導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認(rèn)可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的百分之八十。

貸款期限：汽車消費(fèi)貸款期限一般為1到3年，最長不超過5年。

貸款利率：由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

篇2

個人汽車貸款擔(dān)保合同范本

甲 方：

身份證號：

乙 方：

地 址：

丙 方：

地 址：

鑒于：

1、甲方向__________銀行（請將具體銀行名稱寫清楚）（以下簡稱貸款銀行）申請購車貸款購買貨車從事經(jīng)營，并委托乙方為其汽車貸款提供保證擔(dān)保，乙方同意為甲方汽車貸款提供保證擔(dān)保服務(wù)。

2、甲方以其購買的該車輛為乙方提供質(zhì)押反擔(dān)保。

3、甲方購車后將車掛靠于丙方經(jīng)營（即甲方為實(shí)際車主，丙方為機(jī)動車行駛證登記的名義車主）

現(xiàn)三方就乙方向甲方提供保證擔(dān)保及相關(guān)事宜，在遵循平等、公平、誠實(shí)、信用的原則基礎(chǔ)上，經(jīng)過充分協(xié)商，訂立如下條款：

第一條 甲方于 年 月 日在 處購買 汽車一輛。

車輛型號： 車 牌 號：

發(fā)動機(jī)號：

甲方向貸款銀行申請個人汽車貸款，請求乙方為其提供保證擔(dān)保，該車系由甲方家庭財產(chǎn)購買并掛靠于丙方且抵押給貸款銀行。

第二條 乙方依據(jù)甲方的申請為甲方與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》提供保證擔(dān)保。

第三條 經(jīng)雙方協(xié)商，甲方應(yīng)當(dāng)于 之日起 日內(nèi)向乙方一次性支付貸款擔(dān)保金額的10%作為擔(dān)保服務(wù)費(fèi)；甲方不得以提前歸還貸款本息及其他任何理由要求乙方退還擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。

第四條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方的權(quán)利

1、甲方提供真實(shí)資料及資信情況，經(jīng)乙方調(diào)查核實(shí)并確認(rèn)真實(shí)有效后，甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)本合同的約定為其按揭購車向貸款銀行提供保證擔(dān)保。

2、甲方提前還清銀行借款本息時，有權(quán)要求乙方積極配合協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

3、甲方應(yīng)當(dāng)于該車在公安局辦理登記后在貸款銀行順位后為乙方辦理抵押擔(dān)保登記，于此情形丙方承擔(dān)協(xié)助義務(wù)。

二、甲方的義務(wù)

1、甲方必須向乙方提供真實(shí)合法的資信資料。

2、甲方應(yīng)按照與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》中約定條款，全面按期履行其還本付息等義務(wù)；如未按期還款付息，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置，甲方和丙方應(yīng)交出車輛，并且由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

4、在乙方提供擔(dān)保期間，如乙方調(diào)查核實(shí)發(fā)現(xiàn)甲方有提供虛假資料騙取銀行貸款和乙方擔(dān)保的，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。并放棄抗辯權(quán)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

5、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)善意使用車輛并盡到善良管理人義務(wù)，否則乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。

6、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)委托乙方在乙方指定的保險公司購買機(jī)動車輛交強(qiáng)險、機(jī)動車第三者責(zé)任險和機(jī)動車財產(chǎn)保險，如甲方未按本條規(guī)定履行，則視為甲方放棄繼續(xù)履行與銀行簽訂的貸款合同，甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。凡因機(jī)動車輛發(fā)生保險索賠事項(xiàng)，甲方均應(yīng)委托乙方辦理索賠。

7、車輛在還款期內(nèi)使用時出現(xiàn)質(zhì)量問題和產(chǎn)品存在缺陷時，應(yīng)由甲方向汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠商進(jìn)行索賠及處理，甲方不得以此作為拖欠銀行按揭月供款的理由。

8、甲方在分期付款期內(nèi)，應(yīng)嚴(yán)格遵守車輛使用性質(zhì)和維修保養(yǎng)的規(guī)定，未經(jīng)乙方同意，不得自行拆卸、更改車輛結(jié)構(gòu)、車身顏色等。否則，其后果均由甲方自己承擔(dān)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。

9、因該車被損毀、滅失或者征用的，甲方應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)的賠償金或者補(bǔ)償金用于提前償還銀行貸款或者將其提存。

10、甲方應(yīng)對其汽車貸款負(fù)有完全的償還義務(wù)，此義務(wù)不因抵押物的滅失而消失；如抵押物滅失，甲方應(yīng)以本人及其家庭共有財產(chǎn)全額償還汽車貸款。

第五條 乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、乙方的權(quán)利

1、乙方擁有對甲方提供的相關(guān)資信證明、相關(guān)個人資料和資信情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)、律師進(jìn)行資信調(diào)查的權(quán)利。

2、在資信調(diào)查結(jié)束后，乙方根據(jù)甲方的具體資信情況，有權(quán)選擇擔(dān)?；虿挥钃?dān)保。

3、在有效擔(dān)保期限內(nèi)，乙方對甲方的資信情況有知情權(quán)，如乙方發(fā)現(xiàn)甲方提供虛假資料，騙取乙方擔(dān)保，乙方有權(quán)終止擔(dān)保合同，無條件追回甲方所購車輛，并進(jìn)行處置后歸還銀行貸款余額，不足部分繼續(xù)向甲方追索，并追究甲方違約責(zé)任。

4、甲方未按與銀行簽訂的《個人購車借款合同》的約定歸還月供款的，甲方承諾無條件將車輛交由乙方處置并放棄抗辯權(quán)。乙方有權(quán)依據(jù)銀行的授權(quán)，代為行使抵押權(quán)人的權(quán)利，對車輛進(jìn)行處置，并要求甲方承擔(dān)違約責(zé)任。

5、甲方在貸款期間，應(yīng)在乙方指定的保險公司購買機(jī)動車輛續(xù)期保險，并由乙方為甲方辦理保險索賠的相關(guān)事項(xiàng)。

6、因甲方違反與銀行簽訂的《個人購車借款合同》導(dǎo)致或者可能導(dǎo)致乙方向銀行承擔(dān)保證但保責(zé)任的，乙方有權(quán)在向銀行承擔(dān)責(zé)任前或者后向甲方追償；此時，甲方應(yīng)當(dāng)以本人及其家庭共有財產(chǎn)全額償還。

二、乙方的義務(wù)

1、乙方在甲方的申請下，根據(jù)甲方的資信情況為甲方提供擔(dān)保。

2、乙方在資信調(diào)查過程中，依法對甲方相關(guān)個人情況負(fù)有保密的義務(wù)。

第六條 丙方作為汽車掛靠第三方，對乙方作出如下承諾：

1、丙方應(yīng)做好該車輛的管理工作，做好GPS監(jiān)控工作。

2、當(dāng)乙方要求處置車輛時，丙方應(yīng)交出該車，并應(yīng)積極配合乙方處置該車。

第七條 違約責(zé)任

一、甲、乙、丙三方均應(yīng)全面遵守和履行本合同之全部條款，一方違反本合同條款應(yīng)承擔(dān)違

約責(zé)任，并向相應(yīng)守約方支付違約金：按乙方向銀行提供擔(dān)?？傤~的10%計(jì)算。違約金不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失的，按實(shí)際損失支付。

二、守約方除違約金外，還有權(quán)要求違約方承擔(dān)因其違約所產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)以及為實(shí)現(xiàn)權(quán)利而產(chǎn)生的其他費(fèi)用。

三、甲方違約，造成乙方需變賣或拍賣其車輛，車輛的變賣、拍賣款應(yīng)首先支付銀行貸款本息以及催收費(fèi)、訴訟費(fèi)（或仲裁費(fèi)）抵押物處置費(fèi)、過戶費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用，對不足部分，甲方仍應(yīng)承擔(dān)清償責(zé)任，乙方對甲方具有追索權(quán)。

第八條 因雙方爭議而發(fā)生的訴訟，由彭州市人民法院管轄。

第九條 本合同一式三份，甲、乙、丙各執(zhí)一份，三方簽字蓋章后后生效。

甲方（簽字按手模）

甲方配偶（簽字按手模）

身份證號：

乙方：

丙方：

篇3

1、申請人是有完全民事行為能力的自然人;

2、申請人具有合法的身份證明、戶籍證明或者有效居留證明;

3、申請人有良好的信用狀況和還款的能力;

4、申請人有穩(wěn)定的收入;

5、申請人有與經(jīng)銷商簽訂的購車合同。

任意消費(fèi)廣告應(yīng)急通道快速到賬！

篇4

《投資者報》記者對18家全國性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個人車貸業(yè)務(wù)、9家汽車金融公司以及5家提供信用卡車貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行了詳細(xì)的一線調(diào)查。

國內(nèi)車貸正起步

80%、75%、60%，在美國、澳大利亞就連印度在貸款購車人數(shù)的比例都是遠(yuǎn)超50%，而國內(nèi)這一數(shù)據(jù)僅僅為10%左右。

盤點(diǎn)2009年，車市火爆，進(jìn)入新的一年 ，“免（低）息、免手續(xù)費(fèi)”、“低息送積分”等名目繁多的車貸優(yōu)惠又開始不斷沖擊購車者的眼球。

“目前為止利用貸款買車的客戶數(shù)量不多，在我們這里也就5%吧?！?北京華日菱汽車貿(mào)易公司4S店的銷售顧問向記者表示。

“人數(shù)是不多，不過感覺用車貸買車的人數(shù)在逐年上升?！北本﹣唺W之星汽車服務(wù)公司銷售顧問認(rèn)為，貸款消費(fèi)的觀念在逐漸深入人心。“未來將是汽車市場的一個大的贏利增長點(diǎn)?！?/p>

在記者走訪其他家品牌4S店時，多數(shù)銷售人員也表示，隨著近年來不少家庭買車或換車需求的增長，貸款購車人數(shù)比例明顯上升，正在成為購車的新熱點(diǎn)。

不過，在記者隨機(jī)訪問中，發(fā)現(xiàn)有貸款購車意愿的消費(fèi)者超過50%，但真正對車貸有所了解的人并不太多。

目前提供車貸服務(wù)的主要方式有三種：傳統(tǒng)的銀行車貸、汽車金融車貸、信用卡分期付款。

傳統(tǒng)銀行的車貸主要是由銀行個人貸款部門提供，汽車金融車貸是由汽車廠家成立的汽車金融公司提供.

近幾年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已經(jīng)獨(dú)立成立信用卡中心，信用卡分期付款業(yè)務(wù)與銀行個貸部門完全脫鉤，由信用卡中心來提供。

國內(nèi)推出個人車貸最早是在1998年，其后幾年迅速發(fā)展，2003年末達(dá)到高峰，汽車信貸余額1839億元，連續(xù)3年的年均增長率為148%。

但是一時的繁榮遮掩不住背后的弊病，自2004年起，在貸款規(guī)模上升的同時，貸款風(fēng)險也開始暴露，壞賬不斷提升。

其中尤以農(nóng)業(yè)銀行為典型代表，當(dāng)年以“首付一成、最長期限八年、利息10%優(yōu)惠”的超低門檻穩(wěn)居車貸市場份額之首，但是在2004年農(nóng)行的汽車貸款不良率達(dá)3.32%。

貸款回收困難、利潤偏低，致使不少銀行退出汽車貸款業(yè)務(wù)，車貸市場陷入低谷。

直到2008年汽車消費(fèi)市場回暖，銀行車貸業(yè)務(wù)才又開始抬頭，但各銀行行事依然十分謹(jǐn)慎。

傳統(tǒng)車貸門檻高

商業(yè)銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎具體表現(xiàn)就是設(shè)定較高的門檻。此外，受銀監(jiān)會近期的調(diào)控力度加大，車貸市場也遭遇點(diǎn)剎。

在記者通過客服熱線咨詢農(nóng)行個人車貸問題時就被告知：“我行已經(jīng)停止辦理個人汽車貸款服務(wù)?！?/p>

光大銀行的客服人員也表示：“自2009年11月起停止了個人車貸業(yè)務(wù)?！倍袊]政儲蓄銀行則因其業(yè)務(wù)特殊性，沒有開設(shè)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

通過銀行個貸中心申請自用車貸款，并非易事。

除去以上三家，在《投資者報》記者對剩余15家全國性商業(yè)銀行的個人自用汽車貸款的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行個貸中心對客戶的職業(yè)要求比較高，同時該業(yè)務(wù)辦理流程、條件等基本大同小異，只是在細(xì)節(jié)上有細(xì)微的差別。

銀行業(yè)在經(jīng)歷過2003年、2004年車貸壞賬的刺痛后，銀行信貸部門加強(qiáng)了風(fēng)險控制，提高了貸款申辦人的資質(zhì)要求，個貸中心開始強(qiáng)調(diào)申辦人的工作背景、收入情況。

比如，在答復(fù)記者申辦人資質(zhì)情況時，民生銀行要求“國有大中型企業(yè)中層以上人員、事業(yè)單位中級以上職稱、律師、會計(jì)師等具備專業(yè)技術(shù)職稱人員、經(jīng)營3年以上的民營經(jīng)營者等?！?/p>

渤海銀行也將自己的優(yōu)質(zhì)客戶定義為“國家行政事業(yè)單位、大型企業(yè)及壟斷性行業(yè)以及取得注冊律師、會計(jì)師資格并執(zhí)業(yè)2年以上的律師、會計(jì)師、審計(jì)師等專業(yè)人員”。

其他銀行要求基本類似，可以總結(jié)為一句話：申辦人一定要有穩(wěn)定的職業(yè)和不錯的收入。但是即便申辦人具備了上述條件，如無當(dāng)?shù)貞艨谝脖灰恍┿y行推拒。

以北京地區(qū)個人車貸為例，中國銀行、招商銀行、中信銀行將京戶作為必要條件，否則均拒。

而其他銀行雖然無一例外的都提到了京戶，但有其他通融的渠道，如有其他有效居留證明、在北京有房產(chǎn)。

傳統(tǒng)銀行個人車貸業(yè)務(wù)不僅對申辦人資質(zhì)要求高，審核流程也非常繁瑣。

銀行個貸中心目前的貸款模式有兩種：直客式貸款和間客式貸款。

直客式貸款是指客戶直接向銀行提出貸款申請，而間客式貸款，客戶則需要通過經(jīng)銷商才能向銀行申請。這兩種模式審核流程都比較刻板。

而且兩種方式的審核期限都比較長，直客式貸款下，手續(xù)麻煩，客戶需要自己去找保險公司投保，同時還要到銀行指定的擔(dān)保公司做擔(dān)保。

因?yàn)楦骷毅y行均有自己指定的擔(dān)保公司，比如在北京地區(qū)，工商銀行指定山東銀聯(lián)北京分公司為唯一擔(dān)保公司，因此客戶需要事先咨詢銀行指定了哪家擔(dān)保公司，整個流程下來，最快也需要10天左右。

間客式貸款因委托了汽車經(jīng)銷商，手續(xù)上相對會簡單些，但最快也要4天以上，“同時，客戶還會多上一筆手續(xù)費(fèi)?！?/p>

北京美通新港汽車銷售服務(wù)公司的分期部工作人員告訴《投資者報》記者，該公司是通用汽車的4S店，在直客式貸款方式下的擔(dān)保費(fèi)約為貸款額的1.6%，而間客式的擔(dān)保費(fèi)則達(dá)到2.5%以上。

汽車金融最便捷

與各商業(yè)銀行汽車貸款萎縮形成鮮明反差的是，汽車金融公司的業(yè)務(wù)量卻在大幅上升。

汽車金融由于機(jī)制靈活、手續(xù)便捷、無需抵押，一站式服務(wù)正逐步取代傳統(tǒng)的促銷模式，同時還可以為客戶量身定做貸款方案。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為汽車金融業(yè)務(wù)將是未來汽車市場的潛力巨大的贏利增長點(diǎn)。

“汽車金融公司突破以往只對汽車經(jīng)銷商貸款的業(yè)務(wù)模式，開始試水個人車貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在來看已經(jīng)有了不錯的效果，相信未來幾年車貸業(yè)務(wù)會有很好的發(fā)展勢頭?！蔽挥跂|三旗亞運(yùn)村汽車交易市場的一家4S店總經(jīng)理向《投資者報》記者表示。

汽車金融公司主要是通過申辦人提供的材料，結(jié)合家訪考察來決定批準(zhǔn)與否，相比傳統(tǒng)銀行車貸，汽車金融公司對貸款人的資質(zhì)要求要低的多。

“在我們這里選擇汽車金融公司的較多，因?yàn)橘J款流程短，基本24小時內(nèi)能回復(fù)，在資質(zhì)審核上相對來說比較通融，比如缺某項(xiàng)證明，但如果有其他條件可以證明的，也可依據(jù)他其他的條件證明來代替?！北本┟劳ㄐ赂燮囦N售服務(wù)有限公司分期部工作人員表示，這里是通用的4S店。

此外汽車金融貸款的方式也比較靈活?！叭绻蠗l件，以汽車證作為抵押即可，審批時間在1到3天。我們一般不向客戶建議銀行貸款方式。”大眾汽車北京一家4S店銷售人員告訴《投資者報》記者。

不過，作為汽車廠商自己成立的汽車金融公司，車貸業(yè)務(wù)最大特點(diǎn)是各自為戰(zhàn)，只開展自家品牌的汽車貸款業(yè)務(wù)，因此最大的缺陷在于覆蓋汽車品牌較少。

而且汽車金融公司個貸的成本也相對其他兩種方式最高。不過梅賽德斯-奔馳汽車金融公司北京地區(qū)金融服務(wù)代表張爽表示，“雖然成本確實(shí)比較高，但是客戶可以經(jīng)常關(guān)注一下我們推出的優(yōu)惠活動，公司不定期會針對某些車型推出免手續(xù)費(fèi)、免息優(yōu)惠活動，加上我們的審批流程非常人性化，通過汽車金融公司貸款買車仍然是一個不錯的選擇?！?/p>

并且未來汽車金融公司個貸利率有望下降，2009年5月中旬銀監(jiān)會聯(lián)合商務(wù)部召集汽車金融公司和經(jīng)銷商代表，征詢修改汽車金融政策的建議。

會上，銀監(jiān)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)透露遠(yuǎn)期目標(biāo)是將個人購車貸款利率降低到6%以下，遠(yuǎn)低于目前的9%~11%。該目標(biāo)一旦實(shí)現(xiàn)，將會擠壓另外兩種車貸方式的生存空間。

信用卡最實(shí)惠

除了門檻相對較低，信用卡中心主要是基于對申辦人的信用資質(zhì)和信用卡額度的評審，申辦人只要提供具備還款能力的證明，即可獲批。

最重要的一點(diǎn)，對比其他兩種方式，琳瑯滿目的優(yōu)惠活動使得在貸款成本上，信用卡分期付款最劃算。

從貸款首付看，信用卡和汽車金融公司較具優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行車貸要求的首付平均水平為30%，汽車金融公司平均首付額度一般為20%，信用卡分期付款的首付則最低有零首付的優(yōu)惠。

從貸款利率比較，銀行貸款在利率上最低，基本是按照央行基準(zhǔn)利率計(jì)算，汽車金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。

信用卡分期付款盡管沒有利息，但是在辦理時要收取一筆手續(xù)費(fèi)，一年的還款期手續(xù)費(fèi)率在4%左右，兩年還款期費(fèi)率達(dá)7%左右。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費(fèi)貸款；風(fēng)險

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有了很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開展了個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國房車博覽會至今，居民汽車消費(fèi)增速喜人。我國個人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實(shí)踐，提出若干思考建議。

一、個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。一是個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。汽車消費(fèi)市場的風(fēng)險從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實(shí)際價值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險。由于汽車營運(yùn)環(huán)境和個人工作、家庭支出變化，將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶跑車營運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運(yùn)車輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險

一是信用評價系統(tǒng)風(fēng)險。由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。三是與經(jīng)銷商的合作風(fēng)險。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。一是與經(jīng)銷商盲目合作風(fēng)險。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險。

二、防范個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

(一)建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調(diào)查社會、經(jīng)濟(jì)活動信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號查詢，客戶賬號查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建銀行、保險、車銷商多層次風(fēng)險控制體系

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費(fèi)信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)“多贏”，同時建立和健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，形成銀行、保險、汽車經(jīng)銷商多層次風(fēng)險控制體系。這樣的機(jī)制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風(fēng)險分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進(jìn)行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險公司實(shí)行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢必要加強(qiáng)對客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實(shí)性，迫使其注重風(fēng)險控制；保險公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險控制機(jī)制。

(三)規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠(yuǎn)發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但如果無序競爭，則會導(dǎo)致市場的混亂和風(fēng)險叢生。從長遠(yuǎn)考慮，加強(qiáng)市場的管理，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進(jìn)行規(guī)范。一是對各銀行與經(jīng)銷商、保險公司三方合作方式進(jìn)行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進(jìn)一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險公司的競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個幅度對銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

(四)推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶直接面對銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強(qiáng)了銀行對客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(包括商業(yè))信用，是否有不良記錄，以此來判斷客戶還貸誠意，規(guī)避道德風(fēng)險；三是存量優(yōu)質(zhì)。對公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理。優(yōu)質(zhì)對公單位(含公積金繳存單位和工資單位)名單由一級分行準(zhǔn)入，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢。經(jīng)一級分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對于在我行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個月之后開始。

篇6

不可以，因?yàn)槟愕钠噷儆诜制诟犊钴囕v，在分期售出時實(shí)際上就已經(jīng)存在了一個抵押權(quán)，銀行或車貸公司因?yàn)閷囕v享有抵押權(quán)，所以才會將車分期付款交給消費(fèi)者，所以一般情況下不能辦理二次抵押，如果還想獲得貸款，最好選擇貸款公司辦理。貸款公司可以辦理貸款轉(zhuǎn)移，將銀行等其他機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到一個地方中，辦理是車輛質(zhì)押貸款。

特別提醒的是，當(dāng)你分期付款買的車，要在貸款公司申請貸款時，可貸款額度相比全款車要低一些，而且借款人需要有明確的還款來源才行。另外就是要提供車上的行車證、購車發(fā)票等一些資料，這樣就可以快速拿到貸款。

正常情況下質(zhì)押貸款的授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過3年；若貸款用途為留學(xué)貸款的，單筆貸款或授信額度期限最長不超過6年（含）。質(zhì)押貸款金額：最低不得低于5萬元，原則上不得超過1000萬元；具體您的可貸款金額，需由網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合質(zhì)押物金額以及您的綜合情況審批之后確定。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇7

1、看借唄逾期的時間：假如借款人的貸款逾期紀(jì)錄都會兩年前，對時下申請車貸一般沒什么不良影響；而時下有逾期借款，不付清也沒法申請車貸。

2、看借唄逾期的頻次：假如借唄逾期頻次僅有一兩次，要想申請車貸是沒有問題的，近些年貸款逾期頻次總計(jì)超出6次，才不可以申請車貸。

3、看借唄逾期的額度：假如借款人借唄的借款額度極大，就算付清，金融機(jī)構(gòu)也很有可能會覺得借款人還款能力不足，進(jìn)而不愿意批貸。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

1、民生銀行汽車消費(fèi)貸款要求：貸款人是年滿18周歲的自然人；貸款人有穩(wěn)定職業(yè)和收入；貸款人的個人信用狀況良好；貸款人所購車型以個人、家庭自用車型為主。需提供的資料：借款人身份證明；工作證明材料；收入證明材料；民生銀行要求提供的其他資料。

2、民生銀行汽車消費(fèi)貸款要求不是很高，而且貸款期限長，額度高；若是個人不滿足條件，可以選擇擔(dān)保貸款，擔(dān)保流程：貸款申請貸款調(diào)查貸款審查、審批貸款簽約貸款發(fā)放車輛抵押。

3、在成功審批到貸款之后，銀行會給出詳細(xì)的合同，包括額度、還款日期、還款期限等等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇9

    近日,有媒體報道北京地區(qū)銀行紛紛提高汽車貸款利率,一些銀行在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上甚至提高30%,并且延長貸款的審批時間。不過,據(jù)記者了解,目前南京地區(qū)汽車貸款利率還沒有出現(xiàn)大的上浮,跟前一段時間的政策基本相同,一般都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上提高10%。

    據(jù)報道,繼房貸收緊之后,北京地區(qū)的銀行收縮信貸規(guī)模的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到了汽車貸款上。最低的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了10%,最高的達(dá)到30%,并且需用抵押物做抵押,另外對貸款者的收入以及個人資產(chǎn)情況要求都比較高,貸款審批時間也相對延長一些。

    不過,據(jù)記者了解,南京地區(qū)的銀行目前并沒有對汽車貸款做過多的限制。就記者采訪的近十家銀行來看,大部分銀行還是沿用了從年初就已經(jīng)開始執(zhí)行的政策,有的銀行必須要求房產(chǎn)抵押,而有些銀行除了可以用房產(chǎn)作為抵押外,還能夠通過汽車質(zhì)押、信用擔(dān)保等形式獲得貸款?！耙话愣荚谫J款利率基礎(chǔ)上上浮10%,還沒有出現(xiàn)上浮10%以上的情況?！币晃粐秀y行的工作人員給記者介紹。同時,他告訴記者,目前貸款的辦理比較正常,基本能在半個月內(nèi)辦妥。

    另外,雖然汽車貸款目前各家的政策都沒有大的變化,但是消費(fèi)者的熱情卻不大。據(jù)記者了解,目前車市銷售下滑得比較厲害,4月的下滑幅度達(dá)到了30%左右,5月的銷售狀況也沒有大的提升,除了個別新車型銷售不錯外,大部分的銷售都不太理想。因此,很多經(jīng)銷商跟銀行聯(lián)合推出了多項(xiàng)購車業(yè)務(wù),比如現(xiàn)在廣汽本田推出的跟相關(guān)銀行合辦的信用卡零手續(xù)費(fèi)和零利息的購車活動。“汽車貸款申請的客戶人數(shù)比較少,一方面主要是車市現(xiàn)在銷售下降,另一方面汽車貸款辦理?xiàng)l件多,而一些信用卡分期付款卻辦理簡便,且也有很多活動優(yōu)惠。再加上很多私人經(jīng)濟(jì)型用車本身貸款的人就少?！币晃黄嚇I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

    同時,他認(rèn)為,在房貸緊縮、汽車貸款狀況不是很好的情況下,很多銀行堅(jiān)持上浮利率,主要還是車市暫時處在銷售的淡季,只是等待市場重新活躍?！般y行在房地產(chǎn)信貸方面的利潤正在變小,各家銀行目前堅(jiān)持通過上浮利率來賺錢也是有所考慮的?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

篇10

    來推銷汽車的嘗試。從1997年開始是由汽車生產(chǎn)商用購車分期付款、擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的方式，到1998年的9月，應(yīng)該看作是拉動內(nèi)需、支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體現(xiàn)，中國人民銀行了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，規(guī)定了銀行的貸款程序和貸款擔(dān)保中的保險公司的連帶責(zé)任等等，隨之而來的就是汽車消費(fèi)信貸保證保險的推出和財產(chǎn)保險公司的全面參與。

    連續(xù)幾年的汽車消費(fèi)熱潮，使得銀行和保險又有了一次合作機(jī)會，雙方欲借房貸險成功合作的東風(fēng)，再下車貸險一城。于是由汽車銷售商將汽車銷售給消費(fèi)者，消費(fèi)者向銀行申請貸款，并到銀行指定的保險公司購買車貸保險，銀行憑車貸保險放款，就成為雙方合作的基本模式。

    車貸險與房貸險一樣，也是一種保證保險。而保證保險的實(shí)質(zhì)是由保險公司承擔(dān)的一種擔(dān)保責(zé)任。但保險公司在保證保險經(jīng)營的方式上與經(jīng)營通常的人身和財產(chǎn)保險是有著顯的區(qū)別的。

    第一，保證保險不是以保險的大數(shù)法則來測算風(fēng)險的，這與人身險和部分財產(chǎn)險不同；第二，保證保險通常年限長，三年、五年甚至二三十年，這和一般為一年期的財產(chǎn)保險不同，更難以分?jǐn)偤徒Y(jié)算。

    鑒于保證保險的這些特征，所以最高人民法院在起草保險法的司法解釋中就保證保險應(yīng)適用保險法還是擔(dān)保法，一些專家學(xué)者法官律師也是爭論不休。而這些特征和爭論也說明了保證保險的風(fēng)險由于沒有科學(xué)的精算作基礎(chǔ)，就變得難以估計(jì)、難以預(yù)測。

    在房貸險上保險公司是避實(shí)就虛，而在車貸險上卻大包大攬，筆者看到的一些舊車貸險的保險責(zé)任中都有這樣或類似的規(guī)定：投保人逾期未能按《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責(zé)任事故發(fā)生。保險責(zé)任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款?；蛘撸徿嚾诉B續(xù)三個月拖欠購車款即為保險事故發(fā)生。

    如同房貸險一樣，做這類信貸保險業(yè)務(wù)，保險公司不得不看銀行的臉色行事，為了獲得銀行的恩準(zhǔn)，保險公司之間互相競爭：你降低門檻，他就放寬要求，我則選擇減少銀行責(zé)任。為的是爭取銀行指定消費(fèi)者購買我的車貸險。于是原來保險條款對銀行的種種制約迎刃而解，便出現(xiàn)了對風(fēng)險的控制成了汽車銷售商、銀行和保險公司的結(jié)合部，對風(fēng)險誰都有責(zé)，卻誰都放任不管，以致風(fēng)險聚集：一是近乎不設(shè)防的車貸險，使得騙保騙貸的案件大量產(chǎn)生，如最近深圳法院正在審理的一起汽車貸款詐騙案，11個案犯利用虛假文件騙取購買了汽車貸款保證保險，進(jìn)而在銀行騙貸36次，金額超過1600萬元；二是車價大幅下降，出現(xiàn)了汽車負(fù)資產(chǎn)，消費(fèi)心理發(fā)生變化：用來還貸的款不如去買一輛更好的車，長期拖欠不還；三是超貸和挪用汽車貸款的現(xiàn)象嚴(yán)重；四是購車從事經(jīng)營，但經(jīng)營不善導(dǎo)致無力還貸等等。而一旦出現(xiàn)汽車貸款的拖欠，即為保險事故的發(fā)生，保險公司就成為風(fēng)險的第一個承擔(dān)者，以致以經(jīng)營管理風(fēng)險見長的保險公司自己出現(xiàn)了難以承受的風(fēng)險。以某市為例，各財產(chǎn)保險公司的平均賠付率達(dá)到136%，個別保險公司甚至達(dá)到400%.