)，中等收入的消費(fèi)群體更容易進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)。有時(shí)甚至為了炫耀，購(gòu)買引誘名牌符號(hào)的包裝袋。這些都是存在與奢侈品消費(fèi)中不健康的觀念。

2、目前中國(guó)奢侈品群體年輕化，結(jié)構(gòu)不合理，多為40歲以下演藝明星商業(yè)和商家成功人士，而富二代、官二代和年輕學(xué)生也逐漸成為重要購(gòu)買力。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，奢侈品的主要購(gòu)買群體是掌握社會(huì)主要財(cái)富的40~70的中老年人群。相較之下，我國(guó)成了奢侈品消費(fèi)年齡層次最小的國(guó)家。

3、境外奢侈品消費(fèi)占據(jù)總體消費(fèi)的絕大部分。從2013年春節(jié)奢侈品消費(fèi)統(tǒng)計(jì)就可以看出，我國(guó)國(guó)內(nèi)奢侈品消費(fèi)額還不到境外消費(fèi)的1/10。中外價(jià)差是造成這個(gè)差距的主要原因，中國(guó)的奢侈品進(jìn)口關(guān)稅過(guò)高，附加到最終消費(fèi)價(jià)格上使其喪失了一部分競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)在很多人會(huì)現(xiàn)在香港、澳門或者境外旅游時(shí)瘋狂購(gòu)買奢侈品，甚至專門飛到國(guó)外購(gòu)買。目前很多奢侈品牌延緩了“中國(guó)盛宴”，有限制的向二三線城市開設(shè)門店，就是考慮到中國(guó)消費(fèi)者國(guó)內(nèi)消費(fèi)所占比重較低。

4、奢侈品市場(chǎng)歐美大牌云集，但缺乏本土品牌。由于國(guó)內(nèi)崇外心里盛行，對(duì)中國(guó)制造的認(rèn)可度并不高，加之專業(yè)的設(shè)計(jì)人才缺乏，沒有良好的發(fā)展環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了中國(guó)本土奢侈品業(yè)的發(fā)展。在各個(gè)領(lǐng)域的名牌排行中，我們很難發(fā)現(xiàn)中國(guó)品牌的身影，但也并不是沒有，資料顯示，在《2012年奢侈品全球風(fēng)云榜》上，中國(guó)的博德成為世界家居建材行業(yè)奢侈品牌的代表，它一直牢牢堅(jiān)守家居奢侈品的發(fā)展方向，樹立了高端奢化的品牌形象。但這對(duì)于一個(gè)奢侈品消費(fèi)大國(guó)未免太過(guò)不足。

東南亞金融危機(jī)以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩加劇，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響逐步顯現(xiàn)。我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受影響的主要表現(xiàn)之一是市場(chǎng)需求不足，出現(xiàn)需求不足和通貨緊縮并存的跡象。分析我國(guó)目前內(nèi)需不足的原因，我們可以得出如下結(jié)論：

1、長(zhǎng)期以來(lái)資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費(fèi)者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié)，直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度，國(guó)內(nèi)總供給水平大大提高；同時(shí)，由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴(kuò)張，粗放經(jīng)營(yíng)，低水平競(jìng)爭(zhēng)，只求規(guī)模不計(jì)成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見，重復(fù)建設(shè)和過(guò)度投資造成成了生產(chǎn)能力的過(guò)剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前絕大多數(shù)商品都處于過(guò)剩狀態(tài)。在社會(huì)商品供給總量過(guò)剩的同時(shí)，一些高技術(shù)含量、適銷對(duì)路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長(zhǎng)期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。

在社會(huì)產(chǎn)品供給總能力過(guò)剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營(yíng)、適合競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)又由國(guó)家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏低，不足以補(bǔ)償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏高，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)能力不足。

2、居民收入下降，收入預(yù)期過(guò)低，消費(fèi)預(yù)期增高。

由于近年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時(shí)期，國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國(guó)有企業(yè)職工下崗，國(guó)家機(jī)關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢(shì)。城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際收增長(zhǎng)已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級(jí)差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國(guó)有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實(shí)際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時(shí)城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國(guó)家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，投入大量財(cái)力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在加入WTO后過(guò)渡期，我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)信貸創(chuàng)新迎來(lái)了新高潮。按照銀行監(jiān)管的六條良好標(biāo)準(zhǔn)和持續(xù)監(jiān)管工作思路，促進(jìn)消費(fèi)信貸創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注消費(fèi)信貸創(chuàng)新理論的新進(jìn)展，探索消費(fèi)信貸監(jiān)管的新舉措，加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，成為銀行業(yè)監(jiān)管的新課題。

一、準(zhǔn)確把握消費(fèi)信貸創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)與內(nèi)涵

奧地利學(xué)者約瑟夫•熊彼特最早提出創(chuàng)新概念時(shí)，就指出創(chuàng)新就是在原有的制度結(jié)構(gòu)里增加“新的組合”，引起“生產(chǎn)函數(shù)的變動(dòng)”，即通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，改變生產(chǎn)函數(shù)的技術(shù)構(gòu)成，引起效率提高和產(chǎn)出增長(zhǎng)。筆者認(rèn)為，金融創(chuàng)新就是一種針對(duì)銀行活動(dòng)的創(chuàng)造，一層意思是創(chuàng)造一種新的制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，表現(xiàn)為一種金融制度增量；另一層意思就是對(duì)現(xiàn)行制度的一種否定與揚(yáng)棄，表現(xiàn)為一種金融制度質(zhì)的規(guī)定性的提高。據(jù)此，我國(guó)消費(fèi)信貸創(chuàng)新最主要的就是消費(fèi)信貸增量創(chuàng)新，即制度、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品的創(chuàng)新。這些要素之間相互作用，沿著特定的路徑演進(jìn)，形成內(nèi)在的創(chuàng)新模式與機(jī)制。如何看待和監(jiān)管消費(fèi)信貸的創(chuàng)新？對(duì)于微觀上的消費(fèi)信貸創(chuàng)新的監(jiān)管，由于我國(guó)目前消費(fèi)層次還比較低、技術(shù)含量也不很高，目前尚未成為銀行監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管重點(diǎn)，但正在密切關(guān)注住房消費(fèi)按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，特別是“房奴”問題，筆者認(rèn)為，“房奴”問題實(shí)質(zhì)上是掠奪性開發(fā)住房消費(fèi)信貸者的購(gòu)買力，這種購(gòu)買力如果瀕臨枯竭，就會(huì)傳導(dǎo)和表現(xiàn)在銀行的賬簿上。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、隱蔽性。住房按揭貸款過(guò)度發(fā)放，造成房地產(chǎn)虛假繁榮，甚至是泡沫問題、“房奴”問題。經(jīng)歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的冷熱疊加，會(huì)加劇宏觀經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，甚至是經(jīng)濟(jì)倒退，日本的房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)低迷問題，在很大程度上是由于消費(fèi)信貸過(guò)度引致。

二、正確把握消費(fèi)信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

銀監(jiān)會(huì)唐雙寧副主席將我國(guó)金融創(chuàng)新狀況評(píng)價(jià)為“起了步，上了路，水準(zhǔn)低，不平衡”。筆者認(rèn)為，這不僅符合中國(guó)實(shí)際，也符合當(dāng)前消費(fèi)信貸創(chuàng)新的特點(diǎn)與現(xiàn)狀。過(guò)去幾十年，銀行業(yè)務(wù)一直是傳統(tǒng)的老三樣：“存貸匯”，但貸款的業(yè)務(wù)領(lǐng)域則發(fā)生了深度變化，表現(xiàn)在消費(fèi)信貸創(chuàng)新則是住房按揭、汽車按揭，貸款范圍更是擴(kuò)大到教育貸款、醫(yī)療貸款、婚喪嫁娶、休閑旅游貸款、信用卡消費(fèi)透支等，以及與消費(fèi)結(jié)算相適應(yīng)的電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2004年，針對(duì)房地產(chǎn)不良資產(chǎn)，嘗試“準(zhǔn)資產(chǎn)證券化”品種，募集資金支持各種“胡子工程”和“爛尾樓”建設(shè)資金需求，由于缺乏切實(shí)可信的信用擔(dān)保、“資產(chǎn)池”難以保證未來(lái)收益要求權(quán)等問題，未能全面推開，但是消費(fèi)信貸創(chuàng)新由此邁出了“實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新第一步”。由于我國(guó)消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2006年4月末，某市消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)到39.7億元，較年初增加3.03億元，增長(zhǎng)8.27%，同比增加7.8億元，增長(zhǎng)24.4%。其中：住房消費(fèi)貸款余額28.9億元，較年初增加0.68億元，增長(zhǎng)2.4%，同比增加4.7億元，增長(zhǎng)19.6%；汽車消費(fèi)貸款余額5.6億元，較年初增加0.03億元，增長(zhǎng)0.5%，同比增加0.09億元，增長(zhǎng)1.6%。置放POS機(jī)613臺(tái)，工行“金融e通道”、農(nóng)行“金e順”、中行個(gè)人網(wǎng)站、建行e路通、華夏互聯(lián)通等網(wǎng)上銀行全部開通運(yùn)轉(zhuǎn)，各類銀行卡持有量達(dá)到116.4萬(wàn)張，2006年1-4月份累計(jì)刷卡消費(fèi)15億元。傳統(tǒng)的“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的觀念正在發(fā)生悄然變化，當(dāng)然也出現(xiàn)了一些不切實(shí)際的超前消費(fèi)問題。在消費(fèi)信貸創(chuàng)新水平上，消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范統(tǒng)一，行為更標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展更理性；消費(fèi)信貸市場(chǎng)趨于完善和發(fā)達(dá)，容量和規(guī)模不斷擴(kuò)大；消費(fèi)信貸品種趨于多元化，信貸方式更加豐富和靈活。金融創(chuàng)新的層次、技術(shù)含量、附加值還較低。消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要也是簡(jiǎn)單地復(fù)制與模仿國(guó)外產(chǎn)品，特別是機(jī)械地營(yíng)銷上級(jí)行推出的相關(guān)產(chǎn)品，服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，人無(wú)我亦無(wú)，人有我亦有，怠于創(chuàng)新，惰于開拓。消費(fèi)信貸市場(chǎng)容量相對(duì)狹窄，市場(chǎng)環(huán)境有待完善，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸營(yíng)銷的人力資源配置不合理，消費(fèi)信貸創(chuàng)新意識(shí)差、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)少。各機(jī)構(gòu)、各地區(qū)之間差距較大。在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在很多問題。

三、辯證看待金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問題

從需求的角度來(lái)看，一個(gè)開放經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)取決于消費(fèi)需求、投資需求和出口需求三個(gè)因素的共同作用。消費(fèi)、投資、出口共同決定了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度和質(zhì)量，被稱為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”。從一定意義上講，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的最終目的是要提高居民的社會(huì)福利水平和生活質(zhì)量，消費(fèi)需求才是最終需求，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用也更為持久和相對(duì)穩(wěn)定。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，擴(kuò)大消費(fèi)比增加投資和刺激出口對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有更為重要的意義。

黨的十六大報(bào)告具體提出了要“逐步提高消費(fèi)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重”。這一新的決策，是針對(duì)以往消費(fèi)比重低所做出的重大調(diào)整。擴(kuò)張消費(fèi)，把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要支點(diǎn)從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到消費(fèi)需求領(lǐng)域，是以后拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。這既是過(guò)去長(zhǎng)期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較高速度增長(zhǎng)的迫切需要，具有十分重要的意義。

一、我國(guó)消費(fèi)需求不足的主要表現(xiàn)

1、消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中所占比重偏低，比例失衡。20世紀(jì)90年代以來(lái)，世界平均消費(fèi)水平為78％～79％，美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的總消費(fèi)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重更高達(dá)80％以上。而在我國(guó)，1996—2002年各年的年均最終消費(fèi)率僅為50％多，大大低于世界平均水平。盡管我國(guó)自1998年以來(lái)一直實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需的積極宏觀經(jīng)濟(jì)政策，也取得了積極的效果，但這種效果主要是靠投資拉動(dòng)。相對(duì)而言，消費(fèi)“啟而未動(dòng)”，消費(fèi)和投資的不協(xié)調(diào)非常突出。消費(fèi)需求的不足，也使得投資的高增長(zhǎng)缺乏持續(xù)的基礎(chǔ)，成為資金使用效率低下的重要原因之一。消費(fèi)不足的另一個(gè)重要表現(xiàn)是消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)的失衡，部分產(chǎn)品的相對(duì)過(guò)剩和供給不足并存。

2、居民收入增速放緩、城鄉(xiāng)差距拉大。1992—1997年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民年平均每人可支配收入年均增長(zhǎng)20.0％，同期農(nóng)村居民人均純收入年均增長(zhǎng)達(dá)25.4％。而自1997年起，城鄉(xiāng)收入增速下降，差距也逐年拉大。城鎮(zhèn)居民在1997—2002年5年間的年均每人可支配收入年均增長(zhǎng)下降為7.8％，而同期農(nóng)村居民人均純收入年均增長(zhǎng)僅為3.1％。2003年前三季度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入6347元，同比增長(zhǎng)9.5％，扣除物價(jià)因素，實(shí)際增長(zhǎng)9％，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出4844元，同比增長(zhǎng)7.2％；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入1802元，比上年同期僅增80元，消費(fèi)支出1115元，僅增84元。占人口主體的農(nóng)村居民收入偏低且增長(zhǎng)乏力是制約消費(fèi)的重要因素。

3、體制性障礙導(dǎo)致居民收入與支出預(yù)期出現(xiàn)明顯反差。收入對(duì)消費(fèi)的影響具有跨期的特點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，居民的消費(fèi)行為日趨理性化，從攀比消費(fèi)和集中消費(fèi)向追求多樣化和跨期效用最大化轉(zhuǎn)變。在收入水平一定的條件下，影響居民消費(fèi)意愿的最重要因素是未來(lái)支出預(yù)期，從而導(dǎo)致即期消費(fèi)緊縮的局面。與此同時(shí)，原來(lái)由政府和國(guó)有企業(yè)向城鎮(zhèn)居民提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障，相繼轉(zhuǎn)變?yōu)榫用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用。因此，增加儲(chǔ)蓄就成為大多數(shù)居民的必然選擇。

1奢侈品相關(guān)概念

奢侈的概念可以追溯到古希臘時(shí)期，然而關(guān)于奢侈品的定義，至今在學(xué)術(shù)領(lǐng)域上尚未有公認(rèn)的定義,歸咎于奢侈品對(duì)于每個(gè)人的意義都不盡相同，牛津美語(yǔ)辭典對(duì)于奢侈品的廣義解釋為:“極致舒適且揮霍的生活調(diào)性;非必需品的,心中渴望的、昂貴的或是稀有的商品。”美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫早在1899年就提出,奢侈品的范圍不能只從產(chǎn)品的品質(zhì)與功能角度定義,更重要的是奢侈品所附予的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景上的價(jià)值。從操作性定義而言,艾莫利大學(xué)法律歷史研究員CharlesJ.Reid將奢侈品的操作性定義設(shè)為:“這類商品有95%是專門提供給金字塔頂端人士使用的,也就是只有5%的金字塔頂端消費(fèi)者負(fù)擔(dān)得起的商品或服務(wù)?！盢uenoandQuelch(1998)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度定義奢侈品是“功能性價(jià)值”占“價(jià)格”比值低的產(chǎn)品,也是“有形價(jià)值”占“無(wú)形價(jià)值”比值低的產(chǎn)品。

目前，國(guó)際公認(rèn)的“奢侈品”主要包括高檔服裝、珠寶首飾、高檔化妝品、豪華汽車和游艇等。作為非生活必需品，奢侈品是一個(gè)相對(duì)的概念，不同的地點(diǎn)和不同的時(shí)間，奢侈品的物質(zhì)形式會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，并可根據(jù)個(gè)人、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等環(huán)境的不同可以分為絕對(duì)奢侈品和相對(duì)奢侈品，如高檔鐘表在目前來(lái)說(shuō)是相對(duì)奢侈品，但游艇、私人飛機(jī)在目前來(lái)說(shuō)就是絕對(duì)奢侈品。

2中國(guó)奢侈品消費(fèi)群體特征分析

2.1人口特征

2.1.1富裕群體

發(fā)展消費(fèi)信貸是我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的必然要求，是促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需的一項(xiàng)重要改革措施。我國(guó)為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對(duì)消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

1我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1998年和1999年中國(guó)人民銀行先后頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得了空前的發(fā)展。消費(fèi)信貸余額從1997年的172億元，發(fā)展到2009年底的55333.65億元，2009年消費(fèi)信貸余額占當(dāng)年GDP總量的16.5%。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.1消費(fèi)信貸總量逐年增加

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并呈加速度增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，特別是2007年，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸較2006年增長(zhǎng)近4倍。到2010年11月我國(guó)消費(fèi)信貸余額為73774億元，是1997年的400多倍。

1.2消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款比例偏低

對(duì)于手機(jī)購(gòu)買的問題中父母主動(dòng)提出給孩子買手機(jī)的超過(guò)半數(shù)，男生中自己主動(dòng)要求買手機(jī)的人數(shù)明顯多于女生。但對(duì)于手機(jī)消費(fèi)的態(tài)度總體來(lái)說(shuō)，學(xué)生傾向于有手機(jī)利大于弊，且對(duì)學(xué)習(xí)影響不大。在手機(jī)費(fèi)用支出項(xiàng)目中，多數(shù)人的花費(fèi)是在短信上，且女生比田生更熱衷于短信聊天且發(fā)送的對(duì)象大部分都是朋友和同學(xué)。這一現(xiàn)象說(shuō)明高中生開始有獨(dú)立的向成人化發(fā)展的趨勢(shì)。高中生買手機(jī)的原因有兩種：其一是為了滿足溝通需要；其二是攀比，有從眾心理。

在手機(jī)消費(fèi)這一問題中也利也有弊，其利在于：

1、方便聯(lián)系；

2、促進(jìn)消費(fèi)；

3、聯(lián)絡(luò)感情；

4、可以擁有自己的私人空間；

摘要:低碳經(jīng)濟(jì)是人類的未來(lái)，低碳旅游是旅游的未來(lái)。低碳旅游是指在旅游系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，以低能耗、低污染、低排放為原則的全新旅游發(fā)展方式。大連國(guó)內(nèi)游客對(duì)低碳旅游的認(rèn)知度不是很高，對(duì)低碳旅游的態(tài)度與行為偏差較大，而且比較偏好傳統(tǒng)的旅游方式。因此，旅游行政管理部門應(yīng)該加大宣傳力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)、監(jiān)督指導(dǎo)；旅游企業(yè)應(yīng)該科學(xué)規(guī)劃、合理開發(fā)、節(jié)能減排；旅游者應(yīng)該樹立健康、綠色、環(huán)保、理性的消費(fèi)方式。

關(guān)鍵詞：低碳旅游；消費(fèi)方式；認(rèn)知程度；國(guó)內(nèi)游客

低碳旅游是在旅游活動(dòng)中盡量降低二氧化碳排放量，通過(guò)運(yùn)用低碳技術(shù)、推行碳匯機(jī)制、倡導(dǎo)低碳消費(fèi)，以獲取更高的旅游體驗(yàn)質(zhì)量和更大的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境效益的一種可持續(xù)旅游發(fā)展方式。發(fā)展低碳旅游不僅對(duì)旅游規(guī)劃開發(fā)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，而且對(duì)旅游者消費(fèi)行為提出了明確要求，使其在食、住、行、游、購(gòu)、娛等每一個(gè)環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)節(jié)約能源、減少排放、降低污染。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)游客低碳旅游消費(fèi)行為的調(diào)查研究，我們可以了解國(guó)內(nèi)游客對(duì)低碳旅游的認(rèn)知程度和消費(fèi)現(xiàn)狀，分析國(guó)內(nèi)游客的低碳旅游消費(fèi)的不足與缺陷，進(jìn)而提出如何提高國(guó)內(nèi)游客對(duì)低碳旅游的認(rèn)知及完善國(guó)內(nèi)游客低碳旅游消費(fèi)行為的可行性建議，促進(jìn)旅游消費(fèi)模式朝低碳化方向發(fā)展。同時(shí)，我們還可以為旅游企業(yè)和相關(guān)部門制定低碳旅游政策、開發(fā)低碳旅游產(chǎn)品提供啟示和借鑒。此外，以大連市為例來(lái)研究國(guó)內(nèi)游客低碳旅游消費(fèi)行為，能夠起到拋磚引玉的作用，推動(dòng)低碳旅游消費(fèi)研究的深入開展。

一、大連國(guó)內(nèi)游客低碳旅游感知與消費(fèi)行為分析

（一）游客對(duì)低碳旅游認(rèn)知程度

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有5%的來(lái)連國(guó)內(nèi)游客非常了解低碳旅游，74%的游客對(duì)低碳旅游略知一二，21%的游客沒聽說(shuō)過(guò)“低碳旅游”這個(gè)名詞，這說(shuō)明大連國(guó)內(nèi)游客對(duì)于低碳旅游的認(rèn)知度還不是很高，大部分游客對(duì)低碳旅游不太了解。

【摘要】使中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)的“三駕馬車”主要是指,投資、出口和消費(fèi)。如果“三駕馬車”之中任一個(gè)出現(xiàn)問題,都會(huì)造成嚴(yán)重影響。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)這些年的發(fā)展主要依靠政府主導(dǎo)的投資和出口,消費(fèi)一直是處于“跛足”狀態(tài),所以中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上一直處于“亞健康”狀態(tài)。在遭遇全球金融危機(jī),全球貿(mào)易出現(xiàn)大幅萎縮的情況下,中國(guó)政府寄希望啟動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì),但國(guó)內(nèi)消費(fèi)真的能夠擔(dān)當(dāng)如此重任,筆者深表憂慮。更有甚者,如僅僅把促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需作為權(quán)宜之計(jì),長(zhǎng)此以往還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成更加嚴(yán)重的傷害。

【關(guān)鍵詞】國(guó)內(nèi)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)

一、政府“以投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)”的局限性

中國(guó)政府目前已出臺(tái)經(jīng)濟(jì)刺激措施中,擴(kuò)大投資仍是主要手段。國(guó)務(wù)院2008年11月初公布了總額達(dá)4萬(wàn)億的十條經(jīng)濟(jì)刺激措施,但這些刺激措施仍然重視基礎(chǔ)設(shè)施投資,僅鐵路就占2萬(wàn)億,但這些措施真的能夠從根本上拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇?

與1997年金融風(fēng)暴相比,國(guó)內(nèi)外的消費(fèi)需求都不足是這次經(jīng)濟(jì)滑坡的關(guān)鍵所在。如果4萬(wàn)億元投資不是重點(diǎn)投入民生福祉、建立社會(huì)保障體系,以此激活國(guó)內(nèi)消費(fèi),而主要還是投資在基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)項(xiàng)目上,在國(guó)內(nèi)外的消費(fèi)都下滑的情況下,繼續(xù)擴(kuò)大工業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施投資是低效的做法。

二、根治消費(fèi)“跛足”,激活消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需

2009年,經(jīng)過(guò)不懈的努力,我國(guó)實(shí)現(xiàn)了保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo),但我們也清楚地認(rèn)識(shí)到單純依靠投資難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng),消費(fèi)的滯后,嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國(guó)居民當(dāng)前的消費(fèi)狀況與其消費(fèi)觀念有著密不可分的聯(lián)系。

一、現(xiàn)階段我國(guó)居民消費(fèi)的消費(fèi)觀念

新中國(guó)成立后,由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,物質(zhì)上長(zhǎng)時(shí)間處于相對(duì)短缺的狀態(tài),居民消費(fèi)受到嚴(yán)重制約,中國(guó)社會(huì)傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費(fèi)觀念沒有得到根本改觀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,人們開始逐漸拋棄了自然經(jīng)濟(jì)模式下自給自足的消費(fèi)觀念,代之以量入為出、注重消費(fèi)效益,強(qiáng)調(diào)消費(fèi)帶來(lái)的精神滿足等新型消費(fèi)觀念。特別是20世紀(jì)90年代后期以來(lái),住房、通信及電子產(chǎn)品、節(jié)假日消費(fèi)及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn),信貸消費(fèi)、理性消費(fèi)、個(gè)性消費(fèi)等消費(fèi)形式也開始在人們的消費(fèi)行為中發(fā)揮重要作用。因此,也就形成了當(dāng)前中國(guó)居民西方消費(fèi)主義與東方重積累思想并重的有中國(guó)特色的消費(fèi)觀念。

二、現(xiàn)階段消費(fèi)觀念的成因

1.中國(guó)傳統(tǒng)文化及倫理價(jià)值對(duì)國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)觀念具有深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)形式,經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)受自然條件的影響較大。不穩(wěn)定的生存狀態(tài)使我們的先人養(yǎng)成了勤儉持家的習(xí)慣,進(jìn)而形成了以節(jié)儉為核心的消費(fèi)觀念。在現(xiàn)實(shí)生活中,這一習(xí)慣轉(zhuǎn)化為人們?nèi)粘５南M(fèi)傾向,如重勤儉、輕生活;重儲(chǔ)蓄,輕消費(fèi),滿足于簡(jiǎn)單的物質(zhì)供給,輕視甚或羞于精神消費(fèi)等。此外,中國(guó)傳統(tǒng)的倫理價(jià)值也與西方國(guó)家存在著較大的差距。中國(guó)的父母認(rèn)為自己對(duì)子女將來(lái)的幸福具有無(wú)可推卸的責(zé)任,寧可自己省吃儉用,也要努力保證子女過(guò)上最好的生活,“前人種樹,后人乘涼”是大多中國(guó)父母的消費(fèi)心態(tài)。因此,國(guó)內(nèi)居民在子女的生活、教育甚至婚嫁等方面的消費(fèi)上往往不惜血本。這種對(duì)倫理親情的崇尚,也使國(guó)人十分注重為子孫積累財(cái)富。

2.外部環(huán)境變化的沖擊是形成當(dāng)前居民消費(fèi)觀念的主因。消費(fèi)觀念的形成既是民族文化長(zhǎng)期積淀的結(jié)果,又是社會(huì)現(xiàn)實(shí)的直接反映。改革開放以后,我國(guó)居民的收入得到顯著提高,消費(fèi)水平也日益提升,消費(fèi)結(jié)構(gòu)也得到了明顯改善。隨著改革的逐漸深入,職業(yè)的“鐵飯碗”被打破、公費(fèi)醫(yī)療制度消失、住房商品化提速等現(xiàn)實(shí)問題又喚醒了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),特別社會(huì)保障制度的滯后及房?jī)r(jià)的居高不下讓越來(lái)越多的人感到未來(lái)的不確定。雖然信貸消費(fèi)的理念已被很多人接受,但大多數(shù)人的消費(fèi)觀念趨于理性,更認(rèn)同量力而行、有計(jì)劃甚至略有盈余的消費(fèi)方式。