一、保險公估介紹

（一）保險公估

保險公估是受保險合同當事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標的承保前的檢驗、估價和風險評估，及出險后的查勘、檢驗、估損和理算，并出具公估報告的行為。根據(jù)《國民經(jīng)濟行業(yè)分類和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險公估機構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）批準設(shè)立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、劫驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?009年10月1日實施的《保險法》第129條規(guī)定，“保險活動當事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應(yīng)當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。”

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國保險公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因為一方面，保險公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長，2008年評估估損金額達264.96億元，在機動車輛險、企財險及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會影響力也不斷擴大，國務(wù)院、中國保監(jiān)會和社會開始關(guān)注和扶持這個行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國保險公估之都”，即全國保險公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險公估主體不斷增加，2008年保險公估機構(gòu)共273家，美國嘉福、羅便士、麥理倫、法國安瑞捷和港資平量行等保險公估機構(gòu)也紛紛進入大陸市場，市場競爭日益加劇。在可以預(yù)見的未來，保險公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會進一步擴大，

保險公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對保險公估的研究逐漸豐富起來，、中國保險監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟學(xué)的角度對保險公估業(yè)的制度、法律定位進行了研究；中國保監(jiān)會罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國保監(jiān)會的實踐，對保險監(jiān)管政策進行了研究；武漢大學(xué)保險經(jīng)濟研究所所長魏華林(2000)、上海天衡保險公估的陳功(2006)對保險公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風險管理系趙春梅和民太安保險公估股份有限公司董事長楊文明(2009)則對中國保險公估業(yè)的發(fā)展進行了預(yù)測分析。

內(nèi)容摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對如何促進保險公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險公估保險中介公估人

目前，我國保險公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會批準成立227家保險公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟發(fā)達的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險公估機構(gòu)。2003年保險公估費收入為4848.95萬元，同比增長25％；2004年保險公估費收入為1.5億元，同比增長了209%；2005年度保險公估業(yè)實現(xiàn)公估費收入為2.97億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險公估業(yè)已在很短時間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點，在保險展業(yè)過程中，就由公估機構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

一、保險公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護保險當事人權(quán)益的需要

從發(fā)達市場國家的保險實踐來看，保險定損是由依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)，即公估人來完成的。保險公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價。保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預(yù)，是最理想的定損模式。

2.完善保險市場體系的需要

保險市場作為一個完整體系，其主體由保險人、投保人和保險中介人三方構(gòu)成，而保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng)，應(yīng)至少包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人三大類機構(gòu)。這三者的作用不同，在保險市場中占有不同的地位，但都是保險市場體系中不可缺少的主體。

3.促進保險集約化經(jīng)營的需要

摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的組成部分，與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。文中論述了加快我國保險公估業(yè)的發(fā)展的必要性和條件，為促進我國保險公估業(yè)的快速發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險中介;保險公估人

一、保險公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護保險當事人權(quán)益的需要

從發(fā)達市場國家的保險實踐來看，保險定損是由依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)，即公估人來完成的。保險公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價。保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預(yù)，是最理想的定損模式。

2.完善保險市場體系的需要

摘要：保險公估業(yè)是服務(wù)于保險業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，因此必須對其實行有效監(jiān)管。目前，世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會監(jiān)管。我國應(yīng)在完善法制的基礎(chǔ)上，加強政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強化社會監(jiān)督。

一、我國建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險公估業(yè)是服務(wù)于保險業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應(yīng)受到國家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）保護民族保險業(yè)的需要

我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務(wù)已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要

內(nèi)容摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對如何促進保險公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險公估保險中介公估人

目前，我國保險公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會批準成立227家保險公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟發(fā)達的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險公估機構(gòu)。2003年保險公估費收入為4848.95萬元，同比增長25％；2004年保險公估費收入為1.5億元，同比增長了209%；2005年度保險公估業(yè)實現(xiàn)公估費收入為2.97億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險公估業(yè)已在很短時間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點，在保險展業(yè)過程中，就由公估機構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機關(guān)）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機關(guān)提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標準

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標準，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標準，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標準為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認可程度，進而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機關(guān)）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機關(guān)提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標準

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標準，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標準，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標準為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認可程度，進而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點，在保險展業(yè)過程中，就由公估機構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

（二）保險核保環(huán)節(jié)

核保部門只有掌握、了解財產(chǎn)、生命的潛在風險，并化解、控制風險，為管理風險提出優(yōu)秀的建議、方法，才能正確核保，這正是保險公估人善于做的。保險公估人可以對不安全的因素建議被保險人及時消除，增進社會財產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失；同時，有效地做好事前預(yù)防工作，可以減少保險理賠案件的發(fā)生，降低賠款金額支付，增強保險基金的積聚能力。

（三）保險理賠環(huán)節(jié)

[摘要]我國保險公估業(yè)已發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口，保險公估業(yè)的市場正在形成，其對于市場的介入度不斷加深。但由于歷史原因和先天性的市場缺陷等制約因素，保險公估業(yè)的發(fā)展面臨諸多瓶頸。為了做大做強保險公估業(yè)，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；及時進行市場調(diào)整、準入調(diào)整及經(jīng)營策略調(diào)整；加大對保險公估業(yè)的誠信監(jiān)管力度。

[關(guān)鍵詞]保險公估；發(fā)展瓶頸；法律地位；市場調(diào)整；經(jīng)營策略；誠信監(jiān)管

一、我國保險公估業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口

1.機構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴大。由于歷史的原因，保險公估業(yè)在中國的起步晚，直到20世紀90年代初，才出現(xiàn)了第一家有保險公估行業(yè)特征的企業(yè)。進入21世紀后，隨著保險公司的轉(zhuǎn)型和保險市場的逐步開放，保險公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到2004年底，保險公估機構(gòu)達到180家，比2003年增長56.5％。從業(yè)務(wù)規(guī)?？?，2004年，全國保險公估行業(yè)公估服務(wù)費總額達到1.5億元，比2003年增長209％。

2.保險公估市場正在形成中，保險公估業(yè)對于市場的介入度不斷加深。自20世紀80年代保險業(yè)重新出現(xiàn)在中國的經(jīng)濟生活中后，形成了人保公司獨家經(jīng)營的市場格局，同時也造就了大而全的經(jīng)營模式。在這種模式下，保險公司成為一個包攬一切職能的龐大機器，從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險公司自主進行，從而抑制了保險公估行業(yè)的市場空間。進入90年代后，新建立的保險公司根據(jù)自己的需要開始有選擇地在一些個案中謹慎地接受保險公估的介入，而自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險公司開始進行自我改造，改建自己企業(yè)的經(jīng)營模式，如國有保險公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營體系，包括所有制模式和經(jīng)營理念。在這個背景下，保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：

公估公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于重大財產(chǎn)險和工程險理賠案件。前些年，保險公估的業(yè)務(wù)主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復(fù)雜的財產(chǎn)險和工程險個案?，F(xiàn)在，對來自于機動車險、貨運險等過去從不讓公估公司涉足的險種的業(yè)務(wù)正在越來越多地進入公估公司的業(yè)務(wù)清單中。同時，公司的專業(yè)細化也為整個行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點，近期已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機動車險理賠為主打業(yè)務(wù)的公估公司，它們與保險公司簽約，以承包某些類型的車險理賠查勘為主要形式，將業(yè)務(wù)觸角成功地伸人車險理賠領(lǐng)域。深圳民太安汽車保險公估有限公司在國內(nèi)保險公估業(yè)專業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開業(yè)第二年就達到937.87萬元公估費收入，在國內(nèi)創(chuàng)造了開業(yè)第二年業(yè)績最高記錄。