一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

一、保險(xiǎn)中介價(jià)值分析

價(jià)值鏈理論認(rèn)為，企業(yè)要贏得和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅是取決于其內(nèi)部的價(jià)值鏈，在很大程度上還取決于在一個(gè)更大的價(jià)值系統(tǒng)(即產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈)中企業(yè)的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈同其供應(yīng)商、銷售商以及顧客價(jià)值鏈之間的聯(lián)接。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的中介方，保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求和供給方面都離不開保險(xiǎn)中介的參與，保險(xiǎn)中介已成為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)中不可或缺的有機(jī)組成部分，其價(jià)值功能主要由其專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。

(一)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易效率

保險(xiǎn)中介能有效地減少保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，使交易雙方更加合理、迅速地結(jié)合，既降低了供需交易成本，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了市場(chǎng)的交易效率。首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，由于保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的相關(guān)信息了解不足，易使風(fēng)險(xiǎn)大的投保人更傾向于投保，出現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)客戶驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)客戶”的狀況，危及保險(xiǎn)人的利益和經(jīng)營(yíng)安全。例如，一些投保人故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使處在信息劣勢(shì)的保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)上受到欺編。為此，保險(xiǎn)公司不得不投入更多的費(fèi)用收集有關(guān)信息，防范投保人的“逆選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。其次，由于保險(xiǎn)合同具有專業(yè)性、附和性、復(fù)雜性等特征，投保方很難準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)合同條款，加上投保方對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)、承保能力、保障程度以及服務(wù)水平等方面的信息掌握不充分，往往使投保人處于相對(duì)弱勢(shì)地位，投保人的消費(fèi)效用未能到達(dá)最大化。此外，保險(xiǎn)人為了自身利益，容易出現(xiàn)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)欺騙保戶或?qū)Ρ暨M(jìn)行誤導(dǎo)、誘導(dǎo)，使投保人蒙受損失。尤其在理賠環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)公司為自身利益，易出現(xiàn)不公平的惜賠現(xiàn)象。例如，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”又是“裁判員”身份，在理賠數(shù)額上往往易與投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生分歧，造成不合理的賠付。保險(xiǎn)中介的活動(dòng)，包括公布保險(xiǎn)費(fèi)率、核定和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等能減少保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性;能夠在保險(xiǎn)公司和投保人之間形成有效的信息傳遞機(jī)制，有助于保險(xiǎn)交易雙方降低成本，促進(jìn)更有效地交易活動(dòng)。例如，保險(xiǎn)人擁有大量信息和銷售渠道優(yōu)勢(shì)，能在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大交易規(guī)模，降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，而保險(xiǎn)人能通過保險(xiǎn)人對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行整理分析，不斷完善各項(xiàng)條款和經(jīng)營(yíng)策略，節(jié)約保險(xiǎn)公司的管理成本;保險(xiǎn)公估人不偏不倚的“中立”態(tài)度和“專家”地位，在理賠過程中更具有公信力，能避免惜賠、濫賠、錯(cuò)賠等現(xiàn)象發(fā)生，減少理賠糾紛，節(jié)省保險(xiǎn)公司的理賠費(fèi)用;同樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以其風(fēng)險(xiǎn)咨詢管理的專業(yè)技術(shù)特長(zhǎng)及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息優(yōu)勢(shì)，能改善投保人的弱勢(shì)地位，為投保人設(shè)計(jì)最適宜的投保方案和選擇最佳的保險(xiǎn)公司，使其獲得最佳的保險(xiǎn)效用?？傊瑥耐侗Ｈ私嵌瓤?，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的存在可以節(jié)約其認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的成本、搜尋保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本、對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的成本、理賠時(shí)的談判成本等交易成本;從保險(xiǎn)人角度看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以為其節(jié)約保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的推廣成本、理賠成本和相關(guān)的管理成本。因此，保險(xiǎn)中介作為一種制度安排，能給保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方帶來(lái)價(jià)值效用。

(二)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置

保險(xiǎn)市場(chǎng)“產(chǎn)銷一體化”模式易導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)效率低下，出現(xiàn)低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象，而“產(chǎn)銷分離”模式卻能帶來(lái)效率和價(jià)值。保險(xiǎn)中介帶來(lái)的“產(chǎn)銷分離模式”，可以幫助保險(xiǎn)公司優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成本，充分利用外部資源(如利用中介機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等)，實(shí)現(xiàn)較低的能耗和較高的產(chǎn)能，使資源集中到核心業(yè)務(wù)層面，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將保險(xiǎn)理賠、險(xiǎn)種銷售等非核心業(yè)務(wù)“外包”給保險(xiǎn)中介，充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成熟的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、銷售人才及專業(yè)技能等優(yōu)勢(shì)，獲取更多的業(yè)務(wù)來(lái)源和中介服務(wù)，通過定位的轉(zhuǎn)化，將經(jīng)營(yíng)重心放在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)作等核心環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)，這樣不但能提升保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟臋C(jī)制設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等優(yōu)勢(shì))，還能優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配置，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率?？傊?，“產(chǎn)銷分離”不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)上下游資源的有效利用和合理配置，還能在市場(chǎng)上形成專業(yè)化的銷售體系和專業(yè)化的資產(chǎn)損失評(píng)估體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方提供更多、更專業(yè)的中介服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧發(fā)展。

摘要：一個(gè)健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的存在。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介正處于起步階段，在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問題，鑒于此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之道，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

摘要：法學(xué)本科生又迎來(lái)畢業(yè)季，法學(xué)專業(yè)依然位列紅牌榜。經(jīng)歷2020年的疫情后，很多行業(yè)受到影響，但保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)中介業(yè)卻靜靜的增長(zhǎng)。今年2月某保險(xiǎn)公司，因存在中介業(yè)務(wù)造假等違規(guī)行為，被舉報(bào)并受罰，而引發(fā)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都連帶經(jīng)受質(zhì)疑，還誘發(fā)“退保”風(fēng)險(xiǎn)隱患凸顯，使得保險(xiǎn)中介的完善與監(jiān)管亟待加強(qiáng)。然而，當(dāng)前在保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)中，相關(guān)保險(xiǎn)中介內(nèi)容是有很大誤區(qū)的。因此想通過對(duì)法學(xué)本科生專業(yè)困境與就業(yè)現(xiàn)狀介紹，以及對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展與就業(yè)寬口徑的分析，探討強(qiáng)化保險(xiǎn)中介內(nèi)容的教與學(xué)，能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)目標(biāo)，不失為法學(xué)本科生在專業(yè)晉升，提高能力，以及拓展就業(yè)之另辟蹊徑。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介；保險(xiǎn)營(yíng)銷；教學(xué)探討；互動(dòng)學(xué)習(xí)；就業(yè)選擇

一、思考初衷

（一）現(xiàn)實(shí)的紛紛擾擾

2021年2月，中國(guó)人壽前員工網(wǎng)絡(luò)實(shí)名舉報(bào)嫩江支公司造假，引發(fā)了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。舉報(bào)事件發(fā)生后，公司立即成立專項(xiàng)調(diào)查組，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，中國(guó)人壽嫩江支公司存在虛掛中介業(yè)務(wù)套取傭金、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益、未經(jīng)批準(zhǔn)變更營(yíng)銷服務(wù)部營(yíng)業(yè)地址等違法違規(guī)行為，相關(guān)人員受到頂格處分。此次舉報(bào)事件，連帶整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都經(jīng)受質(zhì)疑，還誘發(fā)“退?！憋L(fēng)險(xiǎn)隱患不斷增加。舉報(bào)視頻和相關(guān)內(nèi)容被利用，微博和抖音上出現(xiàn)了大量慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“全額退?！钡膬?nèi)容，多家保險(xiǎn)公司遭遇退保風(fēng)險(xiǎn)。而受此影響的退保者大多來(lái)自三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)且恰恰是對(duì)保險(xiǎn)需求最多的群體，甚至出現(xiàn)退保一周后遭受意外而無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠付的極端案例。抖音也因非法講解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，曲解保險(xiǎn)，誤導(dǎo)大眾，被浙江銀保監(jiān)局罰款97.67萬(wàn)元?？梢?，我們身邊有個(gè)專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)中介人，很有必要。這幾年來(lái)，也有不少法科畢業(yè)生在從事保險(xiǎn)中介工作，他們從保險(xiǎn)營(yíng)銷開始，有的做到了團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，也有的后來(lái)專職做了保險(xiǎn)律師。域外有個(gè)很普遍的共識(shí)，即企業(yè)應(yīng)該有三個(gè)顧問：法律顧問、財(cái)務(wù)顧問、保險(xiǎn)顧問，法科學(xué)生顯然更具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。但是現(xiàn)實(shí)中，卻存在明顯的學(xué)習(xí)誤區(qū)。

（二）相關(guān)的學(xué)習(xí)誤區(qū)

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

一、日本保險(xiǎn)中介人制度

(一)日本的保險(xiǎn)人制度

日本的保險(xiǎn)人制度采取保險(xiǎn)店的形式。保險(xiǎn)店與保險(xiǎn)公司的關(guān)系為”委托與承銷合同”關(guān)系。按日本的傳統(tǒng),店主要應(yīng)用于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),但近幾年在壽險(xiǎn)上也大量開始采用店制度。按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可將店分為不同形式:按經(jīng)營(yíng)主體分類,可分為個(gè)人店和法人店;按接受委托的保險(xiǎn)公司數(shù)量,可分為專用店和獨(dú)立店;按營(yíng)業(yè)項(xiàng)目,可分為專業(yè)店和兼業(yè)店。

為鼓勵(lì)保險(xiǎn)人更好地行使保險(xiǎn)公司與客戶之間的中介職能,1951年日本首次規(guī)定了火災(zāi)保險(xiǎn)人按保費(fèi)的多少劃分等級(jí)的制度。隨著汽車保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,1973年4月日本制定了包括火災(zāi)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)在內(nèi)的非水險(xiǎn)人制度,1974年4月又加進(jìn)了人身以外傷害保險(xiǎn)。1980年10月新的非壽險(xiǎn)人制度出臺(tái),保險(xiǎn)人被分為普通人(有等級(jí))和專門人(無(wú)等級(jí))。普通人制度又分為個(gè)人資格等級(jí)和機(jī)構(gòu)等級(jí)。個(gè)人資格是指在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人,必須通過日本保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的考試才能取得的資格。個(gè)人資格等級(jí)主要根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)技能、考試成績(jī)等,分為特級(jí)、上等級(jí)、普通級(jí)和初級(jí)4個(gè)等級(jí)。而機(jī)構(gòu)等級(jí)也分為4個(gè)等級(jí),即特級(jí)店、上等級(jí)店、普通級(jí)店和初級(jí)店。機(jī)構(gòu)的等級(jí)主要根據(jù)保費(fèi)收入、取得保險(xiǎn)人相應(yīng)資格的人數(shù)量、遵守法律法規(guī)的情況和對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度等劃分。

保險(xiǎn)店展業(yè)前必須向日本大藏省銀行局保險(xiǎn)部注冊(cè)登記。不同等級(jí)的保險(xiǎn)店獲得的授權(quán)不同,手續(xù)費(fèi)也不同,級(jí)別越高,業(yè)務(wù)范圍越大,保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)越高。此外,保險(xiǎn)店使用的保險(xiǎn)單、郵資費(fèi)由保險(xiǎn)公司支付,交通費(fèi)、管理費(fèi)等辦公費(fèi)則由保險(xiǎn)店自己解決,保險(xiǎn)店還必須自己納稅。

(二)日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

一、保險(xiǎn)代價(jià)——“逆向選擇”和“道德危險(xiǎn)”

經(jīng)濟(jì)學(xué)中競(jìng)爭(zhēng)性模型的一個(gè)重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)模型一般的分析中，我們隱含的假設(shè)前提是保險(xiǎn)人和投保人相互之間有充分了解，雙方都是理性的、善意的。然而在現(xiàn)實(shí)中，這些假設(shè)很難成立。第一，信息不對(duì)稱是絕對(duì)，買賣雙方不可能完全知道對(duì)方的底細(xì)。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更清楚自己面臨哪些危險(xiǎn)，危險(xiǎn)程度如何，會(huì)造成什么樣的損失。而保險(xiǎn)人在這方面的信息劣勢(shì)是絕對(duì)的。第二，雖然保險(xiǎn)合同要求投保人遵循最大誠(chéng)信原則，但投保人作為一個(gè)理性的人，其做事以自身經(jīng)濟(jì)利益為標(biāo)準(zhǔn)，在不違法的前提下，投保人一定會(huì)利用各種可能來(lái)為自己牟利。因此，投保人必然會(huì)利用這種信息不對(duì)稱，隱瞞自己真實(shí)危險(xiǎn)狀況，使保險(xiǎn)人相信自己是低危險(xiǎn)的投保人，從而達(dá)到交納較少的保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大危險(xiǎn)損失的目的。這種信息不對(duì)稱發(fā)生在交易之前，是合同前的機(jī)會(huì)主義,對(duì)市場(chǎng)的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。

逆向選擇問題普遍存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中?，F(xiàn)在假設(shè)市場(chǎng)上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，假定為H；另一類是后損失的可能性較小，假定為h。如果保險(xiǎn)人清楚地知道每一個(gè)投保人面臨的危險(xiǎn)情況，他將對(duì)兩投保人收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)。而實(shí)際上保險(xiǎn)人很難清楚地了解每一個(gè)投保人面臨的危險(xiǎn)情況，無(wú)法區(qū)分H和h，那么他將按照平均水平收取保險(xiǎn)費(fèi)，這介于應(yīng)向H收取的高額保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)向h收取的不足額保險(xiǎn)費(fèi)之間，實(shí)際上是h補(bǔ)貼了H。顯然，H樂于接受這一水平的保險(xiǎn)費(fèi)而h可能灰拒絕，最終可能會(huì)出現(xiàn)只有H和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易。保險(xiǎn)公司在知道了h可能放棄投保后，自然會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)費(fèi)提高后也可能失去部分“中危險(xiǎn)者“參保的機(jī)會(huì)。顯然，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇問題可能會(huì)給雙方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的損失。

與逆向選擇發(fā)生在交易之前相反，道德危險(xiǎn)發(fā)生在交易之后。所謂的道德危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和投保人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致雙方收益的減少。無(wú)論是投保人還是保險(xiǎn)人都存在道德危險(xiǎn)的傾向。

對(duì)于投保人而言，道德危險(xiǎn)有包括事前道德危險(xiǎn)和事后道德危險(xiǎn)。事前道德危險(xiǎn)是指投保人在防損方面行為產(chǎn)生背離。

當(dāng)然道德危險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)人身上。譬如保險(xiǎn)公司可能會(huì)濫用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)性活動(dòng)，是保險(xiǎn)基金受損的可能性增大。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的不負(fù)責(zé)的行為都可以被看成道德危險(xiǎn)問題。

「摘要」美國(guó)的保險(xiǎn)中介制度在世界上具有較強(qiáng)的代表性，獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式美國(guó)采取以保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)人為主體的中介制度體系；嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的借鑒意義包括：保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工；嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級(jí)考核和培訓(xùn)制度；嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制；完善的行業(yè)自律機(jī)制。

美國(guó)的保險(xiǎn)中介制度概況

（一）保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制

美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介制度的約束主要通過各州保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法管理，無(wú)論在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商（CIU）和特許金融顧問協(xié)會(huì)（CHFC）的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)的職業(yè)道德守則等。

美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)）來(lái)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)各方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范法律及指導(dǎo)建議來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。

州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)監(jiān)督官來(lái)實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)中介人的直接管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為，并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

[摘要]本文在對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)中介現(xiàn)狀及所存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系,并就當(dāng)前保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險(xiǎn)中介信用水平提出了幾條措施

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評(píng)價(jià)

一當(dāng)前保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險(xiǎn)中介已在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中不可缺少的一個(gè)中間環(huán)節(jié)隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求,保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來(lái)越重要

伴隨我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展,保險(xiǎn)中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位正在逐步提高,但同時(shí)也應(yīng)該看到,保險(xiǎn)中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢(shì),在內(nèi)部管理上保險(xiǎn)中介也暴露了許多問題例如,有的保險(xiǎn)人在推銷過程中片面追求個(gè)人的業(yè)績(jī),僅憑嘴皮功夫拉保險(xiǎn),對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險(xiǎn)合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險(xiǎn)公估人在提出保險(xiǎn)公估報(bào)告時(shí),缺乏一個(gè)公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人均帶來(lái)了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)保險(xiǎn)中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,也就是在如何選擇一個(gè)信用水平較高的保險(xiǎn)公司上多多比較,而往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)中介的信用評(píng)級(jí)工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險(xiǎn)中介信用較差時(shí),同樣會(huì)損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益

摘要：一個(gè)健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的存在。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介正處于起步階段，在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問題，鑒于此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之道，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題