摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現(xiàn)代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

內容摘要:電子商務是一種全新的商務模式,在全球引發(fā)了生產方式的重大變革。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網技術的高速發(fā)展,電子商務已經成為當代企業(yè)競爭的關鍵手段。面對日益嚴峻的資源環(huán)境約束和電子商務日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新成為市場競爭的熱點。本文基于此,分析了電子商務環(huán)境對企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響及其創(chuàng)新思路。

關鍵詞:電子商務企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

電子商務的迅速發(fā)展推動世界經濟進入全球化狀態(tài),縮短了產品生命周期,企業(yè)為了生存下去,就要不斷創(chuàng)新商業(yè)方法與產品,使自己與競爭對手相區(qū)別,實現(xiàn)產品與服務的差異化,并在生產過程中減少成本,增加客戶價值,而這一過程也就是商業(yè)模式的創(chuàng)新過程,電子商務整合了商務活動中的信息流、資金流與商務流,協(xié)調并減少物流成本。在網絡經濟條件下,企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)是如何具備敏銳的意識、利用電子商務創(chuàng)新商務活動,獲取長期利潤,對商務模式分析的價值在于讓企業(yè)集中思考在商務活動中各種要素如何有效組織在一起,如何整合內外部資源。

電子商務對傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響

面對日益嚴峻的資源環(huán)境約束和電子商務日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新就成為市場競爭的熱點。因此,企業(yè)在現(xiàn)有模式的基礎上,順應電子商務發(fā)展的大趨勢,以推動企業(yè)模式創(chuàng)新,培養(yǎng)持續(xù)競爭優(yōu)勢。

(一)技術進步加快新興行業(yè)的產生

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現(xiàn)代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子商務論文

一張從北美寄往國內親人的照片可能需要花價格不菲的郵寄費，如果經過互聯(lián)網傳送，在中國當?shù)爻鞘写鸀橛≈疲⒏缴蠠崆檠笠绲膯柡蜃８?、精美的包裝，甚至送上一束鮮花，一定會讓在國內的家人倍感親切。

對很多留學生和其他海外同胞來說，這是一項非常普通的服務項目，花錢不多，需求卻不少。就在這項普通的服務項目中，已經蘊含了很多“服務計算”的概念。

2004年9月15-18日，著名的IEEE計算機學會專門成立的服務計算技術委員會在上海召開首屆服務計算國際會議(SCC2004)，包括IBM研究中心著名專家、著名大學的學者、企業(yè)界領袖等300多人出席了這次專題學術會議，并發(fā)表了數(shù)百篇學術論文和六個主題與專題報告。

據悉，包括IBM在內的眾多國際知名的IT企業(yè)已經紛紛把自己的研究發(fā)展方向轉向以“服務計算”為核心的經營思路。

到底“服務計算(ServicesComputing)”是一個什么概念？它為什么會引起研究、產業(yè)、商業(yè)和技術等眾多方面的熱烈追捧？它會對未來的商業(yè)、技術、研究發(fā)展帶來怎樣的影響和指導？本文試圖探索對上述這些問題的解答。

前言

當你萌生一個不錯的商業(yè)創(chuàng)意的時候，如何去把一個夢想轉化為現(xiàn)實的行動呢？進行商業(yè)計劃是很重要的一步。在哈佛商學院每年都會舉行創(chuàng)業(yè)計劃大賽，在MBA們提交的商業(yè)計劃中評選出優(yōu)勝者，撰寫商業(yè)計劃正逐漸成為各商學院重要的課程內容。誠然，對未來進行預測是一件困難的事情，我們誰也不會知道明天會怎樣，但是都知道明天會不同于今天，現(xiàn)在與過去不同。因此，我們能做的只是進行計劃去面對這種變遷，以便能夠不斷前進，可以說計劃是一種生存的策略。

一個完整的商業(yè)計劃要求提出一個具有市場前景的產品或服務，圍繞著以產品或服務，完成一份完整、具體、深入的商業(yè)計劃，以描述公司的創(chuàng)業(yè)機會，并提出行動建議。商業(yè)計劃聚焦于特定的策略、目標、計劃和行動，對于一個非技術的有興趣的人士應清晰易讀。商業(yè)計劃可能的讀者包括：希望吸納進入團體的對象，可能的投資人、合作伙伴、供應商以及各種政策機構。

一．商業(yè)計劃的內容

完整的商業(yè)計劃一般包括：執(zhí)行總結，公司概況，產品或服務、市場分析，競爭對手和營銷策略、管理團隊，財務預測，資本結構和附錄等九個方面。下面我們對各個部分的內容進行簡單的描述。

（1）執(zhí)行總結

摘要：隨著現(xiàn)代網絡技術的飛速發(fā)展，由電子商務引發(fā)的一場商業(yè)革命必將強烈地撞擊傳統(tǒng)商業(yè)概念和模式，同時也帶來越來越多的商業(yè)機會。電子商務對傳統(tǒng)商業(yè)的營銷理念、管理模式、價格體系、經營方式、物流配送、政策法規(guī)等各個方面都帶來巨大的影響，使傳統(tǒng)商業(yè)面臨一場全面的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：電子商務；傳統(tǒng)商業(yè)；挑戰(zhàn)

Abstract:Withtherapiddevelopmentofmodernnetworkingtechnology,arevolutiontriggeredbytheE-commercewillstronglyimpactthetraditionalcommercialconceptandthepattern.Ithasalsobroughtanincreasingnumberofbusinessopportunities.E-commercetothetraditionalcommercialmarketingidea,managementpattern,pricingsystems,waysofdoingbusiness,logisticsanddistribution,policiesandregulationsandsooneachaspectallbringsthehugeinfluence,thetraditionaltradefaceswithafull-facechallenge.

Keywords:E-commerce;traditionalcommerce;challenge

21世紀是信息化的時代，第三產業(yè)在各國的比重不斷上升，特別是服務業(yè)，信息服務業(yè)已成為21世紀的主導產業(yè)，這導致了電子商務的產生和發(fā)展。在全球信息化的影響下，各國的電子商務不斷地改進和完善，電子商務將成為21世紀人類信息世界的核心，也是網絡應用的發(fā)展方向，具有無法預測的增長前景。雖然目前還不能預測電子商務交易模式何時能成為主流模式，但電子商務的市場發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。一方面，潛在消費者的發(fā)展速度驚人，到2005年底，全球因特網用戶已達11億之多。據中國互聯(lián)網信息中心（CNNIC）2006年1月17日在京“第17次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”顯示，中國上網用戶總數(shù)為1.11億人，他們中的一部分已是電子商務的消費者，而更多的則是這個快速發(fā)展市場的潛在消費者。另一方面，電子商務交易額快速增長。據國際著名咨詢公司Forrester估計，2002年全球電子商務交易額大約為22935億美元，到2006年將可能達到12.8萬億美元，占全球零售額的18%，年均增長率在30%以上。中國的電子商務最近幾年發(fā)展迅猛，平均年增長率為40%?！暗诎藢弥袊鴩H電子商務大會”上的數(shù)據顯示，2004年電子商務的交易總額達到4400億元人民幣，2005年將激增至6200億元人民幣。上海市的交易總額到目前為止超過了700億元人民幣。當今世界，除電子商務市場以外，其它任何市場都難有如此高的增長率，因此，其市場前景極為可觀。

電子商務的突飛猛進是現(xiàn)代經濟發(fā)展的必然。電子商務的發(fā)展增加了交易機會，降低了交易成本，提高了交易效率，簡化了交易流程，改變了交易模式，帶動了經濟變革。傳統(tǒng)商業(yè)貿易形態(tài)在電子商務的沖擊下，面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、《電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法》對銀行經營管理的影響

1.促進銀行加快網上銀行系統(tǒng)的建設

《辦法》的頒布要求銀行的經營管理者必須重視網上銀行系統(tǒng)的建設，重視網上業(yè)務的拓展，只有這樣才有可能建立一個強大的網上銀行系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)與人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的對接，更好地為企業(yè)提供電子商業(yè)匯票服務，增加自身的電子商業(yè)匯票業(yè)務。一個穩(wěn)定、安全、可靠、便捷的網上銀行系統(tǒng)，可以提高銀行在業(yè)界的競爭力。在建設網上銀行系統(tǒng)的過程中，要注重運用新的技術，保證與企業(yè)的資源計劃系統(tǒng)完美結合，提高管理手段和水平，加快企業(yè)和銀行間的信息共享。在建設完善網上銀行系統(tǒng)的同時，還要注重營銷手段運用[1]?！掇k法》頒布必然會促進電子商業(yè)匯票市場的繁榮，商業(yè)銀行之間的競爭會變得越來越大，悶頭搞建設容易喪失戰(zhàn)略發(fā)展機遇，所以，銀行在擴展電子商業(yè)匯票業(yè)務時應注重營銷手段的運用，加快電子商業(yè)匯票業(yè)務的推廣，吸引在交易中處于核心地位的企業(yè)成為我們的客戶。這是因為交易核心企業(yè)的選擇將會促使周邊企業(yè)選擇同一家銀行辦理電子匯票業(yè)務，繼而減少接收、轉發(fā)、存儲電子商業(yè)匯票的流程。

2.促使銀行對匯票業(yè)務進行調整

相對于紙質商業(yè)匯票，電子商業(yè)匯票具有明顯優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行而言，電子商業(yè)匯票可以節(jié)省大量的的印刷、登記保管、遠距離交付等成本，并且唯一的票據號碼和嚴格認證的電子簽名使得電子匯票更加的安全，減輕了管理負擔，縮小了業(yè)務成本，從這一方面來看，銀行有足夠的動力開展電子匯票業(yè)務，引導企業(yè)減少對紙質商業(yè)匯票的使用。對于企業(yè)而言，電子商業(yè)匯票更容易申請，申請材料和成本少，能有效地避免損毀、遺失、被盜、被搶等意外狀況的發(fā)生，電子商業(yè)匯票的手續(xù)費更低，尤其是《辦法》把電子商業(yè)匯票延長至1年后，電子商業(yè)匯票更加實用，從這一方面來看，企業(yè)對電子商業(yè)匯票持開放態(tài)度，能有意識、主動地減少紙質商業(yè)匯票的使用，增加電子商業(yè)匯票的使用。綜合這兩方面，商業(yè)銀行的電子商業(yè)匯票業(yè)務所占的比重將會越來越大，所以銀行應對自身的匯票業(yè)務構成進行調整，提升經營管理水平，及時規(guī)避電子商業(yè)匯票業(yè)務中存在的風險。

3.對銀行的經營收益提出了挑戰(zhàn)

電子商務論文

中文商業(yè)計劃書通用模板

保密承諾

本商業(yè)計劃書內容涉及本公司商業(yè)秘密，僅對有投資意向的投資者公開。本公司要求投資公司項目經理收到本商業(yè)計劃書時做出以下承諾：

妥善保管本商業(yè)計劃書，未經本公司同意，不得向第三方公開本商業(yè)計劃書涉及的本公司的商業(yè)秘密。

項目經理簽字：

在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業(yè)務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質服務。客戶對銀行服務的需求，促使銀行服務手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。一、建立客戶綜合服務網絡客戶綜合服務網絡是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應金融行業(yè)信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務辦理通知信息，查詢新業(yè)務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業(yè)特別業(yè)務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網絡；數(shù)據傳輸從統(tǒng)計時分復用到ATM異步轉移模式，數(shù)據傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發(fā)展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數(shù)據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統(tǒng)提供了技術可能性。1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網絡機構，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度?？蛻艟C合服務網絡的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務、企業(yè)銀行業(yè)務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。

二、建立全球銀行間的網絡系統(tǒng)

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網絡制的發(fā)展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數(shù)據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內部通信網絡

西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內部網不僅發(fā)展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業(yè)務部門的任務，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業(yè)務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化，并且在不斷加強其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發(fā)達地區(qū)，在各大銀行間建設區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化后，以及實現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務應該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領先的地位？很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業(yè)務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創(chuàng)新和開發(fā)：1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務網絡系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要創(chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優(yōu)惠，利用計算機系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計算機系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數(shù)，可達到如下目的：●保護主機和服務器系統(tǒng)免受外部攻擊；●防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統(tǒng)；●提供強有力的加密技術，保護數(shù)據在公用INTERNET傳輸時的安全；●保障用戶在INTERNET的識別和驗證；●保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；●解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務等。此外，我們應大力發(fā)展EDI業(yè)務。1994年5月，中國銀行北京市分行與北京市經貿委、北京市海關等有關單位，組建了北京EDI推廣應用領導小組。之后，1997年11月18日正式成立了北京京新行網絡服務有限公司，引進新加坡SNS鳳凰網絡有限公司EDI技術，開創(chuàng)了EDI系統(tǒng)在中國的市場。但目前，只有中國銀行北京市分行是全國唯一一家通過EDI辦理國際結算業(yè)務的金融機構，因此，我們應積極推廣EDI系統(tǒng)，并著眼于開拓新一代EDI系統(tǒng)。這樣也可以嚴格控制企業(yè)套匯、逃匯，并將直接監(jiān)督企業(yè)的資金流向，堵住漏洞。4.更新銀行內部網絡，實現(xiàn)銀行內部管理電子化。目前，我國大型商業(yè)銀行內部計算機系統(tǒng)已十分落后，為了與國際接軌，各家銀行主要采取的辦法是對現(xiàn)有設備進行補充，增加外部設備。但這種辦法已不能適應國際金融業(yè)電子化發(fā)展的潮流，勢必會加大差距。現(xiàn)在對我們信息基礎設施進行全面檢修的條件已經成熟，應徹底更新計算機系統(tǒng)，完善內部通訊網絡，實現(xiàn)銀行內部計算機管理。這樣可以把大量冗長的工作流任務交給計算機完成，減少用于搜索信息的時間，增加員工用于客戶的時間，同時全面提高員工素質。

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互聯(lián)網煥發(fā)第二春

2003年下半年，久旱逢甘露的中國電子商務界迎來了第二波發(fā)展契機。在過去的兩年中，幸存下來的電子商務網站完善了“鼠標＋水泥”的混合經濟服務模式，緊緊抓住了機遇，終于迎來了產業(yè)的春天。

第一波電子商務大發(fā)展是從1999年到2002年上半年，其間以8848為首，中國電子商務度過了快速起步、快速發(fā)展、高速擴張和市場熱身階段，但是在2001年.com浪潮衰退后，我國電子商務也進入了低谷，為期一年左右。

最近半年內電子商務重新復蘇，有三大標志性事件反映電子商務市場前景趨好：第一是SARS期間電子商務煥發(fā)經濟活力，網上購物形成了“普及教育”；第二是卓越網順利融資；第三是攜程網在海外納斯達克的上市。