導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    本保險(xiǎn)承保范圍由房屋、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三部分組成,可以選項(xiàng)投保,也可以組合投保。房屋和室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由您根據(jù)購(gòu)置價(jià)和市場(chǎng)價(jià)自行確定。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)分為:家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品三大項(xiàng),保險(xiǎn)金額以各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。有些代他人保管或者與他人共有的財(cái)產(chǎn)、存放于院內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具以及存放于室內(nèi)的糧食、農(nóng)副產(chǎn)品,經(jīng)特別約定,也可以投保。但無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、簡(jiǎn)陋房屋和非法占用的財(cái)產(chǎn),不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。

    保險(xiǎn)的期限為一年、三年、五年三種。在此期限內(nèi),保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和意外事故造成的損失,本公司負(fù)責(zé)賠償。但本條款規(guī)定的責(zé)任免除項(xiàng)下所列原因造成的損失,不負(fù)責(zé)賠償。

    本保險(xiǎn)有六種附加險(xiǎn)即附加盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)、附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)、附加管道爆裂及水漬保險(xiǎn)、附加自行車盜竊保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

篇2

為進(jìn)一步提高三鎮(zhèn)居民抵御自然災(zāi)害的能力，加快我市的菜籃子工程建設(shè)，穩(wěn)定農(nóng)民生產(chǎn)生活，保障蔬菜果品設(shè)施農(nóng)業(yè)平穩(wěn)、健康、快速發(fā)展，本著：“農(nóng)戶自愿、政府補(bǔ)貼”的原則，結(jié)合市實(shí)際,特制定本實(shí)施方案。

第二章工作目標(biāo)

年政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作從年月日零時(shí)開(kāi)始，至年月日24時(shí)結(jié)束。根據(jù)全市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合人保財(cái)險(xiǎn)全系統(tǒng)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃對(duì)全市達(dá)到種植標(biāo)準(zhǔn)的日光溫室及自愿投保的農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，以減輕自然災(zāi)害和意外事故對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)造成的損失。

第三章組織領(lǐng)導(dǎo)及職責(zé)

市政府成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)；市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財(cái)政局、氣象局、人保財(cái)險(xiǎn)分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)；由鎮(zhèn)、鎮(zhèn)、鎮(zhèn)政府、各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站、人保財(cái)險(xiǎn)市分公司三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組及成員單位的職責(zé)分別為：

領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室：組織協(xié)調(diào)成員單位認(rèn)真完成好我市的農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，對(duì)成員單位的工作情況予以監(jiān)督指導(dǎo)，對(duì)工作情況進(jìn)行評(píng)估并提出改進(jìn)要求，確保政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展。

市財(cái)政局：負(fù)責(zé)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和清算，配合農(nóng)林局確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)收農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)及承保日光溫室的清單，配合新農(nóng)村辦公室確保政府補(bǔ)貼資金及時(shí)到位，對(duì)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的使用跟蹤監(jiān)管。

農(nóng)林局：組織三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)綜合站和人保財(cái)險(xiǎn)分公司人員開(kāi)展政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，強(qiáng)化專業(yè)技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)民和企業(yè)做好防災(zāi)減災(zāi)工作，同時(shí)提供設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展理賠查勘定損工作，會(huì)同財(cái)政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)及承保日光溫室的清單，收集匯總并上報(bào)工作情況。

市委新農(nóng)村辦公室：負(fù)責(zé)提供全市農(nóng)村家庭基本資料數(shù)據(jù)，并會(huì)同財(cái)政局審核確認(rèn)實(shí)收農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及政府補(bǔ)貼資金及時(shí)到位。

氣象局：及時(shí)、免費(fèi)為日光溫室種植戶提供保險(xiǎn)索賠所需的相關(guān)氣象證明。

三鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府：成立政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，對(duì)農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)工作進(jìn)行動(dòng)員、宣傳，安排各村干部統(tǒng)計(jì)、收取農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，統(tǒng)一上交至工作小組，由人保財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)站人員定期收取。各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合站和人保財(cái)險(xiǎn)公司工作人員深入農(nóng)戶、種植戶實(shí)地辦理日光溫室承保、理賠工作，協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)受損戶的損失進(jìn)行核定。

人保財(cái)險(xiǎn)公司：負(fù)責(zé)農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)的承保、理賠工作、及時(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)服務(wù)承諾。

市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組：（成員略）。

第四章具體承保方案

一、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合補(bǔ)貼保險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)范圍及參保對(duì)象

農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)市分公司針對(duì)全市農(nóng)村實(shí)際推出的一項(xiàng)集家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)為一體的組合型險(xiǎn)種。全市范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)戶口家庭均可以投保本保險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)期限

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)以《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款》執(zhí)行；人身意外傷害保險(xiǎn)以《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人身意外傷害保險(xiǎn)條款》執(zhí)行。保險(xiǎn)期限為一年（具體起止時(shí)間以保險(xiǎn)單中載明的日期為準(zhǔn)）

（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)以及保障內(nèi)容。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)收取及監(jiān)管

保險(xiǎn)資金采取農(nóng)戶自籌與財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的辦法籌措，其中農(nóng)戶自籌40%即20元，財(cái)政補(bǔ)貼60%即30元。農(nóng)戶自籌部分在農(nóng)戶自愿的前提下由各鎮(zhèn)組織村干部及鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站人員收繳，向投保戶填寫(xiě)農(nóng)村家庭綜合保險(xiǎn)投?；貓?zhí)，以鎮(zhèn)為單位匯總報(bào)送人保財(cái)險(xiǎn)公司，財(cái)政補(bǔ)貼部分由市財(cái)政局按照人保財(cái)險(xiǎn)公司出具的農(nóng)戶投保數(shù)量進(jìn)行補(bǔ)貼，人保財(cái)險(xiǎn)公司向鎮(zhèn)統(tǒng)一出具保險(xiǎn)單，向鎮(zhèn)和市財(cái)政局分別出具保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。

（五）理賠服務(wù)

人保財(cái)險(xiǎn)公司的理賠工作堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，為全市參保農(nóng)戶提供主動(dòng)、方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。投保農(nóng)戶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)撥打“95518”人保財(cái)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)專線向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，及時(shí)做出賠償決定，因特殊原因不能到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)多種途徑與投保農(nóng)戶聯(lián)系，以保證理賠工作順利開(kāi)展。

二、日光溫室補(bǔ)貼保險(xiǎn)

（一）保險(xiǎn)范圍及參保對(duì)象

對(duì)全市范圍內(nèi)符合市農(nóng)林局日光溫室農(nóng)業(yè)建造技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，經(jīng)農(nóng)林局驗(yàn)收合格的日光溫室（不含拱棚）、養(yǎng)殖暖棚均可做為保險(xiǎn)標(biāo)的。鋼架塑料大棚及高效日光溫室都以長(zhǎng)60米、跨度寬7.5米為標(biāo)準(zhǔn)參保，小于此標(biāo)準(zhǔn)的以此標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，超過(guò)60米的大棚長(zhǎng)度每增加10米，各項(xiàng)保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)比例隨之上浮20%。

參保對(duì)象為農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)民個(gè)體等。農(nóng)民也可以聯(lián)合起來(lái)推選代表集體參保。以投保戶為單位，凡符合投保條件及保險(xiǎn)標(biāo)的必須全部投保，不得選擇性投保。否則理賠將按比例進(jìn)行。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)標(biāo)的為鋼架塑料大棚和高效日光溫室的大棚設(shè)施（骨架、棚膜、保溫簾）和棚內(nèi)作物，大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物必須同時(shí)參保。保險(xiǎn)期限為一年（具體起止時(shí)間以保險(xiǎn)單中載明的日期為準(zhǔn)）。

(三)保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任包括：低溫凍害、暴風(fēng)、冰雹、暴雨、雪災(zāi)、沙塵暴等自然災(zāi)害以及火災(zāi)和空中運(yùn)行物體墜落等原因造成大棚內(nèi)作物減產(chǎn)和絕收的，造成鋼屋架、棚膜受損無(wú)法修復(fù)使用的；造成棚膜、鋼屋架受損后引起棚內(nèi)作物絕收和減產(chǎn)的損失。

責(zé)任免除：以下原因造成保險(xiǎn)大棚及棚內(nèi)蔬菜損失的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任：（1）投保人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意或重大過(guò)失行為、管理不善、他人的惡意破壞行為；（2）被保險(xiǎn)人不遵守農(nóng)作物生產(chǎn)管理部門(mén)的規(guī)定和指導(dǎo)，違反現(xiàn)代化園藝操作規(guī)程，管理不善或栽培技術(shù)失誤造成棚內(nèi)作物的損失。果菜類作物棚內(nèi)吊線搭架必須單獨(dú)增加支柱，超過(guò)鋼架承受能力造成大棚倒塌導(dǎo)致棚內(nèi)作物的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；（3）由于被保險(xiǎn)人起棚通風(fēng)時(shí)方法不當(dāng)，棚內(nèi)外溫差形成局部范圍內(nèi)的旋風(fēng)所致的損失；（4）農(nóng)作物生物災(zāi)害及藥害造成的棚內(nèi)作物的損失；（5）因種子質(zhì)量造成棚內(nèi)作物減產(chǎn)或絕收損失；（6）保險(xiǎn)大棚鋼架主體因主險(xiǎn)責(zé)任范圍外的原因倒塌造成的損失；（7）在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不及時(shí)施救、保護(hù)，致使損失擴(kuò)大的部分；（8）大棚內(nèi)抽水設(shè)備的損失；（9）保險(xiǎn)大棚的自然損耗；（10）行政行為或司法行為。下列損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、烘焙、被盜所造成的損失；（3）保險(xiǎn)合同載明的免賠額。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)費(fèi)率：鋼架大棚和高效日光溫室的棚膜、骨架、保溫簾保險(xiǎn)費(fèi)率為2%，棚內(nèi)種植農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率為4%。

保險(xiǎn)金額按照農(nóng)戶在保險(xiǎn)大棚內(nèi)主要種植的農(nóng)作物種類每座物化成本定額確定。

鋼架塑料大棚保險(xiǎn)金額：棚膜按1200元/座，鋼屋架按2500元/座；棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照5000元/座，果菜類按照10000元/座兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保。

日光溫室大棚保險(xiǎn)金額：棚膜按照1500元/座，鋼屋架及鋼構(gòu)件附屬設(shè)施鋼筋結(jié)構(gòu)按照6000元/座投保，竹類結(jié)構(gòu)的按照2500元/座投保，棚內(nèi)種植蔬菜葉菜類按照6000元/座，果類按照12000元/座兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確投保，保溫簾、棉簾按3000元/座，草簾按2000元/座，費(fèi)率為2%,墻體按10000元/座（磚、石混結(jié)構(gòu)），土夯結(jié)構(gòu)按5000元/座，費(fèi)率為2%.

（五）保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼

保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼80%,農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)20%。對(duì)全市鋼架塑料大棚和高效日光溫室開(kāi)展保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，具體保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼如下：

（六）保費(fèi)收取及監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)由人保財(cái)險(xiǎn)公司按照參保對(duì)象承保的大棚個(gè)數(shù)和承保金額，核算收取屬于參保對(duì)象個(gè)人承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，政府承擔(dān)的補(bǔ)貼部分經(jīng)市農(nóng)林局審核保單后，在確認(rèn)實(shí)收參保對(duì)象保險(xiǎn)費(fèi)及承保面積的基礎(chǔ)上，報(bào)請(qǐng)市財(cái)政局同意，由市財(cái)政局一次性向人保財(cái)險(xiǎn)公司撥款。

（七）免賠率

每次事故絕對(duì)免賠率，大棚骨架、棚膜和保溫簾為每次事故損失的5%，棚內(nèi)作物為每次事故損失金額的10%。

（八）1.報(bào)賠程序

保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)災(zāi)害損失后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在12小時(shí)內(nèi)通過(guò)撥打95518專線電話向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后1小時(shí)內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，在相關(guān)鎮(zhèn)、村、組的配合下進(jìn)行事故調(diào)查、查勘、鑒定工作；大面積的災(zāi)害事故，由被保險(xiǎn)人和人保財(cái)險(xiǎn)公司共同申請(qǐng)?jiān)O(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家評(píng)估鑒定小組，共同對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行勘查和鑒定。主要調(diào)查出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)、事故發(fā)生經(jīng)過(guò)、受災(zāi)面積及損失程度(即損失金額)形成理賠報(bào)告，因自然災(zāi)害造成的損失由氣象部門(mén)出具證明，以確定保險(xiǎn)責(zé)任。

人保財(cái)險(xiǎn)公司接案后，在確定損失責(zé)任的基礎(chǔ)上，按合同和本方案條款核定損失，提出賠付標(biāo)準(zhǔn)，并主動(dòng)與農(nóng)戶協(xié)商溝通理賠。達(dá)成一致意見(jiàn)，在10日內(nèi)向被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)，達(dá)不成一致意見(jiàn)的由雙方共同向市農(nóng)林局申請(qǐng)，啟動(dòng)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家評(píng)估鑒定小組評(píng)估，按照專家組提出的賠付標(biāo)準(zhǔn)理賠，有一方不服專家組提出的賠付意見(jiàn)，由保險(xiǎn)合同的一方依據(jù)保險(xiǎn)合同向法院提出訴訟。

2.賠款標(biāo)準(zhǔn)確定

（1）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)大棚內(nèi)的蔬菜、苗木或瓜果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按下述公式計(jì)算確定賠償金額：

賠款金額=保險(xiǎn)金額×實(shí)際損失程度（%）×不同生長(zhǎng)期賠付比例×（1-絕對(duì)免陪率）

（2）保險(xiǎn)大棚在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按下列方式賠償：每次事故的賠償金額為各分項(xiàng)賠償金額之和。分項(xiàng)賠償金額為保險(xiǎn)大棚各分項(xiàng)保險(xiǎn)金額扣除分項(xiàng)折舊額并扣除絕對(duì)免賠額之后的金額。分項(xiàng)折舊額具體為：大棚的鋼架年折舊率為6.6%，棚膜在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率按30%計(jì)算，連續(xù)使用超過(guò)兩年的棚膜保險(xiǎn)公司不再承保：保溫簾在第一年使用期內(nèi)不計(jì)折舊，第二年折舊率為20%計(jì)算，第三年折舊率按30%，連續(xù)使用超過(guò)三年的保溫簾不再承保。

分項(xiàng)賠償金額=每座分項(xiàng)保險(xiǎn)金額×（1-年折舊率×使用年數(shù)）×受損面積×（1-絕對(duì)免陪率）

賠償金額=各分項(xiàng)賠償金額之和

（3）沙塵暴、暴風(fēng)造成鋼架大棚、日光溫室棚膜局部受損破裂，棚膜破裂長(zhǎng)度根據(jù)殘缺程度予以定損賠付，能修補(bǔ)的盡量修補(bǔ)使用，不予賠償。

（4）保戶須將種植小區(qū)由自己種植的鋼架大棚或日光溫室全部投保，漏保或隱瞞投保，保險(xiǎn)人將按比例賠付。

（5）鋼架大棚內(nèi)秋延后作物的種植或收獲時(shí)間界定在月日前完畢，月日后，繼續(xù)種植發(fā)生上述保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第五章具體措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下組織實(shí)施，市上成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)，市委新農(nóng)村辦公室、市農(nóng)林局、財(cái)政局、氣象局、人保財(cái)險(xiǎn)分公司領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)和重大問(wèn)題的研究處理工作。在發(fā)生自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)雙方可以要求農(nóng)林技術(shù)人員進(jìn)行損失評(píng)估，評(píng)估結(jié)果可以作為農(nóng)林行政部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)雙方賠償標(biāo)準(zhǔn)的仲裁結(jié)果。

（二）抓好宣傳動(dòng)員。開(kāi)展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)十分重要的惠農(nóng)政策，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及有關(guān)部門(mén)要高度重視，切實(shí)把這項(xiàng)工作擺上重要位置。要廣泛開(kāi)展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，使農(nóng)民明白高效設(shè)施農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參保。保險(xiǎn)公司要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組、農(nóng)戶大力宣傳農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳開(kāi)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、作用、保險(xiǎn)方法、理賠方式等，動(dòng)員村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶積極參加家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)以及日光溫室保險(xiǎn)。技術(shù)部門(mén)要積極利用技術(shù)指導(dǎo)的時(shí)機(jī)，做好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳和建立設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制的調(diào)查研究工作。

（三）抓好設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面積落實(shí)。在加強(qiáng)宣傳動(dòng)員基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要按照本實(shí)施方案體現(xiàn)公平、公正、公開(kāi)和自愿參保、責(zé)權(quán)分明的原則，積極動(dòng)員農(nóng)戶和村集體經(jīng)濟(jì)組織參加設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)雙方共同擬定，保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容不得違反本案精神。保險(xiǎn)雙方在確定承保日光溫室時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)技術(shù)人員參與見(jiàn)證，并做好相關(guān)記錄，參保確定后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將承保標(biāo)的以村、組為單位登記造冊(cè)，由保險(xiǎn)雙方共同認(rèn)可。

（四）抓好保險(xiǎn)過(guò)程管理。市設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小組要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)過(guò)程的監(jiān)督管理和指導(dǎo)，認(rèn)真抓好保險(xiǎn)合同、保單、農(nóng)戶花名冊(cè)等內(nèi)容審查核對(duì)工作。發(fā)生自然災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小組相關(guān)單位上報(bào)農(nóng)戶受損報(bào)案和理賠等相關(guān)情況。保險(xiǎn)雙方在整個(gè)保險(xiǎn)合同生效期間，按照保險(xiǎn)程序做好資料記錄等基礎(chǔ)性工作。在完成理賠工作后，按要求及時(shí)向新農(nóng)辦、農(nóng)林局、財(cái)政局報(bào)告理賠工作的相關(guān)情況。

篇3

意外事故人身險(xiǎn)可予以賠付

在暴雪天一般都天寒地滑，如果人要出門(mén)，免不了就會(huì)有意外發(fā)生，那對(duì)于這種意外，對(duì)個(gè)人本身來(lái)說(shuō)，想要進(jìn)行防范，讓自身得到保障，該投保哪些保險(xiǎn)呢？

經(jīng)過(guò)筆者了解，對(duì)于人身意外的賠付，一般會(huì)通過(guò)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種來(lái)解決。

對(duì)于意外險(xiǎn)主要區(qū)分為綜合型意外險(xiǎn)和專業(yè)型意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)包括的這兩類險(xiǎn)，因分為綜合和專業(yè)，雖都是對(duì)投保人的人身意外事故進(jìn)行理賠，但在理賠的范圍上區(qū)別很大，綜合型意外險(xiǎn)理賠范圍大，而專業(yè)型意外險(xiǎn)理賠范圍小。綜合型意外險(xiǎn)則會(huì)對(duì)暴雪天發(fā)生的意外傷害進(jìn)行賠付，當(dāng)然這種理賠也是有條件限制的。對(duì)于綜合意外險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司的保障范圍是對(duì)暴雪天被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后，導(dǎo)致身故或殘疾則會(huì)給予保險(xiǎn)賠付。而如果是被保險(xiǎn)人在暴雪天只是因雪災(zāi)導(dǎo)致自己摔傷等小情況，而沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中所約定的殘疾等級(jí)，保險(xiǎn)公司則是不會(huì)輕易賠償?shù)?。而專業(yè)型意外險(xiǎn)如交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等對(duì)暴雪天導(dǎo)致的意外傷害可能就不會(huì)進(jìn)行賠付，因?yàn)閷I(yè)型意外險(xiǎn)的承保范圍相對(duì)會(huì)比較有限。當(dāng)然也有進(jìn)行賠付的，故投保人在購(gòu)買(mǎi)專業(yè)型意外險(xiǎn)時(shí)一定要看清承保的范圍，否則想要獲得暴雪天人身意外傷害后的理賠愿望就會(huì)落空。

而壽險(xiǎn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人身故進(jìn)行賠付，它對(duì)于是什么意外因素導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故并沒(méi)有直接關(guān)系，所以遭遇暴雪雪災(zāi)的身故也包括在壽險(xiǎn)理賠的范圍之內(nèi)。如果一旦被保險(xiǎn)人在暴雪天發(fā)生“意外”，遭遇不測(cè)，被保險(xiǎn)人的家屬便可依照保險(xiǎn)合同中所約定的條款去保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)金的理賠。

醫(yī)療保險(xiǎn)則是對(duì)被保險(xiǎn)人在暴雪天受傷住院的治療費(fèi)用進(jìn)行賠付。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于被保險(xiǎn)人如果其真是因暴雪天造成的意外傷害，保險(xiǎn)公司則會(huì)依照保險(xiǎn)合同中所約定的約定事項(xiàng)給被保險(xiǎn)人進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，通常來(lái)說(shuō)，報(bào)銷的比例不會(huì)達(dá)到100%，一般在50%―70%左右。

房屋受損家財(cái)險(xiǎn)可予以賠付

大面積的持續(xù)降臨暴雪，勢(shì)必就會(huì)給很多地方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)受損的情況，對(duì)于這種對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失該投哪些保險(xiǎn)才能得到保障呢？

根據(jù)筆者了解對(duì)于房屋受損的賠付，購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)便可解決問(wèn)題。

當(dāng)前，對(duì)于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在合同的條款中一般都會(huì)明確遭遇雪災(zāi)、冰凌等使財(cái)產(chǎn)遭受損失是否會(huì)進(jìn)行賠付。由于各保險(xiǎn)公司對(duì)于雪災(zāi)賠付的條款不同，所以有的保險(xiǎn)公司會(huì)賠有的保險(xiǎn)公司則不賠。故投保人在購(gòu)買(mǎi)這類普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，如果是想要避免雪災(zāi)的的意外損失，就必須看明白該保險(xiǎn)公司的此保險(xiǎn)究竟是賠還是不賠，根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇。

而家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任則非常明確，對(duì)于發(fā)生暴雪等自然災(zāi)害時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)公司將會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行賠付，且一般承保范圍會(huì)包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等三大部分，對(duì)投保的部分投保人還可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行選擇，也就是說(shuō)對(duì)于保險(xiǎn)公司承包的三大部分投保人可以分開(kāi)保?；诒Ｕ系目紤]，筆者覺(jué)得雖保險(xiǎn)公司可以讓這三大部分分開(kāi)來(lái)進(jìn)行保，若投保人需要，最好還是全保，因?yàn)橥侗＜邑?cái)險(xiǎn)的投保人如果在投家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)時(shí)只投了其中一部分，則一旦發(fā)生“意外”，沒(méi)有投保的剩余部分即使受損也不會(huì)得到保險(xiǎn)公司的理賠，到時(shí)投保人只會(huì)后悔莫及。

愛(ài)車受損交強(qiáng)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)可予以賠付

如果天降暴雪勢(shì)必就會(huì)導(dǎo)致路面較滑，這樣一來(lái)，即使司機(jī)小心行車，也不可能會(huì)避免車輛之間不會(huì)發(fā)生意外出現(xiàn)剮蹭、碰撞等情況，那如果想要保障自己的愛(ài)車不要“受損”該投哪些保險(xiǎn)呢?

通過(guò)筆者了解,對(duì)于雪災(zāi)中車輛的受損賠付，交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)就可以做的到。

篇4

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司安居綜合保險(xiǎn)條款A(yù)

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險(xiǎn)人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險(xiǎn)單上載明地點(diǎn)的下列財(cái)產(chǎn)，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）被保險(xiǎn)人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險(xiǎn)人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財(cái)產(chǎn)，不在本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險(xiǎn)責(zé)任

第三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸；

2、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故。

（二）由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無(wú)法居住，需臨時(shí)租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險(xiǎn)單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬(wàn)元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬(wàn)元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財(cái)產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過(guò)其保險(xiǎn)單中家庭財(cái)產(chǎn)部分的總保險(xiǎn)金額為限。

（三）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險(xiǎn)金額為限。

第四條對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人及其家庭成員依照我國(guó)法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人及其家庭成員無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長(zhǎng)期居住在一起的成員。

第三者是指被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的任何損失；

（二）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身?yè)p毀；

（四）盜竊及入室搶劫。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員直接對(duì)第三者進(jìn)行的身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀；

（二）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的重大過(guò)失；

（三）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的精神失常。

第七條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險(xiǎn)建筑以及非法占有、持有的財(cái)產(chǎn)。

第八條因保險(xiǎn)事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率

第九條本保險(xiǎn)為定額保險(xiǎn)，有兩種保險(xiǎn)單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬(wàn)元、伍萬(wàn)元：其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的70%；對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的30%.本條款第一條（一）、（二）兩項(xiàng)所列保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額分別占家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的70%和30%.每戶家庭可以同時(shí)擁有多份上述保險(xiǎn)單，其分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險(xiǎn)金額或賠償限額為限。

第十條保險(xiǎn)期限為保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)起始日開(kāi)始后的一年。

第十一條年度保險(xiǎn)費(fèi)率為1‰。

四、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十二條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)地址如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時(shí)及時(shí)地向公安、消防等有關(guān)部門(mén)報(bào)案并立即通知保險(xiǎn)人。

第十四條被保險(xiǎn)人提供給保險(xiǎn)人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險(xiǎn)人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或者從書(shū)面通知之日起終止本保險(xiǎn)合同。

五、賠償處理

第十六條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額或分項(xiàng)保險(xiǎn)金額為限。

第十七條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險(xiǎn)人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的賠償金額在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)責(zé)任方的請(qǐng)求賠償權(quán)利，致使保險(xiǎn)人喪失代位追償權(quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第十九條被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。

第二十條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償以后，其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十四條如被保險(xiǎn)人要求退保，保險(xiǎn)人按照短期費(fèi)率表對(duì)已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險(xiǎn)人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險(xiǎn)事故的二年內(nèi)不向保險(xiǎn)人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭(zhēng)議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會(huì)仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司安居綜合保險(xiǎn)條款B

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險(xiǎn)人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險(xiǎn)單上載明地點(diǎn)的下列財(cái)產(chǎn)，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）被保險(xiǎn)人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險(xiǎn)人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財(cái)產(chǎn)，不在本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險(xiǎn)責(zé)任

第三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸、水管爆裂；

2、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故。

（二）由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無(wú)法居住，需臨時(shí)租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險(xiǎn)單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬(wàn)元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬(wàn)元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財(cái)產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過(guò)其保險(xiǎn)單中家庭財(cái)產(chǎn)部分的總保險(xiǎn)金額為限。

（三）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險(xiǎn)金額為限。

第四條對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人及其家庭成員依照我國(guó)法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人及其家庭成員無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長(zhǎng)期居住在一起的成員。

第三者是指被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的任何損失；

（二）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身?yè)p毀；

（四）盜竊及入室搶劫。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員直接對(duì)第三者進(jìn)行的身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀；

（二）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的重大過(guò)失；

（三）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的精神失常。

第七條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險(xiǎn)建筑以及非法占有、持有的財(cái)產(chǎn)；

第八條因保險(xiǎn)事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率

第九條本保險(xiǎn)為定額保險(xiǎn)，有兩種保險(xiǎn)單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬(wàn)元、伍萬(wàn)元：其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的70%；對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的30%.

每戶家庭可以同時(shí)擁有多份上述保險(xiǎn)單，其分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險(xiǎn)金額或賠償限額為限。

第十條保險(xiǎn)期限為保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)起始日開(kāi)始后的一年。

第十一條年度保險(xiǎn)費(fèi)率為1.2‰。

四、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十二條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)地址如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時(shí)及時(shí)地向公安、消防等有關(guān)部門(mén)報(bào)案并立即通知保險(xiǎn)人。

第十四條被保險(xiǎn)人提供給保險(xiǎn)人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險(xiǎn)人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或者從書(shū)面通知之日起終止本保險(xiǎn)合同。

五、賠償處理

第十六條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額或分項(xiàng)保險(xiǎn)金額為限。

第十七條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險(xiǎn)人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的賠償金額在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)責(zé)任方的請(qǐng)求賠償權(quán)利，致使保險(xiǎn)人喪失代位追償權(quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第十九條被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。

第二十條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償以后，其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十四條如被保險(xiǎn)人要求退保，保險(xiǎn)人按照短期費(fèi)率表對(duì)已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險(xiǎn)人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險(xiǎn)事故的二年內(nèi)不向保險(xiǎn)人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭(zhēng)議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會(huì)仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司安居綜合保險(xiǎn)條款C

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險(xiǎn)人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險(xiǎn)單上載明地點(diǎn)的下列財(cái)產(chǎn)，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）被保險(xiǎn)人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險(xiǎn)人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝。

第二條上述未列明的其他財(cái)產(chǎn)，不在本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。

二、保險(xiǎn)責(zé)任

第三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1、火災(zāi)、爆炸、水管爆裂；

2、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然塌陷；

3、空中運(yùn)行物體的墜落；

4、建筑或其他固定物體發(fā)生倒塌事故；

5、有明顯撬竊痕跡的盜竊；

6、入室搶劫。

（二）由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無(wú)法居住，需臨時(shí)租借房屋所發(fā)生的租借費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。租借費(fèi)用最高賠償限額為本保險(xiǎn)單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的10%.（租借費(fèi)用：每投保壹萬(wàn)元，每天賠償限額100元人民幣；每戶家庭如投保叁萬(wàn)元以上的，該費(fèi)用每天賠償限額300元人民幣）但上述費(fèi)用與家庭財(cái)產(chǎn)損失部分的賠償總和，以不超過(guò)其保險(xiǎn)單中家庭財(cái)產(chǎn)部分的總保險(xiǎn)金額為限。

（三）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償限額以保險(xiǎn)金額為限。

第四條對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：

（一）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人居所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人及其家庭成員依照我國(guó)法律應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

定義：

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人及其家庭成員無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。

家庭成員是指法律上存在親屬關(guān)系并長(zhǎng)期居住在一起的成員。

第三者是指被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員以外的人。

（二）經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。

三、責(zé)任免除

第五條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）工藝不善、原材料缺陷、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的任何損失；

（二）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自燃、自然損耗；

（三）家用電器由于使用不當(dāng)、超電壓、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱或本身內(nèi)在缺陷造成的本身?yè)p毀；

（四）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫住人員盜竊或縱容他人盜竊；

（五）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的重大過(guò)失而導(dǎo)致的盜竊事件。

第六條下列原因造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人及其家庭成員承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員直接對(duì)第三者進(jìn)行的身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀；

（二）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的重大過(guò)失；

（三）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的精神失常；

第七條下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或?qū)Φ谌呓?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的違法行為、故意行為或家庭暴力；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、核爆炸、核輻射、核污染；

（三）地震；

（四）違章搭建的建筑或設(shè)施裝置、危險(xiǎn)建筑以及非法占有、持有的財(cái)產(chǎn)；

第八條因保險(xiǎn)事故引起的任何精神索賠以及其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率

第九條本保險(xiǎn)為定額保險(xiǎn)，有兩種保險(xiǎn)單，每份最高賠償限額分別為人民幣壹萬(wàn)元、伍萬(wàn)元：其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的70%；對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的賠償限額為保險(xiǎn)單最高賠償限額的30%.每戶家庭可以同時(shí)擁有多份上述保險(xiǎn)單，其分項(xiàng)保險(xiǎn)金額或賠償限額可以累計(jì)計(jì)算，賠償金額以累計(jì)保險(xiǎn)金額或賠償限額為限。

第十條保險(xiǎn)期限為保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)起始日開(kāi)始后的一年。

第十一條年度保險(xiǎn)費(fèi)率為1.8‰。

四、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十二條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)地址如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

第十三條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，盡可能使損失減少至最低限度，同時(shí)及時(shí)地向公安、消防等有關(guān)部門(mén)報(bào)案并立即通知保險(xiǎn)人。

第十四條被保險(xiǎn)人提供給保險(xiǎn)人的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠。

第十五條被保險(xiǎn)人如果不履行第十二條至第十四條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或者從書(shū)面通知之日起終止本保險(xiǎn)合同。

五、賠償處理

第十六條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失賠償，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額或分項(xiàng)保險(xiǎn)金額為限。

第十七條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的對(duì)第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人不得單方面承諾賠償或直接賠償給第三者，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)部分的賠償金額。保險(xiǎn)人根據(jù)法院裁決或調(diào)解的賠償金額或經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的賠償金額在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額范圍內(nèi)予以賠償。

第十八條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依法應(yīng)由其他責(zé)任方賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向責(zé)任方索賠。如被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)責(zé)任方的請(qǐng)求賠償權(quán)利，致使保險(xiǎn)人喪失代位追償權(quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第十九條被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單、必要的發(fā)票、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。

第二十條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡可能修復(fù)。修復(fù)前，被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢修，確定修理項(xiàng)目、方式或費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第二十一條施救財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

六、其它事項(xiàng)

第二十二條本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。

第二十三條保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全部或部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償以后，其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，如需恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)繳相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十四條如被保險(xiǎn)人要求退保，保險(xiǎn)人按照短期費(fèi)率表對(duì)已承擔(dān)責(zé)任的期限收取保費(fèi)。

第二十五條被保險(xiǎn)人從知道或應(yīng)該知道發(fā)生保險(xiǎn)事故的二年內(nèi)不向保險(xiǎn)人提出索賠，即作為自愿放棄權(quán)益。

第二十六條合同爭(zhēng)議解決方式由雙方當(dāng)事人約定選擇以下兩種方式中的一種：

（一）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交XXXXX仲裁委員會(huì)仲裁；

（二）因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司安居綜合保險(xiǎn)條款D

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍

第一條座落或存放于被保險(xiǎn)人戶口所在地或經(jīng)特別約定并在保險(xiǎn)單上載明地點(diǎn)的下列財(cái)產(chǎn)，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）被保險(xiǎn)人所有、與他人共有、代保管或租賃的用于居住的房屋及房屋內(nèi)裝潢；

（二）被保險(xiǎn)人房屋內(nèi)的家具、除手提電話和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝；

篇5

無(wú)論有沒(méi)有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開(kāi)始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機(jī)感，來(lái)自于對(duì)未知的恐懼，當(dāng)我們見(jiàn)識(shí)過(guò)臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯、地震的無(wú)情，誰(shuí)又能忍得住心里面的擔(dān)憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財(cái)產(chǎn)安全么？

你的人生足夠保險(xiǎn)么？

“我堅(jiān)信投資房地產(chǎn)最穩(wěn)妥，因?yàn)樗遣粍?dòng)產(chǎn)。”

“我向來(lái)福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會(huì)發(fā)生在我身上。”

“我有社保，公司也買(mǎi)了保險(xiǎn)，我覺(jué)得已經(jīng)夠了，還是別再花冤枉錢(qián)了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽(tīng)到過(guò)，或者自己就曾經(jīng)很堅(jiān)定地表達(dá)過(guò)，然而，一場(chǎng)打破價(jià)值觀的大地震之后，你還敢這么說(shuō)嗎？

原來(lái)不動(dòng)產(chǎn)也會(huì)動(dòng)，原來(lái)意外真的會(huì)發(fā)生……

天災(zāi)之前我們是無(wú)力的，我們能做的只有重新審視自己的理財(cái)觀，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你高額買(mǎi)下的房屋險(xiǎn)在地震面前完全免責(zé)，或者變故之后沒(méi)有保險(xiǎn)可以為你分擔(dān)這些意外時(shí)，有沒(méi)有一絲絲遺憾掠過(guò)心頭？危機(jī)感忽然降臨，是時(shí)候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時(shí)候聯(lián)系一下那個(gè)被你每次草草敷衍的保險(xiǎn)專員了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和股票一樣，是需要規(guī)劃的，只有配置了合理充足的保險(xiǎn)，才有可能最大程度在意外發(fā)生時(shí)消減損失，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)就是為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

人生有很多階段，各自有著不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)有了準(zhǔn)確的定位，才能理智地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、事業(yè)起步期

在我們剛參加工作的五年內(nèi)，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經(jīng)濟(jì)庇護(hù)，保險(xiǎn)的主要目的是預(yù)防突發(fā)意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。可以考慮購(gòu)買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及一些報(bào)銷型的醫(yī)療產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保障很高，而費(fèi)用相對(duì)比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財(cái)務(wù)情況發(fā)生了變化，房、車費(fèi)用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負(fù)擔(dān)。如何有效轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)，是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭可能會(huì)造成很大的打擊。建議可以通過(guò)定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)來(lái)解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風(fēng)險(xiǎn)，用重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)解決醫(yī)療保障問(wèn)題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來(lái)的教育問(wèn)題。

3、事業(yè)穩(wěn)定期

隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開(kāi)始追求更高品質(zhì)的生活。養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資收益進(jìn)入了我們的視線。中國(guó)開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)，無(wú)論從哪一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來(lái)打造。

此階段的保險(xiǎn)任務(wù)需要以全面、合理、高投資回報(bào)為目標(biāo)，除了定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)、重大疾病和附加醫(yī)療保險(xiǎn)、小孩的教育基金等基礎(chǔ)險(xiǎn)種之外，還應(yīng)該為家庭財(cái)產(chǎn)、公司財(cái)產(chǎn)最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)完全可以考慮保險(xiǎn)的投資功能及稅務(wù)規(guī)劃功能。例如購(gòu)買(mǎi)投資連接保險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這筆投入從法律角度講是絕對(duì)安全的（保險(xiǎn)法律規(guī)定：保險(xiǎn)金不受債務(wù)追償），這筆錢(qián)可以作為企業(yè)后備金，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，也不會(huì)影響到家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，這筆錢(qián)也不會(huì)產(chǎn)生稅務(wù)問(wèn)題，是企業(yè)合理避稅很好的一個(gè)方式。

專家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)（意外保障）――定期壽險(xiǎn)（人身保障）――重大疾病保險(xiǎn)（重大醫(yī)療保障）――子女教育保險(xiǎn)（子女教育保障）――養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保障）――理財(cái)類保險(xiǎn)（財(cái)務(wù)保障）――終身壽險(xiǎn)（稅務(wù)籌劃）。

讓我們更多地了解保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品從總體上來(lái)說(shuō)，可分為人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）兩大類。針對(duì)不久前剛剛發(fā)生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險(xiǎn)知識(shí)?？偟膩?lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)公司的所有產(chǎn)品都保地震，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只有個(gè)別產(chǎn)品涵蓋了地震責(zé)任。

1、意外險(xiǎn)：最基本的配備

意外險(xiǎn)是指以意外傷害導(dǎo)致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。這是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理念的直接體現(xiàn)。意外險(xiǎn)包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等。需要特別注意的是，意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)，它包含了因意外事故導(dǎo)致的身故、殘疾保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)用等。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有所保有所不保

家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)提供保障的險(xiǎn)種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險(xiǎn)范圍。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)可以附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)等，即使水火無(wú)情也無(wú)需緊張財(cái)產(chǎn)損失。需要注意的是，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，許多財(cái)產(chǎn)都可以承保，但由于保險(xiǎn)技術(shù)等原因，國(guó)內(nèi)的大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)某些難以界定價(jià)值的產(chǎn)品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫(huà)、郵票、藝術(shù)品等貴重財(cái)物。

3、子女教育金：保費(fèi)豁免很重要

商業(yè)保險(xiǎn)公司的子女教育金，最大特點(diǎn)在于豁免功能。子女的教育費(fèi)用來(lái)源于父母，如果父母發(fā)生意外，那么子女未來(lái)的教育金儲(chǔ)蓄就會(huì)有很大的問(wèn)題。所謂豁免，就是說(shuō)父親或者母親為子女購(gòu)買(mǎi)教育金，一但父親或者母親發(fā)生死亡或者喪失勞動(dòng)能力的狀況，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免他們剩下的保費(fèi)（即不用再交錢(qián)也可以繼續(xù)享受此保險(xiǎn)）。這種產(chǎn)品能夠保證小孩子的教育費(fèi)用不會(huì)受到家庭風(fēng)險(xiǎn)的影響，而且父母也可以通過(guò)教育保險(xiǎn)為小孩子購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4、房貸險(xiǎn)：規(guī)避按揭風(fēng)險(xiǎn)

市面上有保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)針對(duì)按揭購(gòu)房者的夫妻房貸險(xiǎn)，即夫妻一方身故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余房款。這款保險(xiǎn)將保障您不會(huì)因?yàn)榧彝ネ辉庖馔馐鹿?，?dǎo)致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險(xiǎn)：兼具保障與投資

投資連接保險(xiǎn)在20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于歐洲，是包含一定保險(xiǎn)保障功能的投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它會(huì)最少設(shè)立一個(gè)投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)基金和債券，產(chǎn)生的收益或者虧損都由客戶承擔(dān)。這類產(chǎn)品有很強(qiáng)的投資性，而且設(shè)立在各個(gè)投資帳戶中的錢(qián)可以相互轉(zhuǎn)換來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)透明度很高，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，相比個(gè)人投資來(lái)講具有專業(yè)性，風(fēng)險(xiǎn)較低，是國(guó)外家庭進(jìn)行資產(chǎn)托管的金融工具之一。

你買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)了么？

更多地了解保險(xiǎn)知識(shí)可以讓你更準(zhǔn)確、有效地購(gòu)買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)，每一分錢(qián)都用在刀刃上?？墒巧钪幸膊环σ?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)不夠了解而錯(cuò)誤投保的案例，買(mǎi)了不必要的保險(xiǎn)花冤枉錢(qián)事小，該買(mǎi)的保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)，到時(shí)候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財(cái)務(wù)人員，老公王先生從事傳媒行業(yè)，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯(cuò)，有50萬(wàn)的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值10萬(wàn)元的投資連接保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為將來(lái)小孩的教育金規(guī)劃。但是，天有不測(cè)風(fēng)云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因?yàn)橥跸壬救藳](méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，因此只得到少量的車險(xiǎn)賠款。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負(fù)債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價(jià)值10萬(wàn)元的投資連接保險(xiǎn)，在這次變故中，沒(méi)能起到任何風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

劉女士購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)：

盲目購(gòu)買(mǎi)不適合自己家庭情況的保險(xiǎn)，同時(shí)也沒(méi)有為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)足夠的壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)意識(shí)的偏差，才導(dǎo)致悲劇過(guò)后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個(gè)收藏愛(ài)好者，家里面收藏了價(jià)值不菲的字畫(huà)和古玩，去年在朋友的推薦下購(gòu)買(mǎi)了一款價(jià)格不菲的家財(cái)險(xiǎn)。5.12地震讓她價(jià)值百萬(wàn)的古董花瓶們瞬間化為烏有，當(dāng)她回到家里看到滿地的“高價(jià)”碎片時(shí)，忽然想起自己保了家財(cái)險(xiǎn)，而當(dāng)保險(xiǎn)專員將合同中的免責(zé)條款指給她看時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍并不包括古董，因?yàn)楫?dāng)時(shí)草草簽下合同并未仔細(xì)閱讀其中條款，以為高枕無(wú)憂的家財(cái)險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻并未能為她分擔(dān)這次的損失。

張女士購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)：

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障范圍。雖然家財(cái)險(xiǎn)可以幫張女士保障生活中的很多風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有家財(cái)險(xiǎn)在地震中都是免責(zé)的。

投保建議實(shí)例

我們選取了比較典型的幾個(gè)讀者，分別代表各個(gè)收入層面，讓專業(yè)人士為她們制定一套粗略的保險(xiǎn)方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業(yè)：會(huì)計(jì)

婚姻狀況：?jiǎn)紊?/p>

房屋狀況：無(wú)房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現(xiàn)階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔(dān)心一些意外風(fēng)險(xiǎn)和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費(fèi)的產(chǎn)品。建議購(gòu)買(mǎi)較高額度（比如20萬(wàn)）的定期壽險(xiǎn)，為將來(lái)可能的房屋按揭做好準(zhǔn)備，同時(shí)附加醫(yī)療報(bào)銷類的險(xiǎn)種（每次報(bào)銷4000元）和意外險(xiǎn)（20萬(wàn)的額度），每月費(fèi)用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業(yè)：醫(yī)生

婚姻狀況：結(jié)婚兩年，還沒(méi)有小孩。

房屋狀況：15萬(wàn)的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來(lái)的疾病，可以購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，最少10萬(wàn)的額度，并在此基礎(chǔ)上附加定期壽險(xiǎn)15萬(wàn)，意外保險(xiǎn)20萬(wàn)，每次住院報(bào)銷4000的醫(yī)療保險(xiǎn)，每月費(fèi)用不到300元。其中，重大疾病的10萬(wàn)元保障可在未來(lái)的某一時(shí)間點(diǎn)返還，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與儲(chǔ)蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業(yè)：外企HR經(jīng)理

婚姻狀況：丈夫在政府部門(mén)工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬(wàn)的按揭貸款，有一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)，可以通過(guò)合理的理財(cái)渠道來(lái)保證家庭生活的品質(zhì)，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應(yīng)該成為關(guān)注的要點(diǎn)。建議可購(gòu)買(mǎi)一份和女性重大疾病相關(guān)的儲(chǔ)蓄型醫(yī)療產(chǎn)品（15―20萬(wàn)），附加20萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)與30萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)，一份包含住院報(bào)銷和住院津貼的健康險(xiǎn)，解決家庭的后顧之憂。同時(shí)，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫(yī)療功能的教育基金產(chǎn)品（例如小孩大學(xué)教育大概花費(fèi)10萬(wàn)元左右，和先生分別購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元，將潛在風(fēng)險(xiǎn)分散）。這樣的保障計(jì)劃每年花費(fèi)大概在7000元左右，并且?guī)в袃?chǔ)蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢(qián)女士，40歲

職業(yè)：某醫(yī)藥公司西南區(qū)銷售總監(jiān)，年薪15萬(wàn)左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業(yè)主，兒子正上高中。

經(jīng)濟(jì)狀況：家里除了住房還有3套投資型房產(chǎn)，銀行存款60萬(wàn)左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩(wěn)定，每月平均保持1萬(wàn)元以上存款。

保險(xiǎn)狀況：夫妻雙方和孩子已經(jīng)擁有比較完善的保險(xiǎn)保障，主要各買(mǎi)了20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)以及很高額度的健康產(chǎn)品，由于都要開(kāi)車，所以各買(mǎi)了40萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)。

建議：

錢(qián)女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況很好，有不錯(cuò)的投資渠道，家庭基本風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)規(guī)劃，現(xiàn)在主要可以考慮養(yǎng)老、投資和稅務(wù)規(guī)劃三個(gè)方面，同時(shí)將老公餐廳的一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

錢(qián)女士夫妻可以購(gòu)買(mǎi)可保證領(lǐng)取夫妻連生養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體額度可以根據(jù)規(guī)劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財(cái)及稅務(wù)方面，可以分別購(gòu)買(mǎi)投資連接保險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢(qián)，既可以享受投資回報(bào)，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經(jīng)營(yíng)方面，可以為員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外保險(xiǎn)（預(yù)防工傷的出現(xiàn)），為餐廳購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)（比如轉(zhuǎn)嫁食客在餐廳發(fā)生意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)）。

家庭財(cái)產(chǎn)方面，可以為幾套房屋購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，并附加例如地震險(xiǎn)這一類的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，為餐廳投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為車輛購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。這樣，錢(qián)女士一家的風(fēng)險(xiǎn)基本就可以全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好壞，找到適合自己的產(chǎn)品最重要。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像婚姻，我們尋找的永遠(yuǎn)是最適合自己的另一半，而不是所謂

篇6

今年11月8日以來(lái)，北方地區(qū)普降大到暴雪，八省區(qū)962.2萬(wàn)人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡32人(不含交通事故)，倒塌房屋1.5萬(wàn)余間，而南方安徽、湖北兩省也有超過(guò)300萬(wàn)人受災(zāi)，976戶民房倒塌。

巨災(zāi)險(xiǎn)何時(shí)出臺(tái)?如何獲得暴雪引發(fā)的保險(xiǎn)理賠?又有哪些情況不能獲得理賠?這些問(wèn)題隨著這場(chǎng)罕見(jiàn)的暴雪，也猝然而至。

巨災(zāi)險(xiǎn)難出臺(tái)

2008年南方雪災(zāi)以后，業(yè)內(nèi)對(duì)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲強(qiáng)烈，保監(jiān)會(huì)主席吳定富也表示加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，以及建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，但是至今尚無(wú)太多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。呼喚已久的巨災(zāi)險(xiǎn)為何還不出臺(tái)?

“由于國(guó)內(nèi)投保率普遍不高，所以在巨災(zāi)面前商業(yè)理賠金額應(yīng)該是非常有限的。”保險(xiǎn)專家對(duì)記者表示，“與商業(yè)保險(xiǎn)相比，我們面對(duì)頻繁的自然災(zāi)害更需要巨災(zāi)保險(xiǎn)?！?/p>

國(guó)內(nèi)從提出巨災(zāi)保險(xiǎn)到現(xiàn)在已經(jīng)有10年之久，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度依舊沒(méi)有出臺(tái)。“說(shuō)白了錢(qián)是一個(gè)重要問(wèn)題。”一位保險(xiǎn)界的資深人士對(duì)記者表示， “有人認(rèn)為應(yīng)由保險(xiǎn)公司來(lái)啟動(dòng)，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)本身無(wú)法完全商業(yè)化運(yùn)作，其賠付也是商業(yè)性的保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了的。”

看看哪些保險(xiǎn)可賠付

那么，除了巨災(zāi)險(xiǎn)以外，在此次暴雪天災(zāi)中，哪些保險(xiǎn)可能賠付呢?

據(jù)介紹，人身險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)對(duì)雪天的意外事故所導(dǎo)致的身故或殘疾的投?？蛻魧⒔o予保險(xiǎn)賠付。不過(guò)，保險(xiǎn)專家提醒，綜合型意外險(xiǎn)對(duì)包括雨雪天等各類意外傷害都會(huì)賠付，而專業(yè)型意外險(xiǎn)的承保范圍有限，投?？蛻糍I(mǎi)專業(yè)型意外險(xiǎn)一定要看清承保范圍。人身險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)也會(huì)對(duì)因雪災(zāi)導(dǎo)致的身故進(jìn)行賠付，客戶家屬可依照保險(xiǎn)合同約定獲得保險(xiǎn)金。例如，在此次雪災(zāi)中北方因?yàn)?zāi)死亡的32人，如果投保意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都將獲得合同約定的賠付款。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)也將對(duì)客戶受傷住院治療的部分費(fèi)用進(jìn)行賠付。

此外，如果災(zāi)民投保了家財(cái)險(xiǎn)或企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，那么，倒塌的房屋可以獲得保險(xiǎn)理賠。據(jù)了解，目前在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，都有附加雪災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)條款。而家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任明確表示，發(fā)生暴雨、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠付，且承保范圍由房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三大部分組成，投保人可自由選項(xiàng)投保。

至于因雪災(zāi)引發(fā)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)可為責(zé)任事故排憂解難。交強(qiáng)險(xiǎn)即為機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)投保車輛致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

一些損失難賠償

那么，如果車輛在冰雪路上因打滑導(dǎo)致自己車輛或車上人員受損傷，怎么辦呢?車輛損失可由車輛損失保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，而人員傷亡應(yīng)由機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

篇7

旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動(dòng)性強(qiáng)，除乘機(jī)、乘車、乘船等存在風(fēng)險(xiǎn)以外，特別是——些新型旅游項(xiàng)目推出后，旅游的風(fēng)險(xiǎn)因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險(xiǎn)、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，旅行社很難控制，加之社會(huì)治安形勢(shì)嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險(xiǎn)增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。

旅游保險(xiǎn)叫好不叫座

怎樣規(guī)避旅途中的種種不測(cè)和意外風(fēng)險(xiǎn)，減輕因旅游風(fēng)險(xiǎn)給旅游者本人家庭及旅行社帶來(lái)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)？專家認(rèn)為，建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，即利用少量的保費(fèi)支出來(lái)轉(zhuǎn)嫁旅途中難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際通行的一種有效的手段。

其實(shí)旅游保險(xiǎn)在我國(guó)已開(kāi)辦多年，出門(mén)旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢(qián)買(mǎi)數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問(wèn)題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來(lái)十分緩慢。以2002年為例，國(guó)內(nèi)外旅游近8億人次，若以國(guó)內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游者30元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅10億左右。

這一巨大反差，問(wèn)題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險(xiǎn)意識(shí)弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時(shí)間，沒(méi)必要花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。二是隨團(tuán)出行，景點(diǎn)門(mén)票中含有保險(xiǎn)，即使出險(xiǎn)也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，旅行社只對(duì)發(fā)生在行程內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時(shí)間或線路而遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果還得自負(fù)。三是保險(xiǎn)公司不重視對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和營(yíng)銷，認(rèn)為旅游保險(xiǎn)收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此吸引力不大。四是在國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，為游客提供保險(xiǎn)的品種看來(lái)很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財(cái)產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種又無(wú)法滿足游客的上述需求。五是險(xiǎn)種不配套。在我國(guó)由于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營(yíng)，旅客需要分別到經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)的公司咨詢和投保，并且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前只為通過(guò)旅行社組團(tuán)游客的隨身財(cái)物上保險(xiǎn)，而沒(méi)有為散客自助旅行財(cái)產(chǎn)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，更沒(méi)有經(jīng)營(yíng)包括人身、財(cái)物和游客家庭財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對(duì)銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買(mǎi)，這在很大程度上制約了大家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只售團(tuán)體保險(xiǎn)，而將自助旅游者拒之門(mén)外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險(xiǎn)保障的權(quán)益，也使保險(xiǎn)公司失去一塊相當(dāng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

據(jù)資料顯示，我國(guó)目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險(xiǎn)、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目都屬個(gè)人行為，一般都不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險(xiǎn)“再見(jiàn)”。

出行前備把“保險(xiǎn)傘”

2001年國(guó)家旅游局了14號(hào)令，全面施行《旅行社投保責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，該規(guī)定要求，凡境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所有旅行社，都必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，理順了保險(xiǎn)各方和現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

實(shí)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)以后，因組團(tuán)旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗＃杀苊狻拌F路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會(huì)互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實(shí)可行的保障。加之旅行社責(zé)任險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時(shí)還負(fù)責(zé)游客攜帶的首飾、現(xiàn)金，攝像機(jī)、照像機(jī)、衣物等隨身物品和財(cái)產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等等。按照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)內(nèi)旅客既使自己不掏錢(qián)也能獲得一份8萬(wàn)元、出入境游客16萬(wàn)元最低基本保險(xiǎn)保障。14號(hào)令還同時(shí)規(guī)定，對(duì)未投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬(wàn)元的罰款。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，無(wú)疑維護(hù)了旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。

但是，由國(guó)家強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)只承擔(dān)因旅行社的疏忽或過(guò)失而造成旅游者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這只是轉(zhuǎn)嫁了旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而游客在旅行途中因自身過(guò)失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸?zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過(guò)錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無(wú)憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要游客通過(guò)購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)來(lái)加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險(xiǎn)保障。

近年來(lái)，隨著我國(guó)旅游市場(chǎng)的擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司都在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、宣傳、營(yíng)銷、后期服務(wù)等方面做文章。

——將重點(diǎn)放在旅游意外險(xiǎn)，游客住宿人身保險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)這幾類主要產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險(xiǎn)”，境內(nèi)5日游僅用5元錢(qián)即可獲得5萬(wàn)元的保障，而且保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時(shí)中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門(mén)為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險(xiǎn)。該產(chǎn)品一年只需支付50元，即可獲得總計(jì)40萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國(guó)40個(gè)城市免費(fèi)急難救助。

——開(kāi)通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已成為一種便利、時(shí)尚的生活方式。目前旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各保險(xiǎn)公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

——開(kāi)通24小時(shí)服務(wù)熱線電話，方便出行者及時(shí)快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡(jiǎn)單易記。

一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司與國(guó)際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過(guò)撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺(jué)。

開(kāi)采旅游保險(xiǎn)“富礦”

在我國(guó)旅游業(yè)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)有關(guān)人士分析，2004年我國(guó)入境人數(shù)將達(dá)9790萬(wàn)人次，國(guó)際旅游外匯收入205億美元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)8.8億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入3900億元，國(guó)際國(guó)內(nèi)旅游業(yè)總收入將達(dá)5600億元。

另?yè)?jù)國(guó)家旅游局預(yù)測(cè)：隨著我國(guó)2008年夏季奧運(yùn)會(huì)的舉辦及奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)發(fā)，未來(lái)20年，既是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性的歷史階段，也是我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性時(shí)期。旅游業(yè)有望在21世紀(jì)前10年成為多數(shù)地方的支柱產(chǎn)業(yè)，并進(jìn)一步成為國(guó)家的支柱產(chǎn)業(yè)。我國(guó)在過(guò)去的20年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從旅游資源大國(guó)到亞洲旅游大國(guó)的歷史性跨越。再用20年左右時(shí)間，我國(guó)將躋身世界旅游強(qiáng)國(guó)的行列。

有關(guān)資料顯示，到2020年，我國(guó)入境旅游人數(shù)將達(dá)到2.1至3億人次，國(guó)際旅游外匯收入580至820億美元，國(guó)內(nèi)旅游收入2.1至3萬(wàn)億元人民幣，屆時(shí)，旅游業(yè)總收入將超過(guò)3.6萬(wàn)億人民幣，相當(dāng)于占當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的11％。由此可見(jiàn)，旅游業(yè)在我國(guó)的確是一項(xiàng)大有開(kāi)發(fā)前途的新興產(chǎn)業(yè)。

隨著旅游資源的不斷開(kāi)發(fā)，旅游保險(xiǎn)如何做大？首先是擴(kuò)大宣傳，提高認(rèn)識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)旅游風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過(guò)媒體和社會(huì)力量擴(kuò)大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳，如在旅游景點(diǎn)設(shè)立宣傳牌、旅游車上播放宣傳片、景點(diǎn)門(mén)票提示旅游保險(xiǎn)等，讓游客認(rèn)識(shí)旅途風(fēng)險(xiǎn)，自覺(jué)參加保險(xiǎn)。

篇8

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn) 護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用 意外死亡 第三者責(zé)任

一、我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪蘊(yùn)慧.談我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)[J].上海保險(xiǎn)，2006.

[2]王增年.我國(guó)寵物業(yè)發(fā)展趨勢(shì)[J].北京農(nóng)業(yè)，2004.

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[5]辰言.寵物經(jīng)濟(jì)：未來(lái)最賺錢(qián)的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟(jì)，2006.

篇9

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪蘊(yùn)慧.談我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)[J].上海保險(xiǎn)，2006.

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[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)[J].飼料廣角，2006.

篇10

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；法律監(jiān)管；相機(jī)型監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13

近年來(lái)，小額保險(xiǎn)在我國(guó)引起了學(xué)界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），在山西、河南等9個(gè)省區(qū)農(nóng)村推行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴(kuò)大至河北、安徽、山東、重慶等11個(gè)省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國(guó)的廣大農(nóng)村。從近幾年實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進(jìn)一步完善。本文對(duì)此進(jìn)行了探究，嘗試對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)改進(jìn)提供一些有益的對(duì)策與建議。

一、小額保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其在我國(guó)的發(fā)展

小額保險(xiǎn)是指由不同實(shí)體以營(yíng)利或不以營(yíng)利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險(xiǎn)原則管理其風(fēng)險(xiǎn)并在所保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風(fēng)險(xiǎn)（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險(xiǎn)形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險(xiǎn)是指專門(mén)為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的一種小額保險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，小額保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國(guó)際組織和各國(guó)政府的重視。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國(guó)際組織組建了小額保險(xiǎn)專項(xiàng)工作組。同時(shí)，如小額保險(xiǎn)中心（Microinsurance Center）等民間機(jī)構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，視其為一個(gè)新的商業(yè)契機(jī)和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過(guò)四十個(gè)國(guó)家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過(guò)8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險(xiǎn)在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達(dá)、亞洲的印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等國(guó)都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬(wàn)人，非洲有350萬(wàn)人，亞洲有6720萬(wàn)人被小額保險(xiǎn)所覆蓋[3]。

我國(guó)自2008年農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，在一些地區(qū)取得了較好的成績(jī)。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險(xiǎn)承保人數(shù)達(dá)到40.02萬(wàn)人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個(gè)①。2009年擴(kuò)大試點(diǎn)以后，福建省龍巖市和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司抓住機(jī)遇積極響應(yīng)號(hào)召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范區(qū)，開(kāi)展了全方位綜合性保險(xiǎn)保障體系的試點(diǎn)工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋全鎮(zhèn)21個(gè)村，其中18個(gè)村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、新農(nóng)合大病補(bǔ)充保險(xiǎn)；農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保面達(dá)90%，小額人身意外險(xiǎn)的承保面達(dá)87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)收入170.9萬(wàn)元，賠款支出71.4萬(wàn)元，人均保障金額超過(guò)30萬(wàn)元，領(lǐng)先于全國(guó)、全省的平均保障水平①。保險(xiǎn)公司方面，2009年6月30日截止，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司農(nóng)村小額保險(xiǎn)已累計(jì)保障604萬(wàn)低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過(guò)309萬(wàn)件，為農(nóng)村300多萬(wàn)個(gè)家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力因傷殘或死亡帶來(lái)的沖擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展②。

二、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)存在的問(wèn)題

兩年多來(lái)，我國(guó)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績(jī)不凡，但小額保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問(wèn)題，特別是在風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問(wèn)題在保監(jiān)會(huì)上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)。

（一）監(jiān)管目標(biāo)有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點(diǎn)縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺(tái)各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險(xiǎn)作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點(diǎn)工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問(wèn)題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險(xiǎn)是一種單純“扶貧工具”的錯(cuò)誤解讀，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中各地的保險(xiǎn)公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險(xiǎn)覆蓋面而盲目推進(jìn)、擴(kuò)大農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實(shí)際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟(jì)條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個(gè)村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎(jiǎng)勵(lì)措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡(jiǎn)單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時(shí)也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險(xiǎn)，甚至不知道自己有保險(xiǎn)。其次，對(duì)統(tǒng)保目標(biāo)的直接規(guī)定和獎(jiǎng)勵(lì)政策很可能導(dǎo)致小額保險(xiǎn)的盲目擴(kuò)張和“運(yùn)動(dòng)化”發(fā)展，使得試點(diǎn)工作背離其推行的初衷。這些問(wèn)題都集中反應(yīng)了我國(guó)縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對(duì)我國(guó)推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)價(jià)值理解上的偏差。

（二）試點(diǎn)操作規(guī)則過(guò)于簡(jiǎn)單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵(lì)支持政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強(qiáng)，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無(wú)幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實(shí)際沒(méi)有給地方小額保險(xiǎn)發(fā)展以合適的指導(dǎo)，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一種，試點(diǎn)產(chǎn)品單一。在試點(diǎn)公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展意向，而保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入退出機(jī)制，償付能力等標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺位狀態(tài)，亟待進(jìn)一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導(dǎo)小額保險(xiǎn)公司與農(nóng)村團(tuán)體的合作，利用他們?cè)械木W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)增加覆蓋率，但卻沒(méi)有對(duì)這些團(tuán)體能否作為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的提供者做出進(jìn)一步規(guī)定。我國(guó)農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當(dāng)前在農(nóng)村仍有較強(qiáng)的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時(shí)，同樣可以為其成員提供互助保險(xiǎn)產(chǎn)品。且互助組織作為保險(xiǎn)提供者，相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著低成本，風(fēng)險(xiǎn)敏感度高的特點(diǎn)，通過(guò)合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢(shì)能夠幫助完善我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)。另一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在運(yùn)作上有著和傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險(xiǎn)針對(duì)大病、巨災(zāi)等特定風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)相比風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異較大，在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險(xiǎn)只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無(wú)疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險(xiǎn)在保費(fèi)的繳納、保險(xiǎn)的賠付程序上要簡(jiǎn)便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實(shí)小額保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國(guó)小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面來(lái)改進(jìn)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險(xiǎn)的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學(xué)定位農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)村小額保險(xiǎn)是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險(xiǎn)形式，《方案》中對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的描述有忽視小額保險(xiǎn)商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險(xiǎn)的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標(biāo)，因此要對(duì)小額保險(xiǎn)的雙重屬性進(jìn)行再抽象，從中萃取出符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的小額保險(xiǎn)特有的監(jiān)管目標(biāo)。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無(wú)法讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得足夠的市場(chǎng)推動(dòng)力。因此，讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時(shí)，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散工具，這一特點(diǎn)要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險(xiǎn)。由于其針對(duì)的對(duì)象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險(xiǎn)若要遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。另一方面，福利性也對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了兩個(gè)相同的要求。第一，我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的目標(biāo)就是將其制度化為社會(huì)保障體系中的一員，因而也要求小額保險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會(huì)福利體系之中。第二，作為社會(huì)福利體系成員，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風(fēng)險(xiǎn)，不但要求覆蓋更多不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。筆者認(rèn)為，將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，小額保險(xiǎn)要兼顧盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，單是依靠市場(chǎng)自身的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對(duì)其發(fā)展的同時(shí)也要嚴(yán)格監(jiān)督管理。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的相機(jī)型監(jiān)管

所謂相機(jī)型監(jiān)管，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的不同特質(zhì)及發(fā)展?fàn)顩r采用切合其實(shí)際的監(jiān)管方式與手段。小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實(shí)施必須考慮到我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)如下幾個(gè)特質(zhì)，適時(shí)推進(jìn)相機(jī)型監(jiān)管。

1.經(jīng)營(yíng)主體的多元化。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體有商業(yè)保險(xiǎn)公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機(jī)構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運(yùn)行機(jī)制和目標(biāo)上更是相去甚遠(yuǎn)。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)民群體所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)和較低的保費(fèi)收入加上精算和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險(xiǎn)運(yùn)行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)組成也不同，各地區(qū)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解和關(guān)注順序千差萬(wàn)別，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的運(yùn)作必須注重這些差異。

4.補(bǔ)貼依賴。由于農(nóng)村小額保險(xiǎn)在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補(bǔ)貼才能發(fā)展壯大，許多國(guó)家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財(cái)政上的鼓勵(lì)和優(yōu)惠。

上述特點(diǎn)決定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管措施必須更具有針對(duì)性。首先，應(yīng)放寬小額保險(xiǎn)的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)掃清障礙。準(zhǔn)入規(guī)則方面應(yīng)針對(duì)小額保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，摒棄傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入而采用單獨(dú)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。其次，在小額保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，可以嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標(biāo)準(zhǔn)能引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)小額保險(xiǎn)，反應(yīng)了小額保險(xiǎn)的社會(huì)效益的同時(shí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場(chǎng)的完善，放寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入條件。這有兩個(gè)方面的作用:一是降低保險(xiǎn)公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行深入宣傳。最后，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國(guó)特色的小額保險(xiǎn)銷售平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)[4]。

鑒此，筆者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)可引入相機(jī)型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會(huì)在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時(shí)應(yīng)在準(zhǔn)入條件、補(bǔ)貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行相機(jī)型監(jiān)管。如將準(zhǔn)入的原始資本金條件規(guī)定在一個(gè)區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實(shí)際針對(duì)不同的準(zhǔn)入主體確定不同的標(biāo)準(zhǔn)。這種相機(jī)型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時(shí)兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實(shí)效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開(kāi)放互助組織的準(zhǔn)入制度，創(chuàng)新其危機(jī)救濟(jì)機(jī)制?；ブM織在農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒(méi)有設(shè)置相關(guān)的制度。我國(guó)互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡(jiǎn)稱《合作社法》）中對(duì)于合作社的制度和機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險(xiǎn)需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機(jī)處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強(qiáng)，因此要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整危機(jī)處理制度，以適應(yīng)其上述特點(diǎn)。筆者認(rèn)為，保單接管是一個(gè)適宜的選擇。小額保險(xiǎn)額度小，保障基本需求的特點(diǎn)使其在面對(duì)危機(jī)時(shí)更需要保護(hù)投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運(yùn)作較困難，因而將危機(jī)互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險(xiǎn)人能更好地保護(hù)投保人的利益。由于小額保險(xiǎn)本身較為簡(jiǎn)單且運(yùn)行成本較低，保單接管的可操作性較強(qiáng)，與單純接管或整頓相比更為科學(xué)，同時(shí)也為其他主體提供了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險(xiǎn)制度。在償付能力監(jiān)管上，針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同保險(xiǎn)人之間對(duì)于資本運(yùn)行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級(jí)收取的準(zhǔn)備金制度。資本運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準(zhǔn)備金能優(yōu)先用于償付保險(xiǎn)索賠，保證了償付能力。對(duì)于高投資傾向的商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立高準(zhǔn)備金也能幫助緩解投資風(fēng)險(xiǎn)。影響償付能力的不安定因素可以用針對(duì)性的政策補(bǔ)貼解決，例如在利率影響較大時(shí)的利率補(bǔ)貼，針對(duì)巨災(zāi)的補(bǔ)貼等，且對(duì)于地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)補(bǔ)貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時(shí)，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)補(bǔ)貼額度的調(diào)整來(lái)控制補(bǔ)貼帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面效應(yīng)。另外，需完善再保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的再保險(xiǎn)制度并沒(méi)有覆蓋到提供小額保險(xiǎn)的互助組織、非政府機(jī)構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險(xiǎn)制度。將這些機(jī)構(gòu)納入再保險(xiǎn)體系中能夠增加其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助其獲得更多的可運(yùn)行資金，同時(shí)也擴(kuò)大了其與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的空間，有利于小額保險(xiǎn)不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

[2]孫健，申曙光.國(guó)外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析[J].南方金融，2007(7).